¿Qué es el sobreendeudamiento y cómo evitarlo antes de pedir un préstamo?

Pedir un préstamo puede ser una solución útil para financiar un proyecto personal, hacer frente a un gasto inesperado o cumplir un objetivo, como puede ser un viaje o los estudios. Sin embargo, antes de contratar este tipo de financiación, es importante entender qué es el sobreendeudamiento. A continuación, explicamos cómo puede afectar a la economía personal y qué hacer para evitarlo antes de solicitar un préstamo.

¿Qué es el sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento es aquella situación que se produce cuando una persona no puede hacer frente al pago de sus deudas con sus ingresos habituales, lo que afecta su estabilidad económica y a su capacidad para cubrir otros gastos esenciales.

¿Cómo saber si se está sobreendeudado?

A la hora de solicitar un préstamo una buena forma para conocer la situación personal es calcular la capacidad de endeudamiento. Por regla general, el Banco de España recomienda que la capacidad de endeudamiento de una persona nunca supere el 35% de sus ingresos netos mensuales ya que, a partir de ese porcentaje, se corre el riesgo de tener sobreendeudamiento.

Señales principales de tener sobreendeudamiento

Entre los principales factores que pueden llamar la atención sobre la existencia de sobreendeudamiento se encuentran:

• Dificultad para pagar deudas. No poder cumplir con los pagos de cuotas mensuales de los productos de financiación que se tienen contratados, acumulando probablemente intereses y recargos.
• Falta de liquidez. No disponer de dinero para afrontar pagos a corto plazo o del día a día, como el abono de transporte o la compra de ropa necesaria.
• Dinero de familiares y amigos. Buscar ayuda financiera de familiares o amigos para cubrir gastos puede ser un síntoma de sobreendeudamiento.

Riesgos del sobreendeudamiento

Entre las principales consecuencias que provoca una situación de sobreendeudamiento en la economía personal cabe destacar:

• Dificultad para afrontar gastos básicos. Utilizar tarjetas de crédito o solicitar un préstamo para cubrir gastos básicos, como la alimentación o el alquiler de la vivienda.
• Necesidad de reestructurar deudas. Algo que en determinados casos puede suponer peores condiciones de financiación.
• Impacto en el historial crediticio. Lo que implica una mayor dificultad para acceder a financiación en el futuro.

¿Cómo evitar el sobreendeudamiento antes de pedir un préstamo?

Aunque no existe una receta mágica para evitar el sobreendeudamiento, es posible tener en cuenta una serie de recomendaciones para intentar minimizar la posibilidad de entrar en él. Además de la citada capacidad de endeudamiento, hay que tener presente:

• Gastos e ingresos. Determinar a través de un presupuesto los ingresos y gastos mensuales permite llevar un mejor control de las finanzas personales.
• Ahorro. Crear rutinas de ahorro o poner en marcha métodos de ahorro, como la regla 50/30/20, suele ayudar a tener una mayor disciplina financiera a largo plazo.
• Tarjetas de crédito. Un uso responsable de las tarjetas de crédito favorece evitar un posible sobreendeudamiento. Por ejemplo, es conveniente pagar cada mes el total gastado con la tarjeta y evitar usarla para cubrir necesidades básicas.
• Evitar los impulsos. No dejarse llevar por las emociones o planificar cada gasto relevante con el tiempo suficiente suele ser sinónimo de una buena salud financiera.

Consejos para controlar las deudas

• No acumular préstamos innecesarios. En la medida de lo posible, hay que evitar tener muchos préstamos en activo si no es estrictamente necesario. Es más recomendable terminar de pagar las deudas existentes antes de solicitar nueva financiación.
• Automatizar los pagos y realizar un seguimiento regular. Programar el pago de las cuotas de los préstamos es una herramienta útil para no incurrir en retrasos. Aquí, tener un control mensual de las deudas es fundamental.
• Recurrir a la ayuda de los expertos. El gestor del banco puede ayudar a cada cliente en función de su situación financiera mediante alternativas como pueden ser la reunificación de deudas o la ampliación de los plazos de amortización, entre otras opciones.

En definitiva, la financiación bancaria puede ser una herramienta útil si se utiliza con responsabilidad. Evitar el sobreendeudamiento no significa tener que renunciar a los proyectos personales, sino afrontarlos con una base financiera sólida que permita llevarlos a cabo con tranquilidad.

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