matricula-
Conoce nuestros productos para Particulares
Cuentas bancarias Tarjetas bancarias Hipotecas Préstamos y créditos Ahorro Inversión Cartera Sabadell Jubilación Seguros Renting Coches
Hazte cliente y crea tu cuenta1 en menos de 10 minutos con tu móvil
Abre tu cuenta online
1 Consulta el documento informativo de las comisiones
Buscador de oficinas Pide cita
Centro de ayuda Contacto

Más Sabadell

La información que necesitas para ayudarte a tomar las mejores decisiones financieras. Porque queremos crecer juntos, tanto a nivel personal como profesional.

Tu día a día   - 10/04/2024

Cambiarse de banco: pasos y consejos sobre el proceso Banco Sabadell, Publicidad

Cada vez más personas consideran cambiar de banco por diversas razones: desde obtener mejores intereses y beneficios, hasta buscar un servicio al cliente más eficiente o, simplemente, por una mejor adaptación a sus necesidades financieras. Por ejemplo, existen cuentas como la Cuenta Online Sabadell¹, que te permiten hacer todas tus gestiones sin moverte de casa, por lo que te aportan una mayor flexibilidad y comodidad.

Sea cual sea la razón detrás de este cambio, es importante saber cómo hacerlo de manera efectiva para evitar complicaciones y maximizar los beneficios. 

En este artículo, te explicaremos cómo cambiar el dinero de un banco a otro paso a paso y también te daremos algunos consejos útiles para hacer el traspaso de manera sencilla.

Pasos que seguir para cambiarse de banco:

Evalúa tus necesidades financieras

Antes de tomar la decisión de cambiar de banco, es fundamental evaluar tus necesidades financieras: ¿Qué tipo de servicios necesitas? ¿Estás buscando mejores intereses en cuentas de ahorro o préstamos? ¿Te gustaría tener acceso a una mayor variedad de productos financieros como tarjetas de crédito o inversiones? ¿Quieres ser propietario de una vivienda y necesitas financiación?

Al comprender tus necesidades, podrás identificar qué entidad bancaria ofrece los servicios y beneficios que mejor se adapten a ti.

Investiga tus opciones

Una vez que tengas claro qué buscas en un nuevo banco, es hora de investigar tus opciones. Examina diferentes bancos y sus ofertas, incluyendo intereses, comisiones, servicios online disponibles, atención al cliente y oficinas y cajeros físicos. 

Compara costes y beneficios de todas las cuentas

Al evaluar diferentes bancos, asegúrate de comparar no solo las diferentes rentabilidades y beneficios, sino también los costes asociados con las cuentas, los servicios y cualquier otro gasto adicional. 

Calcula cuánto podrías ahorrar o ganar con el nuevo banco en comparación con tu banco actual. A veces, los beneficios adicionales como recompensas por lealtad o programas de bonificación pueden hacer que el cambio valga la pena.

Comprueba si el nuevo banco te ofrece el servicio de traslado de entidad bancaria

Una consideración adicional al cambiar de cuenta es verificar si la nueva entidad ofrece un servicio de traslado de banco

Este servicio, a menudo conocido como "Servicio de cambio de banco" o "Servicio de traslado de cuentas", puede facilitar enormemente la transición al encargarse de transferir automáticamente tu saldo y tus domiciliaciones bancarias e incluso de cancelar tu cuenta con la otra entidad, entre otros.

Puede interesarte: Descubre el servicio de traslado de cuentas de Banco Sabadell

Abre una nueva cuenta bancaria

Una vez que hayas elegido el banco al que te gustaría cambiarte, abre una nueva cuenta. Este proceso generalmente se puede hacer online o visitando una sucursal física del banco. 

Asegúrate de tener todos los documentos necesarios, como tu documento de identificación oficial (DNI, NIE, etc), para facilitar el proceso de apertura de cuenta.

Transfiere tus fondos

Después de abrir tu nueva cuenta, es hora de transferir tus fondos del banco anterior al nuevo. 

Pero, ¿si cambias de banco qué pasa con los recibos domiciliados? Cuando tu nueva cuenta ya tenga fondos disponibles, asegúrate de cancelar cualquier factura domiciliada que esté vinculada a tu cuenta anterior y pasar estos gastos a la nueva. De esta forma, seguirás al día con los pagos ya que estarán asociados con la nueva cuenta.

Recuerda que si pides el servicio de traslado de cuentas de pago, Banco Sabadell se encargará de estas gestiones. 

Actualiza tu información

No olvides actualizar tu información bancaria en todos los lugares donde tengas configurados pagos automáticos, como facturas del hogar o suscripciones. También es importante actualizar tu información bancaria (como el IBAN) en tu trabajo para asegurarte de que tu nómina se deposite en tu nueva cuenta.

Cierra tu antigua cuenta

Una vez que hayas transferido todos tus fondos y actualizado tu información bancaria, es momento de cerrar tu antigua cuenta. Asegúrate de retirar cualquier saldo restante y verificar que ya has pagado todas las domiciliaciones programadas, y de seguir el proceso de cierre de cuenta según las políticas de tu antiguo banco.

Consejos adicionales para cambiarse de banco:

  • Lee la letra pequeña. Antes de abrir una nueva cuenta, asegúrate de leer detenidamente las condiciones generales y términos del contrato. Presta especial atención a las comisiones, los intereses y los requisitos para mantener la cuenta sin costes extra.

  • No cierres tu antigua cuenta de inmediato, espera a que todas las transferencias y pagos hayan sido procesados ​​correctamente.

  • Mantén un registro detallado de todas las transacciones relacionadas con el cambio de la cuenta bancaria para evitar confusiones o errores.

  • No dudes en contactar con el servicio al cliente de tu nuevo banco si tienes preguntas o necesitas ayuda durante el proceso de cambio.
     

Cambiarse de banco puede parecer un proceso abrumador, pero con una planificación adecuada y atención a los detalles, puede ser una transición sencilla y beneficiosa. Al evaluar tus necesidades financieras, investigar tus opciones y seguir los pasos mencionados anteriormente, puedes cambiar de banco de manera efectiva y mejorar tu situación financiera.

Recuerda que en Banco Sabadell estamos siempre dispuestos a ayudarte a encontrar la mejor solución para tus finanzas. Además, tenemos disponible el servicio de traslado de cuentas de pago para que puedas cambiarte de cuenta cuando lo necesites sin preocupaciones. Nosotros nos encargaremos de cambiar las domiciliaciones bancarias de un banco a otro y de todas las gestiones que nos solicites.

 

¹ Sin comisiones de administración y mantenimiento. Rentabilidad indefinida que podrá variar según condiciones de mercado. Ahora, rentabilidad anual del 2 % TAE hasta 20.000 € de saldo medio conjunto de la Cuenta Online Sabadell y de las Cuentas Ahorro Sabadell de los titulares vinculados a la misma. Ejemplo representativo de remuneración en un año calculado para un saldo medio mensual conjunto de 20.000 €: 2 % TIN anual, 2,018 % TAE, 400 € de intereses liquidados en el año. Liquidación mensual y abono en la Cuenta Online Sabadell el día 15 del mes siguiente (o primer día hábil anterior). 


Leer artículo

Lo último
Tu día a día   - 09/04/2024

Cuánto dinero se puede sacar en un cajero: límites y métodos Banco Sabadell, Publicidad

Los cajeros automáticos se han convertido en una herramienta indispensable en nuestra vida cotidiana, ofreciendo acceso rápido y conveniente a dinero en efectivo en cualquier momento del día.

Sin embargo, es habitual tener dudas sobre cuánto se puede retirar y cómo sacar dinero del cajero sin una tarjeta bancaria a mano. Descubre qué opciones existen para realizar dichas transacciones de manera segura y eficiente.

¿Cuánto dinero puedo sacar del cajero? ¿Existe un límite legal?

Cada cajero automático tiene establecido un límite máximo de retiro por transacción, así como un límite diario de retiro. Estos límites pueden variar según el banco e incluso de la cuenta. Generalmente, los límites suelen oscilar entre 200 y 1.000 euros por transacción, con un límite diario que puede alcanzar cifras más altas, aunque esto puede variar dependiendo de las políticas de cada entidad financiera.

Es importante tener en cuenta que estos límites están diseñados para proteger tanto a los clientes como a los bancos de posibles fraudes o robos. Sin embargo, algunos bancos permiten a los clientes solicitar aumentos temporales en los límites de retiro, especialmente en situaciones como viajes al extranjero u otras necesidades específicas.

No existe un límite legal único para la cantidad de dinero que se puede sacar de un cajero. Lo que sí hay son dos tipos de límites que debes tener en cuenta: el límite de la agencia tributaria y el de tu propio banco.

Límite de la Agencia Tributaria:

Una de las dudas más habituales que te puede surgir antes de ir al cajero a retirar una cantidad elevada es: ¿Cuánto dinero puedo sacar del banco sin declarar a la Agencia Tributaria? 

  • Hasta 3.000 euros: Puedes retirar un máximo de 3.000 euros sin necesidad de dar explicaciones a la Agencia Tributaria.

  • Más de 3.000 euros: Si necesitas retirar más de 3.000 euros de una sola vez, el banco te pedirá un justificante del motivo de la retirada. Este justificante se envía a la Agencia Tributaria y al Banco de España.

Límite del banco

Cada banco establece sus propios límites de retirada de efectivo en cajeros, que pueden ser:

  • Diarios: la mayoría de los bancos establecen un límite diario entre 600 y 2.000 euros.

  • Semanales: algunas entidades también establecen un límite semanal para las retiradas de efectivo.

  • Por operación: La mayoría de bancos suelen tener un límite máximo por operación, inferior al límite diario. 

 

Formas de sacar dinero en un cajero:

Retirada de dinero en efectivo con tarjeta

Esta es la forma más común de sacar dinero de un cajero automático. Los clientes simplemente insertan su tarjeta de crédito o débito en el cajero, introducen su código PIN y seleccionan la cantidad de dinero que desean retirar. El cajero dispensará el efectivo solicitado, siempre y cuando no exceda los límites establecidos.

También puedes hacerlo pasando la tarjeta por la zona contactless del cajero y de esta forma agilizarás el proceso ya que no necesitas introducir la tarjeta.

Retirada de dinero en efectivo sin tarjeta

¿Cómo puedes sacar dinero sin la tarjeta? En este caso, en función del banco tendrás distintas opciones para poder sacar dinero sin necesidad de llevar la tarjeta contigo. 

En aquellos cajeros que tengan habilitada la tecnología contactless, normalmente también podrás entrar en la app de tu banco y sacar dinero con el móvil pasándolo por el lector del cajero. En este caso, los pasos a seguir serán los mismos que cuando utilizas tu tarjeta bancaria.

Además, la mayoría de entidades bancarias también ofrecen la posibilidad de retirar dinero mediante una clave o un código QR. El cajero te dará la opción de insertar un código o de leer el QR para confirmar la operación y que te dé el efectivo de forma automática.

En el caso de Banco Sabadell, si contratas cualquiera de nuestras cuentas, como la Cuenta Online Sabadell, tendrás disponible la opción Instant Money. Gracias a ella, podrás solicitar sacar dinero desde la app. Una vez hecho, te llegará un código por SMS que deberás introducir en el cajero automático ¡Incluso puede recoger el dinero alguien que no seas tú, mandando el SMS a su móvil!

Recomendaciones

  • Ten en cuenta los límites de tu banco para no tener problemas al realizar una retirada.

  • Si necesitas retirar una cantidad elevada de dinero, consulta con tu banco con antelación.

  • Utiliza los cajeros automáticos de tu banco para evitar comisiones adicionales.

  • Sigue las medidas de seguridad para proteger tus datos y tu dinero al usar un cajero automático.
     

La cantidad de dinero que se puede sacar de un cajero depende del límite de la Agencia Tributaria, del límite del banco y del tipo de operación que se quiera realizar. Es importante conocer los límites de tu banco y planificar tus necesidades de efectivo para evitar contratiempos. 

Recuerda que tu banco es la mejor fuente de información para conocer los límites específicos y las opciones disponibles para obtener dinero en efectivo.

Si tienes cualquier duda sobre alguna de tus cuentas contratadas con Banco Sabadell, no dudes en ponerte en contacto con nosotros a través de nuestros canales de contacto o pidiendo cita en tu oficina más cercana.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 08/04/2024

¿Cuáles son los requisitos de una hipoteca joven? Elvira Esparza

Gozar de estabilidad laboral o contar con ingresos previos facilita la concesión de una hipoteca joven.

Una hipoteca joven está destinada principalmente a personas menores de 35 años que quieren comprar su primera vivienda. Entre sus particularidades cabe destacar que ofrece un porcentaje de financiación más alto y que el plazo de devolución es mayor.

A continuación, vamos a analizar este producto en mayor detalle así como los requisitos para solicitar una hipoteca joven.

¿Qué es una hipoteca joven?

Uno de los problemas más habituales para las personas de 35 años o menos es que no disponen de los ahorros suficientes para hacer frente a los gastos de la compra de una vivienda. Para facilitar el acceso de este perfil a la financiación, la hipoteca joven cuenta con unas características diferentes al resto de préstamos hipotecarios:

  • El porcentaje de financiación es mayor. Si una hipoteca financia como máximo el 80%, en la hipoteca joven este porcentaje puede llegar al 95% e incluso al 100%.

  • El plazo de devolución es más extenso. Dado que los jóvenes tienen más tiempo para devolver el préstamo hipotecario, es frecuente que la duración de una hipoteca joven pueda llegar a los 40 años. Desde el punto de vista de la cuota, al extenderse el plazo, la cantidad que hay que pagar cada mes suele ser menor. 

  • El tipo de interés suele ser más bajo.  

Requisitos para pedir una hipoteca joven

Entre los requisitos que piden los bancos para conceder una hipoteca joven cabe destacar:

  • Estabilidad laboral. Tener trabajo permite asegurar unos ingresos mensuales que son clave para poder cumplir con el pago de las cuotas de la hipoteca. Por norma general, la cuota de la hipoteca no debe suponer más del 35% de tus ingresos.

  • Buena situación económica. Además de contar con suficientes ingresos, tener pocas deudas es clave. Los préstamos o créditos que tengas en activo se añaden dentro del volumen de gastos que computa el banco a la hora de evaluar tu solvencia económica.

  • Ahorro previo. Aunque en una hipoteca joven es posible conseguir un mayor porcentaje de financiación sobre el total del valor de la casa, es importante disponer de un ahorro previo para pagar una parte del inmueble junto a otros gastos asociados a la compra de la vivienda y los impuestos.

¿Existen ayudas para pedir la hipoteca joven?

En la actualidad, existen ayudas para jóvenes que facilitan la compra de vivienda. Por ejemplo, los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) puestos en marcha por el Gobierno permiten cubrir el porcentaje de financiación que no alcanza la hipoteca. Para conseguir estos avales se exige, además de ser menor de 35 años, contar con unos ingresos máximos de 37.800 euros al año.

Conoce las hipotecas de Banco Sabadell y escoge la que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar una cita con uno de nuestros especialistas.

1El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Dim Hou de Unplash


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 08/04/2024

Cómo conseguir una hipoteca siendo autónomo Bernardo Álvarez

Un profesional autónomo debe cumplir con ciertos requisitos añadidos para conseguir acceder a una hipoteca.

Al carecer de una nómina fija, a la hora de solicitar una hipoteca para financiar la compra de una vivienda los autónomos deben demostrar poseer unos ingresos estables y recurrentes. Además, igual que el resto de solicitantes de un préstamo hipotecario, tienen que gozar de una solvencia económica que les permita poder afrontar los sucesivos pagos de las cuotas.

Aunque los bancos suelen ser más estrictos a la hora de conceder una hipoteca a los profesionales autónomos a través de mayores requisitos, una vez aprobada la solicitud, tanto sus condiciones, como el tipo de interés o el plazo de amortización, son los mismos que en una hipoteca convencional.

Requisitos para obtener una hipoteca si eres autónomo

El principal requisito a la hora de solicitar una hipoteca siento autónomo es contar con los ahorros previos suficientes para aportar, al menos, el 20% del valor de la casa y los gastos asociados a su adquisición, que suelen ser de un 10% más. Como norma general, el banco suele financiar hasta un 80% del valor total de la vivienda.

Además, en el caso de los autónomos, el banco suele requerir:

  • Estar libre de deudas.

  • Contar con un buen historial crediticio, tanto a nivel profesional como personal.

  • Ingresos estables y recurrentes.

  • Historial de pagos al día con proveedores y un nivel bajo de deuda de los clientes.

  • Estabilidad profesional y perspectivas de seguir trabajando a largo plazo.

Puede interesarte: Requisitos para conseguir una hipoteca joven

Documentos necesarios para solicitar una hipoteca para autónomos

Para que un autónomo pueda demostrar que cumple con los requisitos para conseguir una hipoteca, debe presentar al banco los siguientes documentos:

  • Declaraciones del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) de, al menos, los dos últimos años, de tal modo que el banco pueda comprobar la situación fiscal del autónomo.

  • Los modelos trimestrales del IVA e IRPF. Ambos documentos son muy útiles para conocer el estado contable del profesional.

  • Un dossier informativo sobre la actividad laboral del autónomo que explique a qué se dedica, qué clientes tiene o cuáles son sus perspectivas profesionales de cara al futuro.

  • Informe de vida laboral actualizado y detallado en el que aparezca la trayectoria profesional del autónomo. 

  • Extractos de los movimientos de las cuentas bancarias que posea de, por lo menos, los seis últimos meses.

Seas o no un profesional autónomo, recuerda que puedes acceder a las hipotecas de Banco Sabadell. Allí podrás elegir la hipoteca que puede responder mejor a tus necesidades de acuerdo a tu situación económica. Entre otras utilidades, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Además, si lo deseas, puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Mark Sivewright de Unplash


Leer artículo
Tu día a día   - 08/04/2024

Abrir una cuenta bancaria con pasaporte en España Banco Sabadell, Publicidad

La posibilidad de abrir una cuenta bancaria utilizando el pasaporte como identificación ofrece una solución conveniente y accesible para aquellos que desean iniciar su vida financiera en el país.

Abrir una cuenta bancaria en España es un paso importante para aquellos que se establecen en el país, ya sea temporal o permanentemente. Para muchos extranjeros, especialmente aquellos que aún no han obtenido su Número de Identificación de Extranjero (NIE), la opción de abrir una cuenta bancaria con un pasaporte es crucial.

Pero… ¿se puede abrir una cuenta bancaria con pasaporte en España? Encontrarás todas las respuestas que necesitas a continuación.

 

Cómo abrir una cuenta bancaria con pasaporte

Este procedimiento requiere la presentación de la documentación de identificación, como el DNI (Documento Nacional de Identidad), la TIE (Tarjeta de Identidad de Extranjero) o el pasaporte

La TIE es generalmente el documento preferido por los bancos para la apertura de cuentas en España. De hecho, suele ser uno de los requisitos básicos solicitados por las entidades financieras para proceder con la apertura de la cuenta, junto con otras posibles condiciones como la mayoría de edad o no aparecer en ninguna lista de morosidad, por ejemplo.

Sin embargo, en ausencia de la TIE, otra opción que podría considerarse es la apertura de la cuenta bancaria utilizando únicamente el pasaporte. No obstante, es importante tener en cuenta que no todos los bancos permiten esta opción, por lo que su viabilidad dependerá de la política de cada entidad financiera.

En Banco Sabadell disponemos de Key Account, la cuenta bancaria en España para no residentes. Para ello, puedes utilizar como documento de identificación:

  • Si eres residente en la Unión Europea (UE): únicamente necesitarás el documento de identidad de tu país de origen o el pasaporte.

  • Si no eres residente en la UE: en este caso, podrás abrir una cuenta solo con tu pasaporte, no hará falta utilizar la TIE.
     

Requisitos para abrir una cuenta bancaria con pasaporte

En función de la entidad bancaria, las condiciones para poder abrir una cuenta con el pasaporte pueden variar pero, por norma general, los requisitos básicos son:

  • Ser mayor de edad (en el caso de España, la mayoría de edad es a partir de los 18 años).

  • Pasaporte válido: el pasaporte debe estar en vigor y ser válido. Asegúrate de que no esté vencido antes de iniciar el proceso de apertura de la cuenta.

  • Información personal: deberás proporcionar información personal básica, como tu nombre completo, dirección actual, número de teléfono y dirección de correo electrónico.

  • No aparecer en ninguna lista de morosos.

A pesar de esto, no olvides comprobar la política de cada banco, ya que algunos pueden tener requisitos adicionales.
 

Pasos para abrir una cuenta bancaria con pasaporte en España

  • Investiga y elige un banco: antes de abrir una cuenta, investiga diferentes entidades y compara sus servicios y requisitos. Algunos bancos ofrecen paquetes especiales para extranjeros que pueden ser beneficiosos para tus necesidades específicas.

  • Programa una cita en tu oficina más cercana: algunos bancos pueden requerir que programes una cita para abrir una cuenta, por lo que una vez elegida debes acudir a tu banco en la hora y fecha seleccionadas. Para solicitar la Key Account de Banco Sabadell, el primer paso es completar la información requerida en el formulario. Una vez rellenado un gestor especializado se pondrá en contacto contigo para abrir tu cuenta. 

  • Completa los formularios: el personal del banco te proporcionará los formularios necesarios para abrir la cuenta. Completa los formularios con precisión y proporciona toda la información requerida.

  • Firma los documentos: revisa cuidadosamente todos los documentos y términos relacionados con la cuenta antes de firmar. Asegúrate de entender todas las condiciones y posibles tarifas asociadas.

 

Abrir una cuenta bancaria con un pasaporte en España es un proceso relativamente sencillo, pero es importante estar preparado y tener toda la documentación e información necesaria. Al seguir los pasos mencionados anteriormente y estar informado sobre tus opciones, podrás contratar una cuenta bancaria que se adapte a tus necesidades financieras mientras te estableces en España. Recuerda siempre consultar con el banco si tienes alguna pregunta o inquietud durante el proceso de apertura de tu cuenta. 

Puede interesarte: Abrir una cuenta bancaria en España sin ser residente 

Si aún tienes dudas sobre cómo abrir una cuenta en Banco Sabadell, puedes ponerte en contacto con nosotros siempre que lo necesites y resolveremos todas las dudas que puedan surgirte.


Leer artículo
Ciberseguridad   - 04/04/2024

Cinco consejos para garantizar la máxima seguridad de tus cuentas Carlos S. Ponz

Utilizar contraseñas seguras o desconfiar de mensajes sospechosos contribuye a proteger mejor tus datos bancarios.

Las entidades cada vez desarrollan más protocolos de seguridad para blindar nuestro dinero frente a posibles ciberdelincuentes. Sin embargo, es importante tener presente que, en muchas ocasiones, garantizar la máxima seguridad de nuestros datos bancarios depende sobre todo de nosotros mismos. Por ello, te ofrecemos los siguientes consejos para que actúes con total responsabilidad y sin vulnerar la seguridad de tus cuentas al operar a través de un dispositivo conectado.

Consejos para proteger tu dinero

  1. Gestiona adecuadamente tus contraseñas

Para evitar que tus contraseñas caigan en malas manos, es fundamental que las modifiques periódicamente y que utilices una diferente para cada una de tus cuentas, procurando que sean lo más robustas posibles (por ejemplo, generando contraseñas con un mínimo de 8 dígitos de longitud). Recuerda no apuntar las contraseñas en ningún lugar físico; para evitarlo, existen a nuestra disposición programas de gestión de contraseñas con los que ya no es necesario tener que memorizarlas.

También es importante que no compartas jamás tus contraseñas con nadie para no favorecer su filtración. Banco Sabadell, por ejemplo, jamás te pedirá esta información. Por ello, no compartas ninguna contraseña ni dato confidencial, como claves de operaciones o datos de tus tarjetas (PIN, CVV o numeración), aunque el remitente se identifique en apariencia como Banco Sabadell. Nunca te solicitaremos esta información por e-mail, app o teléfono.

¿Piensas que te han podido robar tu clave de acceso? Cámbiala cuando quieras a través de este enlace: Cambiar mi clave.

  1. Vigila de cerca tu seguridad

Consulta siempre la información de último acceso que se muestra en la banca online de la web de Banco Sabadell. Recuerda utilizar en todo momento el correo en modo seguro y desconfía de aquellos mails que provengan de sitios desconocidos o que contengan información incoherente. 

Siempre que te resulte posible, evita introducir contraseñas ni inicies sesión de tu banca online en ordenadores y conexiones públicos y no le pidas nunca a tu navegador habitual que almacene tu contraseña.

  1. Mantén protegidos y actualizados tus dispositivos

Procura tener siempre actualizado el sistema operativo y las apps de tu teléfono móvil. En esta línea, no instales apps de orígenes desconocidos y descárgalas de sitios oficiales y certificados, como Google Play Store o App Store.

Para evitar la entrada de software peligrosos, instala un antivirus tanto en tu ordenador como en tu móvil y activa un firewall o cortafuegos para controlar las comunicaciones de red. Recuerda también que los móviles cada vez tienen más diversidad de opciones de bloqueo, como la huella digital, los patrones de contraseña, el reconocimiento facial o Face ID en el caso de iPhone...

Puede interesarte: ¿Qué son el 'phishing', el 'smishing' y el 'vishing'? 

  1. Sé muy precavido en tus compras online

A la hora de realizar compras online, métete solo en portales en los que aparezca el icono del candado de seguridad en la barra de navegación. Para maximizar tu seguridad, desactiva tu tarjeta para los pagos por Internet a través de la app Banco Sabadell siempre que quieras. Para hacerlo, ve a "tus tarjetas", selecciona la que quieras desactivar y en el menú inferior, dentro de "Configuración", encontrarás la opción "¿Deseas operar por internet?". 

Si tienes alguna sospecha sobre que te han robado los datos de tu tarjeta, puedes bloquearla accediendo con tus credenciales a tu banca a distancia en este enlace.

  1. Cerciórate de estar en la web del banco

Asegúrate de que la página web a las que te conectas para entrar a tu cuenta online es https:// en lugar de http://. Para hacerlo, fíjate en la dirección y si empieza por https, mostrará un candado. Cuando hagas clic sobre el candado, comprueba que la dirección está bien escrita.

En caso de necesitar ayuda o tener cualquier duda, puedes ponerte en contacto en cualquier momento con un especialista de Banco Sabadell llamando al 963 085 000, a través de un correo electrónico o en Twitter/X accediendo a @Sabadell_Help.


Leer artículo
Tu día a día   - 04/04/2024

Cuenta nómina: qué es y cómo ahorrar con ella Banco Sabadell, Publicidad

Una cuenta nómina es un producto financiero con unas condiciones y beneficios especiales que el banco te ofrece a cambio de tener domiciliada la nómina.

Este tipo de cuentas, a diferencia de las cuentas corrientes estándar, pueden ofrecer una serie de ventajas o beneficios que maximicen tu capacidad de ahorro y mejoren tu salud financiera a cambio de ingresar tu nómina mensualmente en la cuenta. 

 

Cómo ahorrar con una cuenta nómina

  • Rentabilidad: muchas cuentas nómina ofrecen tipos de interés competitivos o bonificaciones. Esto significa que, además de tener acceso a tu salario de manera eficiente, puedes ver crecer tu dinero con el tiempo.

  • Acceso a productos financieros especiales: algunas entidades bancarias ofrecen productos de ahorro como, por ejemplo, cuentas de ahorro, con condiciones especiales para los titulares de las cuentas nómina. Esto te brinda oportunidades adicionales para incrementar tu patrimonio.

  • Descuentos y beneficios: algunas cuentas nómina vienen acompañadas de programas de asesoría financiera gratuita, por ejemplo. Estos beneficios no solo te ayudan a ahorrar dinero, sino que también mejoran tu calidad de vida financiera. 

  • Domiciliación de tus recibos del hogar: abrir tu cuenta nómina y domiciliar tus recibos de luz y gas puede suponerte un ahorro considerable ya que existen bancos que te devolverán un porcentaje del precio de tus facturas.

 

Las ventajas que tiene una cuenta nómina

  • Gestión financiera simplificada: al centralizar tus ingresos en una cuenta nómina, simplificas la gestión de tus finanzas. Puedes establecer fácilmente un presupuesto, monitorear tus gastos y planificar tus ahorros sin la necesidad de manejar varias cuentas.

  • Condiciones especiales: La domiciliación de tu nómina puede suponer un ahorro dado que existe la posibilidad de abrir una cuenta bancaria sin comisiones de administración ni mantenimiento. Es decir, ¡Tu cuenta nómina puede salirte gratis!

  • Seguridad y control: Este tipo de cuentas suelen contar con medidas de seguridad adicionales, como alertas por movimientos inusuales o la posibilidad de configurar el límite de tus pagos y transferencias. Esto proporciona un mayor control sobre tus finanzas y protección contra posibles fraudes.

  • Trámites online: existen ciertas cuentas nómina online que te permiten realizar todas tus gestiones sin papeleos ni desplazamientos para que, además de ahorrar dinero, no malgastes tu tiempo.

 

Al aprovechar las características y beneficios que ofrecen algunas de estas cuentas, podrás conseguir una base sólida para alcanzar tus metas financieras a largo plazo. 

 

Con la finalidad de que puedas alcanzar tus objetivos de ahorro, en Banco Sabadell tenemos muchas opciones como, por ejemplo, la Cuenta Online Sabadell¹, para que busques lo que busques, encuentres la cuenta que mejor se ajuste a tus necesidades.

 

Consúltanos sin compromiso y descubre todas las opciones de cuentas disponibles y cómo pueden adaptarse a tus necesidades específicas.

 

¹Sin comisiones de administración y mantenimiento. Rentabilidad indefinida que podrá variar según condiciones de mercado. Ahora, rentabilidad anual del 2 % TAE hasta 20.000 € de saldo medio conjunto de la Cuenta Online Sabadell y de las Cuentas Ahorro Sabadell de los titulares vinculados a la misma. Ejemplo representativo de remuneración en un año calculado para un saldo medio mensual conjunto de 20.000 €: 2 % TIN anual, 2,018 % TAE, 400 € de intereses liquidados en el año. Liquidación mensual y abono en la Cuenta Online Sabadell el día 15 del mes siguiente (o primer día hábil anterior). 


Leer artículo
Ciberseguridad   - 03/04/2024

Cómo aumentar la ciberseguridad en cualquier operación online Bernardo Álvarez

Poner en práctica algunas recomendaciones sobre ciberseguridad minimiza los riesgos de sufrir un ciberataque.

Los ciberdelitos no afectan únicamente a grandes empresas o a administraciones públicas. Las pymes, los profesionales autónomos y los ciudadanos particulares, que contamos, por lo general, con menos recursos para invertir en su seguridad solemos ser un objetivo prioritario de los ciberdelincuentes. Por ello, es fundamental conocer cuáles son los riesgos más frecuentes que podemos tener cuando operamos digitalmente y cómo minimizar al máximo la posibilidad de sufrir alguno de ellos.

Ciberataques más comunes 

Entre las ciberamenazas más comunes se encuentra el malware, que es un software malicioso que busca perjudicar al usuario. También existen malwares o troyanos que pueden infectar tu ordenador o móvil para obtener todos tus datos personales, o mostrar una falsa actualización de seguridad para acceder y operar en tu nombre.

Otro de los ciberriesgos más habituales es el del phishing, que se caracteriza por intentar adquirir información confidencial de forma fraudulenta, como la contraseña de tus cuentas bancarias o información clave sobre tus tarjetas de crédito. Las formas más extendidas de phishing son la vía telefónica, el email o las redes sociales, donde suplantan la identidad de un banco o una empresa reconocida y, abusando de la confianza del usuario, piden la contraseña de cuentas o el PIN de tarjetas.

Ante cualquier sospecha de que te han robado los datos de tu tarjeta, bloqueala accediendo con tus credenciales a tu banca a distancia en este enlace.

Consejos para mejorar la ciberseguridad

Aunque garantizar la máxima seguridad a la hora de operar digitalmente es imposible, es importante saber que, en la mayoría de las ocasiones, reducir el riesgo depende de nosotros mismos. Por eso, es importante tener presentes ciertas recomendaciones siempre que operemos en entornos digitales, como por ejemplo:

  • Cambia periódicamente tus contraseñas, por ejemplo, en el PIN de tus tarjetas y en tus claves de la banca online, utilizando en cada caso una contraseña distinta.

      Si deseas modificar tu clave de acceso, puedes hacerlo en cualquier momento a través de este enlace: Cambiar mi clave.

  • Guarda en un lugar seguro las contraseñas. Lo mejor es no apuntarlas en ningún lugar físico. Existen programas de gestión de contraseñas para no tener que memorizarlas. 

  • No confíes a nadie nuestros datos de acceso, ni aunque pienses que tu banco te los está solicitando a través de un mensaje en el teléfono móvil o por correo electrónico. Banco Sabadell, por ejemplo, nunca te solicitará esta información por estas vías a la hora de operar en su banca online.

  • Consulta la información de último acceso que se muestra en la banca online de la web Banco Sabadell. Si no coincide con tu último acceso y crees que tu identidad habría podido ser suplantada, contacta con nosotros en el 963 085 000. 

  • Utiliza siempre el correo de modo seguro. 

  • Desconfía de cualquier email o mensaje que te pida introducir datos.

  • No introduzcas contraseñas ni inicies sesión de banca online en ordenadores o conexiones de origen público.

  • No uses contraseñas predecibles o relacionadas con los datos personales, y que tengan una longitud de, al menos, 8 dígitos.

Si has olvidado la contraseña de acceso a tu banca online o tu usuario se ha bloqueado, haz click en el enlace “¿No puedes acceder?”.

Máxima seguridad en las compras online

En relación a las compras online, recuerda que a través del banco tienes un sistema que garantiza la seguridad de tus operaciones. Se trata de la firma digital que, en el caso de Banco Sabadell, permite confirmar las operaciones online a través de una clave con una notificación que llegará a tu móvil (si cuentas como mínimo con un sistema operativo iOS 7 o Android 4.0) o por medio de un código que te enviaremos por SMS. En esta línea, también se vigila siempre tanto el nombre del receptor como la cantidad a pagar en la pasarela de pago.

En todo caso, existen algunas pautas que puedes seguir para minimizar los riesgos de sufrir un ciberdelito, como por ejemplo: 

  • Restringe tus pagos por Internet. Si, por ejemplo, tienes niños en casa, es probable que te interese restringir o bloquear tu tarjeta para evitar compras online no deseadas. Para desactivar los pagos online de tu tarjeta con la app tienes que ir a "tus tarjetas", selecciona la que quieras desactivar y en el menú inferior, dentro de "Configuración", encontrarás la opción "¿Deseas operar por internet?". 

  • Información del comercio y comentarios. Desconfía siempre de cualquier e-commerce sobre los que no exista información en la Red así como de aquellos que cuenten siempre con opiniones únicamente favorables.

  • Actualiza y revisa tu antivirus en cualquiera de los dispositivos conectados que utilices.

  • Fíjate en el candado en la barra de la url. Para cerciorarte de que te encuentras en una web de confianza, comprueba siempre que aparezca en la barra de navegación el icono del candado de seguridad. 

  • Precios realistas. Aquellos e-commerce con productos y servicios excesivamente baratos suelen ser sinónimo de algo sospechoso. Desconfía de ellos si es así.

En caso de necesitar ayuda o tener cualquier duda, puedes ponerte en contacto en cualquier momento con un especialista de Banco Sabadell llamando al 963 085 000, a través de un correo electrónico o en Twitter/X accediendo a @Sabadell_Help.

Imagen de Towfiqu barbhuiya de Unplash.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 03/04/2024

Qué es una novación de hipoteca Carlos S. Ponz

En una novación de hipoteca es posible cambiar algunos aspectos del préstamo hipotecario mejorando las condiciones para el titular.

A través de una novación de hipoteca se puede realizar alguna modificación en las condiciones del préstamo hipotecario con posterioridad al momento de la firma. El motivo más habitual por el que se lleva a cabo una novación es porque durante el tiempo que dura una hipoteca se suelen producir cambios en la situación financiera de su titular, como un cambio de trabajo o algún problema familiar, que pueden afectar a su solvencia económica y a la capacidad de pago de las cuotas.

¿Cómo funciona una novación?

Por medio de una novación de hipoteca, el propietario y el banco llegan a un acuerdo en el que se renegocian ciertas condiciones del préstamo hipotecario sin tener que cambiar de entidad, como sí ocurre, por ejemplo, en una subrogación de hipoteca. 

Entre las principales ventajas que tiene para el titular de una hipoteca realizar una novación están las de que es un proceso relativamente sencillo de efectuar, que ofrece la posibilidad de mejorar las condiciones pactadas inicialmente con el banco y que, según el caso, permite ahorrar dinero si se disminuye el interés a pagar.

Puede interesarte: ¿Puedo reducir o aplazar el pago de la hipoteca?

¿Qué se puede modificar en una novación de hipoteca?

En una novación de hipoteca es posible cambiar distintos aspectos del préstamo hipotecario, entre ellos:

  • Tipo de interés: por ejemplo, pasando de un tipo de interés fijo a otro variable (o al revés) o a través de un nuevo diferencial (que es la parte fija que se suma al índice de referencia de la hipoteca).

  • Plazo de amortización: que se puede reducir (lo que significa incrementar la cantidad que se abona en cada cuota) o incrementar (es decir, que se rebaja lo que se paga en cada cuota).

  • Capital prestado: que igualmente se puede reducir o ampliar, lo que incide tanto en el importe de las cuotas como en el tiempo para completar el pago de la hipoteca.

  • Sistema de amortización: ya que es posible, por ejemplo, introducir un periodo de carencia en el que no se abonará ninguna cuota.

  • Titular de la hipoteca: lo que significa que cambia la persona que tendrá que hacer frente al pago de las cuotas.
     

¿Cuánto cuesta hacer una novación de la hipoteca?

Para el titular, una novación de la hipoteca conlleva dos gastos principales:

  • Tasación de la vivienda: que permite al banco conocer el valor actual del inmueble y decidir si concede o no la novación de hipoteca y en qué condiciones. Habitualmente, la tasación de un inmueble suele tener un coste que oscila entre los 250 y los 500 euros. 

  • Comisión por novación: que está indicada en la escritura de la hipoteca y que suele rondar entre el 0% y el 1% del importe pendiente por pagar.

El resto de gastos, como la notaría, el Registro de la Propiedad, el impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) o la gestoría corren a cargo del banco.
 

Simulador de novación de hipoteca

Veamos con un ejemplo el coste real que supone para un cliente la novación de su hipoteca. 

Si le quedan por pagar 100.000 euros y el banco le aplica una comisión de novación de hipoteca del 0,5%, los gastos que le supondría completar la novación serían:

  • Comisión de novación de hipoteca: 500 euros.

  • Coste de la tasación: alrededor de 350 euros.

En total, el coste de la novación de hipoteca sería de unos 850 euros.

 

¿Es más barato una subrogación hipotecaria o una novación de hipoteca?

La principal diferencia entre una subrogación hipotecaria y una novación de hipoteca es que en la primera se cambia el préstamo hipotecario de banco, lo que significa que varían tanto el tipo de interés como la duración, mientras que se mantiene la antigüedad y el resto de condiciones, algo que no tiene por qué ocurrir en una novación de hipoteca.

Desde el punto de vista del coste, por regla general una novación de hipoteca es más barata, puesto que la comisión de novación es más pequeña. Además, la subrogación implica tener que buscar un banco nuevo en el que contratar la hipoteca y negociar las nuevas condiciones.

Conoce las hipotecas de Banco Sabadell y escoge la que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar una cita con uno de nuestros especialistas.

 

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de RDNE Stock project de Pexels


Leer artículo
Tu día a día   - 02/04/2024

Cuándo es útil una cuenta mancomunada Banco Sabadell, Publicidad

Las cuentas mancomunadas representan un enfoque colaborativo para administrar el dinero, permitiendo que dos o más personas compartan la propiedad y la responsabilidad de una misma cuenta bancaria.

Esta opción no solo implica una división de los activos financieros, sino que también fomenta una dinámica de toma de decisiones conjunta, donde cada titular tiene voz y voto en las transacciones y operaciones financieras.

La dinámica de una cuenta mancomunada no solo se limita a la gestión del día a día, sino que también ofrece oportunidades para el crecimiento y la planificación a largo plazo. Desde la adquisición de bienes duraderos hasta la inversión en proyectos de mayor envergadura, los titulares pueden aprovechar el potencial de sus recursos financieros combinados para alcanzar metas más ambiciosas y construir un futuro financiero sólido y seguro.

¿Qué es una cuenta mancomunada?

Las cuentas mancomunadas representan un enfoque colaborativo para administrar el dinero, permitiendo que dos o más personas compartan la propiedad y la responsabilidad de una misma cuenta bancaria.

Una cuenta mancomunada es un tipo de cuenta conjunta, por lo que la titularidad de la misma debe ser de dos o más personas. En lugar de ser propiedad exclusiva de un solo individuo, todos los titulares tienen acceso y autoridad sobre los fondos en la cuenta. Esto significa que cada titular puede realizar transacciones, depositar fondos y retirar dinero, lo que facilita la gestión conjunta de las finanzas. 

A pesar de esto, a diferencia de la cuenta conjunta solidaria, en la cuenta mancomunada sí que se necesitará la aprobación de todos los titulares para ciertas operaciones.

¿Cómo funciona una cuenta mancomunada? 

El funcionamiento de una cuenta mancomunada es bastante sencillo. Para abrir una cuenta de este tipo, todos los titulares deben proporcionar su información personal y firmar conjuntamente los documentos requeridos por el banco. Una vez abierta la cuenta, cada titular tendrá un acceso individual para poder entrar en la cuenta, ya sea para visualizar los movimientos o para realizar transacciones.

La característica fundamental de una cuenta mancomunada radica en la titularidad compartida, donde dos o más personas ostentan los mismos derechos y responsabilidades sobre el dinero depositado. 

Esta particularidad va más allá de la simple visualización de los movimientos, ya que los titulares gozan de plena libertad para realizar ingresos. Sin embargo, un aspecto crucial reside en la necesidad de consentimiento unánime para ejecutar operaciones que afecten al saldo de la cuenta. En otras palabras, cualquier acción que implique una disminución del capital requiere la aprobación de todos los titulares, fortaleciendo así la seguridad y el control sobre los fondos.

Entonces, ¿puedo sacar dinero de una cuenta mancomunada? 

Aunque en este tipo de cuentas generalmente se necesita la aprobación de todos los titulares para cualquier retirada de dinero de la cuenta, en función de la entidad bancaria en la que contratéis este producto financiero, antes de firmar el contrato podéis llegar a un acuerdo sobre qué tipo de operaciones no necesitan la firma de todos los responsables.

Para facilitar las operaciones cotidianas, se pueden establecer algunas medidas de este tipo como, por ejemplo:

  • Definir un importe máximo: permite realizar retiros de efectivo o transferencias sin la firma de todos los titulares, agilizando las gestiones del día a día.

  • Determinar la cantidad de firmas: se puede establecer un número específico de firmas necesarias para ciertas operaciones, como transferencias de alto valor o la apertura de nuevos productos financieros.

  • Designar un representante: un titular puede ser designado como delegado para realizar gestiones en nombre de los demás, simplificando la gestión de la cuenta.

Sin embargo, las operaciones de mayor envergadura siempre estarán protegidas por la firma de todos los titulares. Un ejemplo de este tipo de operaciones sería la solicitud para cancelar o disolver la cuenta mancomunada, ya que se necesitaría la aprobación unánime de todos. 

Esto garantiza que las decisiones importantes sobre el uso del dinero se tomen de forma conjunta, protegiendo los intereses de todos los involucrados.

Ventajas de una cuenta mancomunada

  • Transparencia y colaboración: una cuenta bancaria mancomunada fomenta la transparencia y la colaboración entre los titulares. Al permitir que todas las partes involucradas tengan acceso y autoridad sobre los fondos, se facilita la toma de decisiones financieras conjuntas y se promueve una mayor comunicación sobre el estado de las finanzas.

  • Administración compartida: con una cuenta corriente mancomunada, varios individuos pueden contribuir y administrar sus fondos de manera conjunta. Esto es especialmente útil para parejas, familias o socios comerciales que desean trabajar juntos para alcanzar sus metas financieras compartidas.

  • Facilita el control de gastos: al tener múltiples titulares con acceso a la cuenta, se puede monitorear y controlar de manera más efectiva los gastos. Esto ayuda a evitar gastos excesivos o no autorizados, ya que todas las transacciones deben ser aprobadas por al menos uno de los titulares.

  • Acceso a productos y servicios financieros: este tipo de cuenta bancaria puede brindar acceso a una variedad de productos y servicios financieros, como tarjetas de crédito conjuntas, préstamos o inversiones compartidas. Esto permite a los titulares aprovechar las oportunidades financieras que de otro modo podrían no estar disponibles para ellos de manera individual.

  • Planificación financiera conjunta: con una cuenta corriente conjunta o mancomunada, es más fácil planificar y alcanzar objetivos financieros comunes, como ahorrar para un fondo de emergencia, comprar una casa o financiar la educación de los hijos. Todos los titulares pueden contribuir activamente y seguir el progreso hacia estas metas compartidas.

    Al abrir una cuenta mancomunada, los titulares no solo combinan sus recursos financieros, sino también sus objetivos y metas. Ya sea que se trate de una pareja que planifica su futuro juntos, una familia que busca administrar los gastos del hogar de manera eficiente o unos socios comerciales que colaboran en un proyecto conjunto, una cuenta mancomunada proporciona un espacio donde se puede coordinar y sincronizar esfuerzos financieros hacia un objetivo común.

    Las cuentas mancomunadas son una herramienta financiera versátil que ofrece numerosas ventajas para la gestión compartida del dinero. Si estás buscando una forma sencilla y segura de compartir tus finanzas con otras personas, una cuenta mancomunada puede ser la solución ideal.

    El abanico de posibilidades existentes a la hora de contratar una cuenta bancaria es muy amplio, por lo que siempre podrás encontrar un producto financiero de este tipo que se ajuste a tus necesidades y objetivos.


Leer artículo
Tu día a día   - 01/04/2024

A qué hora llegan las transferencias bancarias Banco Sabadell, Publicidad

Una transferencia bancaria es una operación que permite enviar dinero de una cuenta bancaria a otra. Se puede realizar tanto entre cuentas del mismo banco como entre cuentas de diferentes bancos, incluso en diferentes países.

Las transferencias bancarias son una forma rápida y segura de enviar dinero a otras personas o empresas. Sin embargo, a veces puede ser confuso saber cuánto tiempo tarda una transferencia en llegar a la cuenta de destino.

¿Cómo hacer una transferencia bancaria?

Aunque este proceso puede variar ligeramente en función del banco, normalmente, los pasos a seguir son:

Paso 1. Acceder a la cuenta: el primer paso para realizar una transferencia bancaria es acceder a tu cuenta online a través del sitio web o la aplicación móvil o acudir a un cajero. A continuación, introduce tus datos o tarjeta y busca la opción de "Transferencias" o "Enviar dinero".

Paso 2. Seleccionar la cuenta de origen y destino: elige la cuenta desde la cual quieres transferir los fondos (cuenta de origen) y la cuenta a la que enviar el dinero (cuenta de destino). Es importante ingresar la información de la cuenta de destino con precisión para evitar errores en la transferencia.

Paso 3. Ingresar la cantidad y detalles: especifica la cantidad que quieres transferir y cualquier detalle adicional, como el concepto de la transferencia o la información del beneficiario si es una transferencia internacional.

Paso 4. Revisar y confirmar: revisa cuidadosamente todos los detalles de la transferencia para confirmar si son correctos. Una vez comprobados, confirma la transferencia.

Paso 5. Esperar la confirmación y tiempo de llegada: tras confirmar la transferencia, el banco procesará la transacción. El tiempo que demora en llegar el dinero a la cuenta de destino puede variar en función de varios factores detallados a continuación.

Puede interesarte: ¿Cómo hacer una transferencia bancaria desde el teléfono móvil? 

Tipos de transferencias bancarias

Las transferencias bancarias se pueden clasificar según varios criterios:

Según el plazo de ejecución: 

  • Transferencias ordinarias: son las transferencias estándar y suelen tardar entre uno o dos días, en función del banco, la hora del envío y la zona geográfica.

  • Transferencias urgentes: suelen llegar el mismo día a la cuenta bancaria de destino, aunque normalmente esta opción puede tener un coste extra.

  • Transferencias inmediatas: en este caso, la operación se realiza al momento y llega de forma instantánea. También puede tener un coste extra aunque existe una alternativa similar: Bizum. La cantidad máxima que puedes enviar por Bizum depende del banco y, en este caso, se trata de una operación gratuita. 

Puede interesarte: Bizum: cómo funciona y para qué puedo utilizarlo

 

Según la zona geográfica:

  • Transferencias bancarias nacionales: ambas cuentas, tanto la de origen como la de destino, son españolas.

  • Transferencias bancarias internacionales: en el caso de las internacionales, el ordenante (quien envía el dinero) y el beneficiario (quien lo recibe) están en países distintos. Dentro de esta categoría, existen dos tipos de transferencias:

    • Transferencias SEPA: el ordenante y el beneficiario se encuentran dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) y operan con euros.

    • Transferencias No SEPA: en este caso, existen dos opciones: ambos se encuentran en la Zona SEPA pero operan con otra divisa, o alguna de las dos partes se encuentra en un país que no pertenece a este grupo.

 

Según la frecuencia:

  • Transferencias puntuales: se realizan de forma esporádica.

  • Transferencias periódicas: se programan para que se envíen de forma regular, especificando el tiempo exacto entre una y otra con antelación.

Entonces, ¿a qué hora llegan las transferencias bancarias?

Tras conocer los distintos tipos de transferencias la siguiente duda que te puede surgir es: ¿cuánto tarda una transferencia bancaria en llegar? La respuesta dependerá de diversos factores:

  • Día de la operación: hay que tener en cuenta que las transferencias solo se gestionan en los días hábiles, por lo que no contarán ni los días festivos ni los fines de semana.

  • Hora de corte del banco: cada entidad bancaria tiene una hora límite para procesar las transferencias del día. Si realizas una transferencia después de dicha hora, se procesará al siguiente día hábil.

  • Modalidad: en función de la entidad bancaria, los plazos pueden variar si esta operación se realiza de forma online o presencial.

  • El país de origen y de destino: ya que dependerá de si el ordenante y el beneficiario se encuentran en el mismo país, en uno de la Zona SEPA o fuera de ésta.

  • Entidad bancaria: el plazo variará en función de si ambas partes son de un mismo banco o no.

  • Divisas: también será determinante la moneda en la que se emite la transferencia.

 

Actualmente, el plazo máximo de ejecución tanto de las transferencias nacionales como de las internacionales realizadas en euros es de un día hábil (teniendo también en cuenta todos los factores mencionados anteriormente). Sin embargo, el Parlamento Europeo aprobó el pasado mes de febrero de 2024 la nueva normativa de pagos europea en la que se decreta que en 2025 todas las transferencias bancarias deberán ser gratuitas e inmediatas.

En el caso de que sea una transferencia bancaria entre tus cuentas, aunque tú seas el titular de ambas, salvo que tus dos cuentas estén en el mismo banco, las condiciones serán las mismas que para un ordenante y beneficiario distinto.

A pesar de esto, todo dependerá tanto del banco como del tipo de cuenta del ordenante como del beneficiario, ya que cada uno puede tener unas condiciones distintas. Descubre las condiciones de las cuentas de Banco Sabadell


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 01/04/2024

Gastos de subrogación de hipoteca, ¿cuánto hay que pagar? Carlos S. Ponz

En una subrogación de hipoteca, el propietario abona la comisión por subrogación hipotecaria y la tasación de la vivienda.

Una subrogación de hipoteca, es decir, cambiar una hipoteca de un banco a otro, permite al titular modificar las condiciones de su préstamo, como el tipo de interés o el plazo de amortización. 

Quién paga los gastos de subrogación de la hipoteca

Los dos únicos gastos que debe abonar el propietario al cambiar la hipoteca de banco son la comisión por subrogación hipotecaria y el coste de la tasación de la vivienda.

Puede interesarte: Cambia tu hipoteca a Banco Sabadell  

Cuánto debo pagar por la subrogación de mi hipoteca

De acuerdo a la ley, la comisión por subrogación hipotecaria puede variar entre el 0% y el 2% del importe pendiente de pago, aunque el porcentaje depende de la fecha en la que se haya contratado la hipoteca. Según dicha fecha, los límites de la comisión por subrogación hipotecaria son los siguientes:

  • Antes de abril de 2003. Si tu hipoteca es previa a esta fecha, la comisión por subrogación hipotecaria puede ser como máximo del 1% del capital pendiente.

  • Entre abril de 2003 y diciembre de 2007. La comisión por subrogación hipotecaria no puede exceder del 0,5%. 

  • Entre diciembre de 2007 y junio de 2019. La comisión máxima por subrogación hipotecaria es de hasta un 0,5% si la subrogación se produce en los cinco primeros años y de hasta un 0,25% para el resto. 

  • Desde junio de 2019. La comisión de subrogación distingue entre hipotecas a tipo fijo (hasta un 2% durante los 10 primeros años y hasta un 1,5% el resto) y a tipo variable (hasta un 0,25% los tres primeros años o hasta el 0,15% si se hace durante los primeros cinco años. Posteriormente, no es posible cobrar ninguna compensación).

Otros gastos de subrogar la hipoteca

Además de la comisión por subrogación hipotecaria, el único otro gasto que debe asumir el propietario es el de la tasación de la vivienda. Esta tasación es imprescindible para que el banco pueda estudiar si concede o no la hipoteca y qué condiciones puede ofrecer. Habitualmente, la tasación de un inmueble suele tener un coste que oscila entre los 250 y los 500 euros. 

¿Existe algún gasto por la cancelación de la hipoteca?

En una subrogación hipotecaria, no hay que pagar ningún gasto asociado a la cancelación de la hipoteca para abrir una nueva en otro banco. Salvo los ya mencionados, el resto de los gastos de una subrogación hipotecaria, como los honorarios de la gestoría, la inscripción en el Registro de la Propiedad o los aranceles de la notaría los asume directamente el banco.

¿Cómo calcular los gastos de subrogar la hipoteca?

Veamos el coste real que supone para un cliente la subrogación de una hipoteca en el caso de que quiera cambiarse de banco buscando mejores condiciones. 

Si le queda por pagar 200.000 euros de su antigua hipoteca y el banco le aplica una comisión de subrogación hipotecaria del 0,25%, los gastos que le supondría completar la subrogación hipotecaria serían:

  • Comisión de subrogación: 500 euros.

  • Coste de la tasación: alrededor de 350 euros.

En total, el coste de la subrogación hipotecaria sería de unos 850 euros.

Conoce las hipotecas de Banco Sabadell y escoge la que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Imagen de Oleksandr P de Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 01/04/2024

Amortización de la hipoteca: qué tener en cuenta Carlos S. Ponz

Una amortización anticipada de hipoteca puede realizarse reduciendo la cuantía de las cuotas o la duración del préstamo hipotecario.

A lo largo de la vida útil del préstamo hipotecario, es posible que nos planteemos realizar una amortización de la hipoteca de parte o de la totalidad si contamos con un dinero ahorrado. Sin embargo, antes de llevarla a cabo, es normal que nos surjan dudas sobre si es el momento adecuado o, por el contrario, conviene esperar.

A continuación, te damos algunas claves para que tomar esta decisión resulte más sencilla, aunque te recomendamos que acudas a un gestor especializado de tu entidad antes de dar el paso.
 

¿Cómo funciona la amortización de una hipoteca?

La amortización parcial o total de una hipoteca consiste en devolver de forma anticipada el préstamo hipotecario, ya sea a través de la reducción de cuotas o de plazos.

Durante el tiempo de vigencia de la hipoteca, es posible solicitar una amortización anticipada, aunque antes de hacerlo es importante tener en cuenta ciertos elementos:

  • El coste, ya que pueden existir penalizaciones por la amortización del capital en forma de comisiones. En España, la legislación fija una comisión por desistimiento máxima del 0,5% de la cantidad amortizada durante los cinco primeros años y del 0,25% si la cancelación se produce a partir del sexto año.

  • El tipo de interés, para saber si estás pagando un tipo de interés fijo o variable. 

  • La desgravación fiscal, dado que las hipotecas firmadas antes de enero de 2013 cuentan con una desgravación del 15%, con un límite de hasta 9.040 euros por declaración.

  • Las necesidades financieras a corto y medio plazo que tengas.

  • La reducción de liquidez que tendrás, puesto que al destinar capital a la amortización anticipada es posible que veas limitada tu capacidad de reacción ante potenciales imprevistos futuros. 

 

¿Cuál es el mejor momento para amortizar tu hipoteca?

Por regla general, conviene amortizar la hipoteca cuando disponemos de un dinero ahorrado que no vamos a necesitar, sin olvidar que es importante contar con ahorros para cualquier imprevisto que pueda surgirnos.

Hay que tener en cuenta que en España se sigue el sistema de amortización francés, lo que significa que al principio de la vida de la hipoteca se pagan más intereses que capital. Esto quiere decir que cuanto antes amorticemos parte o la totalidad del préstamo hipotecario, menores intereses tendremos que abonar al banco.

También es habitual que, si se dispone de dinero ahorrado, nos planteemos si es más oportuno amortizar parte de la hipoteca o invertirlo. Aunque a priori invertir capital ofrece un mayor potencial de rentabilización, hay que tener en cuenta que se asume el riesgo de sufrir posibles pérdidas. Además, una amortización de la hipoteca es también una forma de ahorro, puesto que, además de reducir el préstamo que se tiene con el banco, permite rebajar los intereses que hay que pagar.

