A l'hora de sol·licitar una hipoteca, disposar de tota la informació necessària i comptar amb l'assessorament dels experts hipotecaris per resoldre qualsevol dubte és fonamental perquè aquest procés transcorri amb èxit i s'aconsegueixi accedir al finançament que s'adapti millor a les necessitats del futur propietari.
És crucial comptar amb l’assessorament d’experts hipotecaris per resoldre qualsevol dubte. Més informació sobre les nostres hipoteques disponibles a Banc Sabadell.
Què cal tenir en compte abans de sol·licitar una hipoteca?
Per sol·licitar un préstec hipotecari, com a propietari, el primer punt a tenir en compte és la teva solvència econòmica. És a dir, és important saber quina casa et pots permetre comprar amb el teu sou, però també cal tenir presents quines són les despeses fixes per analitzar correctament quina és la teva situació financera.
Un cop analitzats aquests punts, cal parar atenció als tres elements clau de qualsevol hipoteca:
-
Capital. Els bancs solen concedir finançament per, com a màxim, el 80 % del valor de compra o de taxació de l'immoble, el que sigui menor, i per això el comprador ha de tenir el 20 % restant estalviat. A més, a aquest percentatge cal sumar-li entre un 10 % i un 15 % per al pagament d’altres despeses associades a la compra d’un habitatge (notaria, impostos Registre de la Propietat...).
-
Quota mensual. Els experts aconsellen no destinar més del 30 % dels ingressos al pagament de la quota mensual de la hipoteca. Conèixer
quina casa comprar segons el salari és determinant per a assegurar-se que la quota mensual s'ajusta còmodament al pressupost. -
Termini d'amortització. És el temps en què cal retornar el préstec. En general, els bancs concedeixen hipoteques amb terminis d’amortització que arriben fins als 30 anys. Cal tenir en compte que com més llarg és aquest termini, menors són les quotes, però al final del préstec s'hauran pagat més interessos.
Quins són els passos per demanar una hipoteca?
Abans de prendre la decisió, pots simular la teva hipoteca1 per saber quant podries pagar en funció de les característiques de l’habitatge i de la teva situació personal. Un cop ho hagis comprovat, serà l'hora de sol·licitar formalment una hipoteca al banc, mitjançant els passos següents:
-
Documentació necessària per demanar una hipoteca
-
El document nacional d'identitat
-
Els documents que justifiquin el nivell d'ingressos i l'estabilitat laboral (el contracte laboral, les tres últimes nòmines, així com els complements salarials, el certificat de vida laboral…). La documentació per demanar una hipoteca sent autònom és lleugerament diferent.
-
L’última declaració de la renda
-
El justificant d'altres ingressos (per exemple, si es té en lloguer un habitatge)
-
Certificat de saldo de comptes en altres entitats, si es tinguessin
-
La informació relativa a l'immoble que es vol comprar (és útil sol·licitar una nota simple al Registre de la Propietat)
-
El contracte de reserva o d'arres, si s'ha realitzat
-
Anàlisi de la sol·licitud
Un cop lliurada la documentació, el banc estudia l'operació, principalment, a través d'un mètode conegut com a scoring bancari. Si es compleixen els requisits de solvència econòmica, els experts de l'entitat bancària preparen una oferta genèrica anomenada Fitxa d'Informació Precontractual (FIPRE), que, tot i que no és vinculant, serveix perquè el sol·licitant pugui revisar les condicions i prendre una decisió. En el cas de continuar amb el procés, el banc elabora una Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN), que sí que és vinculant.
A més, el client rep, també, la Fitxa d'Advertències Estandarditzades (FiAE), que incorpora les conseqüències legals en el cas que s’incompleixi el contracte i els requisits formals per a l'amortització parcial o total del préstec hipotecari.
3. Signar l’escriptura de la hipoteca davant de notari
Si el client està d’acord amb les condicions de la hipoteca, el banc li sol·licitarà que faci una provisió de fons perquè es pugui formalitzar el pagament de les escriptures de compravenda i de la hipoteca.
A continuació, el futur propietari haurà de fer dues visites al notari: una per llegir les condicions de la hipoteca i entendre les clàusules del contracte, i la següent, ja amb un representant del banc i el venedor de l’habitatge, on es formalitzarà el contracte de la hipoteca.
En definitiva, la sol·licitud d'una hipoteca implica tenir en compte molta informació i és un procés en què poden sorgir nombrosos dubtes. Davant d'aquesta situació, comptar amb l'assessorament d'un expert de confiança com el de l'entitat bancària és fonamental per resoldre totes les preguntes i escollir el finançament que s'adapti millor a cada situació econòmica particular.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.