matricula-
Coneix els nostres productes per a Particulars
Comptes Bancaris Targetes bancàries Hipoteques Préstecs personals i crèdits Estalvi Inversió Jubilació Assegurances Renting Cotxes
Fes-te client i crea el teu compte1 en menys de 10 minuts amb el teu mòbil
Obre el teu compte online
1 Consulta el document informatiu de les comissions
Cercador d’oficines Demana cita online Correos Cash
Centre d’Ajuda Contacte Seguretat
Tornar
Estalvi, inversió i jubilació

Reforma dels instruments d'estalvi per a la jubilació: en quin pla és millor invertir?

Cristina López - Wed Aug 30 09:35:31 CEST 2023
Compartir

El projecte dels Pressupostos Generals de l'Estat per al 2021 introdueix canvis en les deduccions dels plans de pensions individuals i d'ocupació

Espanya és el segon país més longeu del món i el primer de la Unió Europea amb una taxa més baixa de fertilitat. Per tant, la taxa de creixement vegetatiu és negativa, de manera que cada vegada hi ha menys cotitzadors que financen els pensionistes. En concret, aquesta relació ha anat disminuint amb els anys, i actualment se situa en 2,06; mentre que el 2007 era de 2,60. Això provoca que els comptes de la Seguretat Social siguin deficitaris, ja que van tancar el 2019 amb un dèficit de 16.793 milions d'euros i la previsió per al 2020 és que aquest dèficit arribi als 25.000 milions d'euros i se situï en un 2 % del producte interior brut (PIB), tal com s'explica en el document Prepararnos para las jubilacions del futuro elaborat per Diego Valero, president de Novaster, juntament amb Banc Sabadell i Esade. 

En aquest context, tota una generació es pregunta si cobrarà una pensió quan arribi el moment de la seva jubilació. És per aquest motiu que és crucial fomentar l'estalvi complementari, tant des de les empreses com en l'àmbit particular. 

Aquests sistemes, com poden ser els plans de pensions i les assegurances, estan molt desenvolupats en països del nostre entorn. Per exemple, als Països Baixos, al Regne Unit o a Suïssa, els fons de pensions assoleixen un valor superior al 100 % del PIB; mentre que a Espanya no arriben al 10 %. De manera més concreta, als dos primers països és imperatiu legal que tota organització proporcioni un pla d'ocupació a la seva plantilla, a canvi de rebre exempcions fiscals, segons el document de Banc Sabadell.

«El 87 % de les empreses estan disposades a aportar als plans de pensions dels seus empleats», segons KPMG

Sobre aquest aspecte es poden produir alguns canvis a Espanya. I és que el projecte dels Pressupostos Generals de l'Estat (PGE) es troba en plena tramitació al Congrés dels Diputats i una de les novetats que inclou és la reducció de les deduccions dels plans de pensions individuals, així com un augment de l'aportació màxima als plans d'empresa. En definitiva, es tracta d'impulsar el complement de la pensió pública amb l'estalvi privat. En aquest sentit, l'informe Situación de las pensiones en España. Impacto de la COVID-19 en las pensiones, elaborat per KPMG Abogados, posa de manifest que el 87 % de les empreses enquestades estarien disposades a fer aportacions als plans de pensions dels seus empleats amb l'objectiu de destinar-les al seu estalvi per a la jubilació, encara que el 63 % considera que actualment no es donen les condicions econòmiques per realitzar-les. Pel que fa als desemborsaments que realitzarien a favor dels seus empleats, el 43 % de les empreses afirmen que estarien disposades a fer una aportació equivalent a un 2 % del salari. El 29 % de les companyies augmentarien aquesta disposició fins a una quantitat igual al 4 % del sou.

