matricula-
Coneix els nostres productes per a Particulars
Comptes Bancaris Targetes bancàries Préstecs personals i crèdits Hipoteques Estalvi Inversió Jubilació Assegurances Renting Cotxes
Fes-te client i crea el teu compte1 en menys de 10 minuts amb el teu mòbil
Obre el teu compte online
 1 Consulta el document informatiu de les comissions
Cercador d’oficines Demana cita online Correos Cash
Centre d’Ajuda Contacte Seguretat Serveis de Banca digital
Simula la teva hipoteca Codi de Bones Pràctiques 2022 Servei de trasllat de comptes de pagament Fes-te client Evolució de l'Euríbor Més Sabadell
Tornar
Estalvi, inversió i jubilació

Com preparar la teva jubilació si ets autònom
Banc Sabadell, Publicitat - Fri Mar 07 14:34:18 CET 2025
Compartir
Compartir


Link
matricula-

A la majoria de les persones en edat de treballar els preocupa si podran mantenir el seu nivell de vida quan arribi el moment de la jubilació. En el cas dels autònoms, aquesta inquietud tendeix a ser més gran ja que al llarg de les seves carreres professionals els ingressos solen ser més volàtils. Per això, és important complementar la pensió de jubilació amb productes que puguin incrementar l'estalvi, com és el cas dels plans de pensions per a autònoms, que els ofereixen, a més, beneficis fiscals importants en la declaració de la renda.

L'estalvi, clau per preparar econòmicament la jubilació

Abans de preparar econòmicament la jubilació cal pensar els objectius que es volen aconseguir a llarg termini. D'aquesta manera, serà possible establir unes metes d'estalvi i dur a terme una planificació adequada.

L'estalvi pot ajudar un autònom a gaudir d'un retir professional tranquil, ja que estarà preparat per a qualsevol imprevist que pugui sorgir, cobrir les despeses de dependència associades a l'envelliment i, sobretot, gaudir d’aquesta etapa de la vida.

Aquest tipus de professionals disposen de dos productes complementaris entre si per preparar econòmicament la jubilació: el pla de pensions individual i el pla de pensions d'ocupació simplificat per a autònoms (PPESA). 

Quins avantatges ofereix un pla de pensions individual

Un pla de pensions és un producte d'estalvi a llarg termini l'objectiu principal del qual és acumular un capital a la data de jubilació que permeti complementar la pensió pública de jubilació. Qualsevol persona pot convertir-se en partícip d'un pla de pensions individual i fer les aportacions que consideri per intentar aconseguir la màxima rendibilitat.

Entre els avantatges dels plans de pensions individuals, cal destacar:

  • Estalvi fiscal. El límit màxim d’aportació als plans de pensions individuals a Espanya amb dret a desgravació en la declaració de la renda és de 1.500 euros o el 30 % dels rendiments nets del treball i/o de les activitats econòmiques1. 
  • Rescat anticipat. Està previst el rescat anticipat d'un pla de pensions en una sèrie de supòsits especials, com ara la incapacitat permanent total, absoluta o gran invalidesa; per defunció o com a conseqüència d'una situació de dependència, de malaltia greu o d'atur de llarga durada.
  • Hereditaris. Si un partícip mor abans de poder rescatar el pla de pensions, els seus descendents, la seva parella o els hereus que hagi designat resultaran beneficiaris del producte.
  • A mida. Són productes molt flexibles, ja que permeten als seus partícips triar en qualsevol moment les aportacions que volen fer, la seva quantia i la seva periodicitat.
  • Traspàs sense cost. És possible traspassar un pla de pensions a una altra entitat o canviar-lo a un altre de la mateixa sense incórrer en cap cost afegit. En traspassar un pla de pensions es mobilitzen totes les aportacions que s'hagin realitzat al llarg del temps, sumades als beneficis generats. 

Quins avantatges ofereix un Pla de Pensions d'Ocupació Simplificada per a Autònoms

Els PPESA són promoguts per una associació, federació, sindicat, unió de treballadors o col·legi professional, normalment a través d'un banc, en favor dels professionals autònoms. 

