Compte multidivisa: què és i com funciona

Què és un compte multidivisa i per a què serveix?

• Particulars que treballen o cobren a l’estranger i desitgen estalviar en la moneda d’origen.
• Inversors que volen diversificar els seus estalvis en diferents divises per reduir els riscos associats al tipus de canvi.
• Empreses i autònoms que facturen en més d’una moneda i busquen simplificar la gestió dels cobraments i els pagaments internacionals.

Quines divises permet operar un compte multidivisa?

• Dòlar estatunidenc (USD).
• Lliura esterlina (GBP).
• Franc suís (CHF).
• Ien japonès (JPY).
• Dòlar canadenc (CAD).
• Dòlar australià (AUD).
• Corona danesa, sueca o noruega.
• Dòlar de Hong Kong o de Singapur.

Fiscalitat dels comptes multidivisa a Espanya

• Tributació d’interessos. Si el compte genera interessos, aquests tributen com a rendiment del capital mobiliari en l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF), amb els mateixos trams que en qualsevol altre compte d’estalvi.
• Declaració de béns a l’estranger (Model 720). Si el compte multidivisa està obert a una entitat fora d’Espanya i supera els 50.000 euros (o el seu equivalent en altres divises), el titular ha de declarar-lo a Hisenda a través del Model 720.
• Guanys i pèrdues patrimonials. Si el client realitza operacions de canvi de divisa amb benefici, aquestes poden tributar com a guanys patrimonials en la base de l’estalvi de l’IRPF.
• Impost sobre el patrimoni. El saldo en divises diferents també ha de computar-se en aquest impost si el contribuent està obligat a presentar-lo.

Com funciona un compte multidivisa?

• Saldo en diferents monedes. El client pot tenir diners en euros, dòlars, lliures, etc., en compartiments separats dins del mateix compte.
• Conversió automàtica o manual. Algunes entitats permeten configurar el canvi de divises automàtic quan es realitzen pagaments en una moneda diferent a la del saldo; en altres, el client ha de realitzar la conversió manualment.
• Ordres de transferència i cobraments. Es poden enviar i rebre transferències internacionals directament en la divisa corresponent, cosa que evita conversions innecessàries.
• Targetes associades. Molts comptes multidivisa permeten pagar amb targeta a comerços estrangers carregant directament l’import en la divisa corresponent, sense recàrrecs per canvi de moneda.

Avantatges i desavantatges d’un compte multidivisa

• Estalvi en comissions de canvi. Es redueixen o eliminen els costos derivats de convertir euros en altres divises constantment.
• Facilitat en operacions internacionals. Permet rebre i enviar pagaments, així com, en general, gestionar divises en la mateixa moneda en què es facturen.
• Diversificació d’estalvis. Tenir diners en diverses divises pot servir com a cobertura davant de fluctuacions del tipus de canvi o la inflació local.
• Més comoditat per viatjar o viure a l’estranger. Disposar de saldo en la moneda del país de destinació simplifica els pagaments.

• Comissions de manteniment. Alguns d’aquests comptes poden tenir comissions de manteniment més altes que en comptes corrents tradicionals.
• Risc de tipus de canvi. Si la divisa en què es mantenen els estalvis perd valor davant de l’euro, es pot generar una pèrdua patrimonial.
• Complexitat fiscal. Requereix més control i assessorament per evitar problemes amb Hisenda.

Com es pot obrir un compte multidivisa i quins requisits es necessiten?

• Documentació. Es requereix el document nacional d’identitat (DNI) o el número d’identificació d’estranger (NIE), el justificant d’ingressos i, en alguns casos, acreditar la necessitat d’operar amb divises (per exemple, facturació en moneda estrangera).
• Dipòsit inicial. Algunes entitats poden exigir un ingrés mínim per activar el compte.
• Acceptació de condicions. És important revisar les comissions per manteniment, les transferències, la conversió de divises i l’ús de targetes.
• Contractació online o presencial. Cada entitat ofereix els seus propis canals, encara que cada vegada és més freqüent poder obrir-lo online.

Quan convé obrir un compte multidivisa?

• Hipoteca multidivisa, ja que servirà per realitzar una millor gestió en els pagaments d’aquest préstec hipotecari.
• Empreses que importen o exporten en diferents monedes i volen simplificar la gestió de cobraments i pagaments.
• Autònoms o professionals que treballen amb clients internacionals i cobren en divises.
• Particulars que reben ingressos a l’estranger, com ara pensionistes que viuen a Espanya, però cobren una pensió en una altra moneda.
• Inversors que volen diversificar els seus estalvis i protegir-se davant la depreciació de l’euro.
• Persones que viatgen amb freqüència o resideixen temporades a diferents països i busquen evitar comissions en pagaments amb targeta.