En aquest sentit, molts cotitzadors es poden preguntar si és el moment adequat per començar a estalviar per a la jubilació. La veritat és que com més aviat es comenci millor, ja que això permetrà beneficiar-se de l'interès compost, segons recull Valero en el document de Banc Sabadell. Per exemple, la diferència és tan gran que una persona que comenci a estalviar amb 32 anys, quan es retiri obtindrà el doble del que hagués obtingut si hagués començat amb 45 anys. Amb aquestes dades sobre la taula, sorgeix també la pregunta d'on és més convenient fer les aportacions: a un pla de pensions d'ocupació, a un pla de pensions individual o a un pla de jubilació col·lectiu.

Començar a estalviar per a la jubilació amb 32 anys suposa obtenir el doble que si es comença amb 45 anys

Pla de pensions d'ocupació o individual?

Les pensions privades són un producte d'estalvi complementari a les pensions públiques que permeten assegurar uns ingressos en el moment de la jubilació. En aquest sentit, hi ha dues grans opcions: el pla de pensions individual (PPI) i el pla de pensions d'ocupació (PPE) o d'empresa. La diferència principal entre tots dos, com el seu nom indica, és que els segons es promouen dins d'una empresa o administració pública. Per tant, hi poden aportar tant l'empleat com la companyia. En canvi, als individuals només ho poden fer els particulars.

Un dels grans canvis que pot produir-se és el relacionat amb les deduccions per les aportacions a cadascun d'aquests plans si s'arriba a aprovar el projecte dels PGE per al 2021. Fins ara, qualsevol persona podia aportar fins a 8.000 euros l'any a un PPI i descomptar aquest import de la base imposable de l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF). Aquests 8.000 euros l'any són conjunts per a aportacions a productes individuals i d'empresa. No obstant això, l'esborrany dels comptes públics redueix fins als 2.000 euros l'aportació màxima al PPI. En contraposició, en el cas dels PPE es proposa elevar l'aportació màxima a 10.000 euros si s'aproven els PGE. En aquest sentit, cal tenir en compte que «els individuals solen permetre inversions més adaptades al perfil de risc del partícip i a l'horitzó temporal», tal com assenyala Esther Pichardo, directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions. 

Els plans de pensions individuals presenten incentius segons les aportacions i es poden mobilitzar en qualsevol moment

Pel que fa a les comissions, els dos productes també presenten diferències. En el cas dels d'ocupació, solen tenir unes comissions inferiors, ja que es tracten d'un producte d'empreses amb saldos superiors. En els individuals, dependran del tipus de pla que es contracti. Un altre dels aspectes que es tenen en compte a l'hora d'optar per un o altre són els incentius. En aquest cas, els primers no en tenen a causa de les comissions ajustades. No obstant això, la situació és diferent en els individuals, ja que les entitats bancàries sí que ofereixen aquests incentius en funció de les aportacions o les mobilitzacions, segons explica Pichardo. Precisament, aquesta última opció només és possible realitzar-la en qualsevol moment en els individuals, ja que en els d'ocupació únicament es permet quan l’empleat es dona de baixa de l'empresa.

Pla de jubilació col·lectiu flexible; en què es diferencia?

Encara que a priori poden semblar el mateix, un pla de jubilació i un pla de pensions presenten grans diferències. En concret, el pla de jubilació col·lectiu flexible es tracta, en realitat, d'una assegurança de vida estalvi que utilitza la part salarial flexible per millorar la retribució i la capacitat d'estalvi. En aquest cas, l'empresa pot oferir el producte únicament a una selecció d'empleats, que poden decidir si volen adherir-s’hi o no i quin import del seu sou (fins a un 30 % del sou brut) volen destinar com a aportació al pla de jubilació.

A diferència dels plans de pensions individuals i d'ocupació, les aportacions voluntàries de l'empleat en el pla de jubilació col·lectiu flexible no estan limitades a un import concret (els 8.000 € actuals), sinó que són complementàries i permeten complementar l'estalvi per a la jubilació amb avantatges fiscals, continua Pichardo. De la mateixa manera que en els plans de pensions d'ocupació, tampoc no permeten mobilitzar-los en qualsevol moment i els incentius no són possibles a causa de les comissions ajustades. 