¿Qué es mejor, reducir cuota o años de la hipoteca?

Una vez se ha tomado la decisión de destinar el ahorro a la amortización de la hipoteca hay que optar por amortizar cuota (lo que implica pagar una cuota menor cada mes) o amortizar el plazo (es decir, acortar los años que quedan por pagar).

En España, la mayoría de las hipotecas están referenciadas al euríbor al que se le aplica un diferencial. Esto quiere decir que es fundamental antes de decidir entre amortizar cuota o plazo analizar cuáles son las perspectivas de evolución a futuro del euríbor.

Además, hay que tener presente: 

  • Si se amortiza plazo de la hipoteca, es posible reducir más la carga de intereses que hay que pagar al banco que si se escoge amortizar cuota.

  • Por el contrario, si se opta por amortizar cuota el coste mensual de la hipoteca se hace más llevadero, ya que es posible liberar liquidez para afrontar otros gastos. 

Ejemplo de una amortización anticipada de hipoteca

Vamos a simular una amortización anticipada de hipoteca para valorar qué significa en realidad. Imaginemos una persona que es titular de una hipoteca a tipo fijo del 1,5% y a la que le restan 10 años por pagar un capital pendiente de 150.000 euros. Gracias a los ahorros que ha ido generando, quiere realizar una amortización parcial de 10.000 euros.

  • Si opta por reducir la cuota, esta disminuirá de 1.347 euros mensuales a 1.257 euros mensuales y se ahorrarán 775 euros en intereses (de 11.625 euros de intereses totales sin amortizar a 10.850 euros de intereses amortizando). 

  • En el caso de reducir el plazo, se pagará la misma cuota de 1347 euros, se ahorrarán 1.562 euros en interés (de 11.625 euros de intereses totales sin amortizar a 10.063 euros de intereses amortizando) y se acortará el préstamo en ocho meses. 

Conoce las hipotecas de Banco Sabadell y escoge la que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar una cita con uno de nuestros especialistas.
 

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Buyandrent Homes de Unplash.


Leer artículo
Internacionalización   - 25/03/2024

Exportar para crecer: el programa que impulsa la internacionalización Banco Sabadell, Publicidad

Exportar para crecer: el programa que impulsa la internacionalización

Llevar a tu empresa hacia la internacionalización no es una tarea fácil. Es una decisión que implica mucha planificación y también puede conllevar muchos riesgos. Por ello, tener ayuda de especialistas que te acompañen puede ser determinante.

En Banco Sabadell, llevamos más de 11 años ofreciendo soluciones adecuadas a las necesidades de las empresas exportadoras, y lo hacemos a través de Exportar para crecer. Este programa nace con un objetivo claro: queremos seguir siendo referentes para fomentar y facilitar la actividad exportadora y de internacionalización en nuestro país.

Exportar para crecer: las claves para internacionalizar mi empresa

Con el objetivo de fomentar y simplificar el proceso de expansión al extranjero, este es un programa diseñado para empresas que están dando sus primeros pasos en la exportación o que buscan expandirse en los mercados internacionales. Con el fin de ofrecer un acompañamiento completo y un conjunto integral de soluciones, desde Banco Sabadell lideramos Exportar para crecer en coordinación con siete grandes compañías estratégicas en materia de internacionalización: Arola, CESCE, ESADE, AMEC, Garrigues, AENOR y Cofides.

La esencia de Exportar para crecer radica en la voluntad de sumar, de que cada empresa colaboradora quiera aportar su experiencia. Según señala Carlos Dalmau, Director de Internacional de Banco Sabadell, "la formación e información y la voluntad de transmitir y de compartir estos conocimientos es el origen de Exportar para crecer. Yo creo que el hecho de que las empresas quieran compartir esto es uno de los grandes cambios".

Cuando más del 98% del poder de compra se encuentra fuera de nuestras fronteras, exportar ya no es una alternativa: es toda una exigencia para las empresas. Y además, en un entorno en constante evolución en todos los ámbitos, tal y como explica Alejandro Arola, Presidente del Grupo Arola, “el cambio que ha habido en el mundo en estos últimos diez años ha sido radical", "la logística, la cadena de suministro, la seguridad de que las mercancías lleguen a destino… y la garantía de que lo que quiero hacer lo voy a poder llevar a cabo, todo esto requiere más planificación y mayor conocimiento”.

Puede interesarte: Exportar: guía, pasos y requisitos

Por todo esto, dentro del programa, se proporcionan diversas herramientas y utilidades, como por ejemplo:

  • Guía práctica sobre Comercio Exterior. Facilita el conocimiento de todos los aspectos que se necesitan sobre el mundo de la exportación, y todo ello desde una perspectiva práctica.

  • Selector de Incoterms. Se muestran diferentes opciones para seleccionar la modalidad de entrega que mejor se adecúa a las necesidades del exportador.

  • Autodiagnóstico exportador. Para poder comprobar y conocer los propios puntos fuertes y débiles de la empresa exportadora, lo que nos dará una completa perspectiva en el acceso a los nuevos mercados exteriores.


Leer artículo
Tu día a día   - 19/03/2024

Cuenta remunerada: ventajas y beneficios de contratarla Banco Sabadell, Publicidad

Una cuenta remunerada es un tipo de cuenta bancaria que te aporta una rentabilidad por el dinero que deposites en ella.

Hoy en día, la búsqueda de opciones inteligentes para hacer crecer nuestro dinero es esencial. Una herramienta destacada en este sentido es la cuenta remunerada, una alternativa que va más allá de las cuentas tradicionales al ofrecer beneficios adicionales para quienes buscan potenciar sus ahorros.

Una cuenta corriente remunerada es un tipo de cuenta bancaria que puede proporcionar un rendimiento financiero adicional a los titulares. Por lo que las cuentas remuneradas son una opción atractiva para aquellos que desean hacer crecer sus ahorros de manera segura y efectiva.

Cómo ahorrar con una cuenta remunerada

  • Tipos de interés competitivos: Normalmente, la característica principal de una cuenta remunerada es su tipo de interés ya que, aunque existen otro tipo de cuentas que a veces también proporcionan un rendimiento, su tipo de interés suele ser más bajo. Esto significa que tu dinero puede generar mayores rendimientos a lo largo del tiempo, aumentando a un mayor ritmo tus ahorros.

  • Acceso a liquidez: aunque tu dinero esté generando intereses, las cuentas remuneradas suelen ofrecer acceso rápido y fácil a tus fondos. Esto significa que, en este caso, puedes retirar tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones.

  • Capitalización de intereses: la mayoría de las cuentas remuneradas capitalizan los intereses mensual o anualmente, lo que significa que los intereses ganados se suman al saldo principal. Este proceso aumenta tu base de capital, generando más intereses con el tiempo.

  • Descuentos y beneficios: algunas cuentas remuneradas incluyen de manera gratuita un gestor financiero o una cuenta de ahorro asociada. Gracias a este tipo de beneficios podrás ahorrar y gestionar tu dinero de una forma más cómoda y efectiva.

Ventajas de una cuenta remunerada

  • Condiciones especiales: en función de la entidad bancaria, podrás encontrar cuentas remuneradas que te den una rentabilidad mayor si domicilias tu nómina o gestionas la domiciliación de tus facturas del hogar en esa misma cuenta. También existen cuentas donde puedes tener una tarjeta de crédito y de débito sin coste alguno de emisión ni de mantenimiento, e incluso tener la posibilidad de hacer transferencias gratuitas ¡Un todo en uno!

  • Flexibilidad y acceso rápido: aunque tus fondos están generando intereses, tienes la flexibilidad de acceder a ellos cuando lo necesites. Esto brinda una combinación única de crecimiento y liquidez que se adapta a diferentes situaciones financieras.

  • Contratación online: existen ciertas cuentas remuneradas online que te permiten realizar todas tus gestiones sin papeleos ni desplazamientos, para que puedas hacer cualquier trámite desde la comodidad de tu casa.

Una cuenta remunerada representa una opción atractiva para quienes buscan optimizar sus ahorros. En Banco Sabadell podrás encontrar cuentas como la Cuenta Online Sabadell1 con la que disfrutar de todas sus ventajas sin necesidad de acudir a una oficina. Para hacerlo, solo tienes que acceder al proceso de alta a través de este enlace con tu móvil: https://sab.to/cuenta-online

1 Sin comisiones de administración y mantenimiento. Rentabilidad indefinida que podrá variar según condiciones de mercado. Ahora, rentabilidad anual del 2 % TAE hasta 20.000 € de saldo medio conjunto de la Cuenta Online Sabadell y de las Cuentas Ahorro Sabadell de los titulares vinculados a la misma. Ejemplo representativo de remuneración en un año calculado para un saldo medio mensual conjunto de 20.000 €: 2 % TIN anual, 2,018 % TAE, 400 € de intereses liquidados en el año. Liquidación mensual y abono en la Cuenta Online Sabadell el día 15 del mes siguiente (o primer día hábil anterior).


Leer artículo
Tu día a día   - 03/03/2024

Qué necesito para abrir una cuenta bancaria por Internet Bernardo Álvarez, Publicidad

Solo hace falta ser mayor de edad, tener el documento de identidad en vigor y un teléfono móvil con conexión a la red.

Hasta hace no muchos años, para abrir una cuenta bancaria era necesario acudir presencialmente a una oficina del banco, esperar el turno y hacer una serie de trámites con documentos en papel y tiempos que podían alargarse durante semanas. Ahora, entidades como Banco Sabadell han logrado que abrir una cuenta bancaria online sea un proceso rápido y sencillo que se puede hacer desde el móvil.

Además, a diferencia de otras cuentas bancarias digitales, la Cuenta Online Sabadell, permite disfrutar de las ventajas de la banca digital y de lo mejor de un banco experto, ya que se puede contar siempre que se necesite con el asesoramiento de un gestor, pidiendo cita previa.

¿Qué se necesita para abrir una cuenta bancaria online?

Para abrir una Cuenta Online Sabadell solo es necesario:

  1. Ser mayor de edad.
  2. Tener el documento nacional de identidad (DNI) en vigor o, en su caso, la Tarjeta de Identidad de Extranjero (TIE).
  3. Tener un teléfono móvil con conexión a Internet.

Por norma general, los bancos exigen a sus clientes una serie de requisitos para abrir una cuenta bancaria, como domiciliar la nómina o los recibos. Sin embargo, para crear una Cuenta Online Sabadell no existe ninguna condición de este tipo y no tiene comisiones de administración ni de mantenimiento1.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria online?

Para abrir la Cuenta Online Sabadell en 10 minutos solo se necesita:

  1. Darse de alta como usuario. El titular de la cuenta debe crear un usuario para acceder y realizar este trámite de forma segura.
  2. Registrar los datos personales. Es necesario introducir los datos personales del titular de la cuenta: el DNI o el número de identidad de extranjero (NIE), el nombre y los apellidos y la dirección postal.
  3. Realizar la video identificación. Se trata de una medida de seguridad que permite la validación de la identidad del titular de la cuenta.
  4. Señalar la profesión del titular.
  5. Verificar la dirección postal para el envío de la tarjeta. Es necesario confirmar la dirección a la que se enviará la tarjeta. Al abrir una Cuenta Online Sabadell, el usuario dispone de una tarjeta de débito gratuita sin comisión de emisión ni de mantenimiento.
  6. Firmar onlineSe firma de forma digital el contrato en el que se exponen todas las condiciones del mismo y el acuerdo sobre el tratamiento de los datos.

¿Qué ventajas tiene abrir una cuenta bancaria online?

  • Proceso 100% digital. El cliente podrá crear y empezar a utilizar su cuenta bancaria sin salir de casa y con todas las garantías de seguridad.
  • Sin comisiones ni condiciones. La Cuenta Online Sabadell no cobra a sus clientes comisiones de administración ni de mantenimiento. Además, y a diferencia de otros bancos, no exige que se domicilien sus nóminas ni sus facturas.
  • El banco en la palma de la mano. A través de la app del banco se puede hacer cualquier tipo de operación bancaria, desde hacer transferencias o Bizum hasta domiciliar la nómina y los recibos, pagar con el móvil en tiendas físicas o por Internet y sacar dinero desde un cajero sin necesidad de utilizar la tarjeta.
  • Experiencia personalizada. Con la app del banco, el usuario puede configurar las distintas tarjetas, recibir recomendaciones de productos y activar las notificaciones para estar al día de todos los movimientos en función de sus preferencias.
  • Activar el modo ahorro. La app también permite crear rutinas de ahorro con la Cuenta Ahorro gratuita2 asociada a la Cuenta Online Sabadell. Desde el móvil es posible establecer prácticas de ahorro periódicas de forma automática, como que la app destine una cantidad de dinero determinada directamente al ahorro en los días de lluvia de una ciudad previamente establecida.

En cualquier caso, el cliente siempre tiene la posibilidad de contar con el asesoramiento de un gestor de la entidad bancaria que le guiará en este proceso y resolverá cualquier duda que pueda surgir.

Rentabilidad de la Cuenta Online Sabadell: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.

Puedes configurar tus rutinas de ahorro desde tu Cuenta Ahorro asociada a tu Cuenta Online Sabadell. Rentabilidad de la Cuenta Ahorro: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.


Leer artículo
Tu día a día   - 02/03/2024

Cuenta bancaria ‘online’: qué es y cómo funciona Araceli Ochando, Publicidad

Contar con todos los beneficios de la banca digital sin renunciar a acudir a una oficina y con un gestor cuando lo necesites es posible. Te explicamos cómo.

Una cuenta bancaria online proporciona comodidad y rapidez desde el primer momento, cuando el propio titular abre la cuenta a través de Internet. Es el caso de la Cuenta Online Sabadell, con la que gestionar las finanzas a través de la app del banco se convierte en una operación sencilla y con todas las garantías de seguridad de una cuenta tradicional. Descubre cómo funciona este tipo de cuenta bancaria y aprende a sacarle todo el partido posible.

 

A diferencia de otras cuentas online, la Cuenta Online Sabadell, permite disfrutar de los beneficios de la banca digital y de lo mejor de un banco experto, ya que se puede contar siempre que se necesite con el asesoramiento de un gestor, pidiendo cita previa. Para crear tu nueva Cuenta Online Sabadell solo es necesario disponer de un teléfono móvil con conexión a Internet y del documento de identidad en vigor.

 

Puede interesarte: Cómo abrir una cuenta bancaria ‘online’ en 10 minutos

¿Cómo funciona una cuenta bancaria online?

Existen muchas cuentas online en el mercado, sin embargo, la Cuenta Online Sabadell consigue adaptarse a las necesidades de cada cliente aunando lo bueno de lo digital y de la atención humana y especializada de los gestores. ¿Cuáles son las claves de esta cuenta bancaria online

SIN CONDICIONES ESPECIALES NI COMISIONES1

Para contratar la Cuenta Online Sabadell, el banco no exige ninguna condición como domiciliar los recibos ni la nómina. Esta cuenta tampoco tiene comisiones de administración ni de mantenimiento1.

UNA EXPERIENCIA PERSONALIZADA

El usuario tiene la posibilidad de configurar la app del banco en función de sus preferencias. Es decir, puedes gestionar las tarjetas de crédito o de débito, recibir recomendaciones de productos y activar las notificaciones para estar al día de todos tus movimientos.

EL BANCO EN TU MÓVIL

Con la Cuenta Online Sabadell, el titular puede hacer las operaciones a través de la app del banco:

  • Realizar Bizum y transferencias. Desde la aplicación móvil del banco es posible enviar dinero por Bizum (para lo cual solo hay que conocer el número de teléfono del destinatario) o realizar transferencias.
  • Domiciliar recibosCon esta cuenta bancaria online también puedes domiciliar los recibos de la luz, el agua o la comunidad de vecinos de manera simple y rápida a través de la app del banco.
  • Disponer de todas las tarjetas en tu móvil. Al abrir una Cuenta Online Sabadell, el banco facilita al titular una tarjeta de débito de forma gratuita, sin comisión de emisión ni de mantenimiento. Asimismo, puedes contratar una o varias tarjetas de crédito sin comisión de emisión ni de mantenimiento, siempre que la facturación del total de las tarjetas de crédito vinculadas a esta cuenta sea mínimo de 2.000 euros al año. Y, si tienes estas tarjetas en tu teléfono móvil, puedes pagar compras, así como controlar tus movimientos.
  • Retirar efectivo. Puedes sacar dinero con la tarjeta de débito de la cuenta bancaria online. Es posible retirar efectivo a débito gratis en los cajeros de Banco Sabadell de España usando tu tarjeta de débito, sea cual sea el importe que retires. También es gratis si retiras una cantidad igual o superior a 60 euros en cajeros de las principales entidades adheridas a la red EURO 6000: Abanca, Ibercaja, KutxaBank, Unicaja Banco, CajaSur, Caixa Ontinyent y Colonya Caixa Pollença. También se puede hacer con el móvil desde la propia app de forma gratuita.
  • Ahorrar de manera sencilla. También es posible crear rutinas de ahorro con la Cuenta Ahorro2 gratuita asociada a la Cuenta Online Sabadell. Desde el teléfono móvil, puedes establecer prácticas de ahorro periódicas de forma automática, como que la app destine una cantidad de dinero determinada directamente al ahorro los días de lluvia en una ciudad previamente establecida.
  • Contratar otros productos financieros. Permite contratar otros productos financieros, como otras cuentas bancarias o seguros, de manera sencilla. Solamente debes seguir los pasos que se indiquen desde la aplicación y los de verificación para confirmar la operación.
  • Operar con seguridadpidiendo cita previa

Rentabilidad de la Cuenta Online Sabadell: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.

 2 Puedes configurar tus rutinas de ahorro desde tu Cuenta Ahorro asociada a tu Cuenta Online Sabadell. Rentabilidad de la Cuenta Ahorro: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.

Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 01/03/2024

Qué es una hipoteca mixta Carlos S.Ponz, Publicidad

Una hipoteca mixta aplica al principio un tipo de interés fijo y, más adelante, uno variable.

Una hipoteca es un producto de financiación diseñado específicamente para la adquisición de una vivienda. El criterio más utilizado para diferenciar entre los distintos tipos de hipotecas que existen es el tipo de interés. En virtud del tipo de interés, existen hipotecas a tipo fijo (en las que el interés no varía durante todo el contrato hipotecario), a tipo variable (referenciadas a un índice al que se le aplica un diferencial y cuyas cuotas varían en función de la evolución de este indicador) y mixtas (que aplican un tipo de interés fijo durante los primeros años del préstamo y, posteriormente, se pasa a uno variable).

Características de una hipoteca mixta

Por regla general, una hipoteca suele cubrir hasta un máximo del 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación del inmueble (el menor de los dos). Además, la cuota mensual que abonaremos normalmente no superará el 40% de nuestros ingresos totales.

Una hipoteca mixta es una mezcla entre una hipoteca fija y una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años, la cuota se mantiene sin cambios debido a que el tipo de interés no varía, pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice (en España, lo habitual es que sea el Euríbor), por lo que las cuotas varían según su evolución.

En una hipoteca, hay que tres elementos que son clave para concretar las cuotas a pagar:

  • Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.

  • Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.

  • Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo suele revisarse cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable o mixtas. 

Ventajas de una hipoteca mixta

Al ser una mezcla entre las hipotecas a tipo y las hipotecas a tipo variable, las hipotecas mixtas ofrecen ventajas de ambas. Durante los primeros años, al aplicarse un tipo de interés fijo, una hipoteca mixta ofrece seguridad al propietario ya que la cuota que tiene que pagar es inalterable al mercado. Más adelante, cuando pasa a un tipo de interés variable, la cuota que habrá que pagar estará sujeta a los cambios que se produzcan en los mercados, por lo que en un contexto de Euríbor a la baja podría producirse una reducción significativa en la cuantía de la cuota mensual.

Además, una hipoteca mixta suele tener un tipo de interés menor en los primeros años que en el caso de las hipotecas fijas. Esto contribuye a aportar una mayor tranquilidad al cliente, en especial, durante el comienzo del préstamo hipotecario.

Por el contrario, el principal riesgo de una hipoteca mixta es no conocer cuál será el tipo de interés que se pagará cuando se aplique el índice de referencia (habitualmente, el Euríbor) más un diferencial, dado que la situación en el mercado podría haber cambiado en relación a cuando se suscribió el préstamo hipotecario.

Qué tipo de hipoteca elegir

El principal criterio a la hora de elegir un tipo de hipoteca es el de la tolerancia al riesgo del comprador de una vivienda, junto a sus propias preferencias. Además, otros factores como su edad o los ingresos mensuales de los que dispone son también relevantes.

Por regla general, las hipotecas a tipo fijo son las preferidas por las personas más conservadoras o por aquellas que cuentan con el inmueble sobre el que se ejecuta el préstamo hipotecario alquilado. De este modo, mantienen su rentabilidad estable. En el caso de las hipotecas variables, son idóneas para los clientes más jóvenes, que, con frecuencia, están más dispuestos a asumir mayores riesgos. Por su parte, las hipotecas mixtas, al ser las más flexibles, están indicadas para aquellos compradores que tienen pensado amortizar de manera anticipada la hipoteca.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.


Leer artículo
Tu día a día   - 01/03/2024

¿Qué es la domiciliación bancaria? Tipos y beneficios Banco Sabadell, Publicidad

La domiciliación bancaria es un acuerdo entre un cliente y una entidad financiera mediante el cual se autoriza el cobro automático de pagos recurrentes desde una cuenta bancaria.

En lugar de realizar manualmente cada pago, el cliente autoriza a una empresa o proveedor de servicios a cargar los importes directamente de su cuenta en las fechas de vencimiento acordadas. Este método de pago ofrece comodidad, seguridad y predictibilidad en la gestión de las finanzas personales.

Tipos de domiciliación bancaria:

  • Domiciliación de recibos o facturas: este tipo de domiciliación se utiliza para pagar facturas recurrentes, como servicios públicos (agua, electricidad, gas), seguros, cuotas de préstamos, suscripciones, entre otros. El cliente autoriza a las empresas a cargar los importes directamente de su cuenta bancaria en las fechas de vencimiento acordadas. Además, existen cuentas en las que al domiciliar tus recibos del hogar obtienes la devolución de un determinado porcentaje de la factura.

 
  • Domiciliación de nómina o salario: en este caso, el cliente autoriza a su empleador o entidad pagadora a depositar su salario directamente en su cuenta bancaria en lugar de recibir un cheque físico o realizar una transferencia. Esto garantiza una recepción puntual y automática de los ingresos, sin la necesidad de visitar el banco físicamente ni realizar cualquier otro tipo de gestión.

 
  • Domiciliación de impuestos y tributos: algunas entidades gubernamentales permiten este tipo de acuerdo para el pago automático de impuestos. Un ejemplo muy frecuente de ello es la domiciliación del impuesto de circulación, el impuesto sobre la renta o el impuesto sobre la propiedad, entre otros. Esto facilita el cumplimiento de las obligaciones fiscales de manera oportuna y sin el riesgo de incurrir en penalizaciones por pagos atrasados.

Beneficios de la domiciliación bancaria:

  • Comodidad y ahorro de tiempo: al automatizar los pagos recurrentes, la domiciliación bancaria elimina la necesidad de recordar fechas de vencimiento y realizar pagos manualmente. Por ejemplo, al domiciliar el IBI u otros impuestos ahorras tiempo y, además, de esta forma te aseguras cumplir los plazos de pago de cada uno.

 
  • Evita olvidos y retrasos: al domiciliar los pagos para que se realicen automáticamente en las fechas de vencimiento, se reduce el riesgo de olvidar pagar una factura o de incurrir en retrasos que puedan resultar en cargos por pagos tardíos. 

 
  • Control y gestión de finanzas: la domiciliación bancaria facilita la planificación financiera al proporcionar una visión clara de los gastos recurrentes y sus fechas de vencimiento. Esto te permite gestionar mejor tu presupuesto y evitar sorpresas y gastos inesperados en tu respectiva cuenta.

¿Cómo domiciliar un recibo?

Domiciliar los recibos o cambiar tus domiciliaciones de cuenta es un proceso sencillo que puede realizarse con facilidad a través de tu entidad bancaria. Los pasos a seguir en Banco Sabadell son:

 
  1. Selecciona los recibos a domiciliar: identifica los pagos recurrentes que deseas domiciliar: facturas del hogar, seguros, impuestos…

 
  1. Obtén la información necesaria: reúne la información relevante de los pagos que deseas domiciliar, como el nombre del beneficiario, su número de cuenta bancaria, el importe del pago y la frecuencia de facturación.

 
  1. Completa el formulario de domiciliación: en Banco Sabadell podrás realizar la domiciliación de forma totalmente online o, si lo prefieres, también puedes acudir a tu oficina más cercana.

 
  1. Firma la autorización: una vez completado el formulario, firma la autorización que permitirá a tu banco cargar los pagos automáticamente desde tu cuenta en las fechas de vencimiento acordadas.

 
  1. Entrega el formulario a tu banco: presenta el formulario de domiciliación debidamente cumplimentado y firmado en la sucursal bancaria o a través de la página web.


¿Cómo domiciliar mi nómina o pensión?

Normalmente, al empezar en un trabajo te pedirán una cuenta bancaria para poder domiciliar tu nómina. En el caso de que quieras cambiar la domiciliación a otra cuenta, puedes rellenar y presentar firmada una solicitud a tu empresa. 

 

Por otro lado, para domiciliar tu pensión, deberás contactar con la Seguridad Social para que te abone la prestación en la cuenta correspondiente.
 

Antes de tramitar la domiciliación de tus facturas o de tu nómina, te aconsejamos explorar las distintas cuentas existentes para encontrar la que más se adapte a tu situación. 


Leer artículo
Tu día a día   - 26/02/2024

Cómo abrir una cuenta bancaria ‘online’ en 10 minutos Araceli Ochando, Publicidad

Abrir una cuenta bancaria online de manera sencilla, rápida y gratuita es posible. Además, lo puedes hacer desde tu casa a través del móvil

Abrir una cuenta bancaria online es un proceso sencillo y gratuito que se puede llevar a cabo en tan solo 10 minutos. Para ello, solo es necesario disponer de tu teléfono móvil y de tu documento de identidad en vigor.

Pasos para crear una cuenta bancaria online

Cada entidad bancaria tiene una metodología concreta, y no todas permiten hacerlo de manera rápida y sin tener que ir a la oficina. En el caso de Banco Sabadell es posible abrir una cuenta online desde el móvil de manera gratuita. Estos son los sencillos pasos para crear una Cuenta Online Sabadell:

  1. Crear un usuario. El titular debe crear un usuario para poder acceder y realizar este proceso de forma segura.
  1. Registrar los datos personales. Es necesario introducir los datos personales del titular de la cuenta, como el documento nacional de identidad (DNI) o el número de identidad de extranjero (NIE), el nombre y los apellidos y la dirección postal.
  1. Verificar la identidad mediante un sistema de video identificación. Se trata de una medida de seguridad por medio del documento identificativo (DNI o NIE) que se haya utilizado.
  1. Indicar la profesión.
  1. Confirmar la dirección postal para el envío de la tarjeta.
  1. Firmar onlineEn el último paso, se firma de forma digital el contrato en el que se exponen todas las condiciones del mismo y el acuerdo sobre el tratamiento de los datos.

¿Qué ventajas tiene una cuenta bancaria online?

Además de la rapidez y la sencillez con la que se abre una cuenta bancaria online, la banca digital ofrece otras ventajas:

  • Sin comisiones. Este tipo de cuenta no dispone de comisiones de administración ni de mantenimiento1.
  • Sin condiciones. Para contratar la Cuenta Online Sabadell, el banco no exige ninguna condición adicional como domiciliar la nómina ni los recibos.
     
  • Tarjeta de débito. Al abrir una Cuenta Online Sabadell, el banco facilita al titular una tarjeta de débito gratuita sin comisión de emisión ni de mantenimiento.
     
  • Operar con seguridad. Los bancos ofrecen la mayor seguridad en todas las operaciones bancarias online.
  • Retirada de efectivo. Es posible retirar efectivo a débito gratis en los cajeros de Banco Sabadell de España usando tu tarjeta de débito, sea cual sea el importe que retires. También es gratis si retiras una cantidad igual o superior a 60 euros en cajeros de las principales entidades adheridas a la red EURO 6000: Abanca, Ibercaja, KutxaBank, Unicaja Banco, CajaSur, Caixa Ontinyent y Colonya Caixa Pollença. También se puede hacer con el móvil.
  • Todo con el móvil. A través de la app del banco es posible realizar cualquier operación, desde pagar en un establecimiento físico u online, hasta sacar dinero con el móvil. También se pueden gestionar las tarjetas, domiciliar los recibos o realizar envíos de dinero, por transferencia bancaria o Bizum. Todo de una forma sencilla.
  • Personalizar la experiencia. Con la app del banco, es posible configurar las tarjetas, recibir recomendaciones de productos y activar las notificaciones para estar al día de todos los movimientos en función de las preferencias de cada usuario.
  • Activar el modo ahorro. También permite crear rutinas de ahorro con la Cuenta Ahorro gratuita 2 asociada a la Cuenta Online Sabadell. Desde el teléfono móvil es posible establecer prácticas de ahorro periódicas de forma automática, como que la app destine una cantidad de dinero determinada directamente al ahorro en los días de lluvia de una ciudad previamente establecida.

Lo mejor de una cuenta online y lo mejor de contar con un gestor

Además de todas estas ventajas que facilitan la forma de operar con una cuenta digital, la Cuenta Online Sabadell ofrece la posibilidad de contar con la ayuda de un gestor siempre que lo necesites, desde la propia página web o a través de la app bancaria pidiendo cita previa. Asimismo, es posible acudir a alguna de las más de mil oficinas con las que cuenta el banco por todo el territorio nacional. En definitiva, se aúna lo mejor de una cuenta digital con todos los beneficios de un banco experto.

Rentabilidad de la Cuenta Online Sabadell: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.

Puedes configurar tus rutinas de ahorro desde tu Cuenta Ahorro asociada a tu Cuenta Online Sabadell. Rentabilidad de la Cuenta Ahorro: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.


Leer artículo
Tu día a día   - 26/02/2024

Cómo te puede ayudar una cuenta conjunta a organizar las finanzas Banco Sabadell, Publicidad

Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria compartida entre dos o más personas, en la que todos los titulares tienen acceso y pueden realizar transacciones. 

Esta cuenta se utiliza comúnmente entre parejas, familiares, compañeros de piso o socios de negocios para centralizar ingresos, gastos y ahorros en un solo lugar. 

Cada titular tiene el mismo derecho sobre los fondos y puede realizar operaciones bancarias en nombre del grupo. En función del banco podrán firmar el contrato un número limitado de titulares, por ejemplo, existen entidades bancarias que no te permitirán abrir una cuenta bancaria de 3 titulares, ya que el máximo será de solo dos, por lo que este aspecto deberás de comprobarlo antes de abrir la cuenta.

¿Cómo funciona una cuenta conjunta?

El funcionamiento de una cuenta conjunta es relativamente simple y sigue los mismos principios básicos que una cuenta individual. Sin embargo, hay algunas características distintivas:

  • Acceso compartido: Normalmente, todos los titulares tienen acceso completo a la cuenta, lo que significa que pueden realizar depósitos, retiros, transferencias y pagos utilizando los fondos disponibles.

  • Responsabilidad compartida: En general, todos los titulares comparten la responsabilidad de mantener un saldo adecuado, evitar sobregiros y administrar los gastos de manera responsable para evitar producir un descubierto.

Tipos de cuentas conjuntas: 

A la hora de abrir una cuenta compartida, es crucial comprender los diferentes tipos disponibles y sus implicaciones legales y financieras. Aquí están los dos tipos principales:

  • Cuenta solidaria o indistinta: en este tipo de cuentas cada titular tiene el derecho completo de disponer de los fondos de la cuenta sin necesidad de la autorización de los otros titulares. Esto significa que cualquier titular puede realizar transacciones bancarias sin el consentimiento previo de los demás. Es la cuenta más habitual entre parejas, familiares o compañeros de piso.

  • Cuenta mancomunada o conjunta: en una cuenta mancomunada, se requiere la autorización de todos los titulares para realizar cualquier transacción. Esto significa que ningún titular puede disponer de los fondos de la cuenta sin el consentimiento explícito de los demás. 

Este tipo de cuenta se utiliza a menudo en situaciones en las que los titulares desean tener un mayor control y supervisión sobre el uso de los fondos, como en el caso de cuentas compartidas entre socios comerciales. Normalmente, es necesario especificar al banco esta condición y deberás comprobar que figura así en el contrato antes de firmarlo.

Por otro lado, también existen cuentas en las que puedes incluir autorizados, es decir, el titular principal otorga autorización a una o más personas para realizar transacciones en la cuenta, pero el control y la responsabilidad siguen siendo del titular principal. 

Los autorizados pueden realizar depósitos, retiros y otras operaciones bancarias en nombre del titular principal, pero no tienen la misma autoridad que los titulares conjuntos. Este tipo de cuenta es útil en situaciones en las que el titular principal desea delegar ciertas responsabilidades financieras, como en el caso de cuentas bancarias para hijos menores o para asistencia en la gestión de las finanzas personales.

Cada tipo de cuenta conjunta tiene sus propias ventajas y consideraciones legales, por lo que es importante seleccionar el tipo que mejor se adapte a las necesidades y circunstancias individuales de los titulares. Al abrir una cuenta conjunta, es recomendable discutir y acordar claramente las expectativas, responsabilidades y límites de cada titular para evitar posibles conflictos o malentendidos en el futuro.

Beneficios de una cuenta conjunta:

  • Transparencia y colaboración: la cuenta conjunta promueve la transparencia financiera y la colaboración entre los titulares, lo que facilita la toma de decisiones y la consecución de metas financieras compartidas.

  • Centralización de fondos: al unificar los ingresos y gastos en una sola cuenta, se simplifica la gestión financiera y se reduce la posibilidad de confusiones o errores.

  • Mayor control y seguridad: todos los titulares tienen visibilidad y control sobre los movimientos de la cuenta, lo que contribuye a una mejor gestión y seguridad de los fondos.

Aspectos a considerar antes de abrir una cuenta conjunta:

Antes de abrir una cuenta conjunta, es imprescindible examinar varios aspectos importantes para garantizar que cumpla con vuestras necesidades financieras y evitar sorpresas desagradables en el futuro:

  • Número de titulares: verifica cuantos titulares puede tener una cuenta bancaria, ya que algunos bancos sólo admiten dos personas en una cuenta conjunta. Por otro lado, también puedes hablar con tu banco para consultar si puedes poner un segundo titular en tu cuenta bancaria ya existente.

  • Comisiones y gastos: revisa detenidamente si la cuenta tiene algún cargo de mantenimiento, así como si cobran por realizar o recibir transferencias, depositar cheques o realizar retiros y operaciones a través de cajeros automáticos.

  • Tarjetas: averigua si las tarjetas de crédito y débito asociadas a la cuenta son gratuitas para todos los titulares o si tienen costes de emisión y mantenimiento.

  • Servicios disponibles: asegúrate de que la cuenta permita la domiciliación de recibos e ingresos de nómina, el uso de servicios como Bizum y la operatividad a través de la banca online o la aplicación móvil del banco.

  • Modalidad de los trámites: comprueba si puedes abrir la cuenta conjunta online o si es necesario que los interesados se presenten en una sucursal física del banco.

  • Procedimiento de cancelación: infórmate sobre el proceso para desvincular a alguno de los titulares de la cuenta en caso de necesidad, así como para cerrar definitivamente la cuenta si así lo decides.

  • Consideraciones fiscales: ten en cuenta que, a efectos tributarios, Hacienda considera que los fondos de una cuenta conjunta se dividen equitativamente entre todos los titulares, a menos que se especifique lo contrario.

¿Se puede quitar a un titular de una cuenta bancaria?

En la mayoría de casos, sí. Existen ciertas cuentas en las que la única solución es cerrar la cuenta aunque, normalmente, es posible eliminar a un titular y que el resto siga con la cuenta operativa.

En este caso, debes consultar con la entidad bancaria correspondiente cuál es el procedimiento y si puedes hacerlo de forma online o si tienes que pedir cita en tu oficina correspondiente para firmar de manera presencial.

Por tanto, las cuentas conjuntas son una herramienta muy útil para aquellos que desean compartir responsabilidades financieras de una forma más eficaz. Además, la opción de compartir cuentas es una gran solución para aquellos individuos que tienen gastos comunes en su día a día: las facturas del hogar, el alquiler o la hipoteca, las compras del supermercado o, en el caso de los socios, los pagos a los que tenga que hacer frente una empresa, por ejemplo.

En el caso de Banco Sabadell, puedes hacerte con tu Cuenta Online Sabadell y escoger si quieres ser titular único o compartirla con un segundo titular en el mismo proceso de alta digital. 

Si tienes cualquier duda, puedes obtener las respuestas que necesitas a través de nuestros canales de contacto o pidiendo cita con tu gestor.

Leer artículo
3 min
Tu día a día   - 15/02/2024

¿Qué es el certificado de titularidad de una cuenta? Araceli Ochando

Este documento que hay que presentar para ciertos trámites importantes es muy sencillo de conseguir. Te explicamos cómo obtenerlo

El certificado de titularidad de una cuenta bancaria verifica que el titular de esa cuenta es quien tiene todos los derechos y las obligaciones sobre ella. Este documento se suele solicitar en determinadas operaciones, como la firma de un contrato de alquiler, la solicitud de una beca, la domiciliación de un impuesto o el ingreso de una subvención. Al ser emitido por la propia entidad bancaria tiene un carácter oficial.

¿Cómo se solicita el certificado de titularidad de una cuenta bancaria?

Hay diferentes formas de pedir un certificado de titularidad de una cuenta bancaria. Gracias a las ventajas de la banca digital de Banco Sabadell, solicitar el certificado de titularidad bancaria a través de la página web es un proceso sencillo, rápido y gratuito.

Para hacerlo, hay que ir al apartado de ‘Cuentas’ y acceder a la parte de ‘Gestión de cuentas’, ‘Solicitud de certificados’, ‘Certificado de titularidad’ y seleccionar la cuenta bancaria de la que se quiere obtener el documento, la fecha, el idioma y firmar la operación digitalmente.

También es posible solicitar este documento acudiendo a una de las más de mil oficinas que tiene Banco Sabadell en todo el territorio nacional. En este caso, es imprescindible llevar el documento nacional de identidad (DNI).

¿Qué información incluye el certificado?

El certificado de titularidad de una cuenta bancaria incluye:

  • Los datos de la entidad bancaria que lo expide.
     
  • El código IBAN y SWIFT de la cuenta bancaria.
  • Los datos personales del titular de la cuenta bancaria y el número de DNI.
  • La fecha en la que se expide y la fecha cuando se abrió la cuenta.

En cualquier caso, si el titular de la cuenta bancaria tiene alguna duda sobre qué es el certificado de titularidad bancaria o cómo solicitarlo, puede pedir cita previa siempre que lo necesite.

Fotografía de thirdman en pexels


Leer artículo
Tu día a día   - 02/02/2024

Cómo abrir una cuenta bancaria para niños Araceli Ochando, Publicidad

Abrir una cuenta para los más pequeños de la casa es un proceso sencillo y gratuito. Con la Cuenta Sabadell Primera, no tienes comisiones de administración y de mantenimiento ni condiciones.

Abrir una cuenta bancaria a un menor es posible. Con ella, empezará a familiarizarse con el dinero y aprenderá a ahorrar. Con la Cuenta Sabadell Primera, tu hija o hijo puede tener su primera cuenta sin comisión de administración y de mantenimiento y sin condiciones1. Pero es normal que al realizar este proceso te surjan algunas dudas como ¿cuál es la edad mínima para abrir una cuenta bancaria? o ¿qué necesito para abrir una cuenta bancaria a mi hija o hijo? Te explicamos cómo hacerlo.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria a un menor?

Es importante tener en cuenta que solo el padre, la madre o los representantes legales del menor pueden abrir una cuenta bancaria a su nombre. Pero, ¿a qué edad es posible abrir una cuenta a un menor? Si tu hija o hijo tiene entre 0 y 17 años, puede disfrutar de su Cuenta Sabadell Primera. Para abrir esta cuenta bancaria para niños sin comisión de administración y de mantenimiento solo tienes que solicitarlo en este enlace y un gestor se pondrá en contacto contigo para explicarte cómo terminar de abrir una cuenta para tu hija o hijo.

Para crear una cuenta bancaria a un menor es necesario:

  • Documento Nacional de Identidad (DNI) del padre o la madre.
  • DNI del menor al que se va a abrir la cuenta bancaria.
  • Libro de familia.

Pero una vez abierta la cuenta bancaria, ¿quién es el titular? El padre o la madre debe tener presente que es el menor quien figura como único titular de la cuenta, mientras que estos aparecen como representantes legales.

Cuentas bancarias sin comisiones para menores

Abrir una cuenta en el banco para los más pequeños de la casa tiene una serie de beneficios. En el caso de la Cuenta Sabadell Primera:

  • Sin comisiones. La Cuenta Sabadell Primera no tiene comisión de administración ni de mantenimiento.
  • Sin condiciones. Abrir la Cuenta Sabadell Primera es un proceso gratuito y sin condiciones: el banco no exige ni tener ingresos periódicos, ni recibos domiciliados ni mantener un saldo mínimo.
  • Tarjeta de débito gratuita. Si tu hija o hijo es mayor de 14 años, con la Cuenta Sabadell Primera puede disponer de su propia tarjeta de débito sin comisión de emisión ni de mantenimiento. Así podrá pagar sus primeras compras, sacar dinero y empezar a tener autonomía ante sus propios gastos.
  • Control parental. Como padre o madre del menor titular de la cuenta, tienes el control de la misma. Es decir que, aunque la cuenta bancaria es suya, tú puedes gestionarla, controlando sus movimientos y limitando sus gastos desde la propia app del banco.
  • Aprende a gestionar su dinero. Al abrirle su primera cuenta bancaria, podrá empezar a familiarizarse con el dinero y tener sus primeros ahorros para sus futuros estudios.

Abrir una cuenta bancaria si tu hija o hijo es mayor de edad

En caso de que tengas una hija o un hijo mayor de 18 años, existen otro tipo de cuentas bancarias sin comisiones de administración y ni de mantenimiento, ni condiciones para jóvenes. Por ejemplo, con la Cuenta Online Sabadell2, tendrá una cuenta bancaria 100% digital y sin necesidad de domiciliar la nómina ni de tener ingresos periódicos. Para abrirla, solo necesita un teléfono móvil con conexión a Internet. Se trata de una cuenta exclusiva para nuevos clientes.

Puede interesarte: ¿Cómo abrir una cuenta bancaria ‘online’ en 10 minutos?

En cualquier caso, si tienes dudas sobre cómo abrir una cuenta bancaria a un menor de edad, puedes pedir cita previa con un gestor y este resolverá todas tus preguntas y te guiará en este proceso.

1 Rentabilidad de la Cuenta Sabadell Primera: 0% TIN. TAE: 0%, calculada para un supuesto en el que se mantenga de forma constante durante 1 año un saldo medio de 1.000 euros, aplicando un TIN del 0% y la comisión de administración y mantenimiento de la cuenta de 0 euros/año (0 euros/trimestre). La liquidación de la cuenta se realiza con periodicidad trimestral.

2 Rentabilidad de la Cuenta Online Sabadell: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 31/01/2024

¿Qué casa me puedo comprar con mi sueldo? Carlos S.Ponz, Publicidad

La cuota mensual de una hipoteca no debe superar el 40% de nuestros ingresos mensuales.

Adquirir una vivienda es una de las decisiones económicas más importantes que se toman a lo largo de la vida. Una hipoteca, cuyo plazo de amortización puede llegar hasta los 30 años, permite cubrir habitualmente hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación (el menor de los dos) para la primera residencia. De cara a que el préstamo hipotecario no afecte negativamente a la economía familiar y a nuestra solvencia, la cuota mensual no debe superar el 40% de nuestros ingresos totales.

Las preguntas previas a adquirir una vivienda

Estas son algunas de las cuestiones fundamentales que hay que plantearse antes de comprar una vivienda:

  • ¿Cuánto dinero necesito tener ahorrado para poder comprar una casa? 

Los bancos suelen conceder hipotecas con una cuantía de hasta el 80% del precio de  compraventa del inmueble o del valor de la tasación. Esto quiere decir que es necesario tener ahorrado en torno a un 20% antes de solicitar el préstamo. Este porcentaje se eleva hasta el entorno del 30%-35% si se tiene en cuenta que el proceso de compra siempre conlleva una serie de gastos asociados a la compraventa, incluyendo los impuestos. 

  • ¿Cuáles son mis ingresos mensuales? 

Los expertos recomiendan que el porcentaje de endeudamiento del hogar no supere el 40% de los ingresos mensuales. Esto significa que en una familia en la que los cónyuges ganan conjuntamente al mes 4.000 euros, la cuota hipotecaria que deberán abonar no debe exceder de los 1.600 euros

  • ¿Tengo otras deudas? 

Para calcular la capacidad de pago del nuevo propietario, el banco tiene en consideración si existen otras deudas vigentes, como el préstamo del coche. Este coste se añade al 40% que se considera endeudamiento del hogar, y con todos ellos se estima la mensualidad que se está en condiciones de pagar en la hipoteca. 

  • ¿Cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda? 

Estos son los principales gastos asociados a la compra de una vivienda:

  • Registro de la Propiedad, notaría, comisión de apertura de la hipoteca y gestoría.

  • Impuestos:

    • Para vivienda nueva: Impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es del 10% en toda España, salvo en Canarias, donde se paga el impuesto general indirecto canario (IGIC), del 6,5%. Además, este tipo de inmueble está gravado por el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), que depende de la región donde se sitúe la casa y oscila entre el 0,5% y el 1,5%.

    • Para vivienda de segunda mano: Impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que suele oscilar entre el 6% y el 10% (aunque puede soportar un tipo inferior) y también depende de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble.

 

  • ¿Qué tipo de préstamo hipotecario me conviene?

Existen tres tipos de hipotecas en función del tipo de interés:

  • Hipoteca fija. El interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo hipotecario. Esto significa, en la práctica, que no está sujeto a las variaciones del índice de referencia, que en España es habitualmente el Euríbor.

  • Hipoteca variable. La cuota sube o baja en función de la evolución del índice de referencia. Por regla general, una hipoteca a tipo fijo ofrece unos tipos de interés más elevados que las hipotecas a tipo variable y cuenta con un plazo más reducido. A cambio, ofrece seguridad porque es inalterable al mercado, mientras que una hipoteca a tipo variable está sujeta a los cambios que se produzcan en los mercados.

  • Hipoteca mixta. Es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores, ya que durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable. Es decir, que en la primera etapa de vida de esta hipoteca la cuota es siempre la misma y, pasado un tiempo, se aplica un tipo de interés variable, que se calcula sumando al índice de referencia un diferencial.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Tierra Mallorca en Unsplash.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 26/01/2024

¿Qué hipoteca se adapta mejor a mi perfil? Carlos S. Ponz

No hay hipotecas mejores que otras, sino que algunas son más óptimas en función de la edad, los ingresos o las preferencias personales del comprador.

La compra de una vivienda es, posiblemente, la decisión económica más importante que tomaremos en nuestra vida. Para financiar la compra del inmueble, habitualmente hasta un máximo del 80% de su valor o de la tasación (el que sea menor), es frecuente recurrir a una hipoteca, que se instrumentaliza para el propietario a través del pago de cuotas periódicas con un plazo de amortización de hasta 30 años. De acuerdo al tipo de interés que aplican, existen las hipotecas a tipo variable, que se referencian a un índice, habitualmente el Euríbor, al que se le aplica un diferencial; las hipotecas a tipo fijo, en las que el interés no varía durante todo el contrato hipotecario; y las hipotecas mixtas, que aplican un tipo de interés fijo durante los primeros años y, más adelante, pasan a uno variable.

Ventajas de cada tipo de hipoteca

Cada una de estas tres clases de hipotecas ofrecen diferentes ventajas a los propietarios, aunque soportan algunas consideraciones a tener en cuenta. Entre ellas, cabe destacar:

  • Hipotecas a tipo fijo. Al no estar sujetas a las variaciones del índice de referencia, la cuota que hay que pagar no varía. Habitualmente, las hipotecas a tipo fijo ofrecen unos tipos de interés más elevados y cuentan con un plazo más reducido. Su principal ventaja es que aportan la máxima seguridad al comprador, ya que son inalterables al mercado. Son idóneas para realizar una planificación de la economía personal a largo plazo.
  • Hipotecas a tipo de variable. En este tipo de hipotecas, las cuotas suben o bajan en función de la evolución del índice de referencia, habitualmente el Euríbor. Suelen tener unos tipos de interés más bajos que las hipotecas a tipo fijo, pero están sujetas a los cambios que se produzcan en los mercados. Esto significa que cada vez que se revise la hipoteca, normalmente cada seis meses o un año, las cuotas a pagar varían. Por ejemplo, en un contexto de Euríbor a la baja, esto puede significar que se termine reduciendo sensiblemente la cuota a pagar, pero también existe el riesgo de que se produzca el efecto contrario.
  • Hipotecas mixtas. Son una mezcla entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años, la cuota se mantiene sin cambios debido a que el tipo de interés no varía, pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice, por lo que las cuotas fluctúan. Es decir, que aunque aportan una mayor tranquilidad al cliente en el comienzo del préstamo hipotecario, tienen el riesgo de no conocer cuál será el tipo de interés que se pagará cuando se aplique el índice de referencia (frecuentemente, el Euríbor) más un diferencial, dado que la situación en el mercado podría haber cambiado en relación a cuando se suscribió el préstamo hipotecario.

Cómo saber qué tipo de hipoteca elegir

Existen tres elementos a la hora de concretar la cuota que pagaremos en una hipoteca:

  • Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.
  • Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.
  • Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo suele revisarse cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable o mixtas.

Además de estos elementos, el principal criterio para elegir un tipo de hipoteca es el de la tolerancia al riesgo del comprador de la vivienda, junto a sus propias preferencias. Otros factores como su edad o los ingresos mensuales de los que dispone son también relevantes. Por regla general, las hipotecas a tipo fijo son las preferidas por las personas más conservadoras mientras que las hipotecas a tipo variable son idóneas para los clientes más jóvenes, que, con frecuencia, están más dispuestos a asumir mayores riesgos. Las hipotecas mixtas, al ser las más flexibles, están indicadas para los compradores que tienen pensado amortizar de manera anticipada la hipoteca.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas,también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.
 

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 25/01/2024

¿Qué necesito saber antes de comprar una casa? Carlos S.Ponz, Publicidad

La situación financiera personal, el ahorro previo o la tolerancia al riesgo son elementos claves a la hora de solicitar una hipoteca.

La compra de una vivienda es una de las decisiones económicas más importantes en la vida de una persona. Por ello, antes de dar el paso, hay que plantearse algunas preguntas, como: ¿Cuál es mi situación económica?, ¿cuánto dinero debo tener ahorrado para comprar un inmueble? o ¿qué tipo de hipoteca me conviene más? Para responder a estas cuestiones es clave el asesoramiento de un profesional hipotecario.

¿Cuál es mi situación económica?

Lo primero que debes analizar antes de comprar una vivienda es tu solvencia económica y tu capacidad de endeudamiento. Estos aspectos son fundamentales ya que de ellos dependerá el presupuesto para la adquisición de la casa. Con unos ingresos estables y un balance entre gastos e ingresos positivo contarás una situación favorable para poder comprar un inmueble. La cuota mensual de tu hipoteca no debe superar el 40% de tus ingresos totales.

¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para comprar una casa?

La compraventa de una vivienda supone un importante desembolso económico, por lo que es necesario disponer de unos ahorros previos. La hipoteca suele cubrir hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación (el menor de los dos) para la primera residencia. Para segundas residencias, es posible elevar este porcentaje hasta el 70%. Es decir, que tenemos que contar en el primer caso con, al menos, el 20% restante en ahorros.

A esto hay que sumar los gastos asociados a la compraventa (notaría, tasación de la vivienda, impuestos…) que suponen entre un 10% y 15% adicional, aproximadamente. Por tanto, en total, se debe tener ahorrado con carácter previo a la adquisición alrededor de un 35% del valor de la vivienda.

¿Qué impuestos hay que pagar por comprar una vivienda?

Los impuestos a pagar varían según el tipo de inmueble. Si se trata de una vivienda de obra nueva, hay que abonar el impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es del 10% en toda España, salvo en Canarias, donde se paga el impuesto general indirecto canario (IGIC), del 6,5%. Además, este tipo de inmueble está gravado por el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), que depende de la región donde se sitúe la casa y oscila entre el 0,5% y el 1,5%.

Si es una vivienda de segunda mano, hay que abonar el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que suele oscilar entre el 6% y el 10% (aunque puede soportar un tipo inferior) y que también depende de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble. 

Además, en las viviendas de segunda mano debes revisar su estado de cargas, es decir, saber si la casa tiene deudas o no mediante una nota simple del Registro de la Propiedad, analizar los gastos generales que hay que afrontar (por ejemplo, reformas en el inmueble) e, incluso, si se pudieran producir posibles derramas.

¿Qué requisitos debo cumplir para que me concedan una hipoteca?

Todos los requisitos para pedir una hipoteca se engloban en uno: demostrar que se tiene solvencia económica suficiente. Para ello, tener una situación laboral estable, unos ingresos fijos demostrables -de aproximadamente tres veces la cuota mensual de la hipoteca-, además de un buen historial crediticio, son condiciones indispensables para hacer frente a este préstamo a largo plazo.

¿Qué tipo de hipoteca me conviene?

Existen tres tipos de hipotecas según el interés que aplican:

  • Hipotecas a tipo fijo. Al no estar sujetas a las variaciones de un índice de referencia, la cuota que hay que pagar no cambia. Habitualmente, ofrecen unos tipos de interés más elevados y cuentan con un plazo más reducido. Su principal ventaja es que aportan la máxima seguridad al comprador, ya que son inalterables al mercado.

  • Hipotecas a tipo variable. En este tipo de hipotecas, las cuotas suben o bajan en función de la evolución del índice de referencia, que habitualmente es el Euríbor. Suelen tener unos tipos de interés más bajos que las hipotecas a tipo fijo, pero están sujetas a los cambios que se produzcan en los mercados. Esto significa que cada vez que se revise la hipoteca, normalmente cada seis meses o un año, las cuotas a pagar varían.

  • Hipotecas mixtas. Son una mezcla entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años, la cuota se mantiene sin cambios debido a que el tipo de interés no varía, pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice, por lo que las cuotas varían. Es decir, que aunque aportan una mayor tranquilidad al cliente en el comienzo del préstamo hipotecario, tienen el riesgo de no conocer cuál será el tipo de interés que se pagará cuando se aplique el índice de referencia (que frecuentemente es el Euríbor) más un diferencial.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Aleksandra Sapozhnikova en Unsplash.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 24/01/2024

El sector turístico y el fondo Next Generation EU Carmen Urraca, Directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell

El turismo está evolucionando hacia un modelo más digitalizado y sostenible, potenciando su competitividad.

El turismo es una industria estratégica para la economía española, y es un referente en cuanto a contribución al producto interior bruto (PIB), generación de empleo y desarrollo social. Desde hace algunos años, está sumido en un importante proceso de transformación hacia un modelo más moderno, digitalizado y sostenible, en el que las ayudas del fondo europeo Next Generation EU pueden resultar decisivas para impulsar su competitividad. De acuerdo al Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) elaborado por el Gobierno, el sector turístico recibirá hasta el año 2026 3.400 millones de euros en ayudas, lo que supone alrededor de un 5% de los 69.500 millones de euros en subvenciones que recibirá España procedentes de los fondos europeos.

Un turismo más sostenible

Según Carmen Urraca, directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell, los retos más significativos que tiene que afrontar el turismo español son la sostenibilidad (que recibirá un 57% del total de las ayudas que obtendrá el sector turístico a través de las convocatorias del PRTR) y la digitalización (que absorberá el 10% de los fondos).

 

Puede interesarte: El turismo, una prioridad en el fondo europeo Next Generation EU

 

El Plan de Modernización y Competitividad del sector turístico incluido en el PRTR tiene como prioridad mantener el liderazgo de España en competitividad turística, a la vez que estimular la reactivación del sector y la modernización de su cadena de valor. Para lograrlo, se prevé potenciar los valores naturales y culturales diferenciales de los destinos turísticos y se favorecerá una distribución más equitativa de los beneficios y de las cargas del turismo por todo el territorio.

 

En palabras de Urraca, “el PRTR incorpora, entre otras, inversiones destinadas a la elaboración de la Estrategia de Turismo Sostenible de España 2030, la aprobación de planes de sostenibilidad en destinos turísticos o la financiación de proyectos de eficiencia energética y economía circular. El sector turístico, además, podrá beneficiarse de algunos componentes transversales del PRTR, como el de impulso a las pequeñas y medianas empresas (pymes) o de aspectos relacionados con la formación”.

 

Puede interesarte: Los 20 programas de inversión del Plan de Recuperación

Mayor competitividad

Una de las partidas del sector turístico que más recursos va a utilizar del fondo europeo Next Generation EU será la destinada a la mejora de la competitividad, que focalizará el 27% del presupuesto. En este sentido, la eficiencia energética y la sostenibilidad serán clave para mejorar la estructura de costes y la cuenta de explotación del turismo. Entre los proyectos que más están poniendo en marcha las empresas sobre estos ámbitos, destaca la sustitución de sistemas energéticos por otros más limpios y eficientes; los cambios de iluminación, cubiertas y envolventes; la climatización; los sistemas de comunicación; o todo lo relativo a la mejora de la movilidad.

