L’embargament d’un compte bancari és una mesura que es pren per intentar cobrar un deute que no s’ha pagat voluntàriament. A Espanya, només pot produir-se l’embargament d’un compte si així ho determina la resolució d’un òrgan administratiu habilitat o mitjançant una sentència judicial ferma. En qualsevol cas, abans que es dugui a terme l’embargament d’un compte bancari es remet una notificació, mentre que el supòsit deutor té la potestat legal d’oposar-se abans d’iniciar-se l’embargament si creu que s’ha produït un error.
A continuació, t’explicarem en què consisteix un embargament d’un compte bancari i què fer en el cas que es produeixi.
Què és un embargament del compte bancari?
L’embargament del compte bancari és un procés que es duu a terme mitjançant una actuació judicial o administrativa quan una persona o companyia no està pagant els deutes que té. Aquest procediment pot aplicar-se tant a comptes bancaris per a particulars com a comptes d'empreses. El seu principal objectiu és intentar satisfer aquest deute, ja que suposa una garantia de seguretat legal per al recobrament d’impagaments.
Per regla general, en un procés d’aquestes característiques pot decretar-se tant l’embargament del compte bancari del deutor com de la seva nòmina o, si els tingués, de béns materials com a vehicles o habitatges.
Un procediment d’embargament compta amb el banc com a entitat mediadora i comporta una sèrie de processos, entre els quals cal destacar:
-
Bloqueig dels diners. El saldo del compte bancari del deutor es reté, ja que el banc ha rebut l’ordre d’embargament i ha procedit al bloqueig dels fons. El titular podrà consultar en tot moment el seu saldo però no disposar d’ell.
-
Comunicació de l’embargament. El banc comunica al client l’embargament i la quantitat exacta dels diners que es reté perquè pugui, si així ho desitja, oposar-se a l’embargament, recórrer o sol·licitar més informació.
-
Transferència dels diners.Transcorregut el termini de retenció, que sol ser de 20 dies naturals, el banc transferirà els diners a l’organisme que li va remetre la notificació d’embargament. En aquest moment, apareixerà reflectit el càrrec en el compte.
Organismes amb potestat per embargar
Existeixen dos tipus d’embargaments segons qui inicia el procediment:
-
Embargaments judicials. Un jutge té la potestat de decretar un embargament en el context d’un procediment judicial sempre que existeixi una sentència ferma. Normalment, l’afectat coneix amb suficient antelació aquesta mesura.
-
Embargaments administratius. Hi ha dos organismes amb capacitat per iniciar un procediment d’embargament:
-
Tresoreria General de la Seguretat Social (TGSS). Qualsevol deute amb la Seguretat Social té un període voluntari de pagament. Si es paga fora de termini, té un recàrrec del 10 %. En cas de no executar-se, comença una via executiva a través d’una provisió de constrenyiment. Si el deute continua sense pagar-se, llavors s’ordena l’embargament de béns del deutor.
-
Agència Estatal de l’Administració Tributària (AEAT). A més d’oferir uns terminis de pagament semblants a la Seguretat Social, aquest organisme, arribat el cas, pot embargar, juntament amb el salari i els béns del deutor, els seus intangibles, com les accions, inversions, títols de valor o les rendes que pugui tenir.
-
Percentatges legals d’embargament
En cap procediment d’embargament, l’import per embargar pot superar el del deute contret. És a dir, que si una sentència judicial decreta que el deutor ha de fer front a un deute de 5.000 euros, només podrien embargar com a màxim aquesta quantitat.
D’altra banda, pot passar que, en el moment de l’embargament, no es disposi dels diners suficients en el compte, ja sigui en un compte tradicional o en un compte bancari en línia. En termes generals, no és possible embargar d’un compte la nòmina completa del deutor, ja que, si es fes, se li deixaria sense recursos econòmics per viure. Dit d’una altra manera, davant la pregunta “és possible que m’embarguin tots els diners del meu compte?” La resposta és “no”. No s’embargarà mai tots els diners del compte bancari malgrat que sigui molt elevat l’embargament que pesa sobre el deutor.
Des d’un punt de vista legal, existeixen uns límits per a l’embargament de diners en un compte:
-
L’equivalent al Salari Mínim Interprofessional (actualment, en 1.080 euros) no pot embargar-se.
-
Fins al doble del SMI (2.160 euros), només es podrà embargar un 30 %.
-
Fins al triple del SMI (3.240 euros), només es podrà embargar un 50 %.
-
Fins al quàdruple del SMI (4.320 euros), només es podrà embargar un 60 %.
-
Fins al quíntuple del SMI (5.400 euros), només es podrà embargar un 75 %.
-
A partir d’aquesta quantitat d’ara endavant, es podrà embargar fins a un 90 %.
A més, aquests percentatges es rebaixen entre un 10 % i un 15 % si el treballador té càrregues familiars.
A més del SMI, la llei també garanteix que en un procediment d’embargament al deutor no se li pugui privar de la seva roba, les seves mascotes i les seves eines de treball.
Com protegir el teu compte bancari d’embargaments
La millor forma de protegir el teu compte bancari d’un embargament és complir amb les teves obligacions de pagament en les seves dates corresponents. Quan es produeix una ordre d’impagament, no és possible revertir aquesta acció, de manera que recuperar els diners serà bastant difícil.
En qualsevol cas, de cara a mitigar els possibles efectes d’un embargament, s’aconsella seguir aquestes dues recomanacions:
-
Tenir més d’un compte corrent bancari en actiu. D’aquesta manera, podrem dividir els nostres ingressos i comptar amb un matalàs econòmic per fer front a possibles emergències.
- Tenir a més d’un titular al compte. Tenir a més d'un titular en el compte. Un embargament recau sempre sobre el deutor i no sobre els diners que estan al compte que pertany a diversos titulars.