Escollir entre una hipoteca a tipus variable o una a tipus fix és una decisió important, però no irreversible. Això sí, abans de canviar el tipus d'interès del préstec hipotecari cal analitzar aspectes com ara els nous tipus, el termini i la quota
Hi ha, principalment, dos tipus de préstecs hipotecaris: les hipoteques a tipus variable i a tipus fix. A l'hora d'escollir entre aquestes dues opcions l'assessorament de l'entitat bancària pot tenir un paper clau per escollir la que s'adapti millor a les necessitats de cada cas. No obstant això, després d'haver pres aquesta decisió, hi ha la possibilitat que es decideixi modificar el tipus de préstec que s'ha contractat. Abans de fer-ho, és aconsellable analitzar quines característiques té la hipoteca actual i quines tindria en cas que es faci el canvi.
Què s’ha de tenir en compte abans de canviar el tipus d’hipoteca?
El primer aspecte que cal tenir en compte a l'hora de fer el canvi és parar atenció a quin tipus de préstec s'ha contractat i quines són les diferències entre una hipoteca a tipus variable i una a tipus fix:
- Hipoteca a tipus variable: és un préstec en què el tipus d’interès varia al llarg de la vida del contracte, de manera que les quotes mensuals també poden canviar. Les hipoteques a tipus variable depenen de l'evolució d'un índex de referència, que a Espanya sol ser l’Euríbor. Aquest es revisa normalment cada sis o dotze mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota de la hipoteca.
- Hipoteca a tipus fix: és un préstec en què el tipus d'interès es manté fix durant tota la vida del contracte, per la qual cosa les quotes que es paguen cada mes romanen sense canvis.
Tenint en compte això, és important tenir present que el tipus d’interès de les hipoteques a tipus fix sol ser més elevat que en el cas de les hipoteques a tipus variable. Tot i això, les hipoteques a tipus fix ofereixen la seguretat que la quota mensual roman invariable durant tota la vida del préstec hipotecari.
Canviar una hipoteca a tipus variable a una a tipus fix també requereix revisar el termini d’amortització del préstec. Pot passar que les hipoteques a tipus fix ofereixin uns terminis d'amortització menors que les hipoteques a tipus variable. No obstant això, el més habitual és que totes les hipoteques ofereixin terminis d'entre 20 i 30 anys.
Com fer un canvi d'hipoteca?
Hi ha dues maneres de canviar d'una hipoteca a tipus variable a una hipoteca a tipus fix:
- Novació: en fer el canvi en el tipus d'hipoteca mitjançant una novació es modifiquen les condicions que havien estat fixades inicialment al contracte hipotecari. Aquest canvi pot afectar el tipus d’interès, la quantitat del préstec i el període d’amortització.
- Subrogació: l'altra opció és fer directament una subrogació, un procés que implica canviar la hipoteca de banc. Aquesta modificació sol comportar també canvis en algunes condicions com, per exemple, el tipus d'interès.
Quan costa canviar d'una hipoteca a tipus variable a una a fix?
El canvi d'una hipoteca a tipus variable a una a tipus fix té un cost econòmic que varia en funció de l'entitat bancària. Aquest cost dependrà de les condicions del contracte hipotecari, de la quantitat del préstec que quedi pendent per tornar i de si s'opta per la fórmula de la novació o per la de la subrogació.
En qualsevol cas, per fer aquest canvi, els professionals de l'entitat financera podran assessorar el titular de la hipoteca perquè esculli l'opció que més s'ajusti al perfil i a les necessitats particulars.
Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí
Fotografia de Sora Shimazaki de Pexels