Tria la millor opció que s'adapti a tu i recorda que en qualsevol moment pots comptar amb l'assessorament dels nostres experts, sol·licitant una cita amb ells.

Compartir


Link
matricula-

Tria els nostres plans de pensions

I escull l'opció que millor s'adapta a tu i compta amb l'assessoramente dels nostres experts sempre que ho necessitis.

Coneix-ne més Coneix-ne més 

L'últim

Estalvi, inversió i jubilació   - Thu Dec 05 10:52:41 CET 2024

Què és un dipòsit a termini fix? Carlos S.Ponz, Publicitat

Generar uns interessos coneguts per endavant per deixar part dels nostres diners en el banc durant un període de temps determinat. Aquest és l'objectiu principal d'un dipòsit a termini fix. A continuació, t'expliquem què és un dipòsit a termini fix i els avantatges que ofereix.

En què consisteix un dipòsit a termini fix?

Un dipòsit a termini fix és un producte bancari que permet al titular generar uns interessos per permetre que el banc guardi part dels seus diners durant un període de temps concret. Tant el tipus d'interès com el termini temporal es pacten prèviament entre el client i l'entitat. És a dir que, un dipòsit a termini fix és una solució d'estalvi que permet a qui ho contracta obtenir uns interessos coneguts per endavant. Normalment, els interessos que genera el dipòsit a termini fix es liquiden en el compte bancari del titular.

Els dipòsits a termini fix estan coberts pel Fons de Garantia de Dipòsits d'Entitats de Crèdit (FGD), fins a un límit de 100.000 euros per dipositant i entitat.

Com es determina el tipus d'interès d'un dipòsit a termini fix?

L'interès que ofereix un dipòsit a termini fix depèn de dos elements principals:

  • La situació del mercat.
  • L'estratègia del banc per captar nous fons.

Per conèixer la retribució que rep el titular d'un dipòsit a termini fix pels seus diners cal conèixer la Taxa Anual Equivalent (TAE), que inclou la compensació que ofereix el banc pel dipòsit (que, formalment, es denomina Tipus d'Interès Nominal -TIN-) juntament amb les despeses i les comissions associades. A través de la TAE és possible comparar la rendibilitat que ofereixen diferents dipòsits a termini fix per triar aquell que millor s'ajusti a les necessitats de l'estalviador.

Avantatges d'un dipòsit a termini fix

Entre els principals avantatges d'un dipòsit a termini fix s'hi troben:

  • Seguretat. És un producte de baix risc que està protegit pel FGD.
  • Rendibilitat. La rendibilitat es coneix per endavant.
  • Accessibilitat. És fàcil de contractar.
  • Estabilitat. Habitualment, com més temps dura un dipòsit a termini fix, més gran és la rendibilitat que sol obtenir el titular.

A més d'aquests avantatges, és important assenyalar que, en moments de crisi, un dipòsit a termini fix pot convertir-se en un bon refugi.

També cal tenir en compte que, en cas de cancel·lació anticipada, és possible que el banc cobri una penalització o comissió, encara que en cap cas aquesta pot excedir de l'import total dels interessos bruts reportats des de l'inici de la imposició fins a la data de la cancel·lació.

Fiscalitat d'un dipòsit a termini fix

En un dipòsit a termini fix només tributen en la declaració de la renda els interessos generats com a rendiments del capital segons els guanys que s'aconsegueixin, en una forquilla que va del 19 % al 28 % (del 19 % fins a 6.000 euros; del 21 % entre 6.000 i 50.000 euros; del 23 % per a quantitats d'entre 50.000 euros i 200.000 euros; entre els 200.000 i els 300.000 euros s'aplica un tipus del 27 %; mentre que, a partir dels 300.000 euros, el tipus és del 28 %). De manera automàtica, Hisenda es queda sempre amb el 19 % en el mateix moment de percebre els interessos, que després s'ajusta anualment a través de la declaració.

