Com canviar el titular d'una hipoteca i en quines situacions és possible
Atès que el termini de devolució d'una hipoteca sol estendre's durant diverses dècades, és relativament comú que en algun moment sorgeixi la necessitat de canviar-ne la titularitat. Situacions com ara la separació o el divorci, el decés d'un dels titulars o un canvi significatiu en la situació econòmica poden fer necessari aquest tràmit. El procediment per canviar el titular d'una hipoteca sol fer-se mitjançant una novació hipotecària, un procés pel qual es poden modificar certes condicions del préstec un cop s'ha contractat, sempre amb l'aprovació expressa de l'entitat financera.
Diferència entre el titular de la hipoteca i el propietari de l’habitatge
El titular d’unaAquest tipus d'acords solen fer-se per motius econòmics. Un cas habitual és quan una de les parts té altres deutes (
En qualsevol cas, el titular de la hipoteca és qui assumeix l'obligació de retornar el préstec al banc. El propietari de l’habitatge, d'altra banda, és qui en té el títol de propietat i, en general, en pot disposar i utilitzar-lo com a garantia per a altres productes financers, sempre que no hi hagi limitacions legals o contractuals.
Quants titulars pot tenir una hipoteca?
A Espanya no hi ha un límit legal en el nombre de titulars que pot tenir una hipoteca, sempre que tots compleixin els criteris de solvència que exigeixi el banc. De fet, com més titulars solvents participin en el préstec, més gran serà la garantia de devolució per al banc.Això es pot traduir en millors condicions, com ara un tipus d'interès més baix o un percentatge de finançament més alt. A més, incloure diversos titulars sol facilitar l'aprovació de la hipoteca, cosa que és especialment comú en el cas de joves que compren la seva primera llar i compten amb el suport dels seus pares com a cotitulars del préstec.
Com es canvia el titular d'una hipoteca?
Per canviar el titular d'una hipoteca, cal sol·licitar al banc unaEl requisit fonamental és que el banc accepti la novació. Per fer-ho, el banc analitzarà de nou la solvència de la persona o persones que assumiran la titularitat del préstec, tenint en compte els seus ingressos actuals, l'estabilitat laboral i el nivell d'endeutament.
Els costos que normalment assumeix el titular en una novació hipotecària són:
- Taxació de l’habitatge. Permet al banc conèixer el valor actual de l’immoble. El cost sol ser d'entre 250 i 500 euros, segons el tipus d’habitatge i la societat de taxació.
- Comissió de novació. Aquesta pot oscil·lar entre el 0 % i l’1 % del capital pendent d’amortitzar, en funció de les condicions establertes en el contracte original i de la política comercial del banc.
Si s'aprova la novació, el banc ha de proporcionar al client la
Canvi de titularitat de la hipoteca per separació o divorci
QuanEl condomini es produeix quan un habitatge pertany a dues o més persones. Mitjançant la seva extinció, un dels propietaris cedeix la seva part a l'altre a canvi d'una compensació econòmica acordada entre les parts.
Els passos habituals per finalitzar el condomini són:
- Arribar a un acord entre els copropietaris sobre qui es quedarà la propietat i com es repartiran les despeses.
- Formalitzar l’extinció mitjançant una escriptura pública davant un notari o incloure-la al conveni regulador del divorci.
- Inscriure la dissolució del condomini al Registre de la Propietat.
- Signar la novació de la hipoteca, que reflecteixi el nou titular del préstec i les condicions acordades amb el banc.
- Honoraris del notari.
- Honoraris del registrador.
- Impost sobre Actes Jurídics Documentats (IAJD), segons la normativa vigent a la comunitat autònoma corresponent.
- Honoraris de la gestoria, si s’ha contractat.
Canvi de titularitat de la hipoteca per defunció
QuanEls hereus poden decidir mantenir la copropietat o acordar que una o més persones es quedin amb la propietat i assumeixin la hipoteca de manera individual, la qual cosa normalment requereix una novació amb el banc.
Si l'herència no s'accepta, l’habitatge i la hipoteca queden en mans del banc, que pot exercir la garantia d'acord amb la legislació vigent.
Fins i tot si el propietari mor, les condicions del préstec hipotecari es mantenen fins que el deute es liquidi. En cas de novació, el nou titular haurà d'assumir els costos habituals, com ara la taxació de la propietat i, si s'escau, la comissió de novació. A més, en adquirir la propietat, s'haurà d’abonar l'Impost sobre successions i donacions, l'import i les bonificacions del qual depenen de la comunitat autònoma on es trobi l’habitatge.
En resum, canviar el titular d'una hipoteca és un tràmit habitual al llarg de la vida del préstec, però requereix planificació i l'aprovació del banc. Tenir un bon coneixement de tot el procés, els costos i les implicacions legals permet prendre decisions informades i evitar contratemps innecessaris.
Simula la teva hipoteca ara i descobreix quina s'adapta millor a tu
Esbrina què encaixa millor amb tu, si la nova Hipoteca Mixta, la Fixa o la Variable. Fes la teva simulació sense compromís ni documentació inicial i coneix com seria la teva quota mensual aquí i ara.
matricula-matricula