 

De acuerdo a José María Martín Rigueiro, director de negocio turístico de Banco Sabadell, “esta es una industria muy profesionalizada y sensibilizada con todo lo relacionado con la eficiencia energética y la sostenibilidad, y toda esta inversión y esfuerzo va a permitir al sector turístico impulsar su crecimiento con mayores garantías de éxito”. Además, este experto subraya como una importante fortaleza “su peso internacional”, ya que “el turismo ha sido un adelantado a su tiempo, y esto supone una enorme ventaja a la hora de estructurar nuevos proyectos y poder llevarlos a cabo”.

 

Por su parte, Urraca asegura que todas estas inversiones “supondrán un apoyo fundamental para que los destinos turísticos y los establecimientos hoteleros puedan afrontar los retos existentes y seguir posicionando el sector turístico español como un referente a escala internacional”.

 

A finales de 2022, por ejemplo, se publicó una convocatoria para proyectos de eficiencia energética y economía circular en empresas turísticas, dirigida por el Ministerio de Industria, Comercio y Turismo y vehiculada por las comunidades autónomas. Está dirigida tanto a personas físicas como jurídicas que sean propietarias de edificios existentes destinados al alojamiento turístico, como a compañías que directamente sean las explotadoras de estos edificios. El presupuesto total de esta convocatoria fue de 170 millones de euros.

 

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

 

Para acceder y obtener las ayudas europeas, es importante que las empresas cuenten con el asesoramiento profesional adecuado. Por ello, es fundamental contar con un experto, como el gestor del banco, que ofrece información, asesoramiento y acompañamiento a las compañías, aportándoles tranquilidad y certidumbre para beneficiarse lo mejor posible de estos fondos.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Gustavo Fring en Pexels.


Leer artículo
Internacionalización   - 24/01/2024

¿Cómo identificar los mejores mercados para mi negocio? Celia Lorente

La elección de los mercados en los que hacer negocios es crucial y debe hacerse a partir de un análisis detallado de la situación de los diferentes países.

Acceder a un nuevo mercado supone una oportunidad para que una empresa crezcan, gane clientes y aumente los beneficios. Pero antes de expandirse al exterior una de las cuestiones más decisivas que debe plantearse una compañía es ¿hacia dónde crecer? y ¿qué países son los más adecuados para vender mi producto?

 

Para valorar la idoneidad de los potenciales mercados es preciso realizar un estudio comparativo entre países. En este ejercicio, resulta fundamental contar con el asesoramiento profesional de un experto, como el de la entidad bancaria, que ayuda y orienta a las empresas en su proceso de internacionalización. Banco Sabadell cuenta con un servicio de Consultoría Internacional, con experiencia y presencia en el mercado global para ayudar a los clientes a desarrollar su actividad en todo el mundo.

Factores para decidir en qué país hacer negocios

  • Accesibilidad para negociar. Si el país cuenta con normativas y legislaciones que favorezcan la implantación y el desarrollo de negocios. Valorar el tiempo que se tarda en constituir una empresa y su coste, la facilidad para obtener crédito, los impuestos que hay que pagar, los costes laborales y logísticos que aplica y la política de contratos.
  • Clientes potenciales. Si existe demanda en dicho país del producto que se quiere comercializar y quiénes son los competidores locales y extranjeros. El nivel de competencia es importante para el ingreso y la posibilidad de liderazgo.
  • Riesgo país. Está determinado por factores económicos como la inflación, la deuda externa, la deuda interna o la calificación crediticia, así como otros elementos como la estabilidad política, la solidez de las instituciones, el nivel burocrático, la seguridad pública o las catástrofes naturales.
  • Riesgos comerciales. Tales como el riesgo de impago y la normativa de retrasos, nacionalización, confiscación, el tipo de cambio que aplica y la legislación sobre repatriación de beneficios y si existen convenios de protección de inversiones.
  • Crecimiento económico y poder adquisitivo. La expectativa para los próximos años de crecimiento del producto interior bruto (PIB) del país y del poder adquisitivo per cápita, que constituye el mejor exponente de la capacidad de compra de sus habitantes.
  • Volumen de importaciones. Un criterio esencial para elegir un mercado objetivo son las importaciones que realiza el país de los productos que vende la empresa. Para saber qué importa y exporta un país sobre un producto hay que identificar primero el código arancelario.
  • Barreras arancelarias. Son impuestos a la importación de mercancías que se aplican en las aduanas de entrada a los países. Suponen un incremento directo sobre el precio del producto y, con ello, una menor competitividad de los artículos de importación frente a los productos locales.
  • Barreras comerciales. Se trata de restricciones a la importación de productos, como contingentes, cuotas o cupos, protección a la propiedad industrial e intelectual insuficiente, normativa restrictiva, limitaciones a la inversión directa extranjera o embargos, entre otros.
  • Barreras técnicas. Los certificados y las homologaciones técnicas que se exigen en el país, los controles de calidad existentes, las normativas en materia fitosanitaria, los requisitos de etiquetado, el tratamiento de los envases y su reciclado.
  • Transparencia y corrupción. Es necesario tener en cuenta también aspectos éticos del país como la transparencia en la información, la normativa para concursos y licitaciones o las prácticas de contratación en administraciones y empresas.
 

Valorar todos los factores mencionados para decidir dónde internacionalizar una empresa puede resultar complejo si no se dominan bien todos los aspectos, no solo económicos y de gestión empresarial, sino también otros de tipo técnico y jurídico necesarios para culminar la salida al exterior con éxito. Además de asesoramiento profesional, Banco Sabadell cuenta con la ‘Guía práctica de comercio exterior: Exportar para crecer’. Se trata de un documento en el que los empresarios pueden encontrar todo lo necesario para llevar su negocio al extranjero. Funciona como un manual con información sobre todos los procesos operativos, desde la documentación comercial hasta información sobre normativa de movimientos de capitales, transporte, aduanas, etc.

También cuenta con multitud de ejemplos prácticos que sustentan el valor de toda esta información y que ayudan a tomar la mejor decisión para externalizar el negocio.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin compromiso alguno sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Andrew Neel en Unsplash.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 24/01/2024

Los 7 pasos para tener tu hipoteca Carlos S.Ponz, Publicidad

Para escoger la hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades es importante conocer sus claves principales y así poder comparar entre distintas ofertas.

Contratar una hipoteca es una de las decisiones económicas más importantes de nuestra vida. Por ello, antes de solicitarla hay que tener en cuenta una serie de elementos y analizarlos cuidadosamente, como nuestra capacidad económica, la documentación que tendremos que presentar o el tipo de interés que aplicará. Para ayudarte a decidir y resolver las lógicas dudas que te puedan surgir, el asesoramiento del gestor del banco es clave.

A continuación, te explicamos los 7 pasos para contratar la Hipoteca Sabadell que escojas y que pueda responder mejor a tus necesidades, tal y como se recoge en la ‘Guía de contratación de hipoteca’ que ha elaborado Banco Sabadell.

Las claves para escoger tu hipoteca

Una hipoteca suele cubrir hasta un máximo del 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación del inmueble (el menor de los dos). Es decir, que tendrás que tener ahorrado en torno a un 20% antes de solicitar el préstamo. Este porcentaje se eleva hasta alrededor del 30%-35% si tienes en cuenta que el proceso de compra conlleva una serie de gastos asociados, como los impuestos, el Registro de la Propiedad, la notaría, la comisión de apertura y la gestoría. Además, la cuota mensual que abonaremos normalmente no superará el 40% de nuestros ingresos totales. 

Teniendo esto presente, estos son los 7 pasos que te aconsejamos para suscribir tu Hipoteca Sabadell:
 

  1. Escoge el tipo de hipoteca que mejor se adapta a ti 

Con la ayuda de nuestros gestores especializados o a través de nuestro simulador1 web, podrás comparar entre diferentes tipos de hipotecas. Para poder hacerlo por cualquiera de las dos vías y sin ningún compromiso, solo deberás proporcionar la siguiente información:

  • Datos de la vivienda: cuánto te cuesta, si será tu vivienda habitual, si estará a nombre de alguien más…

  • Información acerca de ti: tus datos de contacto, tu profesión, tu edad, tus ingresos mensuales y gastos...

Con estos datos, te daremos información detallada de la cuota mensual y los tipos de interés aplicables a cada hipoteca, así como un desglose de los gastos asociados a la operación. Recuerda que, según el tipo de interés, existen tres tipos de hipotecas:

  • Hipotecas a tipo fijo. No están sujetas a las variaciones de un índice de referencia, por lo que la cuota que hay que pagar se mantiene estable.

  • Hipotecas a tipo variable. Las cuotas suben o bajan en función de la evolución del índice de referencia, que habitualmente es el Euríbor.

  • Hipotecas mixtas. Son una mezcla entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años, la cuota se mantiene y el tipo de interés no varía pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice y las cuotas fluctúan. 
     

  1. Firma la solicitud de hipoteca

Para comenzar a tramitar la hipoteca tienes que solicitarla formalmente al banco. De este modo, nos autorizarás para que analicemos la viabilidad de tu futura hipoteca con la documentación que te solicitaremos. También podremos solicitar en tu nombre una tasación que nos dará el valor de la finca que vas a adquirir en el caso que quieras continuar adelante con tu solicitud y para comprobar si existen cargas u otras condiciones.
 

  1. Envíanos la documentación necesaria

Es necesario que nos envíes cierta documentación para poder comenzar el proceso de análisis de tu solicitud:

  • Copia del DNI.

  • Histórico de tu vida laboral.

  • Extracto bancario de los últimos 6 meses donde tengas tu operativa diaria.

  • Declaración de la renta del último año.

  • Copia de las dos últimas nóminas.

  • Justificación de otros ingresos.

  • Dos últimos recibos de pagos periódicos, como un préstamo o un alquiler.
     

  1. Analizamos la viabilidad de tu hipoteca

Cuando tengamos esta documentación, podremos comenzar a analizar tu solicitud, de forma que tengas la tranquilidad de que la hipoteca que has escogido se ajusta a tu situación actual y podrás pagarla. Este análisis suele tardar 3 días en completarse.

 
  1. Solicitamos tasación e informe jurídico

Si no tienes una tasación de la vivienda, nosotros nos encargamos de solicitar una valoración a una tasadora homologada por el Banco de España. El tasador preparará el informe en unos 5 días.

También solicitaremos un informe jurídico a una gestoría de reconocida solvencia para asegurar que no hay ningún problema o deuda sobre la vivienda. La gestoría tendrá el informe preparado en un plazo aproximado de 3 días y su coste, que correrá a cargo del banco, rondará los 25 euros.
 

  1. Preparamos la documentación para la firma

Antes de contratar la hipoteca, te entregaremos la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). La FEIN incluye, por ejemplo, el importe total del préstamo, el tipo de interés, la periodicidad de las cuotas o la tabla de amortización. En la FiAE se detallan aspectos como las consecuencias legales en caso de incumplimiento de contrato o los requisitos para la amortización de la hipoteca.

También te entregaremos otros documentos de información personalizada como establece la legislación vigente, como los escenarios de evolución de tipos de interés (si es una hipoteca a tipo variable), los gastos de la operación a cargo del banco o del cliente, las condiciones del seguro de daños o un borrador del contrato de hipoteca.

Esta documentación tiene carácter vinculante solo para el banco y una vigencia de 30 días desde la fecha de su emisión. Una vez la firmes, nos encargaremos de enviarla al Notario que hayas elegido. Para firmar la hipoteca, la ley establece que, como mínimo, han de pasar 10 días naturales desde que el Notario recibe la documentación firmada.

 
  1. Firma tu hipoteca

El proceso de firma de la hipoteca consiste en acudir al Notario en dos momentos diferentes, uno para recibir asesoramiento personalizado y gratuito y otro para que firmes la hipoteca. Tras darte su asesoramiento, el Notario preparará sin coste un Acta de Notarial de Firma y, desde el día siguiente a la realización de este acta, podrás firmar tu hipoteca.

A partir de ese momento, ya tendrás activa tu Hipoteca Sabadell, sin tener que preocuparte por gestiones administrativas posteriores, ya que nosotros nos encargamos de, por ejemplo, los trámites de inscripción en el Registro de la Propiedad o de liquidar los impuestos.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Si lo deseas, puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso, solicitando en cualquier momento una cita.


1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Harper Van Mourik en Unsplash.

Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 23/01/2024

Diferencias entre la FEIN y la FiAE Carlos S.Ponz, Publicidad

La FEIN y la FiAE contienen toda la información relativa a una hipoteca y son claves para que el cliente tome una decisión definitiva.

Adquirir una vivienda es, posiblemente, la decisión económica más importante que tomaremos en nuestra vida. Por ello, es fundamental informarse en detalle antes de escoger la hipoteca con la que financiar su compra. Para facilitar la decisión al comprador, la Ley Hipotecaria establece que los bancos tienen la obligación de llevar a cabo la entrega y la firma de dos documentos que tienen un carácter vinculante: la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En ellas, se recoge toda la información necesaria para comprender las condiciones del préstamo hipotecario, si bien ante cualquier duda siempre es una buena decisión consultar a un experto financiero, como el que ofrece el banco.

Es obligatorio que el cliente reciba con, al menos, 10 días de antelación a la firma de la hipoteca en la notaría la FEIN y la FiAE, con el objetivo de que pueda estudiar con el tiempo suficiente las condiciones del préstamo.

La FIPRE, el paso previo

La Ficha de Información Precontractual (FIPRE) es un documento de carácter informativo general que los bancos entregan a los clientes cuando estos solicitan información sobre una hipoteca. No tiene carácter vinculante y en ella se incluyen las características básicas de la hipoteca, como el tipo de interés que aplica, las vinculaciones y los gastos preparatorios, el tipo de hipoteca o el tipo de moneda a la que se referencia.

Gracias a la FIPRE, el comprador de la vivienda puede revisar las condiciones de la hipoteca que se le ofrece, de manera que le resulte más sencillo poder compararla con las condiciones de otras hipotecas antes de tomar una decisión definitiva.

Qué información contiene la FEIN

La FEIN es un documento que obligatoriamente aporta el banco al nuevo propietario en el que se muestran todas las condiciones y características de la hipoteca. Está personalizada en función de las condiciones que se negociaron entre el solicitante del préstamo hipotecario y el banco.

Entre los apartados que incluye la FEIN se encuentran:

  • La identificación del prestamista y las comisiones que percibir.
  • El importe total del préstamo y el plazo de devolución.
  • El valor del inmueble y el porcentaje que se va a conceder en el préstamo.
  • La periodicidad de los pagos y el número de cuotas de la hipoteca (reflejando el importe de cada una y si va a variar en el futuro y en función de qué).
  • El tipo de interés (si es fijo o variable y, si es este último, a qué índice se referencia).
  • El importe total que se desembolsará incluyendo los intereses.

La FEIN también detalla qué ocurre si se ejecuta una amortización anticipada (incluyendo las comisiones que se aplican), las consecuencias legales derivadas de que el cliente incumpla sus compromisos económicos y los derechos que tiene el prestatario, como el derecho de desistimiento y el de portabilidad.

Claves de la FiAE

Por su parte, la FiAE recoge toda la información sobre las cláusulas que se van a incluir en el contrato hipotecario. En el caso de las hipotecas a tipo variable o mixtas, se incluye información sobre el índice de referencia y se explica cómo se formaliza el cálculo de las mensualidades según este indicador.

También se detallan los gastos derivados de la constitución de la hipoteca así como las condiciones bajo las que se puede aplicar la cláusula de vencimiento anticipado. Si se trata de una hipoteca multidivisa, en la FiAE se explica qué moneda se utiliza y cómo puede influir la variación en su cotización con respecto al euro para la fijación de las cuotas.

La ley establece que este documento también debe entregarse a los avalistas del préstamo hipotecario, si los hubiera.

Pasos a seguir

Una vez recibidas y analizadas ambas fichas, hay que ir a la notaría en dos ocasiones. En la primera, con el notario solamente, se comprobará que el cliente conoce sus derechos y sus obligaciones como prestatario y las condiciones del contrato. Con todo ello, se firma el acta notarial de la hipoteca, que el notario remitirá al banco. A partir de ese momento y con, al menos, un día de margen, se podrá fijar la fecha para la segunda visita a la notaría, en la que ya se contará con la presencia de representantes del banco para proceder a la firma de la escritura de compraventa.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una  simulación hipotecaria1con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Marcel Eberle en Unsplash.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 21/01/2024

¿Qué debes saber para comprar una casa de obra nueva? Celia Lorente, Publicidad

Estrenar vivienda es una de las opciones preferidas por los nuevos propietarios. ¿Qué tener en cuenta antes de comprar una casa de obra nueva?

Comprar una vivienda de obra nueva es la opción elegida por muchos españoles. La oportunidad de estrenar una casa, de contar con materiales de mayor calidad y de escoger ciertos acabados son algunas de las razones que explican este interés. Pero, antes de adquirir una vivienda de nueva construcción, hay que prestar atención a qué se considera una casa de obra nueva, qué ventajas ofrece y qué hay que tener en cuenta antes de optar por comprar una.

¿Qué se considera vivienda de obra nueva?

Antes de entrar a valorar las ventajas de comprar una vivienda de obra nueva, conviene tener claro qué se considera exactamente una casa de nueva construcción y cómo se puede acceder a esta:

●       Una vivienda de obra nueva es aquella que se adquiere directamente al promotor inmobiliario cuando la construcción o la rehabilitación está terminada, salvo que haya sido habitada por una plazo igual o superior a dos años por personas distintas a los compradores.

●       En el caso de que, una vez finalizadas las obras, el promotor alquile la vivienda y transcurridos dos años, la ponga a la venta y sea adquirida por los propios arrendatarios, también se considera como obra nueva.

●       También, existe la posibilidad de comprar una vivienda de obra nueva sobre plano.

Ventajas de comprar una vivienda de obra nueva

●       Se ajusta a las preferencias actuales. Esta tipología de promoción inmobiliaria ofrece las características más demandadas actualmente: viviendas más amplias y con altas calidades, más eficientes, con buena iluminación, zonas exteriores comunes y otros espacios de utilidad como garajes y trasteros.

●       No necesita reforma. Esta es una de las principales razones por las que las ventas de viviendas de obra nueva se mantienen de un ejercicio a otro. El hecho de no tener que realizar una reforma integral supone un ahorro en costes y en tiempo, ya que es posible entrar a vivir desde que se entrega el inmueble.

●       Estrenar y poder elegir. La perspectiva de encontrar una casa terminada y lista para entrar a vivir donde todo es nuevo atrae el interés de los compradores. Además, comprar sobre plano permite participar en el diseño y adaptarlo a las necesidades, los gustos y la capacidad económica del futuro propietario, eligiendo la calidad de los acabados e incluso la distribución.

¿Qué tener en cuenta antes de comprar una vivienda de obra nueva?

●       Conocer el precio y la forma de pago. El promotor debe documentar el precio exacto de la vivienda y el método de pago. Al comprar una casa de obra nueva hay que tener en cuenta que, por lo general, el precio será mayor que si se optase por una vivienda de segunda mano en la misma zona y con unas características similares. Además, hay que conocer qué otros gastos están asociados a la compra de una vivienda de nueva construcción, como el pago del impuesto sobre el valor añadido (IVA) y del impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), los gastos de notaría y los del Registro de la Propiedad, entre otros. En total, estos gastos y los derivados de pedir un préstamo hipotecario suponen entre un 10% y un 15% sobre el precio de compra.

Puede interesarte: descubre con este simulador la cuota y el tipo de hipoteca recomendados según tus necesidades

●       Leer con detenimiento el manual del edificio. El promotor inmobiliario debe entregar toda la información sobre la vivienda, incluyendo la fecha de entrega, las memorias de calidades, los planos, la superficie útil, la distribución, el trazado de las redes eléctricas, agua, climatización y las medidas contra incendios.

●       Revisar la documentación aportada por el constructor. Tiene que incluir el certificado de final de obra, la cédula de habitabilidad, la licencia de primera ocupación, la garantía obligatoria y el seguro decenal.

●       Contar con la garantía de la vivienda. Según la Ley orgánica de la edificación las viviendas de obra nueva cuentan con una garantía de un año en los acabados, de tres años en lo referente a las instalaciones y de 10 años para los vicios que afectan a la estabilidad y a la seguridad del edificio, es decir, desperfectos de obra importantes en la estructura. Los plazos empiezan a contar desde la fecha del certificado de fin de obra.

●       Conocer los plazos de entrega. Cuando se compra una vivienda sobre plano, en algunas ocasiones los plazos de entrega no cumplen con lo acordado en el contrato, con lo cual, hay que revisar que se contemple la penalización del promotor si no se ajusta a los tiempos estipulados y que no quede eximido por factores ajenos a la promotora.

●       Incluir los acabados en el presupuesto para evitar sorpresas. Puede darse el caso de que la promotora haya cerrado la construcción, pero cuando el comprador entra en el hogar, puede darse cuenta de que faltan retoques finales, o que haya incluido ciertos extras que no entraban dentro del plan de obra que aumenten el presupuesto final.

●       Comprobar las inspecciones correspondientes. Cuando se construye una casa es necesario que pase por una serie de inspecciones para verificar que la construcción es correcta y segura. Hay que comprobar que la vivienda incluye una contingencia de inspecciones.

En cualquier caso, antes de decidir comprar una vivienda de obra nueva es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que podrá aconsejar lo que más conviene de acuerdo a la situación económica particular y responderá cualquier duda que surja a lo largo del proceso.

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.


Fotografía de EJ Yao en Unsplash
 


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 17/01/2024

Cómo conocer mi nivel de riesgo para pedir una hipoteca Celia Lorente

El banco realiza un análisis de la solicitud antes de conceder el préstamo para adquirir la vivienda. Estos son los requisitos que la entidad exigirá antes de tomar una decisión

A la hora de solicitar una hipoteca, la solvencia económica del futuro propietario es uno de los principales elementos que se tiene en cuenta para analizar el riesgo de la operación. La solvencia es la capacidad que tendrá el titular de la hipoteca para devolver el préstamo, por lo que en el caso de la vivienda, la entidad bancaria analiza si podrá hacer frente al pago de las cuotas mensuales durante toda la vida de la hipoteca. ¿Cómo mide el banco la solvencia económica de un cliente? A través del scoring bancario.

¿Qué es el `scoring´ bancario?

El scoring es un sistema de evaluación bancario que permite predecir la posibilidad de impago de un préstamo analizando de forma automática la solvencia de quien lo solicita.

El scoring bancario se realiza a través de un programa o sistema informático que utiliza algoritmos para medir la solvencia económica del comprador. Estos algoritmos van modificándose según la información que procesan. Lógicamente, cuanta más información tiene el banco sobre el futuro propietario, los resultados del análisis serán más fiables, por lo que es habitual que la entidad solicite datos complementarios a los que ya posee para realizar este estudio.

Algunas entidades utilizan el scoring bancario como una herramienta meramente informativa, mientras que para otras la respuesta del programa es decisiva. Sea como fuere, cuanto mejor sea el scoring, más posibilidades habrá de que la solicitud sea aprobada.

¿Qué información se analiza con el `scoring´ bancario?

  • Datos personales: edad, profesión, estado civil
  • Ingresos: nómina de trabajo u otros
  • Estabilidad laboral: antigüedad en la empresa, tipo de contrato. En el caso de ser autónomo, estas son las particularidades a valorar al pedir una hipoteca.
  • Historial de créditos: préstamos anteriores y vigentes
  • Nivel de endeudamiento: información sobre otras posibles deudas y el estado de los pagos
  • Información sobre ficheros de morosos o la Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España

Además, entre la información adicional que el banco puede requerir al solicitante de la hipoteca se encuentra:

  • Declaración de bienes y servicios y del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF)
  • Declaración formal de la finalidad del crédito
  • Copia del contrato laboral
  • Información patrimonial: sobre los bienes y los derechos tanto de los titulares como de los avalistas de la operación
  • Productos contratados de carácter financiero: tarjetas, cuentas bancarias

Puede interesarte: ¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca?

 

¿Cómo conseguir una buena puntuación en el `scoring´ bancario?

  • Historial crediticio. Tener al día todas las deudas y haberlas abonado en el plazo correspondiente, sin retrasos. Esto demuestra una garantía en los pagos.
  • Porcentaje que supone la cuota de la hipoteca. Vigilar que el pago de esta cuota no supere el 30% de los ingresos mensuales del futuro propietario.
  • Rehuir del sobreendeudamiento. La contratación de una hipoteca supone asumir un préstamo importante a largo plazo, por lo que antes de hacerlo es recomendable no tener otros préstamos pendientes de pago.
  • Considerar todos los gastos. Tener en cuenta los gastos fijos mensuales para así poder conocer el importe máximo a pagar por la hipoteca.

Todos estos factores influyen en la puntuación que se obtendrá en el scoring bancario. Un scoring alto significa que se tiene una buena capacidad de crédito, mientras que si la puntuación es baja, el banco tendrá más dudas sobre si aprobar o no el préstamo.

Durante todo este proceso, contar con el asesoramiento del especialista de la entidad es fundamental para que la operación se ajuste a la situación y a los intereses de la persona que solicita la hipoteca y para resolver cualquier duda que pueda surgir.

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista aquí


Fotografía de Lukas en Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 17/01/2024

Así son las hipotecas para segundas residencias Araceli Ochando

Es necesario conocer cuáles son los requisitos, las condiciones y los gastos que supone solicitar una hipoteca para una segunda vivienda antes de formalizar este trámite

Comprar una segunda vivienda en la playa, en la montaña o en el campo es un sueño para muchos españoles. Una propiedad para disfrutar de las vacaciones sintiéndose como en casa o para alquilar y lograr un ingreso extra. Sin embargo, antes de dar el paso es importante analizar los gastos de compra y de mantenimiento, que a menudo se unen a los del hogar habitual, y tener en cuenta que la hipoteca de este tipo de viviendas tiene condiciones diferentes. ¿Cómo son las hipotecas para las segundas residencias?, ¿qué se debe tener en cuenta antes de pedir una hipoteca para comprar una segunda vivienda?

¿En qué se diferencian las hipotecas de segunda vivienda de las de primera vivienda?

  • El porcentaje de financiación máximo

La diferencia fundamental es que el porcentaje de financiación máximo es menor. Mientras que en las hipotecas para primeras viviendas los bancos prestan, como máximo, el 80% del valor de tasación, en las segundas suelen ofrecer entre el 60% y el 70% de este valor.

  • Los plazos de amortización

Los plazos de amortización son más reducidos. A aquellos que piden su primera hipoteca suelen otorgarles plazos de hasta 30 años, pero cuando se trata de la segunda vivienda apenas se alcanzan los 20 o los 25 años. Esto implica que se pagarán intereses durante menos tiempo, lo que provocará que las cuotas sean más elevadas.

  • El tipo de interés

Al igual que las de primera vivienda, estas hipotecas pueden ser a tipo variable (cuentan con un diferencial fijo más un índice de referencia, que en España suele ser el euríbor), a tipo fijo (la entidad que las concede siempre cobra el mismo interés) o a tipo mixto (se cobra un interés fijo durante un periodo de tiempo determinado para pasar a aplicar después un interés variable). Sin embargo, en el caso de las segundas residencias, la mayoría de las entidades suele aplicar un tipo de interés más elevado que en la primera vivienda.

Calculadora: descubre qué te interesa más, si la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable

 
  • Los requisitos

Para la compra de una segunda residencia los bancos suelen exigir unos mayores requisitos de solvencia, dadas las características de estas hipotecas (menor financiación y cuotas más altas). Además, es habitual que la entidad solicite una garantía adicional que, por ejemplo, puede ser la primera residencia en caso de que ya esté pagada. Asimismo, se incluyen los requisitos habituales al solicitar cualquier hipoteca (estabilidad laboral, ingresos recurrentes, historial crediticio, etc.).

¿Qué hay que tener en cuenta antes de pedir una segunda hipoteca?

Dado que los requisitos para solicitar una hipoteca para segunda vivienda son más estrictos, es recomendable tener en cuenta una serie de factores antes de solicitarla:

  1. Se necesita un volumen de ahorros mayor para poder hacer la compra, ya que el porcentaje de financiación es menor.
  2. Las cuotas mensuales son más elevadas, ya que se pagan intereses durante menos tiempo.

¿Puedo pedir una segunda hipoteca si todavía estoy pagando la primera?

Existe la posibilidad de pedir una hipoteca para comprar una segunda residencia aunque aún se esté pagando el préstamo de la vivienda habitual. Para ello, se puede recurrir a las siguientes opciones:

  • Pagar dos cuotas simultáneamente. La opción más directa es pedir una hipoteca independiente a la que ya existe y pasar a pagar dos cuotas diferentes al mes, una por cada vivienda.
  • Ampliar la hipoteca existente. Para ello será necesario realizar una novación hipotecaria para ampliar el dinero del préstamo y añadir la segunda vivienda como garantía adicional. Con esta opción, el propietario solo tiene que pagar una cuota mensual y los gastos son menores.
  • Rehipotecar la vivienda habitual. Consiste en pedir una nueva hipoteca sobre la vivienda habitual que cancela la hipoteca anterior por un importe mayor. En este caso los gastos son mayores ya que hay que pagar la cancelación de la hipoteca anterior así como la constitución de la nueva.

Calculadora: descubre cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista aquí.


Fotografía de Sara Sadeghloo en Unsplash
 


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 17/01/2024

La primera hipoteca, ¿qué hay que tener en cuenta? Araceli Ochando

Antes de hacerte con la casa de tus sueños, debes analizar tu situación actual y futura, además de no quedarte con ninguna duda durante el proceso.

Hacerte con la casa de tus sueños es una de las metas más emocionantes que puedes llegar a cumplir, pero también puede ser un quebradero de cabeza si no vas preparado para el papeleo, los números y términos hasta ahora posiblemente desconocidos que se cruzarán por el camino.

Pero, para que esto no ocurra y que nada ni nadie te impida convertirte en propietario de tu primer hogar, lo mejor es seguir una serie de pautas previas a solicitar una hipoteca.

¿Es esta la casa adecuada?

Firmar una hipoteca conlleva gastos futuros a los que nos comprometemos a hacer frente, por lo que gozar de una estabilidad duradera es un requisito indispensable.

Si lo tienes claro, investiga la vivienda a fondo, hay que conocer la casa antes de adentrarte en la aventura de hacerla de tu propiedad. Tásala con ayuda profesional, sobre ese precio la entidad a la que pidas el préstamo realizará sus cálculos correspondientes. También puedes acercarte al Registro de la Propiedad o al Catastro para ver si la propiedad tiene cargas financieras o algún tipo de problema asociado.

El bolsillo, a examen

Es la casa, pero, ¿está tu bolsillo preparado para pagarla? Los ahorros que has estado acumulando durante años deberían ser suficientes como para asumir una hipoteca.

Ten en cuenta que, por norma, el préstamo que te ofrecerá el banco no debe ser superior al 80% del valor de la propiedad. Se recomienda que, como máximo, se destine un 35% del sueldo e ingresos a financiar la vivienda.

¿Hipoteca fija, variable o mixta?

Existen tres tipos de hipotecas en función de los intereses del préstamo que te dará el banco: fija, variable y mixta.

Usa nuestro simulador para descubrir cuánto deberías pagar por tu vivienda.

 

Por ejemplo, en los préstamos fijos, el interés se mantiene constante, por lo que no les afectan las subidas o bajadas de los tipos de interés. Suelen incluir tipos más altos y plazos de amortización más cortos.

Pero, por otro lado, los préstamos variables cambian en función de la evolución de indicadores como el euríbor, por lo que son más inestables. El euríbor es un índice que marca el tipo de interés promedio al que las entidades financieras europeas se prestan dinero entre sí a corto plazo, por lo que su cantidad siempre varía y suele revisarse semestral o anualmente.

En último lugar, las hipotecas mixtas mantienen los tipos durante más de un año y después se vuelven variables.

En condiciones estándar, las hipotecas a tipo fijo cuentan con unos intereses más elevados que las hipotecas a tipo variable. Sin embargo, en el contexto actual, hay entidades como Banco Sabadell que cuentan con préstamos a tipo fijo más atractivos que los de a tipo variable.

Déjate aconsejar

Responde todas las preguntas del banco y no te quedes con ninguna duda, es muy importante que tengas claros todos los pasos del proceso. Ocultar datos solo te perjudicará para analizar adecuadamente la viabilidad del préstamo.

Acudir a intermediarios como inmobiliarias supondrá un coste, pero te ahorrará quebraderos de cabeza. Cuenta con asesoramiento profesional y ten en mente que las hipotecas no son una ciencia exacta, por lo que no desesperes, será un proceso largo pero, si de verdad persigues la casa de tus sueños, la aventura de la hipoteca merecerá la pena.

Fotografía de Kenny Eliason de Unplash


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 17/01/2024

Como afecta la evolucion del euribor a mi hipoteca Juanjo Bueno

La evolución del euríbor, que en estos momentos se encuentra en negativo, afecta a las cuotas de las hipotecas a tipo variable.

Las hipotecas y el euríbor están directamente relacionados, ya que este último es el principal índice que se toma como referencia para el cálculo del interés de una hipoteca a tipo variable. Dependiendo de cómo evolucione este índice, la cuota de una hipoteca a tipo variable sube o baja. ¿Cada cuánto cambia la cuota de una hipoteca a tipo variable? Los bancos suelen revisar el euríbor cada seis o 12 meses.

Pero, ¿qué es el euríbor? El euríbor (acrónimo de European InterBank Offered Rate) es el precio al que se prestan dinero los bancos europeos. Es decir, refleja el tipo de interés promedio al que una gran mayoría de bancos europeos se concede préstamos a corto plazo para, a su vez, prestarlo a terceros, como a empresas o a particulares.

En la actualidad, este índice se encuentra en niveles negativos. ¿Cómo afecta esto a las hipotecas con un tipo de interés variable? Estos valores mínimos suponen un abaratamiento del precio de las hipotecas y, por tanto, de la cuota mensual.

Sin embargo, para calcular la cuota mensual de la hipoteca, no solo hay que tener en cuenta el euríbor, sino también el diferencial.
 

¿Qué es el diferencial de una hipoteca?

En la revisión del préstamo hipotecario a tipo variable, además del euríbor, habrá que tener en cuenta la aplicación del margen o el diferencial, que no es más que la cantidad que los bancos suman al índice de referencia que se ha tomado como base, como retribución por el dinero prestado. La suma de ambos factores es lo que configura el precio del préstamo hipotecario.

Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el diferencial se pacta con el banco y queda establecido en el contrato. De ahí que para saber cuál es la cuota final que se pagará tras una revisión, no solo se ha de tener en cuenta la evolución del euríbor, sino también el diferencial contratado.

Por ejemplo, si se trata de una hipoteca variable con un interés que sea euríbor + 0,8% y el euríbor está en el -0,237%, el tipo de interés del crédito será este -0,237% más el 0,8% establecido en el diferencial, es decir, un 0,563%.

Puede interesarte: descubre con este simulador la cuota y el tipo de hipoteca recomendados según tus necesidades
 

¿Qué ocurre si sube el euríbor?

Aunque la subida de la cuota del préstamo hipotecario también depende del importe pendiente de amortizar, si en el momento de revisar la hipoteca, aumenta el euríbor también lo hará la mensualidad que se tiene que abonar al banco.

En estos momentos, tal y como se ha comentado, el euríbor se encuentra en niveles negativos.  Sin embargo, el cambio en la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) hace prever que este índice subirá, aunque de manera paulatina. En este caso, el titular de la hipoteca podría cambiar su hipoteca a tipo variable por otra a tipo fijo, aunque debe tener en cuenta que las condiciones de ambas hipotecas no son las mismas.

Elaborar una previsión realista y acorde a las posibilidades del futuro propietario es fundamental, por lo que es recomendable contar con el asesoramiento de expertos de confianza como el gestor de la entidad bancaria. 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Tu día a día   - 17/01/2024

Abrir una cuenta bancaria en España sin ser residente Araceli Ochando, Publicidad

Si vives en el extranjero puedes abrir una cuenta bancaria en España para gestionar tu dinero. Para ello, solo necesitas un documento identificativo

Abrir una cuenta bancaria sin ser residente en España es posible. Si vives en el extranjero y necesitas gestionar tu dinero en España, con la Key Account de Banco Sabadell puedes hacerlo de forma sencilla. Se trata de una cuenta bancaria creada exclusivamente para clientes internacionales cuyo objetivo es operar con su dinero en el país, a pesar de no tener la residencia en él. ¿Quién puede abrir esta cuenta bancaria? y ¿cómo funciona una cuenta para no residentes?

¿Quién puede abrir una cuenta bancaria en España sin ser residente?

Cualquier persona que viva fuera de España pero necesite gestionar sus finanzas en el país puede abrir una Key Account. Los únicos requisitos son ser mayor de edad, disponer de un documento de identidad en vigor y no aparecer en ninguna lista de morosidad.

Para abrir una cuenta bancaria en España sin ser residente necesitas la siguiente documentación:

  • Residentes en la Unión Europea (UE). Si eres residente en la UE, puedes abrir una cuenta bancaria en España utilizando el documento de identidad de tu país de origen o el pasaporte.
  • No residentes en la UE. Si no resides en ningún país de la UE, necesitas tu pasaporte para poder abrir una cuenta bancaria en España.

Contratar tu Key Account de Banco Sabadell es un proceso sencillo.Solo debes rellenar el formulario de solicitud de tu cuenta bancaria que encontrarás aquí. A partir de aquí, un gestor del banco que habla en tu idioma se pondrá en contacto contigo para concretar todos los detalles y poder configurar tu cuenta de manera personalizada, firmar el contrato y poder operar con tu nueva Key Account.

Beneficios de tener una cuenta bancaria en España

  • Tarjeta de débito y de crédito. Con la Key Account de Banco Sabadell, puedes tener tu primera tarjeta de débito y de crédito sin comisiones de emisión ni de mantenimiento con las que realizar tus operaciones en el país. Además, al configurarlas en la app del banco, podrás operar con ellas y pagar tus compras sin la necesidad de utilizar la tarjeta física.
  • Servicio de traducción. Al abrir esta cuenta bancaria, dispones de la atención personalizada por parte de un gestor del banco que habla tu idioma. Además, la Key Account incluye un servicio de traducción exclusivo y gratuito (10 textos al año de hasta 500 palabras) que te ayudará a ahorrar tiempo.
  • Transferencias. Puedes realizar tus transferencias online (no inmediatas) en España y en países del Espacio Económico Europeo (EEE) sin costes (hasta 20.000 euros). También puedes recibir transferencias desde países del EEE en euros, leus rumanos, coronas suecas y coronas noruegas. Asimismo, la recepción de dinero procedente de países que no pertenezcan al EEE será gratuita en las mismas divisas hasta un máximo de 50.000 euros.
  • Sacar dinero gratis. En los cajeros de Banco Sabadell, las retiradas de efectivo a débito son gratis para cualquier importe. Para operaciones a débito de importe igual o superior a 60 euros en los cajeros de las principales entidades adheridas a la red EURO 6000: Abanca, Ibercaja, Kutxabank, Unicaja Banco, CajaSur, Caixa Ontinyent y Colonya Caixa Pollença.
  • Banca digital. Con la Key Account de Banco Sabadell, puedes realizar tus operaciones a través de la app de la entidad.

Servicios bancarios para no residentes en España

¿Es posible enviar dinero de mi cuenta extranjera a mi cuenta bancaria en euros? La respuesta es sí. Con el servicio Card Transfer de Banco Sabadell puedes enviar dinero de forma inmediata desde tu otro banco a tu cuenta en euros con Banco Sabadell a través de la propia app de la entidad. Para ello, solo necesitas tu tarjeta bancaria de la otra entidad y acceder a tu cuenta. Se trata, por tanto, de un servicio rápido, flexible (lo puedes utilizar desde la aplicación bancaria o a través de la página web) y que podrás utilizar siempre que lo necesites. Esta operativa es válida para tarjetas emitidas en países de la UE, Islandia, Noruega y Reino Unido (exceptuando Croacia, Luxemburgo, Malta y Chipre).

Si todavía tienes dudas sobre cómo abrir una cuenta en Banco Sabadell sin ser residente en España, puedes contactar siempre que lo necesites con un gestor a través de la propia página web de la entidad, que te ayudará en este proceso y resolverá las dudas que puedan surgirte.

Fotografía de christin Hume en Unsplash


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 17/01/2024

Cuánto debo tener ahorrado para comprarme una casa Araceli Ochando, Publicidad

Antes de comprar una vivienda, es importante analizar cuál es mi nivel de ahorro y cuánto puedo destinar al pago mensual de una hipoteca para hacer frente de manera segura a la operación

Comprar una casa es una de las mayores inversiones que realiza una persona a lo largo de su vida. Antes de tomar la decisión, el futuro propietario debe analizar si está preparado desde el punto de vista económico para realizar esta operación y, además, calcular cuánto debería pagar por la vivienda, teniendo en cuenta el coste de la hipoteca y de los otros gastos adicionales de la compra.

¿Cuál debe ser mi nivel de ahorro para comprarme una casa?

Lo primero a analizar es el nivel de ahorro para evaluar si este permite hacer frente de forma segura al pago de la vivienda. Por regla general, hay dos formas de pagar una casa:

  • Pagar una vivienda al contado

Si la persona dispone de muchos ahorros, puede pagar la casa al contado, aunque debe tener en cuenta que al precio de venta hay que sumarle entre un 10% y un 15% de gastos adicionales (notaría, impuestos, Registro de la Propiedad…).

  • Pedir una hipoteca

Si, como la gran mayoría, necesita pedir una hipoteca, debe tener presente que, por norma general, el banco ofrece financiación, como máximo, por el 80% del valor de tasación de la vivienda. Es decir, que el comprador debe tener ahorrado al menos el 20% del precio del inmueble, además de los mencionados gastos de compraventa.

Una persona debe tener ahorrado al menos el 35% del precio de la casa que quiere comprar

En total, los expertos suelen recomendar tener ahorrado el 35% del valor total del inmueble, ya que este es el porcentaje que hay que pagar con antelación para poder contratar este préstamo que acompañará al propietario durante gran parte de su vida.

Calculadora: descubre cuánto deberías pagar por tu vivienda
 

¿Cuáles son los gastos de comprar una casa?

El futuro propietario debe tener en cuenta que al precio total de la casa debe añadir otra serie de gastos:

Para las viviendas de obra nueva:

  • El impuesto sobre el valor añadido (IVA). En 2021 asciende a un 10% en todo el territorio español excepto en Canarias, donde se aplica el impuesto general indirecto canario (IGIC) que es del 6,5%. Es decir, que a una casa en Barcelona que cueste 250.000 euros, habrá que sumarle 25.000 euros de IVA. En el caso de que la vivienda sea de promoción pública, el impuesto baja al 4%, aunque puede variar según la comunidad autónoma.
  • La notaría. El comprador de la vivienda tiene que hacer frente al pago de la expedición de la copia de la escritura.

Además, hay que sumarle el coste que tiene pedir una hipoteca (tasación, posibles comisiones de apertura, etc.).

Calculadora: descubre cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda
 

Para las viviendas de segunda mano:

  • El impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP). Su cuantía depende del porcentaje que se aplica sobre el precio de compra que aparece en las escrituras y de la comunidad autónoma donde se ubica la vivienda, aunque suele aplicarse un tipo de entre el 6% y el 10%.
  • El impuesto sobre bienes inmuebles (IBI). Se aplica el IBI del año en curso y, aunque debe pagarlo el vendedor, se puede repercutir al comprador la parte proporcional por el tiempo en el que será dueño dentro del año natural.
  • El impuesto de plusvalía municipal. Este es responsabilidad del vendedor, pero puede pactarse repercutirlo en todo o en parte sobre el comprador, aunque no es usual.
  • El coste registral por la inscripción de la compraventa.

¿Cuánto debo destinar al pago de la hipoteca?

Para saberlo, además de decidir cuánto tiempo se quiere pasar pagando la hipoteca -a menor plazo, la cuota mensual será más alta-, y escoger entre una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable, es imprescindible realizar un análisis fiel de la capacidad de solvencia del titular. Es decir, analizar las perspectivas laborales a corto, medio y largo plazo, los ingresos y los gastos fijos, así como la existencia de otros préstamos. Es importante también contar con cierto margen para hacer frente a gastos inesperados y para el ahorro.

Con estas variables, ¿cuál es el dinero máximo que debería destinar a la hipoteca? La mayoría de los expertos coincide en que el porcentaje ideal debería oscilar entre un 30% y un 35% de los ingresos mensuales como máximo.

Puede interesarte: ¿Qué casa me puedo comprar con mi sueldo?
 

En cualquier caso, antes de contratar una hipoteca es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que podrá aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación económica particular y responderá cualquier duda que surja a lo largo del proceso.

Fotografía de Alena Darmel en Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 14/01/2024

Hipoteca: los puntos del contrato a revisar antes de firmar Carlos S.Ponz, Publicidad

Antes de contratar una hipoteca hay que entender el tipo de interés que aplicará o la cuota mensual que tendremos que abonar.

Contratar una hipoteca es una de las decisiones más importantes que tomaremos en nuestra vida. Por este motivo, es crucial informarse en profundidad acerca de todas las condiciones de la operación antes de firmar la hipoteca. En especial, hay que prestar atención a los tres conceptos más determinantes de un préstamo hipotecario: el tipo de interés, la cuota mensual y el sistema de amortización.

Tipo de interés

Los tres elementos a la hora de concretar la cuota que pagaremos en una hipoteca son:

  • Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.

  • Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.

  • Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo se suele revisar cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable o mixtas.

Cuota mensual

La cuota mensual que el titular abona incluye el capital prestado por el banco y los intereses acordados al firmar la hipoteca. Depende de la cuantía del préstamo, del tipo de interés que se aplique y del plazo de amortización. La cuota mensual no debe superar el 40% de tus ingresos totales.

Plazo de amortización

La amortización de una hipoteca es el plazo en el que el cliente devuelve el dinero prestado por el banco más los intereses. Esta amortización se va saldando con el pago de una cuota mensual.

En España, suele emplearse el sistema de amortización francés. En este sistema, hay una cuota constante, es decir, que todos los meses se paga lo mismo. Sin embargo, al principio de la vida del préstamo se pagan más intereses y menos capital, aunque conforme van pasando los años esta situación se revierte. Esto ocurre porque el banco calcula los intereses conforme al capital pendiente. Al pagar todos los meses la cuota, la deuda va bajando y, por lo tanto, los intereses también.

El contrato de una hipoteca debe adjuntar siempre un cuadro de amortización en el que figure el número de cuotas que hay que pagar para devolver el préstamo y un detalle de los intereses y del capital que se abonan cada mes, así como del saldo que queda pendiente de amortizar.

Tipos de hipotecas

En función del tipo de interés que se aplica, existen tres tipos de hipotecas:

  • Hipotecas a tipo fijo. No están sujetas a las variaciones de un índice de referencia, por lo que la cuota que hay que pagar se mantiene estable. Habitualmente, ofrecen unos tipos de interés más elevados y cuentan con un plazo más reducido. Su principal ventaja es que aportan la máxima seguridad al comprador, ya que son inalterables al mercado.

  • Hipotecas a tipo variable. En este tipo de hipotecas, las cuotas suben o bajan en función de la evolución del índice de referencia, que habitualmente es el Euríbor. Suelen tener unos tipos de interés más bajos que las hipotecas a tipo fijo, pero están sujetas a los cambios que se produzcan en los mercados. Esto significa que cada vez que se revise la hipoteca, normalmente cada seis meses o un año, las cuotas a pagar varían.

  • Hipotecas mixtas. Son una mezcla entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años, la cuota se mantiene sin cambios debido a que el tipo de interés no varía, pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice, por lo que las cuotas fluctúan. Es decir, que aunque aportan una mayor tranquilidad al cliente en el comienzo del préstamo hipotecario, tienen el riesgo de no conocerse cuál será el tipo de interés que se pagará cuando se aplique el Euríbor más un diferencial.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 13/01/2024

Todo lo que necesitas saber antes de pedir una hipoteca Carlos S.Ponz, Publicidad

El tipo de interés, la cuantía de las cuotas mensuales o nuestra situación financiera son elementos clave para decidir qué hipoteca contratar.

Antes de solicitar una hipoteca hay que tener en cuenta una serie de elementos y analizarlos cuidadosamente, dado que se trata de una de las decisiones económicas más importantes que tomaremos en nuestra vida. Entre ellos, se encuentran el tipo de interés que aplicará en el préstamo hipotecario, los ingresos mensuales que tenemos, los ahorros previos con los que contamos o nuestra edad. Para ayudarnos a decidir lo más conveniente para nuestros intereses y resolver las lógicas dudas que nos puedan surgir, el asesoramiento profesional que nos ofrece el gestor del banco es fundamental.

Qué tener en cuenta antes de suscribir una hipoteca

Una hipoteca suele cubrir hasta un máximo del 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación del inmueble (el menor de los dos). Además, la cuota mensual que abonaremos normalmente no superará el 40% de nuestros ingresos totales.

Para elegir la hipoteca que mejor se adapte a nuestras necesidades es importante entender los tres elementos que son clave para concretar las cuotas a pagar:

  • Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.

  • Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.

  • Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo suele revisarse cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable o mixtas.

Ahorro previo

Dado que el banco suele conceder financiación hipotecaria de hasta el 80% del valor de tasación del inmueble de su precio de compraventa, tendremos que tener ahorrado en torno a un 20% antes de solicitar el préstamo. Este porcentaje se eleva hasta alrededor del 30%-35% si se tiene en cuenta que el proceso de compra siempre conlleva una serie de gastos asociados a la compraventa.

Estos son los principales gastos asociados a la compra de una vivienda:

  • Registro de la Propiedad, notaría, comisión de apertura de la hipoteca y gestoría.

  • Impuestos:

    • Para vivienda nueva: Impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es del 10% en toda España, salvo en Canarias, donde se paga el impuesto general indirecto canario (IGIC), del 6,5%. Además, este tipo de inmueble está gravado por el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), que depende de la región donde se sitúe la casa y oscila entre el 0,5% y el 1,5%.

    • Para vivienda de segunda mano: Impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que suele oscilar entre el 6% y el 10% (aunque puede soportar un tipo inferior) y también depende de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble.

Requisitos para pedir una hipoteca

Entre los principales requisitos que pide el banco para conceder una hipoteca se encuentran:

  • La edad

  • La estabilidad laboral.

  • El nivel de ingresos.

  • El historial crediticio.

  • La situación personal.

  • La tenencia de otros activos. 

Qué tipo de hipoteca elegir

En función del tipo de interés, existen tres tipos de hipotecas:

  • Hipoteca a tipo fijo. El interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo hipotecario. Esto significa, en la práctica, que no está sujeto a las variaciones del índice de referencia, que en España es principalmente el Euríbor.

  • Hipoteca a tipo variable. La cuota sube o baja en función de la evolución del índice de referencia, que frecuentemente suele ser el Euríbor. Habitualmente, una hipoteca a tipo fijo ofrece unos tipos de interés más elevados que las hipotecas a tipo variable y cuenta con un plazo más reducido. A cambio, ofrece seguridad porque es inalterable al mercado, mientras que una hipoteca variable está sujeta a los cambios que se produzcan en los mercados.

  • Hipoteca mixta. Es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores, ya que durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable. Es decir, que en la primera etapa de vida de esta hipoteca la cuota es siempre la misma y, pasado un tiempo, se aplica un tipo de interés variable, que se calcula sumando al índice de referencia (con frecuencia, el Euríbor) un diferencial.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Karolina Grabowska en Pexels.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 13/01/2024

¿Hasta qué edad puedo pedir una hipoteca? Carlos S. Ponz

La edad es un factor muy importante a la hora de solicitar una hipoteca y, combinado con otros elementos, establece el nivel de riesgo de esta operación

No existe en España ninguna ley que establezca cuál es el límite de edad para solicitar una hipoteca, sino que es cada banco quien fija este límite de acuerdo a su política de riesgos. A la hora de pedir un préstamo hipotecario la edad es importante ya que esta influye de manera directa en la capacidad de endeudamiento, en el plazo de amortización, en la solvencia económica del titular y en el riesgo de impago.

Aunque no tiene carácter obligatorio, el Banco de España recomienda que el plazo de amortización de la hipoteca no supere los 30 años y que se realice el pago de la última cuota antes de que el titular cumpla los 75 años. Es decir, aconseja como norma general que no se solicite una hipoteca a 30 años después de alcanzar los 45 años.

¿Cuál es la mejor edad para pedir una hipoteca?

Cada etapa en la vida de una persona tiene una serie de necesidades y cuenta con una situación económica distinta. Estas diferencias se deben considerar a la hora de pedir una hipoteca ya que afectan a la solvencia financiera del comprador, a su nivel de ahorros y al plazo máximo de amortización, factores que analiza el banco para conceder un préstamo hipotecario.

  • LA SOLVENCIA ECONÓMICA

La solvencia económica del comprador es uno de los principales aspectos a tener en cuenta al contratar una hipoteca. En este punto entra en juego la capacidad de endeudamiento. Los expertos recomiendan no destinar más del 30% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca. Habitualmente, cuanto mayor es el comprador de la vivienda, los ingresos económicos derivados del trabajo son más elevados, lo que significa que posee una capacidad de endeudamiento mayor.

Pero, además, otro aspecto a tener presente para analizar la solvencia económica es la estabilidad laboral, a través del contrato de trabajo y la vida laboral. Una persona suele contar con una mayor estabilidad entre los 35 y los 45 años, lo que favorece la contratación de una hipoteca.

Calculadora: descubre cuánto deberías pagar por tu vivienda
 

  • EL NIVEL DE AHORRO

Los bancos ofrecen financiación, como máximo, por hasta el 80% del valor total de tasación del inmueble. Por ello, el futuro propietario debe tener ahorrado el 20% restante junto a los gastos asociados a la compra de la vivienda (notaría, tasación, impuestos,...), que suponen entre el 10% y el 15%. Es habitual que, a medida que una persona se hace mayor, su nivel de ahorro aumente, lo que permitirá reducir la cuantía de la hipoteca que necesita contratar para adquirir la vivienda que desea comprar.

Puede interesarte: descubre con este simulador la cuota y el tipo de hipoteca recomendados según tus necesidades
 

  • EL PLAZO DE AMORTIZACIÓN

El periodo máximo recomendado para completar la devolución de una hipoteca es de 30 años. Por lo tanto, a mayor edad, el número de años para satisfacer un préstamo hipotecario desciende. Esto significa que, aunque se conceda la financiación hipotecaria a una persona, por ejemplo, con 50 años, el plazo de amortización será como máximo de 25 años. Ello conlleva que las cuotas mensuales sean mayores que en el caso de otro comprador más joven, que puede extender el plazo de amortización hasta el máximo recomendado de 30 años. Sin embargo, como lo habitual es que a más edad, se cuente con más ahorros, será posible hacer frente a cuotas más altas.

Por lo tanto, los compradores más jóvenes, aunque suelen tener una situación laboral menos estable y contar con menos ahorros, tienen la posibilidad de contratar una hipoteca con un plazo de amortización más largo y disponer de cuotas mensuales más reducidas.

Por el contrario, a medida que pasa el tiempo, aunque la situación laboral se suele estabilizar y el nivel de ahorros crece, el plazo de amortización del que dispone el comprador se reduce y, por lo tanto, las cuotas mensuales que hay que pagar por el préstamo son mayores.

En cualquier caso, para comprender todos los factores clave a la hora de contratar una hipoteca, es fundamental contar con el asesoramiento de un experto como el de la entidad bancaria, que guía al futuro propietario en todo este proceso y resuelve cualquier duda que pueda surgir.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.
 

Fotografía de Ivan Samkov en Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 13/01/2024

¿Puedo reducir o aplazar el pago de la hipoteca? Carlos S.Ponz

Ante imprevistos que dificultan afrontar el pago de las cuotas de una hipoteca, se puede optar por la carencia hipotecaria, que permite reducir o demorar temporalmente el abono de las mensualidades

Cuando aparecen imprevistos que pueden alterar el presupuesto familiar dificultando la capacidad de pago de la cuota hipotecaria, se puede optar por el periodo de carencia. ¿Qué implica esta carencia y qué consecuencias tiene?

¿Qué es el periodo de carencia?

La carencia es un mecanismo a través del cual el hipotecado puede solicitar:

  • Una reducción en las cuotas. Durante un periodo determinado se pacta una rebaja, que suele rondar el 50% de la cuota. En este caso, la persona tiene que seguir respondiendo ante los intereses de la hipoteca.
  • Un aplazamiento de las cuotas. En esta carencia no se tiene que pagar nada durante el tiempo estipulado que, normalmente, suele oscilar entre los seis meses y los cinco años.

Es importante que en ambas situaciones quede acreditada la solicitud de un periodo de carencia como consecuencia de que el cliente está atravesando por una fase transitoria de dificultades económicas.

Puede interesarte: ¿Cuánto dinero debo destinar a la hipoteca?

¿Cómo solicitar un periodo de carencia?

La manera más sencilla para solicitar un periodo de carencia es consultar con la entidad bancaria con la que se tiene suscrita la hipoteca, justificando la necesidad de acogerse a este y aportando información que sustente la petición.

El banco estudiará la situación financiera de la persona en cuestión y decidirá en virtud de ello si otorga la exención temporal de pago. En España, no existe ninguna norma que obligue a los bancos a aceptar una carencia hipotecaria.

¿Qué coste tiene pedir una carencia hipotecaria?

Hay que tener presente que, aunque durante un tiempo se pueda reducir o no tener que abonar la cuota de la hipoteca, más adelante habrá que hacer frente a los pagos demorados. De este modo, la mensualidad aumentará, a lo que se deberá añadir que se producirá un incremento de los intereses del préstamo hipotecario. Es decir, pedir una carencia hipotecaria encarece el precio final del préstamo.

Es probable que, para poder aceptar una carencia hipotecaria, el titular del contrato tenga que cumplir ciertos requisitos. Por ejemplo, que se haya abonado ya un número determinado de cuotas.

Además, al aceptarse un periodo de carencia, habrá que realizar una novación sobre la hipoteca, que consiste en volver a definir los términos del préstamo hipotecario, tanto en relación a la cuantía de cada cuota como sobre los plazos. Este proceso en algunas entidades bancarias conlleva el pago de una comisión definida sobre el capital pendiente, que suele rondar el 1%.

Caso de ejemplo práctico

El Banco de España ofrece un simulador online para el cálculo de las cuotas de un préstamo hipotecario en cualquier escenario en el que se solicite un periodo de carencia.

Por ejemplo, en el caso de una hipoteca a tipo fijo del 1,5% a 30 años por un importe total de 150.000 euros. Su cuota normal mensual sería de 517,68 euros. Tras solicitar tres años de carencia, durante este periodo las mensualidades serían de 187,50 euros.

Una vez se abonen las 36 cuotas por este importe, durante el resto de periodo de amortización de la hipoteca habría que abonar 563,31 euros cada mes.

Fotografía de Nataliya Vaitkevich en Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 13/01/2024

La documentación necesaria para formalizar una hipoteca Juanjo Bueno

Pedir una hipoteca para comprar una vivienda requiere de unos determinados plazos de tiempo, que se pueden reducir si la documentación a presentar está previamente preparada

Pedir una hipoteca puede convertirse en un trámite complejo si no se cuenta con la información y el asesoramiento adecuados. Uno de los puntos que puede agilizar mucho este proceso es conocer y preparar la documentación que la entidad bancaria requerirá al comprador de la vivienda cuando este solicite el préstamo hipotecario.

Esta documentación, que será distinta en función de si se trata de un trabajador por cuenta ajena, un autónomo o una sociedad, tiene como objetivo principal demostrar la solvencia económica del comprador.

¿Cuáles son los documentos que se suelen solicitar al pedir una hipoteca?

En cualquier caso, el solicitante de un préstamo hipotecario debe presentar los siguientes documentos:

  • Identificación del titular o de los titulares (DNI o tarjeta de residencia)
  • Última declaración de la Renta
  • Recibos de otros préstamos que se tengan formalizados, donde aparezca el saldo pendiente
  • Justificación de otros ingresos, por ejemplo, procedentes de una renta de alquiler si se dispone de otra vivienda
  • Certificado de saldo de cuentas en otras entidades si se tuvieran
  • Vida laboral del solicitante, para demostrar que está en activo como trabajador
  • Contrato de reserva o de arras, en el caso de que ya se haya firmado o se vaya a firmar
  • Nota simple de la vivienda objeto de la hipoteca, así como de otras propiedades de las que sea el solicitante titular

Si el solicitante es un trabajador por cuenta ajena…

Además de los documentos anteriores, el comprador deberá facilitar:

  • Contrato laboral. El perfil del solicitante será mejor valorado si tiene un contrato indefinido en lugar de uno temporal
  • Tres últimas nóminas, para demostrar los ingresos declarados

Si el solicitante es un trabajador por cuenta propia (autónomo)…

  • Declaración anual del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) y del impuesto sobre el valor añadido (IVA). Modelos 100 y/o 390
  • Pagos trimestrales del IRPF y del IVA del ejercicio en activo
  • Últimos recibos del pago de la Seguridad Social y de la cuota de autónomos
  • Declaración censal
En caso de que el comprador sea un autónomo deberá presentar la declaración del IRPF y del IVA, así como sus pagos trimestrales

Si el solicitante es una sociedad…

  • Impuesto sobre sociedades
  • Escritura de constitución de la empresa
  • Balance anual de la compañía

Además, el banco podrá pedir alguna documentación adicional que dependerá de los criterios de cada entidad y del perfil de riesgo del solicitante. En cualquier caso, es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria que le guiará para tomar la decisión más acertada según sus circunstancias económicas y el perfil de riesgo.

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista aquí.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 13/01/2024

Qué factores se valoran más al comprar una vivienda Carlos S.Ponz

Antes de comprar una vivienda hay que tener en cuenta algunos factores, como las características de la casa y aspectos económicos.

Comprar una vivienda es una de las operaciones económicas más importantes que lleva a cabo una persona a lo largo de su vida. Por eso, encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades requiere de paciencia y de análisis. Aunque no existe una fórmula exacta, muchos expertos afirman que el proceso de adquisición de una casa, desde que comienza la búsqueda hasta que se firma la compraventa, suele durar entre tres y seis meses.

¿Qué factores influyen en la compra de una vivienda?

  • EL TIPO DE VIVIENDA

No es lo mismo un piso en una gran ciudad que un chalet adosado en las afueras, como tampoco lo es escoger entre tener terraza y jardín o decantarse por espacios interiores más amplios. Estos y otros factores, como si se trata de una vivienda de obra nueva o una casa de segunda mano, influyen en el precio del inmueble. A largo plazo, además, todo ello será muy importante para conocer si resultará fácil vender la vivienda en el caso de querer hacerlo en el futuro.

  • LA LOCALIZACIÓN

La ubicación de la vivienda tiene también una incidencia muy importante tanto en el precio del inmueble como, una vez se resida allí, en la calidad de vida de sus habitantes. Vivir en el centro o en el extrarradio, tener una buena red de comunicaciones, o disponer de servicios cerca como colegios o supermercados son elementos clave para decidir si es la vivienda adecuada según las necesidades del comprador.

  • LA SITUACIÓN JURÍDICA

Antes de decantarse por la compra de una vivienda, hay que asegurarse de que las escrituras están claras y de que el inmueble se encuentra correctamente inscrito en el Registro de la Propiedad. Cualquier irregularidad puede dar lugar a problemas graves en el futuro que conviene prevenir. En este sentido, hay que corroborar que el inmueble no tiene deudas, por ejemplo, en el pago del impuesto sobre bienes inmuebles (IBI) o con la comunidad de propietarios, para lo cual se puede solicitar la nota simple en el Registro de la Propiedad. También es recomendable comprobar que, en todo momento, se está tratando con el propietario o con un representante legal acreditado para la venta.

  • LA EFICIENCIA ENERGÉTICA

Cualquier vivienda que se encuentre en venta debe disponer de un certificado de eficiencia energética acreditada que el comprador está en su derecho de exigir. En esta línea, es importante tener en cuenta la orientación del inmueble, ya que, a largo plazo, supondrá una diferencia económica importante en los gastos de luz o de calefacción.

  • EL VENDEDOR

La casa que se pretende comprar puede venderse a través de una agencia, de una promotora o, directamente, por medio del propietario. Según de quien se trate, tendrá una influencia tanto en la posibilidad de negociar el precio final como, incluso, en las condiciones del préstamo hipotecario.

La actitud del vendedor es importante, también, para facilitar las visitas que necesite el comprador para asegurarse de que es la vivienda que realmente quiere y del estado en el que se encuentra, de cara a saber si en el futuro necesitará realizar reformas y conocer el posible coste que tendrán.

  • EL CONTRATO DE ARRAS

Firmar un contrato de arras es una garantía en la compraventa de una vivienda, tanto para el vendedor como para el comprador. El primero, prácticamente garantiza la venta o, sino, una compensación económica en el caso de que no se concluya la operación; el segundo, logra un margen de tiempo para preparar asesorarse sobre el tipo de hipoteca que más le conviene o para vender su vivienda en propiedad actual. Habitualmente, este acuerdo implica al comprador abonar el 10% del precio del inmueble.

Puede interesarte: ¿Puedo comprarme una vivienda sin haber vendido la mía?


¿Qué aspectos económicos influyen para comprar una vivienda?

Desde el punto de vista económico es importante que el comprador valore otro tipo de cuestiones, como:

  • LA SOLVENCIA ECONÓMICA

Los bancos suelen conceder como máximo una financiación del 80% sobre el valor de tasación del inmueble. Esto significa que el solicitante de una hipoteca debe tener en torno a un 35% de ahorro previo para poder adquirir la casa. En este porcentaje se incluye tanto el 20% restante de la vivienda como entre el 10% y el 15% que se calcula que supondrán los gastos asociados a la compra. Además, para conceder un préstamo hipotecario, las entidades bancarias calculan la capacidad de endeudamiento del cliente. El pago de la hipoteca no debe superar el 30% de los ingresos mensuales del futuro propietario.

Usa nuestro simulador para descubrir cuánto deberías pagar por tu vivienda link aquí.

  • LOS GASTOS ASOCIADOS

Además del precio de venta, hay que tener en cuenta otros gastos asociados a la compra de la vivienda que encarecen la cuantía final. Directamente relacionados con la hipoteca están la tasación y la comisión de apertura del préstamo (que no suele superar el 1,5% sobre el importe total). Sin embargo, algunas entidades como Banco Sabadell no cobran esta comisión.

Existe, también otra serie de gastos, como son los de la gestoría (inscripción legal del cambio de dueño de la propiedad), los del Registro de la Propiedad de la escritura de compraventa y de la llamada nota simple, y los de la notaría, que habitualmente rondan el 0,5% del valor total de la vivienda.

Calculadora: Usa nuestro simulador para descubrir cuánto deberías pagar por tu vivienda

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 13/01/2024

Hipoteca a corto o a largo plazo, ¿qué me conviene más? Carlos S.Ponz

Al contratar una hipoteca hay que valorar el plazo de amortización que más conviene: a corto plazo o a largo plazo

“¿A cuántos años me conviene pedir la hipoteca?” es una de las preguntas más frecuentes de los que van a firmar una hipoteca. Antes de responder es importante analizar detalladamente la situación económica del futuro propietario y las condiciones del préstamo hipotecario para calcular si conviene más contratar una hipoteca a corto plazo o a largo plazo.

Según datos de la Estadística Registral Inmobiliaria (ERI) del Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España, la media de duración de una hipoteca en España es de 23 años y siete meses. El Banco de España establece como plazo máximo recomendado para firmar una hipoteca los 30 años. El plazo de amortización influye directamente en la cuantía de las cuotas mensuales que se pagan por la hipoteca. En este sentido, se aconseja no destinar más del 30% del total de los ingresos a pagar la cuota mensual de la hipoteca.

Hay que tener en cuenta, además, que los bancos conceden préstamos, como máximo, de hasta el 80% del valor de compra o de tasación del inmueble. Por lo tanto, el futuro propietario debe tener ahorrado el 20% restante, además de entre un 10% y un 15% para cubrir los gastos asociados a la compraventa (impuestos, notaría, Registro de la Propiedad,etc.).

Puede interesarte: descubre con este simulador la cuota y el tipo de hipoteca recomendados según tus necesidades
 

¿Qué plazo de amortización escoger?

Para decidir qué plazo de amortización se adapta mejor al perfil del comprador este debe realizar un análisis de su solvencia económica y de su capacidad de endeudamiento en el que se incluyan las perspectivas laborales a corto, medio y largo plazo, los ingresos y los gastos previstos y otros préstamos a afrontar. Si la cuota mensual excede el 30% recomendable, lo más indicado es solicitar una hipoteca a largo plazo, con el fin de asumir menos riesgos y poder contar con una cuota mensual más reducida.

Además de la solvencia económica, otro de los aspectos que las entidades bancarias tienen en cuenta para conceder una hipoteca es la edad, ya que se trata de una inversión a largo plazo. Cuanto mayor es el solicitante, menor es el plazo de amortización y, por tanto, mayores son las cuotas mensuales que se deben pagar. En España los bancos suelen situar en los 75 años la edad máxima que puede tener el titular en el momento de terminar de pagar el préstamo. Con un ejemplo práctico, una persona que compra una vivienda con 60 años, puede acceder, como máximo, a un plazo de amortización de 15 años.

¿Qué hipoteca es mejor para mí?

  • HIPOTECAS A CORTO PLAZO

Las hipotecas a corto plazo son aquellas en las que se establece un periodo de devolución que no supere los 15 años. La deuda se solventa en un menor tiempo y cuantos menos años se esté pagando, menos intereses habrá que abonar. Sin embargo, acortar este periodo en exceso puede implicar una carga financiera mensual muy elevada, ya que se paga una mayor cantidad en cada cuota. Esta modalidad es apropiada para las personas con ingresos elevados y estables.

  • HIPOTECAS A LARGO PLAZO

Las hipotecas a largo plazo son aquellas en las que se dispone de un periodo de amortización de más de 15 años. En las hipotecas a largo plazo se tarda más tiempo en solventar la deuda, pero la cantidad a pagar en cada cuota es más reducida. De esta forma, se puede tener una mayor disponibilidad económica para satisfacer otras necesidades, como pagar otros préstamos, ahorrar o invertir. El inconveniente principal de este tipo de hipotecas es que al pagar intereses durante más tiempo por la misma cantidad, el total que se desembolsa por el préstamo es superior.

En cualquier caso, a lo largo del contrato hipotecario es posible cambiar el plazo de devolución mediante una amortización anticipada. De esta forma el préstamo se puede terminar de devolver antes, ya sea a través de la reducción de las cuotas o del plazo.

A la hora de fijar las condiciones de la hipoteca no solo hay que considerar la cuota a pagar cada mes sino también los intereses totales que se pagarán y si interesa más una cuota a tipo fijo o a tipo variable.

Elaborar una previsión realista y acorde a las posibilidades del futuro propietario es clave, por lo que es recomendable contar con el asesoramiento de expertos de confianza como el gestor de la entidad bancaria.  

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.
 

Fotografía de Alena Darmel en Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 10/01/2024

Cambiar una hipoteca a tipo variable a tipo fijo Araceli Ochando

Elegir entre una hipoteca a tipo variable o una a tipo fijo no es irreversible. Eso sí, antes de cambiar el tipo de interés hay que analizar los nuevos tipos, el plazo y la cuota.

Existen, principalmente, dos tipos de préstamos hipotecarios: las hipotecas a tipo variable o a tipo fijo. A la hora de elegir entre estas dos opciones el asesoramiento de la entidad bancaria puede jugar un papel clave para escoger la que mejor se adapte a las necesidades de cada caso. No obstante, después de haber tomado esta decisión, cabe la posibilidad de que se decida modificar el tipo de préstamo que se ha contratado. Antes de hacerlo, es aconsejable analizar qué características tiene la hipoteca actual y cuáles tendría en caso de realizar el cambio.

¿Qué tener en cuenta antes de cambiar el tipo de hipoteca?

El primer aspecto que hay que tener en cuenta a la hora de realizar el cambio es prestar atención a qué tipo de préstamo se ha contratado y cuáles son las diferencias entre una hipoteca a tipo variable y una a tipo fijo:

  • Hipoteca a tipo variable: es un préstamo en el que el tipo de interés varía a lo largo de la vida del contrato, por lo que las cuotas mensuales también pueden cambiar. Las hipotecas a tipo variable dependen de la evolución de un índice de referencia, que en España suele ser el euríbor. Este se revisa cada seis o 12 meses y en función de si sube o baja, así lo hará también la cuota de la hipoteca.
  • Hipoteca a tipo fijo: es un préstamo en el que el tipo de interés se mantiene fijo durante toda la vida del contrato, por lo que las cuotas que se pagan cada mes permanecen sin cambios.

Teniendo en cuenta esto, es importante saber que el tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo suele ser más elevado que en el de las hipotecas a tipo variable. Sin embargo, las hipotecas a tipo fijo ofrecen la seguridad de que la cuota mensual permanece invariable durante toda la vida del préstamo hipotecario.

Cambiar de una hipoteca a tipo variable a una a tipo fijo también requiere revisar el plazo de amortización del préstamo. Puede ocurrir que las hipotecas a tipo fijo ofrezcan unos plazos de amortización menores que las hipotecas a tipo variable. Si bien, lo habitual es que todas las hipotecas ofrezcan plazos de entre 20 o 30 años.

Puede interesarte: descubre qué te interesa más, si la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable con este simulador de hipotecas
 

¿Cómo realizar un cambio de hipoteca?

Hay dos formas de cambiar de una hipoteca a tipo variable a una hipoteca a tipo fijo:

  • Novación: Al realizar el cambio en el tipo de hipoteca mediante una novación se modifican las condiciones que habían sido fijadas en un inicio en el contrato hipotecario. Este cambio puede afectar al tipo de interés, a la cantidad del préstamo y al periodo de amortización.
  • Subrogación: La otra opción es realizar directamente una subrogación, un proceso que implica cambiar la hipoteca de banco. Esta modificación suele llevar consigo también cambios en algunas condiciones como, por ejemplo, el tipo de interés.

¿Cuánto cuesta cambiar de una hipoteca con interés variable a una a tipo fijo?

El cambio de una hipoteca a tipo variable a una a tipo fijo tiene un coste económico que varía en función de la entidad bancaria. Este coste dependerá de las condiciones del contrato hipotecario, de la cantidad del préstamo que quede pendiente por devolver y de si se opta por la fórmula de la novación hipotecaria o por la de la subrogación.

En cualquier caso, para realizar este cambio, los profesionales de la entidad financiera podrán asesorar al titular de la hipoteca para que escoja la opción que más se ajuste a su perfil y a sus necesidades particulares.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.


Fotografía de Sora Shimazaki de Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 10/01/2024

¿Puedo comprarme una vivienda sin haber vendido la mía? Carlos S.Ponz, Publicidad

De cara a aumentar la tranquilidad de sus clientes a la hora de cambiar de casa, las entidades bancarias comercializan las hipotecas puente, que permiten adquirir una vivienda nueva mientras se formaliza la venta del inmueble antiguo

Comprar una casa es una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar una persona. Una de las formas más habituales de adquirirla es a través de la solicitud de una hipoteca a un banco que, por regla general, suele financiar, como máximo, hasta el 80% del total del valor de tasación del inmueble. Si el futuro propietario cumple con los requisitos que exige el banco y está de acuerdo con las condiciones que se le ofrecen, suscribirá el préstamo hipotecario y se convertirá en titular de su nueva vivienda.

Sin embargo, ¿qué ocurre si el cliente ya es propietario y necesita vender para comprar? Ante la duda sobre si es necesario esperar a venderla primero la respuesta es que no, ya que para este tipo de ocasiones existen las hipotecas puente.

¿Qué es una hipoteca puente?

De acuerdo a la definición del Banco de España, una hipoteca puente (también conocida como hipoteca de cambio de casa) “es un crédito obtenido como financiación temporal y con la garantía de un ingreso futuro del prestatario. En los préstamos hipotecarios, al concederse este se procederá a su reembolso”. Gracias a este tipo de productos, se reduce la incertidumbre de muchos clientes en relación a tener que vender con más urgencia de la necesaria su vivienda para poder comprar otra.

Esto es así porque el banco anticipa al cliente el dinero necesario para la adquisición de la nueva casa durante un tiempo determinado, que es aquel en el que se debe formalizar la venta del primer inmueble. El periodo de carencia de las hipotecas puente suele ir de los seis meses a los cinco años. En este tramo, el cliente tiene que abonar los gastos derivados del préstamo o, lo que es lo mismo, los intereses que se generan. Este periodo de tiempo dura lo que el cliente y el banco estiman que es necesario para que se pueda cerrar la venta de la vivienda antigua.

¿Qué ocurre si no es posible vender la otra vivienda?

En el caso de que no se haya podido cerrar la venta de la vivienda antigua dentro del periodo de carencia, lo más habitual es que el cliente tenga que comenzar a hacer frente al pago de las cuotas periódicas habituales de la hipoteca, aunque, eso sí, por un montante sensiblemente más elevado, lo que encarecerá las mensualidades.

Cabe destacar que hay dos tipos principales de hipotecas puente, según se refieran a la compra de una vivienda sobre plano o a una ya construida:

  • Hipoteca puente para vivienda sobre plano: el préstamo tendrá en cuenta la entrada que habrá que abonar para la compra y los pagos necesarios que se hayan fijado con la promotora.
  • Hipoteca puente para vivienda edificada: la hipoteca se concretará en base a la suma del importe pendiente de la vivienda en venta y el 100% del coste de la que se quiere comprar.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas puente

Las principales ventajas de una hipoteca puente son:

  • La tranquilidad. El cliente ya no está obligado a vender con prisa su antigua casa, una situación que le puede llevar a aceptar una oferta por debajo del valor real del activo en el mercado.
  • La flexibilidad. La cuota se adapta a la situación de cada persona, de manera que no es tan elevada como si se solicitara una hipoteca convencional por el valor de la vivienda.
  • La planificación. Permite planificar la economía familiar en el largo plazo, ya que se delimita cómo será el préstamo hipotecario una vez se haya completado la venta de la vivienda antigua, conociendo de antemano las mensualidades que habrá que pagar.

Sin embargo, también es importante tener en cuenta algunos inconvenientes:

  • Mayores requisitos. Al ser consideradas operaciones de mayor riesgo, los bancos piden mayores requisitos de solvencia antes de aceptar la operación.
  • Riesgo de no vender la casa. Hay que analizar con cuidado el periodo de carencia que se necesitará para lograr vender la casa antigua, ya que, de no hacerlo a tiempo, las cuotas que se tendrán que abonar serán elevadas.

La clave está en la planificación

¿Qué se debe tener en cuenta antes de contratar una hipoteca puente? El cliente debe analizar qué es lo que le puede convenir más de acuerdo a su situación económica. Además de suscribir este producto, puede optar por otras dos posibilidades. La primera de ellas es ser paciente y esperar primero a vender su casa antes de adquirir una nueva. Esta estrategia conservadora tiene el hándicap de que se puede perder una buena oportunidad en el mercado si otro comprador se adelanta.

La otra opción es solicitar una hipoteca nueva, lo que supone hacer frente al pago de dos hipotecas. Aunque algunas entidades bancarias llevan a cabo este tipo de operaciones, lo cierto es que esta clase de alternativa solo es indicada para familias con ingresos muy elevados y una situación financiera muy solvente, ya que el pago de dos mensualidades hipotecarias suele suponer un esfuerzo económico importante.

Por este motivo es fundamental dejarse asesorar por expertos que estudien cada caso de manera personalizada. 

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista aquí.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 10/01/2024

¿Cuánto tiempo se tarda en firmar una hipoteca? Araceli Ochando, Publicidad

El proceso de concesión de la hipoteca suele tener unos plazos muy marcados, pero estos se pueden agilizar si se cuenta con la información y se tiene la documentación preparada con anterioridad

Para calcular cuánto tiempo se tarda en firmar una hipoteca es importante tener claras todas las fases que implica la solicitud y la concesión de un préstamo de estas características. Además, contar con el asesoramiento de la entidad bancaria durante todo el proceso es clave y ayudará a que la operación concluya con éxito.

  1. Solicitar una hipoteca

El primer paso es contactar con el banco para obtener información sobre su oferta hipotecaria. Además, el asesoramiento del especialista de la entidad puede ser clave a la hora de calcular cuánto se puede llegar a pagar por la vivienda.

En esta fase, el futuro propietario debe tener en cuenta que antes de contratar una hipoteca es importante prestar atención a tres aspectos clave:

  • Tipos de interés: es el precio que se paga a la entidad bancaria por el dinero prestado. Existen dos conceptos principales: el tipo de interés nominal (TIN), que es un porcentaje fijado por el banco y la tasa anual equivalente (TAE), que es el valor más utilizado para comparar hipotecas, ya que tiene en cuenta otros gastos asociados a la hipoteca, como las comisiones.
  • Cuota mensual: es la cantidad mensual que el titular deberá pagar al banco por su hipoteca, más los intereses. La cuantía de esta cuota dependerá del capital total del préstamo, del tipo de interés y del plazo de amortización. Los expertos recomiendan que una persona destine, como máximo, un 30% de sus ingresos mensuales al pago de la hipoteca.
  • Plazo de amortización: es el periodo en el que se tiene que devolver al banco el dinero prestado. Por norma general, este plazo es de entre 20 y 30 años.

En el momento de solicitar una hipoteca, es necesario que la persona interesada en contratar el préstamo entregue una serie de documentación a la entidad bancaria. El objetivo de esta información es comprobar si el futuro propietario cumple con los requisitos de solvencia económica para hacer frente a este préstamo. Tenerla preparada antes de la solicitud de la hipoteca agilizará los tiempos.

Puede interesarte: ¿Qué documentación hay que presentar para formalizar una hipoteca?
 

  1. Analizar la información de la hipoteca

Una vez que se ha solicitado la hipoteca y el banco ha aprobado la concesión de este préstamo, la entidad envía al futuro propietario toda la información relativa a la hipoteca. Esta información está compuesta por las conocidas fichas de la hipoteca que contienen todo lo necesario para que el titular estudie y comprenda todos los términos del contrato que va a firmar.

El periodo de tiempo que transcurre desde que el banco aprueba la solicitud hasta que envía la información al futuro comprador es de aproximadamente 15 días, en los que se analiza la solvencia económica del solicitante y se aprueba el préstamo.
 

  1. Firmar el acta notarial

Cuando el titular del préstamo haya analizado toda la información y resuelto todas sus dudas de la mano del gestor de la entidad, debe acudir a la notaría para firmar el acta notarial. En esta ocasión, solo están presentes la persona que solicita la hipoteca y el notario. Con la firma de este documento, el notario da fe de que el comprador de la vivienda entiende todos los términos del contrato. Según la Ley Hipotecaria aprobada en 2019, existe un plazo mínimo de 10 días entre que el futuro titular recibe la documentación y el momento de la firma de la escritura.

  1. Firmar la hipoteca

Una vez que se ha firmado el acta notarial, el titular acude una segunda vez al notario, en esta ocasión para firmar la hipoteca. En este momento intervienen el demandante del préstamo, el banco, el notario, el gestor y el avalista (una figura opcional).

Cuando la hipoteca ya se ha firmado, esta puede tardar en registrarse unos 15 días laborables. Este periodo de tiempo será mayor o menor en función, por ejemplo, de la carga de trabajo que exista en esos momentos en el Registro de la Propiedad en el que se realice el trámite o del Catastro, que también interviene en el cambio de titularidad de la vivienda.

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que la duración de las diferentes fases es aproximada y depende de diversos factores como el tipo de hipoteca o de inmueble. Este proceso puede ser complicado, por lo que contar con el asesoramiento de la entidad bancaria resulta fundamental para escoger la opción que más se adapte a las condiciones de cada caso y que la operación concluya con éxito.

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista aquí


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 10/01/2024

¿Qué es el diferencial de una hipoteca? Patricia Gea, Publicidad

El diferencial de una hipoteca es un porcentaje que, sumado al euríbor, marca el precio de los intereses de una hipoteca variable.

Antes de firmar una hipoteca el futuro propietario debe conocer el significado de diversos términos que le ayudarán a tomar la decisión que más se ajuste a sus necesidades. En el caso de contratar una hipoteca a tipo variable, uno de los conceptos más importantes es el diferencial, ya que influye directamente en el tipo de interés al que el banco presta el dinero y, por lo tanto, en la cantidad que se paga cada mes por el préstamo hipotecario.

El tipo de interés de una hipoteca, denominado tipo de interés nominal (TIN), se calcula mediante la suma del diferencial y del índice de referencia, que en España suele ser el euríbor:

  • El diferencial es un porcentaje fijo que corresponde a la parte de los intereses que obtiene el banco por conceder este tipo de préstamos hipotecarios.
  • El euríbor es un indicador de referencia que se actualiza periódicamente y que indica el tipo de interés medio al que se prestan el dinero los bancos europeos. Puede variar a lo largo de la vida de una hipoteca tipo variable, dando lugar a subidas o bajadas en los intereses y, por lo tanto, en las cuotas que debe pagar el comprador durante toda la vida del préstamo. 

Puede interesarte: TIN y TAE: qué son y cómo influyen en una hipoteca
 

¿Quién fija el diferencial de una hipoteca?

Cada entidad bancaria se encarga de establecer el diferencial en su oferta hipotecaria. Es decir, el diferencial que un banco fija dentro de su oferta de hipotecas puede cambiar, pero una vez que se firma un préstamo hipotecario, este diferencial se mantiene estable durante toda la vida del contrato. Con lo cual, el diferencial que se haya acordado será el mismo hasta que el cliente termine de pagar el capital pendiente.

Puede interesarte: Todo lo que necesitas saber antes de pedir una hipoteca

¿Cómo afecta el diferencial a la hipoteca?

El diferencial afecta directamente al coste del préstamo hipotecario, ya que cuanto más alto sea el diferencial, más elevada será la cuota que se pague todos los meses por la hipoteca.

Si a la hora de formalizar el contrato de la hipoteca el titular duda entre una hipoteca fija o una variable, es fundamental tener presente las posibles fluctuaciones de los tipos de interés oficiales. Por ejemplo, si se calcula la cuota de una hipoteca a tipo variable de 230.000 euros con un plazo de amortización de 30 años, referenciada al euríbor y con un diferencial de 0,99%, la cantidad a pagar cada mes durante el primer año del préstamo es de 822 euros. Sin embargo, si se aplica un diferencial del 1,99%, la cuota a pagar mensualmente el primer año sería de 939 euros.

Puede interesarte: descubre con este simulador la cuota y el tipo de hipoteca recomendados según tus necesidades

En cualquier caso, a la hora de contratar una hipoteca es recomendable contar con el asesoramiento de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que podrá aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación económica particular y responderá cualquier duda que surja a lo largo del proceso.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún compromiso? Déjate asesorar por un especialista.


Fotografía de Ono Kosuki en Pexels
 


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 07/01/2024

¿Cuáles son los gastos de apertura de una hipoteca? Celia Lorente, Publicidad

Antes de formalizar el préstamo hipotecario, hay que conocer los gastos de apertura de la hipoteca y quién los asume: el comprador, el vendedor o el banco.

Contratar una hipoteca para comprar una casa conlleva una serie de gastos. El futuro propietario debe tener en cuenta, por tanto, que al precio de la compraventa y a los otros gastos asociados a la adquisición tiene que añadir los gastos de la hipoteca, como la tasación del inmueble o la notaría. La ley Hipotecaria establece qué gastos deben ser asumidos por el comprador y cuáles por la entidad bancaria.

¿Qué gastos asume el futuro propietario al firmar una hipoteca?

Tal y como fija la ley, para calcular los gastos de la hipoteca el titular del préstamo hipotecario tiene que asumir los siguientes gastos:

  • Tasación. Es la valoración del inmueble para conocer su precio y que sea objeto de garantía hipotecaria. Es uno de los trámites más importantes a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. La tasación es obligatoria y tiene que llevarla a cabo una entidad tasadora inscrita y registrada en el Banco de España. En cuanto al coste, este oscila entre los 200 y los 600 euros y tiene una vigencia de seis meses desde la fecha de su emisión.
  • Notaría. El comprador debe hacer frente al pago de las copias de la escritura del préstamo hipotecario que decida solicitar. Este documento tiene un coste reducido, entre 0,60 y 1 euro por cada hoja.
  • Comisión de apertura. Al contratar una hipoteca el banco puede cobrar una comisión de apertura cuyo importe no está limitado por ley. Por lo general,  representa un coste de entre el 0,1% y el 2% del capital prestado. Para una hipoteca de 100.000 euros, el coste ronda entre los 100 y los 2.000 euros. La entidad bancaria tendrá que informar si va a repercutir esta tasa y a cuánto asciende. Algunas entidades no la cobran, este sería el caso de Banco Sabadell, que ha eliminado esta comisión al contratar una hipoteca bonificada.

¿Qué gastos asume el banco?

Por su parte, la entidad bancaria debe hacer frente a los siguientes gastos:

  • Impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD). Es una tasa que se aplica a la legalización de todo tipo de documentos notariales, mercantiles y administrativos. El importe de este impuesto lo establece cada comunidad autónoma y oscila entre el 0,5% y el 1,5%. Por ejemplo, para una hipoteca de 100.000 euros, el coste ronda entre los 500 y los 1.500 euros.
  • Notaría. El notario da fe pública de las escrituras del préstamo hipotecario, es quien las otorga y se le deben abonar los aranceles de la notaría. Están establecidos por ley y suelen oscilar entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria. En una hipoteca de 100.000 euros, los gastos de notaría rondan entre 300 y 500 euros.
  • Gestoría. Estos gastos se generan por la gestoría al inscribir la escritura en el Registro de la Propiedad y a la hora de pagar los impuestos correspondientes. La gestoría cobra unos honorarios de unos 400 euros de media por llevar a cabo estas gestiones.
  • Registro. El banco paga al registrador los aranceles asociados a la inscripción de la hipoteca que están regulados y que cuestan entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria. Siguiendo con el ejemplo anterior de una hipoteca de 100.000 euros, el coste se sitúa entre los 100 y los 300 euros.

¿Cuáles son los gastos de comprar una vivienda?

Además, como ya se ha mencionado, existen unos gastos por la compraventa de la vivienda. Estos incrementan el coste de la operación, entre un 10% y un 15%. Entre estos gastos se encuentran la notaría, la gestoría y el coste de inscribir las escrituras en el registro de la propiedad, así como los impuestos.

 

Estos últimos difieren en función de si se compra una vivienda de obra nueva o una de segunda mano. En el primer caso se paga el impuesto sobre el valor añadido (IVA), fijado en un 10% -salvo en Canarias, donde se aplica el impuesto general indirecto canario (IGIC), que es del 6,5%-, y el AJD, que también cambian según la región. En el segundo, se abona el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP) que varía en función de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble, pudiendo oscilar entre un 6% y un 10%.

Puede interesarte: descubre con este simulador la cuota y el tipo de hipoteca recomendados según tus necesidades

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.
 

Fotografía de Clay Banks en Unsplash


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 07/01/2024

Consejos legales para la compra de una vivienda de segunda mano María G. Zornoza, Periodista

No hay hipotecas mejores que otras, sino que algunas son más óptimas en función de la edad, los ingresos o las preferencias personales del comprador.

La compra de una vivienda es, posiblemente, la decisión económica más importante que tomaremos en nuestra vida. Para financiar la compra del inmueble, habitualmente hasta un máximo del 80% de su valor o de la tasación (el que sea menor), es frecuente recurrir a una hipoteca, que se instrumentaliza para el propietario a través del pago de cuotas periódicas con un plazo de amortización de hasta 30 años. De acuerdo al tipo de interés que aplican, existen las hipotecas a tipo variable, que se referencian a un índice, habitualmente el Euríbor, al que se le aplica un diferencial; las hipotecas a tipo fijo, en las que el interés no varía durante todo el contrato hipotecario; y las hipotecas mixtas, que aplican un tipo de interés fijo durante los primeros años y, más adelante, pasan a uno variable.

Ventajas de cada tipo de hipoteca

Cada una de estas tres clases de hipotecas ofrecen diferentes ventajas a los propietarios, aunque soportan algunas consideraciones a tener en cuenta. Entre ellas, cabe destacar:

  • Hipotecas a tipo fijo. Al no estar sujetas a las variaciones del índice de referencia, la cuota que hay que pagar no varía. Habitualmente, las hipotecas a tipo fijo ofrecen unos tipos de interés más elevados y cuentan con un plazo más reducido. Su principal ventaja es que aportan la máxima seguridad al comprador, ya que son inalterables al mercado. Son idóneas para realizar una planificación de la economía personal a largo plazo.
  • Hipotecas a tipo de variable. En este tipo de hipotecas, las cuotas suben o bajan en función de la evolución del índice de referencia, habitualmente el Euríbor. Suelen tener unos tipos de interés más bajos que las hipotecas a tipo fijo, pero están sujetas a los cambios que se produzcan en los mercados. Esto significa que cada vez que se revise la hipoteca, normalmente cada seis meses o un año, las cuotas a pagar varían. Por ejemplo, en un contexto de Euríbor a la baja, esto puede significar que se termine reduciendo sensiblemente la cuota a pagar, pero también existe el riesgo de que se produzca el efecto contrario.
  • Hipotecas mixtas. Son una mezcla entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años, la cuota se mantiene sin cambios debido a que el tipo de interés no varía, pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice, por lo que las cuotas fluctúan. Es decir, que aunque aportan una mayor tranquilidad al cliente en el comienzo del préstamo hipotecario, tienen el riesgo de no conocer cuál será el tipo de interés que se pagará cuando se aplique el índice de referencia (frecuentemente, el Euríbor) más un diferencial, dado que la situación en el mercado podría haber cambiado en relación a cuando se suscribió el préstamo hipotecario.

Cómo saber qué tipo de hipoteca elegir

Existen tres elementos a la hora de concretar la cuota que pagaremos en una hipoteca:

  • Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.
  • Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.
  • Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo suele revisarse cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable o mixtas.

Además de estos elementos, el principal criterio para elegir un tipo de hipoteca es el de la tolerancia al riesgo del comprador de la vivienda, junto a sus propias preferencias. Otros factores como su edad o los ingresos mensuales de los que dispone son también relevantes. Por regla general, las hipotecas a tipo fijo son las preferidas por las personas más conservadoras mientras que las hipotecas a tipo variable son idóneas para los clientes más jóvenes, que, con frecuencia, están más dispuestos a asumir mayores riesgos. Las hipotecas mixtas, al ser las más flexibles, están indicadas para los compradores que tienen pensado amortizar de manera anticipada la hipoteca.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de  hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una  simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas,también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.
 

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 06/01/2024

¿Qué es el acta notarial de una hipoteca? Carlos S. Ponz

El acta notarial es un documento cuyo fin es el de proteger al titular, garantizando que conoce los derechos y deberes que supone firmar una hipoteca.

A raíz de la Ley Hipotecaria del año 2019, una de las novedades que se introdujeron fue la obligatoriedad de firmar, con carácter previo a la firma de escritura de una compraventa de vivienda, un acta previa de hipoteca. Se trata de un documento en el que el notario da fe de que el comprador ha entendido la hipoteca.

Sin embargo, es común que surjan dudas sobre este documento, como, por ejemplo, qué información incluye, cómo debe prepararse el comprador o en qué consiste exactamente el proceso para completarlo. A continuación, se ofrecen las principales claves.

¿Para qué sirve el acta notarial de la hipoteca?

Uno de los objetivos principales de la Ley Hipotecaria es garantizar una mayor protección para el cliente, para lo que introdujo algunas modificaciones importantes.

Una de las más relevantes fue la obligación para el banco de entregar al cliente, con al menos 10 días de antelación, el contrato hipotecario para que pueda leerlo detalladamente y consultar cualquier duda.

La otra gran novedad fue la necesidad de que el cliente acuda al notario en dos ocasiones. En la primera, acudirá solo y el notario se ocupará de que conozca las condiciones del contrato que va a firmar; en la segunda, ya con representantes del banco, se procederá a la firma de la escritura hipotecaria.

Además del contrato, el banco remite otros documentos al cliente para su revisión. Uno de los más importantes es la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que contiene la información personalizada sobre la hipoteca. De este modo, podrá conocer con antelación todas las condiciones del préstamo, siendo un documento vinculante, es decir, que se considera como la oferta formal de la entidad bancaria hacia el cliente.

Otro documento que recibirá es la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), que informa sobre las cláusulas más relevantes del préstamo, incluyendo los potenciales riesgos que este conlleva y otros elementos como si existe algún coste por el vencimiento anticipado de la hipoteca o el reparto de los gastos de constitución de la hipoteca.

Junto a la FEIN y la FiAE, el banco remite al cliente otros documentos como una simulación de las cuotas hipotecarias, una copia del contrato o las condiciones de las garantías de los seguros.

¿Cómo comprueba el notario que el comprador entiende la hipoteca?

Es durante la primera vista donde se suscribe el acta previa de la hipoteca, algo así como un examen que debe pasar cualquier cliente ante el notario antes de dar el paso de comprar una vivienda a través de una hipoteca. Este profesional revisa junto con el interesado las condiciones del préstamo, verificando que cumple con la ley y que conoce los derechos y las obligaciones que derivan de aquello que va a firmar.

La Ley Hipotecaria fija que la reunión debe tener lugar en la notaría, donde el notario leerá al cliente las condiciones de la hipoteca, explicándole en detalle las características principales de la misma. Una vez ha manifestado su conformidad, el notario le realizará algunas preguntas para comprobar que ha entendido lo que conlleva el contrato hipotecario.

Puede interesarte: La primera hipoteca, ¿qué tener en cuenta?

Lo más probable es que el notario considere que el cliente comprende las condiciones del contrato y se proceda a la firma del acta notarial correspondiente. Este documento se enviará al banco, pudiendo ya entonces concretarse una fecha para volver a acudir a la notaría y, ahora sí, junto al notario y el representante de la entidad bancaria, ratificar la escritura de la nueva vivienda.

¿Cuándo se firma el acta notarial?

La ley establece que la firma del acta notarial de la hipoteca debe realizarse, como muy tarde, el día anterior a la fecha de la escritura, aunque lo habitual es hacerlo con un plazo de tiempo mayor.

En cualquier caso, la ley obliga al banco a explicar al cliente, de nuevo, todas las condiciones y las cargas que tiene el préstamo hipotecario con carácter previo a la firma de la escritura.

¿Cuánto cuesta el acta notarial?

De acuerdo al artículo 15 de la Ley Hipotecaria, el acta notarial nunca tiene coste para el cliente. Es decir, que los costes de notaría asociados a la hipoteca no forman parte de los gastos asociados a la compra de la vivienda.

Cabe recordar que el Consejo General del Notariado dispone de una plataforma tecnológica que permite el intercambio de documentación y de información entre los bancos, las gestorías y los notarios para agilizar los procesos. Entre otras facultades, esta plataforma permite al cliente llevar a cabo la libre elección del notario para la firma del acta notarial.

En cualquier caso, antes de contratar una hipoteca es recomendable, a su vez, contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que responderá cualquier duda que surja a lo largo del proceso y podrá aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación económica particular.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Karolina Grabowska en Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 04/01/2024

¿Cómo funciona una hipoteca? Celia Lorente, Publicidad

Antes de contratar un préstamo hipotecario, es importante contar con toda la información y asesoramiento necesarios y conocer qué tipo de hipotecas existen.

Una hipoteca es un préstamo cuya finalidad es la de adquirir una vivienda. El comprador recibe del banco una cantidad de dinero que se compromete a devolver, junto con los intereses correspondientes, mediante el pago de cuotas mensuales. En este tipo de préstamos, la garantía de pago es el propio inmueble. En España más del 50% de las compras de vivienda se financia con hipotecas.

Una hipoteca está compuesta por tres elementos:

  1. CAPITAL

Es la cantidad de dinero que se solicita al banco para comprar la vivienda. Por norma general, las entidades bancarias suelen financiar hasta el 80% del valor de compra o de tasación del inmueble. Por lo tanto, el cliente debe tener ahorrado el 20% restante, que se paga en el momento de la compra a modo de entrada.

Por ejemplo, para adquirir una vivienda de 180.000 euros, el banco presta como máximo 144.000 euros, por lo que el comprador debe tener 36.000 euros ahorrados.

Puede interesarte: ¿Cuánto debo tener ahorrado para comprarme una casa?
 

  1. INTERÉS

Es la cantidad de dinero que cobra la entidad financiera por otorgar el préstamo. En función de si este tipo de interés es fijo o variable, se podrá elegir entre dos tipos de hipotecas:

Hipotecas a tipo fijo. Se marca un tipo de interés al firmar el contrato que se mantiene sin cambios durante toda la vida del préstamo.

 

Hipotecas a tipo variable. En este caso el interés está compuesto por el índice de referencia y el diferencial.

  • Índice de referencia. Indica cómo varía el tipo de interés de una hipoteca a tipo variable. El más habitual es el euríbor, que refleja el precio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Este se suele revisar una vez cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o si baja, así lo hará también el pago mensual de la hipoteca.
  • Diferencial. Es la cantidad que cobra el banco por conceder el préstamo.

Además, existe la opción de contratar una hipoteca a tipo mixto, que es una combinación de las dos anteriores. Es decir, en esta hipoteca habrá un periodo a interés fijo, que normalmente son los primeros años de vida del préstamo, tras el cual el interés pasa a ser variable.

Puede interesarte: descubre con este simulador la cuota y el tipo de hipoteca recomendados según tus necesidades

 

En cualquier caso, antes de decidirse por una de estas modalidades hay que tener en cuenta otros indicadores:

  • Tipo de interés nominal (TIN). El precio que el banco cobra por prestar dinero durante un periodo de tiempo. Esta cifra no tiene en cuenta ningún gasto adicional que vaya asociado a la contratación de la hipoteca, como por ejemplo, las comisiones de la hipoteca.
  • Tasa anual equivalente (TAE). El coste total del préstamo, ya que además del euríbor y del TIN, incluye las comisiones y otros gastos asociados a la compra de una vivienda. Este indicador permite comparar entre los bancos el coste de los productos hipotecarios.
  1. PERIODO DE AMORTIZACIÓN

Es el periodo de tiempo del que dispone el cliente para devolver el capital prestado más los intereses, es decir los años que se tardará en terminar de pagar la hipoteca. Cuanto mayor sea el plazo de amortización de una hipoteca, menor será la cuota mensual, aunque la cantidad de intereses pagados al final del préstamo será mayor. El periodo de amortización suele ir desde cinco años hasta 30. El plazo medio de amortización de las hipotecas en España según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) es de unos 23 años.

En cualquier caso, antes de contratar una hipoteca, es clave contar con el asesoramiento de un profesional como el de la entidad bancaria, que guía al futuro propietario durante todo este proceso y resuelve las dudas que puedan surgir.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Karolina Grabowska en Pexels
 


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 04/01/2024

Lo que incluye el contrato de compraventa de una vivienda Celia Lorente, Publicidad

El paso decisivo en el proceso de adquisición de un inmueble es la rúbrica del contrato de compraventa, uno de los documentos más importantes a firmar. Es necesario leerlo detenidamente y comprobar que todos los puntos y las cláusulas son correctos

El contrato de compraventa de una vivienda es un documento en el que una de las partes, en este caso el vendedor, se obliga a entregar un bien inmueble al comprador, a cambio de un precio estipulado. Se trata de un acto jurídico de naturaleza consensual, en el que se plasman las voluntades de ambos para que pueda producirse la transacción. En el contrato ambas partes fijan sus derechos y sus obligaciones para que, en caso de incumplimiento, puedan declarar nulo el acuerdo o incluso reclamar judicialmente.

Aunque la ley no obliga a efectuar el contrato de compraventa ante notario, puesto que es un acuerdo privado y bilateral, sí que es muy recomendable que se realice bajo su presencia para que la operación se haga con total seguridad y pueda dar fe de que ambas partes se comprometen a cumplir las condiciones reflejadas en el contrato. Posteriormente se ejecuta la escritura pública, necesaria para la inscripción de la vivienda en el Registro de la Propiedad.

En cualquier caso, para que el contrato se elabore de forma segura y legal, es importante tener presente qué aspectos debe incluir y que la operación de compraventa concluya con éxito.

 

Datos personales del comprador y del vendedor

Lo primero que aparece en el documento es la identificación de las personas físicas involucradas en la transacción, es decir, el comprador y el vendedor:

  • Nombre completo
  • Documento nacional de identidad (DNI)
  • Domicilio de residencia
 

Detalles del inmueble

El contrato debe incluir toda la información acerca de la vivienda:

  • La dirección exacta
  • El número de la finca registral
  • La referencia catastral y los metros cuadrados
  • La situación arrendaticia
  • La instalación y los materiales de construcción
  • La situación y el estado de la finca

Precio de venta del inmueble

En el contrato debe figurar el precio de la vivienda. Se debe indicar la cantidad exacta acordada entre ambas partes. Lo habitual es que el precio se haya decidido tras realizar una tasación del inmueble. Debe figurar también la fecha en la que se efectuará el pago y la forma en la que se realizará, ya sea en efectivo o por transferencia bancaria, así como el número de pagos acordados, si es que hubiera más de uno. Asimismo, en el caso de que haya habido un contrato de arras previo, debe especificarse y dejar constancia del pago realizado en dicho acuerdo.

 

Impuestos y gastos

Además del precio, el contrato debe reflejar todos los impuestos y los gastos asociados a la compraventa del inmueble que tengan relación con ambas partes, como por ejemplo, los honorarios de escrituración, los gastos de la agencia inmobiliaria si la hubiera o cualquier otro asunto que se haya pactado a pagar entre el comprador y el vendedor. Asimismo, deben quedar reflejados todos aquellos que puedan generar dudas sobre quién los va a pagar, para que de este modo quede constancia, como el Impuesto sobre bienes inmuebles (IBI) o las obras de la comunidad, entre otros.

En el contrato de compraventa es necesario incluir cuál es la situación de la vivienda y, en especial, si existe alguna circunstancia legal específica, gravámenes, reparaciones, etc. En este sentido, es importante anexar una nota simple del Registro de la Propiedad que indique cuáles son las cargas del inmueble, por ejemplo, una hipoteca.

Además, es fundamental que quede reflejado quién debe hacer frente al pago de todos estos aspectos y en qué porcentajes.

Fecha de entrega

La firma del contrato de compraventa y la entrega de la vivienda son dos hechos que no coinciden en el tiempo. La entrega suele ser posterior y la fecha en la que se producirá esta transacción debe aparecer reflejada en el contrato.

Penalizaciones

Es habitual que al final del contrato figure un apartado dedicado a las penalizaciones. Deberá constar la forma en la que se puede penalizar a cada una de las partes, tanto al comprador como al vendedor, por incumplir alguna de las cláusulas establecidas en el contrato de compraventa y que se añadirán o se modificarán según cada caso. Los incumplimientos más comunes pueden ser que el vendedor no haga la entrega del inmueble en el día de la fecha establecida en el contrato o que el comprador no cumpla con los pagos en los días acordados.

Firma de las dos partes

Si la compra se efectúa entre particulares, debe firmar tanto el comprador como todos los propietarios de la vivienda. En el caso de que el vendedor sea una promotora, firma tanto el comprador como el administrador y el apoderado de la empresa. La firma tiene que estar presente en todas las páginas del contrato.

Por último hay que recordar que con la rúbrica del contrato de compraventa de un inmueble se da la aprobación a todo lo estipulado. Por eso es importante comprender y estar de acuerdo con todo lo que se establezca en este documento. Para ello, es fundamental el asesoramiento de la entidad bancaria que guiará al comprador y le ayudará en la redacción de este documento. 

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista aquí


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 02/01/2024

Se puede hacer una segunda hipoteca sobre una vivienda Araceli Ochando

Solicitar una segunda hipoteca sobre una vivienda puede servir para conseguir financiación con la que poder afrontar algún gasto importante, aunque también existe la posibilidad de ampliar la hipoteca para cubrir esa necesidad de liquidez

Comprar una segunda vivienda, un garaje o realizar una reforma estructural de la casa habitual. Son muchas las situaciones en las que una persona se puede plantear la necesidad de solicitar una segunda hipoteca para obtener mayor financiación. A la hora de valorar esta opción, es importante analizar qué supone tener un segundo préstamo hipotecario y qué gastos conlleva.

¿Qué tener en cuenta al pedir una segunda hipoteca?

Cuando una persona decide pedir una segunda hipoteca debe tener en cuenta que, en el caso de que se la concedan, tendrá que pagar dos cuotas mensuales. Por norma general, los expertos recomiendan no destinar al pago de la hipoteca más del 30% de los ingresos mensuales. Si se tienen que abonar dos pagos al mes, esto quiere decir que la suma de ambos tiene que mantenerse en este mismo porcentaje.

Para aquellos casos en los que no sea posible cumplir con esta condición, existe una alternativa: ampliar la hipoteca actual. La principal diferencia con respecto a pedir una segunda hipoteca es que, en este caso, solo hay que pagar una única cuota mensual aunque con una cuantía sensiblemente mayor a la que se poseía con el anterior préstamo hipotecario.

¿Cuánta financiación es posible obtener con una segunda hipoteca?

Las entidades financieras conceden hipotecas que, como máximo, cubren el 80% del valor de la tasación del inmueble. Para que pueda darse la situación de que existan dos hipotecas, la suma del capital pendiente de pagar de la primera y el dinero que se solicita para la segunda no puede superar este porcentaje. Poniendo un ejemplo práctico, en una vivienda con un valor de tasación de 100.000 euros el banco, por lo general, financia hasta 80.000 euros. Si el capital pendiente de la hipoteca con la que se financió la compra de esta vivienda es de 40.000 euros, el solicitante como máximo podrá aspirar a lograr otros 40.000 euros.

Pasos para pedir una segunda hipoteca

  1. Asesorarse y solicitar la hipoteca. El primer paso es hablar con el especialista de la entidad bancaria y realizar una solicitud formal.
     
  2. Enviar la información. El banco requerirá al solicitante una serie de información de carácter económico (como el informe de vida laboral, el contrato de trabajo y la última declaración de la Renta, entre otros documentos).
     
  3. Estudio de la solicitud. La entidad bancaria analizará la solvencia del titular de la hipoteca, a través del conocido scoring bancario, para determinar el nivel de riesgo del cliente y si procede o no conceder el segundo préstamo hipotecario.
     
  4. El cliente recibe la oferta. La persona que solicita la hipoteca recibe una Ficha de Información Precontractual (FIPRE), un documento no vinculante que incluye las características básicas de la hipoteca como el tipo de interés, las vinculaciones y los gastos preparatorios, así como la moneda a la que se referencia.

Más adelante se le entregarán la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). Estas dos fichas sí que tienen carácter vinculante e incorporan todos los detalles formales del préstamo hipotecario, incluyendo una tabla de amortización individualizada con las comisiones aplicadas. Incorporan, además, todas las consecuencias legales derivadas de que el cliente incumpla sus compromisos económicos.

  1. Acta previa. Después de haber recibido y analizado estas fichas, el cliente debe acudir a la notaría para verificar con el notario las condiciones del contrato hipotecario y firmar la denominada acta previa, que se envía al banco.
     
  2. Firmar la hipoteca. Tras la firma del acta previa, se fija la fecha para firmar la hipoteca en la notaría con el banco, que tendrá que volver a explicar al cliente las condiciones y las cargas que tiene el préstamo hipotecario.

¿Qué gastos tiene pedir una segunda hipoteca?

Pedir una segunda hipoteca implica para el solicitante una serie de costes, como los de la tasación, los de la notaría (para hacer la escritura pública), los del Registro de la Propiedad y los de la gestoría. Además, hay que contar con que hay que pagar el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD).

En el caso de que se pida abrir una hipoteca con el capital pendiente de la primera junto con el nuevo, a estos gastos habría que añadir los posibles derivados de la constitución y el registro de la nueva hipoteca, así como los de la cancelación de la primera.

En cualquiera de las dos alternativas, hay que valorar especialmente el tipo de interés que ofrece cada hipoteca, ya que influirá decisivamente en la cuantía mensual de las cuotas que habrá que pagar.

Calculadora: descubre qué te interesa más, si la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable
 

No obstante, antes de solicitar una segunda hipoteca, es importante contar con el asesoramiento de un experto especializado como el de la entidad bancaria para que explique al cliente las condiciones, además de aconsejar sobre lo que más le conviene y resolver cualquier duda que surja a lo largo del proceso.

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista aquí


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 02/01/2024

¿Necesito asesoramiento para comprar una vivienda? Celia Lorente

Contar con un especialista del banco es clave para escoger el tipo de financiación y la vivienda que mejor se adapte a las necesidades del futuro propietario.

La compra de una vivienda es una de las decisiones más importantes que toma una persona a lo largo de su vida, tanto a nivel personal como económico. Se trata de una operación muy importante en la que el asesoramiento de un experto es fundamental, tanto para escoger el tipo de inmueble que más se ajuste a las necesidades de cada comprador, como a la hora de obtener la financiación.

¿Cuándo hablar con el gestor?

Según un estudio realizado por la Sociedad de Tasación (ST), la mitad de los compradores reconoce no haber solicitado información al banco durante el proceso de búsqueda de una vivienda. Por lo general, las personas que buscan primero la casa, luego firman el contrato de reserva y, posteriormente, empiezan a informarse en las entidades bancarias sobre la financiación necesaria para llevar a cabo la adquisición. Esto es así porque desconocen la posibilidad de acceder a asesoramiento por parte de especialistas hipotecarios y no saben hasta qué punto este puede aportar valor, por ejemplo, en una primera etapa previa a la fase de búsqueda de la vivienda en la que se debe realizar una simulación de la cuota de la hipoteca y el tipo de préstamo recomendado.

En caso de encontrar la vivienda en primer lugar, sin contar con el asesoramiento de la entidad bancaria, se corre el riesgo de que la elección no se ajuste a la situación financiera del futuro propietario y, por lo tanto, se tengan dificultades para acceder a la financiación.

Si, por el contrario, se solicita información antes de escoger la vivienda, el gestor hipotecario del banco puede realizar un estudio de viabilidad del préstamo, teniendo en cuenta los gastos de comprar la vivienda, tras el cual se indica a qué financiación se puede optar y qué tipo de préstamo hipotecario conviene más.

Puede interesarte: ¿Qué hipoteca se adapta mejor a mi perfil?
 

¿Qué valorar al comprar una vivienda?

Los bancos conceden financiación, como máximo, por el 80% del valor de compra o de tasación del inmueble, por lo que es necesario tener ahorrado el 20% restante antes de solicitar el préstamo hipotecario. El comprador debe tener en cuenta que hay que añadir otros gastos de compraventa como los de notaría, la tasación, los impuestos... Estos suponen entre el 10% y el 15% del valor total del inmueble. Por lo tanto, el futuro propietario debe contar con un ahorro aproximado del 35% del precio de la vivienda.

Calculadora: descubre cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda

 

Además, los expertos señalan que el porcentaje que se debe destinar al pago mensual de la hipoteca no debe superar el 30% de los ingresos mensuales del comprador.

