Com fer una transferència bancària des del mòbil?

Conèixer cada tipus d’habitatge és important, ja que condiciona el seu preu de venda i els impostos que caldrà pagar.

Quins tipus d’habitatge hi ha?

Segons qui tingui la seva titularitat i d’acord amb la llibertat de venda o lloguer que existeixi, és possible parlar d’habitatges lliures o d’habitatges protegits.

Què és un habitatge lliure?

Els habitatges lliures són aquells que pertanyen a empreses o particulars i que en construir-se no han rebut cap tipus d’ajuda del sector públic, per la qual cosa el seu preu de venda es regeix per la llei de l’oferta i la demanda.

Dins el grup dels habitatges lliures, hi ha habitatges d’obra nova i de segona mà.

• Habitatges lliures d’obra nova. Tenen l’avantatge que el comprador pot entrar a viure directament al pis o a la casa, ja que, per norma general, no caldrà fer reformes i les instal·lacions, els materials i el mateix disseny són més actuals, eficients i de més qualitat que en un immoble de segona mà. 

Quins impostos té un habitatge d’obra nova? 

Aquest tipus d’habitatge està gravat amb l’impost sobre el valor afegit (IVA), que suposa un 10 % (excepte a les Canàries, on s’aplica l’impost general indirecte canari, IGIC, el tipus del qual és del 6,5 %). 

Quant costa un habitatge d’obra nova? 

El preu acostuma a ser més elevat (sobretot si la compra no es fa sobre plànol) i a no ser negociable. A més, també caldrà pagar l’impost sobre actes jurídics documentats (IAJD), que està transferit a les comunitats autònomes i varia del 0,5 % a l’1,5 % sobre el valor de referència.

• Habitatges lliures de segona mà. Malgrat que sovint requereixen fer-hi reformes, solen permetre revaloritzar de manera considerable l’immoble.

Pot interessar-te: Comprar una casa d’obra nova o de segona mà?

Què és un habitatge protegit?

Els habitatges protegits o HPO compten amb finançament públic. El seu preu, per tant, és més assequible que el dels habitatges lliures, ja siguin d’obra nova o de segona mà. Els HPO compleixen unes característiques específiques, com ara les dimensions, que oscil·len entre els 70 i els 90 m², i el preu màxim de venda o renda, calculat i impost per l’Administració a través de la “qualificació provisional”, que s’atorga abans del projecte, i la “qualificació definitiva”, duta a terme després de la seva finalització.

Quant costa un habitatge de protecció oficial? 

Entre els avantatges d’un habitatge de protecció oficial es troben un preu més baix i la possibilitat de beneficiar-se de les ajudes financeres que proporcionen les comunitats autònomes. 

Requisits per accedir a un habitatge de protecció oficial 

Un habitatge de protecció oficial s’ha de destinar al domicili habitual del comprador i no es pot vendre lliurement fins que no hagi passat un termini marcat per l’administració corresponent, que sol situar-se entorn dels 10 anys. A més, altres requisits que cal tenir en compte són: 

• Ser major d’edat.

• Ingressos. Els ingressos dels compradors o inquilins no han de superar uns màxims establerts per l’Administració. L’indicador públic de renda d’efectes múltiples (IPREM) és un índex utilitzat a Espanya com a referència per concedir ajuts, subvencions o el subsidi de desocupació. En 2024, l’ingrés màxim dels sol·licitants correspon a 7.200 euros a l’any en 12 pagues o 8.400 euros en 14 pagues. Segons on es trobi el sol·licitant, per accedir a un habitatge de protecció oficial no es podrà superar el límit de rendes establert, que sol situar-se entre el 2,5 i 5,5 vegades l’IPREM.

• No tenir un habitatge lliure en propietat.

• Registre. Estar inscrits en un registre públic de demandants d’HPO, gestionat per cada regió. 

• Empadronament. Estar empadronat a la ciutat on se situa l’habitatge al qual es vol accedir.

• Ajuts. No haver aconseguit ajuts en finançament públic d’habitatges en els últims 10 anys.

• Primera concessió. No haver rebut una concessió d’un HPO amb anterioritat, tret que es demostri que es tracta d’un habitatge inadequat per a les circumstàncies familiars o personals.

Tipus d’habitatge de protecció oficial 

Dins dels HPO, existeixen els habitatges protegits de règim especial, reservats a persones amb ingressos familiars anuals que no superin en 2,5 vegades el salari mínim interprofessional. També existeixen les promocions públiques autoconstruïdes o habitatges promoguts, la construcció dels quals està impulsada pel mateix beneficiari, que generalment ha de ser propietari del solar en el qual s’edificarà l’habitatge.

D’altra banda, cal parlar dels habitatges de preu taxat (HPT), que no han estat qualificats com a habitatges protegits, són nous o usats, amb més d’un any des de la seva construcció i als quals s’hi pot accedir amb préstecs específics qualificats, ajudes i subvencions.

