Finançament per a empreses i autònoms: Diferents opcions segons les teves necessitats

El finançament és clau per a les empreses i per als autònoms en totes les seves etapes vitals. Ja sigui per impulsar el seu creixement, per ajudar en la seva internacionalització o per gestionar els pagaments diaris, comptar amb la liquiditat necessària marca la diferència. Hi ha múltiples opcions en funció de les necessitats de cada negoci, amb finançament a curt, a mitjà i a llarg termini. A continuació, expliquem les diferents solucions. 

Finançament empresarial a curt termini

Aquest tipus de finançament ajuda les empreses i els autònoms a afrontar necessitats immediates de liquiditat, a cobrir despeses operatives i a gestionar desfasaments en tresoreria. Els més habituals són:

• Descompte comercial. Es tracta d’una modalitat de finançament per a empreses que permet anticipar el cobrament de les seves vendes abans que es produeixi el venciment pactat amb els seus clients. Aquest producte resulta especialment útil per millorar la liquiditat a curt termini, ja que l’empresa obté l’import dels seus drets de cobrament sense haver d’esperar al termini de pagament acordat. Hi ha diverses formes d’instrumentar aquest tipus de finançament:
  • Efectes comercials: com ara lletres, pagarés o rebuts domiciliats. Són documents emesos pel deutor que l’empresa entrega al banc per obtenir finançament anticipat. L’entitat també pot encarregar-se de la gestió de cobrament a venciment.
  • Càrrecs directes SEPA: en aquest cas, el banc anticipa l’import a l’empresa abans del venciment i, arribat aquest moment, envia una ordre de càrrec al banc del deutor per realitzar el cobrament.
  • Factures, certificacions i reposicions internacionals: el banc finança l’empresa presentant aquests documents, encara que sense encarregar-se de la gestió de cobrament. És una opció habitual en operacions internacionals.
• Factoring. Consisteix en la cessió al banc per part de l’empresa dels crèdits pendents de pagament dels seus clients, millorant així la seva liquiditat. A més del finançament, l’empresa pot sol·licitar la cobertura davant la possible insolvència dels seus deutors en contractar la modalitat de factoring sense recurs o amb cobertura, i cedir al banc la gestió de cobrament de les factures, reduint així els seus costos administratius de gestió. Per exemple, un negoci que emet factures a 60 dies pot recórrer al factoring per obtenir els diners de forma immediata, afegint la cobertura d’insolvència dels seus deutors i la gestió de cobrament d’aquests crèdits. 
• Confirming. Servei de gestió de pagament a proveïdors que contempla tres modalitats. 
  • El confirming estàndard, que permet a una empresa enviar als seus proveïdors ordres de pagament de factures futures. Aleshores el banc ofereix a aquests proveïdors la possibilitat de cobrar anticipadament aquestes factures i descompta els interessos i les comissions del total del pagament. Tot això sense recurs, és a dir que el banc assumeix el risc d’impagament per part de l’ordenant del pagament. 
  • El confirming pagament immediat, que permet a l’empresa finançar durant un termini determinat els pagaments al comptat que fa als seus proveïdors. 
  • El confirming plus, que funciona com el confirming estàndard, però afegint la possibilitat a l’ordenant de finançar el pagament realitzat a venciment en un termini addicional. 
• Línia de pagaments. Es tracta d’un límit de crèdit per a empreses, autònoms i negocis 100 % digital i d’autoservei, les disposicions del qual s’amortitzen com un préstec i serveixen per finançar els pagaments més habituals. Les disposicions carreguen una comissió d’adhesió fixa en compte en funció del pagament que es financi. Les quantitats disposades i amortitzades tornen a quedar com a disponibles del crèdit. El contracte té una vigència límit fins a cinc anys.
• Préstecs a curt termini. Són préstecs amb quota adaptats a les necessitats del client, amb un període d’amortització inferior a 12 mesos, amb l’objectiu de cobrir necessitats puntuals. Per exemple, un negoci del sector turístic pot sol·licitar finançament per cobrir stock davant de l’inici de la temporada alta.  

