Contractar un pla de pensions, què he de tenir en compte?

Contractar un pla de pensions és una de les decisions més habituals per planificar la jubilació. Tanmateix, no tots els plans són iguals ni encaixen de la mateixa manera en cada perfil d’estalvi. Factors com ara l’edat, l’horitzó temporal, el nivell de risc assumit, la rendibilitat esperada o els avantatges fiscals marquen la diferència a l’hora de triar entre les diferents solucions d’estalvi.

Abans de contractar un pla de pensions convé analitzar quins objectius es persegueixen, quant es pot aportar de manera regular i quin impacte tindrà en la fiscalitat actual i futura.

A continuació, expliquem què cal tenir en compte en contractar un pla de pensions, quins tipus existeixen i quins aspectes convé comparar per escollir el més adequat.

Què cal analitzar abans de contractar un pla de pensions

Existeixen diversos aspectes que convé tenir presents abans de subscriure un pla de pensions i que ajudaran a escollir el producte que millor s’adapti a la situació personal, l’horitzó d’estalvi i els objectius de jubilació.

• Tipus de pla. Hi ha plans de pensions amb més exposició a la renda variable i altres amb un enfocament més conservador, amb més pes de la renda fixa. L’elecció del tipus de pla ha de tenir en compte tant el perfil de risc de l’estalviador com l’horitzó temporal de la inversió, és a dir, el temps que falta fins a la jubilació o el rescat previst. En aquest sentit, en el mercat existeixen ofertes de plans de pensions de la modalitat cicle de vida, on el percentatge de distribució d’inversió entre renda fixa i renda variable es va ajustant de manera automàtica en funció de l’edat en cada moment i del perfil d’inversió.
• Capacitat d’estalvi. La capacitat d’estalvi d’una persona canvia al llarg de la seva vida. Per regla general, quan s'és més jove es disposa d'una capacitat d'estalvi menor en obtenir uns ingressos més baixos, mentre que a mesura que una persona va fent anys el salari tendeix a augmentar. Els plans de pensions permeten començar estalviant petites quantitats que es podran anar incrementant a mida que millora la situació econòmica, fet que facilita mantenir l’hàbit d'estalvi a llarg termini.
• Estalvi fiscal. Les aportacions als plans de pensions individuals permeten aplicar una reducció en la base imposable de l’IRPF, amb un límit anual que serà el menor entre 1.500 euros o el 30 % dels rendiments del treball i d’activitats econòmiques. Pel que fa als plans de pensions d’ocupació, pot aplicar-se una desgravació de fins a 8.500 euros anuals, tenint en compte les aportacions de l’empresa i les del mateix treballador.
• Liquiditat. Els plans de pensions estan pensats per a l'estalvi a llarg termini (jubilació), per la qual cosa no està previst rescatar-los anticipadament excepte en el cas d’ocurrència de les contingències d’incapacitat, dependència o defunció, o supòsits excepcionals de liquiditat (com ara l’atur de llarga durada, una malaltia greu o un saldo generat per aportacions amb més de 10 anys d'antiguitat).

Quins avantatges ofereixen els plans de pensions

A més de l’estalvi fiscal, els plans de pensions ofereixen altres avantatges als seus partícips:

1. Són hereditaris. Si el partícip del pla de pensions mor abans que el pla s'hagi rescatat totalment, els seus hereus legals o els que hagi designat en el pla es convertiran en els beneficiaris d’aquest i el podran cobrar quan ells ho desitgin.
2. Traspàs sense cost. Si es vol traspassar un pla de pensions a un altre, amb independència de l’entitat que el gestioni, el partícip ho pot fer sense que li suposi cap cost extra. A més, es pot fer un traspàs total o parcial, de manera que podrem traspassar tots els estalvis d'un pla a un altre o simplement una part si així ho desitgem.
3. Flexibilitat en les aportacions. Els partícips poden escollir en qualsevol moment quant aportar al pla de pensions, amb quina freqüència i si desitgen modificar o suspendre les aportacions. Aquesta flexibilitat facilita ajustar l’esforç d’estalvi a la situació financera personal en cada moment. L’aportació mínima sol situar-se en 30 euros, i es poden fer aportacions extraordinàries en qualsevol moment.

Com contractar un pla de pensions

És possible contractar un pla de pensions tant de manera presencial, en una oficina bancària o asseguradora, com a través d’Internet. Si es tria fer-ho online, cal disposar del servei de banca a distància. En ambdós casos, es tracta d’un primer pas clau dins de la planificació financera, ja que permet anticipar-se al moment del retir i prendre decisions que ajudin a evitar errors per poder gaudir de la jubilació.

Abans de formalitzar la contractació d’un pla de pensions, cal determinar el perfil de risc del client per conèixer quin grau de tolerància té a les possibles fluctuacions del mercat i la capacitat per assumir el risc en funció de la seva situació personal, financera i de l’horitzó temporal d’estalvi.

Definir correctament aquest perfil facilita triar un pla alineat amb els objectius a llarg termini i contribueix a gaudir de la jubilació amb més tranquil·litat.