A més, els dipòsits bancaris estan subjectes al pagament de l’impost sobre el patrimoni, sempre que la base liquidable del contribuent sigui superior als 700.000 euros, exclòs l’habitatge habitual fins a 300.000 euros. Algunes comunitats autònomes tenen altres límits diferents mentre que en altres el pagament de l’impost sobre el patrimoni n'està exempt.


Llegir article
Comptes i targetes   - Fri Nov 29 15:35:14 CET 2024

Comptes bancaris per a estrangers a Espanya Banc Sabadell, Publicitat

Obrir un compte bancari és molt necessari per a qualsevol persona estrangera que arriba a Espanya i té pensat quedar-se un temps. Un compte bancari per a estrangers permet tant guardar els diners com poder gestionar-los en el dia a dia, realitzar transferències, domiciliar rebuts, dur a terme ingressos i retirades de diners, entre altres operacions financeres. A continuació, expliquem com obrir un compte bancari per a estrangers a Espanya.

Què és un compte bancari per a estrangers?

Un compte bancari per a estrangers és un dipòsit financer que permet al seu titular dur a terme diferents operacions i poder gestionar de manera eficient els seus diners sense ser resident al país. 

Avantatges dels comptes bancaris per a estrangers 

En general, un compte bancari per a estrangers  ofereix entre els seus principals avantatges:

  • Disposar de targeta per fer pagaments de manera senzilla. A més, en configurar-la en l’app del banc, el titular pot operar-hi i pagar les seves compres sense necessitat de fer servir la targeta física.
  • Realitzar transferències online. 
  • Operar a través del servei de banca digital. 
  • Gaudir de serveis per a clients amb comptes a l'estranger. Algunes entitats com Banc Sabadell compten amb serveis específics, com Card Transfer, perquè aquells clients que disposin de comptes bancaris a l'estranger puguin enviar diners des del seu banc internacional al seu compte en euros de Banc Sabadell.

A l'hora de valorar els serveis de l'entitat és important tenir en compte també altres punts que poden aportar valor afegit com l'atenció per part del gestor en la llengua del client, és més, entitats com Banc Sabadell ofereixen un servei de traducció exclusiu per facilitar les gestions. 

Requisits per obrir un compte com a estranger

Habitualment, qualsevol persona estrangera pot obrir un compte bancari a Espanya a través del web del banc. Igual que en el cas d'un altre compte bancari, els requisits principals són:

  • Ser major d’edat.
  • Aportar un document d'identificació, que pot ser el document nacional d'identitat (DNI) o, en aquest cas, la targeta d'identitat d'estranger (TIE), el número d'identitat d'estranger (NIE) o el passaport.

1 Vàlid per a targetes emeses en països de la Unió Europea, Islàndia, Noruega i el Regne Unit (excepte Croàcia, Luxemburg, Malta i Xipre).

Fotografía de Freepik


Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - Fri Nov 29 09:22:32 CET 2024

Quantes vegades es pot subrogar una hipoteca? Banc Sabadell, Publicitat

A través d’una subrogació d’hipoteca, el titular del préstec hipotecari pot canviar la seva hipoteca d’un banc a un altre, modificant algunes de les condicions, com ara el tipus d’interès o el termini d’amortització. Tot i que, en principi, no hi ha un límit de vegades en què es pot subrogar una hipoteca, cal tenir en compte que comporta una sèrie de costs. A continuació, t’expliquem en detall el cost de subrogar una hipoteca i tot el que és important conèixer abans de repetir aquesta operació per al teu préstec hipotecari.

Quan es pot realitzar una subrogació hipotecària?

Una subrogació d’hipoteca es duu a terme per modificar-ne les condicions financeres, com ara eliminar productes vinculats, variar el tipus d’interès o ajustar els terminis d’amortització. Aquest procés de canviar la hipoteca d’un banc a un altre és possible realitzar-lo en qualsevol moment.

