Una hipoteca és un préstec té la finalitat del qual és adquirir un habitatge. El comprador rep del banc una quantitat de diners que es compromet a retornar, juntament amb els interessos corresponents, mitjançant el pagament de quotes mensuals. En aquest tipus de préstecs, la garantia de pagament és el propi immoble. A Espanya més del 50% de les compres d'habitatge es finança amb hipoteques.
Una hipoteca està composta per tres elements:
1. CAPITAL
És la quantitat de diners que es sol·licita al banc per comprar l'habitatge. Per norma general, les entitats bancàries solen finançar fins al 80 % del valor de l’immoble. Per tant, el client ha de tenir estalviat el 20 % restant, que es pagarà en el moment de la compra com a entrada.
Per exemple, per adquirir un habitatge de 180.000 euros, el banc prestarà com a màxim 144.000 euros, de manera que el comprador ha de tenir estalviat per comprar una casa 36.000 euros.
2. INTERÈS
És la quantitat de diners que cobra l'entitat financera per atorgar el préstec. En funció de si aquest tipus d’interès és fix o variable, es podrà triar entre dos tipus d'hipoteques:
Hipoteques a tipus fix. Es marca un tipus d’interès en signar el contracte que es manté sense canvis durant tota la vida del préstec.Hipoteques a tipus variable. En aquest cas l'interès està compost per l'índex de referència i el diferencial.
- Índex de referència. Indica com varia el tipus d’interès d'una hipoteca a tipus variable. El més habitual és l’euríbor, que reflecteix el preu a què els bancs europeus es presten diners entre si. Aquest es revisa normalment cada 6 mesos o cada 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de la hipoteca.
- Diferencial. És la quantitat que cobra el banc per concedir el préstec.
A més, hi ha l'opció de contractar una hipoteca a tipus mixt, que és una combinació de les dues anteriors. És a dir, en aquesta hi hipoteca haurà un període a interès fix, que normalment són els primers anys de vida del préstec, després del qual l'interès passa a ser variable.
En qualsevol cas, abans de decidir-se per una d'aquestes modalitats cal tenir en compte altres indicadors:
- Tipus d’interès nominal (TIN). El preu que el banc cobra per prestar diners durant un període de temps. Aquesta xifra no té en compte cap despesa addicional que vagi associada a la contractació de la hipoteca, com per exemple, les comissions.
- Taxa anual equivalent (TAE). El cost total del préstec, ja que a més de l'euríbor i del TIN, inclou les comissions i altres despeses associades a la compra d'un habitatge. Aquest indicador permet comparar entre els bancs el cost dels productes hipotecaris.
3. PERÍODE DE AMORTIZACIÓ
És el període de temps de què disposa el client per retornar el capital prestat més els interessos, és a dir, els anys que es trigarà a acabar de pagar la hipoteca. Com més gran sigui el termini d'amortització d'una hipoteca, menor serà la quota mensual, tot i que la quantitat d'interessos pagats a la fi del préstec serà més gran. El període d'amortització sol anar des de cinc anys fins a 40. El termini mitjà d'amortització de les hipoteques a Espanya és d’uns 23 anys, segons les dades de l'Institut Nacional d'Estadística (INE).
En qualsevol cas, abans de contractar una hipoteca és clau comptar amb l'assessorament d'un professional com el de l'entitat bancària, que guia el futur propietari durant tot aquest procés i resol els dubtes que puguin sorgir.
Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall d'hipoteques perquè escullis aquella que respongui millor a les teves necessitats ia la teva situació econòmica. A més, podràs fer una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.