Pla de pensions per a joves: per què és necessari?
Parlar de pensions quan amb prou feines s’han complert els 30 (o fins i tot els 20) pot semblar prematur. Tanmateix, com més aviat es comenci a planificar el futur financer, més fàcil serà preparar-se per a una jubilació tranquil·la i sense sobresalts econòmics.
Un
Què és un pla de pensions i com funciona?
Un pla de pensions és un producte financer dissenyat per estalviar a llarg termini amb l’objectiu de complementar la pensió pública. El seu funcionament és senzill:- Durant els anys de vida laboral, el partícip fa
aportacions periòdiques que poden ser mensuals, trimestrals o anuals. - Aquests diners s’inverteixen en diferents actius (renda fixa, renda variable, fons mixtos, etc.), buscant rendibilitat al llarg del temps.
- En el moment de la jubilació, el partícip pot recuperar el capital acumulat d’una sola vegada, en forma de renda periòdica o mitjançant una combinació d’ambdues fórmules.
Mites comuns entre els joves sobre els plans de pensions
Molts joves encara associen els plans de pensions amb una cosa llunyana, quan en realitat poden ser una eina molt flexible. Alguns mites habituals són:- “Ja me'n preocuparé més endavant”. És un dels errors més habituals. Com més es retardi l’inici de l’estalvi, més difícil serà assolir un capital suficient per mantenir el nivell de vida en jubilar-se. Començar als 25 o 30 anys permet aportar quantitats petites i obtenir grans resultats gràcies al temps.
- “No guanyo suficient com per estalviar”. No cal aportar grans quantitats. Fins i tot 30 euros al mes poden marcar la diferència a llarg termini. La clau està en la constància i aprofitar el creixement del capital any rere any.
- “No me’n refio, dels mercats”. Encara que els plans de pensions inverteixen en mercats financers, existeixen diferents nivells de risc. Els més joves poden optar per plans de renda variable, que ofereixen més rendibilitat a llarg termini, mentre que els més propers a la jubilació poden triar opcions més conservadores. A més, l’estalvi està protegit per la normativa espanyola i europea.
Començar aviat a estalviar per a la jubilació: la clau de l’èxit financer
Per entendre la importància del temps en l’estalvi a llarg termini, presentarem un exemple senzill:Imaginem tres joves que comencen a invertir 100 euros al mes en un pla de pensions amb una rendibilitat mitjana anual del 4 %:
- La Lucía, que comença als 25 anys, aporta durant 40 anys i acumula uns 115.000 euros.
- El Carlos, que comença als 35, estalvia durant 30 anys i arriba als 69.000 euros.
- La Maria, que comença als 45, només aconsegueix uns 36.000 euros.
A més, en realitzar aportacions regulars abans de finals d’any, es pot obtenir una deducció fiscal en l’IRPF, fet que reforça l’estalvi i permet optimitzar la gestió dels diners des del primer moment.
Consells pràctics per a joves que volen començar
Fer els primers passos per estalviar per a la jubilació és més fàcil del que sembla. Alguns consells útils són:- Definir els objectius financers. Pensar en l’estil de vida que es vol mantenir en el futur ajuda a planificar millor.
- Començar amb poc, però començar. No cal tenir un gran sou per començar a estalviar: la constància marca la diferència.
- Triar el
pla de pensions adequat al perfil. Els joves poden assumir més risc perquè tenen més temps per compensar possibles caigudes del mercat. - Revisar periòdicament el pla. Ajustar les aportacions o el tipus d’inversió conforme canvien les circumstàncies personals.
- Tenir en compte els incentius fiscals. Aportar abans de finals d’any pot reduir la càrrega impositiva i augmentar el benefici net.
- Combinar estalvi i inversió. Diversificar amb productes com ara fons o comptes d’estalvi a llarg termini augmenta la seguretat.
Comença a estalviar des d’avui
Descobreix les nostres opcions d'estalvi adaptades i troba la teva, tant se val quin sigui el teu perfil d'estalviador.
matricula-matricula