El asesor financiero de la entidad bancaria dará las claves para contratar la hipoteca que más se ajuste a las necesidades de cada comprador. En este sentido, informará sobre la situación de los tipos de interés y valorará qué interesa más al futuro propietario, si una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable.

Por lo tanto, ante la duda de “¿cuándo debo visitar a mi asesor hipotecario?”, la respuesta es sencilla: “Cuanto antes”. Integrar su asesoramiento en el proceso desde el inicio permitirá que este se realice de manera óptima, agilizando procesos y resolviendo las posibles dudas que puedan surgir.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.


Fotografía de RDNE Stock project en Pexels


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 02/01/2024

¿Cómo calcular la cuota de la hipoteca? Celia Lorente, Publicidad

Para calcular la cuota de la hipoteca, la entidad bancaria analiza una serie de aspectos para asegurar que el comprador no compromete su economía.

La firma de una hipoteca para financiar la compra de una vivienda supone adoptar un compromiso a largo plazo con la entidad bancaria. En esta operación es importante tener en cuenta algunos factores, como la solvencia económica del titular, el capital a financiar y el plazo de amortización, para asegurar que el préstamo hipotecario se podrá devolver cómodamente. Todos estos aspectos, además, ayudan al futuro propietario a calcular la cuota de la hipoteca que pagará cada mes por el préstamo hipotecario.

¿Qué porcentaje de los ingresos debo destinar a pagar la cuota de la hipoteca?

Uno de los principales factores que analiza la entidad bancaria a la hora de conceder una hipoteca son los ingresos del comprador, independientemente de si se trata de la compra de la vivienda habitual o no. “El banco recomienda que la cuota mensual no supere un determinado porcentaje sobre los ingresos mensuales netos, habitualmente en torno al 30%”, apuntan desde la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

Este límite del 30% permite que el titular de la hipoteca tenga la solvencia financiera suficiente para devolver el préstamo, sin comprometer su situación económica.

Desde la AHE señalan que, para analizar la solvencia del comprador, el banco también tiene en cuenta otros factores económicos y personales. Aquí destacan, entre otros, el estado civil, el número de integrantes de la unidad familiar, el tipo de contrato laboral y la antigüedad en su ocupación profesional, la edad, el historial crediticio o la tenencia de otros activos (como una vivienda en alquiler).

Puede interesarte: ¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca?

 

Casos prácticos: simulador de la hipoteca

María, de 37 años, quiere comprar una vivienda en Madrid con un salario mensual de 3.200 euros. Según la recomendación de que la cantidad destinada al pago de la vivienda no debe superar el 30% de los ingresos mensuales, María puede abonar una cuota de, como máximo, 960 euros al mes durante la vida del préstamo.

En el caso de Álvaro y Juan, de 42 y 44 años, respectivamente, y cuyos ingresos conjuntos ascienden a 4.100 euros al mes, pueden hacer frente a una cuota hipotecaria de 1.230 euros.

Puede interesarte: descubre con este simulador la cuota y el tipo de hipoteca recomendados según tus necesidades

 

¿Qué porcentaje de financiación puedo pedir en préstamos hipotecarios?

Además de los ingresos mensuales, es importante tener en cuenta que, por lo general, las entidades bancarias conceden financiación, como máximo, de hasta un 80% del valor de la tasación del inmueble.

Para calcular la hipoteca, a este porcentaje hay que añadir entre un 10% y un 15% procedente de los gastos asociados a la compra, como los impuestos, la notaría, el Registro de la Propiedad, etc.

Por lo tanto, el comprador debe contar con unos ahorros de, aproximadamente, el 35% del valor de la vivienda para hacer frente a la adquisición.

En cualquier caso, en este proceso de análisis de la solvencia económica necesaria para comprar una vivienda es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que puede aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación particular y responder a cualquier duda.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Tu día a día   - 02/01/2024

¿Qué es el código IBAN de una cuenta bancaria? Araceli Ochando, Periodista

El IBAN es un código exclusivo del cliente y tiene un papel clave para las transferencias monetarias a nivel europeo.

IBAN es el acrónimo de International Bank Account Number, lo que se traduce como el número de cuenta bancaria internacional. Toda persona que disponga de una cuenta bancaria en alguna de las entidades bancarias europeas, dispone de un IBAN único asociado. A través de este número se puede identificar a la persona física o jurídica que realiza una operación dentro de la zona única de pagos en euros (SEPA, por sus siglas en inglés).

¿Cómo se forma un código IBAN?

Para calcular el código IBAN, hay que identificar los 24 caracteres que ayudan a conocer los diferentes aspectos que lo conforman. Cada cuenta bancaria dispone de este código que es único, personal e intransferible, avalado por el Banco de España.

  • Código del país. Los dos primeros caracteres son letras en mayúscula (ES en el caso de España) que sirven para identificar el país de origen de la cuenta bancaria.
  • Código de control. Al código del país le siguen dos números que constituyen dígitos de control para evitar errores a la hora de realizar transferencias (por ejemplo, ES48).
  • Código del banco. Los cuatro caracteres siguientes son los que indican la entidad bancaria a la que pertenece dicha cuenta y que provee los servicios de pago (ES48 0081, en el caso de Banco Sabadell).
  • Código de la sucursal. Al código del banco le sigue el código de la sucursal donde ha sido expedida la cuenta bancaria, también está formado por cuatro cifras (ES48 0081 5678, por ejemplo).
  • Código de control. A estos, se suma otro código de control conformado por dos dígitos más (ES48 0081 5678 90).
  • Código de la cuenta del clientePor último, se añaden 10 números que constituyen el número de cuenta del cliente (ES48 0081 5678 90 1234567890).

¿Para qué sirve el código IBAN?

El código IBAN es necesario para gestiones rutinarias como realizar transferencias bancarias, domiciliar un recibo, una nómina o las cuotas de la Seguridad Social.

Por ejemplo, a la hora de hacer una transferencia con la app de Banco Sabadell, hay que introducir el nombre del beneficiario, el código IBAN y el importe de la transferencia, además de un concepto de manera opcional.

¿Dónde encuentro mi código IBAN?

Si el usuario necesita saber cuál es el código IBAN de una cuenta, la forma más sencilla para encontrarlo es en la propia app del banco. La app ofrece todos los detalles de la cuenta, entre los que se encuentra el código IBAN.

Además, es posible ver el código IBAN a través de la página web de la entidad, o bien en la libreta de la cuenta bancaria o en los extractos bancarios, así como en los recibos domiciliados.

Asimismo, es posible encontrar otros códigos e información relevante para la realización de traspasos como puede ser el código SWIFT, necesario para realizar transferencias internacionales a países que se encuentren fuera de la zona SEPA.

En cualquier caso, siempre que el titular lo necesite, el usuario puede pedir cita con su gestor del banco a través de este enlace, para resolver cualquier duda que pueda surgir y recibir la información que desee.


Leer artículo
Tu día a día   - 01/01/2024

Cómo pedir un duplicado de un recibo Carlos S.Ponz, Publicidad

A través del área de documentación digital en la app o en la página web del banco es posible pedir el duplicado de un recibo.

La banca digital ofrece a los usuarios un importante abanico de ventajas, como la flexibilidad para realizar operaciones bancarias a cualquier hora y desde el sitio que elijan, o gestionar sus cuentas para tener un mayor control de sus ingresos y de sus gastos. Entre los servicios disponibles en la app o en la página web de Banco Sabadell se encuentra la nueva área de documentación digital, en la que es posible gestionar nuestra documentación de manera telemática, dado que podremos encontrar todos los documentos y notificaciones relacionados con nuestras cuentas. De este modo, por ejemplo, podremos solicitar cómodamente el duplicado de un recibo o de un movimiento, buscar certificados o generar un informe fiscal, pensando en la declaración de la Renta.

Nueva área de documentación digital

En la nueva área de documentación digital, disponible tanto en la app como en nuestro perfil de banco digital al que podemos acceder desde la  página web de Banco Sabadell, se almacena toda nuestra documentación junto al apartado de Correspondencia Digital. De esta manera, se solventa una de las principales demandas de los usuarios, que, con frecuencia, tenían que acudir físicamente a las oficinas bancarias o llamar a Oficina Directa si no localizaban lo que estaban buscando.

Dentro del área de documentación digital, cualquier usuario, de un modo fácil, intuitivo y seguro, puede navegar entre los distintos apartados disponibles, como Firmas Pendientes, Correspondencia, Contratos y Mensajes. En concreto, se ha renovado recientemente el diseño de Correspondencia para que resulte mucho más sencillo encontrar la documentación sobre nuestros productos, las operativas, los recibos y las comunicaciones sobre las cuentas. Además, se han añadido opciones de filtros avanzadas para facilitar la búsqueda de certificados, duplicados de movimientos, documentos o el informe fiscal.

Cómo acceder al área de documentación digital

Existen dos vías para acceder al área de documentación digital:

  • Desde la app, una vez introducida nuestra clave de acceso, hay que seguir la siguiente ruta: Menú; Documentación Digital; Correspondencia.
  • Desde la página web de Banco Sabadell, después de teclear nuestros datos de acceso, hay que ir a Correspondencia dentro del menú desplegable.

Los beneficios de una cuenta online

Una cuenta bancaria online proporciona comodidad y rapidez desde el momento en que se abre a través de Internet. Es el caso de la Cuenta Online Sabadell1, con la que gestionar las finanzas a través de la app del banco se convierte en una operación sencilla y con todas las garantías de seguridad de una cuenta tradicional. La Cuenta Online Sabadell, permite disfrutar de los beneficios de la banca digital y de lo mejor de un banco experto, ya que se puede contar siempre que se necesite con el asesoramiento de un gestor, pidiendo cita previa a través de la propia app o desde la página web de la entidad.

Entre las ventajas que te ofrece operar a través de la app de Banco Sabadell, cabe destacar:

  • Realizar bizum, para lo cual solo hay que conocer el número de teléfono del destinatario, y transferencias.
  • Domiciliar recibos, como el de la luz, el agua o la comunidad de vecinos.
  • Disponer de todas las tarjetas en tu móvil. Al abrir una Cuenta Online Sabadell, el banco facilita al titular una tarjeta de débito de forma gratuita, sin comisión de emisión ni de mantenimiento. Asimismo, puedes contratar una o varias tarjetas de crédito sin comisión de emisión ni de mantenimiento, siempre que la facturación del total de las tarjetas de crédito vinculadas a esta cuenta sea mínimo de 2.000 euros al año. Y, si tienes estas tarjetas en tu teléfono móvil, puedes pagar compras, así como controlar tus movimientos.
  • Retirar efectivo. Puedes sacar dinero con la tarjeta de débito de la cuenta bancaria online. Es posible retirar efectivo a débito gratis en los cajeros de Banco Sabadell de España usando tu tarjeta de débito, sea cual sea el importe que retires. También es gratis si retiras una cantidad igual o superior a 60 euros en cajeros de las principales entidades adheridas a la red EURO 6000: Abanca, Ibercaja, KutxaBank, Unicaja Banco, CajaSur, Caixa Ontinyent y Colonya Caixa Pollença. También se puede hacer con el móvil desde la app de forma gratuita.
  • Ahorrar de manera sencilla. También es posible crear rutinas de ahorro con la Cuenta Ahorro2 gratuita asociada a la Cuenta Online Sabadell. Desde el teléfono móvil, puedes establecer prácticas de ahorro periódicas de forma automática, como que la app destine una cantidad de dinero determinada directamente al ahorro los días de lluvia en una ciudad previamente establecida.
  • Contratar otros productos financieros.
  • Operar con seguridad. Realiza todas estas operaciones de manera sencilla y segura desde la app y siempre con la tranquilidad de saber que es posible contar con el apoyo de un profesional del banco que te ayudará en lo que necesites, pidiendo cita previa.

1 Rentabilidad de la Cuenta Online Sabadell: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.

2 Puedes configurar tus rutinas de ahorro desde tu Cuenta Ahorro asociada a tu Cuenta Online Sabadell. Rentabilidad de la Cuenta Ahorro: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 20/12/2023

Las ayudas europeas a proyectos de I+D+i Celia Lorente

La Unión Europea ofrece un importante abanico de ayudas a las empresas, con independencia de su tamaño, para financiar sus proyectos de I+D+i.

Incrementar la actividad en Investigación, Desarrollo e Innovación (I+D+i) es uno de los objetivos de la Unión Europea (UE) para mejorar el nivel competitivo de su tejido empresarial y productivo. Con el fin de fomentar en innovación, desde 2020 se ha puesto en marcha una movilización de recursos sin precedentes a través de Horizonte Europa, el programa marco de investigación e innovación para abordar el cambio climático, alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la Organización de las Naciones Unidas (ONU) e impulsar la competitividad y el crecimiento. Horizonte Europa está dotado con 95.500 millones de euros, de los que 5.400 millones de euros se canalizarán a través del fondo europeo Next Generation EU.

Un programa basado en tres pilares

Según se afirma en su documento fundacional, Horizonte Europa involucra a la reserva de talento de la UE, impulsa el crecimiento económico, promueve la competitividad industrial y optimiza el impacto de la inversión dentro de un Espacio Europeo de Investigación reforzado. Un programa que creará hasta el año 2040 300.000 nuevos empleos, el 40% de ellos de alta capacitación, bajo tres pilares clave:

  • Pilar 1: Ciencia excelente. Financia a través del Consejo Europeo de Investigación (ERC) proyectos de investigación en la frontera del conocimiento diseñados y dirigidos por investigadores. También apoya el desarrollo profesional y la formación del personal investigador y potencia el desarrollo de infraestructuras de investigación.
  • Pilar 2: Desafíos mundiales y competitividad industrial europea. Financia la investigación y la generación de nuevo conocimiento y tecnología de los retos sociales, reforzando las capacidades tecnológicas industriales con el objetivo de aumentar la competitividad de la industria europea, especialmente de las pequeñas y medianas empresas (pymes). Para lograrlo, establece misiones con objetivos orientados hacia desafíos globales (salud, cambio climático, energías renovables, movilidad, seguridad, digitalización, materiales, etc.). Además, apoya la creación de asociaciones entre los Estados Miembro de la UE y la industria para trabajar conjuntamente en I+D.
  • Pilar 3: Europa innovadora. Tiene como objetivo hacer de Europa una potencia pionera en la innovación sobre creación de mercado y en el desarrollo de pymes disruptivas a través del Consejo Europeo de Innovación (EIC). Este organismo apoya a innovadores, empresarios, pymes y científicos con ambición de crecer a escala internacional. Adicionalmente, el Instituto Europeo de Innovación y Tecnología (EIT) fomenta la integración de la investigación, la educación superior y el emprendimiento a través de las comunidades de conocimiento e innovación (KIC).

Puede interesarte: Las ayudas europeas adecuadas para tu empresa

Cómo presentar una propuesta

Para participar y solicitar financiación en cualquier proyecto de investigación e innovación es necesario presentar una propuesta a una convocatoria. Las convocatorias de propuestas, así como todos los documentos asociados a la misma en los que se indican los plazos y la forma de presentación, se publican en el portal de la Comisión Europea.

 

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

Asesoramiento para acceder a los fondos europeos

El Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) español es el marco que ha establecido el Gobierno para la recepción de las ayudas del fondo europeo Next Generation EU, con 10 políticas palanca que integran 30 líneas de actuación. En este Plan, el Ejecutivo insta a las pymes a formalizar alianzas y consorcios para disponer de un mayor potencial de arrastre y, con ello, poder optar a más fondos.

 

A la hora de solicitar los fondos europeos, es recomendable para cualquier empresario o autónomo contar con el asesoramiento de un profesional como el gestor del banco, que asesore y ayude en todo momento sobre lo que conviene hacer según la realidad de cada negocio.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 20/12/2023

¿A qué ayudas europeas puede optar mi ‘startup’? Celia Lorente

Hay diferentes programas europeos de ayudas para las empresas en su fase inicial de actividad.

Existen tanto para las startups como para las scaleups (es decir, para empresas emergentes en fase de expansión) diversas ayudas públicas y subvenciones de las que pueden beneficiarse. Estos mecanismos de financiación son clave para que las compañías puedan cumplir con los objetivos que se han marcado, como conseguir que una idea de negocio salga adelante, invertir en talento e innovación o dar el salto hacia el exterior con mejores posibilidades de éxito. En este sentido, se están lanzando desde 2021 convocatorias del fondo europeo Next Generation EU que tienen como foco las pequeñas y medianas empresas (pymes), en especial, en el ámbito de la digitalización. El asesoramiento profesional es fundamental para poder acceder a estas ayudas europeas.

Principales ayudas disponibles

Entre las principales ayudas que se encuentran disponibles para las startups, cabe destacar las siguientes:

  • Activa Startups. Programa de ayudas impulsado por el Ministerio de Industria, Comercio y Turismo, y gestionado por la Escuela de Organización Industrial (EOI), para potenciar la innovación y el crecimiento de empresas emergentes a través del desarrollo de entornos colaborativos y de la digitalización. Contempla una inversión de 44 millones de euros procedente del Mecanismo para la Recuperación y la Resiliencia (MRR) de la Unión Europea (UE), aunque la cuantía de cada ayuda no puede superar los 40.000 euros.
  • Fondo Next Tech. Programa del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y la Secretaría de Estado de Digitalización e Inteligencia Artificial, recogida en el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR). Cuenta con alrededor de 4.000 millones de euros que están destinados a fomentar los proyectos digitales innovadores de alto impacto. Las subvenciones pueden llegar a suponer hasta el 49% de la inversión de cada proyecto. Está destinado a startups que desarrollan su actividad en sectores de tecnologías disruptivas como la nanotecnología, la robótica, la inteligencia artificial (IA) o el food tech.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

  • Líneas ICO para empresas y emprendedores. El ICO ofrece préstamos para financiar proyectos de inversión y de digitalización de startups. Cada inversión tiene un límite máximo de 12,5 millones de euros, que se pueden invertir en una o en varias operaciones con un plazo de amortización de uno a 20 años.
  • Programa INNVIERTE. El Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI), canaliza solicitudes de ayuda y apoyo a los proyectos de I+D+i a través de este programa, enfocado a startups y scaleups. Se estructura en torno a subvenciones del Programa Marco de I+D de la UE o bien mediante préstamos parcialmente reembolsables. La Inversión media por empresa es de 1,4 millones de euros.
  • Préstamos participativos ENISA. La Empresa Nacional de Innovación (ENISA), entidad del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo, presta apoyo financiero a través de préstamos participativos de hasta nueve años a las startups que quieren impulsar sus proyectos de emprendimiento innovador. No se exigen avales ni garantías y ofrecen plazos de amortización y carencia de hasta siete años.
  • Emprendedoras Digitales. Destinada a apoyar proyectos de emprendimiento digital femenino. Para optar a esta línea, en la empresa debe haber una o varias mujeres en el accionariado, en el órgano de administración o en el equipo directivo. El importe de cada inversión se sitúa entre los 25.000 y los 1,5 millones de euros.
  • Línea Jóvenes Emprendedores. Destinada a apoyar a pequeñas y medianas empresas (pymes) y a startups cuyos fundadores tengan menos de 40 años. La empresa tiene que haber sido constituida como máximo en los 24 meses anteriores a la solicitud y su actividad principal y domicilio social deben estar en España. La cuantía de cada ayuda está entre los 25.000 y los 75.000 euros. 

Junto a estas ayudas dirigidas especialmente a las startups, existen otras a las que este tipo de compañías puede acceder, como, por ejemplo, el Plan Moves III (para la compra de vehículos híbridos enchufables o eléctricos), el Programa Kit Digital o las ayudas centradas en la rehabilitación energética de edificios.

 

Para optar a los fondos europeos, el asesoramiento bancario es clave para su identificación y su preparación. Además, el papel de las entidades es fundamental para complementar las necesidades económicas que tengan las empresas, acompañándolas en todo el proceso.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Ciberseguridad   - 12/12/2023

Glosario de términos de ciberseguridad Carlos S. Ponz

Conocer algunos conceptos clave sobre ciberseguridad permite prepararse mejor ante posibles amenazas.
 

La ciberseguridad está enfocada a la protección de todos los datos informáticos que manejamos, como nuestras contraseñas de acceso a la banca digital. En los últimos años, cada vez ha cobrado mayor importancia el awareness o concienciación sobre ciberseguridad, que potencia la mayor formación de los usuarios para evitar los ciberataques. 

Conscientes de la importancia que tiene la ciberseguridad para que podamos proteger mejor nuestras cuentas y la información financiera personal que gestionamos, a continuación te ofrecemos un glosario sobre algunos conceptos que debes conocer y que, de este modo, puedas poner en práctica algunas recomendaciones para minimizar la posibilidad de ser víctima de un ciberdelito:

  • Phishing. Es la forma de ciberataque más usada por su simplicidad técnica y funcional. Consiste en robar datos confidenciales del usuario creando un pretexto para que se los proporcione.

  • Malware. Es un tipo de software malicioso que trata de infectar un ordenador o un dispositivo móvil, con la finalidad genérica de perjudicar al usuario y, si se trata de un malware bancario, sustraer información confidencial como contraseñas, robar dinero o comprometer la seguridad de las cuentas bancarias.

Puede interesarte: ‘Malware’, qué es y cómo prevenirlo

  • Ingeniería social. Es uno de los métodos más utilizados por los ciberdelincuentes para obtener datos confidenciales sobre los usuarios. Se basa en la manipulación psicológica: los ciberdelincuentes usan métodos de ingeniería social para conseguir información, realizar fraudes u obtener acceso ilegítimo a los espacios confidenciales de los usuarios.

¿Sospechas que te han robado los datos de tu tarjeta? Puedes bloquearla accediendo con tus credenciales a tu banca a distancia en este enlace previo log in.

  • Firewall o cortafuegos. Es un elemento de seguridad en la red que decide si debe permitir o bloquear un tráfico específico. Los firewalls establecen una barrera entre las redes internas, que son fiables y seguras, y las redes externas menos fiables, como Internet.

  • Antivirus. Son programas informáticos encargados de detectar a los malwares o a los softwares potencialmente dañinos.

  • Autenticación de doble factor. Al entrar en un móvil, programa o web, la autenticación de doble factor hace que se necesite un código para acceder al servicio requerido, aparte de la contraseña. Suele ser un código que se recibe en el móvil. La autenticación de doble factor deja sin utilidad que un ciberdelincuente conozca las contraseñas de los usuarios, ya que nunca podrán acceder a ese segundo código necesario para completar la operativa que quiera hacer. Además, con la llegada del mensaje de doble autenticación al móvil, el usuario se percata de que alguien está intentando acceder a alguna operativa por él. Otra característica es que es un código efímero, de un solo uso, que se recibe en un dispositivo que solo el cliente debe tener.

  • Gestor de contraseñas. Es una app dedicada a almacenar contraseñas en una base de datos cifrada, la cual está protegida por una contraseña maestra. Los gestores suelen generar contraseñas fuertes, con una longitud suficiente y combinando letras, números y caracteres extraños para crear palabras sin sentido y así aumentar su fortaleza. Esto permite esquivar los ataques y el uso de patrones predecibles.

¿Piensas que te han robado tu clave de acceso? Cámbiala ahora a través de este enlace previo log in: Cambiar mi clave.

Recuerda que Banco Sabadell tiene a tu disposición un equipo de atención 24x7 que te ayudará sobre cualquier cuestión que tengas sobre ciberseguridad, llamando al 963 085 000, enviándonos  un correo electrónico o a través de las redes sociales en Twitter/X, Facebook, LinkedIn, Instagram

Fotografía de Muha Ajjan en Unplash

Puede interesarte: Cómo aumentar la ciberseguridad en cualquier operación online


Leer artículo
Ciberseguridad   - 10/12/2023

‘Malware’, qué es y cómo prevenirlo Carlos S. Ponz

Es posible minimizar la entrada de un malware en nuestros dispositivos electrónicos poniendo en práctica algunas iniciativas de prevención.

El malware es un software malicioso que busca perjudicar al usuario. Existen malwares o troyanos bancarios que, de manera específica, pueden infectar tu ordenador o tu teléfono móvil para obtener tus datos personales o para mostrar una falsa actualización de seguridad y así acceder y operar en tu nombre. 

Para prevenir lo máximo posible que nuestras tarjetas bancarias o cuentas corrientes se vean afectadas por un malware es importante seguir algunos consejos aunque siempre hay que tener presente que garantizar la máxima seguridad de nuestros datos bancarios depende en primer lugar de nosotros mismos.

Consejos para navegar de forma segura en Internet

Entre las principales recomendaciones que puedes seguir para operar de manera segura en la Red, te destacamos: 
  • Asegúrate de que las páginas web a las que te conectas son https:// en lugar de http://. Para hacerlo, fíjate en la dirección y si empieza por https, mostrará un candado. Cuando hagas clic sobre él, comprueba que la dirección está bien escrita.
  • Mantén actualizado periódicamente el antivirus.
  • No accedas a sitios web de dudosa reputación.

Acciones de prevención contra el ‘malware’

Para incrementar la seguridad en cualquier dispositivo electrónico, lo más eficaz es que apostemos siempre por la prevención a través de diferentes acciones, como por ejemplo:
  • Cambia periódicamente tus contraseñas, tanto el PIN de tus tarjetas como tu contraseña de la banca online, utilizando en cada caso una contraseña distinta.
       Si quieres modificar tu clave de acceso, puedes hacerlo en cualquier momento a través de este enlace previo log in con tu contraseña actual: Cambiar mi clave.
  • Guarda en un lugar seguro las contraseñas. Lo mejor es no apuntarlas en ningún lugar físico, como por ejemplo, en un post-it al lado del ordenador. Recuerda que existen programas de gestión de contraseñas para no tener que memorizarlas. 
  • No confíes a nadie tus datos de acceso, ni aunque pienses que tu banco te los está solicitando a través de un mensaje en el teléfono móvil o por correo electrónico. Banco Sabadell, por ejemplo, nunca te solicitará esta información. Si esto sucede, es muy probable que estés siendo víctima de 'phishing', 'smishing' o 'vishing'.
  • No uses contraseñas predecibles o relacionadas con los datos personales, y que tengan una longitud de, al menos, 8 dígitos.

Si has olvidado la contraseña de acceso a tu banca online o tu usuario se ha bloqueado, haz click en el enlace “¿No puedes acceder?”.

Otras recomendaciones de ciberseguridad

También es importante que vigiles de cerca la seguridad de tus operaciones en Internet, siguiendo por ejemplo estas recomendaciones:
  • Consulta la información de último acceso que se muestra en la banca online de la web Banco Sabadell. Si no coincide con tu último acceso y crees que tu identidad habría podido ser suplantada, contacta con nosotros en el 963 085 000. Además, recuerda desconectar la sesión una vez termines de utilizarla.
  • Utiliza siempre el correo de modo seguro. 
  • Desconfía de cualquier email o mensaje que te pida introducir datos.
  • No introduzcas contraseñas ni inicies sesión de banca online en ordenadores públicos.

Consejos de seguridad en dispositivos

En cuanto al uso del ordenador o del teléfono móvil, ten presente siempre estos consejos:
  • Actualiza periódicamente el sistema operativo y las apps del móvil.
  • No instales apps de orígenes desconocidos, sino de sitios oficiales y certificados, como Google Play Store o App Store.
  • Instala un antivirus tanto en el ordenador como en el móvil.
  • Activa el firewall o cortafuegos para controlar las comunicaciones de red.
  • Realiza copias de seguridad periódicamente. 
  • Protegerel móvil a través de algunas opciones de bloqueo, como la huella digital, los patrones de contraseña, el reconocimiento facial o Face ID en caso de iPhone...
En caso de necesitar ayuda o tener cualquier duda, puedes ponerte en contacto en cualquier momento con un especialista de Banco Sabadell llamando al 963 085 000, a través de un correo electrónico o en Twitter/X accediendo a @Sabadell_Help.

Fotografía de Jake Walker en Unplash.

Leer artículo
Ciberseguridad   - 09/12/2023

¿Qué son el 'phishing', el 'smishing' y el 'vishing'? Carlos S. Ponz

Existen distintos tipos de ciberestafas que buscan apropiarse del dinero o de los datos personales de la víctima.


Estar familiarizado con los tipos de ciberataques más comunes puede ser útil para evitar convertirse en víctima de uno de ellos y anticipar posibles acciones de prevención. Entre los métodos más utilizados por los ciberdelincuentes para intentar acceder a nuestros datos confidenciales o a la cuenta bancaria están el phishing, el smishing y el vishing.

Qué es el phising

Es un tipo de delito informático que se caracteriza por intentar adquirir información confidencial de forma fraudulenta, como la contraseña de tus cuentas bancarias o información detallada de tus tarjetas de crédito.
Las formas más extendidas de phishing son la vía telefónica, el email o las redes sociales, donde se suplanta la identidad de un banco, una empresa o una institución reconocidos y, abusando de la confianza del usuario, se le pide la contraseña de sus cuentas o el PIN de sus tarjetas. Los ciberdelincuentes utilizan cualquier pretexto para que el usuario actualice los datos de su banca online, por ejemplo, a través de una página que simule ser la de la entidad bancaria.

¿Sospechas que te han robado los datos de tu tarjeta? Puedes bloquearla accediendo con tus credenciales a tu banca a distancia en este enlace.

Qué es el smishing


El smishing sigue una metodología similar a la del phising, ya que los estafadores también intentan suplantar la identidad de un banco, una empresa o una institución. Lo que caracteriza a este método es que siempre tiene lugar a través de un SMS.

El objetivo del ciberdelincuente es robarle al destinatario del mensaje una información privada o una cantidad de dinero. Generalmente, el mensaje invita a llamar a un número de tarificación especial o a acceder a un enlace de una web falsa bajo un pretexto. Si el destinatario accede al link infectado, el delincuente podrá entonces hackear la cuenta.

Pongamos dos ejemplos de posibles SMS fraudulentos que intentan suplantar a Banco Sabadell:

Recuerda que en Banco Sabadell nunca te solicitaremos datos sensibles a través de un mensaje de texto, correo electrónico o llamada y que tampoco te pediremos que transfieras tus fondos a una cuenta segura.

Qué es el vishing

El vishing tiene como objetivo sustraer los datos bancarios de la víctima. En este caso, se trata de una estafa telefónica en la que, a través de una llamada, el delincuente se hace pasar por una empresa, organización o persona de confianza, con el fin de obtener información personal y sensible del damnificado. En dichas llamadas, en ocasiones, se informa de una transacción y se solicita descargar una aplicación para autorizarla.

Recomendaciones de ciberseguridad

Existen ciertas acciones para aumentar lo máximo posible el nivel de seguridad:
  • Actualiza regularmente el PIN de tu tarjeta y la contraseña de acceso a tu banca a distancia. Es importante modificar tus contraseñas periódicamente y utilizar una diferente para cada una de tus cuentas, procurando que sean lo más robustas posibles (por ejemplo, generando contraseñas con un mínimo de 8 dígitos de longitud). Recuerda no apuntar las contraseñas en ningún lugar físico y que existen a tu disposición programas de gestión de contraseñas para no tener que memorizarlas.

Si has olvidado la contraseña de acceso a tu banca online o tu usuario se ha bloqueado, haz click en el enlace “¿No puedes acceder?”.
  • Nunca entregues tu usuario y contraseña. No compartas jamás tus contraseñas con nadie para no favorecer su filtración. Banco Sabadell, por ejemplo, jamás te pedirá esta información. Por ello, no compartas ninguna contraseña ni dato confidencial, como claves de operaciones o datos de tus tarjetas (PIN, CVV o numeración), aunque el remitente se identifique como Banco Sabadell. Insistimos: nunca te pediremos esta información por e-mail, app o teléfono.

¿Crees que te han robado tu clave de acceso? Cámbiala ahora a través de este enlace previo log in con tu contraseña actual: Cambiar mi clave.
  • Vigila de cerca tu seguridad. Es fundamental consultar siempre la información de último acceso que se muestra en la banca online de la web Banco Sabadell. Recuerda utilizar siempre el correo de modo seguro y desconfía de aquellos mails que provengan de sitios desconocidos o que contengan información incoherente. Evita además introducir contraseñas ni inicies sesión de tu banca online en ordenadores públicos y no aceptes que tu navegador habitual almacene tu contraseña.

Puede interesarte: ‘Malware’, qué es y cómo prevenirlo

Fotografía de Towfiqu Barbhuiya en Unplash.

Leer artículo
Tu dinero   - 20/10/2023

Ahorrar cuando llueve y otras técnicas para los jóvenes Carlos S.Ponz

La tecnología permite ahorrar más gracias a la automatización y a las herramientas de control de los ingresos y de los gastos que ofrece la app de tu banco.

Ahorrar puede ser difícil si no se cuenta con las herramientas adecuadas. Sobre todo para aquellos más jóvenes, que tienen unos ingresos que suelen ser más bajos y carecen de estabilidad laboral. Es fundamental desde una edad temprana fomentar el ahorro, lo que significa trabajar activamente en ejercer un control sobre las finanzas personales y poner en marcha algunas técnicas para incrementar a medio y a largo plazo el colchón económico. La tecnología puede jugar un papel fundamental como aliado para que los más jóvenes puedan ahorrar más con un menor esfuerzo.

Ahorrar con la vista puesta en el largo plazo pensando, por ejemplo, en la jubilación, es importante, pero no debe ser el único objetivo. Realizar un viaje, comprar un coche o adquirir una vivienda son ejemplos de situaciones más próximas en el tiempo que pueden motivar al ahorro.

¿Cómo empezar a ahorrar?

Hábitos como el de elaborar un presupuesto personal que permita un análisis de los ingresos y, sobre todo, de los gastos, tanto los necesarios como los no esenciales, ayudan a identificar posibles vías de ahorro. 

Abrir una cuenta de ahorros. Una cuenta de ahorro es una solución de ahorro inteligente en la que el titular puede ahorrar a su ritmo y tener el dinero siempre disponible. 

Reducir los gastos no esenciales. Recoger todos los gastos que se han realizado durante un mes y reducir (o eliminar) aquellos que no sean esenciales, como los denominados gastos hormiga. Entre ellos, pueden estar, por ejemplo, las salidas sociales, tomar un café en un bar, las suscripciones o las compras compulsivas.

¿Cómo usar la app del banco para ahorrar?

En paralelo a las fórmulas mencionadas, en los últimos años ha proliferado una serie de productos financieros pensados para ayudar a los jóvenes a ahorrar. Son herramientas más adaptadas a sus rutinas, a su mayor movilidad y, sobre todo, al uso de la tecnología. Por ejemplo, a través de la app del banco es posible realizar aportaciones económicas automáticas cada vez que se cumplan pequeños hitos, como que llueva en una ciudad escogida previamente.

Se trata de un método de ahorro mediante el cual el usuario hace pequeñas aportaciones que no suponen casi nada en el día a día pero que, semana a semana, constituyen un monto que ayuda, especialmente, a todas las personas que no tienen el hábito de ahorrar.

Además, la aplicación móvil del banco permite optimizar el patrimonio de cualquier persona, también en el caso de los jóvenes:

  • Organizar y entender mejor el patrón de gastos, lo que permite detectar dónde es posible reducir gastos para mejorar el ahorro.
     
  • Establecer un presupuesto clasificado por partidas de gasto (ocio, alimentación, ropa…) con el que poder controlar los gastos mensuales.
     
  • Favorecer un ahorro sistemático, por ejemplo, automatizando los redondeos en los gastos o reteniendo un pequeño porcentaje cada vez que se produzca un ingreso en la cuenta corriente.

Todas estas técnicas para ahorrar pretenden fomentar una cultura del ahorro que permita alcanzar los objetivos vitales que se hayan marcado los jóvenes sin tener que realizar grandes sacrificios. Y la tecnología es una gran aliada para ahorrar de una manera sencilla y automatizada. Además, contar con el asesoramiento de un gestor, como el de la entidad bancaria de confianza, permitirá incrementar el valor de estos ahorros en función de los intereses de cada persona y de su perfil financiero.

Fotografía de ominik Martin en Unsplash.

Leer artículo
Internacionalización   - 20/10/2023

Exportar: guía, pasos y requisitos Carlos Dalmau, Director de Soluciones Internacionales en Banco Sabadell

Antes de internacionalizarse, una empresa debe analizar el nuevo mercado y planificar sus recursos.

Abrirse a nuevos mercados representa una buena oportunidad de crecimiento para cualquier empresa, pero es algo que no se debe hacer a la ligera sino que debe partir de un profundo análisis tanto sobre los recursos propios que se necesitarán para llevarlo a cabo como en relación a las particularidades del entorno en el que se desea comenzar a operar. Por ello, recurrir al asesoramiento profesional es clave para realizar el proceso de internacionalización con mayores probabilidades de éxito.

La importancia de la planificación

Tal y como indica Susana González, directora del departamento de conocimiento de la Asociación de las Empresas Industriales Internacionalizadas (AMEC), en el webinar Los 10 aspectos a tener en cuenta para las empresas en la internacionalización. Análisis y Estudios de Mercado’, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, “antes de dar el paso de internacionalizarse, una empresa tiene que realizar un análisis tanto externo como interno para identificar los mercados hacia dónde dirigirse y comprobar si está preparada para cumplir con las condiciones del lugar al que quiere exportar”. Para hacerlo, cualquier compañía tiene a su disposición la Guía práctica de comercio exterior: Exportar para crecer, elaborada por Banco Sabadell, que recoge las claves a tener en cuenta para realizar con éxito un proceso de internacionalización.

Puede interesarte: Cómo obtener recursos para internacionalizar tu empresa

En esta línea, Carlos Dalmau, director de Soluciones Internacionales de Banco Sabadell, analiza los aspectos esenciales que las empresas deben tener en cuenta en el proceso de internacionalización:

  • Realizar un estudio de mercado. Es una herramienta imprescindible para saber si es preciso diversificar o abrir nuevas líneas de negocio, y determinar qué país es interesante para un producto o servicio.
  • Descartar mercados. Como complemento del punto anterior, antes de elegir un nuevo mercado en el que operar hay que descartar otros que resulten poco propicios, ya que existen determinados factores adversos, como barreras al comercio, entornos en los que la logística es complicada, una excesiva competencia o ciertos requisitos técnicos de difícil cumplimiento.
  • Informarse de manera adecuada. Como explica Dalmau, “existe una enorme demanda por parte de las empresas de información. Contar con los datos adecuados marca la diferencia entre el éxito o el fracaso en un proceso de internacionalización”.
  • Factores prácticos. Entre ellos, Dalmau destaca el estar abiertos a las oportunidades que puedan surgir y contar con las suficientes capacidades internas, así como conocimientos de tipo legislativo y normativo.
  • Indicadores Directos. Cualquier empresa que quiera operar en un nuevo mercado tiene que analizar si hay demanda del producto o servicio que quiere vender, comprobar que el país importador no sea productor e identificar qué importa y qué exporta a otros países.
  • Indicadores Indirectos (drivers). Son los factores que impulsan la demanda tales como la densidad de población o las contingencias que propician el consumo de un producto. Como explica González, “si vendemos comida preparada en los países donde la incorporación al mercado laboral de las mujeres es más elevada habrá más demanda, mientras que si comercializamos generadores eléctricos en un lugar con fenómenos meteorológicos extremos o conflictos bélicos las ventas se verán muy condicionadas”.

Tal y como analiza Dalmau, todos estos datos cuantitativos hay que contrastarlos con la información cualitativa que se pueda obtener a través de información indirecta de terceros por medio de blogs, revistas técnicas, páginas web de la competencia o informes. “Visitar el país al que queremos exportar y comprobar in situ cómo se relaciona la gente con el producto, cómo funciona el sector, su logística, los e-commerce que operan o las asociaciones que existen es clave”, indica este experto.

Puede interesarte: Cómo tu pyme puede dar el salto al exterior

Principales mercados para internacionalizar

En momentos de incertidumbre, González afirma que las empresas suelen apostar por lo seguro. “No existen hoy mercados de oportunidad sino oportunidades en algunos mercados”, asegura esta experta, que afirma, además, que “el riesgo geopolítico es un factor que cada vez adquiere más importancia y puede truncar un negocio”.

En cualquier caso, antes de llevar a cabo un proceso de internacionalización empresarial, es clave contar con el asesoramiento de un profesional como el gestor del banco, que puede aconsejar sobre qué conviene analizar previamente y qué posibles ayudas existen para facilitar la entrada en nuevos mercados.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Lara Jameson en Pexels.


Leer artículo
Tu dinero   - 31/08/2023

¿Qué es un depósito a plazo fijo? Carlos S.Ponz, Publicidad

Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro que permite generar unos intereses conocidos de antemano.

Un depósito a plazo fijo es producto financiero en el que entregamos cierta cantidad de dinero al banco durante un tiempo determinado, pasado el cual la entidad bancaria nos devolverá ese capital junto a los intereses que se hayan pactado. Estos intereses se liquidan habitualmente en nuestra cuenta corriente. El interés que se ofrece por un depósito a plazo fijo depende tanto del mercado como de la necesidad que tenga en un momento dado el banco de captar fondos. A través del Tipo de Interés Nominal (TIN) podemos saber la retribución o compensación que recibimos por depositar el dinero en un banco, mientras que con la Tasa Anual Equivalente (TAE) también se tienen en cuenta los gastos y las comisiones asociados, lo que nos facilita poder comparar entre diferentes ofertas de depósitos

Los depósitos a plazo fijo están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD), hasta un límite de 100.000 euros por depositante y entidad.

Las ventajas de un depósito a plazo fijo

Entre las principales ventajas que ofrecen los depósitos a plazo fijo cabe citar que aportan al cliente seguridad de no perder el capital, que permiten cobrar un interés previamente estipulado y que, en momentos de crisis, pueden convertirse en un buen refugio para preservar una base relevante de la cartera.

Por el contrario, su principal hándicap es que el banco nos podría cobrar una penalización o comisión por cancelación anticipada del depósito antes del vencimiento. Como advierte el Banco de España, en el caso de existir, la cuantía de la penalización o comisión por cancelación anticipada no puede exceder del importe total de los intereses brutos devengados desde el inicio de la imposición hasta la fecha de la cancelación.

Las claves de un depósito a plazo fijo

Ahorrar a través de un depósito a plazo fijo te garantiza:

  • Rentabilidad, ya que podrás hacer crecer tus ahorros con la tranquilidad de conocer de antemano la rentabilidad.
  • Seguridad, puesto que la remuneración de tu depósito no sufrirá ningún cambio en todo el tiempo que dure el contrato.
  • Flexibilidad, dado que es posible definir al inicio qué plazo se ajusta mejor a tus necesidades.
  • Estabilidad, lo que significa que al vencimiento podrás recuperar el 100% del capital. Ten en cuenta que algunas entidades permiten la renovación del depósito.

Banco Sabadell comercializa el Depósito a plazo fijo Online1, que te permite obtener una remuneración fija desde solo 600 euros. Para poder contratarlo, es necesario disponer de un contrato de Cuenta de Depósitos. Si en el momento de la apertura del Depósito Online no dispones del contrato de Cuenta de Depósitos, se te facilita la información precontractual y el contrato de la misma, la cual deberás aceptar para su contratación.

La liquidación de intereses del Depósito a plazo fijo Online de Banco Sabadell se realiza a vencimiento del Depósito y se te abonarán en tu cuenta a la vista denominada “cuenta abono intereses” indicada en el contrato de la Cuenta de Depósitos.

Puedes contratar el Depósito a plazo fijo de Banco Sabadell en solo tres pasos:

  1. Solicita información sobre este producto a través de nuestra página web o selecciona tu oficina de Banco Sabadell más cercana.
  2. Contacto con un gestor especializado que te asesorará sobre el depósito a plazo fijo que puede adaptarse mejor a tu perfil y a tus necesidades.
  3. Una vez que hayas firmado el contrato, tu depósito comenzará a generar unos intereses fijos durante el plazo que lo tengas contratado.

Es posible contratar digitalmente el Depósito a plazo fijo Online de Banco Sabadell. Para hacerlo, solo tienes que acceder a tu banca online, dirigirte al apartado de Ahorro/Inversión > Depósitos > Depósitos a Plazo Fijo, donde podrás consultar la oferta disponible. Haz clic en el producto a contratar y completa la información que te solicita el proceso.

Fiscalidad

Desde el punto de vista fiscal, solo tributan en la Declaración de la Renta los intereses generados por los depósitos a plazo fijo, y lo hacen como rendimientos del capital según las ganancias que se logren, en una horquilla que va del 19% al 28% (del 19% hasta 6.000 euros; del 21% entre 6.000 y 50.000 euros; del 23% para cantidades que superen los 50.000 euros hasta los 200.000 euros; entre los 200.000 y los 300.000 euros se aplica un tipo del 27%; mientras que, a partir de 300.000 euros, el tipo es del 28%). De manera automática, Hacienda se queda siempre con el 19% en el mismo momento de percibir los intereses, que luego se ajusta anualmente a través de la Declaración.

Además, los depósitos bancarios están sujetos al pago del Impuesto sobre el Patrimonio, siempre que la base liquidable del contribuyente sea superior a los 700.000 euros, excluida la vivienda habitual hasta 300.000 euros. Algunas comunidades autónomas tienen otros límites distintos mientras que en otras el pago del Impuesto sobre el Patrimonio está exento.

En el caso del Depósito a plazo fijo Online de Banco Sabadell, los intereses generados se integran en la base imponible de todos los titulares de la Cuenta de Depósitos, independientemente de que se haya formalizado por todos o uno cualquiera de ellos con facultades indistintas. Sobre los intereses abonados, el banco realizará la retención a la que esté obligado por las normas tributarias vigentes.

De todos modos, si tienes dudas, un gestor especializado te informará sobre qué depósito a plazo fijo se adapta mejor a tu perfil y a tus necesidades. 
Solicita una cita previa sin ningún compromiso.

1 El Depósito Online se constituye a través de la cuenta marco de depósitos a plazo fijo denominada Cuenta de Depósitos. La finalidad de esta Cuenta de Depósitos es exclusivamente agrupar los distintos depósitos a plazo fijo, sin que se trate de una cuenta de pago. El saldo total de la Cuenta de Depósitos es informativo y vendrá constituido por la suma de los depósitos vigentes.

Debes tener en cuenta que, en caso de cancelación anticipada, se aplicará una penalización del 1% nominal anual sobre el importe cancelado para el período comprendido entre la fecha de cancelación anticipada y el vencimiento pactado. Esta penalización será como máximo el importe de los intereses brutos devengados desde el inicio de la operación y hasta la fecha de cancelación anticipada.

Fotografía de Micheile Henderson en Unsplash.


Leer artículo
Tu empresa   - 30/08/2023

¿Qué es el ‘renting’? Carlos S.Ponz

El renting es un contrato de alquiler de bienes a cambio del pago de cuotas periódicas prefijadas.

El renting es un servicio de alquiler a medio y largo plazo que evita tener que hacer frente al desembolso que supone, por ejemplo, comprar un vehículo, junto a los gastos derivados de su uso. Puede ser contratado por cualquier persona física o jurídica, aunque está especialmente dirigido a empresas y profesionales autónomos, dado que, a través de este contrato de alquiler pueden utilizar determinados bienes para el desarrollo de su actividad económica.

Características del ‘renting’

En un contrato de renting se recogen las coberturas, la duración o las posibles indemnizaciones por resolución anticipada del acuerdo. Sin embargo, no se contempla la opción de compra, ya que el renting está pensado para bienes muebles con un deterioro rápido o con un valor residual bajo con el transcurso del tiempo, como un vehículo, maquinaria industrial o equipos informáticos.

El renting se fundamenta en tres gastos principales:

  • El pago de cuotas periódicas fijas durante toda la vida del contrato.
  • La aplicación del impuesto sobre el valor añadido (IVA) en las cuotas periódicas pactadas.
  • La aplicación de una indemnización por una potencial cancelación anticipada del contrato.

Desde el punto de vista fiscal, el renting tiene para las empresas la consideración de gasto fiscalmente deducible, siempre que la afectación de los bienes objeto del renting sea del 100% dentro del desenvolvimiento normal de la actividad de la compañía. Esto no sucede en el caso de un usuario particular, por lo que este debe añadir el incremento de coste por el IVA frente al valor del bien en adquisición. Por esta razón, habitualmente los contratos de renting los firman las empresas o los profesionales autónomos.

‘Renting’ de coches

Puede realizarse un contrato de renting sobre una amplia gama de bienes, como placas fotovoltaicas, equipos informáticos, mobiliario de oficina, etc. Sin embargo, el más popular es con diferencia el renting de vehículos.

Banco Sabadell ofrece su  Renting de coches1, con una serie de ventajas entre las que cabe destacar:

  • Pago de una única cuota mensual. Para tener controlado tu balance. Sin entrada inicial y sin sorpresas.
  • Ventajas fiscales. Como en cualquier renting, puedes deducir con carácter general el IVA y parte de la cuota en función del uso del vehículo y de tu régimen fiscal.
  • Todo incluido. Seguro con asistencia en viaje, mantenimiento, averías y reparaciones, neumáticos e impuestos.
  • Flexible. Renueva tu flota cada pocos años. Si tu negocio cambia, tu flota se adapta.

Entre los servicios incluidos dentro del Renting de coches de Banco Sabadell se encuentra el seguro con reparación de daños propios (sin franquicia ni distinción de conductor), la asistencia en carretera 24 horas desde el kilómetro 0, el mantenimiento, las averías y las reparaciones en talleres de la red de talleres ALD Premier; la entrega y recogida del vehículo; neumáticos ilimitados por desgaste, pinchazos y reventones; y los impuestos de matriculación, municipales e inspección técnica de vehículos (ITV). Como servicio opcional, también puedes disfrutar de vehículo de sustitución por inmovilización superior a las 24 horas.

Otros tipos de ‘renting’

Además del renting de coches, Banco Sabadell comercializa otras soluciones de interés para las empresas, como:

  • Renting ECO de placas fotovoltaicas, que pone al alcance de las compañías la energía limpia, trayendo consigo un ahorro energético y menores emisiones de CO2, sin comisiones de apertura ni estudio y a través de un gasto mensual totalmente planificado y controlado.
  • InfoRenting, que es una modalidad de alquiler a largo plazo de equipos informáticos, ofimáticos o de comunicación, con prestación de servicios que te permitirá, a cambio de una cuota mensual fija, renovar o ampliar tus equipos con total libertad de elección de marca y distribuidor.
  • EquipRenting, centrado en el alquiler a largo plazo de bienes de equipo que te ofrece la posibilidad de renovar o ampliar tus equipos con total libertad de elección de marca y/o distribuidor.
  • SaniRenting, especializado en los equipos de electromedicina, wellness, fitness y sanitarios, en general.
  • FarmaRenting, que consiste en alquilar, a medio y largo plazo, todo el equipamiento necesario para la farmacia, desde una báscula a un proyecto llave en mano.
  • Renting Negocio Turístico, que permite adquirir para un negocio turístico los bienes que se necesiten con los servicios necesarios incluidos a través del pago de una única cuota periódica.

Además, para financiar la reducción de los gastos vinculados al alumbrado público y al consumo de combustibles, Banco Sabadell ofrece el Renting Eficiencia Energética para la Administración Pública, centrado en renovar los sistemas de iluminación y de generación de frío y calor de la Administración con el objetivo de conseguir la máxima eficiencia energética y reducir los gastos de mantenimiento.

Si deseas que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué solución de renting te conviene más, solicita cita con uno de nuestros gestores.

 

1 Banco Sabadell, S.A. actúa como comercializador del renting ofertado por Soluciones de Renting y Movilidad, S.L.U. (CIF B60854932, Ctra. Pozuelo num. 32, 28220 Majadahonda), que es la empresa con la que se formalizará el contrato y llevará toda la gestión del mismo.


Leer artículo
Tu dinero   - 30/08/2023

Contratar un plan de pensiones, ¿qué tener en cuenta? Esther Pichardo, Directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones - Publicidad

Existen ciertos elementos clave a la hora de elegir un plan de pensiones para intentar conseguir el ahorro esperado en el largo plazo.

Para intentar complementar nuestra futura pensión pública de jubilación existen, entre otros productos de ahorro, los planes de previsión asegurados (PPA), los planes de previsión social o las Rentas Vitalicias, aunque los más populares son, sin lugar a dudas, los planes de pensiones. Tal y como afirma Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, los planes de pensiones son idóneos para complementar económicamente nuestra jubilación por tres motivos: “Se trata de productos finalistas que invierten en el ahorro a largo plazo, permiten reducciones fiscales y cuentan con restricciones de liquidez que evitan el uso del capital acumulado para la jubilación para otro tipo de gastos”.

Qué conviene analizar antes de contratar un plan de pensiones

Existen diversos aspectos que conviene tener presentes antes de suscribir un plan de pensiones:

  • Tipo de plan. Hay planes de pensiones que apuestan más por la renta variable y otros que tienen una vocación más conservadora a través de un mayor peso de la renta fija. Según el horizonte temporal de inversión y el perfil del ahorrador se puede escoger el plan de pensiones que mejor se ajuste a sus necesidades.
  • Capacidad de ahorro. La capacidad de ahorro de una persona va cambiando a lo largo de su vida. Por regla general, cuando se es más joven se dispone de una capacidad de ahorro menor al obtener unos ingresos más bajos, mientras que a medida que una persona va cumpliendo años su salario tiende a aumentar. Los planes de pensiones permiten empezar ahorrando pequeñas cantidades que se podrán ir incrementando a medida que se mejoren las condiciones salariales.
  • Ahorro fiscal. El límite máximo de aportación a planes de pensiones individuales en España con derecho a desgravación en la declaración de la renta (con la excepción de Navarra y País Vasco, que cuentan con una fiscalidad diferente) es de 1.500 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o de actividades económicas. Estas aportaciones reducen la base imponible, por lo que facilitan el ahorro fiscal en función de la retención en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).
  • Liquidez. Los planes de pensiones están pensados para el ahorro a largo plazo, por lo que no está previsto su rescate anticipado salvo en el caso de algunas contingencias especiales (como la invalidez o la incapacidad severa, el paro de larga duración, una enfermedad grave o pasados 10 años a partir de 2025).

Cómo contratar un plan de pensiones

Contratar un plan de pensiones es muy sencillo con Banco Sabadell, ya que puede hacerse en tres sencillos pasos:

  1. Entra en tu área de cliente y contrata tu plan. Si todavía no eres cliente de Banco Sabadell, abre tu Cuenta Online Sabadell desde tu teléfono móvil en 10 minutos.
  2. Escoge el plan que más se ajuste a ti según tu edad, tus metas y tu perfil de riesgo. Y cuenta con la ayuda de nuestros expertos siempre que lo necesites.
  3. Una vez hayas elegido tu plan de pensiones, firma tu contrato digital y empieza a intentar ahorrar de forma periódica para disfrutar de la jubilación que deseas.

Cuánto es posible ahorrar con un plan de pensiones

Cuanto antes empecemos a ahorrar y a realizar aportaciones periódicas a nuestro plan de pensiones, es probable que, cuando nos jubilemos, dispongamos de un mayor colchón financiero. Vamos a verlo con dos ejemplos.

  • Si contratas tu plan de pensiones con 35 años y realizas aportaciones anuales de 1.500 euros, el capital que habrás acumulado en el momento de la jubilación podría ser de 67.057 euros1.
  • Si contratas tu plan de pensiones con 50 años, y cada año tus aportaciones suman 1.500 euros, cuando te jubiles dispondrás de un capital de 30.342 euros. En ambos casos, el ahorro fiscal máximo durante el primer año será de 468 euros1.

Recuerda que las aportaciones que realices cada año reducen la base imponible de tus rendimientos del trabajo en ese mismo ejercicio. Puede suponerte una ventaja fiscal de hasta el 54%2 en tu próxima declaración.

Banco Sabadell pone a tu disposición diferentes tipos de planes de pensiones según tu perfil como inversor. Por ejemplo, para los más conservadores existe el BS Plan Monetario, que invierte en activos públicos y privados con vencimientos inferiores a los 24 meses. Con un nivel mayor de riesgo se encuentran el BS Plan Renta Fija, que invierte en valores de renta fija a largo plazo en euros; y el BS Plan 15, que combina valores de renta fija y de renta variable con un peso de 10%- 15% de esta última.

Recuerda que, además de los planes de pensiones individuales, Banco Sabadell te ofrece otros planes de jubilación, tanto en PPA como en planes de previsión social3 (para residentes en País Vasco) y en rentas vitalicias4.

Elige la mejor opción que se adapte a ti y recuerda que en cualquier momento puedes contar con el asesoramiento de nuestros expertos, solicitando una cita con ellos.
 

1 Cálculos orientativos suponiendo (i) una rentabilidad del 2% TAE en planes de pensiones individuales y; (ii) manteniendo el mismo nivel de aportaciones indicado hasta la edad legal de jubilación. Cálculos meramente orientativos que en ningún caso constituyen compromiso alguno por parte de la entidad gestora de fondos de pensiones, por lo que no tienen ningún carácter contractual. Ahorro fiscal obtenido considerando los porcentajes mínimo y máximo de retención en el IRPF para 2022. Dicho importe vendrá determinado, en cada caso concreto, en función de la base imponible del titular del plan y de la comunidad autónoma donde resida el mismo. Debe tenerse en consideración que el límite máximo de reducción de la base imponible del IRPF que se puede aplicar es la menor de las siguientes cantidades: a) 1.500 € (aportación anual máxima permitida) y b) el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos en el ejercicio (límites que varían en la normativa foral del País Vasco y Navarra).

Planes de Pensiones: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., S.A., NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.º G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid. Inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP, con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell, S.A., con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.

El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco (www.bancosabadell.com/pensiones).