Els principals avantatges que ofereix aquest tipus de pla de pensions a un autònom són:

  • Planificar de manera més eficient el seu estalvi. A través de les aportacions periòdiques en aquest producte, un autònom estarà en millors condicions d'afrontar amb més tranquil·litat econòmica la seva jubilació.
  • Inversió segons el cicle de vida. El pla s'adapta a l'autònom tenint en compte l'horitzó temporal vinculat a la data estimada de jubilació. El criteri d'inversió evoluciona amb ell, per exemple, i es torna més prudent a mesura que s'aproxima la data de jubilació, reduint el percentatge de renda variable en favor de la renda fixa.
  • Estalvi fiscal anual de fins al 54 %.2 Gràcies als avantatges fiscals, un autònom podria beneficiar-se d'una reducció de la base imposable general en l’IRPF. És a dir, un autònom amb un PPESA i un pla de pensions individual podria arribar a desgravar-se fins a 5.750 euros a l'any. Aquests 5.750 euros són la suma del límit conjunt anual amb dret a desgravació d'un PPESA (4.250 euros) i un pla de pensions individual (1.500 euros).
  • Flexible. És possible fer aportacions extraordinàries en qualsevol moment, així com establir, modificar o cancel·lar aportacions periòdiques. Aquestes són compatibles amb la realització d'aportacions a altres plans de pensions.
  • Rescat anticipat. En un PPESA es poden retirar els diners abans d'hora en determinades causes, com per exemple, malaltia greu del partícip, del seu cònjuge, fills o pares; atur de llarga durada; o per disposició anticipada de l'import total o parcial, dels drets consolidats corresponents a aportacions i contribucions empresarials realitzades amb, almenys, 10 anys d'antiguitat (en aquells plans les especificacions dels quals així ho prevegin).
  • Traspàs. És possible la mobilització d'un PPESA cap a un altre pla de la mateixa modalitat o a un pla de pensions d'ocupació.

Benefici fiscal complementari per als autònoms

Tal com assenyala Ana Páez Directora de Productes d'Estalvi i Pricing a Banc Sabadell, un PPESA es diferencia d'un pla de pensions tradicional en tres aspectes essencials:

  • La possibilitat d'aportar i deduir-se fins a 4.250 euros addicionals cada any en la declaració de la renda2.
  • L'estratègia d'inversió del cicle de vida, que permet adaptar progressivament la cartera d'inversions del PPESA reduint el risc a mesura que s'acosta l'edat de jubilació.
  • La supervisió de la Comissió de Control formada per representants del Consell General d'Economistes i de la Unió de Professionals i Treballadors Autònoms (UPTA), en el cas del PPESA que ofereix Banc Sabadell amb l'UPTA.

Des del punt de vista fiscal, Páez, indica que “un altre aspecte a destacar és que no cal que un autònom cancel·li el seu pla de pensions actual per poder contractar el PPESA. Pot mantenir-lo i aportar-hi els 1.500 euros de límit màxim i després contractar addicionalment el PPESA i aportar en aquest els 4.250 euros restants”.

A més, aquesta experta indica que “un professional autònom també pot suspendre les aportacions en el seu pla actual i aportar el màxim de 5.750 euros anuals en el PPESA o, fins i tot, mobilitzar el seu saldo del pla de pensions individual al PPESA. Tot i que cal assenyalar que, un cop estigui en aquest pla, no es podrà tornar a mobilitzar a plans individuals. Només podrà realitzar mobilitzacions a altres PPESA o plans d'ocupació si deixa de ser autònom”.

En qualsevol cas, abans de contractar un pla de pensions, és una bona idea sol·licitar una reunió amb un gestor del banc, que pot oferir l'assessorament professional adequat per preparar econòmicament la jubilació d'acord amb els objectius que s'hagin marcat.

1. El percentatge d'estalvi fiscal dependrà de les circumstàncies econòmiques i personals del partícip i de la comunitat autònoma de residència. La reducció anual màxima de la base imposable general de l’IRPF, en territori comú i en el territori foral de Navarra, serà l’import menor entre l’aportació realitzada o el 30 % de la suma dels rendiments nets del treball i activitats econòmiques segons la normativa fiscal vigent. A la normativa foral del País Basc, el límit màxim de reducció anual de la base imposable de l'IRPF per aportacions individuals és de 5.000 €, 8.000 € per contribucions empresarials i un límit conjunt de 12.000 € per aportacions i contribucions empresarials.
2. Règim fiscal en IRPF: La reducció anual màxima de la base imposable general de l'IRPF en territori comú, i en el territori foral de Navarra, serà l'import menor entre l'aportació feta o el 30 % de la suma dels rendiments nets del treball i les activitats econòmiques segons la normativa fiscal vigent. A la normativa foral del País Basc, el límit màxim de reducció anual de la base imposable de l'IRPF per aportacions individuals és de 5.000 €, 8.000 € per contribucions empresarials i un límit conjunt de 12.000 €.