Altres tipus d’habitatges protegits

A més dels HPO, a nivell estatal es troben altres tipus d’habitatges protegits, com són:

• Habitatges de protecció pública (HPP). Pertanyen a l’Administració Pública, organismes o empreses públiques que s’encarreguen de comprar el sòl, finançar les obres i comercialitzar els immobles. Es caracteritzen per tenir un règim de protecció per a venda, ús propi o arrendament que s’estén durant 15 anys.

• Habitatges de protecció pública bàsica (HPPB). Són iguals que els HPP, tret per la particularitat que tenen un règim de protecció de 20 anys, encara que es poden vendre abans si es compleix un preu màxim de venda legal. 

• Habitatges de protecció pública de preu limitat (HPPL). Tenen un règim de protecció de 20 anys, encara que és possible sol·licitar la seva desclassificació voluntària a partir dels 15 anys des de la seva classificació definitiva. El seu preu de venda o de lloguer està limitat per l’administració.

Si estàs pensant en comprar un habitatge, pots informar-te sobre les hipoteques del Banc Sabadell i identificar la que pot encaixar millor amb la teva situació econòmica. Si ho desitges, també podràs fer una simulació hipotecària1.

A més, t’oferim la possibilitat de consultar quan vulguis amb un expert perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un especialista hipotecari del Banc Sabadell aquí.

1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Descobreix totes les despeses que impliquen signar una hipoteca i qui és el responsable de cada càrrec.

Comprar un habitatge implica moltes més despeses a més del preu que es concreti amb el venedor. En el muntant final que cal pagar s’han de sumar els impostos, les despeses administratives (com les despeses de notaria i les despeses de gestoria), així com les que es derivin del préstec hipotecari, entre les quals es troben les comissions de la hipoteca acordades amb el banc i la taxació de l’habitatge.

Per regla general, les entitats bancàries concedeixen un màxim del 80 % del valor de compra o de taxació de l’habitatge (el que sigui menor). És a dir, almenys cal tenir estalviat el 20 % del preu de l’immoble perquè l’operació de compravenda sigui factible, al que cal sumar entre un 10 % i un 15 % addicional per fer front a les despeses associades.

Les despeses hipotecàries

La contractació d’una hipoteca porta implícits unes despeses que l’entitat cobra al comprador de l’habitatge per prestar-li els diners per finançar l’operació, independentment de si se signa una hipoteca a tipus fix, a tipus variable o una hipoteca mixta. 

Aquestes despeses són:

• La comissió d’obertura del préstec hipotecari. No obstant això, en contractar una hipoteca, algunes entitats no cobren comissió d’obertura, com és el cas del Banc Sabadell. Descobreix aquí les hipoteques a tipus fix, variable i mixt del Banc Sabadell.

• Els productes vinculats que poden servir per bonificar el tipus d’interès de la hipoteca, com són una assegurança de vida o de llar.

Qui paga les despeses en contractar una hipoteca?

A més de les despeses esmentades prèviament, n’hi ha de tipus administratiu a les quals ha de fer front el comprador, però també el banc. La Llei Hipotecària aclareix qui ha d’abonar cadascuna d’elles.

Quines despeses de la hipoteca paga el client:

• Les despeses de taxació de l’habitatge.

• Els aranzels notarials que corresponguin, per exemple, si es vol una còpia de l’escriptura de la hipoteca.

Quines despeses de la hipoteca paga el banc:

• La gestoria.

• La notaria.

• L’impost sobre actes jurídics documentats (AJD) relatiu a la signatura de la hipoteca.

Despeses no relacionades amb la hipoteca

A més de les despeses relacionades directament amb la hipoteca hi ha d’altres associades a la compra de l’habitatge que el client haurà d’afrontar.

En aquestes despeses, cal diferenciar si es tracta d’un habitatge nou o d’una casa de segona mà. Si es tracta d’un habitatge d’obra nova, s’ha de pagar un 10 % de l’impost sobre el valor afegit (IVA), a més de l’AJD, que oscil·la entre un 0,5 % i un 2 % i que varia segons cada comunitat autònoma (de l’AJD s’encarrega el banc, com ja s’ha vist). Per als immobles de segona mà, només cal abonar l’impost sobre transmissions patrimonials (ITP), que també varia d’una regió a l’altra.

Recomanacions abans de demanar una hipoteca

Tenint en compte totes les despeses que comporta comprar un habitatge, més enllà del preu de l’immoble, és oportú abans de sol·licitar un préstec hipotecari tenir en compte els següents elements que ajudaran el futur propietari a calcular la quota de la hipoteca que podrà afrontar:

• Estalvi previ. Tenir un matalàs financer previ del 20 %, que s’ha d’ampliar al 35 % per poder respondre davant totes les despeses associades a l’operació.

• Tipus d’hipoteca.  D’acord amb el tipus d’interès que apliquen, hi ha hipoteques a tipus fix, a tipus variable i mixtes. Pots fer en qualsevol moment una simulació hipotecària¹ amb les condicions que triïs per a la teva futura hipoteca.

