Qué ocurre si solicitas varios préstamos en poco tiempo
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A continuación, te explicamos cómo impactan estas solicitudes en los ficheros de solvencia, qué analizan los bancos en su scoring y cómo evitar el sobreendeudamiento.
¿Qué pasa cuando pides varios préstamos en poco tiempo?
Cuando una persona solicita varios préstamos o créditos en un periodo breve, se generan dos efectos principales:- Aumento de consultas en ficheros de solvencia.
- Incremento del nivel de endeudamiento activo.
El papel de los ficheros de información crediticia
En España, como en muchos otros países, existe un sistema de información crediticia que recoge todos los detalles sobre el historial financiero y crediticio de una persona. Los principales ficheros de información crediticia son:- La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (
ASNEF ). - El Registro de Solvencia Patrimonial e Información Crediticia (o
CIRBE , gestionado por el Banco de España).
Cuando se solicitan varios préstamos en un corto periodo de tiempo, estas solicitudes quedan registradas de distintas maneras:
- Consultas de información crediticia. Cada vez que solicitas financiación, la entidad puede revisar tu historial. Varias consultas en pocos días o semanas pueden interpretarse como señal de necesidad urgente de liquidez.
- Apertura de nuevas cuentas o préstamos. Si se aprueban los préstamos, cada uno se suma a tu carga financiera total. Esto aumenta tu ratio de endeudamiento.
¿Cómo interpreta el banco tu perfil? El sistema de 'scoring'
Los modelos de scoring (es decir, las puntuaciones que los bancos usan para decidir si conceden un préstamo junto a los- Cantidad de créditos activos. Cuantos más productos crediticios abiertos tenga una persona más complejo parecerá su perfil.
- Frecuencia de solicitudes. Un patrón de solicitudes frecuentes puede indicar inestabilidad.
- Proporción deuda/ingresos. Es fundamental; aunque se tengan ingresos altos, varias deudas pueden dejar a un solicitante con poco margen para hacer frente a nuevos pagos.
- Historial de pagos. Es el rey de todos los factores. Si una persona cuenta con un historial impecable, puede amortiguar otras señales menos positivas.
Consecuencias de solicitar varios préstamos en poco tiempo
Las principales consecuencias son:Dificultad para conseguir nuevos créditos
Es uno de los efectos más directos. Si al pedir varios préstamos en poco tiempo el perfil de quien los solicita presenta muchos créditos activos o recientes, la entidad puede:- Rechazar nuevas solicitudes.
- Ofrecer condiciones menos favorables.
- Solicitar garantías adicionales o avales.
Impacto en la salud financiera personal
Más allá de la aprobación, el riesgo principal es el sobreendeudamiento.- Endeudamiento elevado. Tener varias obligaciones de pago puede tensionar la capacidad de pago mensual, especialmente si los ingresos no son flexibles.
- Costes financieros acumulados. Cada préstamo tiene, además del capital, intereses y posibles comisiones. Varios préstamos significa sumar muchos costes, lo que puede reducir el margen para otros gastos esenciales o metas de ahorro.
- Riesgo de impago. Si ocurren imprevistos (pérdida de empleo, avería, enfermedad), se tendrá un menor colchón para hacer frente a todos los pagos, lo que podría llevar a retrasos o, incluso, a entrar en mora.
¿Cuándo puede considerarse sobreendeudamiento?
Se habla deEl Banco de España recomienda no superar el 30-35 % de endeudamiento sobre ingresos netos mensuales, aunque puede variar según cada situación.
Estrategias a seguir si necesitas varios préstamos
Si tienes varias necesidades de financiación en poco tiempo, conviene planificar antes de solicitar nuevos préstamos o créditos:- Evaluar la situación personal antes de pedir otro préstamo. Haz un presupuesto realista de ingresos, gastos y deudas actuales.
- Comparar distintos tipos de productos financieros. Además de préstamos personales, existen otras opciones como líneas de crédito, que pueden adaptarse mejor según el caso.
- Reunificación de deudas. Si ya se tienen varias deudas en activo y se desea simplificar pagos, valorando costes y plazos.
- Negociar con el banco. Por ejemplo, a través de un
periodo de carencia o ampliando el plazo de devolución de un préstamo.
Antes de pedir nueva financiación, es recomendable evaluar tu capacidad real de pago, comparar opciones y mantener un equilibrio entre deuda e ingresos.
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