Quan es demana un préstec al banc, és freqüent que es requereixi un aval a la persona que el sol·licita com a garantia que el banc cobrarà els diners acordats. Tot i que el més habitual és que el sol·licitant del préstec ofereixi la seva garantia personal, de vegades el que es dona com a aval és un actiu físic o financer que pertanyi a la persona que sol·licita el finançament o a algú de confiança. Aquest procediment s’anomena pignoració. A continuació, t’expliquem què és un préstec pignorat i quins avantatges ofereix a la persona que el sol·licita.
Per què pignorar un bé? Avantatges i desavantatges
Per regla general, el banc sol·licita la pignoració d’un préstec com a garantia que els diners prestats es retornaran, tot i que només ho fa en ocasions puntuals. Normalment, perquè un préstec es pugui aprovar, a més de valorar elements com la solvència del sol·licitant, la capacitat d'endeutament o l'historial de pagaments, el banc pot demanar la presentació d’un aval, que sol consistir en la mateixa garantia personal del client.
En canvi, hi ha casos en què perquè sigui possible aconseguir el finançament desitjat, es demana un préstec pignorat. És important tenir present que un aval no és el mateix que una pignoració, que és molt més excepcional. En un aval, una persona es compromet a pagar si el deutor no és capaç de complir amb els seus compromisos de pagament, això significa que, en el pitjor dels casos, es podria arribar a embargar els béns de l'avalador. En canvi, en una pignoració, la garantia recau només en l’actiu pignorat, això significa que, si arriba el cas, el creditor podrà embargar el bé però no reclamar el deute a una altra persona.
Els motius principals per pignorar un préstec són dos: el volum d’ingressos del sol·licitant no és prou per evitar que l’endeutament pel pagament de les quotes del préstec i d’altres possibles deutes sobrepassi el màxim recomanable del 30 % (que és la capacitat d'endeutament límit recomanada per accedir a finançament bancari); o l'avalador no ofereix els requisits exigits pel banc.
En aquest tipus de situacions, el banc pot sol·licitar al client una garantia addicional per aprovar el préstec a través d'una pignoració. Mitjançant aquesta es posa a disposició del banc un actiu físic o financer propietat del sol·licitant o d'una tercera persona, que pugui ser convertible en diners en cas d'impagament. Entre els béns que més freqüentment s’utilitzen com a garantia en un préstec pignorat trobem habitatges, locals comercials, certs vehicles o productes financers com ara dipòsits o fons d'inversió.
Quines característiques té un préstec pignorat?
Les característiques més freqüents d'un préstec pignorat són:
-
L’actiu pignorat no pot ser utilitzat pel propietari fins que no hagi retornat el préstec. L’única excepció són els actius financers, els rendiments dels quals el titular pot percebre durant el temps que duri la pignoració.
-
El percentatge màxim de finançament que sol oferir el banc és d’entre el 60 % i el 80 % del valor de l’actiu dipositat com a garantia.
-
El termini de devolució del préstec es fixa en funció de la quantitat de diners prestats, tot i que sol situar-se entre un i vuit anys.
-
En cas que el sol·licitant del préstec deixi de complir les condicions de devolució pactades, el banc podrà exercir el seu dret a quedar-se amb el bé pignorat. Si es tracta d'un bé físic, com ara un habitatge o un vehicle, l'entitat el pot posar en subhasta pública per intentar recuperar els diners prestats. En canvi, si s’ha pignorat un actiu financer, com ara unes accions, el banc té la potestat de vendre-les per cobrar el deute.
Quins avantatges ofereix un préstec pignorat?
La pignoració d'un préstec ofereix una sèrie d’avantatges per a la persona que el sol·licita, entre les quals cal mencionar:
-
Despeses. Les despeses d'un préstec pignorat poden ser menys que les dels altres préstecs.
-
Tipus d'interès. Els tipus d'interès que cobra el banc per la pignoració poden ser més baixos que en altres préstecs.
-
Comissions. En un préstec pignorat, el banc no cobra comissions per amortització o cancel·lació anticipada.
- Actius financers. Si es pignora un actiu financer, com ara unes accions o un fons d’inversió, la seva rendibilitat no formarà part de l’acord. Això significa que el titular podrà cobrar dividends.
Quins són els requisits per demanar un préstec pignorat?
Abans de sol·licitar un préstec pignorat, cal complir algunes condicions; com és habitual amb qualsevol altra petició, que són els elements que cal tenir en compte per sol·licitar un préstec:
-
Ser major d’edat.
-
Algunes entitats demanen ser client amb més de 6 mesos d'antiguitat.
-
Tenir residència a Espanya.
-
Disposar del servei de banca a distància. Si encara no tens un compte amb nosaltres, fes-te client de Banc Sabadell aquí.