Tant un préstec com un crèdit són productes bancaris destinats al finançament, encara que el seu funcionament és diferent. Mentre que en un préstec es faciliten tots els diners d'una sola vegada, en un crèdit el banc posa a la disposició del client un determinat capital que pot utilitzar en part o íntegrament. A continuació, explicarem detalladament les característiques i les principals diferències entre un préstec i un crèdit.
Què és un préstec?
Un préstec permet a la persona que el sol·licita aconseguir la quantitat de diners que necessita per finançar alguna despesa important, com la compra d'un electrodomèstic. Per retornar el capital juntament amb els interessos prèviament pactats entre el prestador (el banc) i el prestatari (el client), es formalitza en el contracte de préstec el pagament d'un nombre de quotes periòdiques que haurà d'anar abonant el sol·licitant.
Per regla general, els préstecs solen ser a curt termini, i estenen el seu període de pagament des d'uns mesos fins a uns pocs anys. Això passa en la majoria dels préstecs excepte en el cas de les hipoteques, en les quals la quantitat de diners que finança el banc és més elevada i el termini de devolució és més ampli (pot arribar fins als 30 anys).
Com calcular el cost d'un préstec?
Hi ha dos elements clau per calcular el cost de retornar un préstec:
- TIN (Tipus d’Interès Nominal). És el percentatge fix que el banc cobra per prestar els diners al titular del préstec, tot i que només té en compte el tipus d’interès que ofereix l’entitat.
- TAE (Taxa Anual Equivalent). Comprèn, a més del TIN, les comissions i la resta de despeses associades al préstec. És el valor que més s'utilitza a l'hora d'analitzar i establir comparacions entre préstecs, ja que permet conèixer el seu cost real.
Què és un crèdit?
Un crèdit és un producte de finançament en el qual el banc posa a la disposició del client una determinada quantitat de diners prèviament acordada. El deutor només haurà de respondre pels interessos dels diners que utilitzi. És a dir, que el crèdit és una forma de finançament més flexible que permet accedir a la quantitat de diners prestada segons les necessitats de cada moment.
Igual que en el cas d'un préstec, en un crèdit hi ha un tipus d'interès que s'aplica sobre el capital que utilitza el client, un termini de devolució, un determinat nombre de quotes que cal pagar i una garantia que, com passa en els préstecs, radica en la pròpia solvència del deutor.
Quines diferències hi ha entre un préstec i un crèdit?
Les principals diferències entre un préstec i un crèdit són:
- Objectiu. Un préstec sol utilitzar-se per finançar una compra important amb un preu tancat, però un crèdit és més flexible i s'acostuma a fer servir tant per cobrir una sèrie de despeses de diferent quantia com per poder solucionar problemes de liquiditat puntuals per part del client.
- Finançament. En un préstec es concedeix la totalitat dels diners acordats entre el prestatari i el prestador d'una sola vegada, mentre que en un crèdit el client té la potestat d'utilitzar parcial o totalment la quantitat de diners que ha acordat amb el banc.
- Durada. En un préstec, una vegada amortitzat tot el capital a través del pagament de les quotes es dona per conclosa l'operació sense possibilitat d'accedir a més diners, tret que es formalitzi un nou préstec. En un crèdit sol ser possible ampliar-ne l'extensió si tant el banc com el client hi estan d'acord.
- Tipus d’interès. En un préstec, el tipus d'interès s'aplica sobre la totalitat dels diners que ha finançat el banc mentre que en un crèdit només s'aplica sobre el capital que utilitza el client. A més, el tipus d'interès sol ser més elevat en el cas dels crèdits que en el dels préstecs.
- Productes bancaris. Hi ha una àmplia gamma de tipus de préstecs, com els préstecs al consum, els préstecs ràpids o, fins i tot, els préstecs hipotecaris. En el cas dels crèdits, els tipus principals són tres: targeta de crèdit, pòlissa de crèdit i línia de crèdit.
Com puc demanar un préstec o un crèdit?
És possible sol·licitar un préstec o un crèdit a través del web del banc. Per poder fer-ho, és necessari complir una sèrie de requisits:
- Ser major d’edat.
- Tenir residència a Espanya.
- Disposar del servei de banca a distància.
A més, moltes entitats requereixen un mínim de 6 mesos com a clients per poder tenir un historial. Abans de concedir un préstec o un crèdit, el banc realitza un estudi de viabilitat i de solvència per valorar la capacitat de pagament del sol·licitant.
Fotografia de Freepik