Què és el certificat de deute zero i quan es necessita?

Quan s’acaba de pagar una hipoteca, encara queda un últim pas per tancar per complet aquest capítol financer: obtenir el certificat de deute zero. Aquest document acredita que el préstec hipotecari ha estat pagat totalment i que no queda cap deute pendent. A continuació, expliquem què és, com sol·licitar-lo i quan és necessari fer-ho.

Què és el certificat de deute zero en una hipoteca?

El certificat de deute zero, també conegut com a certificat de cancel·lació de deute, és un document emès pel banc que confirma que s’ha pagat la totalitat del préstec hipotecari i que, per tant, ja no existeix cap deute pendent. 

El certificat de deute zero és fonamental per poder cancel·lar la hipoteca en el Registre de la Propietat i alliberar l’habitatge de càrregues.

Quines dades inclou el certificat de deute zero?

El certificat de deute zero inclou la informació següent:

• Titular de la hipoteca. Per regla general, nom complet i document nacional d’identitat (DNI).
• Dades de la hipoteca. Número de referència de la hipoteca i detalls generals sobre el préstec per a la seva identificació.
• Confirmació de deute zero. Es tracta d’una declaració explícita sobre que no existeix cap deute pendent, ni capital, ni interessos, ni comissions. 
• Data d'emissió del certificat.
• Signatura i segell del banc.

Qui emet el certificat i qui el pot sol·licitar?

Aquest certificat només pot ser emès pel banc que va concedir el préstec hipotecari, un cop aquest ha estat completament amortitzat. Es tracta d’un dels passos a seguir després de pagar la hipoteca i només el titular d’aquesta pot fer-lo, sempre que hagi liquidat completament el deute. 

Per sol·licitar-lo, generalment s'ha de presentar el DNI i el número de préstec. El banc està obligat a entregar aquest certificat al client de forma gratuïta.

Quan es necessita el certificat de deute zero?

El certificat de deute zero és necessari per realitzar gestions posteriors a l’amortització total del préstec hipotecari, especialment si es desitja:

• Cancel·lació registral. El Registre de la Propietat requereix aquest certificat per confirmar que la hipoteca ha estat pagada i pugui ser eliminada del registre.
• Venda de l’habitatge. Si es ven una propietat que tenia una hipoteca, el comprador es voldrà assegurar que la propietat està lliure de càrregues.
• Nova hipoteca. Si cal sol·licitar una nova hipoteca sobre la mateixa propietat, s'ha de demostrar que la hipoteca anterior ha estat cancel·lada. 

Com es cancel·la registralment una hipoteca pas a pas?

Per cancel·lar registralment una hipoteca cal seguir aquests passos: 

• Sol·licitud al banc del certificat de deute zero.
• Escriptura pública de cancel·lació. Es fa davant de notari, que prepararà l’escriptura pública de cancel·lació de la hipoteca en què el banc, a través d’un apoderat, formalitzarà la cancel·lació. 
• Liquidació de l’Impost d’Actes Jurídics Documentats (AJD). Mitjançant el model 600 davant l’Agència Tributària de la comunitat autònoma corresponent.
• Inscripció en el Registre de la Propietat. Cal portar l’escriptura de cancel·lació, el certificat de deute zero i el model 600 segellat al Registre de la Propietat per poder cancel·lar la hipoteca de manera definitiva.

Què passa si no es registra la cancel·lació de la hipoteca?

Encara que el préstec hipotecari estigui pagat, si no es cancel·la al registre, l’habitatge continuarà figurant com a hipotecat. Això pot provocar:

• Bloqueigs en vendre la propietat.
• Dificultats en sol·licitar noves hipoteques.
• Complicacions legals o despeses inesperades en el futur.

Registrar la cancel·lació hipotecària és una garantia jurídica i financera per al titular de l’habitatge. Per tant, un cop que s’ha liquidat per complet el préstec hipotecari, és important no donar el procés per tancat. Només així s’evitaran complicacions en el futur, especialment si es desitja vendre la propietat, sol·licitar una nova hipoteca o fer qualsevol operació jurídica sobre l’immoble.