Què passa si sol·licites diversos préstecs en un curt període de temps
Sol·licitar un
A continuació, us expliquem com aquestes sol·licituds afecten els fitxers de solvència, què analitzen els bancs en el seu scoring i com evitar el sobreendeutament.
Què passa quan se sol·liciten diversos préstecs en poc temps?
Quan una persona sol·licita diversos préstecs o crèdits en un poc temps, es generen dos efectes principals:- Un augment de les consultes a fitxers de solvència.
- Un augment del nivell d’endeutament actiu.
El paper dels fitxers d'informació creditícia
A Espanya, com en molts altres països, hi ha un sistema d'informació creditícia que recull tots els detalls sobre l'historial financer i de crèdit d'una persona. Els principals fitxers d'informació creditícia són:- L'Associació Nacional d’Establiments Financers de Crèdit (
ASNEF ). - El Registre de la Solvència Patrimonial i Informació de Crèdit (o
CIRBE , gestionat pel Banc d'Espanya).
Quan se sol·liciten diversos préstecs en un curt període de temps, aquestes sol·licituds es registren de diferents maneres:
- Consultes d'informació creditícia. Cada vegada que sol·liciteu finançament, l'entitat pot revisar el vostre historial. Diverses consultes en pocs dies o setmanes es poden interpretar com un senyal d'una necessitat urgent de liquiditat.
- Obrir nous comptes o préstecs. Si s'aproven els préstecs, cadascun suma a la vostra càrrega financera total. Això augmenta la vostra ràtio d'endeutament.
Com interpreta el banc el vostre perfil? El sistema de 'scoring'
Els models de scoring (és a dir, les puntuacions que utilitzen els bancs per decidir si concedeixen un préstec, juntament amb els- Nombre de préstecs actius. Com més productes de crèdit oberts tingui una persona, més complex semblarà el seu perfil.
- Freqüència de les sol·licituds. Un patró de sol·licituds freqüents pot indicar inestabilitat.
- Proporció de deute/ingressos. Això és essencial; fins i tot si teniu uns ingressos alts, múltiples deutes poden deixar poc marge al sol·licitant per fer front a nous pagaments.
- Historial de pagaments. Aquest és el factor més important. Si una persona té un historial impecable, pot compensar altres senyals menys positius.
Conseqüències de sol·licitar diversos préstecs en poc temps
Les principals conseqüències són:Dificultat per obtenir nous crèdits
Aquest és un dels efectes més directes. Si, en sol·licitar diversos préstecs en poc temps, el perfil del sol·licitant mostra molts préstecs actius o recents, l'entitat pot:- Rebutjar noves sol·licituds.
- Oferir condicions menys favorables.
- Sol·licitar garanties addicionals o avals.
Impacte en la salut financera personal
Més enllà de l'aprovació, el principal risc és el sobreendeutament.- Endeutament elevat. Tenir diverses obligacions de pagament pot tensionar la vostra capacitat de pagament mensual, especialment si els vostres ingressos no són flexibles.
- Costos financers acumulats. A més del capital, cada préstec té interessos i possibles comissions. Tenir múltiples préstecs implica sumar molts costos, la qual cosa pot reduir el marge per a altres despeses essencials o objectius d'estalvi.
- Risc d'impagament. Si es produeixen imprevistos (pèrdua de feina, avaria, malaltia), tindreu menys coixí per cobrir tots els pagaments, la qual cosa podria provocar retards o fins i tot entrar en mora.
Quan es pot considerar sobreendeutament?
ElEl Banc d’Espanya recomana no superar el 30-35 % de l’endeutament respecte als ingressos mensuals nets, tot i que això pot variar en funció de cada situació.
Estratègies a seguir si necessiteu diversos préstecs
Si teniu diverses necessitats de finançament en poc temps, és aconsellable planificar amb antelació abans de sol·licitar nous préstecs o crèdits:- Avalueu la vostra situació personal abans de sol·licitar un altre préstec. Feu un pressupost realista dels vostres ingressos, despeses i deutes actuals.
- Compareu diferents tipus de productes financers. A més dels préstecs personals, hi ha altres opcions com són les línies de crèdit o les targetes, que poden ser més adequades segons el cas.
- Reunificació de deutes. Si ja teniu diversos deutes actius i voleu simplificar els pagaments, valoreu els costos i els terminis.
- Negociar amb el vostre banc. Per exemple, mitjançant un
període de carència o allargant el termini de devolució d'un préstec.
Abans de sol·licitar nou finançament, és aconsellable avaluar la vostra capacitat real de pagament, comparar opcions i mantenir un equilibri entre el deute i els ingressos.
El finançament que necessites
Demana el teu préstec personal o línia de crèdit de la manera més senzilla possible
matricula-matricula