El préstec amb garantia hipotecària: la millor solució per a acceptar una herència

Quan es rep una herència és possible que es necessiti certa liquiditat per, per exemple, abonar els deutes pendents del difunt o pagar certs impostos, com ara l’impost de successions. Per disposar del capital necessari, existeixen productes com ara els préstecs amb garantia hipotecària que ofereixen la possibilitat de, per exemple, posar un habitatge que s’heretarà com a garantia. A continuació, expliquem en què consisteix un préstec amb garantia hipotecària, quins requisits cal complir per sol·licitar-ne un i quan convé fer-ho.

Què és un préstec amb garantia hipotecària?

Un préstec amb garantia hipotecària és un tipus de préstec en el qual el sol·licitant ofereix com a aval un habitatge en propietat o una propietat heretada. En cas d’impagament, el banc podrà executar la garantia, és a dir, quedar-se amb l’immoble per recuperar els diners prestats.

Aquest tipus de préstec és habitual en situacions en les quals es necessita una liquiditat elevada de manera immediata, com per exemple:

• Acceptar una herència.
• Emprendre un negoci.
• Fer front a deutes o imprevistos importants.

Per a què serveix un préstec amb garantia hipotecària en una herència?

En ocasions, acceptar una herència comporta una sèrie de despeses importants per als hereus com ara, a més de les despeses burocràtiques de formalització de l’herència, el pagament de l’Impost de Successions o haver de respondre davant dels deutes en actiu que tenia la persona difunta. 

Un préstec amb garantia hipotecària per a herències permet cobrir aquestes despeses sense haver de vendre l’habitatge heretat, i ofereix a l’hereu una solució per preservar el patrimoni familiar i complir amb les obligacions fiscals.

Avantatges d’un préstec amb garantia hipotecària

Un préstec amb garantia hipotecària ofereix dos avantatges principals al seu titular:

• Conservar la propietat immobiliària que s’ha heretat, ja que no ha de vendre-la per cobrir les despeses relacionades amb l’herència.
• Possibilitat d’obtenir unes condicions de finançament avantatjoses, ja que alguns préstecs amb garantia hipotecària solen oferir tipus d’interès més baixos que altres tipus de préstecs.

Requisits per demanar un préstec amb garantia hipotecària

Per poder sol·licitar un préstec amb garantia hipotecària cal complir amb les condicions generals que es demanen en qualsevol préstec com, per exemple:

• Tenir més de 18 anys.
• Posseir la residència a Espanya, encara que es tingui nacionalitat estrangera.
• En ocasions, alguns bancs demanen que se sigui client amb més de sis mesos d’antiguitat.
• Comptar amb una certa solvència econòmica que permeti demostrar que es podran retornar els diners prestats, com ara ingressos estables i no tenir altres deutes en actiu. 

A més, cal complir amb una sèrie de requisits específics per optar a un préstec amb garantia hipotecària, com són:

• Aportar la propietat heretada com a garantia i que estigui lliure de càrregues.
• Entregar una còpia del títol de propietat de l’immoble heretat.
• Confirmar l’acceptació de l’herència mitjançant un certificat notarial.

Quan és convenient recórrer a un préstec amb garantia hipotecària en una herència?

Demanar un préstec amb garantia hipotecària pot ser recomanable quan, després d’avaluar els costos d’acceptar una herència, l’hereu no disposa de liquiditat suficient. Això pot succeir si:

• L’import a pagar per l’Impost de Successions és elevat.
• L’herència inclou deutes de la persona difunta, que també han de ser assumits per l’hereu.
• Els tràmits d’acceptació impliquen un desemborsament superior a l’estalvi disponible de l’hereu.

En alguns casos, el cost total pot superar el valor dels béns heretats, fet que suposa un risc per a l’estabilitat financera del beneficiari. Per això, és fonamental, planificar bé l’acceptació d’una herència i estudiar totes les implicacions econòmiques abans de prendre una decisió.

Claus per calcular l’Impost de Successions

A més, és especialment important tenir en compte el que s’haurà de pagar de l’Impost de Successions, ja que la seva regulació és competència regional i varia segons la comunitat autònoma. Per calcular-lo, s’han de tenir en compte:

• El valor realdels béns heretats en el moment de l’acceptació.
• Els deutes i les càrregues deduïbles que redueixen la base imposable.
• La quota tributària autonòmica i possibles bonificacions o reduccions fiscals.
• El coeficient multiplicador, que s’aplica segons el grau de parentiu i el patrimoni preexistent de l’hereu (pot anar de l’1 al 2,4).

És a dir, heretar un habitatge pot implicar el pagament d’un Impost de Successions elevat al qual hi caldria sumar altres possibles despeses. Per això, la planificació a l’hora de decidir si s’accepta o no una herència és clau per a una bona gestió de les finances personals.

Fotografia d’Andrew Medhat a Unsplash.