2 La reducción anual máxima de la base imponible general del IRPF, en territorio común y en el territorio foral de Navarra, será el importe menor entre la aportación realizada o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas según la normativa fiscal vigente. En la normativa foral del País Vasco, el límite máximo de reducción anual de la base imponible en el IRPF por aportaciones individuales es de 5.000 €, 8.000 € por contribuciones empresariales y un límite conjunto de 12.000 € por aportaciones y contribuciones empresariales.

La aportación máxima a Planes de Pensiones Individuales y Planes de Previsión Asegurados es de 1.500 €. En ningún caso las aportaciones a estos planes, junto con las aportaciones empresariales y las realizadas a los planes de pensiones de empleo, pueden superar los 10.000 €.

3 De acuerdo con la normativa, se puede cobrar la prestación del plan de previsión cuando se produzca alguna de estas otras contingencias:

  • Incapacidad permanente o invalidez para el trabajo.
  • Dependencia.
  • Fallecimiento.
  • Enfermedad grave.
  • Desempleo de larga duración.

Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domiciliosocial en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y enel Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP,con clave C-0557.

Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro de Sociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.

4 Este producto solo admite el rescate total. El cliente asume riesgo de inversión en el rescate ya que el importe derivado del ejercicio del rescate vendrá determinado por el valor de mercado de las inversiones asignadas, no pudiendo superar los siguientes límites en función de la modalidad contratada:

En la modalidad Renta Vitalicia 100%: la provisión matemática (fondo constituido por la compañía de seguros para hacer frente al pago de las prestaciones y de los gastos derivados del seguro).

En la modalidad Renta Vitalicia 70% - 80% - 90%: el propio capital garantizado de fallecimiento (70% - 80%-  90% de la prima aportada).

En la modalidad Renta Vitalicia Capital Decreciente: el propio capital garantizado de fallecimiento (la prima aportada menos las rentas brutas cobradas por el asegurado), que puede llegar a ser cero en función de los años transcurridos desde la contratación (cuando el cliente haya cobrado como mínimo un importe equivalente a la prima aportada, pero continúa cobrando vitaliciamente la renta).

Conforme a la normativa vigente, el rescate tributa como rendimiento de capital mobiliario, añadiendo la parte de las rentas percibidas que no han quedado sujetas a tributación. Existe un periodo recomendado de permanencia que permite minimizar su riesgo de mercado en caso de rescate según la edad del tomador y la modalidad elegida. Puede consultar dichos periodos en el Documento de Datos Fundamentales que encontrará en www.sabadellvida.com.

Renta Vitalicia, Pensión Vitalicia, Renta Vitalicia Capital Decreciente y Renta Vitalicia 70-80-90 son seguros de vida-ahorro, sujetos a los términos y condiciones contratados en la póliza, de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0557, y mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, domicilio en Avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el R.M. de Alicante y en el Reg. Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP, clave nº 0V-0004, actuando para Bansabadell Vida S.A. de Seguros y Reaseguros y teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Tienes a su disposición el Documento de datos fundamentales (DDF), en la web http://www.sabadellvida.com o en cualquiera de nuestras oficinas , con el objetivo de que conozcas de forma clara, sencilla y concisa las características de estos productos, a fin de que puedas compararlos con otros productos y valorar nuestra oferta

Los planes de previsión asegurados y los planes individuales de ahorro sistemático son seguros de vida-ahorro de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.° C-0557.

Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la DGSyFP con clave n.° OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, S. A de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Planes de Pensiones individuales: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., SA. NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.° G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid, inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP. con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell. S.A. con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá., 37, 03007 Alicante, inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.

El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco www.bancosabadell.com/pensiones.

Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domicilio social en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y en el Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP, con clave C-0557.

Consulta la política de Inversión, estatutos, acuerdos adoptados en la asamblea general, el reglamento deldefensor asociado de Bansabadell Previsión, EPSV Individual y política de integración de riesgos ESG en las inversiones.

Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro deSociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.


Leer artículo
Tu dinero   - 30/08/2023

Instrumentos de ahorro para la jubilación, ¿dónde invertir? Celia Lorente, Publicidad

Existen diversos instrumentos de ahorro que suponen una buena alternativa para intentar complementar la futura pensión de jubilación.

Para asegurarnos un futuro económicamente tranquilo lo más prudente es intentar generar unos ahorros que complementen la pensión pública que disfrutaremos. Una de las claves para poder lograrlo es hacer un diseño financiero de largo plazo en el que se analicen nuestras fuentes de ingresos actuales y futuras, los gastos aproximados que tendremos en los próximos años y cómo poder generar ahorro suficiente para alcanzar los objetivos vitales que nos hayamos marcado. Los productos de ahorro, como los planes de pensiones, los planes de previsión asegurados (PPA) o los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) pueden jugar un papel fundamental para conseguirlo.

¿Cuándo empezar a ahorrar para la jubilación?

Tal y como se explica en el documento ‘Prepararnos para las jubilaciones del futuro’, elaborado por Diego Valero, presidente de Novaster, junto a Banco Sabadell y Esade, cuanto antes empecemos a ahorrar tendremos mayor margen para intentar incrementar nuestro patrimonio, ya que, por ejemplo, una persona que comience a ahorrar con 32 años podría llegar a obtener cuando se retire el doble de lo que hubiera obtenido de empezar con 45 años.

Los niveles de riesgo a asumir variarán en función de la edad, por lo que hay que reajustarlos en cada etapa de la vida. En las primeras etapas, se suele apostar por la renta variable, porque en ocasiones es más rentable pero también más volátil y con un mayor riesgo. Más adelante, habrá que ir reduciendo de forma paulatina el peso de la renta variable y preponderar la renta fija hasta llegar a la fecha prevista de jubilación con una cartera que privilegie la liquidez.

Los beneficios de los productos de ahorro

Los planes de pensiones individuales son uno de los instrumentos de ahorro más populares y nos permiten intentar ahorrar a largo plazo mientras construimos un colchón económico de cara a la jubilación. Entre sus ventajas, cabe destacar:

  • Ahorro fiscal. El límite máximo de aportación a planes de pensiones individuales en España con derecho a desgravación en la declaración de la renta (con la excepción de Navarra y País Vasco, que cuentan con una fiscalidad diferente) es de 1.500 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o de actividades económicas. Estas aportaciones reducen la base imponible, por lo que facilitan el ahorro fiscal en función de la retención en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).
  • Rescate anticipado. Aunque los planes de pensiones están pensados para ser rescatados en el momento en el que un trabajador se jubila, está contemplado su rescate anticipado en una serie de supuestos especiales, como una incapacidad permanente total, absoluta o gran invalidez, por fallecimiento, o como consecuencia de una situación de dependencia, de una enfermedad grave o de desempleo de larga duración
  • Son hereditarios. Si un partícipe fallece antes de poder rescatar el plan de pensiones, sus descendientes, su pareja o los herederos que haya designado resultan beneficiarios del producto.
  • Productos a medida. Además de que se comercializa un amplio número de planes de pensiones individuales para satisfacer a todos los perfiles de riesgo, estos productos destacan también por ser muy flexibles, ya que permiten a sus partícipes elegir en cualquier momento las aportaciones que quieren realizar, su cuantía y su periodicidad.
  • Traspaso sin coste. Es posible traspasar un plan de pensiones a otra entidad o cambiar a otro de la misma sin que se incurra en ningún coste añadido. Al traspasar un plan de pensiones se movilizan todas las aportaciones que hemos realizado a lo largo del tiempo, sumadas a los beneficios que se han generado. Es posible efectuar un traspaso total o parcial, es decir, podemos traspasar todos los ahorros de un plan a otro, o simplemente una parte si creemos que nos interesa diversificar en otro producto diferente.

Banco Sabadell comercializa diferentes planes de pensiones individuales y otros productos que planifican la jubilación y que se ajustan a la realidad de cada partícipe, ya que permiten decidir cuándo y en qué cuantía realizar aportaciones. Cada plan de pensiones cuenta con diferentes opciones en función de los objetivos que queramos alcanzar y del capital que deseemos dejar a los beneficiarios. Así, es posible elegir la que encaje mejor con nuestros planes de futuro, mientras nos ofrecen la posibilidad de desgravar un 54%1 en la declaración de la Renta.

Además de los planes de pensiones individuales, Banco Sabadell te ofrece otros planes de jubilación, tanto en PPA como en planes de previsión social2 (para residentes en País Vasco) y en rentas vitalicias3.

Elige la mejor opción que se adapte a ti y recuerda que en cualquier momento puedes contar con el asesoramiento de nuestros expertos, solicitando una cita con ellos.

La reducción anual máxima de la base imponible general del IRPF, en territorio común y en el territorio foral de Navarra, será el importe menor entre la aportación realizada o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas según la normativa fiscal vigente. En la normativa foral del País Vasco, el límite máximo de reducción anual de la base imponible en el IRPF por aportaciones individuales es de 5.000 €, 8.000 € por contribuciones empresariales y un límite conjunto de 12.000 € por aportaciones y contribuciones empresariales. Planes de Previsión Asegurados son seguros de vida-ahorro de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.° C-0557. Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la DGSyFP con clave n.° OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, S. A de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion. Renta Vitalicia es un seguro de vida-ahorro, sujetos a los términos y condiciones contratados en la póliza, de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0557, y mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, domicilio en Avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el R.M. de Alicante y en el Reg. Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP, clave nº 0V-0004, actuando para Bansabadell Vida S.A. de Seguros y Reaseguros y teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Planes de Pensiones individuales: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., SA. NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.° G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid, inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP. con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell. S.A. con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá., 37, 03007 Alicante, inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016. El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco www.bancosabadell.com/pensiones. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion. Tienes a tu disposición el Documento de datos fundamentales (DDF), en la web www.sabadellvida.com o en cualquiera de nuestras oficinas , con el objetivo de que conozcas de forma clara, sencilla y concisa las características de estos productos, a fin de que puedas compararlos con otros productos y valorar nuestra oferta.

Los planes individuales de ahorro sistemático son seguros de vida de BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.º C-0557. Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP con clave n.º OV-0004, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puede consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancsabadell.com/bsmediacion

Entidad de Previsión Social Voluntaria: Bansabadell Previsión Empresas, EPSV de Empleo, NIF V-75161638 y domiciliosocial en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa y enel Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 283-G. Socio Promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP,con clave C-0557.

Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro deSociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.

Consulta la política de Inversiónestatutosacuerdos adoptados en la asamblea general, el reglamento del defensor asociado de Bansabadell Previsión Empresas, E.P.S.V. de empleo y política de integración de riesgos ESG en las inversiones.

2 De acuerdo con la normativa, se puede cobrar la prestación del plan de previsión cuando se produzca alguna de estas otras contingencias:

  • Incapacidad permanente o invalidez para el trabajo.
  • Dependencia.
  • Fallecimiento.
  • Enfermedad grave.
  • Desempleo de larga duración.

Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domiciliosocial en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y enel Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP,con clave C-0557.

Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro de Sociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.

3 Este producto solo admite el rescate total. El cliente asume riesgo de inversión en el rescate ya que el importe derivado del ejercicio del rescate vendrá determinado por el valor de mercado de las inversiones asignadas, no pudiendo superar los siguientes límites en función de la modalidad contratada:

En la modalidad Renta Vitalicia 100%: la provisión matemática (fondo constituido por la compañía de seguros para hacer frente al pago de las prestaciones y de los gastos derivados del seguro).

En la modalidad Renta Vitalicia 70% - 80% - 90%: el propio capital garantizado de fallecimiento (70% - 80%-  90% de la prima aportada).

En la modalidad Renta Vitalicia Capital Decreciente: el propio capital garantizado de fallecimiento (la prima aportada menos las rentas brutas cobradas por el asegurado), que puede llegar a ser cero en función de los años transcurridos desde la contratación (cuando el cliente haya cobrado como mínimo un importe equivalente a la prima aportada, pero continúa cobrando vitaliciamente la renta).

Conforme a la normativa vigente, el rescate tributa como rendimiento de capital mobiliario, añadiendo la parte de las rentas percibidas que no han quedado sujetas a tributación. Existe un periodo recomendado de permanencia que permite minimizar su riesgo de mercado en caso de rescate según la edad del tomador y la modalidad elegida. Puede consultar dichos periodos en el Documento de Datos Fundamentales que encontrará en www.sabadellvida.com.

Renta Vitalicia, Pensión Vitalicia, Renta Vitalicia Capital Decreciente y Renta Vitalicia 70-80-90 son seguros de vida-ahorro, sujetos a los términos y condiciones contratados en la póliza, de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0557, y mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, domicilio en Avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el R.M. de Alicante y en el Reg. Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP, clave nº 0V-0004, actuando para Bansabadell Vida S.A. de Seguros y Reaseguros y teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Tienes a su disposición el Documento de datos fundamentales (DDF), en la web http://www.sabadellvida.com o en cualquiera de nuestras oficinas , con el objetivo de que conozcas de forma clara, sencilla y concisa las características de estos productos, a fin de que puedas compararlos con otros productos y valorar nuestra oferta

Los planes de previsión asegurados y los planes individuales de ahorro sistemático son seguros de vida-ahorro de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.° C-0557. Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la DGSyFP con clave n.° OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, S. A de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion. Planes de Pensiones individuales: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., SA. NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.° G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid, inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP. con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell. S.A. con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá., 37, 03007 Alicante, inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.

El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco www.bancosabadell.com/pensiones.

Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domicilio social en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y en el Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP, con clave C-0557.

Consulta la  política de Inversiónestatutosacuerdos adoptados en la asamblea general, el reglamento deldefensor asociado de Bansabadell Previsión, EPSV Individual y política de integración de riesgos ESG en las inversiones.

Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro deSociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.


Leer artículo
Tu dinero   - 30/08/2023

La importancia de complementar la pensión de jubilación Carlos S.Ponz, Publicidad

Los productos de ahorro permiten preparar económicamente la jubilación para optar a disfrutar de una vejez tranquila.

Para llegar lo mejor preparados económicamente a la jubilación hay que planificar con tiempo cómo intentar construir una base de ahorro suficiente que nos permita el día de mañana complementar nuestra futura pensión pública. El ahorro permite a cualquier ciudadano garantizarse un retiro profesional tranquilo, ya que se estará preparado para cualquier imprevisto que pueda surgir, cubrir gastos de dependencia asociados al envejecimiento y, sobre todo, disfrutar esa etapa de la vida. Los productos de ahorro, como los planes de previsión asegurados (PPA), los planes de previsión social o las Rentas Vitalicias pueden ser una buena alternativa para intentar hacer crecer nuestro patrimonio pensando en el largo plazo.

Las ventajas de los planes de pensiones

Una de las claves para preparar económicamente la jubilación es realizar un diseño financiero de largo plazo en el que analicemos las fuentes de ingresos actuales y futuras que tendremos, cuáles serán nuestros gastos aproximados y cómo podremos intentar generar ahorro suficiente para alcanzar los objetivos vitales que nos hayamos marcado. Cuanto antes comencemos a realizar esta planificación es probable que obtengamos un ahorro mayor, ya que dispondremos de mayor tiempo para intentar hacer crecer el dinero.

Los productos de ahorro son un buen aliado para procurar aumentar nuestro patrimonio a lo largo del tiempo. Dentro de ellos, los más populares son los planes de pensiones, orientados a intentar conseguir ahorro para la jubilación. Se trata de productos supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) que están sujetos a auditorías anuales.

Entre las ventajas que ofrecen los planes de pensiones, cabe destacar:

  • Ahorro fiscal. El límite máximo de aportación a planes de pensiones individuales en España con derecho a desgravación en la declaración de la renta (con la excepción de Navarra y País Vasco, que cuentan con una fiscalidad diferente) es de 1.500 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o de actividades económicas. Estas aportaciones reducen la base imponible, por lo que facilitan el ahorro fiscal en función de la retención en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).
  • Rescate anticipado. Aunque los planes de pensiones están pensados para ser rescatados en el momento en el que un trabajador se jubila, está contemplado su rescate anticipado en una serie de supuestos especiales, como una incapacidad permanente total, absoluta o gran invalidez, por fallecimiento, o como consecuencia de una situación de dependencia, de una enfermedad grave o de desempleo de larga duración
  • Son hereditarios. Si un partícipe fallece antes de poder rescatar el plan de pensiones, sus descendientes, su pareja o los herederos que haya designado resultan beneficiarios del producto.
  • Productos a medida. Además de que se comercializa un amplio número de planes de pensiones individuales para satisfacer a todos los perfiles de riesgo, estos productos destacan también por ser muy flexibles, ya que permiten a sus partícipes elegir en cualquier momento las aportaciones que quieren realizar, su cuantía y su periodicidad.
  • Traspaso sin coste. Es posible traspasar un plan de pensiones a otra entidad o cambiar a otro de la misma sin que se incurra en ningún coste añadido. Al traspasar un plan de pensiones se movilizan todas las aportaciones que hemos realizado a lo largo del tiempo, sumadas a los beneficios que se han generado. Es posible efectuar un traspaso total o parcial, es decir, podemos traspasar todos los ahorros de un plan a otro, o simplemente una parte si creemos que nos interesa diversificar en otro producto diferente.

Banco Sabadell comercializa diferentes planes de pensiones individuales y otros productos que planifican la jubilación y que se ajustan a la realidad de cada partícipe, ya que permiten decidir cuándo y en qué cuantía realizar aportaciones. Cada plan de pensiones cuenta con diferentes opciones en función de los objetivos que quieras alcanzar y del capital que desees dejar a tus beneficiarios. Así, puedes elegir la opción que encaje mejor con tus planes de futuro, mientras te ofrecen la posibilidad de desgravar un 54%1 en tu declaración de la Renta.

Las claves de otros productos de ahorro

Más allá de los planes de pensiones, existen otros productos que también sirven para ahorrar para la jubilación, como los seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP) o los planes individuales de ahorro sistemáticos (PIAS)2, con diferencias fiscales y de liquidez respecto a los planes de pensiones tradicionales.

Además de los planes de pensiones individuales, Banco Sabadell te ofrece otros planes de jubilación, tanto en PPA como en planes de previsión social3 (para residentes en País Vasco) y en rentas vitalicias4. Para las empresas que quieren poner a disposición de sus empleados, de manera voluntaria, un complemento a su pensión cuando se jubilen, existen los planes de empleo5.

Elige la mejor opción que se adapte a ti y recuerda que en cualquier momento puedes contar con el asesoramiento de nuestros expertos, solicitando una cita con ellos.

Fotografía de Jim Reardan en Unsplash.

1 La reducción anual máxima de la base imponible general del IRPF, en territorio común y en el territorio foral de Navarra, será el importe menor entre la aportación realizada o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas según la normativa fiscal vigente. En la normativa foral del País Vasco, el límite máximo de reducción anual de la base imponible en el IRPF por aportaciones individuales es de 5.000 €, 8.000 € por contribuciones empresariales y un límite conjunto de 12.000 € por aportaciones y contribuciones empresariales.

Planes de Previsión Asegurados son seguros de vida-ahorro de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.° C-0557.
Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la DGSyFP con clave n.° OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, S. A de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.
Renta Vitalicia es un seguro de vida-ahorro, sujetos a los términos y condiciones contratados en la póliza, de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0557, y mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, domicilio en Avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el R.M. de Alicante y en el Reg. Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP, clave nº 0V-0004, actuando para Bansabadell Vida S.A. de Seguros y Reaseguros y teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Planes de Pensiones individuales: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., SA. NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.° G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid, inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP. con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell. S.A. con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá., 37, 03007 Alicante, inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.
El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco www.bancosabadell.com/pensiones.
Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.
Tienes a tu disposición el Documento de datos fundamentales (DDF), en la web www.sabadellvida.com o en cualquiera de nuestras oficinas , con el objetivo de que conozcas de forma clara, sencilla y concisa las características de estos productos, a fin de que puedas compararlos con otros productos y valorar nuestra oferta.

Los planes individuales de ahorro sistemático son seguros de vida de BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.º C-0557. Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP con clave n.º OV-0004, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puede consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancsabadell.com/bsmediacion
Entidad de Previsión Social Voluntaria: Bansabadell Previsión Empresas, EPSV de Empleo, NIF V-75161638 y domiciliosocial en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa y enel Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 283-G. Socio Promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP,con clave C-0557.
Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro deSociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.
Consulta la política de Inversiónestatutosacuerdos adoptados en la asamblea general, el reglamento del defensor asociado de Bansabadell Previsión Empresas, E.P.S.V. de empleo y política de integración de riesgos ESG en las inversiones.

2 Productos contratables solo por residentes en España.
Los planes de previsión asegurados y los planes individuales de ahorro sistemático son seguros de vida de BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.º C-0557. Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP con clave n.º OV-0004, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puede consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancsabadell.com/bsmediacion.

Planes de Pensiones individuales: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., SA. NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.° G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid, inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP. con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell. S.A. con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá., 37, 03007 Alicante, inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.

El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco www.bancosabadell.com/pensiones.

Renta Vitalicia es un seguro de vida-ahorro, sujetos a los términos y condiciones contratados en la póliza, de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0557, y mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, domicilio en Avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el R.M. de Alicante y en el Reg. Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP, clave nº 0V-0004, actuando para Bansabadell Vida S.A. de Seguros y Reaseguros y teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Tienes a su disposición el Documento de datos fundamentales (DDF), en la web www.sabadellvida.com o en cualquiera de nuestras oficinas , con el objetivo de que conozcas de forma clara, sencilla y concisa las características de estos productos, a fin de que puedas compararlos con otros productos y valorar nuestra oferta.

Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domicilio social en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y enel Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP,con clave C-0557.

Consulta la política de Inversión, estatutos, acuerdos adoptados en la asamblea general, el reglamento del defensor asociado de BanSabadell Previsión, EPSV Individual y política de integración de riesgos ESG en las inversiones.

Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro deSociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.

3 De acuerdo con la normativa, se puede cobrar la prestación del plan de previsión cuando se produzca alguna de estas otras contingencias:
Incapacidad permanente o invalidez para el trabajo.
Dependencia.
Fallecimiento.
Enfermedad grave.
Desempleo de larga duración.

Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domiciliosocial en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y enel Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP,con clave C-0557.

Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro de Sociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.

4 Este producto solo admite el rescate total. El cliente asume riesgo de inversión en el rescate ya que el importe derivado del ejercicio del rescate vendrá determinado por el valor de mercado de las inversiones asignadas, no pudiendo superar los siguientes límites en función de la modalidad contratada:

En la modalidad Renta Vitalicia 100%: la provisión matemática (fondo constituido por la compañía de seguros para hacer frente al pago de las prestaciones y de los gastos derivados del seguro).

En la modalidad Renta Vitalicia 70% - 80% - 90%: el propio capital garantizado de fallecimiento (70% - 80%-  90% de la prima aportada).

En la modalidad Renta Vitalicia Capital Decreciente: el propio capital garantizado de fallecimiento (la prima aportada menos las rentas brutas cobradas por el asegurado), que puede llegar a ser cero en función de los años transcurridos desde la contratación (cuando el cliente haya cobrado como mínimo un importe equivalente a la prima aportada, pero continúa cobrando vitaliciamente la renta).

Conforme a la normativa vigente, el rescate tributa como rendimiento de capital mobiliario, añadiendo la parte de las rentas percibidas que no han quedado sujetas a tributación. Existe un periodo recomendado de permanencia que permite minimizar su riesgo de mercado en caso de rescate según la edad del tomador y la modalidad elegida. Puede consultar dichos periodos en el Documento de Datos Fundamentales que encontrará en www.sabadellvida.com.

Renta Vitalicia, Pensión Vitalicia, Renta Vitalicia Capital Decreciente y Renta Vitalicia 70-80-90 son seguros de vida-ahorro, sujetos a los términos y condiciones contratados en la póliza, de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0557, y mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, domicilio en Avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el R.M. de Alicante y en el Reg. Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP, clave nº 0V-0004, actuando para Bansabadell Vida S.A. de Seguros y Reaseguros y teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Tienes a su disposición el Documento de datos fundamentales (DDF), en la web http://www.sabadellvida.com o en cualquiera de nuestras oficinas , con el objetivo de que conozcas de forma clara, sencilla y concisa las características de estos productos, a fin de que puedas compararlos con otros productos y valorar nuestra oferta

Los planes de previsión asegurados y los planes individuales de ahorro sistemático son seguros de vida-ahorro de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.° C-0557.

Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la DGSyFP con clave n.° OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, S. A de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Planes de Pensiones individuales: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., SA. NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.° G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid, inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP. con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell. S.A. con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá., 37, 03007 Alicante, inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.

El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco www.bancosabadell.com/pensiones.

Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domicilio social en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y en el Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP, con clave C-0557.

Consulta la  política de Inversiónestatutosacuerdos adoptados en la asamblea general, el reglamento deldefensor asociado de Bansabadell Previsión, EPSV Individual y política de integración de riesgos ESG en las inversiones.

Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro deSociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.

5 El límite máximo legal de aportaciones anuales de un partícipe a sus planes de pensiones individuales es de 1.500 euros. Este límite es conjunto para todas las aportaciones individuales a planes de pensiones individuales, planes de pensiones de empleo, planes de previsión asegurados o PPA, planes de previsión social empresarial o PPSE y/o mutualidades de previsión social, y solo puede incrementarse con aportaciones individuales al plan de empleo por un importe que dependerá de las aportaciones realizadas por la empresa a favor del partícipe y de los rendimientos íntegros del trabajo del empleado. En ningún caso, el total de aportaciones de la empresa y el partícipe al conjunto de instrumentos de previsión social puede superar los 10.000 euros anuales.

La reducción anual máxima de la base imponible general del IRPF, en territorio común y en el territorio foral de Navarra, será el importe menor entre la aportación realizada o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas según la normativa fiscal vigente.

En la normativa foral del País Vasco, el límite máximo de reducción anual de la base imponible en el IRPF por aportaciones individuales es de 5.000 euros, 8.000 euros por contribuciones empresariales y un límite conjunto de 12.000 euros por aportaciones y contribuciones empresariales.
Producto solo contratable por residentes en España. Producto no garantizado.En los planes de pensiones no garantizados la rentabilidad total de cada plan está vinculada a la rentabilidad de la cartera de los activos de cada fondo de pensiones.

LA INVERSIÓN. Los riesgos inherentes a estas inversiones (mercado, tipo de interés, divisa, crédito y liquidez), junto con su seguimiento y control, se encuentran descritos en la declaración de principios de inversión del fondo, que se encuentra a su disposición en www.bancosabadell.com.

Entidad gestora: BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., S.A., con NIF A58581331 y domicilio social en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, Inscrita en el R.M. de Madrid y en el Registro de Entidades Gestoras de la DGSFP con la clave G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas Securities Services, S.C.A., sucursal en España, con NIF W-0012958-E y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid. Inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP, con la clave D-0163. Entidad comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell, S.A., con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.Tendrán la condición de entidad promotora del plan de pensiones de promoción conjunta cada una de las empresas o entidades que se incorporen al mismo, y de los planes de pensiones de empleo cada empresa que formalice uno.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 23/08/2023

Las ventajas del ‘renting’ de coches para particulares Carlos S.Ponz

El renting es un contrato de alquiler de bienes a cambio del pago de cuotas periódicas prefijadas.

A través de un contrato de renting, una persona puede alquilar a medio y largo plazo un vehículo sin tener que hacer frente al importante desembolso que supone y a los gastos derivados de su uso. Esta fórmula está especialmente indicada para aquellos conductores que no tienen intención de adquirir un automóvil sino que prefieren estrenar uno cada cierto tiempo para evitar que esté desactualizado.

Claves del ‘renting’

Un contrato de renting recoge las coberturas, la duración o las posibles indemnizaciones por resolución anticipada del acuerdo, pero no incorpora la opción de compra. Esto es así porque el renting está pensado para bienes con un deterioro rápido con el transcurso del tiempo, como es el caso de un vehículo.

El renting se instrumentaliza a través del pago de cuotas periódicas fijas que abonaremos al banco durante toda la vida del contrato, que suele ser de entre dos y cinco años. Sobre estas cuotas hay que tener presente que se aplica el impuesto sobre el valor añadido (IVA). En el caso de que quisiéramos cancelar de manera anticipada el contrato de renting tendremos que abonar una indemnización conocida de antemano.

Qué incluye el ‘renting’ de vehículos de Banco Sabadell

Banco Sabadell ofrece a los particulares a través de su  Renting de coches1 una serie de servicios, como el seguro con reparación de daños propios (con franquicia de 150 euros), la asistencia en carretera 24 horas desde el kilómetro 0, el mantenimiento, las averías y las reparaciones en talleres de la red de talleres ALD Premier; la entrega y recogida del vehículo; neumáticos ilimitados por desgaste, pinchazos y reventones; y los impuestos de matriculación, municipales e inspección técnica de vehículos (ITV).

Además, si contratas la modalidad AutoRenting Pemium contarás con seguro con reparación de daños propios sin franquicia y con vehículo de sustitución por inmovilización superior a 24 horas.

Diferencia entre ‘renting’ de coches y ‘leasing’

El renting de coches para particulares es la mejor manera de poder disfrutar de un coche nuevo sin tener que preocuparte de todo lo que conlleva mantenerlo. Funciona como un contrato de alquiler de un vehículo a largo plazo, habitualmente entre dos y cinco años, que incluye una cuota mensual con gran parte de los gastos incluidos.

En cambio, el leasing es un contrato financiero en el que el cliente asume todos los riesgos y beneficios derivados de la propiedad del vehículo.

Si deseas que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre el renting de vehículos, solicita cita con uno de nuestros gestores.

 

1 Banco Sabadell, S.A. actúa como comercializador del renting ofertado por Soluciones de Renting y Movilidad, S.L.U. (CIF B60854932, Ctra. Pozuelo num. 32, 28220 Majadahonda), que es la empresa con la que se formalizará el contrato y llevará toda la gestión del mismo.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 23/08/2023

Seguros de salud y de vida, las ventajas de contar con la mayor protección José Manuel Veiga, Director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros

Ambos tipos de pólizas protegen el bienestar personal y el de los seres queridos del asegurado, ofreciendo coberturas y beneficios que es importante conocer.

Entre todos los seguros que se comercializan, dos de los que tienen mayor popularidad son los seguros de salud y de vida, gracias a las coberturas que ofrecen a sus asegurados y a sus familias. Contar con esta doble protección supone un plus de tranquilidad: con el seguro de salud podrán cuidar su bienestar físico y mental y con el seguro de vida podrán hacer frente a muchos imprevistos.

Los seguros de salud y los de vida son dos caras de la misma moneda puesto que protegen lo más importante en nuestras vidas: nuestro bienestar y el de nuestras familias. ¿Hay alguna cosa más importante que eso?”, destaca José Manuel Veiga, director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros. 

Beneficios de un seguro de salud

Con el seguro Protección Salud de Banco Sabadell están cubiertos parte o la totalidad de los gastos derivados de la asistencia médica, las pruebas clínicas, los tratamientos médicos e, incluso, las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización del asegurado. Y con el cuadro médico de Sanitas, una de las redes más amplias del mercado que incluye los principales grupos hospitalarios a nivel nacional. Para Veiga, “los seguros de salud llevan 15 años incrementando su volumen de clientes, lo que demuestra que la sociedad está más concienciada de la necesidad de invertir en su bienestar”.

Puede interesarte: ¿Todavía no tienes un seguro de salud? Infórmate y elige un seguro de salud que se adapta a tus necesidades

Además, “la pandemia ha tenido un claro impacto en el aumento de la preocupación por la salud personal y la de las familias. Esto ha incrementado su interés por complementar la sanidad pública con soluciones privadas que permitan a los ciudadanos acceder a excelentes cuadros médicos sin listas de espera, consultas digitales y servicios de prevención”. Veiga añade que también ha aumentado la necesidad de contar con atención psicológica, algo en lo que “el seguro de salud está poniendo especial foco, mejorando los servicios de prevención y de tratamiento psicológico”.

El seguro Protección Salud de Banco Sabadell ofrece una serie de ventajas entre las que destacan:

  • Asistencia primaria. En consultorio y a domicilio.
  • Asistencia sanitaria en casos de urgencia. Incluyendo la ambulancia.
  • Atención especial en domicilio. Cuidados especiales en el domicilio cuando la patología no precisa de ingreso hospitalario ni equipamiento especializado.
  • Asistencia hospitalaria. En clínica u hospital, incluyendo la ambulancia.
  • Especialidades médicas, intervenciones quirúrgicas, pruebas diagnósticas y métodos terapéuticos.
  • Accidente laboral y accidente de tráfico. Asistencia sanitaria en caso de accidente laboral, de tráfico o enfermedad profesional.
  • Atención de urgencias en viajes al extranjero. Por enfermedad o accidente. 
  • Medicina preventiva. Programas para el diagnóstico precoz de enfermedades.
  • Servicios digitales y a domicilio. Video consulta (médico 24 horas y programas personalizados), envío de medicamentos desde la farmacia y fisioterapia a domicilio.
  • Sanitas 24 horas. Equipo médico disponible mediante teléfono las 24 horas los 365 días del año para dudas de carácter médico, tratamientos, medicación, etc.
  • Segunda opinión médica. Segunda opinión sobre el diagnóstico o el tratamiento médico en el caso de enfermedades graves, de carácter crónico.
  • ‘Cuida tu mente’. Nuevo servicio de psicología de salud mental y emocional, con la tecnología más innovadora.

Por qué contratar un seguro de vida?

Un seguro de vida cubre los riesgos de fallecimiento por distintas causas, aunque existen algunos que extienden sus coberturas a otros supuestos. Es el caso del seguro de vida Life Care de BanSabadell Vida, que además cubre la invalidez permanente absoluta, ya sea por accidente o por enfermedad. Como explica Veiga, “el principal beneficio del seguro de vida es la tranquilidad que ofrece saber que en una situación difícil y dolorosa para los seres queridos del asegurado estos dispondrán de los recursos necesarios para seguir adelante y reorganizar sus vidas”.

Este experto destaca como coberturas importantes, además de las ya citadas, la de enfermedades críticas, que permite a las personas con patologías graves acceder a tratamientos de primer nivel o dejar temporalmente de trabajar; o ciertos servicios complementarios centrados en la atención médica, la prevención, así como algunas recomendaciones para llevar una vida saludable o la atención psicológica. “Los seguros de vida se han ido transformando para incorporar a la tradicional protección económica a los beneficiarios la protección del mismo asegurado y la preocupación por su bienestar”, destaca Veiga.

Al cobrar un seguro de vida hay que pagar impuestos, aunque el tratamiento fiscal cambia según quien sea el beneficiario. Si el asegurado y el beneficiario son la misma persona, se tributa por el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Si son personas diferentes, hay que tributar por el impuesto sobre sucesiones y donaciones (ISD), con una exención cuando la relación del asegurado con el beneficiario sea de ascendiente, descendiente, adoptante o adoptado. El importe de esta exención es fijado por cada comunidad autónoma, siendo el importe mínimo 9.195,49 euros. Además, para que los beneficiarios puedan disponer rápidamente del capital asegurado, es posible practicar una liquidación parcial del ISD correspondiente al seguro de vida, sin necesidad de esperar a la distribución de la herencia. La cantidad a pagar varía según la cuantía que se cobre y la razón que la motive, ya que difiere si es por causas de incapacidad o por fallecimiento.

En definitiva, según Veiga, cada vez se irá produciendo una mayor convergencia entre ambos tipos de seguros, ya que “mientras el seguro de salud seguirá proporcionando un amplio abanico de soluciones de protección y prevención para mejorar el bienestar físico y psicológico de sus clientes, el seguro de vida les facilitará los recursos económicos necesarios para recibir los mejores tratamientos en el caso de que acontezca un accidente, invalidez permanente absoluta o enfermedad grave”.

Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplà, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R.M. de Alicante, y en el Registro administrativo de distribuidores de seguros y reaseguros de la DGSyFP con clave n. OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Fotografía de Karolina Grabowska en Pexels.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 23/08/2023

Cómo ayuda un seguro de vida frente al cáncer de mama José Manuel Veiga, Director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros

Contar con un seguro de vida que cubra el cáncer de mama es una garantía para la persona asegurada, sus hijos y su familia.

El cáncer de mama es la enfermedad con mayor incidencia entre las mujeres en España, según estimaciones de la Sociedad Española de Oncología Médica (SEOM). Contar con un seguro de vida que proteja a la mujer ante este tipo de situaciones aporta tranquilidad ya que, en caso de que se necesite, contará con protección para ella misma y su familia. 

Puede interesarte: ¿Todavía no tienes un seguro de vida? Infórmate y contrata el seguro de vida que mejor se adapta a tus necesidades

Según José Manuel Veiga, director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros, “un seguro de vida ofrece la tranquilidad de saber que pase lo que pase, una familia y el propio asegurado va a intentar poder mantener el nivel de vida durante el tiempo necesario para readaptarse a la nueva situación”. Es el caso del seguro de vida Life Care de BanSabadell Vida que, además de la invalidez permanente absoluta cubre el fallecimiento, ya sea por accidente o por enfermedad.

Además, el seguro de vida Life Care Mujer ayuda con una dotación económica de hasta 70.000 euros en caso de enfermedades graves derivadas de cáncer femenino (mama, ovarios o útero, entre otros).

Un seguro de vida que se adapta a cada situación personal 

El seguro de vida Life Care Mujer garantiza que su titular no solo estará económicamente cubierta en caso de invalidez permanente absoluta o fallecimiento, ya sea por accidente o por enfermedad, sino que podrá solicitar un anticipo del capital. Se trata de una cobertura muy necesaria ante este tipo de situaciones, ya que es habitual que durante la enfermedad la paciente tenga que dejar de trabajar temporalmente para centrarse en el tratamiento. Además, se suele tener que asumir gastos extra de tipo médico o de adaptación de elementos del día a día en la vivienda o en el coche, algo que puede afectar negativamente a la economía familiar. 

Este seguro se adapta a la situación personal de cada mujer. Si tiene hijos menores de edad ayuda a asegurar su futuro para que puedan seguir adelante sin renunciar a su nivel de vida (colegios, universidad, viajes…) e incluye de manera gratuita una cobertura de doble capital en caso de fallecimiento simultáneo del titular del seguro y de su cónyuge. Para las mujeres que no tienen hijos a su cargo, garantiza su estabilidad financiera y la de los suyos, tanto en el caso de invalidez permanente absoluta como de fallecimiento, adaptando el capital asegurado a su situación.

Amplio abanico de coberturas

Los seguros de vida han ido evolucionando en los últimos años para proteger al asegurado en caso de invalidez permanente absoluta o fallecimiento, pero también con un amplio abanico de coberturas para cuidarle y protegerle en otros ámbitos de la vida como son el bienestar y la salud de toda la familia. 

En este sentido, el seguro de vida Life Care de BanSabadell Vida proporciona servicios adicionales de salud como consultas médicas sin límite o la posibilidad de pedir una segunda opinión médica siempre que se necesite, además de asesoramiento personalizado sobre nutrición, alergias y alimentación infantil. Así, cada cliente puede disfrutar de una oferta completa para su seguro de vida, competitiva y adaptada a su perfil.

Otras ventajas de los seguros de vida

Además de todas las coberturas citadas, un seguro de vida suele ofrecer otros beneficios. Por ejemplo, cuando alguien fallece, a los pagos pendientes hay que añadir tanto el entierro como la incineración, lo cual suele conllevar un gasto elevado. Gracias a este producto, algunos servicios se pueden cubrir, incluso sin haber contratado un seguro de decesos. Así, y en función de la comunidad autónoma en la que se resida, tras el fallecimiento hay que liquidar el impuesto sobre sucesiones y donaciones para poder disfrutar de la herencia, y el dinero de la póliza de vida puede ayudar a solucionar este trámite, que puede llegar a ser ciertamente gravoso en algunas regiones.

Ante cualquier duda sobre la contratación de un seguro de vida, lo más oportuno es contar con el apoyo de un profesional, que responderá cualquier duda que pueda surgir e informará sobre el producto que mejor se adapte a las necesidades de cada persona.

Banco Sabadell, por cada póliza del seguro de vida Life Care Mujer realiza una donación de tres euros para la investigación contra el cáncer. Además, la entidad ha realizado colaboraciones con la AECC, los biobancos y el Hospital Sant Joan de Déu gracias a las cuales ha contribuido con un total de 154.000 euros para apoyar la investigación científica y los centros oncológicos y asociaciones.

Como indica Bernardino Gómez Aritmendi, director general de Sabadell Protección, “en España, más de 119.000 mujeres sufren cáncer cada año. Por eso, llevamos desde 2018 donando 3 euros a la investigación contra el cáncer por cada póliza contratada de Life Care Mujer, un seguro de vida que adelanta una dotación económica de hasta 70.000 euros para que nuestras clientas puedan centrarse en su lucha y en su recuperación en caso de necesidad. Gracias a nuestras clientas, ya hemos conseguido donar 200.000 euros, y colaborar con proyectos que están dando tan buenos resultados solo nos hace ver que este es el camino que tenemos que seguir como compañía”.


Seguro mediado por BanSabadell Mediación, Operador de Banca Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplà, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R.M. de Alicante, y en el Registro administrativo de distribuidores de seguros y reaseguros de la DGSyFP con clave n. OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 23/08/2023

¿Qué cubre un seguro de salud y de vida y por qué son importantes? José Manuel Veiga, Director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros

Los seguros de salud y de vida cuidan del bienestar del asegurado y el de su familia. Combinados aportan un plus de protección ante cualquier eventualidad.

Contratar un seguro de salud ayuda al tomador y a su familia a cuidar su bienestar físico y mental y detectar posibles enfermedades. Por su parte, contar con un seguro de vida les ofrece la tranquilidad de saber que ante cualquier imprevisto, como una invalidez permanente absoluta o el fallecimiento, contarán con los recursos económicos necesarios para reponerse. Pero, ¿qué cubre un seguro de salud y de vida y por qué es importante contar con esta doble protección?

"Los seguros de salud y los de vida son dos caras de la misma moneda puesto que protegen lo más importante en nuestras vidas: nuestro bienestar y el de nuestras familias. ¿Hay alguna cosa más importante que eso?”, señala José Manuel Veiga, director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros. 

¿Qué cubre un seguro de salud?

Un seguro de salud proporciona a los asegurados atención médica y coberturas sanitarias a través de la medicina privada. Es el caso del seguro Protección Salud de Banco Sabadell, que cubre parte o la totalidad de los gastos derivados de la asistencia médica, las pruebas clínicas, los tratamientos médicos e, incluso, las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización del asegurado. Todo ello con el cuadro médico de Sanitas, una de las redes más amplias del mercado que incluye los principales grupos hospitalarios a nivel nacional.

Puede interesarte: ¿Todavía no tienes un seguro de salud? Infórmate y elige un seguro de salud que se adapta a tus necesidades

Entre las coberturas más destacadas de este seguro de salud se encuentran la asistencia primaria (en consultorio y a domicilio), la asistencia en casos de urgencia (también en el extranjero y también por videollamada) y la hospitalaria (incluyendo la ambulancia), especialidades médicas, intervenciones quirúrgicas, pruebas diagnósticas y la asistencia sanitaria por accidente laboral o de tráfico. Asimismo, cuenta con servicios digitales, como las video consultas, con médicos 24 horas y programas personalizados, y a domicilio, con envío de medicamentos y fisioterapeuta. 

Además, el servicio Sanitas 24 horas ofrece la tranquilidad de poder contar con un equipo médico por teléfono las 24 horas del día los 365 días del año para dudas de carácter médico, tratamientos, medicación, etc. Este seguro de salud presta especial atención también al bienestar psicológico, con un servicio de psicología de salud mental y emocional, con la tecnología más innovadora.

Contar con este tipo de seguros cada vez es más habitual. El número de personas que cuenta con un seguro de salud ha aumentado alrededor de un 15% en cuatro años, con más de un millón de nuevas pólizas de salud suscritas de 2019 a 2022, según los datos de la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa). Una tendencia que, según Veiga, “no es nueva, puesto que los seguros de salud llevan 15 años incrementando su volumen de usuarios y las personas están cada vez más concienciadas de la necesidad de invertir en su bienestar”. Asimismo, en los últimos años, los bancos han apostado por este producto como una de las palancas de acompañamiento, con la salud entendida en todas sus dimensiones: personal, financiera y emocional.

Y la situación derivada de la pandemia ha impulsado este crecimiento, con especial foco en la medicina digital y el bienestar emocional. “Hemos visto un aumento del interés de nuestros clientes por complementar los servicios sanitarios públicos con soluciones privadas que les permitan acceder a excelentes cuadros médicos sin listas de espera, consultas digitales con especialistas y servicios de prevención”, destaca este experto.

¿Qué cubre un seguro de vida?

Contratar un seguro de vida tiene el objetivo de garantizar la estabilidad económica del asegurado y su familia ante situaciones imprevistas como el fallecimiento. Pero existen pólizas, como la del seguro de vida Life Care o el seguro de vida Life Care Mujer de BanSabadell Vida que van más allá: 

  • Invalidez permanente absoluta. Ya sea por accidente o por enfermedad. Permite al asegurado disponer de los recursos económicos para costear los tratamientos médicos necesarios ante su nueva situación, las adaptaciones a su vivienda o su coche o complementar sus ingresos.
  • Enfermedades graves. El seguro de vida Life Care Mujer ayuda con una dotación económica de hasta 70.000 euros en caso de enfermedades graves derivadas de cáncer femenino (mama, ovarios o útero, entre otros).

Además, en el caso del seguro de vida Life Care de BanSabadell Vida, están incluidos los servicios de atención por parte de un equipo de psicólogos o un asesoramiento personalizado sobre nutrición, alergias y alimentación infantil.

Para Veiga, el principal beneficio del seguro de vida es “la tranquilidad que ofrece al cliente saber que en una situación extremadamente difícil y dolorosa sus seres queridos dispondrán de los recursos necesarios para poder seguir adelante y reorganizar sus vidas”. 

Puede interesarte: ¿Todavía no tienes un seguro de vida? Infórmate y contrata el seguro de vida que mejor se adapta a tus necesidades 

La previsión es que en el futuro se produzca una mayor convergencia entre ambos tipos de seguros y no se entienda el uno sin el otro. De hecho, “en Banco Sabadell contamos con una propuesta de vanguardia con soluciones paquetizadas que permiten a los clientes combinar ambos servicios y coberturas en condiciones ventajosas, así como incorporar servicios de bienestar en los tradicionales seguros de vida”, explica el director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros.

Fotografía de Marcelo Leal en Unsplash.

Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplà, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R.M. de Alicante, y en el Registro administrativo de distribuidores de seguros y reaseguros de la DGSyFP con clave n. OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Fotografía de Marcelo Leal en Unsplash.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 23/08/2023

La importancia de contratar un seguro de vida José Manuel Veiga, Director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros

Los seguros de vida garantizan la tranquilidad económica de los seres queridos del tomador ante cualquier incidencia grave.

El objetivo principal de un seguro de vida es el de aportar tranquilidad económica a los seres queridos del asegurado y a él mismo cuando ocurre una incidencia grave, gracias a que cubre los riesgos de invalidez permanente absoluta o fallecimiento. Es decir, que en los momentos más difíciles, este tipo de producto de protección puede convertirse en una de las ayudas económicas principales para muchos hogares. Según José Manuel Veiga, director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros, “un seguro de vida ofrece la tranquilidad de saber que pase lo que pase, una familia va a intentar poder mantener el nivel de vida durante el tiempo necesario para readaptarse a la nueva situación. Este punto es especialmente importante cuando existen deudas o un préstamo hipotecario”.

Es decir, que un seguro de vida ofrece protección económica a la familia del asegurado en caso de producirse una invalidez permanente absoluta o su fallecimiento, de modo que, por ejemplo, se pueda hacer frente al pago de una hipoteca o de un préstamo, o que ayude a garantizar el futuro de los hijos con la protección adecuada ante estas complicadas situaciones. Además, ​​en caso de invalidez permanente absoluta, la protección económica puede ayudar a adaptar la vivienda, disponiendo de los ingresos que ya no entrarán en la unidad familiar.

Puede interesarte: ¿Todavía no tienes un seguro de vida? Déjate asesorar y contrata el seguro de vida que mejor se adapta a tus necesidades

Coberturas ajustadas a las necesidades reales

Existen en el mercado pólizas de vida que ofrecen un amplio abanico de coberturas. Por ejemplo, en el caso de Life Care de BanSabadell Seguros, están incluidos los servicios de orientación médica las 24 horas sin límite, la opción de solicitar una segunda opinión médica internacional siempre que se necesite, la atención por parte de un equipo de psicólogos o un asesoramiento personalizado sobre nutrición, alergias y alimentación infantil. En palabras de Veiga, “un seguro de vida aporta tranquilidad protegiendo lo que más valoran los clientes. El seguro de vida Life Care, además del fallecimiento, cubre la incapacidad permanente absoluta, ya sea por accidente o por enfermedad. Tras la experiencia vivida con la pandemia de la COVID-19, se hace indispensable disponer de un respaldo económico ante cualquier imprevisto que pueda surgir”.
 

El seguro de vida cubre la
invalidez permanente absoluta o el
fallecimiento, y ofrece otras
garantías complementarias
adaptadas a las necesidades de
cada persona 

 

De hecho, existen pólizas con coberturas que permiten solicitar un anticipo del capital en el caso de padecer enfermedades graves como, por ejemplo, cáncer de mama. Como recalca el director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros, además del fallecimiento, “es igual de importante disponer de la cobertura de incapacidad permanente absoluta. Ante esta situación, el asegurado no podrá realizar trabajo remunerado alguno y además puede llevar implícitos ciertos gastos como los médicos o de adaptación de elementos del día a día como la vivienda o el coche”. 

Situación fiscal de los seguros de vida

Al cobrar un seguro de vida hay que pagar impuestos, aunque el tratamiento fiscal difiere según quien sea el beneficiario. Si el tomador y el beneficiario son la misma persona, se tributa por el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Si se trata de personas diferentes, hay que tributar el dinero por el impuesto sobre sucesiones y donaciones (ISD), como donación.

La cantidad de impuestos a pagar varía de acuerdo a la cuantía que se cobre y según la razón que la motive, ya que difiere si es por invalidez permanente absoluta o fallecimiento:

  • Incapacidad: se declara por rendimientos de capital mobiliario. Los primeros 6.000 euros a cobrar se someten a un tipo del 19%; a partir de esta cantidad y hasta 50.000 euros, tributan por el 21%; desde 50.001 euros en adelante, se aplica el 23%.
  • Fallecimiento: hay que tributar por el ISD, y los impuestos a pagar varían según el grado de parentesco del beneficiario con el fallecido, su edad o si sufre alguna minusvalía. Por ejemplo, si el beneficiario tiene una minusvalía de entre el 33% y el 65%, goza de una reducción menor que en el caso de poseer una minusvalía mayor del 65%, en donde se aplicará la reducción máxima. A los hijos del fallecido menores de 21 años también se les aplicará la reducción máxima prevista.

Además, si el seguro de vida está ligado a una hipoteca, está permitido desgravarse hasta el 15% de lo destinado a la compra de una vivienda sobre una base máxima de 9.040 euros, aunque la adquisición debió haberse realizado antes del 1 de enero de 2013, explica Veiga. En el caso de los seguros de vida para autónomos, estos pueden incluir el pago de las primas en su declaración de la Renta hasta un máximo de 500 euros si el tomador y el beneficiario son la misma persona.

Bonificaciones que, aunque relevantes, son insuficientes para Veiga, que señala que, para incentivar la contratación de seguros de vida en España “se debería potenciar la deducción fiscal de las primas de los seguros. Además, las prestaciones de fallecimiento y de incapacidad deberían estar más bonificadas a nivel fiscal para el ISD y el IRPF, respectivamente”.

Ante cualquier duda sobre la contratación de un seguro de vida, lo más oportuno es contar con el asesoramiento del gestor, que responderá cualquier duda que pueda surgir y orientará sobre el producto que mejor responda a las necesidades de cada persona.

Seguro mediado por BanSabadell Mediación, Operador de Banca Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplà, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R.M. de Alicante, y en el Registro administrativo de distribuidores de seguros y reaseguros de la DGSyFP con clave n. OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion

Fotografía de Bobbi Wu Bobbi Wu en Unsplash.


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y otros   - 23/08/2023

Por qué cualquier persona debe tener un seguro de vida José Manuel Veiga, Director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros

Garantizar el futuro económico de los seres queridos es el objetivo fundamental de un seguro de vida

Un seguro de vida tiene como principal objetivo garantizar el bienestar económico de los seres queridos y del propio asegurado, pudiéndose sostener ante alguna eventualidad grave, como una invalidez permanente absoluta o el fallecimiento. Es fundamental que el seguro de vida se ajuste a las necesidades reales de cada familia, teniendo en cuenta diversos factores como su número de integrantes, la edad y el estado de salud de cada uno de ellos, así como la solvencia económica. 

¿Por qué contratar un seguro de vida?

Es frecuente que muchas personas antes de contratar un seguro de vida se pregunten si es una buena decisión o si se trata de otro gasto más que añadir a los que ya se tienen. Tal y como explica José Manuel Veiga, director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros, un seguro de vida “ofrece la tranquilidad de saber que pase lo que pase, una familia va a intentar poder mantener el nivel de vida durante el tiempo necesario para readaptarse a la nueva situación”.

Hay que tener en cuenta que, de media, se necesitan unos cinco años para que una familia se recupere económicamente tras la pérdida de uno de sus miembros, y en este tipo de cosas todos debemos pensar en proteger a los nuestros y a uno mismo”, añade Veiga.

Puede interesarte: ¿Todavía no tienes un seguro de vida? Déjate asesorar y contrata el seguro de vida que mejor se adapta a tus necesidades

¿Qué cubre un seguro de vida?

“La principal cobertura de cualquier seguro de vida es la de fallecimiento. Pero igual de importante es disponer de la cobertura de incapacidad permanente absoluta, ya que esta imposibilita al afectado a seguir desarrollando con normalidad su actividad profesional y personal e incluso puede requerir gastos adicionales para su tratamiento”, afirma el director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros. 

En la actualidad, existen en el mercado productos que se intentan adaptar lo mejor posible a las necesidades reales de cada familia, como es el caso del seguro Life Care de BanSabadell Vida. “El seguro de vida Life Care, además del fallecimiento, cubre la incapacidad permanente absoluta, ya sea por accidente o por enfermedad”, detalla Veiga. 

Además, entre los servicios adicionales que tiene, cabe destacar los de orientación médica telefónica las 24 horas sin límite, solicitar una segunda opinión médica en caso de enfermedad grave a los mejores profesionales médicos del mundo siempre que se necesite, obtener atención personalizada por parte de un equipo de psicólogos o un asesoramiento sobre nutrición, alergias y alimentación infantil.

También hay coberturas que anticipan capital en el caso de padecer enfermedades graves como, por ejemplo, cáncer. Es en momentos como este cuando un seguro de vida demuestra su importancia, ayudando al asegurado a costear tratamientos médicos que de otra forma no se podría permitir. Además, supone una importante ayuda para la economía familiar, ya que es probable que ante este tipo de situaciones el asegurado no pueda desarrollar su actividad profesional.

Otras ventajas de los seguros de vida

Además de proteger económicamente a la familia del asegurado tras el fallecimiento, de poder hacer frente al pago de una hipoteca o de un préstamo, de ayudar a garantizar el futuro de los hijos, de cubrir el potencial riesgo de sufrir una incapacidad permanente absoluta, o de estar protegido ante enfermedades graves o un accidente inesperado, como uno de tráfico, los seguros de vida suelen ofrecer otros importantes beneficios para los clientes. Por ejemplo, cuando alguien fallece, además de los pagos pendientes, hay que tener en cuenta que tanto el entierro como la incineración suelen suponer un gasto elevado. Gracias a este producto, algunos servicios se podrían cubrir, incluso sin haber contratado un seguro de decesos. En esta línea, y según la comunidad autónoma en la que se resida, tras el fallecimiento hay que liquidar el impuesto sobre donaciones y sucesiones para poder disfrutar de la herencia, y el dinero de la póliza de vida puede ayudar a solucionar este trámite, que puede llegar a ser ciertamente gravoso en algunas regiones.

Ante cualquier duda sobre la contratación de un seguro de vida, lo más oportuno es contar con el asesoramiento de un gestor del banco, que solucionará cualquier cuestión que surja y orientará sobre el producto que mejor responda a las necesidades de cada familia.

Puede interesarte: La importancia de contratar un seguro de vida 

Kelli McClintock en Unsplash.

Seguro mediado por BanSabadell Mediación, Operador de Banca Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplà, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R.M. de Alicante, y en el Registro administrativo de distribuidores de seguros y reaseguros de la DGSyFP con clave n. OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Fotografía de Kelli McClintock en Unsplash.


Leer artículo
Tu empresa   - 08/08/2023

Atraer y fidelizar talento, un reto prioritario en la empresa Celia Lorente

Para atraer y retener el talento, las empresas necesitan aplicar medidas que fidelicen a los empleados.

La captación y retención del talento es uno de los objetivos clave para las empresas. Para lograrlo, es preciso lograr que el capital humano se sienta a gusto en el entorno laboral, involucrando a los trabajadores en la toma de decisiones, de manera que integren los valores de la compañía y entiendan con mayor claridad los objetivos estratégicos de largo plazo. Una de las vías más eficaces para fidelizar este talento profesional es promover dentro de la organización un clima adecuado de escucha activa, de manera que cada trabajador sienta que su opinión se valora y que, en la medida de lo posible, se le ofrece soluciones eficaces a sus necesidades.

