Diferències entre el continent i el contingut d’una assegurança de llar

A l’hora de contractar una assegurança de llar, és fonamental entendre què són el continent i el contingut per escollir la pòlissa que millor s’adapti a les circumstàncies de cada persona i la seva família, per protegir tant l’estructura de l’habitatge com els béns personals. A continuació, expliquem les diferències entre el continent i el contingut en una assegurança de llar i com és possible calcular-ne el valor.

Què és el continent en una assegurança de llar?

El continent en una assegurança de llar es refereix a l’estructura física de l’habitatge. És a dir, és la part d’un immoble que forma part de la seva construcció i que no es pot traslladar en una mudança.

Dins del continent d’un habitatge s’hi troben:

• Elements estructurals. Murs, sostres, parets, fonaments...
• Elements decoratius fixos. Com ara l’escaiola, les motllures o el parquet.
• Instal·lacions fixes. L’aire condicionat, les canonades d’aigua o el cablejat elèctric en són alguns exemples.
• Altres elements d’ús privatiu. Tanques, ascensors, piscina, jardí...

Què cobreix el contingut en una assegurança de llar?

El contingut d’una assegurança de llar sol cobrir els béns mobles i personals que es troben dins de l’habitatge assegurat. És a dir, que dins del contingut d’una assegurança de llar s’hi troben:

• Mobiliari. Cadires, taules, armaris, llits...
• Parament de la llar. Com ara la cristalleria, la vaixella o la coberteria.
• Electrodomèstics. En aquest grup hi ha la rentadora, la nevera, el microones o el rentaplats.
• Equips electrònics. Ordinadors, televisors, smartphones...
• Objectes de valor. Entre els quals s’hi poden trobar obres d’art, col·leccions privades o joies.
• Roba i calçat. Des de vestits a sabates o peces de cert valor.
• Efectes personals. Com ara llibres, documents o eines.

Per regla general, els vehicles, com ara cotxes o motos, no estan inclosos en una assegurança de llar, sinó que solen requerir una assegurança específica. Cal recordar que, encara que l’assegurança de llar no és una assegurança obligatòria a Espanya, sí que és recomanable en el cas que s’hagi signat una hipoteca.

Diferències entre continent i contingut

En una assegurança de llar, el continent es refereix a l’estructura física de l’habitatge, és a dir, tot allò que és fix i forma part de l’immoble. En canvi, el contingut fa referència als béns personals que es troben dins de l’habitatge. És a dir, que el continent és l’habitatge en si, mentre que el contingut són les possessions de la llar.

Quines cobertures inclou una assegurança de llar completa?

Una pòlissa d'assegurança de llar completa sol cobrir una àmplia gamma de possibles sinistres, com poden ser:

• Responsabilitat civil. És la cobertura més bàsica i permet respondre davant de danys personals i materials que es puguin ocasionar a tercers, com ara una fuita d’aigua.
• Cobertura per incendi. Inclou els danys materials causats per foc o explosió que afectin els béns assegurats.
• Danys provocats per l’aigua. Per exemple, per una fuita inesperada.
• Trencament de vidres. Tant de finestres i portes com de mampares de dutxa o de miralls.
• Robatori i furt. Tant a l’interior com a l’exterior de l’habitatge.
• Defensa jurídica. La pòlissa permet a l’asseguradora brindar assistència legal i representació en cas de litigis relacionats amb l’habitatge i, en ocasions, altres serveis com ara l’assessorament legal o la gestió de reclamacions.
• Danys estètics. Que afectin l’harmonia estètica del conjunt, com ara terres, parets, sostres o mobiliari fix.

Com calcular el valor del continent i el contingut en una assegurança de llar completa?

En una assegurança de llar, existeixen dues situacions que poden tenir un impacte financer negatiu en l’assegurat: la infraassegurança i la sobreassegurança.

L’infraassegurança es produeix quan el valor assegurat és menor que el valor real dels béns, mentre que la sobreassegurança es produeix quan el valor assegurat és més elevat que el valor real. Per evitar qualsevol de les dues situacions, en una assegurança de llar és important calcular de la manera més precisa possible tant el valor del continent com el del contingut.

En el cas del continent, el seu valor sol calcular-se multiplicant els metres quadrats pel cost mitjà de reconstrucció per metre quadrat, excepte en habitatges de luxe, on es requereix una valoració més precisa per l’ús de materials i acabats especials. A més, és important tenir en compte la qualitat de la construcció i els materials utilitzats. Per la seva banda, per al contingut, s’ha de sumar el valor de tots els béns mobles i personals, incloent-hi els guardats a garatges o trasters.

Quin tipus d’assegurança de llar s’ajusta millor al meu perfil?

Escollir l’assegurança més adequada no només implica entendre les diferències entre continent i contingut, sinó també analitzar la situació personal i les característiques específiques de l’habitatge. Aquests són alguns dels factors clau:

• Tipus d’habitatge i ús. No és el mateix assegurar una residència habitual que un segon habitatge o una casa llogada, ja que cadascun té diferents riscos i necessitats de cobertura.
• Valor de l’immoble i el contingut. Calcular correctament el valor del continent i el contingut és útil per evitar la infraassegurança o la sobreassegurança.
• Nivell de cobertura: És important conèixer quines cobertures van incloses en l’assegurança i si són necessàries cobertures addicionals.
• Situació financera. També és fonamental analitzar l’import de la prima i, si és possible, assumir-la sense comprometre el pressupost.
• Servei d’atenció al client de l’entitat que presta l’assegurament. És recomanable tenir informació sobre l’atenció al client de l’asseguradora, els temps de resposta davant de sinistres i les facilitats per fer gestions.