Sempre és encertat voler complementar econòmicament la pensió pública de jubilació, no obstant això, existeixen uns certs elements que són clau a l'hora de triar un pla de pensions per a poder, així, aconseguir la rendibilitat esperada en el llarg termin
Estalviar per gaudir d'una jubilació tranquil·la i sense ensurts des del punt de vista econòmic és imprescindible. Per complementar la futura pensió pública existeixen, entre altres productes d'estalvi, els plans de pensions, tant individuals com d’empresa. Segons afirma Esther Pichardo, directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions, els plans de pensions són idonis per a aquesta finalitat, per tres motius: «Es tracta de productes finalistes que inverteixen en l'estalvi a llarg termini, són els únics productes que permeten reduccions fiscals i compten amb restriccions de liquiditat que eviten l'ús del capital acumulat per a la jubilació per a un altre tipus de despeses».
Què convé analitzar abans de contractar un pla de pensions
Hi ha principalment tres aspectes que cal tenir presents abans de subscriure un pla de pensions:
Tipus de pla
- Hi ha plans de pensions que inverteixen més en renda variable i altres que tenen una vocació més conservadora en apostar per la renda fixa. Segons l'horitzó temporal d'inversió i el perfil de l'estalviador, es pot triar el pla de pensions que s'ajusti millor a les necessitats.
Per acompanyar l'estalviador en cada moment de la seva vida existeixen, per exemple, els plans de pensions de cicle de vida, que van ajustant la cartera d'inversions segons els canvis vitals del client. Segons assenyala Pichardo, a través d'aquests plans «s'inverteix tenint en compte l'horitzó temporal de l'estalviador, i les inversions es van adaptant anualment, tornant a un pla més conservador a mesura que s'acosta l'edat de jubilació de l'estalviador».
Capacitat d’estalvi
- La capacitat d’estalvi i els objectius d’una persona van canviant al llarg de la seva vida. Per regla general, quan és més jove es disposa d'una capacitat d'estalvi menor en obtenir uns ingressos més baixos, mentre que a mesura que una persona va fent anys el salari tendeix a augmentar. Els plans de pensions permeten començar estalviant petites quantitats, que es podran incrementar a mesura que es millorin les condicions salarials.
Avantatges fiscals?
- Les aportacions als plans de pensions són deduïbles a l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF) fins al límit que fixa la llei actualment de 2.000 € anuals o en el 30 % dels rendiments nets del treball i de les activitats econòmiques, import que es podria veure reduït a 1.500 € a partir del 2022 si s'aprova l'actual Projecte de Pressuposts de l'Estat. Com indica la directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions, «són els únics productes del mercat, juntament amb els plans de previsió assegurats (PPA), que permeten gaudir de reduccions fiscals per l'import aportat a la declaració de l'IRPF de l'exercici en què es realitzen».
Liquiditat
- Els plans de pensions estan pensats per a l'estalvi a llarg termini, per la qual cosa no està previst rescatar-lo anticipadament excepte en el cas d'algunes contingències especials (com la invalidesa o la incapacitat severa, l'atur de llarga durada, una malaltia greu o passats 10 anys a partir del 2025).
Quant he d'aportar al pla de pensions
Segons Pichardo, la quantia de les aportacions periòdiques a fer depèn de dos factors clau. D'una banda, «com li agradaria viure a cada persona un cop estigui jubilada, sabent que podrà complementar la pensió mensual amb l'estalvi que hagi estat capaç de generar al llarg de la seva vida laboral». Tot i que és difícil que es mantingui el mateix nivell d'ingressos que quan es treballa, habitualment les despeses són també menors, ja que els fills solen haver-se emancipat i la hipoteca està pagada.
D'altra banda, aquestes aportacions estan estretament relacionades amb la solvència de cada persona, és a dir, amb la diferència entre allò que ingressa i allò que gasta. En veure's reduïda a partir del 2022 la desgravació fiscal dels plans de pensions en 1.500 € per persona i any, seria aconsellable destinar cada mes 125 € a aquest producte.
Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap mena de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí.