Com llegir un quadre d'amortització d'un préstec?

Principals elements d’un préstec:

• Capital. Són els diners que presta el banc a un client. La devolució d'un préstec per part del client es fa a través del pagament d'una sèrie de quotes, que habitualment tenen una periodicitat mensual.
• Tipus d’interès. És el preu que el client paga al banc pel capital prestat. El tipus d'interès pot ser fix, cosa que significa que no canvia al llarg de la vida del préstec, o variable, el qual canvia segons l'evolució del mercat. En el cas d’un préstec hipotecari, per exemple, hi ha hipoteques fixes, hipoteques variables o hipoteques mixtes.
• Termini. És el període de temps marcat en el contracte d'un préstec perquè el titular torni el capital juntament amb els interessos. En un préstec és possible realitzar en qualsevol moment una amortització, podent reduir-ne els terminis o les quotes. El principal avantatge de reduir l'import de la quota és que es redueixen els interessos a pagar del préstec, mentre que si s'escull reduir el termini d'amortització, el que es rebaixa és el nombre de quotes a pagar.

Totes les claus d'un préstec estan recollides al quadre d'amortització. És una taula que representa l'evolució del deute amb el pas del temps. A Espanya, tant les hipoteques com els préstecs solen basar-se en el sistema d'amortització francès, on la proporció entre capital i interessos varia encara que el client pagui la mateixa quota.

És a dir, al principi del préstec hi ha més pes en les quotes dels interessos i amb el pas del temps, té més importància el capital. Per regla general, el cost d'un préstec és més gran com més temps es triga a tornar els diners, atès que es paguen interessos durant més temps.

En un quadre d'amortització d'un préstec es recullen totes les quotes que cal pagar, incloent-hi la quantia i la data en què s'ha de fer l'abonament.

Exemple quadre d'amortització d'un préstec

La Teresa vol adquirir un cotxe nou i necessita demanar un préstec de 30.000 euros. El banc ofereix aquests diners en un préstec personal al 6,5 % d'interès durant set anys, és a dir, 84 mesos.

D'acord amb el quadre d'amortització del préstec, la quota mensual a la qual haurà de fer front la Teresa és de 445,48 €, mentre que els interessos totals sumen 7.420,58 €.

En la primera quota, la Teresa pagarà 162,50 € d'interessos i 282,98 € d'amortització del capital i en la quota número 13, és a dir, en el segon any del préstec, pagarà 143,55 € d'interessos i amortitzarà 301,93 euros. En l'última quota, la número 84, tot just abonarà 2,40 € en interessos i 443,08 € de capital.