Les aportacions fetes a títol particular a plans de pensions i plans de previsió assegurats, juntament amb les contribucions empresarials que, si escau, siguin procedents en els plans d'ocupació, no poden excedir el límit conjunt de 10.000 €. En el cas que se superi aquest límit, així com els referits de manera individual per a cadascun dels productes, l'ordre de prioritat en el manteniment d'aquestes aportacions és el següent: Plans de Pensions d'Ocupació per a Empreses, Plans de Pensions d'Ocupació per a Autònoms i Plans de Pensions Individuals / Plans de Previsió Assegurats.

Plans de Pensions Individuals: Entitat gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., S.A., amb NIF A58581331 i domicili al carrer Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R. M. de Madrid i en el Registre d'entitats gestores de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, amb la clau núm. G-0085. Entitat dipositària: BNP Paribas, S.A., sucursal a Espanya, amb NIF W0011117-I i domicili social al carrer Emilio Vargas, 4, Madrid. Inscrita en el Registre especial d'entitats dipositàries de fons de pensions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, amb la clau D-0197. Entitat promotora i comercialitzadora de plans de pensions: Banco de Sabadell, S.A., amb NIF A08000143 i domicili a l'av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alacant. Inscrita en el Registre Mercantil d'Alacant i en la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, amb la clau D-0016.

El document amb les dades fonamentals per al partícip és a disposició del públic a les oficines de Banc Sabadell, i també al lloc web del banc (www.bancosabadell.com/pensiones).

Plans de Pensions d'Ocupació Simplificats per a Autònoms: Entitat gestora: BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., S.A., amb NIF A58581331 i domicili social al carrer Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en el Registre Mercantil de Madrid i en el Registre d'entitats gestores de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, amb la clau G-0085.

Entitat dipositària: BNP Paribas Securities Services, S.C.A., sucursal a Espanya, amb NIF W-0012958-E i domicili social al carrer Emilio Vargas, 4, Madrid. Inscrita en el Registre especial d'entitats dipositàries de fons de pensions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions amb la clau D-0163. Entitat promotora: és l'entitat que promou el pla de pensions. A tall d'exemple poden ser associacions, federacions, confederacions o unions d'associacions de treballadors per compte propi o autònoms, sindicats, col·legis professionals o mutualitats de previsió social. Entitat comercialitzadora de plans de pensions: Banco de Sabadell, S.A., amb NIF A 08000143 i domicili a l'av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alacant. Inscrita en el Registre Mercantil d'Alacant i en la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions amb la clau D-0016.

El document amb les dades fonamentals per al partícip està a disposició del públic a les oficines de Banc Sabadell, així com a la pàgina web del banc.

Fotografia de Freepik
matricula-

Tria els nostres plans de pensions

I escull l'opció que millor s'adapta a tu i compta amb l'assessoramente dels nostres experts sempre que ho necessitis.

 Coneix-ne més Coneix-ne més 

L'últim
Estalvi, inversió i jubilació   - 11/04/2025

Què són les despeses formiga i com evitar-les? Banc Sabadell, Publicitat

Llegir article
Comptes i targetes   - Fri Apr 11 12:31:53 CEST 2025

Càrrec en compte: què és, com funciona i com obtenir el justificant Banc Sabadell, Publicitat

Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - 10/04/2025

Quin és el paper del gestor del banc en la compra d'un habitatge? Banc Sabadell, Publicitat

Comprar un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants que pren una persona a la seva vida. Per això, és important analitzar diferents aspectes, com ara el tipus d'immoble que es vol adquirir, la solvència econòmica o el tipus d'hipoteca que s'adapta millor a cada situació. Comptar amb l’ajuda d’un professional com el gestor del banc i fer servir un simulador d’hipoteques és clau en aquest procés.

Què cal tenir en compte per comprar un habitatge?

A l'hora de comprar un habitatge, cal tenir presents tant factors relacionats amb l'immoble com els relatius al cost i al finançament de l'operació. Entre els primers, s’han d’avaluar qüestions com ara el tipus d’habitatge (per exemple, si és una casa d’obra nova o de segona mà), la ubicació, la seva situació jurídica o si compta amb el certificat d’eficiència energètica.

