Un préstec amb carència permet al prestatari incrementar la seva liquiditat durant un termini de temps determinat.

A vegades podem necessitar diners de manera urgent per poder respondre a una despesa important com, per exemple, reformar l’habitatge o pagar la matrícula del màster que cursarà el nostre fill. Encara que sol·licitem un préstec, és possible que no comptem en aquest moment amb la liquiditat suficient per afrontar-ne la devolució. En aquest tipus de situacions, és possible negociar amb el banc un préstec amb carència en el qual poder retardar el pagament de les quotes durant un temps determinat.

Existeixen diferents tipus de períodes de carència en els préstecs que impliquen una sèrie de compromisos i responsabilitats per al prestatari. A continuació, t’expliquem detalladament en què consisteix la carència en un préstec.

El Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall de préstecs perquè triïs el que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica.

Què és un préstec amb carència?

Per regla general, es pot demanar carència en qualsevol préstec personal. El període de carència permet al prestatari no abonar la totalitat o una part de la quota d’un préstec durant el termini que s’acordi amb el banc. 

Aquest període de carència es pacta en la firma del contracte de préstec, encara que és possible sol·licitar-lo al banc més endavant si la situació econòmica del prestatari canvia de manera significativa.

Com funciona la carència en un préstec?

Quins tipus de períodes de carència existeixen?

Hi ha dos tipus de períodes de carència en els préstecs:

• Carència parcial o d’amortització, en el qual mentre duri el període de carència, només cal abonar de quota els interessos del préstec. Aquest tipus de període de carència sol ser utilitzat per persones que han d’afrontar problemes financers puntuals com una malaltia temporal o una situació d’atur.

• Carència total, en el qual no es fa front ni al capital ni als interessos. El principal hàndicap d’aquesta modalitat de període de carència és que, un cop expiri, la quantia de les quotes serà més elevada, i això condicionarà de manera més rellevant la capacitat d’endeutament del prestatari.

Ni en l’amortització parcial ni en la total s’amortitza capital del préstec. Habitualment, qualsevol d’elles pot estendre’s durant un termini que va des dels tres mesos als dos anys.

Com se sol·licita un període de carència?

Per demanar un període de carència, si ja portem un temps abonant les quotes del préstec, cal posar-se en contacte amb el banc i sol·licitar-ho formalment. Llavors l’entitat estudiarà la nostra situació financera i decidirà si concedeix un període de carència, de quin tipus i durant quant de temps.

En el cas d’una hipoteca, si el banc accepta, caldrà fer una novació d’hipoteca en la qual es definiran els nous termes del préstec hipotecari. En una novació hipotecària, recorda que el client ha de pagar la taxació de l’habitatge i la comissió per novació.

Existeix una altra via per aconseguir un període de carència en un préstec, encara que només està reservada per als casos en els quals l’economia personal del prestatari s’ha deteriorat de manera significativa. En aquest cas, és possible acollir-se al Codi de Bones Pràctiques, de manera que el banc apliqui un període de carència. En el cas d’una hipoteca, el canvi en el contracte hipotecari no comporta cap cost per al titular i permet, per exemple, que s’allargui el termini i que s’hi apliqui un tipus d’interès més baix, de manera que li resulti més fàcil fer front a les quotes.

Com es calcula el cost del període de carència en un préstec?

Per aproximar-se al càlcul que té per al prestatari acollir-se a un període de carència, cal diferenciar entre si es tracta d’una carència parcial o total:

• En un període de carència parcial, cal calcular primer els interessos que s’hauran d’abonar durant el període de carència i, més endavant, el cost de la quota un cop expiri. En aquest últim, cal tenir en compte el capital sol·licitat, el tipus d’interès i el nombre de quotes.

• En un període de carència total, no cal calcular la quota durant la carència, ja que no existeix, però sí la que s’haurà d’abonar després, tenint en compte també el capital pendent, el tipus d’interès i el nombre de quotes.

Exemple pràctic del cost d’un període de carència en un préstec

Virginia ha sol·licitat al banc un préstec de 15.000 euros que ha de tornar en 8 anys i té un tipus d’interès fix del 2 %.

A més, ha negociat un període de carència parcial inicial de 12 mesos. Després de fer els càlculs corresponents, Virginia haurà de fer front a les quotes següents:

• Durant el primer any, la quota mensual que haurà de pagar serà de 25 euros.

• A partir del mes 13 en endavant, la seva quota serà de 191,51 euros.

En total, Virginia haurà de tornar al banc 16.386,97 euros.

Si no tingués cap període de carència i es mantinguessin les condicions del préstec, la quota de Virgínia seria de 169,21 euros i hauria d’abonar al banc 16.244,45 euros.

Si tens qualsevol dubte, pots consultar amb un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes financers.