¿Qué diferencia hay entre cobertura o garantía, capital asegurado y franquicia?

Cobertura: qué es y cómo funciona

Ejemplos de garantías según el tipo de seguro

• Seguro de hogar: incendio, daños por agua, robo, fenómenos atmosféricos, responsabilidad civil familiar.
• Seguro de coche: responsabilidad civil obligatoria, daños propios, robo, incendio, asistencia en carretera.
• Garantía de vida: fallecimiento o invalidez.
• Seguro de salud: asistencia médica, hospitalización, intervenciones quirúrgicas.

• Coberturas básicas.
• Coberturas opcionales.
• Servicios complementarios.

Capital asegurado: el límite de protección de tu póliza

Responde a la pregunta: ¿cuánto me pagará como máximo el seguro?

Ejemplo práctico

Si en un seguro de hogar el capital asegurado para el continente es de 150.000 euros:

• Si el daño asciende a 120.000 euros, la aseguradora cubrirá la totalidad.
• Si el daño es de 200.000 euros, solo pagará hasta 150.000 euros.

Riesgo de infraseguro

Si el capital asegurado es inferior al valor real de los bienes, puede aplicarse la regla proporcional (infraseguro), reduciendo la indemnización. Por eso es especialmente importante revisar el capital asegurado cuando, por ejemplo:

• Se reforma la vivienda.
• Se adquieren bienes de valor.
• Aumentan los ingresos familiares.
• Cambian las circunstancias personales.

Franquicia: cómo influye en tu bolsillo

La franquicia es la cantidad que el asegurado asume en cada siniestro antes de que la aseguradora cubra el resto.

Responde a la pregunta: ¿qué parte del coste asumo yo?

Tipos de franquicia

Existen distintos tipos de franquicia, y conocerlos permite valorar mejor cómo afectarán al coste de la prima y a la indemnización en caso de siniestro:

• Franquicia fija. Es una cantidad concreta establecida en la póliza. El asegurado siempre asume ese importe, independientemente del coste total del daño. Por ejemplo, si la franquicia es de 300 euros y el siniestro asciende a 1.000 euros, la aseguradora pagará 700 euros.
• Franquicia porcentual. Se calcula como un porcentaje sobre el importe del siniestro o sobre el capital asegurado. Por ejemplo, con una franquicia del 10 % y un daño de 2.000 euros, el asegurado asumirá 200 euros. Este tipo puede implicar mayor variabilidad en el importe a pagar.
• Franquicia mixta. Combina una cantidad fija y un porcentaje. Por ejemplo: 150 euros más el 5 % del siniestro. Es habitual en seguros técnicos o empresariales, aunque también puede aparecer en pólizas de hogar o coche.

Elegir una franquicia más alta suele reducir la prima anual, pero implica asumir mayor gasto directo en caso de siniestro. Por eso, conviene revisar este punto periódicamente para comprobar si sigue encajando con la capacidad financiera actual.

Diferencias entre cobertura o garantía, capital asegurado y franquicia

• Un seguro con muchas garantías pero un capital asegurado insuficiente puede dejar desprotegido al asegurado ante daños elevados.
• Un seguro con un capital asegurado adecuado pero con franquicia demasiado alta puede resultar costoso en caso de siniestro frecuente.

Consejos prácticos para elegir el seguro más adecuado

• Analizar el valor real de los bienes. Esto ayudará a determinar un capital asegurado adecuado y evitar subaseguramiento.
• Revisar detalladamente las garantías. Identificar qué riesgos están incluidos, cuáles son opcionales y si hay exclusiones relevantes.
• Considerar la franquicia. Evaluar la capacidad de asumir gastos directos y equilibrar la prima con la protección deseada.
• Comparar varias pólizas. La normativa obliga a las aseguradoras a facilitar información clara, por lo que es posible hacer comparaciones objetivas.