Consells per gestionar els teus préstecs i millorar la teva salut financera

Els préstecs poden ser un aliat fonamental per a la salut financera d’una persona, ja que poden ajudar a finançar la compra d’actius (com ara un cotxe o un electrodomèstic) o la consecució de metes personals (com ara un viatge o la matrícula de la universitat). Per contra, un mal ús dels préstecs pot portar al sobreendeutament, fet que afecta negativament la salut financera. A continuació, donem alguns consells per gestionar de manera eficient els préstecs i millorar la salut financera.

Quina relació existeix entre la salut financera i els préstecs?

La salut financera d’una persona és aquella situació econòmica que li permet poder gestionar de manera activa els seus recursos per cobrir les necessitats, pagar els deutes i acostar-se als objectius financers que s’hagi marcat per al llarg termini. En ocasions, malgrat que es gaudeixi de salut financera, és necessari obtenir finançament a través de préstecs, per exemple, per cobrir algun imprevist (com ara el trencament d’un electrodomèstic) o per no haver de desemborsar de cop la despesa d’adquisició d’un bé si aquesta és elevada. 

A través d’un préstec, la persona que el sol·licita sap des de l’inici el que pagarà cada mes per mitjà de quotes que inclouen una part de devolució del capital prestat juntament amb els interessos pactats amb el banc. Els experts recomanen que el percentatge d'endeutament de la llar no superi el 30-35 % dels ingressos mensuals. Aquest percentatge inclou totes les quotes dels préstecs i altres deutes que es tinguin en actiu (com ara el pagament de la hipoteca).

És a dir que, si en una família els pares guanyen conjuntament 4.000 euros al mes, el pagament de tots els deutes en actiu no ha d’excedir els 1.200 euros.

Com triar el préstec que realment es necessita?

De cara a contractar el préstec que millor s’adeqüi a les necessitats reals d’una persona, és important tenir en compte una sèrie de factors, com són:

• Avaluar la situació econòmica actual i la previsible de cara a futur per així intentar esbrinar si es podrà atendre el pagament de les quotes.
• Conèixer la capacitat d’endeutament personal per saber quants diners podrà prestar el banc. 
• Complir amb els requisits que demana el banc per poder concedir-lo.
• Esbrinar el cost real que tindrà el préstec, analitzant els dos elements clau corresponents:
  • TIN (Tipus d’Interès Nominal). És el percentatge fix que el banc cobra per prestar els diners al titular del préstec personal.
  • TAE (Taxa Anual Equivalent). Comprèn, a més del TIN, les comissions i la resta de despeses associades al préstec.

Consells per gestionar els préstecs de manera responsable

Per aconseguir gestionar els préstecs de manera efectiva, és important dur a terme una sèrie d’hàbits de planificació financera. Entre les principals recomanacions per millorar la gestió dels préstecs cal destacar:

Realització d’un calendari de venciments

El principal punt a tenir en compte per gestionar bé els préstecs actius que tingui una persona és tenir sota control les dates de pagament de cada quota, per assegurar-se de tenir saldo suficient en el compte bancari i evitar així impagaments o possibles recàrrecs.

Revisió mensual de l’estat dels deutes

Així mateix, és recomanable fer un seguiment periòdic de quants diners queden pendents per retornar i en quin termini. Això ajudarà a tenir una visió clara de la situació financera.

Priorització del pagament de préstecs davant d’altres despeses no essencials

Per últim, és clau donar-li prioritat a aquest tipus d’obligacions financeres, tenint clar la quantitat que suposen les quotes mensuals, abans de realitzar altres despeses que poden ser prescindibles.

Com es pot mesurar la salut financera?

A més de les recomanacions per a la gestió dels préstecs, també és possible seguir una sèrie de pautes per intentar millorar la salut financera personal, com per exemple:

Comptar amb un pressupost personal

És important que aquest pressupost sigui realista i s’ajusti a la situació actual, però sense perdre de vista les perspectives a mitjà i llarg termini. Es tracta d’una eina que permet tenir una visió completa dels ingressos i les despeses i que ajuda a tenir més control de les finances personals i aconseguir certs objectius, com ara pagar un préstec, estalviar per a un viatge o comptar amb un fons d’emergència.

Establir sistemes d’estalvi

Existeixen diferents sistemes per controlar les despeses i intentar afavorir l’estalvi, encara que es compti amb préstecs en actiu. És el cas, per exemple, de la regla del 50-30-20, que proposa destinar el 50 % dels ingressos mensuals a les necessitats bàsiques, el 30 % a les despeses personals i el 20 % a l’estalvi.

Estalviar, encara que sigui petites quantitats, és un gest que es pot fer de manera senzilla programant una transferència mensual des del compte corrent al compte d’estalvi.

Fotografia de Freepik