Hipoteca en parella sense estar casats: implicacions legals i riscos

Esteu pensant en comprar una casa en parella, però sense estar casats? A Espanya és possible sol·licitar una hipoteca en parella sense necessitat d’estar casats, però convé conèixer a fons les implicacions legals, els riscos i els avantatges que això pot suposar. A continuació, expliquem què cal tenir en compte abans de contractar una hipoteca sense estar casats.

Què cal tenir en compte en demanar una hipoteca sense estar casats?

Sol·licitar una hipoteca sense matrimoni és possible, però implica compromisos financers i legals que convé tenir clars:

• Compromís financer a llarg termini. Una hipoteca pot tenir un termini de devolució que superi els 20 anys, fet pel qual és important que els dos membres de la parella siguin conscients del compromís financer que estan adquirint.
• Solvència econòmica. Cal avaluar prèviament si les dues persones compten amb els ingressos suficients per afrontar el pagament de les quotes i els estalvis previs per completar el finançament del nou habitatge.
• Capacitat d'endeutament. Es tracta del capital màxim amb què una persona pot endeutar-se sense posar en risc la seva situació financera. El Banc d’Espanya recomana que la capacitat d’endeutament d’una persona mai superi el 35 % dels seus ingressos nets mensuals.
• Despeses de la hipoteca. Contractar una hipoteca suposa per als titulars les despeses següents: taxació de l’habitatge, aranzels notarials, comissió d’obertura i la possible contractació de productes vinculats, com ara una assegurança de vida o de llar.

Avantatges de demanar una hipoteca sense estar casats

• Més accessibilitat. El banc sol ser més receptiu en el moment de concedir una hipoteca si hi ha dues persones que comparteixen la responsabilitat del pagament de les quotes, ja que això redueix el risc d’impagament.
• Més capacitat d’endeutament. En sumar els ingressos d’ambdós sol·licitants, és possible accedir a un préstec hipotecari més elevat. A través d’un simulador d’hipoteques, és possible descobrir a quin préstec es podria accedir en funció del perfil dels clients, la ubicació i el preu de l’habitatge.
• Risc d'impagament. Si un dels titulars afronta dificultats econòmiques, l’altre pot assumir la quota de la hipoteca, fet que redueix el risc d’impagament i la possibilitat de perdre l’habitatge.

Riscos de demanar una hipoteca sense estar casats

• Separació. En cas de ruptura, si no es va signar un acord de copropietat, pot ser difícil repartir l’habitatge i les obligacions de pagament del préstec hipotecari. Per això, es recomana acudir a un notari per deixar constància del percentatge que aporta cadascun.
• Propietat de l’habitatge. En no estar casats en el moment d’adquirir l’habitatge, aquest estarà supeditat a una situació de proindivís. Un proindivís és una situació jurídica en què dues o més persones comparteixen la propietat d’un bé sense que n’existeixi una divisió física. Cada copropietari posseeix un percentatge de l’immoble en el seu conjunt, però no una part específica i delimitada d’aquest. La formalització d’un proindivís es realitza mitjançant una escriptura pública.
• Venda de l’immoble. Si en el futur es vol vendre l’immoble, cal que hi hagi un acord entre els dos copropietaris. Tanmateix, si un d’ells vol vendre únicament la seva part indivisa, pot fer-ho sense necessitat de comptar amb l’aprovació de l’altre, llevat que existeixi un acord previ que ho impedeixi. A més, l’altre propietari té dret de tempteig i retracte, fet que significa que té preferència per adquirir la part que es desitja vendre.

Quins passos cal seguir per demanar una hipoteca en parella sense estar casats?

Entre els passos que cal seguir per poder demanar la hipoteca, s’esmenten els següents:

1. Documentació. Cal presentar la mateixa documentació que un sol·licitant individual, com ara els documents nacionals d’identitat (DNI), les últimes declaracions de la renda, les vides laborals actualitzades, extractes bancaris recents i rebuts de pagament d’altres préstecs si n’hi ha.
2. Acord de copropietat. Aquest acord estableix el percentatge de propietat de cadascun, la forma en què es dividiran els pagaments de la hipoteca i les responsabilitats en cas de separació.
3. Escriptura de compravenda. En ella s’hi han de reflectir tant la copropietat com els percentatges de participació de cadascun.
4. Sol·licitud conjunta. La parella ha de sol·licitar la hipoteca conjunta a l’entitat bancària, presentant la documentació corresponent.

Amb tota aquesta informació, el banc avaluarà la sol·licitud i, si l’aprova, la hipoteca es contractarà a nom d’ambdós sol·licitants.

Sol·licitar una hipoteca en parella sense estar casats és una opció cada cop més habitual, però implica certs riscos que s'han de gestionar. Un bon acord, la transparència i l’assessorament professional són claus per evitar conflictes futurs.

Fotografia de Freepik.