Un dels avantatges d’una subrogació d’hipoteca és que no cal realitzar un nou préstec hipotecari. D’aquesta manera, s’estalvien determinades despeses, com ara l’impost d’actes jurídics documentats (IAJD). 

És possible subrogar una hipoteca més d’una vegada?

És possible fer més d’una subrogació de la mateixa hipoteca, encara que abans de fer-ho cal tenir en compte diferents elements, entre els quals destaquen el context del mercat, les condicions de la hipoteca al nou banc i les despeses de subrogar el préstec hipotecari.

Factors que cal considerar abans de subrogar una hipoteca

  • Context del mercat. Ja que la majoria de les hipoteques a tipus variable o mixt té com a índex de referència l’euríbor, si aquest baixa de manera rellevant és probable que sigui aconsellable realitzar una subrogació d’hipoteca per intentar rebaixar el tipus d’interès.
  • Noves condicions. Abans de prendre la decisió de subrogar la hipoteca, cal analitzar les condicions del préstec hipotecari que es podran canviar, ja que qualsevol hipoteca suposa per al titular un compromís financer a llarg termini.
  • Despeses de subrogació d’hipoteca. Una subrogació d’hipoteca comporta per al titular les despeses següents:
    • Comissió per subrogació hipotecària. Pot variar entre el 0 % i el 2 % de l'import pendent de pagament.
    • Taxació de l’habitatge. El seu cost es situa entre els 250 i els 500 euros.

En una subrogació hipotecària, el titular no ha de pagar cap despesa associada a la cancel·lació de la hipoteca per obrir-ne una de nova en un altre banc. La resta dels costs els sol assumir directament el banc.

Posem un exemple del cost real que suposa per a un client la subrogació d’una hipoteca. 

Si a una persona li resten per pagar 100.000 euros de la seva antiga hipoteca i el banc li aplica una comissió de subrogació hipotecària del 0,60 %, les despeses que li suposaria completar la subrogació hipotecària serien:

  • Comissió de subrogació: 600 euros.
  • Cost de la taxació: al voltant de 350 euros per les característiques del seu habitatge.

El cost de la subrogació hipotecària seria d’uns 950 euros.

Subrogació i ampliació d’hipoteca: és possible?

Una ampliació de la hipoteca suposa modificar el contracte hipotecari, bé per reduir l’import de les quotes augmentant el termini d’amortització del préstec o permetent que el titular pugui aconseguir més capital. Habitualment, l’ampliació de la hipoteca es fa al mateix banc on està contractada per mitjà d’una novació d'hipoteca.

També és possible realitzar una subrogació hipotecària amb ampliació del capital, encara que abans d’optar per una de les dues alternatives cal tenir-ne en compte el cost:

  • Ampliació de la hipoteca vigent. El titular ha de pagar la nova taxació de l’habitatge i la comissió per novació, que està indicada a l’escriptura de la hipoteca i sol rondar entre el 0 % i l’1 % de l’import pendent per pagar. 
  • Subrogació hipotecària amb ampliació del capital. Com s’ha vist, els costos per al titular són la taxació de l’habitatge i la comissió per subrogació d’hipoteca.

En general, resulta més senzill realitzar una novació, ja que s’acorda amb el mateix banc amb el qual s’ha contractat la hipoteca i, també, sol ser més barat, ja que la comissió per novació tendeix a ser més baixa que la comissió per subrogació. En tot cas, el cost final dependrà de la situació de cada hipoteca i de les condicions que es negociïn amb el banc, per això mateix és recomanable parlar amb un especialista hipotecari de l’entitat perquè pugui valorar la situació i assessorar tenint en compte les necessitats particulars de cada persona. 

Recorda que, en qualsevol moment, pots utilitzar el Simulador d’hipoteques de Banc Sabadell1 per obtenir una idea aproximada de com podria ser la teva hipoteca segons el tipus d’interès i el termini d’amortització.

1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Fotografia de Freepik


Llegir article