Abans de comprar un habitatge, és important analitzar quin és el meu grau d'estalvi i quant puc destinar al pagament mensual d'una hipoteca per fer front de manera segura a l’operació
Comprar una casa és una de les inversions més grans que fa una persona al llarg de la seva vida. Abans de prendre la decisió, el futur propietari ha d'analitzar si està preparat des del punt de vista econòmic per realitzar aquesta operació i, a més, calcular quant hauria de tenir estalviat per pagar l'habitatge, tenint en compte el cost de la hipoteca i de les altres despeses associades a la compra.
Quants diners cal que tingui estalviats per poder comprar un habitatge?
El primer que s’ha d’analitzar és el nivell d'estalvi si permet fer front de manera segura al pagament de l'habitatge. Per regla general, hi ha dues formes de pagar una casa:
-
Pagar un habitatge al comptat
Si la persona disposa de molts estalvis, pot pagar la casa al comptat, tot i que ha de tenir en compte que al preu de venda cal sumar-li entre un 10 % i un 15 % de despeses addicionals (notaria, impostos, Registre de la Propietat, etc.).
-
Demanar una hipoteca
Si, com la gran majoria, necessites demanar una hipoteca, el primer a tenir en compte és que existeixen diferents tipus: informa't sobre les hipoteques de Banc Sabadell i descobreix la que millor s'adapti a les teves necessitats.
Per norma general, el banc ofereix finançament com a màxim pel 80 % del valor de venda o de taxació de l'habitatge (el que sigui menor). És a dir, que el comprador ha de tenir estalviat almenys el 20 %, a més de les esmentades despeses de compravenda. És a dir que, en total, per pagar l'entrada de l'habitatge has de tenir estalviat entorn del 35% del valor total de l'immoble.
Quines són les despeses de comprar un habitatge?
El futur propietari ha de tenir en compte que al preu total de la casa hi ha d'afegir una altra sèrie de despeses:
Despeses de comprar un habitatge d'obra nova:
-
Impost sobre el valor afegit (IVA). Fixat en un 10 % a tot el territori espanyol excepte a les Canàries, on s'aplica l'impost general indirecte canari (IGIC) que és del 6,5 %.
Exemple de compra d’un habitatge d'obra nova: A un habitatge a Barcelona que costi 250.000 euros, caldrà sumar-li 25.000 euros d'IVA. En el cas que l'habitatge
sigui de promoció pública, l'impost baixa al 4 %, encara que pot variar segons la comunitat autònoma.
-
La notaria. El comprador de l'habitatge ha de fer front al pagament de l'expedició de la còpia de l'escriptura.
Despeses de comprar un habitatge de segona mà:
-
L'impost sobre transmissions patrimonials (ITP). La seva quantia depèn del percentatge que s'aplica sobre el preu de compra que apareix en les escriptures i de la comunitat autònoma on s'ubica l'habitatge, encara que sol aplicar-se un tipus d'entre el 6 % i el 10 %.
-
L'impost sobre béns immobles (IBI). S’aplica l'IBI de l'any en curs i, encara que l'ha de pagar el venedor, es pot repercutir en el comprador la part proporcional pel temps en què serà propietari dins de l'any natural.
-
L’impost de plusvàlua municipal. Aquest és responsabilitat del venedor, però pot pactar-se repercutir-lo tot o en part en el comprador, encara que no és usual.
-
El cost registral per la inscripció de la compravenda.
A més, tant si es tracta de la compra d'un habitatge nou com d'un immoble de segona mà, cal tenir en compte les despeses de contractació d'una hipoteca i saber qui ha de fer front a cadascun d'ells (taxació, aranzels de la notaria, possibles comissions d'obertura, etc.).
Quant pagaré cada mes d'hipoteca?
Per a calcular la quota de la hipoteca, hi ha dos factors clau, a més del preu de l'habitatge. Aquests són:
-
Termini d'amortització: com menor sigui el termini de devolució del préstec hipotecari, més alta serà la quota, i viceversa.
-
Tipus d'interès: pots triar entre una hipoteca a tipus fix, variable o mixt. Per esbrinar-ho, utilitza el simulador d’hipoteques de Banc Sabadell1 amb les condicions que triïs.
A més, és clau analitzar les perspectives laborals a curt, mitjà i llarg termini, els ingressos i les despeses fixes, així com l'existència d'altres préstecs per part del comprador. És important també comptar amb un cert marge per fer front a despeses inesperades i per a l’estalvi.
Amb aquestes variables, quina és la quantitat màxima que hauries de destinar cada mes a la hipoteca? La major part dels experts coincideix en un percentatge ideal que hauria d’oscil·lar entre un 30 % i un 35 % dels ingressos mensuals com a màxim.
En qualsevol cas, abans de contractar una hipoteca és recomanable tenir l'assessorament professional d'un expert de confiança com ara el de l'entitat bancària, que podrà aconsellar allò que més convingui d'acord amb cada situació econòmica particular i respondrà qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés. Pots sol·licitar una cita amb un especialista hipotecari de Banc Sabadell, sense compromís.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia d'Alena Darmel a Pexels