El ‘scoring’ bancari, així influeix en demanar una hipoteca

El scoring bancari utilitza diferents algorismes per fer una anàlisi de riscos. Una de les seves premisses és que la tecnologia elimina qualsevol biaix humà a l’hora d’analitzar si convé o no de concedir un préstec o una hipoteca. No obstant això, aquesta aparent homogeneïtzació de les respostes no és determinant per a totes les entitats financeres, com es detalla més endavant, sinó que algunes d’elles continuen afegint la decisió humana per analitzar des d’una altra òptica cada petició.

De cara a evitar incidències potencials, a través del scoring bancari s’avalua la solvència de la persona que sol·licita una hipoteca i la impossibilitat de pagament. D’aquesta manera, el banc pot prendre una decisió objectiva sobre el risc de l’operació i, amb aquesta informació, autoritzar la concessió del préstec. 

Què influeix en el scoring bancari

Per establir la puntuació final del scoring, quins elements es tenen en compte?:

• Capacitat de generació d’ingressos. El més habitual per conèixer aquesta dada és analitzar la domiciliació de la nòmina. Els experts recomanen que la quantitat destinada al pagament de la hipoteca no superi el 30 % dels ingressos mensuals.

• Situació financera. Per exemple, si el sol·licitant té deutes que estan pendents de pagament amb tercers. 

• Historial de crèdit. En la Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE) queda registrat qualsevol dada significativa sobre la morositat i és una eina clau per conèixer l’historial de crèdit d’una persona.

• Situació personal del sol·licitant. El seu estat civil, si té persones al seu càrrec o l’edat que té

Per normal general, els bancs concedeixen finançament de fins al 80 % del valor de compra o de taxació de l’immoble (el que sigui menor), de manera que cal tenir estalviat un 20 % per al pagament de l’entrada i entre un 10 % i un 15 % més per a les despeses de comprar l’habitatge.

Hi ha eines com el simulador del Banc Sabadell¹ que poden ajudar-te a calcular quant hauries de pagar mes a mes per la teva hipoteca.

És possible que se sol·liciti una altra informació complementària? 

Hi ha ocasions en les quals alguns bancs demanen més dades al client, normalment per dos motius: perquè existeixen dubtes raonables sobre si seguir amb l’operació i cal assegurar encara més el resultat final, o perquè el scoring bancari s’utilitza com a única eina vinculant i determinant per concedir el crèdit i es vol assegurar la decisió final que prengui l’eina.

Entre les dades extra que es poden demanar per analitzar la solvència econòmica del futur propietari, es troben, per exemple:

• La declaració de béns i serveis i de l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF).

• Una declaració formal sobre la finalitat del préstec que se sol·licita, (per exemple, a través de factures o d’un contracte de compravenda).

• Una còpia del contracte laboral.

• E El compromís de no tenir deutes amb tercers actualment.

• Informació patrimonial sobre els béns i els drets tant dels titulars com dels avaladors de l’operació, incloent-hi dades sobre els productes financers que tenen contractats i els saldos dels comptes corrents.

Com millorar el resultat del scoring bancari?

En realitat, el scoring bancari no deixa de ser una baremació estadística que es formula a través de logaritmes que canvien a mida que s’introdueix nova informació. Quants més dades s’aportin, l’anàlisi final serà més objectiva. Si una persona obté una puntuació alta s’estima que té unes probabilitats elevades de respondre amb èxit al préstec hipotecari que sol·licita, mentre que si és baixa, el risc d’impagament creix, el que significa que és possible que el banc decideixi no acceptar l’operació.

Encara que no existeix una fórmula màgica per millorar el resultat del scoring bancari per part del sol·licitant d’una hipoteca, sí que hi ha algunes pautes que influeixen positivament, com:

• Tenir un nivell d’endeutament personal que no superi el 30-35 % dels ingressos anuals que es generen.

• Demostrar que, històricament, s’han abonat en els terminis corresponents els deutes que s’han tingut.

• Evitar en la mesura del possible el sobreendeutament, és a dir, que abans de sol·licitar un préstec o una hipoteca d’una quantia important, és oportú haver finalitzat el pagament d’altres deutes amb entitats bancàries, per petites que fossin.

En qualsevol cas, cal tenir en compte que alguns bancs consideren el scoring bancari com una mera aplicació informativa, ja que la decisió definitiva sempre la prenen els professionals habilitats per a això.

Per contractar una hipoteca es recomana comptar amb l’assessorament professional d’un expert de confiança com el de l’entitat bancària, que respondrà a qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés.

Vols que un expert t’aconselli sense cap tipus de compromís? Deixa’t assessorar per un especialista hipotecari del Banc Sabadell.

¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.