A l'hora de pagar la hipoteca, segurament t'has preguntat en algun moment: es pot canviar la hipoteca de variable a fixa? La resposta és sí! Pots canviar en qualsevol moment el tipus d’interès associat a la teva hipoteca.
Si actualment tens una hipoteca a tipus variable, abans de canviar-te a una de tipus fix, és fonamental que intentis calcular el que pagaràs en les diferents quotes del teu préstec hipotecari, de manera que has de tenir en compte les previsions sobre l’evolució de l’índex de referència de la majoria de les hipoteques a Espanya, l’euríbor.
Quan val la pena canviar d'hipoteca variable a fixa?
Recordem que, en funció del tipus d’interès, hi ha tres tipus d’hipoteques: Hipoteca a tipus fix, variable i mixt:
-
Hipoteca a tipus fix. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari, el que significa que les quotes no varien.
-
Hipoteca a tipus variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’euríbor. En cada revisió periòdica de la hipoteca, la quantitat a pagar canviarà.
-
Hipoteca mixta. És una barreja entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’hi aplica un tipus d’interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable.
El principal avantatge de canviar a una hipoteca fixa davant una de tipus variable és que sabràs en tot moment el que pagaràs, ja que sempre hauràs d’abonar la mateixa quota. D’aquesta manera, aconseguiràs protegir-te davant qualsevol pujada potencial del tipus d’interès que es produeixi en el futur.
No obstant això, si l’euríbor es manté en una cotització baixa, possiblement es paguin menys interessos a llarg termini en una hipoteca variable que en una a tipus fix. En tot cas, les hipoteques variables solen estar indicades per a persones que tenen més tolerància al risc i que poden fer front a les variacions que es produeixen en les quotes.
Per regla general, la previsió d’evolució de l’euríbor a llarg termini és clau per prendre la decisió de canviar d’una a tipus variable a una de tipus fix. Pot succeir que, com passa actualment, la previsió de l’euríbor no sigui estable o optimista, i per aquest motiu molts propietaris decideixen apostar per una hipoteca fixa. També és possible que sigui el contrari, és a dir, que l’euríbor apunti a una clara baixada i, per tant, pugui ser una bona decisió financera, optar per canviar d’hipoteca fixa a variable o, fins i tot, mixta.
Com puc canviar la meva hipoteca variable a fixa?
-
Novació hipotecària. En aquesta operació, s’arriba a un acord amb el banc per modificar l’interès de la hipoteca i passar-lo de variable a fix sense haver de canviar d’entitat. En una novació hipotecària, el client només ha de pagar la taxació de l’habitatge i la comissió per novació
-
Subrogació d’hipoteca. Consisteix en canviar el préstec hipotecari a un altre banc, de manera que se’n puguin modificar les condicions, com són el tipus d’interès o el termini d’amortització. Les úniques despeses que haurem de pagar són la taxació de l’habitatge i la comissió per subrogació hipotecària. Sol ser un procés bastant senzill per al titular.
-
Cancel·lació i contractació d’una nova hipoteca. És el procés més laboriós i costós per al propietari. S’ha d’identificar un banc amb el qual contractar un nou préstec hipotecari i cancel·lar-ne l’antic. A més, haurà de pagar les despeses de liquidació de la hipoteca (incloent-hi la possible comissió d’amortització anticipada), tramitar la seva cancel·lació registral i abonar els costos de contractar una nova hipoteca, com són les despeses de taxació i la còpia de l’escriptura hipotecària.
I, quant costa canviar d’hipoteca variable a fixa? Fer aquest canvi suposa una sèrie de despeses per al titular del préstec hipotecari, que varien de manera significativa en funció de quin mètode es triï per fer el canvi.
Fotografia de Aymanejed a Pexels