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Seguros Empresas

Entendamos las características del Seguro de Transporte en el comercio exterior

Seguros

Entrega y riesgo de transporte

El transporte de una mercancía desde los locales del vendedor hasta el punto de entrega al comprador comporta en cualquier caso un riesgo, al que una de las partes deberá hacer frente. Que sea el vendedor o el comprador dependerá de lo acordado en el contrato, es decir, de la forma en la que quede definida contractualmente la entrega, que es el punto de transferencia de la responsabilidad sobre la mercancía.

La forma internacionalmente reconocida y absolutamente recomendable es definir la entrega a través del uso de uno de los 11 términos Incoterms publicados por la CCI en su versión de 2010. Por medio del término Incoterms se define el punto de entrega, y por tanto de transmisión de responsabilidad y riesgo sobre la mercancía.

Salvo en los Incoterms del denominado grupo D (DAT, DAP y DDP), en el resto de casos la entrega se produce en origen. Así, en una venta FCA (o FOB) Bilbao, el vendedor hace entrega de la mercancía en Bilbao, y lo mismo ocurre si esa venta se hace en condiciones CIP (o CIF) Kaohsiung, en que la entrega se realiza en Bilbao, y no en Taiwán como podría parecer. Solo con un término del grupo D, como sería un DAT Kaohsiung, la entrega tendría lugar en Taiwán.

De acuerdo con ello, en FCA o CIP el riesgo de transporte desde Bilbao hasta Kaohsiung será por cuenta del vendedor, mientras que en DAT sería por cuenta del comprador. Naturalmente, la parte que soporta el riesgo es la parte interesada en buscar cobertura de ese riesgo y quien deberá contratar, por tanto, el seguro de transporte. Hay, no obstante, una excepción: la venta en condiciones CIP (o CIF) implica un riesgo para el comprador en Taiwán, pero acuerda con el vendedor en Bilbao que sea este último quien obtenga, a sus propias expensas, un seguro que permita al comprador reclamar en Taiwán directamente al asegurador por cualquier siniestro que pueda ocurrir. Es decir, el vendedor contrata un seguro que cubre el riesgo del comprador.

Características del seguro

Las coberturas y las características del seguro serán las que comprador o vendedor, según sea la entrega acordada, contraten con su compañía aseguradora por el riesgo que ellos soporten en cada caso. Solo cuando es el vendedor quien asume contractualmente la obligación de contratar el seguro por cuenta del comprador (es decir, en CIF y en CIP) convendrá delimitar en el propio contrato las características de ese seguro. Y de eso se encargan los Incoterms.

Según los Incoterms, el vendedor deberá contratar un seguro que cubra el 110% del valor del contrato, desde el punto de entrega hasta el lugar de destino designado (de Bilbao a Kaohsiung en el ejemplo anterior), y con la cobertura mínima dispuesta por las cláusulas (C) de la Lloyd’s Market Association (LMA) y de la International Underwriting Association (IUA) de Londres.

Las cláusulas más habituales del LMA/IUA van, en el transporte marítimo, de la Institute Cargo Clauses (C), que es la exigida por defecto en los Incoterms y que significa la mínima cobertura, con exclusión de riesgos como el robo, los daños malintencionados o por rayos o terremotos, hasta la (A), que es la máxima cobertura y que en la práctica excluye básicamente los riesgos de guerra y huelga, que pueden ser contratados aparte con cláusulas específicas del LMA/IUA: la War Clause y la SRCC Clause, respectivamente. En el caso aéreo, la cláusula habitual es la ICC (Air).

Además, según los Incoterms, el vendedor deberá entregar al comprador el documento de seguro, que debe facultar al comprador a reclamar directamente a la compañía aseguradora. Lo que significa un documento emitido o endosado de forma que los derechos a reclamar al asegurador sean del comprador (o de la parte por él indicada a través del crédito documentario, por ejemplo).

Es decir, el comprador puede ser el asegurado (y el vendedor puede ser el tomador) o el asegurado puede ser el propio vendedor, en cuyo caso deberá estar endosado por ese vendedor. Hay que tener en cuenta que, de acuerdo con las condiciones ICC (LMA/IUA), el seguro está sujeto a ley inglesa, y que la ley inglesa (Marine Insurance Act de 1906) establece que, salvo que la póliza lo prohiba expresamente, un seguro es siempre transmisible por endoso.

Mínimos contractuales

Como conclusión, cabe decir que el contrato, aunque se limite a una simple proforma, debería indicar, siempre y en todos los casos, la condición de entrega, es decir, el término Incoterms, del que va a depender la transferencia de la responsabilidad sobre la mercancía (y por supuesto también de algo tan fundamental como el derecho de cobro). Un contrato sin término Incoterms es como un contrato internacional que no haga mención a la ley aplicable y a la jurisdicción competente, o sin mención al plazo y forma de pago, o a una descripción de la mercancía objeto del contrato. Estaríamos ante un contrato incompleto, insuficiente, inadecuado y susceptible de dar sorpresas desagradables a cualquiera de las partes.

De ese término Incoterms se derivará un riesgo sobre la mercancía para cada una de las partes según se sitúe antes o después de la entrega, y unas características del seguro a contratar cuando los términos sean CIF o CIP. Eso permitirá que cualquier percance pueda subsanarse económicamente, y que la transacción financiera (por ejemplo, un crédito documentario) se establezca en las condiciones adecuadas.

Para terminar, conviene recordar que en ningún caso debe confundirse la obligación que pudiera tener el transportista de indemnizar por los daños que fueran consecuencia de su falta de responsabilidad (y que básicamente se establecen en términos de peso o unidades) con la cobertura de daños de transporte, que debe efectuarse ante una compañía aseguradora y que serán por el valor declarado y asegurado tras el pago de una prima.

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