Finançament empresarial a llarg termini

El finançament a llarg termini és fonamental per a empreses i autònoms que busquen expandir-se, invertir en infraestructura o desenvolupar projectes de gran envergadura, permetent-los una planificació financera per obtenir el capital necessari o bé per no descapitalitzar-se. Escollir entre la millor opció financera depèn de factors com ara la capacitat de pagament, la finalitat d’inversió i el model de negoci.

A diferència del finançament a curt termini, aquestes solucions ofereixen terminis de devolució més amplis, fet que permet una millor planificació financera. Els més habituals són: 

• Préstecs a llarg termini. L’empresa rep un import acordat que ha de retornar en forma de quotes periòdiques i amb un calendari d’amortització establert. Per exemple, una empresa de fabricació necessita adquirir nova maquinària per impulsar la seva producció i sol·licita un préstec a 10 anys amb quotes fixes per finançar la compra sense comprometre la seva liquiditat. En aquest punt també hi ha els préstecs hipotecaris per a empreses, que faciliten el finançament amb una garantia immobiliària i un temps de devolució a més llarg termini per a diferents fins (construcció de naus, oficines…).
• Lísing: Opció per disposar de béns com ara vehicles, maquinària o equips tecnològics sense necessitat de realitzar una gran inversió inicial i que es formalitza mitjançant un contracte de lloguer amb opció a compra. Pot oferir beneficis fiscals1 com ara la deducció de les quotes satisfetes i la possibilitat de realitzar una amortització accelerada del bé. 
• Finançament públic i institucional. L’administració ofereix línies de finançament amb condicions favorables per a l’impuls empresarial. Entre les més destacades s’hi troben les Línies ICO. L’Institut de Crèdit Oficial (ICO) compta amb diferents línies de préstecs per a empreses i autònoms de cara a incentivar el desenvolupament d’iniciatives per promoure'n el creixement alhora que es redueix l’impacte en el medi ambient i es potencia la seva digitalització.  

Altres opcions de finançament per a empreses

Finançament sostenible

Aquelles empreses que inverteixin en projectes amb finalitats sostenibles i de millora del medi ambient es poden beneficiar d’unes condicions bonificades en les operacions de finançament. Per exemple, hi ha finançament per impulsar l'eficiència energètica d’una empresa (construcció i rehabilitació, il·luminació, maquinària eficient, descarbonització industrial…) o per a la implementació de solucions d’energia renovable (energia fotovoltaica, energia solar, energia hidroelèctrica o hidrogen verd). A més, si una empresa necessita vehicles comercials o transports de mercaderies i persones que siguin sostenibles, és possible que, a través del banc, també pugui accedir al finançament per a la implementació de tecnologies 0 emissions.

Finançament internacional

Les empreses que desenvolupen la seva activitat a l’estranger o que estan pensant expandir-se més enllà de les fronteres nacionals tenen diferents opcions de finançament internacional. D'aquesta forma, és possible que aquestes companyies disposin de solucions per al finançament i per al descompte de les seves vendes a l’exterior, així com per finançar els seus pagaments d’importació. 

Altres solucions alternatives al finançament

El rènting t’ofereix la possibilitat de gaudir de béns per al desenvolupament de la teva activitat empresarial, com ara vehicles, equips tecnològics o maquinària diversa, sense que hagis de fer una inversió inicial, a través d’un contracte de lloguer. La teva empresa pagarà una quota mensual per l’ús del bé que inclou altres serveis com ara el manteniment, software o assegurances, per exemple, i amb avantatges fiscals¹. 

¹ Els avantatges fiscals variaran segons sigui el tipus d’operació i les característiques de l'empresa/l’autònom que formalitzi l’operació.