Com funciona una hipoteca?
Una hipoteca és un préstec la finalitat del qual és finançar la compra d’un habitatge. El comprador rep del banc una quantitat de diners que es compromet a retornar, juntament amb els interessos corresponents, mitjançant el pagament de quotes mensuals. En aquest tipus de préstecs, la garantia de pagament és el propi immoble. A Espanya més del 50 % de les compres d'habitatge es finança amb hipoteques.
Abans de contractar-la, és recomanable
Elements principals d’una hipoteca:
1. Capital
El capital és la quantitat de diners que se sol·licita al banc per comprar l'habitatge. Per norma general, les entitats bancàries solen finançar fins al 80 % del valor de compra o taxació de l’immoble (el que sigui menor dels dos). Per tant, el client ha de tenir estalviat el 20 % restant, que es paga en el moment de la compra com a entrada.A més, és important disposar de diners estalviats per afrontar les despeses associades a l’operació, com ara impostos, notaria, registre, gestoria o taxació, entre d’altres.
Per exemple, per adquirir un habitatge de 180.000 euros, el banc presta com a màxim 144.000 euros, fet pel qual el comprador ha de
2. Interès
És la quantitat de diners que cobra l'entitat financera per atorgar el préstec. En funció de si aquest tipus d’interès és fix, mixt o variable, es pot triar entre tres tipus d'hipoteques:Hipoteques a tipus fix
En les
Hipoteques a tipus variable
En les
- Índex de referència. Indica com varia el tipus d’interès. El més habitual és l’euríbor, que reflecteix el preu a què els bancs europeus es presten diners entre si. Aquest es revisa normalment cada 6 o 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de la hipoteca.
- Diferencial. És la quantitat que cobra el banc per concedir el préstec.
Hipoteca a tipus mixt
La
Diferències entre el TIN i la TAE
En qualsevol cas, abans de decidir-se per una d'aquestes modalitats cal tenir en compte altres indicadors:- Tipus d’interès nominal (TIN). El preu que el banc cobra per prestar diners durant un període de temps. Aquesta xifra no té en compte cap despesa addicional que vagi associada a la contractació de la hipoteca, com per exemple, les possibles comissions.
- Taxa anual equivalent (TAE). El cost total del préstec, ja que a més de l'euríbor i del TIN, inclou les comissions i altres despeses associades a la compra d'un habitatge. Aquest indicador permet comparar entre els bancs el cost dels productes hipotecaris.
3. Període d'amortització
És el període de temps de què disposa el client per retornar el capital prestat més els interessos, és a dir, els anys que es trigarà a acabar de pagar la hipoteca. Com més gran sigui el termini d'amortització d'una hipoteca, menor serà la quota mensual, tot i que la quantitat d'interessos pagats a la fi del préstec serà més gran. El període d'amortització sol anar des dels 5 anys fins als 30. El termini mitjà d'amortització de les hipoteques a Espanya és de 25 anys, segons les dades de l'Institut Nacional d'Estadística (INE).En qualsevol cas, abans de contractar una hipoteca, és clau comptar amb l'assessorament d'un professional com ara el de l'entitat bancària, que guia el futur propietari durant tot aquest procés i resol els dubtes que puguin sorgir.
Fotografia de Karolina Grabowska a Pexels.
Simula la teva hipoteca ara i descobreix quina s'adapta millor a tu
Esbrina què encaixa millor amb tu, si la nova Hipoteca Mixta, la Fixa o la Variable. Fes la teva simulació sense compromís ni documentació inicial i coneix com seria la teva quota mensual aquí i ara.
matricula-matricula