Tal como señala Ludovica Chiesa, socia directora de Barna Consulting Group, durante el webinar Claves para retener el talento interno de la empresa, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, “cada vez más, entre los trabajadores existe la filosofía de no vivir para trabajar sino la de trabajar para vivir, lo que significa que si no están contentos dejan voluntariamente su puesto trabajo y lo cambian por otro. Los profesionales, en general, demandan cada vez una mayor flexibilidad y otorgan una mayor importancia a su vida personal, al medioambiente y a su salud física y mental”.

El factor bienestar del empleado

Atraer y retener el talento en una empresa pasa por trabajar activamente en el bienestar del empleado. Para conseguirlo, Chiesa afirma que se debe establecer entre la compañía y sus empleados “un sistema win-win, es decir, una relación en la que ambas partes salgan beneficiadas. Un empleado satisfecho es un empleado fiel, que se implica en la empresa, se relaciona bien con los clientes y esto revierte a su vez en clientes más satisfechos y fieles y, por tanto, en mayores beneficios empresariales”.

Chiesa enumera las que, a su juicio, son las ocho claves que deben aplicar las empresas para conseguir empleados más satisfechos, mantener la motivación de la plantilla y retener el talento interno:

  1. Un plan de onboarding. El 75% de los empleados ha tenido una mala experiencia laboral en la incorporación a un nuevo puesto de trabajo. Para evitarlo, las empresas deben ayudar a las personas a integrarse y a sentirse cómodas, especialmente en su aterrizaje al nuevo entorno laboral.
  2. Conciliación laboral. Las organizaciones deben ser más permisivas y ofrecer al trabajador una jornada flexible que incluya el teletrabajo parcial para contribuir así a facilitar la conciliación laboral-familiar.
  3. Oportunidades de desarrollo. Las empresas tienen que procurar ofrecer a los empleados herramientas para afrontar los cambios, sobre todo, tecnológicos, e incluir planes de formación continua.
  4. Comunicación transparente. Para que todo fluya en una empresa, debe existir una comunicación interna eficiente. Una comunicación transparente es clave, según Chiesa, en especial, en los momentos de incertidumbre personal.
  5. Salario emocional. Además del salario real, que es el que sirve para pagar las facturas, es clave el salario emocional, que procura mejorar la calidad de vida del empleado a través de, por ejemplo, el reconocimiento de sus logros, un horario flexible o medidas en favor de bienestar físico. Una de las vías para mantener e incrementar esta motivación es a través de la retribución flexible, un sistema que ofrece a toda o a parte de la plantilla la opción de decidir cómo quiere cobrar su sueldo. Banco Sabadell ofrece Sabadell Flex Empresa, que permite destinar parte del sueldo bruto de la plantilla a la contratación de productos y servicios con ventajas fiscales1. Se trata de un producto que se adapta y se personaliza a lo que cada empresa necesite, tanto en servicios como restaurante, guardería y transporte2, como en el Plan de Jubilación Colectivo3 o en el Seguro Protección Salud4. Para los empleados, la adhesión es totalmente voluntaria y les permitirá destinar al cobro en especie un máximo del 30%5 de su salario, obteniendo determinados beneficios fiscales en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) y mejorando su poder adquisitivo. Ten presente que el Plan de Jubilación Colectivo es un seguro de vida ahorro modalidad unit linked, donde el tomador del seguro (la empresa) y el asegurado (empleados) asumen íntegramente los riesgos derivados de la inversión, sin que la aseguradora asuma ninguno, existiendo un riesgo de pérdida parcial o total de la inversión.
  6. Liderazgo consciente. Los líderes deben fomentar el trabajo en equipo y la confianza de sus empleados, lo que favorecerá un buen ambiente laboral.
  7. Espacios adecuados. Los espacios laborales deben potenciar que los empleados se sientan cómodos y a gusto en sus puestos de trabajo.
  8. Cultura empresarial. Crear una cultura de empresa positiva pasa por contar con un buen liderazgo, una comunicación transparente y planes de carrera individualizados para cada persona.

1 El beneficio fiscal será variable atendiendo a las circunstancias personales de cada trabajador y estará sujeto a posibles modificaciones de la legislación fiscal vigente.

2 Restaurante, guardería y transporte: el proveedor es EDENRED ESPAÑA, S.A., Juan Esplandiú, 11-13, portal 13, pl. 1 – 28007, Madrid, CIF A-78881190.

3 Plan de Jubilación Colectivo Flexible: seguro colectivo de vida-ahorro, modalidad unit link, de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, sujetos a los términos y condiciones contratados en la póliza, con NIF A-08371908 y domicilio social en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP, con la clave C-557.

4 Protección Salud: seguro sujeto a las condiciones, coberturas, capitales, límites y exclusiones establecidas en las condiciones generales y particulares de la póliza. Protección Salud es un producto de las aseguradoras Sanitas, S.A. de Seguros y BanSabadell Seguros Generales, S.A. de Seguros y Reaseguros en régimen de coaseguro, participando al 50 % cada una de ellas en el coaseguro.

Los seguros son mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, NIF A-03424223 e inscrita en el RM de Alicante y en el Reg. Adm. de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la DGSyFP con clave n.o OV-0004, actuando para Sanitas, S.A. de Seguros y BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros y BanSabadell Seguros Generales, S.A. de Seguros y Reaseguros respectivamente, y teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.

Puede consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancsabadell.com/bsmediacion.

5 De acuerdo con el artículo 26.1 del RDL 2/2015, de 23 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley del Estatuto de los Trabajadores, en ningún caso el salario en especie podrá superar el treinta por ciento de las percepciones salariales del trabajador, ni dar lugar a la minoración de la cuantía íntegra en dinero del salario mínimo interprofesional.

Fotografía de Fauxels en Pexels.


Leer artículo
Tu dinero   - 01/08/2023

¿En qué se diferencia un préstamo al consumo de una hipoteca? Carlos S.Ponz, Publicidad

Para financiar la compra de bienes y de servicios, los bancos ofrecen distintos tipos de productos, cada uno con sus características y requisitos.

A la hora de realizar un desembolso económico importante, es habitual recurrir a la financiación ajena. La compra de una vivienda es, posiblemente, la decisión económica más importante que tomaremos a lo largo de nuestra vida, y para poder disponer del capital suficiente para acometer esta operación lo más frecuente es solicitar una hipoteca al banco. En el caso de los préstamos al consumo, se suele recurrir a ellos para cubrir gastos diversos, como por ejemplo, la compra de un coche, un viaje, la reforma de una vivienda, los estudios de los hijos o, incluso, para hacer frente a desembolsos imprevistos.

Características de los préstamos al consumo

Un préstamo al consumo es una cantidad de dinero que el banco otorga a una persona, denominada prestataria, con la obligación de devolverlo en un plazo determinado junto con los intereses correspondientes.

Para poder acceder a un préstamo, como los que ofrece Banco Sabadell, una persona tiene que cumplir con estas condiciones:

  • Ser mayor de edad.
  • Ser cliente con más de 6 meses de antigüedad.
  • Tener residencia en España.
  • Disponer del servicio de banca a distancia.

Entre las principales características de préstamos personales de Banco Sabadell cabe destacar:

  • Total flexibilidad. Los préstamos personales Sabadell tienen un plazo de devolución de hasta 8 años para adaptarse a ti y a tus necesidades. 
  • Con el préstamo preaprobado, tendrás el dinero ingresado en tu cuenta al instante. Sin esperas y en un solo clic.
  • Para cualquier cosa que necesites. Por ejemplo, para hacer frente a pequeños imprevistos dispones de la Línea de Crédito Sabadell. En solo unos clics, el dinero va directo a tu cuenta al momento.
  • Rápido, ágil y 100% online. Así es pedir un préstamo en Banco Sabadell. Pero, si lo necesitas, siempre tendrás un gestor a tu disposición que te acompañará y resolverá tus dudas.
  • Solo para clientes con 6 meses de antigüedad. Para asegurar que tienen una oferta personalizada que se ajusta más a ellos. Si todavía no eres cliente, date de alta desde nuestra web.

Los préstamos de Banco Sabadell tienen un tipo de interés fijo, lo cual te permitirá pagar siempre la misma cuota evitando variaciones imprevistas. Para el cálculo de la cuota a pagar se utiliza el sistema de amortización francés, que se caracteriza por ser un sistema de cuotas constantes. El tipo de interés puede variar según cliente y producto.

Para los préstamos personales preconcedidos por Banco Sabadell, el precio es personalizado y varía según el perfil del cliente. Lo verás en la primera pantalla del proceso de contratación. Para el resto de préstamos, verás el precio personalizado después de completar los datos que te pedimos en el proceso de solicitud. No obstante, dicho precio estará condicionado a la validación de la documentación y el resultado del análisis de riesgos.

El importe del préstamo varía entre desde 3.000 euros hasta un máximo de 60.000 euros, condicionado al límite máximo disponible de cada cliente). Los plazos de devolución oscilan entre los 12 y los 96 meses. Es posible cancelar el préstamo anticipadamente antes del vencimiento. Si el período desde la cancelación anticipada hasta el vencimiento teórico del contrato es inferior o igual a 12 meses, la comisión por reembolso anticipado es de 0,50%. Si es superior, es del 1,00% sobre el importe reembolsado.

Puedes consultar tu oferta de un préstamo de Banco Sabadell, en este enlace.

Características de una hipoteca

Una hipoteca es el producto de financiación diseñado específicamente para la adquisición de un inmueble. De hecho, su principal aval es la propia vivienda cuya compra está financiando. Habitualmente, una hipoteca puede cubrir hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación del inmueble (el menor de los dos). Además, es importante tener presente que la cuota mensual que abonemos no supere el 40% de nuestros ingresos totales.

Para elegir la hipoteca que mejor se adapte a nuestras necesidades hay que analizar principalmente tres elementos:

  • Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.
  • Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.
  • Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo se revisa cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable.

Existen tres tipos de hipotecas:

  • Hipoteca a tipo fijo, en la que el interés no varía durante todo el contrato hipotecario y, por tanto, la cuota mensual se mantiene sin cambios.
  • Hipoteca a tipo variable, referenciada a un índice, que en España suele ser el euríbor, y cuyas cuotas varían en función de la evolución de este indicador, que se revisa cada seis o 12 meses.
  • Hipoteca mixta, que es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores, ya que durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable.

Puedes consultar sin ningún compromiso la oferta de hipotecas de Banco Sabadell,  así como calcular tu posible hipoteca con la ayuda de nuestro simulador1.

En cualquier caso, antes de contratar una hipoteca o un préstamo al consumo es importante contar con asesoramiento profesional como el que ofrece el banco, de modo que se escoja el producto que se adapte lo máximo posible al perfil del comprador y a sus necesidades.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún compromiso? Déjate  asesorar por un especialista.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.


Leer artículo
Tu dinero   - 01/08/2023

Elementos a tener en cuenta para solicitar un préstamo Celia Lorente, Publicidad

Un préstamo permite obtener financiación a corto plazo para atender un gasto importante.

Un préstamo es una cantidad de dinero que el banco otorga a una persona o a una empresa, denominada prestataria, con la obligación de devolverlo en un plazo determinado junto con los intereses correspondientes.

En el caso de las personas, habitualmente se solicita un préstamo para cubrir gastos diversos, como la compra de un coche, un viaje, la reforma de una vivienda, los estudios de los hijos, el inicio de un negocio, o incluso, para hacer frente a desembolsos imprevistos. En relación a las empresas, un préstamo suele servir para complementar sus costes iniciales, para dar un impulso a su capital o para financiar su crecimiento exterior.

Qué requisitos hay que cumplir para acceder a un préstamo

Para poder acceder a un préstamo de Banco Sabadell, una persona tiene que cumplir con estas condiciones:

  • Ser mayor de edad.
  • Ser cliente con más de 6 meses de antigüedad.
  • Tener residencia en España.
  • Disponer del servicio de banca a distancia.

Banco Sabadell comercializa una amplia oferta de financiación para cubrir las necesidades de sus clientes, como por ejemplo, para los estudios, para cubrir un gasto inesperado o para comprar un coche nuevo. En todos los casos queda excluida la finalidad empresarial.

Qué hacer antes de pedir un préstamo

Antes de conceder un préstamo, el banco realiza un estudio de viabilidad y de solvencia para valorar la capacidad de pago del solicitante. En este estudio, se evalúan, entre otros hitos, los ingresos, las deudas pendientes, los saldos de las tarjetas y el patrimonio personal. En caso de tener dudas, es posible pedir que se incluya en la operación a un avalista, es decir, a alguien que se comprometa a hacerse cargo del pago en caso de que el prestatario no pueda afrontarlo.

En cualquier caso, antes de formalizar el contrato, con los documentos de la Información Normalizada Europea (INE) dispondrás de las condiciones del préstamo para que así puedas compararlas con otras ofertas antes de asumir cualquier obligación y tomar una decisión. También tendrás a tu disposición el contrato del préstamo para leerlo con total tranquilidad antes de firmarlo.

La NIE es un documento que tiene una oferta específica, hecha a partir de los datos aportados en la solicitud y supeditada a la validación final de la operación. Si en algún momento los datos difirieran con la documentación aportada, las condiciones económicas podrían variar.

Además de la NIE, Banco Sabadell te proporciona la información trimestral sobre las comisiones y tipos ofertados más frecuentes en oficinas y en el apartado "Información a clientes" de la web. Si lo necesitas, también dispones de un teléfono de consulta gratuito 900 700 010 al que puedes dirigirte para resolver cualquier duda o consulta.

Puedes leer toda la información previa a la contratación de un préstamo, aquí.

Características de los préstamos

Entre las principales características de préstamos personales de Banco Sabadell cabe destacar:

  • Total flexibilidad. Los préstamos personales Sabadell tienen un plazo de devolución de hasta 8 años para adaptarse a ti y a tus necesidades. 
  • Con el préstamo preaprobado, tendrás el dinero ingresado en tu cuenta al instante. Sin esperas y en un solo clic.
  • Para cualquier cosa que necesites. Por ejemplo, para hacer frente a pequeños imprevistos dispones de la Línea de Crédito Sabadell. En solo unos clics, el dinero va directo a tu cuenta al momento.
  • Rápido, ágil y 100% online. Así es pedir un préstamo en Banco Sabadell. Pero, si lo necesitas, siempre tendrás un gestor a tu disposición que te acompañará y resolverá tus dudas.
  • Solo para clientes con 6 meses de antigüedad. Para asegurar que tienen una oferta personalizada que se ajusta más a ellos. Si todavía no eres cliente, date de alta desde nuestra web.

Los préstamos de Banco Sabadell tienen un tipo de interés fijo, lo cual te permitirá pagar siempre la misma cuota evitando variaciones imprevistas. Para el cálculo de la cuota a pagar se utiliza el sistema de amortización francés, que se caracteriza por ser un sistema de cuotas constantes. En cualquier caso, el tipo de interés puede variar según cliente y producto.

Para los préstamos personales preconcedidos por Banco Sabadell, el precio es personalizado y varía según el perfil del cliente. Lo verás en la primera pantalla del proceso de contratación. Para el resto de préstamos, verás el precio personalizado después de completar los datos que te pedimos en el proceso de solicitud. No obstante, dicho precio estará condicionado a la validación de la documentación y el resultado del análisis de riesgos.

El importe del préstamo varía entre desde 3.000 euros hasta un máximo de 60.000 euros, condicionado al límite máximo disponible de cada cliente). Los plazos de devolución oscilan entre los 12 y los 96 meses.

Es posible cancelar el préstamo anticipadamente antes del vencimiento. Si el período desde la cancelación anticipada hasta el vencimiento teórico del contrato es inferior o igual a 12 meses, la comisión por reembolso anticipado es de 0,50%. Si es superior, es del 1,00% sobre el importe reembolsado.

Puedes consultar tu oferta de un préstamo de Banco Sabadell, en este enlace.

En cualquier caso, antes de contratar un préstamo, es una buena idea recurrir al asesoramiento que ofrece el banco a través de profesionales experimentados, que podrán analizar tu situación financiera e identificar el préstamo que mejor puede adaptarse a tus necesidades.


Leer artículo
Tu día a día   - 17/07/2023

Pagar con el móvil: qué tener en cuenta Carlos S.Ponz, Publicidad

Utilizar el móvil para hacer una compra es un método seguro, ágil y sencillo, gracias a que puedes vincular tu tarjeta bancaria.

Usar el teléfono móvil para realizar cualquier pago aporta un abanico de ventajas para los usuarios, ya que es cómodo y práctico y permite realizar las operaciones con rapidez. Hoy, la gran mayoría de comercios de toda España, tanto físicos como virtuales, ofrece este servicio a sus clientes.

¿Qué se necesita para pagar con el móvil?

Para poder realizar pagos con el móvil, es necesario que tu smartphone cuente con un sistema Near Field Communication (NFC), que es una tecnología de comunicación inalámbrica de corto alcance. En caso de que el teléfono del usuario no disponga de uno, será preciso disponer de un sticker NFC, que se puede pegar en el móvil y utilizarlo para pagar.

Ten en cuenta que para poder efectuar pagos con el móvil, puedes hacerlo a través de las apps Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay.

¿Cómo vincular mi tarjeta bancaria al móvil?

Tanto la tarjeta de débito como la tarjeta de crédito se pueden vincular al teléfono móvil del titular a través de la app del banco. De esta forma, es posible realizar pagos directamente con el móvil en tiendas físicas y, también, cuando se realizan compras por Internet. Del mismo modo, también se puede retirar dinero de cajeros sin necesidad de utilizar la tarjeta.

Puede interesarte: Tipos de tarjetas de crédito, ¿cuál se adapta mejor a mí?

 

Recuerda que, a través de la app, también es posible gestionar los movimientos de las tarjetas y controlar los gastos, con funcionalidades como la de poder agrupar los pagos por segmentos, establecer comparativas o proyecciones a futuro.

Si todavía no tienes una tarjeta con Banco Sabadell, al contratar la Cuenta Online Sabadell, el titular de la misma dispone de una tarjeta de débito sin comisión de emisión ni de mantenimiento. También puede contar con una tarjeta de crédito sin comisión de emisión ni de mantenimiento (si la facturación del total de estas tarjetas es mínimo de 2.000 euros al año).

Puede interesarte: Cómo abrir una cuenta bancaria ‘online’ en 10 minutos

  • Abrir la app de Banco Sabadell y acceder a ‘Mis tarjetas’.
  • Seleccionar la tarjeta y apretar en el botón ‘Añadir a Google Pay’.
  • Completar el proceso aceptando los términos y las condiciones y verificando la operación con la Firma Digital.

Para vincular tu tarjeta bancaria al teléfono móvil y pagar a través de Apple Pay, tienes que:

  • Abrir la app de Banco Sabadell y acceder a ‘Mis tarjetas’ .
  • Seleccionar la tarjeta y apretar en el botón ‘Añadir a Apple Pay’.
  • Completar el proceso aceptando los términos y las condiciones y verificando la operación con la Firma Digital.

Para vincular tu tarjeta bancaria al teléfono móvil y pagar a través de Samsung Pay, tienes que:

  • Abrir la app Samsung Wallet y seleccionar ‘Añadir tarjeta’.
  • Completar el proceso aceptando los términos y las condiciones y verificando la operación mediante código SMS.

A partir de aquí, tu teléfono móvil ya estará listo para efectuar los pagos en cualquier establecimiento que disponga de tecnología contactless. Además, podrás hacerlo sin tener que abrir la app, simplemente desbloqueando el móvil y situándolo encima de la pantalla del datáfono durante unos segundos hasta que recibas la confirmación de pago.

En caso de que, como titular de la cuenta bancaria, tengas más de una tarjeta, puedes seleccionar cuál de ellas quieres que aparezca como predeterminada para abonar los pagos. Además, en el momento de pagar, puedes elegir con qué tarjeta deseas hacerlo.

Recuerda que en Banco Sabadell también es posible añadir las tarjetas tanto desde las apps Google Wallet y Apple Wallet.

¿Es seguro pagar con el teléfono móvil?

Pagar a través del teléfono móvil es seguro. De hecho, tiene más garantías que hacerlo a través de una tarjeta contactless, ya que requiere que el usuario desbloquee previamente la pantalla del móvil.

 ​​​​​​¿Sospechas que te han robado los datos de tu tarjeta? Puedes bloquearla accediendo con tus credenciales a tu banca a distancia en este enlace.

Pero,  ¿cómo puedes bloquear una tarjeta si te roban el móvil? Ante la pérdida o el robo del teléfono móvil, puedes desactivar las tarjetas además de directamente a través de la app, accediendo a la página web de la entidad o llamando al 963 085 000, un teléfono de atención permanente para recibir ayuda, anular las tarjetas o comunicar cualquier incidencia.

Sacar dinero con el móvil

Además de realizar pagos, tener las tarjetas vinculadas al móvil permite retirar efectivo en los cajeros automáticos sin necesidad de utilizar la tarjeta física. En el caso de Banco Sabadell, con el servicio  Instant Money puedes realizar esta operación en los más de 2.500 cajeros que tiene la entidad en toda España utilizando una clave.

Para ello, en el apartado ‘Operar’ hay que seleccionar la opción ‘Enviar dinero’ y ‘Saca dinero con Instant Money’, seleccionar la tarjeta, indicar el importe e introducir un concepto (opcional) y firmar la operación. A continuación, tu teléfono recibirá una clave y solo deberás seleccionar en el cajero la opción ‘Instant Money’ e introducir dicha clave.

Fotografía de Clay Banks en Unsplash.


Leer artículo
3 min
Tu día a día   - 17/05/2023

Bizum: cómo funciona y para qué puedo utilizarlo Carlos S.Ponz, Publicidad

A través de Bizum, puedes enviar o recibir dinero de móvil a móvil de forma instantánea y con la máxima seguridad.

Bizum es un servicio gratuito que te permite enviar y recibir dinero de móvil a móvil, sin necesidad de números de cuenta. Puedes utilizar Bizum para, por ejemplo, enviar dinero para lo que solo necesitas conocer el número de teléfono del destinatario. De esta manera, ahorrarás tiempo mientras llevas a cabo una operación financiera con los máximos estándares de protección, ya que toda transacción realizada mediante Bizum está encuadrada en el sistema de seguridad del banco. 

Utilizar Bizum es fácil, ya que no necesitas ningún número de cuenta bancaria; y es inmediato, lo que significa que puedes enviar y recibir dinero al instante y sin esperas. La gran mayoría de los bancos en España y en la Unión Europea (UE) permiten realizar traspasos de dinero mediante Bizum. En cuanto a sus limitaciones, se pueden recibir como máximo 1.000 euros en una sola operación, pudiendo llegar a los 2.000 euros por día en diferentes envíos. Además, en un mes, se pueden efectuar hasta un máximo de 60 operaciones.

Cómo acceder a Bizum

Para comenzar a utilizar Bizum, lo primero que tienes que hacer es descargar la app del banco y activar la opción de Bizum, que suele aparecer en la página principal o dentro de la sección de transferencias. Si no tienes una cuenta bancaria, puedes crear una cuenta online como la Cuenta Online Sabadell1 de manera sencilla, rápida y sin comisión de administración ni de mantenimiento1.

Además de poder realizar Bizum y transferencias, una cuenta como la Cuenta Online de Banco Sabadell te permite llevar a cabo distintas operaciones a través de la app del banco, como domiciliar recibos, disponer de todas las tarjetas en tu móvil, retirar efectivo, contratar otros productos financieros o crear rutinas de ahorro con la Cuenta Ahorro gratuita2 asociada a la Cuenta Online Sabadell.

Puede interesarte: Cómo abrir una cuenta bancaria ‘online’ en 10 minutos

Qué se puede hacer con Bizum

Tanto desde la app de Banco Sabadell como a través de la página web de la entidad, puedes llevar a cabo diferentes operaciones:

●    Enviar y recibir dinero de manera instantánea. Para poder hacerlo, solo tienes que acceder a Bizum desde la app del banco y elegir el contacto al que vas a enviar o pedir dinero, el cual tiene que estar dado de alta en el servicio. Una vez seleccionado el contacto, escribe el importe de dinero que vas a enviar o recibir y confirma la operación con tu firma digital.
●    Pagar las compras en los e-commerce con la clave Bizum. Este servicio está disponible siempre que la tienda online ofrezca la opción de pago con Bizum, y puedes disfrutar de él si conoces los cuatro dígitos de tu clave Bizum. Para acceder a este código, desde la app tienes que acceder al menú ‘Bizum’ y escoger la opción ‘Comprar online’, donde se muestra la clave después de tu firma digital. Si accedes desde la página web del banco, tienes que ir a ‘Cuentas’, seleccionar ‘Transferencias’, después ‘Bizum’, ver tu perfil y, finalmente, pinchar en ‘Consultar’. Se te enviará entonces una notificación push para que firmes y, a continuación, se te mostrará tu clave.
●    Realizar una donación a una ONG. Para llevar a cabo una donación de este tipo, solo tienes que escribir tu código de envío en el campo ‘Teléfono’ y el importe que quieres donar.
●    Pagar en una tienda de Loterías y Apuestas del Estado. Es posible hacerlo desde dentro de Bizum, entrando en la opción ‘Pagar en comercios’ y mostrando al vendedor el QR Bizum para finalizar el proceso de compra.

Puede interesarte: ¿Cómo hacer una transferencia bancaria desde el móvil?

En cualquier caso, si tienes cualquier duda acerca de la realización de una transferencia o en relación al uso de Bizum, puedes contactar en cualquier momento con un gestor del banco, pidiendo cita previa a través de la app o de la página web del banco.

Fotografía de Ono Kosuki de Pexels.
 

1 Rentabilidad de la Cuenta Online Sabadell: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.

2 Puedes configurar tus rutinas de ahorro desde tu Cuenta Ahorro asociada a tu Cuenta Online Sabadell. Rentabilidad de la Cuenta Ahorro: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.


Leer artículo
Tu día a día   - 03/05/2023

¿Cómo hacer una transferencia bancaria desde el teléfono móvil? Bernardo Álvarez

A través de la ‘app’ de Banco Sabadell es posible enviar dinero de forma sencilla, rápida y segura.

La banca digital permite enviar dinero a través de la app del banco o de la página web. Con Banco Sabadell, hacer una transferencia bancaria es una operación fácil y segura para la que solo necesitas tu teléfono móvil. Además, siempre que se trate de una transferencia no inmediata a un país que se encuentre dentro del Espacio Económico Europeo (EEE) será gratuita. ¿Cómo enviar dinero con el móvil?

Pasos para enviar dinero por la ‘app’ del banco

Hacer una transferencia bancaria a través de la app de Banco Sabadell es una operación fácil de realizar para la cual solo tienes que seguir los siguientes pasos. 

  • Cuenta bancaria de origen. Acceder a la opción de ‘Haz una transferencia’ dentro de la sección ‘Enviar dinero’.
  • Tipo de transferencia. La app ofrece un listado de los distintos tipos de transferencia que puedes realizar. Estas pueden ser nacionales, internacionales, órdenes permanentes, Bizum,… Lo más habitual es que se trate de una transferencia nacional, es decir, de un envío de dinero a una cuenta de un banco español. En este caso, hay que añadir el International Bank Account Number (IBAN) del beneficiario, así como su nombre completo.
  • Comprobación de los datos. Antes de ejecutar la transferencia, debes revisar y comprobar los datos para verificar que son correctos.
  • Confirmación de la transferencia. Para confirmar el envío de dinero y garantizar la seguridad de la operación, es necesario introducir la firma digital.

¿Cuánto tarda una transferencia en llegar?

En caso de que la transferencia se haga a una cuenta de Banco Sabadell, el envío de dinero puede tardar, como máximo, un día hábil. Si se hace a una cuenta de otra entidad bancaria nacional o de dentro del EEE, el plazo puede alargarse hasta los dos días laborables. Las transferencias a bancos que estén fuera de la zona SEPA se demoran entre dos y cinco días hábiles.

Si necesitas que el dinero llegue a su destino en el mismo instante, es posible hacer una transferencia inmediata, que conlleva el pago de una comisión.

Puede interesarte: Transferencia inmediata: cuánto cuesta y cómo hacerla

Ventajas de hacer una transferencia a través de la ‘app’

  • Puedes hacerla en cualquier lugar, sin tener que acudir a una oficina bancaria.
  • Puedes realizarla las 24 horas del día durante cualquier día de la semana.
  • No requiere tiempos de espera.
  • Es gratuita en la mayoría de las ocasiones, ya que no suele conllevar el pago de comisiones.
  • Los datos de la operación quedan registrados en la app y son visibles para el usuario siempre que lo desee.
  • En ocasiones, las transferencias se realizan en cuestión de minutos, sobre todo aquellas que son entre cuentas de un mismo banco.

Leer artículo
3 min
Tu empresa   - 17/04/2023

¿Cómo aparecer en los primeros puestos de Google? Bernardo Álvarez

Existen herramientas que mejoran el posicionamiento de una página web y permiten llegar a la audiencia potencial de la empresa.

Crear una página web para vender por Internet es un paso decisivo para mejorar la competitividad del negocio, pero es preciso que esté bien posicionada en los buscadores para tener éxito. Por ello, es fundamental diseñar y poner en práctica una estrategia de posicionamiento digital que tenga en cuenta tanto el posicionamiento orgánico (Search Engine Optimization - SEO) como el de pago (Search Engine Marketing - SEM). 

Por qué las empresas necesitan a Google

Tal y como señala Víctor Puiggròs, consultor de Marketing Digital de RocaSalvatella, en el webinar  ‘Impulso digital para tu Negocio o Pyme. Luchar por las primeras posiciones en Google (SEO/SEM)’, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, “Google es como una gran enciclopedia que lo sabe todo y que continuamente está almacenando nueva información”. A través de este buscador, este experto indica que los negocios pueden aprovecharse de todo el conocimiento que alberga, permitiendo, por ejemplo, segmentar mejor a la audiencia potencial, de modo que las campañas de publicidad que se lleven a cabo tengan mayores posibilidades de éxito. De acuerdo a Puiggròs, esto puede lograrse “utilizando los datos y las estadísticas que Google comparte con la empresa para que esta pueda diseñar su estrategia comercial”.



SEO, SEA y SEM

El posicionamiento de la web de una empresa en los buscadores de Google se puede mejorar a través de diferentes parámetros:
●    SEO. Cuando una persona hace una búsqueda en Google, los resultados del buscador se muestran según los criterios establecidos por el algoritmo de Google. 
●    Publicidad en buscadores (SEA, por sus siglas en inglés). Consiste en pagar para colocar la página web de la empresa en lo más alto de los buscadores de Google.
●    SEM. Es la suma de SEO y de SEA en la estrategia de posicionamiento de una empresa.
Según Puiggròs, “trabajar el SEO es un acto de fe, ya que hasta pasados varios meses no empiezas a tener resultados. El SEA, por su parte, dependiendo del dinero que se invierta, puede dar resultados en menos de un mes. A largo plazo, hay que trabajar en tener oportunidades de negocio a través del posicionamiento orgánico, que es gratuito”.



Mejorar el posicionamiento SEO

Puiggròs señala algunos elementos clave para mejorar el posicionamiento SEO:
●    Disponer de una URL que tenga una estructura semántica, es decir, que explique bien el contenido de la página.
●    Realizar una descripción de la página clara a través de sinónimos y palabras clave para que Google pueda entender qué se oferta en la página web.
●    Incluir en los textos títulos y subtítulos, negritas, cursivas y subrayados.
●    Incorporar imágenes que no pesen mucho con etiquetas que incluyan palabras clave que hagan referencia a su contenido.
●    Ofrecer un menú de navegación claro, jerarquizado y estructurado, que sea sencillo y comprensible para el usuario.

Además, este experto subraya otros dos aspectos esenciales que Google valora para posicionar una página web: su velocidad de carga y que esté adaptada a todos los dispositivos, como el ordenador o el smartphone.


 

Cómo trabajar el posicionamiento SEO

 

Estos son, según Puiggròs, los pasos a seguir para trabajar el posicionamiento SEO:

●    Hacerse una cuenta en Google Analytics. Es una herramienta que sirve para recoger información sobre el comportamiento de potenciales clientes.
●    Darse de alta en Google Search Console. Esta herramienta permite conocer el estado de la web y en qué aspectos se puede mejorar.
●    Definir las palabras clave que definan el contenido de la web.

Puiggròs indica, además, otras herramientas complementarias a las de Google para mejorar el posicionamiento SEO:
●    Screaming Frog. Permite auditar una página web y saber cuáles son sus fallos y carencias.
●    Semrush. Detecta cuándo Google hace cambios bruscos en su buscador.
●    PageSpeed. Analiza la velocidad de carga de la web e indica cómo mejorarla.
●    Ahrefs’ Blacklink Checker. Posibilita comprobar la validez de los enlaces.

A través del Programa Kit Digital, que se nutre del fondo europeo Next Generation EU, las pequeñas y medianas empresas (pymes) y los autónomos pueden mejorar su digitalización con subvenciones de hasta 12.000 euros, denominadas bono digital.
Puede interesarte: Las ayudas del Kit Digital para digitalizar tu negocio

Para acceder a estas ayudas europeas, es recomendable contar con el asesoramiento de un profesional, como el gestor del banco.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.
 
Fotografía de Agence Olloweb en Unsplash


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 21/03/2023

Cómo solicitar las ayudas del fondo Next Generation EU Carlos S. Ponz

Para solicitar los fondos Next Generation EU es clave conocer al detalle las convocatorias para tener las mayores posibilidades de éxito.

Cualquier empresa, autónomo o particular puede acceder al fondo europeo Next Generation EU. La principal condición es que la inversión se destine a alguno de sus cuatro ejes transversales: la transición ecológica, la transformación digital, la cohesión social y territorial y la igualdad social y de género.

Existen varias vías para solicitar estos fondos europeos, como por medio de las ayudas y subvenciones directas que ofrecen los ministerios, a través de las convocatorias que están lanzando las comunidades autónomas o bien por inversión indirecta gracias a las entidades que trabajan con la Administración.

¿Qué es el fondo europeo Next Generation EU?

Se trata de un instrumento financiero diseñado por la Unión Europea para contribuir a la reparación de los daños económicos y sociales causados por la pandemia del coronavirus. El objetivo es doble: acelerar la recuperación de las economías de los Estados miembros y potenciar reformas estructurales para propiciar un crecimiento de la productividad en el medio y en el largo plazo.

Su dotación total es de 750.000 millones de euros y se implementará entre los años 2021 y 2026. España recibirá en total alrededor de 150.000 millones de euros (más otros 50.000 millones de euros del Marco Financiero Plurianual), de los que alrededor de 75.000 millones irán destinados a subvenciones y a transferencias directas. El resto del dinero consistirá en préstamos que se otorgarán a través del Estado.

¿Cómo recibirá y distribuirá España las ayudas de los fondos europeos?

El Gobierno ha elaborado el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR), en el que se articulan 10 políticas que actúan como palancas para desarrollar 30 líneas de actuación. El PRTR está centrado en la distribución del dinero que va a recibir España en concepto de subvenciones y de transferencias directas. El 37% de las ayudas se destinará a la transición ecológica, el 33% a la transformación digital, y el 30% restante se repartirá entre las políticas de cohesión sociales y territoriales y las medidas en pro de la igualdad.
 

En 2022, está previsto que se
reciban dos desembolsos más de
12.000 millones de euros y de
6.000 millones de euros

 

En 2021, España ya recibió 9.000 millones de euros en concepto de anticipo junto a un primer pago de 10.000 millones de euros. En 2022, está previsto que se reciban dos desembolsos más de 12.000 millones de euros y de 6.000 millones de euros, al igual que en 2023 (de 10.000 millones de euros y de 7.000 millones de euros). En 2024, solo habrá uno de 8.000 millones euros; en 2025, otro más de 3.500 millones euros; y en 2026, un último desembolso de 4.000 millones euros.

Puede interesarte: Las fechas clave del fondo europeo Next Generation EU

¿Cómo solicitar las ayudas y subvenciones de los fondos europeos?

Empresas, autónomos y particulares pueden solicitar los fondos europeos a través de tres vías:

  • Ayudas o subvenciones directas que lleven a cabo las autoridades competentes, fundamentalmente los ministerios, y que se pueden realizar por concurrencia simple (es decir, que se seleccionan los proyectos por estricto orden de presentación de solicitudes hasta el agotamiento de los fondos) o a través de concurrencia competitiva (al mejor proyecto).
  • Convocatorias que lancen las comunidades autónomas, que adjudicarán los fondos vía licitación, ayuda o subvención, y que, a su vez, se puede conferir por convocatoria simple o por asignación directa de los ayuntamientos.
  • Inversión indirecta, bien a través de empresas públicas o de direcciones generales, o mediante licitaciones de contratos de obra a empresas privadas.

Cualquiera de las convocatorias puede llegar a financiar el 100% de una inversión o cubrir solo una parte.

Para propiciar la colaboración público- privada, se ha puesto en marcha la figura de los Proyectos Estratégicos para la Recuperación y Transformación Económica (PERTE), que persiguen el desarrollo de proyectos con una gran capacidad de arrastre para la economía española. Cada PERTE es aprobado por el Consejo de Ministros, con el compromiso de que todas las entidades que participen suscriban una serie de normas comunes para acreditarse en el Registro estatal de organizaciones interesadas en este tipo de proyectos.

Puede interesarte: Cómo puede acceder una empresa al fondo europeo Next Generation EU

Préstamos a través del Estado

Junto al dinero destinado a las transferencias directas, habrá en torno a 70.000 millones de euros más en préstamos que gozarán de unas condiciones blandas y que tendrán el objetivo principal de complementar los proyectos que se encuentren en marcha. Este tipo de préstamos, que se podrán solicitar hasta 2026, también pueden suponer una importante ayuda para que las empresas puedan llevar a cabo sus procesos de transformación en alguno de los ejes fundamentales del PRTR.

Tanto en la solicitud de los créditos como de las subvenciones las compañías pueden recurrir al apoyo del sector bancario, que va a desempeñar un papel clave para cofinanciar las inversiones, canalizar las ayudas y ejercer un efecto amplificador.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Tu empresa   - 20/03/2023

Descuento comercial: qué ventajas ofrece a mi empresa Carlos S. Ponz

Mediante un descuento comercial, una empresa puede lograr financiación a corto plazo de un modo rápido y flexible.

Cualquier empresa suele necesitar tarde o temprano financiación a corto plazo para atender gastos inesperados o para incrementar sus niveles de liquidez, de modo que pueda atender sus compromisos de pago. Además de soluciones más extendidas y habituales, como una línea de crédito o un préstamo, las compañías cuentan con otras alternativas, como es el caso del descuento comercial, en el que se presenta un título de crédito a una entidad financiera para que anticipe el importe del crédito que aún no ha vencido. El descuento comercial es una fuente de financiación rápida para las empresas, flexible y suele requerir de menores garantías para su obtención que en el caso de otros productos financieros.

Qué es el descuento comercial

El descuento comercial es un tipo de financiación del capital circulante a corto plazo en el que un cliente presenta un título de crédito a una entidad financiera, habitualmente un banco, para que le anticipe el importe del crédito que aún no ha vencido. De este modo, se cede el derecho del crédito, es decir, la gestión de los derechos de cobro, al deudor, a cambio del total del dinero menos los intereses que se generen en la operación y los gastos de gestión.

Estos derechos de cobro se pueden instrumentar, por ejemplo, mediante pagarés, facturas, letras de cambio o pagos domiciliados. Antes de aceptar la operación, el banco realiza un estudio sobre la solvencia del deudor para descartar que exista una probabilidad de impago demasiado elevada.

Puede interesarte: Gestión financiera de tu empresa: ¿cómo mejorarla?

En el caso de Banco Sabadell, su servicio de descuento comercial:

  • Anticipos de adeudos directos SEPA, de modo que una empresa puede conseguir un crédito inmediato, así como la gestión del cobro de sus ventas mediante su comunicación al banco por medios informáticos, ya sea en soporte magnético o desde la banca a distancia.
  • Descuento comercial de efectos físicos, lo que permite a una compañía transformar sus efectos comerciales (letras y pagarés cambiarios, pagarés de c/c y pagos domiciliados) en liquidez inmediata en unas condiciones asequibles.

Tipos de descuento comercial

Existen diferentes clasificaciones de los descuentos comerciales. Según su frecuencia de uso, cabe destacar dos tipos:

  • Línea de descuento permanente. Se establece una fecha hasta la que el banco mantiene el compromiso de realizar el descuento, que suele ser de un año. En cualquier caso, se reserva el derecho a rechazar algunas operaciones si considera que no tienen una viabilidad económica adecuada.
  • Descuento circunstancial. No se fija una fecha límite, sino que la empresa puede ir solicitando al banco sucesivos descuentos comerciales según las necesidades de financiación a corto plazo que tenga.

También pueden clasificarse los descuentos comerciales de acuerdo a las comisiones que se aplican:

  • Ordinario. Se descuenta de cada importe anticipado tanto las comisiones como los intereses.
  • Forfait. Tan solo se aplica interés sobre el importe anticipado y no se aplican comisiones.

Puede interesarte: ¿Qué tipo de financiación se adapta mejor a mi empresa?

Ventajas del descuento comercial

Las principales ventajas para una empresa de recurrir al descuento comercial son:

  • Es una alternativa de financiación a corto plazo de fácil acceso.
  • Proporciona liquidez de manera inmediata.
  • Consume pocas garantías.
  • Favorece un ahorro en administración, costes y en tiempo de desplazamientos, ya que se puede gestionar con el banco de manera online. En el caso de Banco Sabadell, desde la banca digital, accediendo a ‘Todas las opciones – Cartera de efectos’, es posible solicitar un descuento comercial, así como comprobar la situación de todos aquellos que ya se hubieran solicitado previamente.

Además de estos beneficios, hay que tener en cuenta algunos inconvenientes, como que el descuento comercial suele ser más caro para la compañía que lo solicita que otras posibles vías de financiación y que exige un importante control administrativo para su contabilización.

En cualquier caso, es clave contar con el asesoramiento profesional de un gestor del banco antes de decantarse por una opción de financiación o por cualquier medida relacionada con la gestión financiera de una empresa, ya que resolverá cualquier duda y aconsejará qué es lo más adecuado según la situación.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Tu empresa   - 17/03/2023

La venta en línea a través de un ‘marketplace’ Erik Rigola, Consultor en estrategia digital de RocaSalvatella

Los ‘marketplaces’ son plataformas de compraventa que ofrecen ventajas a las empresas y a los consumidores.

Los marketplaces son los centros comerciales en el mundo digital. Se trata de páginas web en las que un gran número de vendedores ofrece una amplia variedad de productos. Estas plataformas de comercio electrónico sirven para conectar a productores y pequeños comercios con sus clientes, lo que supone grandes ventajas para ambas partes.

Generar un espacio digital común

Tal y como señala Erik Rigola, consultor en estrategia digital de RocaSalvatella, en el webinarImpulso digital para tu Negocio o Pyme sin tener una tienda online propia (marketplaces)’, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, la clave del éxito en un marketplace para las empresas “está en el nicho”, es decir, “en encontrar el producto adecuado que ofrecerle a los clientes”.

“En un marketplace hay un propietario que genera un espacio digital en el que invita a vendedores y compradores y les cobra comisiones a todos. En realidad, lo que hace es facilitar la plataforma digital en la que se hacen estas transacciones”, afirma Rigola.

Puede interesarte: Claves para optimizar las ventas de tu ‘e-commerce’

Las ventajas de un ‘marketplace’ para los vendedores

Formar parte de un marketplace tiene un precio, pero tener presencia en él conlleva una serie de ventajas para la compañía que, según Rigola, son las siguientes:

  • Ofrecen una plataforma que funciona.
  • Facilitan el diseño de la ficha del producto.
  • Aportan un soporte técnico.
  • Garantizan una eficaz atención al cliente y bases de datos de la clientela.
  • Ofrecen una cadena logística de entrega.
  • Favorece un ahorro en el coste de las infraestructuras.
  • Posibilita una gestión más sencilla.
  • Genera más ventas y una mayor visibilidad.
  • Potencia el posicionamiento Search Engine Optimization (SEO).

Puede interesarte: Vender por Internet: ¿es necesario un ‘e-commerce’?

Los beneficios de los ‘marketplaces’ para los consumidores

Además, Rigola también desgrana las ventajas que tiene la utilización por parte de los consumidores de los marketplaces, destacando:

  • Buena experiencia de compra y una amplia variedad de productos en una misma plataforma.
  • Óptima usabilidad, ya que permite utilizar filtros y recomendaciones de productos.
  • Facilidad, comodidad y rapidez.
  • Devolución de producto asegurada.
  • Pago seguro.
  • Entrega rápida y garantizada.

Tipos de ‘marketplaces’

En cuanto a los tipos de marketplaces, Rigola indica que se pueden clasificar en función de los productos que ofrezcan, existiendo:

  • Marketplaces horizontales, que ofrecen productos de muchos sectores diferentes.
  • Marketplaces verticales, en los que se ofrece solo un tipo de producto concreto.

Sin embargo, también es posible clasificar los marketplaces según el tipo de relación que se establece entre las partes implicadas:

  • B2C (business to consumer). Una empresa vende productos al consumidor final.
  • B2B (business to business). Una empresa vende productos a otras compañías.
  • C2C (consumer to consumer). Algunos consumidores venden productos a otros consumidores.

¿En qué momento le conviene a una empresa acceder a un ‘marketplace’?

A juicio de Rigola, existen cuatro situaciones en las que una empresa puede plantearse empezar a vender sus productos a través de un marketplace:

  • Si la empresa quiere internacionalizar su actividad.
  • Si la organización quiere eliminar stock de productos.
  • Si la compañía quiere conseguir valoraciones positivas.
  • Si la entidad quiere ofrecer buena calidad en sus servicios de entrega.

De todos modos, el fondo europeo Next Generation EU, a través de diferentes convocatorias, puede contribuir decisivamente a potenciar el desarrollo de estrategias digitales por parte de las empresas. Entre las opciones ya disponibles, destaca el Programa Kit Digital, con ayudas para la adopción de medidas prácticas para aumentar la digitalización de los negocios.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

En cualquier caso, antes de poner en marcha una estrategia digital, lo más recomendable es contar con el asesoramiento del gestor del banco, que resolverá cualquier duda que tengan los responsables de una empresa o los autónomos y guiará sobre qué es lo que más conviene a su negocio.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Kampus Production en Pexels.


Leer artículo
Tu dinero   - 16/03/2023

Cuenta de ahorro: qué es y para qué sirve Carlos S.Ponz, Publicidad

Gracias a la banca digital, es sencillo hacer crecer y optimizar el ahorro.

Una cuenta de ahorro es una solución de ahorro inteligente en la que el titular puede ahorrar a su ritmo y tener el dinero siempre disponible.

Al abrir una Cuenta Online Sabadell, que se puede contratar desde el teléfono móvil en solo 10 minutos, se obtiene de forma gratuita una Cuenta Ahorro. Esta cuenta no tiene comisiones de administración ni de mantenimiento y permite al titular ahorrar de manera sencilla y automática1.

¿Qué características tiene una cuenta de ahorro?

Entre las características más destacadas de esta cuenta de ahorro cabe citar:

  • Disponibilidad del dinero. El titular de la Cuenta Ahorro de Banco Sabadell puede hacer uso parcial o total de su dinero en cualquier momento.
  • Planificación. El titular puede crear diversas rutinas de ahorro personalizadas cuando quiera.

Ahorrar de manera sencilla

Con la Cuenta Ahorro de Banco Sabadell es posible establecer diferentes rutinas de ahorro personalizadas. A través de la app del banco, por ejemplo, el titular puede destinar una cantidad de dinero automáticamente al ahorro los días de lluvia en una ciudad previamente establecida.

Asimismo, es posible ahorrar con el redondeo automático de las compras que se pagan con la tarjeta bancaria. Por ejemplo, si una persona paga un café que cuesta 1,15 euros, se redondeará a 2 euros y, por lo tanto, se ingresarán automáticamente en la cuenta de ahorro 85 céntimos.

Además, gracias a la app del banco es muy fácil hacer un seguimiento de los gastos y del dinero ahorrado e, incluso, en función de nuestras preferencias y forma de gestionar las finanzas personales, se pueden recibir recomendaciones de productos o de rutinas periódicas de ahorro personalizadas por parte de la entidad.

1 Puedes configurar tus rutinas de ahorro desde tu Cuenta Ahorro asociada a tu Cuenta Online Sabadell. Rentabilidad de la Cuenta Ahorro: 0% TIN 0% TAE para saldos positivos diarios, comisión de administración y mantenimiento: 0 euros/año. Liquidación de cuenta con periodicidad trimestral.

Fotografía de katerina holmes en Pexels.


Leer artículo
Tu día a día   - 16/03/2023

Tarjeta de débito: qué es y cómo funciona Bernardo Álvarez, Publicidad

Las tarjetas de débito permiten sacar efectivo en un cajero automático, pagar en comercios sin necesidad de dinero en metálico y hacer compras por Internet.

Una tarjeta de débito es una pequeña ficha de plástico emitida por una entidad bancaria que cuenta con una banda magnética y un chip electrónico que permite realizar operaciones bancarias. Este tipo de tarjeta facilita tener un mayor control de los gastos, ya que los cargos se realizan al instante.

En el chip electrónico se registran los datos de acceso a la tarjeta, el código PIN, el nombre completo del titular y el número de la tarjeta. Además, en la propia tarjeta de débito aparece impreso el número de la misma, su fecha de caducidad (mes/año), su CVV (card verification value) y, en ocasiones, el nombre completo del titular. Todas las tarjetas de débito son únicas, personales e intransferibles.

¿Cómo funciona una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito se puede utilizar para sacar dinero en cajeros automáticos y para pagar tanto en comercios físicos como en tiendas online. Una vez hecha la compra, el importe de la misma se descontará del saldo de la cuenta bancaria.

Este tipo de tarjetas tienen las operaciones limitadas en función del saldo disponible en la cuenta bancaria asociada a la tarjeta. Es decir, si el importe de la compra es superior al dinero disponible en la cuenta la operación no podrá completarse.

Una tarjeta de débito es, al fin y al cabo, una forma de sustituir el dinero en efectivo para hacer pagos de manera más rápida, cómoda y sencilla. Es el tipo de tarjeta bancaria más utilizada por los clientes de una entidad.

Si todavía no tienes una, al abrir una Cuenta Online Sabadell el titular de la misma recibe una tarjeta de débito gratuita, sin comisión de emisión ni de mantenimiento y con la que es posible retirar efectivo en los más de 2.500 cajeros que tiene la entidad por toda España sin ningún coste.

¿Qué ventajas tiene usar una tarjeta de débito?

Control de los gastos

Todas las compras que se realizan tanto en tiendas físicas como online se cargan al momento en la cuenta bancaria asociada a la tarjeta, lo que permite tener un mayor control de los gastos y conocer en todo momento el saldo de la cuenta a través de la app del banco. Asimismo, es posible establecer un límite de gasto tanto para realizar compras como para retirar efectivo.

Todo en el móvil

Vincular la tarjeta de débito al teléfono móvil permite al usuario operar con ella de una forma más cómoda e incluso hacerlo en aquellas situaciones en las que se ha dejado la tarjeta en casa o si se ha producido su pérdida:

  • Retirar efectivo sin tarjeta. En el caso de Banco Sabadell, es posible sacar dinero sin tarjeta a través de su servicio Instant Money en los más de 2.500 cajeros que tiene la entidad en toda España utilizando una clave. Gracias a esta herramienta, el titular puede retirar dinero él mismo o permitir que lo haga otra persona.
  • Pagar compras con el móvil. Es posible realizar compras en establecimientos físicos que cuenten con datáfono solo utilizando el móvil, a través de apps como Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay.
  • Enviar dinero. El usuario también puede enviar dinero a través de Bizum, por ejemplo, y pagar sus compras sin tarjeta.

Seguridad

Operar con una tarjeta de débito es un trámite completamente seguro. La tarjeta de débito asociada a la Cuenta Online Sabadell dispone de un método de autenticación que hace que solo el titular pueda utilizarla. Asimismo, cuenta con un sistema de protección contra robo o pérdida, lo que permite a los usuarios operar con tranquilidad. En estas situaciones, es posible apagar temporalmente o bloquear definitivamente la tarjeta desde la propia app del banco. Además, la entidad dispone de un teléfono de atención permanente (900 712 356) para recibir ayuda, anular las tarjetas o comunicar cualquier problema.

La tarjeta de débito de Banco Sabadell también incluye dos seguros sin coste, uno de accidentes de viaje y otro de accidentes cotidianos.

¿En qué se diferencia una tarjeta de débito de una de crédito?

Lo que distingue a una tarjeta de débito de una tarjeta de crédito es que esta última no tiene sus operaciones limitadas por el saldo disponible en la cuenta bancaria. Es decir, el titular de una tarjeta de crédito podrá pagar una compra de un importe superior al dinero que tenga depositado en su cuenta bancaria.

En estos casos, el banco adelanta al cliente el dinero necesario para abonar esa compra. Se trata, en definitiva, de una forma de obtener financiación a corto plazo. Por lo general, las entidades bancarias exigen la devolución del dinero adelantado en los 30 días posteriores al préstamo.


Leer artículo
Tu día a día   - 16/03/2023

Diferencias entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito Bernardo Álvarez, Publicidad

Descubre cuáles son las características y el uso más recomendado de una tarjeta de débito y una de crédito.

Tanto una tarjeta de débito como una tarjeta de crédito permiten sacar dinero en cajeros automáticos y realizar pagos en tiendas físicas u online. Ambas consisten en una ficha de plástico con una banda magnética y un chip electrónico. En este chip se almacenan los datos de la tarjeta, como el código PIN, y el nombre y el número de cuenta bancaria del titular. Pero, aunque su aspecto y sus funciones son muy parecidas, las tarjetas de crédito y de débito tienen características y prestaciones distintas.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Las tarjetas de débito son las tarjetas más habituales entre los clientes de un banco. Esta tarjeta está vinculada a la cuenta bancaria del usuario. Cuando este retira dinero en un cajero automático y paga con la tarjeta de débito, el importe se descuenta del saldo total de su cuenta bancaria. En caso de que el importe de la compra a abonar sea superior al dinero depositado en la cuenta, la operación no se podrá realizar.

Al contratar la Cuenta Online Sabadell, el titular de la misma dispone de una tarjeta de débito gratuita, sin comisión de emisión ni de mantenimiento.

Puede interesarte: ¿Todavía no tienes una cuenta ‘online’? Abre una cuenta bancaria 'online' en 10 minutos

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito cumplen las mismas funciones que las de débito. Es decir, con ellas se puede retirar dinero en efectivo en cajeros automáticos y abonar pagos. La principal diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito es que estas últimas permiten pagar productos o servicios sin tener el dinero suficiente en la cuenta bancaria. Con una tarjeta de crédito, es posible aplazar el cobro de un bien o servicio que se compra hasta el mes siguiente. Además, ofrece la posibilidad de pagar a plazos una compra sin necesidad de tener que desembolsar el importe total en ese momento. Si quieres contratar una tarjeta de crédito sin comisión de emisión y de mantenimiento, puedes hacerlo con la Cuenta Online Sabadell, siempre que la facturación del total de las tarjetas de crédito vinculadas a esta cuenta sea mínimo de 2.000 euros al año.

Tarjetas bancarias en el teléfono móvil

Tanto la tarjeta de débito como la tarjeta de crédito se pueden vincular al teléfono móvil del titular a través de la app del banco. De esta forma, es posible realizar pagos directamente con el móvil en tiendas físicas y también cuando se realizan compras por Internet. Del mismo modo, también se puede retirar dinero de cajeros sin necesidad de utilizar la tarjeta.

A través de la app también es posible gestionar los movimientos de las tarjetas y controlar los gastos, con funcionalidades como la de poder agrupar los pagos por segmentos, establecer comparativas o proyecciones a futuro.

Puede interesarte: Pagar con el móvil: qué tener en cuenta 

Fotografía de RODNAE Productions en Pexels.


Leer artículo
Tu día a día   - 16/03/2023

Tipos de tarjetas de crédito: ¿cuál se adapta mejor a mí? Araceli Ochando, Publicidad

Descubre qué tarjeta de crédito responde mejor a tus necesidades y cómo sacarle el máximo partido.

Una tarjeta de crédito permite al titular disponer de una cantidad de dinero, aunque esta no esté en ese momento en su cuenta bancaria. Con ella, el cliente puede realizar diferentes gestiones como retirar efectivo de un cajero automático o realizar pagos. Banco Sabadell dispone de diferentes tipos de tarjeta de crédito, pero ¿en qué se diferencian? y ¿cómo elegir la tarjeta de crédito que más me conviene?

Si quieres una tarjeta de crédito sin comisión de emisión ni de mantenimiento, al abrir una Cuenta Online Sabadell puedes contratar una o más (si la facturación del total de estas tarjetas es mínimo de 2.000 euros al año). Con esta cuenta el titular dispone también de una tarjeta de débito sin comisión de emisión ni de mantenimiento.

Tipos de tarjeta de crédito

  • Tarjeta de crédito Classic de Banco SabadellAl contratar esta tarjeta, el titular puede aplazar el pago de sus compras hasta final de mes o con la flexibilidad que se pacte. Además, es posible retirar dinero a débito siempre que se necesite o traspasar parte del saldo de la tarjeta a la cuenta corriente. Asimismo, cuenta con dos seguros sin coste adicional (accidentes de viaje en transporte público y accidentes cotidianos). Con esta tarjeta, el titular tiene la tranquilidad de disponer de cobertura antifraude y la mayor protección en los pagos.
     
  • Tarjeta de crédito Oro de Banco Sabadell. Además de la flexibilidad en el pago de las compras, ofrece otra serie de ventajas, como seguros exclusivos sin coste adicional (asistencia en viaje, accidentes de viaje en transporte público y accidentes cotidianos). También ofrece la mayor protección en los pagos, así como cobertura antifraude.
     