• Capacitat d’endeutament. Complir amb els requisits que demana el banc abans d’acceptar el préstec hipotecari, principalment, en relació amb el nivell d’ingressos.

• Assessorament. Valorar consultar amb un assessor professional, que podrà aconsellar el que més convé segons cada situació econòmica particular, i respondrà a qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés. Recorda que pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes hipotecaris. 

¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

La signatura de l’escriptura hipotecària és el pas previ a convertir-se finalment en propietari i compta amb la participació d’un notari.

La compra d’un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants en la vida d’una persona. A l’hora de comprar, gairebé sempre es necessita demanar finançament al banc. Un cop l’entitat bancària hagi revisat els requisits i aprovat la petició, què ha de tenir en compte el titular de la hipoteca? Qui intervé en el procés de la signatura? Quina documentació es necessita? A continuació, responem totes aquestes preguntes.

L’acta notarial, què és i per a què serveix?

Durant el procés de signatura d’una hipoteca, el comprador ha d’anar a dues cites amb el notari. En la primera, signarà l’acta notarial, un document en el qual el notari dona fe que el futur propietari ha entès les claus del contracte de la hipoteca. En aquesta ocasió, el comprador anirà sol i el notari s’encarregarà que conegui les condicions del contracte que signarà.

La signatura de l’escriptura de la hipoteca

En la segona visita se signarà l’escriptura de la hipoteca. Cal tenir en compte que, en signar el contracte hipotecari, s’està contractant un préstec, la garantia del qual és l’habitatge. En la signatura del contracte de la hipoteca seran presents:

• El demandant del préstec hipotecari.

• La part que presta els diners.

• El notari, que donarà fe i autoritzarà l’escriptura, informant i explicant els deutes o les clàusules del document a les parts implicades.

• El gestor, que es farà càrrec de preparar les càrregues i del procés a nivell administratiu abans i després de la signatura.

• L’avalador és una figura opcional i serà el responsable del pagament si el signant incompleix les obligacions establertes en el contracte.

L’escriptura de la hipoteca ha de comptar amb la informació detallada del comprador, amb les condicions del contracte -com els terminis de devolució o les taxes d’interessos aplicables- i amb les responsabilitats de l’entitat financera. A més, ha d’estipular de manera meticulosa l’estat i la descripció de l’immoble, així com les possibles càrregues que pugui ocasionar.

A més, també cal signar el contracte de compravenda. En aquest cas, sí que hi participa el venedor, que està al marge del pas previ per respectar la privacitat i confidencialitat del nou propietari. Totes les persones han d’assistir-hi de manera presencial, encara que poden estar representats a través d’un poder notarial per altres persones.

Terminis i documentació clau en la signatura de la hipoteca

El comprador té la potestat de triar el notari que desitgi que sigui present en la signatura del document hipotecari i que l’assistirà i servirà de guia. Per exemple, aquesta figura informa el comprador de quins són les despeses en contractar la hipoteca i qui s’encarrega de pagar cadascuna d’elles, entre altres coses.

Sobre els terminis, el calendari pot variar. Un cop que el banc doni el vistiplau al préstec, aquest envia tota la documentació i el notari i el comprador disposen d’un termini de 10 dies, fixats per la Llei Hipotecària, per revisar-la, estudiar les clàusules de l’escriptura i consultar qualsevol dubte.

A més del contracte hipotecari, el banc envia la Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN), que conté la informació personalitzada sobre la hipoteca. D’aquesta manera, el comprador podrà conèixer amb antelació totes les condicions del préstec, sent un document vinculant.

L’entitat financera també envia la Fitxa d’Advertències Estandarditzades (FiAE), que informa sobre les clàusules més rellevants del préstec hipotecari, incloent-hi els potencials riscos que aquest comporta i altres elements com, per exemple, si hi ha algun cost pel venciment anticipat de la hipoteca o el repartiment de les despeses de constitució de la hipoteca. A més d’aquestes fitxes, el banc envia altres documents com una simulació de les quotes hipotecàries o les condicions de les garanties de les assegurances.

Una vegada revisada aquesta informació, tal com s’ha comentat, el client està obligat a anar a la notaria dues vegades. Tot seguit, es procedirà a la signatura de la hipoteca i s’obtindran tres còpies de l’escriptura: una per al sol·licitant del préstec, una altra per a l’entitat bancària i la tercera es quedarà a la notaria on s’ha materialitzat el procés i qui serà l’encarregada de proporcionar el document en cas de pèrdua.

Si estàs pensant en comprar un habitatge, pots informar-te sobre les hipoteques del Banc Sabadell i identificar la que millor encaixi amb la teva situació econòmica. Si ho desitges, també podràs fer una simulació hipotecària¹.

Vols que un expert t’aconselli sobre què t’interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa’t assessorar per un especialista aquí.

¹  El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.