¿Qué es el infraseguro?

Cuando se contrata un seguro, la intención es proteger un bien -ya sea la vivienda, el coche o la salud- frente a imprevistos que puedan suceder. Sin embargo, no siempre esa protección es completa. Uno de los riesgos más comunes es el infraseguro, que se produce cuando la cobertura contratada no alcanza para cubrir el valor real del bien asegurado.

A continuación, explicamos qué es el infraseguro, cómo se calcula, de qué manera afecta especialmente a los seguros de hogar y qué medidas se pueden tomar para evitarlo.

¿Cómo se calcula el infraseguro?

El infraseguro aparece cuando el capital asegurado, es decir, la cantidad que figura en la póliza de seguro como límite de indemnización, es inferior al valor real del bien asegurado. 

Esto suele ocurrir por una declaración de riesgo incompleta o incorrecta, es decir, cuando el asegurado no facilita toda la información o declara valores más bajos para reducir la prima. También puede suceder por desconocimiento y equivocación en la valoración de los bienes.

Sin embargo, aunque en apariencia se ahorra, en caso de accidente el resultado suele ser mucho más costoso para el asegurado.

¿Y cuánto cobraré en caso de infraseguro?

Para calcular si existe infraseguro, las compañías suelen utilizar la regla proporcional. Esta regla establece que la indemnización se reducirá en la misma proporción que exista entre el capital asegurado y el valor real del bien.

La fórmula es sencilla:

Indemnización = (Capital asegurado / Valor real) × Daño sufrido

Ejemplo práctico de infraseguro

Imaginemos que un propietario asegura su vivienda por 100.000 euros, cuando en realidad su valor de reconstrucción asciende a 200.000 euros. Esto implica que el capital asegurado cubre únicamente el 50 % del valor real. Tiene un infraseguro del 50%.

Ahora, supongamos que ocurre un siniestro (por ejemplo, un incendio) que provoca daños valorados en 40.000 euros.

Aplicando la regla proporcional:

• Capital asegurado: 100.000 euros.
• Valor real: 200.000 euros.
• Daño: 40.000 euros.

Cálculo: Indemnización = (100.000 / 200.000) × 40.000 = 20.000 euros

En este caso, la compañía aseguradora indemnizará con 20.000 euros, que es el 50% de los daños, y el asegurado tendrá que pagar de su bolsillo los 20.000 euros restantes.

Principales causas del infraseguro en el seguro de hogar 

Uno de los ámbitos donde más se da esta situación es en el seguro de hogar, cuya principal cobertura es la protección frente a daños materiales en la vivienda y en su contenido (por ejemplo, incendio, explosión, daños por agua, robo, fenómenos atmosféricos). 

Entre los motivos principales que pueden llevar a una situación de infraseguro en la póliza de hogar, cabe destacar:

1. Valor incorrecto del continente. En ocasiones, el capital asegurado para la vivienda se calcula tomando como referencia el valor de compraventa, cuando lo correcto es asegurar el valor de reconstrucción. Este valor no incluye el suelo, sino únicamente lo que costaría volver a construir la vivienda.
2. Valor incorrecto del contenido. Los muebles, los electrodomésticos, las joyas y los objetos de valor personal suelen estar infravalorados porque se declaran por un importe inferior para abaratar la póliza.
3. Actualización insuficiente. Con el paso del tiempo, los precios de los materiales de construcción, la tecnología y el mobiliario suben, pero el asegurado no actualiza la póliza, generando un desfase que deriva en infraseguro.

Cómo evitar el infraseguro y asegurar tu tranquilidad

Prevenir el infraseguro requiere prestar atención a ciertos aspectos clave al contratar o revisar una póliza:

• Calcular correctamente el capital asegurado. En el caso del hogar, asegurando el valor de reconstrucción de la vivienda y no su precio de mercado. Para el contenido, hacer un inventario realista y completo de muebles, electrodomésticos y objetos de valor.
• Actualizar periódicamente la póliza. Revisar cada año si los valores asegurados se ajustan al coste actual de reconstrucción y al valor de los bienes, teniendo en cuenta la inflación y las posibles mejoras en la vivienda.
• Contratar garantías de revalorización automática. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de actualizar automáticamente el capital asegurado en función de los índices de precios o del coste de construcción.

En definitiva, aunque reducir el capital asegurado puede parecer una forma de ahorrar, el riesgo económico a largo plazo es mucho mayor si ocurre un siniestro.