Pel que fa als aspectes econòmics clau per comprar una casa, els més rellevants són: una casa d’obra nova o de segona mà

  • Solvència econòmica. Per regla general, el banc concedeix com a màxim un finançament del 80 % sobre el valor de taxació de l'immoble o del preu de compravenda, el que sigui menor. Això vol dir que el sol·licitant d'una hipoteca ha de tenir al voltant d'un 35 % d'estalvi previ per adquirir la casa. En aquest percentatge s'hi inclou el 20 % restant de l'habitatge i entre el 10 % i el 15 % que suposaran les despeses associades a la compra.
  • Despeses associades. Directament relacionades amb la hipoteca hi ha la taxació i la comissió d'obertura del préstec (que no sol superar l'1,5 % sobre l'import total). També hi ha una altra sèrie de despeses, com les de la gestoria (inscripció legal del canvi de propietari de l’habitatge), les del Registre de la Propietat de l'escriptura de compravenda i de la nota simple, i les de la notaria, que habitualment voregen el 0,5 % del valor total de l’habitatge. 
  • Capacitat d'endeutament. Per concedir un préstec hipotecari, el banc calcula la capacitat d’endeutament del client. El pagament de la hipoteca no ha de superar el 30 % dels ingressos mensuals del futur propietari.

En què contribueix el gestor del banc en la compra d'un habitatge?

Comptar amb un expert del banc pot resultar clau per a la compra d'un habitatge, ja que pot acompanyar aconsellar el futur propietari, així com respondre qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés segons la seva situació econòmica particular.

Un gestor del banc pot fer igualment un estudi de viabilitat del préstec per conèixer el nivell de risc en demanar una hipoteca. I, a partir d'aquí, decidir quin tipus d’hipoteca es vol contractar (hipoteca a tipus fix, a tipus variable o mixta), sempre amb la flexibilitat necessària per obtenir un préstec hipotecari a mida de cada client.

Com ajuda el gestor del banc en la tramitació d'una hipoteca?

El gestor del banc també pot ajudar el futur propietari a resoldre els possibles dubtes que hi hagi a l'hora de contractar una hipoteca en alguns aspectes clau, com ara:

  • Tipus d'interès. El tipus d'interès és el preu que es paga a l'entitat bancària pels diners prestats. Hi ha dos conceptes fonamentals: el tipus d'interès nominal (TIN), que és un percentatge fixat pel banc, i la taxa anual equivalent (TAE), que és el valor més utilitzat per comparar hipoteques, ja que té en compte altres despeses associades a la hipoteca, com ara les comissions.
  • Quota mensual. La quota mensual és la quantitat de diners que el titular de la hipoteca haurà de pagar al banc per la seva hipoteca, més els interessos. La quantia d’aquesta quota dependrà del capital total del préstec, del tipus d’interès i del termini d’amortització. 
  • Termini d'amortització. És el període en què s'han de tornar al banc els diners prestats. Per norma general, aquest termini és d’entre 20 i 30 anys.

El gestor també pot ajudar el sol·licitant a preparar la documentació que s’ha de presentar en formalitzar una hipoteca. Cal tenir en compte que, un cop s'ha sol·licitat el préstec hipotecari i el banc ha aprovat la concessió, l'entitat enviarà tota la informació relativa a la hipoteca al futur propietari. Aquesta informació està composta per les conegudes fitxes de la hipoteca, que contenen tot el necessari perquè el titular estudiï i comprengui tots els termes del contracte que signarà. El període de temps que passa des que el banc aprova la sol·licitud fins que envia la informació al futur comprador és d'aproximadament 15 dies.

Més endavant, i després que el gestor del banc respongui totes les qüestions que puguin sorgir al sol·licitant, aquest ha d'acudir a la notaria per signar l'acta notarial. Amb la signatura d’aquest document, el notari dona fe que el comprador de l’habitatge entén tots els termes del contracte. Un cop signada l'acta notarial, el titular acudeix una segona vegada al notari, en aquesta ocasió per signar la hipoteca. En aquest moment hi intervenen el demandant del préstec, el banc, el notari i el gestor. Quan la hipoteca ja s'ha signat, pot tardar uns 15 dies feiners a registrar-se. 

Com es pot veure, completar la compravenda d'un habitatge exigeix​ una sèrie de passos i de tràmits en què un gestor del banc pot tenir un paper clau. Per això, comptar amb el seu suport pot ser fonamental per escollir l'opció que més s'adapti a les condicions de cada cas i perquè l'operació conclogui amb èxit.

Fotografia de RDNE Stock project en Pexels

Llegir article