¿Quién es el tomador del seguro?

Cuando se contrata un seguro, ya sea de vida, de salud, de auto o de hogar, intervienen varias figuras clave, como el tomador, el asegurado y el beneficiario. Aunque en muchos casos coinciden en una misma persona, no siempre es así. Entender qué papel desempeña cada uno ayuda a evitar confusiones y facilita la elección de la póliza adecuada. A continuación, explicamos con detalle quién es el tomador de un seguro, qué obligaciones tiene y en qué se diferencia del asegurado y del beneficiario.

Entonces, ¿quién es el tomador de un seguro?

El tomador de un seguro es la persona, física o jurídica, que firma el contrato de seguro con la aseguradora y asume el compromiso de pagar la prima. Se trata de la figura contractual por excelencia, ya que sin el tomador no existe póliza.

Es decir, que el tomador de un seguro es quien:

• Contrata y firma la póliza.
• Se compromete a pagar las primas acordadas.
• Tiene la capacidad de modificar, cancelar o renovar la póliza.

Aunque el tomador es el responsable administrativo y económico, no necesariamente tiene que ser la persona cubierta por el seguro (asegurado) ni la que recibirá la indemnización (beneficiario).

Ejemplos de seguros y tomadores

Para entender mejor las figuras del tomador, el asegurado y el beneficiario en un seguro vamos a ver algunos ejemplos prácticos:

• Seguro de coche
  • Tomador: el padre o la madre que paga el seguro y que además figura como propietario del vehículo.
  • Asegurado: el hijo o la hija, que conduce habitualmente el vehículo.
  • Beneficiario: dependerá del tipo de siniestro:

• Si se producen daños materiales al vehículo, el beneficiario será el propietario, que en este ejemplo coincide con el tomador.
• Si se producen daños personales al conductor, el beneficiario será el propio conductor (el hijo o la hija).
• Si se producen daños a terceros, el beneficiario será ese tercero afectado (persona o vehículo).
   

• Seguro de vida
   
  • Tomador: una mujer que contrata el seguro de vida con garantía de fallecimiento.
  • Asegurado: ella misma.
  • Beneficiario: sus hijos, que recibirán la indemnización en caso de fallecimiento.
     
• Seguro de salud
   
  • Tomador: la madre, que contrata la póliza.
  • Asegurados: habitualmente, es la persona que contrata el seguro y recibe la asistencia médica y hospitalaria contemplada en la póliza. En este caso, además de la madre, también pueden estar asegurados el padre y los hijos si así se incluye en la póliza. Incluso puede darse la situación de que el tomador sea la madre y el asegurado sea únicamente un hijo menor.
  • Beneficiarios: normalmente coinciden con los asegurados, ya que son quienes reciben la asistencia médica o el reembolso de los gastos. En nuestro ejemplo, la madre, el padre y los hijos serían beneficiarios de la póliza.

¿Qué obligaciones tiene el tomador de un seguro?

El papel del tomador de un seguro no se limita a firmar el contrato. La Ley de Contrato de Seguro en España establece una serie de obligaciones que debe cumplir, como, por ejemplo:

• Pagar la prima. Es su obligación abonar el precio del seguro en la forma y plazos acordados. El impago puede provocar la suspensión o cancelación de la póliza.
• Declarar el riesgo correctamente. Al contratar un seguro, el tomador debe facilitar información veraz sobre las circunstancias que afectan al riesgo asegurado (por ejemplo, el historial de siniestralidad en un seguro de coche). Omitir o falsear datos puede invalidar la cobertura.

En el caso de los seguros de salud, cuando el asegurado es diferente del tomador, la información relativa a su historial médico es considerada información clasificada y personal. Por tanto, debe ser el propio asegurado quien la declare. Únicamente en el caso de menores de edad esta obligación recae en su representante legal (por ejemplo, la madre o el padre que figure como tomador).

• Comunicar el aumento o disminución del riesgo. Si durante la vigencia de la póliza se producen cambios relevantes (por ejemplo, en un seguro de hogar si se realizan obras mayores en la vivienda o si aumenta el contenido asegurado, o en un seguro de coche si se modifican las características técnicas del vehículo), el tomador debe informar a la aseguradora.
• Notificar un siniestro. Cuando ocurre un incidente cubierto por el seguro (accidente, robo, incendio…), el tomador debe comunicarlo a la compañía dentro del plazo establecido, que suele ser de siete días, salvo que en el contrato de la póliza se indique otro plazo.
• Colaborar en la gestión del siniestro. El tomador debe aportar la documentación necesaria, facilitar las inspecciones y seguir las indicaciones de la aseguradora para evaluar los daños o tramitar las indemnizaciones.
• Respetar las condiciones de la póliza. El tomador se compromete a cumplir con todas las cláusulas pactadas en el contrato, desde el uso correcto de un vehículo hasta el mantenimiento de medidas de seguridad en una vivienda.

Principales diferencias entre beneficiario, asegurado y tomador de un seguro

Tal y como se ha explicado antes, aunque a veces se usan indistintamente, las tres figuras (beneficiario, asegurado y tomador) cumplen funciones distintas dentro de un contrato de seguro:

• Tomador: contrata la póliza, paga las primas y mantiene la relación legal con la aseguradora.
• Asegurado: es la persona o el bien sobre el que recae la cobertura. Puede ser una persona (en seguros de vida o salud) o un bien (en seguros de coche u hogar).
• Beneficiario: es quien recibe la indemnización en caso de siniestro. Puede coincidir con el asegurado o ser un tercero designado.

¿Pueden ser la misma persona?

Una misma persona puede ser las tres figuras en un seguro. De hecho, lo más común es que tomador, asegurado y beneficiario coincidan en la misma persona, especialmente en seguros sencillos como los de hogar o de coche. Sin embargo, en seguros de vida o de salud es frecuente que las figuras no coincidan.

En definitiva, el tomador de un seguro es la figura clave que contrata, paga y asume las responsabilidades frente a la aseguradora. Aunque a menudo coincide con el asegurado y el beneficiario, no siempre es así. Diferenciar bien estas tres figuras —tomador, asegurado y beneficiario— resulta fundamental para evitar malentendidos y garantizar que la póliza cumpla el objetivo de protección.