¿Por qué al principio de un préstamo se pagan más intereses que al final?
Una de las dudas más habituales entre quienes contratan un préstamo, especialmente una hipoteca o un
Este comportamiento responde al sistema utilizado para calcular las cuotas, denominado sistema de amortización francés, uno de los más habituales en España.
Principales características del sistema de amortización francés
En elAunque el importe de la cuota sea estable, su composición cambia a lo largo de la vida del préstamo. Cada pago se divide en dos partes:
- Una cantidad destinada a abonar los intereses generados.
- Otra cantidad destinada a devolver el capital prestado.
A medida que se van abonando las cuotas, el capital pendiente disminuye. Como resultado, los intereses calculados sobre esa cantidad son cada vez menores y una proporción mayor de la cuota se destina a amortizar capital.
Un ejemplo sencillo para entender el sistema de amortización francés
Imaginemos un préstamo de 20.000 euros a devolver en cinco años con un tipo de interés fijo.Durante el primer mes, los intereses se calcularán sobre los 20.000 euros completos. Si la cuota mensual asciende a 380 euros, es posible que alrededor de 80 euros correspondan a intereses y únicamente 300 euros reduzcan el capital pendiente.
Después de varios años, cuando solo queden pendientes, por ejemplo, 5.000 euros por devolver, los intereses mensuales serán mucho menores. En ese momento, la misma cuota de 380 euros podría destinar aproximadamente 20 euros al pago de intereses y 360 euros a reducir la deuda.
Por tanto, lo que cambia a lo largo del préstamo no es necesariamente la cuota, sino la distribución del pago entre intereses y devolución del capital. Este proceso permite reducir progresivamente la deuda hasta completar el pago en el plazo acordado.
Qué información permite conocer la evolución del préstamo
Antes de contratar un préstamo, es importante revisar sus principales características para entender tanto el coste de la financiación como la evolución de las cuotas.Entre los datos que conviene consultar se encuentran:
- El tipo de interés aplicable.
- La Tasa Anual Equivalente (TAE).
- El plazo de devolución.
- El importe de las cuotas.
- El coste total del préstamo.
- Las posibles comisiones y gastos.
- Las condiciones de amortización anticipada.
En los préstamos a tipo fijo, esta previsión se mantiene durante toda la operación, siempre que no se realicen modificaciones. En los préstamos a tipo variable, el cuadro puede actualizarse después de cada revisión del tipo de interés.
¿Por qué da la sensación de que el préstamo apenas baja al principio?
Al consultar el capital pendiente durante los primeros años, es posible comprobar que la deuda se ha reducido menos de lo esperado. Esta evolución se debe a que, al comienzo del préstamo, los intereses se calculan sobre una cantidad de capital más elevada y, por tanto, representan una proporción mayor de la cuota.Conforme avanza el plazo, la situación cambia. La deuda pendiente es menor, se generan menos intereses y una parte creciente de cada mensualidad se destina a devolver capital.
Por esta razón, la reducción de la deuda se acelera progresivamente durante la segunda parte del préstamo. Conocer este funcionamiento ayuda a interpretar correctamente el cuadro de amortización y a comprender cómo evoluciona la financiación desde la primera hasta la última cuota.
Qué sucede cuando se realiza una amortización anticipada
La amortización anticipada consiste en devolver una parte o la totalidad del capital pendiente antes de la fecha prevista inicialmente. Cuando se realiza una amortización parcial, normalmente se puede optar, según las condiciones del contrato, entre:- Reducir el importe de las cuotas y mantener el plazo.
- Acortar el plazo de devolución y mantener una cuota similar.
Antes de tomar una decisión, conviene revisar si el préstamo contempla alguna comisión por amortización anticipada y valorar qué alternativa se adapta mejor a la situación financiera personal.
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