  • Tarjeta de crédito Platinum de Banco Sabadell. Además de todos los servicios anteriores, esta tarjeta cuenta con una serie de condiciones y de ventajas especiales, así como de mayores coberturas. Esta tarjeta incluye el servicio Global Customer Assistance y asistencia médica internacional para viajes al extranjero. Asimismo, ofrece promociones exclusivas para sus titulares.

¿Cómo solicitar una tarjeta de crédito?

Gracias a las ventajas de la banca digital, solicitar una tarjeta de crédito a través de la app del banco es un proceso sencillo. Para ello hay que acceder a la sección de ‘Tarjetas’ y elegir entre la Classic, la Platinum o la Oro según la que más se ajuste a las necesidades del cliente.

Para realizar este trámite, el banco solicita al cliente información personal y laboral y relativa a la tarjeta, como el límite de crédito que desea o el plazo de devolución del mismo. Con ella, la entidad bancaria lleva a cabo un estudio de solvencia para comprobar que el usuario puede devolver el crédito en el plazo establecido. Una vez aprobada la solicitud de la tarjeta, el cliente la recibirá en la dirección indicada en un plazo máximo de siete días laborables.

Cuando se reciba, es importante tener en cuenta que la tarjeta de crédito se debe activar. Este trámite también se puede hacer de forma fácil desde la app del banco en el apartado ‘Tarjetas’ o llamando al 963 085 000.

¿Cuántas tarjetas de crédito puedo tener?

Es posible que una persona tenga más de una tarjeta de crédito e incluso de distintos tipos, por ejemplo, una Classic y una Platinum. En el caso de la Cuenta Online Sabadell, se pueden tener contratadas una o más tarjetas sin comisión de emisión y mantenimiento. Pero, ¿me conviene tener más de una tarjeta de crédito? La respuesta depende de la solvencia económica, de cuáles sean los objetivos financieros y del uso que haga de la tarjeta. Por ejemplo, si se destina más del 30% de los ingresos mensuales al pago del crédito, no conviene contratar otra tarjeta.

En cualquier caso, siempre que se necesite el titular puede pedir cita con su gestor a través de la propia app o mediante la página web del banco para resolver cualquier duda y recibir la información que le permita tomar las decisiones que mejor se ajuste a sus intereses.


Leer artículo
Internacionalización   - 27/02/2023

Los desafíos para las empresas españolas en China Guillermo Díaz, Director de la Oficina de Representación de Shanghai de Banco Sabadell

El mercado chino puede ser una gran oportunidad para las compañías siempre que cuenten con el asesoramiento adecuado.

China es el país con mayor población del planeta y la segunda economía mundial. Un mercado que ofrece grandes posibilidades de negocio y que puede resultar atractivo para muchas pequeñas y medianas empresas (pymes), pero en el que es fundamental contar con el asesoramiento adecuado para analizar cualquier proyecto de inversión relacionado con esta nación asiática.

Experiencia y conocimiento del mercado chino

Según Carlos Dalmau, director de Negocio Internacional de Banco Sabadell, que participó en el webinar ‘Rethinking China: Visión macroeconómica e información práctica para operar en el país’, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, China es uno de los países más adecuados para que las empresas españolas puedan internacionalizar sus negocios, pero en el que es fundamental contar con el asesoramiento experto necesario para que cualquier proyecto de una compañía tenga mayores probabilidades de éxito en su implantación en el país.

 

Por su parte, Guillermo Díaz, director de la Oficina de Representación en Shanghái de Banco Sabadell, afirma que “se vislumbran en 2023 importantes cambios en China. El gobierno está intentando tener una mejor comunicación con el bloque europeo y atraer más inversión extranjera y existe, además, un compromiso por parte del país asiático por facilitar la actividad del sector privado extranjero, por lo que se dan excelentes oportunidades en múltiples sectores”.

 

Entre las oportunidades que ofrece China a las empresas españolas, Díaz destaca:

  • El elevado tamaño del mercado interno.
  • El desarrollo del sector servicios y de una producción más enfocada a productos de mayor valor añadido como la producción de semiconductores; el desarrollo de software de ciberseguridad; la economía verde; la innovación biotecnológica o las marcas domésticas de consumo.
  • Su favorable posición financiera externa.

En el extremo opuesto, Díaz identifica entre las principales debilidades:

  • Un elevado intervencionismo del gobierno y la excesiva presencia de las empresas públicas en la economía.
  • El elevado endeudamiento del sector corporativo.
  • El exceso de capacidad productiva en sectores relacionados con la industria pesada.
  • La pérdida de competitividad de algunos sectores tradicionales.
  • El progresivo envejecimiento de la población y el aumento de costes laborales.
  • Las tensiones geopolíticas.

Puede interesarte: Cómo obtener recursos para internacionalizar tu empresa

Servicio integral para internacionalizar en China

Con el fin de aprovechar todas las oportunidades que China ofrece a las empresas españolas que quieren hacer allí negocios y guiarlas para superar las dificultades que puedan encontrar, Banco Sabadell cuenta con Asian Desk. Opera desde hace cuatro años para ofrecer un servicio integral y de apoyo a las empresas que quieren internacionalizar o que ya operan en esta región. Tal y como afirma durante el citado webinar Eva Wu, responsable de Asian Desk en Banco Sabadell, “las empresas chinas tienen un gran interés ahora en España y Portugal, y es un buen momento para potenciar las relaciones con el gigante asiático. Buscamos identificar socios potenciales para China en España con el objetivo de fomentar negocios bilaterales exitosos”.

 

Puede interesarte: Cómo tu pyme puede dar el salto al exterior

Entre los servicios, Wu destaca:

  • El asesoramiento y el acompañamiento a las empresas en sus procesos de internacionalización.
  • Un seguimiento personalizado de las operaciones import/export a través de la colaboración con bancos locales.
  • El apoyo en la licitación y en la presentación de proyectos.

Banco Sabadell ofrece la ‘Guía práctica de comercio exterior: Exportar para crecer’, dirigida a facilitar el acceso a las empresas españolas a los mercados exteriores. Durante el proceso de internacionalizar un negocio a China, así como para cualquier otra duda, es fundamental contar con el asesoramiento del gestor de la entidad bancaria, que puede prestar una ayuda decisiva a los empresarios.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Alejandro Luengo en Unsplash.


Leer artículo
Tu empresa   - 21/02/2023

Cómo hacer tu primera factura como autónomo José Trecet, Periodista

Dar los primeros pasos en el mundo del trabajo por cuenta propia suele crear bastantes dudas. Entre las más rápidas en aparecer está la de cómo hacer tu primera factura como autónomo. A fin de cuentas, si quieres cobrar vas a tener que empezar a facturar.

Hay más de un tipo de factura según su objetivo, desde rectificativas hasta recapitulativas. Sin embargo, la que más se usa es la factura ordinaria. Esta es la que más veces emitirás y la primera que debes aprender a hacer. Te enseñamos cómo hacerlo.

Contenido de una factura

Para que una factura sea válida, debe tener un formato concreto y, sobre todo, una serie de datos tuyos y de tu cliente. Sin estos, podemos hablar de un tiquet o de una factura simplificada, pero no de una factura al uso.

Esta es la información que debes incluir en tu primera factura como trabajador por cuenta propia:

  • Tus datos. Toda factura debe tener los datos del emisor. En concreto, hay que poner el nombre y apellidos, el NIF o DNI y la dirección fiscal, que es la que usaste para darte de alta como autónomo y en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE)
  • Datos del cliente. La factura también debe incluir información del cliente que va a pagar. Estos datos son los mismos que los del emisor. Es decir, CIF o NIF, dependiendo de si es una empresa u otro autónomo, nombre y dirección fiscal. Solo si emites una factura simplificada a un particular puedes obviar este apartado.
  • Número de factura y serie si es necesario. Es obligatorio numerar tus facturas dentro del año fiscal. Si lo necesitas, también puedes crear diferentes series por modelo de factura o tipo de operación, aunque lo más habitual es contar con una sola serie. Además de obligatorio, numerar las facturas es muy útil porque te ayudará a seguir un orden y a encontrar cada factura si necesitas rectificarla, por ejemplo.
  • Fecha de facturación. Es igual de útil que el número porque facilitará la búsqueda de facturas cuando lo necesites y te permitirá reclamar si no te han pagado en plazo. La fecha de facturación será normalmente la fecha en la que termines el trabajo o servicio.
  • Concepto e importe de la operación. En este apartado, hay que describir el trabajo realizado o el producto que has vendido con el número de unidades. Un ejemplo sería  “Servicios periodísticos en octubre” para un freelancer enfocado a contenidos y otro “Colocación de 2 routers”. Junto con el concepto hay que incluir el importe unitario de la operación. En el caso de los routers, la instalación de cada uno de ellos. Esto es lo que se denomina la base imponible, que es sobre la que después calcularás el IVA y la retención de IRPF.
  • El tipo de IVA. La mayoría de productos y servicios incluyen IVA. El tipo de IVA dependerá de la operación. Es necesario indicar ese tipo de IVA y su cuantía de forma explícita en la factura. Para calcular el IVA solo tienes que sumar el porcentaje correspondiente al importe del apartado anterior. Para que lo entiendas mejor, si vas a cobrar 200 euros por tus servicios y el IVA es del 21%, deberás indicar ese porcentaje y la cuantía de 42 euros en tu factura.
  • La retención de IRPF. Las retenciones son un adelanto a Hacienda como previsión de lo que después deberás pagar en la declaración de la renta. La retención de IRPF para nuevos autónomos es del 7% durante los primeros 18 meses y del 15% a partir de ese momento. El cálculo de la retención se realiza sobre el importe de la operación sin sumar el IVA. Es decir, si por la colocación de los dos routers se cobraron 200 euros y se aplica un 7% de retención, ese concepto será de 14 euros.
  • Importe total. El importe total es la cantidad neta que recibirás. En otras palabras, el dinero que llegará a tu cuenta corriente. Se calcula sobre la base imponible restando la retención por un lado y sumando el IVA por otro.
  • Forma de pago. Por último, debes indicar la forma de pago. Lo más normal es que esta sea por transferencia, para lo que tendrás que indicar tu número de cuenta como autónomo. En este sentido, es recomendable que tengas una cuenta específica para tu labor como autónomo y otra para tus gastos del día a día como persona. Así podrás separar ambos mundos.

Como hacer una factura: el formato

Cada plataforma de facturación y cada autónomo suelen tener su propia plantilla para hacer facturas. Los datos a incluir nunca cambian, pero sí puede hacerlo ligeramente el formato. Lo más habitual es que los datos del emisor (tus datos) aparezcan en primer lugar, seguidos de los del cliente en un apartado separado.

A continuación suele ponerse el concepto de la operación junto con la base imponible, el IVA y la retención de IRPF. Finalmente se indica el importe total de la operación y el modo de pago.
En este enlace   puedes descargar un modelo de factura que te servirá de ayuda.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 06/02/2023

Cómo fomentar el uso del vehículo eléctrico en la empresa Celia Lorente

El Programa MOVES Flotas es una excelente oportunidad para fomentar el uso del coche eléctrico.

Las empresas pueden contribuir de una manera decisiva a la transición hacia el vehículo eléctrico. El Programa MOVES Flotas financiado por el fondo europeo Next Generation EU, incluido en el marco del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) español, supone un importante impulso a la compra del coche eléctrico y complementa el programa de ayudas a la adquisición de vehículos eficientes (Moves III) dirigido a particulares. El 19% de las ayudas que se está distribuyendo a través del PRTR están destinadas a la movilidad sostenible de las empresas.

Cómo acceder a las ayudas para vehículos eléctricos

El uso de vehículos eléctricos se ha disparado en los últimos años como una forma de movilidad menos contaminante que contribuye a la protección del medioambiente. La Comisión Europea quiere conseguir que el 90% de los vehículos que circule por las carreteras europeas en el año 2050 sea de cero emisiones, para lo que se espera que todos los automóviles nuevos a la venta a partir de 2035 sean eléctricos, híbridos o enchufables.

De cara a impulsar este objetivo, el Ministerio para la Transición Ecológica y el Reto Demográfico, a través del Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía (IDAE), puso en marcha en diciembre de 2022 la segunda convocatoria del Programa MOVES Flotas, cuyo plazo de presentación de solicitudes está disponible hasta el día 8 de marzo de 2023.

Este plan está dotado con una cuantía de 50 millones de euros para la selección y la concesión, en régimen de concurrencia competitiva, de ayudas correspondientes a proyectos de electrificación de flotas de vehículos ligeros en todo el territorio nacional. Pueden beneficiarse de este programa todo tipo de empresas, siempre que soliciten el incentivo para adquirir más de 25 vehículos ligeros.

Las ayudas pueden incluir:

  1. La adquisición de vehículos eléctricos que sustituyan a los vehículos de combustión.
  2. La disposición de la infraestructura de recarga necesaria para la nueva flota en las instalaciones de la empresa.
  3. La adaptación de sistemas de gestión de flotas, la digitalización del control de rutas o la formación de personal de la compañía a fin de realizar una transición de la flota hacia la electrificación. 

Todas aquellas empresas que estén interesadas en acceder a las ayudas del Programa MOVES Flotas deben realizar sus solicitudes a través de la sede electrónica del IDAE aportando la documentación requerida en las bases del programa.

Puede interesarte: Cómo acceder al fondo europeo Next Generation

Un futuro verde sobre ruedas

En julio de 2021, el Consejo de Ministros aprobó el Proyecto Estratégico para la Recuperación y Transformación Económica (PERTE) del vehículo eléctrico y conectado, que incluye una inversión de 24.000 millones de euros y se calcula que creará cerca de 140.000 empleos. Este PERTE pretende convertir la automoción en uno de los sectores con más representación en la industria nacional, alcanzando el 15% del producto interior bruto (PIB) para 2030.

El objetivo es, por un lado, impulsar proyectos transformadores de la cadena de valor del vehículo eléctrico y conectado, y por otro, llevar a cabo medidas que potencien y faciliten el cambio de modelos automovilísticos, como es el caso del Programa MOVES III. Este Plan consiste en un programa de incentivos para la compra de coches eléctricos, de hidrógeno e híbridos enchufables dirigido a particulares, empresas privadas y administraciones públicas. Este Plan se nutre de 4.300 millones de euros del sector público (donde se incluye el fondo europeo Next Generation EU) y más de 19.700 millones de euros del sector privado.

Puede interesarte: El impulso del vehículo eléctrico en el sector de la automoción español

Las empresas, motores del transporte eléctrico

Las acciones de las empresas para promover desplazamientos no contaminantes entre sus empleados suponen un gran empujón hacia la movilidad sostenible. La sociedad y los clientes demandan cada vez más políticas de gestión comprometidas con el medioambiente y la utilización de vehículos eléctricos contribuye a una imagen corporativa más positiva, aspecto que finalmente redunda en una mayor competitividad.

Hasta ahora, uno de los principales escollos que había frenado el desarrollo de la movilidad eléctrica había sido una red de recarga insuficiente. En este sentido, muchas empresas están ayudando a promover la movilidad sostenible al instalar puntos de recarga en sus instalaciones. Un aliciente para animar a los empleados a cambiarse al coche enchufable y, también, una manera de retener el talento, ya que resulta un incentivo laboral ofrecer a los trabajadores puntos donde recargar sus vehículos durante la jornada laboral a coste cero.

Además, las compañías pueden beneficiarse de ventajas fiscales. Los coches eléctricos, así como los híbridos o los impulsados por combustibles hidrógenos, están exentos del  impuesto de matriculación. Todos estos vehículos sostenibles permiten una deducción en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del 30% y una bonificación del 75% en el impuesto sobre vehículos de tracción mecánica (IVTM), también conocido como impuesto de circulación, en comparación a los coches de gasolina y diésel.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

Para optar en las mejores condiciones posibles tanto a la solicitud de los créditos como de las subvenciones relativas a los fondos europeos, las compañías pueden recurrir al apoyo del sector bancario, que va a desempeñar un papel clave para cofinanciar las inversiones, canalizar las ayudas y ejercer un efecto amplificador.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Tu empresa   - 01/02/2023

Cómo hacer que tu ‘e-commerce’ sea más rentable Celia Lorente

Un uso cualitativo de los datos o la escucha activa con el consumidor son claves para mejorar los resultados de una tienda ‘online’.

Muchos consumidores prefieren el comercio electrónico frente a la compra física, posicionando al e-commerce como una necesidad para muchas empresas que quieran crecer. Sin embargo, el elevado nivel de competitividad junto a la identificación de los cambios en las preferencias de los consumidores, obligan a las organizaciones a revisar continuamente sus estrategias de venta digital para intentar ser más rentables.

Experiencia de usuario

Carlos Sánchez, director comercial de PayComet, destaca en el webinar 'Estrategias para aumentar la rentabilidad y la eficiencia en tu e-commerce', organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, el servicio que brindan para muchas pequeñas y medianas empresas (pymes) las plataformas digitales de pagos. “Gracias a este tipo de soluciones totalmente seguras y transparentes, los comercios pueden integrar el proceso de check out en su propia página web y ponérselo fácil al cliente, reduciendo el número de clics y las posibles fricciones con el punto de venta”.

Según este experto, incorporar una herramienta digital de pago de primer nivel es crucial para las empresas que quieren dar el salto a la internacionalización a través del e-commerce, ya que “la confianza y la experiencia de usuario son dos pilares básicos para todos los negocios que se lanzan a vender online”.

Sin embargo, Sánchez también incide en que uno de los elementos para que un comercio online funcione es el análisis de datos. En su opinión, “hay e-commerces que no examinan bien su información, procesan ventas con rechazos y no analizan sus datos para comprobar qué está ocurriendo. Si pierdes ventas, tienes que saber cuál es el motivo y revisar cada parámetro”.

Puede interesarte: Claves para optimizar las ventas de tu ‘e-commerce’

Tendencias en el ‘e-commerce’

Desde el auge en el crecimiento del comercio online durante la pandemia, se han ido introduciendo cada vez con mayor celeridad nuevos cambios y tendencias. Elena García, directora de Segmento BStartup en Banco Sabadell, destaca como los más importantes:

  • La omnicanalidad. Debido a un entorno muy cambiante, aparecen constantemente nuevas herramientas que requieren interconectividad. La mayor integración entre todas ellas es un reto constante para todas las empresas que apuestan por la digitalización de sus actividades.
  • Un diseño organizacional más enfocado hacia el uso de los datos. Las empresas que hacen un mayor uso de la información y analizan mejor sus datos pueden tomar decisiones más estratégicas y adaptar con mayor eficiencia sus estrategias de negocio.
  • El uso de la inteligencia artificial (IA). Los algoritmos para la gestión de los pagos permiten establecer cada vez con una mayor precisión parámetros relativos al fraude y reglas que se adaptan más fielmente a una nueva forma de comprar.
  • Los interfaces de programación de aplicaciones (API). Son un conjunto de reglas y de protocolos que permiten acceder a otras aplicaciones y sistemas de pago, analizan hábitos de consumo y ofrecen soluciones innovadoras, personalizadas y adaptadas a los clientes.
  • La utilización de sellos de confianza online. Estos sellos ayudan a que los clientes tengan un mayor ratio de compras en un e-commerce.
  • Las opiniones de los clientes. El mejor vendedor es un comprador satisfecho, por lo que los consumidores digitales deben guiarse por las opiniones de los clientes. De esta manera, pueden mejorar los aspectos sobre los que existen críticas recurrentes.
  • Ofrecer servicios de pagos alternativos, como es el caso de bizum, así como de otros métodos de pago adaptados al país donde se realizan las ventas.
  • La simplificación constante de procesos. Ofrecer la información de una manera adecuada y transparente es clave para que el cliente esté tranquilo en lo relativo a los pagos, así como en referencia a los tiempos de espera, a la gestión de las devoluciones o a las reclamaciones. Evitar formularios que se piden por duplicado, el uso de un lenguaje confuso o los trámites largos y complicados son fundamentales para fidelizar al consumidor en un entorno de competencia digital creciente.

Puede interesarte: Cómo gestionar y fidelizar a los clientes del ‘e-commerce’

En cualquier caso, para mejorar los resultados de un negocio en Internet, es clave contar con el asesoramiento de un profesional como el gestor del banco, que puede aconsejar a la hora de acceder a financiación y a ayudas para impulsar la digitalización de la empresa.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Tu empresa   - 26/01/2023

Los beneficios sociales y fiscales de la retribución flexible Esther Pichardo, Directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones - Publicidad

La retribución flexible permite a los trabajadores percibir un salario disponible mayor pero sin que esto suponga un coste salarial adicional para la empresa.

La retribución flexible es una opción salarial que permite que parte de una nómina se pague en especie. Este sistema incrementa el salario disponible para el empleado por medio de la contratación de determinados productos y servicios que gozan de ventajas fiscales que, además, no suponen un coste salarial para la empresa. De este modo, se mejora la imagen de la compañía (los trabajadores perciben que la empresa se preocupa por su bienestar y por sus necesidades personales y familiares) y se incrementa la motivación y la productividad de la plantilla.

Tal y como explica Carlos Delgado, chairman del Employee Flex Platforms y Employee Engagement dentro de la global practice de Employee Benefits de Howden, en el webinar ‘Retribución Flexible: el ahorro fiscal que incentiva a tus empleados, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, “la retribución flexible es un sistema voluntario que permite al empleado ganar más con el mismo sueldo, adaptando su retribución a sus necesidades personales y familiares en cada momento”.

Beneficios para los trabajadores y la empresa

Para gestionar mejor el talento, las empresas tienen que intentar fidelizar a sus empleados, por ejemplo, a través de beneficios sociales. Más allá de un aumento de su remuneración, la retribución flexible es una solución innovadora en la que parte del sueldo de la plantilla se destina a gastos cotidianos. Entre los ejemplos más habituales de este sistema están las tarjetas de transporte, los cheques restaurante o de guardería, los seguros de salud privados (tanto para los empleados como para sus familiares más cercanos), los programas de formación o los planes de jubilación, con deducciones fiscales en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).

A través de la retribución flexible, un empleado aumenta su poder adquisitivo dado que el beneficio fiscal hace que con los mismos gastos perciba un salario superior y optimiza su salario neto disponible mensual a través de una exención fiscal del IRPF de hasta el 30% del salario bruto anual, recibiendo unos servicios que le generan un valor añadido a más bajo coste. Desde el lado de la empresa, no es necesario invertir más dinero en aumentar los salarios, ya que con este sistema consigue incrementar su atractivo diferenciándose de sus competidores, atraer más talento y potenciar la implicación de los trabajadores y su productividad.

Puede interesarte: Retribución flexible: ventajas para empresa y trabajadores

Adaptado a las necesidades del empleado

Para un empleado, la contratación de productos dentro de la retribución flexible es una decisión totalmente voluntaria que no afecta a su base de cotización a la Seguridad Social. Además, es él quien puede adaptar su plan de retribución flexible en función de sus preferencias.

Banco Sabadell es la primera entidad bancaria que ofrece una solución digital dirigida especialmente a las pequeñas y medianas empresas (pymes), con un amplio abanico de productos y servicios para que las compañías ofrezcan a sus empleados la posibilidad de acogerse a un sistema de retribución flexible. Esta plataforma, denominada Sabadell Flex Empresa, se adapta a las necesidades de cada empresa y permite a las entidades incrementar el poder adquisitivo neto de toda o de parte de su plantilla de forma totalmente voluntaria, cómoda y digital.

A través de Sabadell Flex Empresa, es posible contratar el Seguro Protección Salud, un seguro pensado para empresas que quieren cuidar de sus trabajadores y sus familias facilitándoles el acceso a la sanidad privada con condiciones favorables y ventajas fiscales. Con él pueden acceder a los servicios médicos, clínicos y hospitalarios de Sanitas, sin copagos, y la compañía no tendrá ningún coste extra.

Entre otras ventajas, los usuarios del Seguro Protección Salud de Banco Sabadell pueden beneficiarse de todas las ventajas digitales de Sabadell BluaU, como analíticas a domicilio, reembolso en gastos de farmacia y diagnóstico dermatológico digital. El empleado, además, puede incluir a su familia en la póliza para que tengan acceso a asistencia médica y a todas las coberturas.

Como indica Elena González, responsable comercial de Sabadell Flex Empresa en Banco Sabadell, en el citado webinar, “Sabadell Flex Empresa permite a las organizaciones mejorar las condiciones económicas de sus empleados sin tener que incrementar sus costes salariales, a través de una plataforma ágil y completamente digital”.

Complementar la pensión de jubilación

Con el objetivo de complementar la pensión pública de jubilación con ventajas fiscales, además de los planes de pensiones individuales, existen los planes de jubilación colectivos a través de la retribución flexible. Son productos de ahorro que contrata la compañía para su plantilla a los que los trabajadores pueden destinar parte de su remuneración.

Con Sabadell Flex Empresa, es posible contratar el Plan de Jubilación Colectivo, un producto que disfruta de las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones y sin el tope de los 1.500 euros. Este plan de jubilación invierte con la filosofía de ciclo de vida, de modo que va convirtiendo el plan de cada empleado en más conservador a medida que se acerca el momento de su jubilación.

Como afirma Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, “el ahorro para la jubilación es uno de los beneficios sociales más valorados por los empleados, por lo que las empresas que ofrecen este beneficio consiguen una mayor fidelización y motivación de su plantilla, captando también más talento”.

En palabras de Carles Soldevila, director de Propuesta de Valor de Seguros de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, “ofrecer a los empleados una solución de ahorro para la jubilación en la que la empresa puede ser protagonista es una muy buena oportunidad que, encima, no tiene coste para la organización”.

Para poner en marcha un plan de retribución flexible como el que ofrece Banco Sabadell, el primer paso que debe realizar una compañía es identificar los objetivos a corto, medio y largo plazo que se pretenden lograr con su implementación. En esta tarea, la propia entidad puede asesorar sobre qué poner a disposición de la plantilla en función de las características de la empresa.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué tipo de retribución flexible le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Internacionalización   - 16/01/2023

Cómo obtener recursos para internacionalizar tu empresa Celia Lorente

Existen programas y entidades para que las compañías puedan expandir su negocio.

Cualquier empresa que desea internacionalizarse suele enfrentarse a una falta de recursos, así como a dificultades propias del nuevo mercado en el que va a operar (barreras comerciales, regulación, trámites administrativos,...). A todo esto, hay que sumar otros hitos que hay que tener en cuenta, como la falta de información, el desconocimiento de aspectos prácticos del comercio exterior, la imposibilidad de llevar a cabo actividades de promoción internacional o la cobertura de riesgos comerciales.

 

Según la Guía práctica de comercio exterior: Exportar para crecer, elaborada por Banco Sabadell, para una compañía tiene múltiples beneficios abrirse al exterior, como aumentar su competitividad y optar a mejorar su productividad. Existen diversos organismos públicos y entidades privadas que facilitan este proceso de internacionalización a través de programas e instrumentos de apoyo.

 

Puede interesarte: Cómo tu pyme puede dar el salto al exterior

Financiación y ayudas para dar el salto al exterior

Entre los mecanismos de financiación que una empresa puede obtener para iniciar su internacionalización se encuentran:

  • Prefinanciación a la exportación para hacer frente a los costes de producción previos a la expedición de una mercancía.
  • Créditos a corto plazo.
  • Financiación a medio y largo plazo, con subvención oficial, de exportaciones de maquinaria, bienes de equipo y otros bienes y servicios técnicos.

Existen un conjunto de organismos que tienen programas y servicios de apoyo para facilitar el proceso de internacionalización de una empresa. Este tipo de ayudas están supeditadas a una serie de criterios, entre los que destacan:

  • La cofinanciación, ya que no se financia el 100% de la actividad exterior, obligando a que la empresa financie una parte.
  • Las pequeñas y medianas empresas (pymes) tienen prioridad para obtener financiación frente a las grandes empresas que, por regla general, disponen de mayores recursos.        
  • En algunos programas se establecen como mercados prioritarios zonas geográficas que, por su especial potencial económico o por sus vínculos con España, ofrecen un mayor atractivo para las empresas.
  • Se valoran especialmente los proyectos entre varias empresas (grupos de exportadores, asociaciones empresariales, consorcios de exportación, etc.).     
  • Es necesario justificar debidamente la ayuda o la fórmula de financiación que se solicita. En función de cada programa, hay que cumplimentar una solicitud y aportar una documentación cuya complejidad depende, en general, del montante de la ayuda. 
  • Una vez aprobada la ayuda, el dinero se hace efectivo después de la presentación de los documentos justificativos de los gastos y las inversiones que se han realizado.

Puede interesarte: ¿Qué tipo de financiación se adapta mejor a mi empresa?

Organismos de apoyo

Existen diferentes organismos nacionales que ofrecen recursos y ayudas en el proceso de internacionalización, como, por ejemplo, el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Esta entidad, adscrita al Ministerio de Hacienda y Función Pública a través de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, impulsa la presencia de las empresas españolas en el exterior mediante la financiación de sus proyectos de inversión.

 

Además, es importante recordar que España va a recibir hasta 2026 alrededor de 70.000 millones de euros del fondo europeo Next Generation EU en créditos con condiciones más favorables para las empresas y los autónomos. Este dinero se está distribuyendo a través de diferentes convocatorias, cada una con unos requisitos específicos.

 

Puede interesarte: Cómo acceder al fondo europeo Next Generation

Financiación bancaria

Las entidades bancarias son las que ofrecen más productos y servicios de financiación a las compañías que desean internacionalizarse, a través de vehículos como créditos documentarios, avales, pólizas de crédito, préstamos de inversión internacional, factoringforfaiting, etc.

 

Para acceder a un crédito es preciso presentar un plan de negocio lo más completo y detallado posible. Durante este proceso, así como para cualquier duda relacionada con el proceso de internacionalización, es fundamental contar con el asesoramiento del gestor de la entidad bancaria, que puede prestar una ayuda decisiva a los emprendedores.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Alejandro Luengo en Unsplash.


Leer artículo
Tu empresa   - 12/01/2023

Retribución flexible: ventajas para empresa y trabajadores Carlos S. Ponz

La retribución flexible mejora la imagen de la empresa y ofrece a los trabajadores un importante ahorro.

La retribución flexible es un sistema retributivo que permite al empleado distribuir el cobro de su sueldo en una parte en efectivo y otra a través de productos o servicios que contrata por medio de la empresa. Con la retribución flexible el trabajador optimiza su nómina sin que esto suponga un mayor coste salarial para la empresa, favoreciendo que la compañía aumente el nivel de compromiso de la plantilla. Es decir, la retribución flexible ofrece importantes ventajas tanto a las compañías como a sus empleados.

Una empresa puede ofrecer a todos o a parte de sus trabajadores planes de retribución flexible para que, por ejemplo, accedan a planes de jubilación colectivos, tarjetas de transporte, cheques restaurante o de guardería, seguros de salud privado o programas de formación. Como señala Xavier Guillamon, director de Compensación de Banco Sabadell, “los empleados que eligen acogerse a estos planes pueden destinar hasta un máximo del 30% de su salario bruto anual al pago de estos productos y servicios exentos de tributación, incrementando su sueldo neto disponible. Así, los trabajadores incrementan su salario disponible mientras la compañía mejora su propuesta de valor”.

En palabras de Carlos Delgado Planás, Chairman del Employee Flex Platforms y Employee Engagement dentro de la global practice de Employee Benefits de Howden, que participó en el webinar ‘Retribución Flexible: el ahorro fiscal que incentiva a tus empleadosorganizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, “la retribución flexible permite al empleado ganar más con el mismo sueldo, adaptando su retribución a sus necesidades personales y familiares en cada momento, sin que vea mermados sus derechos laborales ni su cotización a la Seguridad Social”.

Beneficios de la retribución flexible

Motivar a los empleados supone un importante valor añadido no solo en términos de un mejor rendimiento profesional sino también de un mejor clima de trabajo, lo que contribuye a potenciar la creatividad y la fidelización de talento. La retribución flexible ofrece al trabajador la posibilidad de elegir cómo quiere cobrar su sueldo, logrando además un beneficio fiscal que aumenta su poder adquisitivo sin incrementar los costes salariales para la empresa.

Puede interesarte: Los beneficios sociales y fiscales de la retribución flexible

La tecnología ha permitido impulsar la contratación de los planes de retribución flexible, gracias a la automatización y a la digitalización. Es el caso de Sabadell Flex Empresa, una solución digital dirigida especialmente a las pequeñas y medianas empresas (pymes) con un amplio abanico de productos y servicios para que las compañías ofrezcan a sus empleados la posibilidad de acogerse a un sistema de retribución flexible. Banco Sabadell es la primera entidad bancaria que ofrece un producto de estas características.

Dentro de Sabadell Flex Empresa, se ofrecen beneficios como el servicio guardería (que permite pagar el coste de escolarización en la guardería, sin límite anual), el cheque restaurante (con el que se puede pagar la comida en todos los restaurantes que aceptan Mastercard y que se puede recargar con hasta 220 euros mensuales durante 11 meses) o la tarjeta de transporte (que posibilita destinar hasta 1.500 euros anuales para la compra de tiques de transporte colectivo para el uso del empleado).

De entre los productos que la empresa puede ofrecer a través de Sabadell Flex Empresa cabe destacar en especial el seguro de salud y los planes de jubilación colectivos.
 

Ventajas del seguro de salud

Principales beneficios:

  • El Seguro Protección Salud de Banco Sabadell es un seguro con el que el empleado tiene acceso al cuadro médico de Sanitas, formado por más de 50.000 profesionales, con hospitales de primer nivel, urgencias, médicos especialistas y pediatras cerca de casa y sin largas esperas. También permite realizar videoconsultas las 24 horas del día en más de 37 especialidades médicas.
  • Y con las ventajas de Sabadell BluaU incluidas, una plataforma digital que ofrece a los usuarios del Seguro Protección Salud de Banco Sabadell analíticas a domicilio, reembolso en gastos de farmacia y diagnóstico dermatológico digital. El empleado, además, puede incluir a su familia en la póliza para que tengan acceso a asistencia médica y a todas las coberturas.

Este seguro de salud está exento de tributar en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) hasta un máximo de 500 euros anuales por persona.

Por qué ofrecer a los empleados un plan de jubilación colectivo

Una de las opciones mejor valoradas por los empleados que se acogen a la retribución flexible es la de ahorrar de manera eficaz para la jubilación a través de los planes de jubilación colectivos. Son productos de ahorro que las compañías ponen a disposición de sus plantillas para que aquellos trabajadores interesados destinen a ellos una parte de su remuneración.

Los planes de jubilación colectivos dentro de los sistemas de retribución flexible ofrecen importantes ventajas tanto para la empresa como para los profesionales:

  • Son flexibles, adaptándose a la realidad de cada compañía y a los compromisos adquiridos por esta con sus empleados.
  • Favorecen una mejora de la reputación de la empresa, que proyecta una imagen de preocupación por la seguridad y el bienestar de sus trabajadores.
  • Gozan de amplias coberturas, resultando beneficiarios en caso de jubilación, invalidez o dependencia los propios trabajadores y, si se produce un fallecimiento, las personas que se hayan designado.
  • Desde la óptica fiscal, permiten al empleado diferir la tributación hasta el cobro de la prestación. En ese momento, si la contingencia es por jubilación o invalidez, la prestación percibida tributa como rendimiento del trabajo en el IRPF. En caso de fallecimiento, los beneficiarios tributan por el impuesto sobre sucesiones y donaciones.

Con Sabadell Flex Empresa, es posible contratar el Plan de Jubilación Colectivo, un producto con las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones y sin el límite de poder aportar, como máximo, 1.500 euros al año con derecho a deducción en la declaración de la Renta. Este plan de jubilación invierte con la filosofía de ciclo de vida, de modo que va convirtiendo el plan de cada empleado en más conservador a medida que se acerca el momento de su jubilación.

Para poner en marcha un plan de retribución como el que ofrece Banco Sabadell, el primer paso que debe realizar una compañía es identificar los objetivos a corto, medio y largo plazo que se pretenden lograr con su implementación. Por ello, es clave el asesoramiento profesional para saber qué productos poner a disposición de la plantilla en función de las características de la empresa.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué tipo de retribución flexible le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 13/12/2022

Ayudas europeas para la energía renovable en tu empresa Celia Lorente

Empresas y autónomos pueden aprovechar las ayudas europeas para ser más eficientes energéticamente, ahorrar costes y mejorar su huella medioambiental.

El Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia del Gobierno (PRTR), subvencionado a través del fondo europeo Next Generation EU, ofrece por medio de diferentes convocatorias la financiación necesaria para que las empresas realicen instalaciones ligadas al autoconsumo y al almacenamiento con fuentes de energías renovables.

Las ayudas que se están poniendo en marcha para el autoabastecimiento energético redundan en una mayor competitividad para las compañías, en menores costes y en ventajas fiscales. Además de la reducción de la huella de carbono que generan con su actividad comercial, significan también un mayor compromiso por parte de la entidad con los criterios ESG (correspondientes a las siglas en inglés de factores ambientales, sociales y de gobierno corporativo) y una mejor imagen de marca.

Tramitación de las ayudas europeas

El Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía (IDAE), entidad pública empresarial adscrita al Ministerio para la Transición Ecológica y el Reto Demográfico, es el organismo encargado de gestionar el programa de incentivos para la ejecución de instalaciones ligadas al autoconsumo y al almacenamiento con fuentes de energías renovables, financiado por medio del fondo europeo Next Generation EU. Se trata del programa de estas características de mayor importe de la historia, con un total de 660 millones de euros, ampliables a 1.320 millones. Las subvenciones se tramitan y se conceden a través de las comunidades autónomas.

Las empresas que pretenden acceder a las ayudas europeas deben dirigirse a las sedes electrónicas de los organismos que las convocan y seguir las instrucciones que se fijan en las bases para realizar la solicitud. Las peticiones se atienden por riguroso orden de presentación hasta el agotamiento de los fondos y pueden presentarse hasta el 31 de diciembre de 2023. Estas ayudas son incompatibles con otras que pudieran concederse para la misma finalidad, procedentes de otras administraciones o entes públicos o privados, nacionales, de la Unión Europea (UE) o de organismos internacionales.

La petición de la subvención debe ser presentada por la entidad responsable del proyecto de autoconsumo energético y la aprobación de la solicitud garantiza que la ayuda se concederá una vez ejecutada la instalación. A partir de este punto, la compañía cuenta con un plazo de 18 meses para ejecutar la obra y justificarla, y poder así recibir los fondos europeos. La empresa adjudicataria tendrá que acreditar el pago de las facturas asociadas a la actuación subvencionada que deberá permanecer instalada como mínimo durante cinco años.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

¿Cuál es la cuantía de las ayudas europeas?

El presupuesto máximo subvencionado por proyecto asciende a 50 millones de euros y contempla la cobertura de la inversión en equipos y materiales, obra civil, equipamientos electromecánicos, hidráulicos, de control y auxiliares, sistemas de gestión y monitorización, y redacción de proyectos, memorias técnicas y dirección facultativa, entre otras actuaciones. Además, aquellas empresas que lo necesiten pueden solicitar también la retirada de cubiertas de amianto y la instalación de marquesinas para optimizar el uso del espacio.

Fondos europeos para grandes empresas y pymes

El montante de estas ayudas europeas varía en función de si el receptor es una gran empresa, una pequeña y mediana empresa (pyme) o un autónomo. En el caso de las placas fotovoltaicas, las ayudas van desde el 15% para una gran empresa hasta el 45% para una pyme con un sistema de autoconsumo inferior a 10 kilovatios (kW), que es la potencia que requiere un local comercial o un restaurante. Para la energía eólica, que permite obtener electricidad mediante aerogeneradores de pequeño tamaño, en cambio, la subvención oscila entre el 20% para la instalación en grandes empresas y el 50% para las pymes que contraten menos de 10 kW.

La financiación que se otorga para las instalaciones de baterías también varía entre el 45% y el 65%. Y, en el caso de la climatización con renovables, es decir, el uso de biomasa (que es la materia orgánica que al quemarse produce calor) o geotermia (que consiste en el aprovechamiento de las altas temperaturas del subsuelo), entre otros sistemas, la ayuda depende de la tecnología empleada, oscilando entre el 40% y el 70%. Estos porcentajes se incrementan un 5% en el caso de que las empresas estén ubicadas en municipios con menos de 5.000 habitantes.

Para una empresa, contar con el asesoramiento adecuado puede marcar la diferencia entre el éxito y el fracaso en la recepción de las ayudas del fondo europeo Next Generation EU. Es recomendable contar con un gestor del banco que se encarga de informar, resolver dudas, ayudar con los trámites y aconsejar sobre las mejores opciones disponibles.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Kervin Edward Lara en Pexels.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 12/12/2022

¿Qué hacer para obtener las ayudas europeas? Bernardo Álvarez

Los proyectos relacionados con la digitalización y la sostenibilidad serán los principales beneficiados del fondo europeo Next Generation EU

España podría recibir hasta 160.000 millones de euros del fondo europeo Next Generation EU, cuyas ayudas se distribuirán hasta el año 2026 a través del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR). Las empresas deben conocer cómo se canalizan estas ayudas, así como las convocatorias a las que pueden acceder, para lo que es indispensable contar con asesoramiento profesional.

El objetivo de estos fondos no es solo ayudar a que las compañías recuperen su actividad tras la situación derivada de la pandemia. También están pensados para sentar las bases, a largo plazo, de la economía del futuro. Para que una empresa pueda acceder a los fondos europeos, el principal requisito es que su negocio esté orientado hacia la digitalización y la sostenibilidad.

¿Cómo puede una empresa obtener las ayudas europeas?

La condición indispensable para que una empresa pueda obtener estas ayudas es que cumpla con las directrices establecidas por la Unión Europea (UE) y que aporten valor en alguno de los ejes del PTRT español.

Existen varias vías para que una pequeña y mediana empresa (pyme) pueda beneficiarse de estas ayudas europeas:

  • Contratos para la financiación de activos públicos a través de licitaciones.
  • Subvenciones para la financiación de activos privados.
  • Subvenciones directas para la adquisición de activos privados.
  • Presentación o participación en un Proyecto Estratégico para la Recuperación y Transformación Económica (PERTE).
  • Proveedores de bienes y servicios.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

Pasos para acceder a los fondos europeos

Estos son los pasos que debe dar una empresa que aspire a obtener las ayudas europeas:

  • Reflexión estratégica. ¿Qué aporta la empresa a los objetivos de estos fondos europeos?, ¿cuál de sus actividades tiene más potencial? y ¿qué podría hacer para contribuir a la modernización de la economía española?
  • Proyectos que se ajusten al PRTR. Identificar un proyecto dentro de la empresa que encaje con los objetivos previstos en alguna de las convocatorias publicadas.
  • Necesidades financieras del proyecto. Redactar un documento en el que se establezcan claramente las necesidades financieras que tiene la empresa para poder llevar a cabo el proyecto.
  • Impacto del proyecto. Tras fijar sus necesidades financieras, es necesario valorar el impacto que el proyecto puede tener en los indicadores clave definidos por cada convocatoria.

Además, para poder optar a una de las convocatorias del fondo europeo Next Generation EU, una empresa debe:

  • Identificar los canales de información, es decir, saber dónde se pueden encontrar las bases de la convocatoria y cuándo se publican.
  • Saber qué organismos convocan estas ayudas.
  • Asegurarse de que la compañía es capaz de elaborar las memorias técnicas necesarias para aspirar a la ayuda.

Por último, hay que recordar que la ejecución del proyecto aspirante debe poder medirse y verificarse de forma objetiva. Para ello habrá que aportar las medidas con las que se evaluará la implantación del proyecto.

Asesoramiento para acceder a los fondos europeos

El sector bancario está jugando un papel clave para cofinanciar las inversiones, canalizar las ayudas y ejercer un efecto de amplificación. De hecho, en muchos proyectos que no estarán cubiertos al 100% por el paraguas del PRTR, los bancos pueden cofinanciarlos para que puedan ejecutarse.

Asimismo, el asesoramiento que presta un profesional como el gestor del banco es fundamental para que las pymes y los autónomos se preparen y accedan en las mejores condiciones a estas ayudas europeas.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Internacionalización   - 12/12/2022

Cómo mejorar las relaciones internacionales de tu negocio Celia Lorente

Cuidar las relaciones y disponer de un servicio a la exportación profesionalizado son claves para que una empresa tenga éxito en su internacionalización.

Mantener unas relaciones comerciales internacionales activas asegura la supervivencia de una empresa ya que permiten aumentar las oportunidades de negocio en distintos mercados. Más del 98% del poder de compra se encuentra fuera de las fronteras nacionales, por lo que exportar es cada vez más una necesidad para las compañías que quieran crecer y obtener una mayor rentabilidad. Sin embargo, para lograrlo es clave tanto poder crear relaciones comerciales internacionales como planificar el modo de mantenerlas en activo.

Servicios clave para la internacionalización de una empresa

Para mejorar las relaciones internacionales y obtener experiencias positivas en otros países es preciso conocer en profundidad determinados aspectos. Por ejemplo, es fundamental para las partes poder entenderse en un idioma común y que, con frecuencia, no es el propio, a lo que hay que sumar unas costumbres comerciales, una legislación y unos hábitos culturales distintos, que pueden llevar a malas interpretaciones y a errores innecesarios. Además, según la Guía práctica de comercio exterior: Exportar para crecer, elaborada por Banco Sabadell, hay una serie de elementos clave para desarrollar unas relaciones comerciales en el exterior con éxito:

  • Cobros y pagos. El comercio internacional tiene una serie de características particulares que es importante conocer. Utilizar los instrumentos financieros adecuados, como herramientas para lograr una gestión eficiente de cobros, permite generar liquidez en las cuentas y disminuir el coste de financiación.
  • Mecanismos de financiación. Existe la posibilidad de obtener prefinanciación a la exportación, un mecanismo que permite hacer frente a los costes de producción que se generan con anterioridad a la expedición de una mercancía. También es factible lograr créditos a corto plazo y financiación a medio y largo plazo, con subvención oficial, de exportaciones de maquinaria, bienes de equipo y otros bienes, así como servicios técnicos.
  • Legislaciones y sistemas jurídicos locales del país de destino. Los requisitos de aduanas, las características particulares de cada sistema financiero, el acceso y el funcionamiento de los tribunales de justicia... Todos estos factores aumentan el riesgo de que la operación comercial termine de forma imprevista si no se tienen en cuenta.
  • Documentación requerida. En ocasiones, puede resultar complejo cumplir con todos los requerimientos normativos y burocráticos que exige un país para poder operar comercialmente en él.
  • Uso de distintas divisas. Es una característica de las transacciones internacionales por lo que hay que tener siempre en cuenta el riesgo derivado de las posibles fluctuaciones en el tipo de cambio en las operaciones comerciales entre distintos países.
  • Adaptación del producto. En su presentación o en su distribución, hay que adaptar el producto al nuevo mercado, tanto por razones comerciales o culturales como por posibles exigencias legales (barreras no arancelarias).
  • Riesgos de carácter no comercial. Tanto si es un riesgo extraordinario o catastrófico como, sobre todo, si se trata del denominado riesgo país. Ambos pueden impedir el pago o la entrega de las mercancías por causas ajenas a la voluntad del cliente o del proveedor.
  • Seleccionar las ayudas adecuadas. Hay que analizar si se puede optar a la recepción de ayudas, tanto de instituciones privadas como de la Administración.

Banco Sabadell dispone, además, del 'Kit Exportador' que contiene un conjunto de funcionalidades y documentos útiles para el salto al exterior de un negocio. Correctamente utilizados pueden impulsar la ventas a la hora de internacionalizar una empresa.

En cualquier caso, en un proceso de internacionalización es fundamental contar con el asesoramiento de un profesional de confianza, como el gestor de la entidad bancaria, que puede ayudar a las compañías a identificar oportunidades en función del tipo de negocio y de sus necesidades.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Monstera en Pexels.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 25/11/2022

Cómo digitalizar una pyme con las ayudas del Kit Digital Carmen Urraca, Directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell

Ya están activas tres convocatorias del Kit Digital, que conceden ayudas para la digitalización a través de la figura clave del agente digitalizador.

Una de las claves del fondo europeo Next Generation EU es la transformación digital que, en el caso de España, absorberá el 33% de los fondos que se reciban. Dentro del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR), en el que se aborda el reparto de estas ayudas, la digitalización de las pequeñas y medianas empresas (pymes) es un elemento esencial. El principal programa para conseguirlo es Kit Digital, dotado con 3.067 millones de euros que irán destinados a modernizar el tejido productivo nacional. ¿Cómo acceder a él?

Ya se han publicado tres convocatorias de este programa dirigidas a pymes y autónomos. Para obtener las ayudas, es fundamental cumplir con los requisitos y seguir los pasos que se indican, por lo que, ante cualquier duda, lo más aconsejable es recurrir al asesoramiento profesional que ofrece el gestor del banco y solicitar el apoyo del agente digitalizador que se seleccione.

Convocatorias abiertas del Programa Kit Digital

Tal y como señala Carmen Urraca, directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell, durante el webinar Digitaliza e impulsa tu negocio con las ayudas del Kit Digital, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, “las empresas tienen con este programa el reto del crecimiento, así como el de convertirse en más resilientes para afrontar con mejores garantías de éxito futuras crisis”.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

Para acceder a las convocatorias del Programa Kit Digital, el único criterio de concesión es el orden de presentación de solicitudes, ya que si existe crédito suficiente, una vez realizadas las comprobaciones del cumplimiento de los requisitos exigidos, se otorga la ayuda correspondiente:

  • Convocatoria para empresas de entre 10 y 49 empleados. Con una dotación de 500 millones de euros, en la que se les ofrece un bono digital de 12.000 euros para adquirir soluciones de digitalización para, por ejemplo, sus páginas web y su presencia en Internet, la gestión de las redes sociales, el desarrollo del comercio electrónico y la gestión de clientes, la adquisición de servicios y de herramientas para su oficina virtual, el desarrollo de las facturas electrónicas, o favorecer unas comunicaciones más seguras y protegidas. El plazo de presentación de solicitudes está abierto hasta el 15 de marzo de 2023.
  • Convocatoria para empresas de entre tres y 10 empleados. Con una dotación de 500 millones de euros, a través de bonos digitales 6.000 euros para ámbitos como su presencia online, el desarrollo de su oficina virtual, la inteligencia empresarial y analítica, la ciberseguridad o el crecimiento de su marketplace. Puede solicitarse hasta el 2 de septiembre de 2023.
  • Convocatoria para autónomos y empresas de hasta tres empleados. Ha sido la última en ponerse en marcha y concede un bono digital de 2.000 euros que podrá solicitarse hasta el 20 de octubre de 2023.

Pasos para solicitar el bono Kit Digital

Como explica en el mismo webinar Sabela Tilve, senior Manager Strategic R&D Projects en Grupo MásMóvil, lo primero que debe hacer cualquier empresa o autónomo que esté interesado en una convocatoria del Kit Digital es medir su nivel de digitalización por medio de un test de autodiagnóstico. El camino más rápido para hacerlo es a través de la plataforma web Acelera Pyme.

A continuación, se debe seleccionar la solución de digitalización que ofrece el programa y llevar a cabo el trámite de presentación de la solicitud, que incluye:

  • Realizar la petición formal en la sede electrónica de Red.es.
  • Acceder al catálogo de agentes digitalizadores y seleccionar aquel con el que se quiere desarrollar las soluciones digitales. Los agentes digitalizadores, según Alberto Díaz, Responsable de Alianzas y Transformación digital para empresas del Grupo MásMóvil, “son clave para las empresas, puesto que ofrecen las soluciones y los servicios tecnológicos que necesitan”.
  • Ponerse en contacto con el agente digitalizador seleccionado y suscribir un acuerdo de prestación de soluciones de digitalización.

Cabe recordar que el beneficiario de un bono digital dispone de seis meses desde su concesión para formalizar la compra de soluciones.

En cualquier caso, antes de solicitar cualquier ayuda, lo más recomendable es contar con el asesoramiento del gestor del banco, que resolverá cualquier duda que tengan los responsables de una empresa o los autónomos que deseen inscribirse en una convocatoria, informando sobre cuál puede ser la alternativa más adecuada.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Internacionalización   - 09/11/2022

Cómo tu pyme puede dar el salto al exterior Carlos S.Ponz

El asesoramiento profesional y el análisis previo son dos herramientas fundamentales para que una empresa afronte con éxito su internacionalización.

Cualquier empresa puede dar el salto al mercado exterior en la actualidad gracias a la digitalización, que facilita llevar a cabo la aventura internacional con mayores posibilidades de éxito. De todos modos, antes de lanzarse a un nuevo mercado es necesario realizar un proceso de análisis, planificación y asesoramiento, ya que no se trata de un paso sencillo sino que hay que tener en cuenta muchas variables.

¿Qué tener en cuenta antes de internacionalizar mi negocio?

Crecer hacia el exterior ofrece multitud de beneficios para una compañía, como incrementar sus ingresos, impulsar su facturación y su base de clientes, o diversificar las ramas de actividad, al tiempo que se pueden reducir los riesgos inherentes a cualquier negocio. También favorece la competitividad y potencia el desarrollo de la organización en distintas áreas.

 

Sin embargo, antes de internacionalizar una empresa, conviene realizar un análisis que tenga en cuenta desde la viabilidad económica y financiera, hasta los plazos temporales en los que se podrá ejecutar cada apartado previsto. En todo ello, es clave un análisis DAFO (debilidades, amenazas, fortalezas y oportunidades), ya que posibilita evaluar todas las ventajas, los riesgos y los inconvenientes del modelo de negocio de una organización y, con esta información, discernir si la oferta de productos y servicios que se pretende internacionalizar tiene posibilidades reales de éxito.

 

Gracias a un análisis DAFO es posible diseñar una estrategia que tenga en cuenta una serie de herramientas para aumentar las garantías comerciales sobre el plan de internacionalización. Contar, además, con un gestor experto como el de la entidad bancaria es fundamental, dado que este profesional puede analizar de manera estratégica todas las claves del proceso y proporcionar su punto de vista especializado para la toma de decisiones. Por ejemplo, facilitará la identificación de ayudas que pueden resultar determinantes para afrontar la internacionalización, ayudando a que una pequeña y mediana empresa (pyme) pueda acceder y cumplir con los requisitos pedidos a alguna de las convocatorias del fondo europeo Next Generation EU.

Pasos para internacionalizar una compañía

Una vez realizado el análisis DAFO y evaluada la información que brinda sobre la compañía, es necesario llevar a cabo una serie de pasos para internacionalizar un negocio:

  • Saber si se cuenta con los recursos para poder exportar. Por ejemplo, si se podrán afrontar los envíos desde un punto de vista logístico y de gestión, de qué modo se efectuarán los pagos internacionales o qué cambios habrá que realizar en relación a los inventarios.
  • Establecer objetivos. Estos deben ser realistas y estar en consonancia con los recursos de la empresa y con su actividad.
  • Elaborar un plan de marketing internacional. Hay que analizar elementos como los valores de marca que se quieren transmitir, el público objetivo al que nos vamos a dirigir, qué cambios en los hábitos de consumo hay con respecto al mercado nacional o el estado de los competidores en el sector en el que se va a operar.
  • Escoger el canal de comercialización. Decidir si se va a optar por la vía de venta física, por la digital o por una combinación de ambas. En el caso de existir una parte digital, evaluar qué herramientas se van a utilizar y cómo se va a ejecutar la estrategia de posicionamiento online.
  • Analizar la regulación del nuevo mercado. Así como las posibles barreras de entrada (sociales, económicas, de preferencias de los consumidores, etc.) que puedan haber.
  • Determinar qué va a diferenciar a la empresa en ese nuevo mercado. Lo más habitual es intentar innovar en producto, precio, servicio, branding o packaging. Además, cada vez existen más compañías que quieren posicionarse como empresas sostenibles, lo que implica un cambio en la filosofía total de gestión del negocio cuyo impacto hay que analizar en detalle previamente.

Puede interesarte: Crecer en el exterior a través de la sostenibilidad

Asesoramiento profesional

A través de la Guía práctica de comercio exterior: Exportar para crecer’ de Banco Sabadell, los empresarios pueden obtener información de gran valor a la hora de llevar a cabo su internacionalización. En concreto, aporta análisis y datos sobre la documentación comercial, los medios de pago y de financiación, la normativa de movimientos de capitales o sobre las particularidades relacionadas con transporte y aduanas. Además, incorpora múltiples ejemplos prácticos que ayudan de forma estructurada y eficiente a tomar la decisión más conveniente para hacer crecer la empresa en el exterior.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Quang Nguyen Vinh en Pexels.


Leer artículo
Internacionalización   - 09/11/2022

El asesoramiento, clave para internacionalizar un negocio Celia Lorente

La internacionalización es una oportunidad para las empresas, pero también un proceso complejo. El asesoramiento es clave para llegar a otros mercados

La internacionalización representa una oportunidad para que las compañías crezcan, incrementen sus clientes y aumenten sus ventas. Pero, antes de comenzar a operar en el exterior, las empresas deben afrontar una serie de retos. Contar con el asesoramiento de un profesional como el de la entidad bancaria es clave para solventarlos con éxito.

 

Hacer negocios en el extranjero es un proceso complejo que no está exento de riesgos y obstáculos que afectan tanto a la rentabilidad de las operaciones internacionales como a la capacidad financiera y a la reputación de las empresas. Por tanto, antes de iniciar esta aventura, es preciso analizar, además del entorno y las ventajas competitivas, las dificultades y las desventajas que pueden surgir durante el camino.

 

Para ello, Banco Sabadell cuenta con un servicio de Consultoría Internacional, con experiencia y presencia en el mercado global para ayudar a los clientes a desarrollar su actividad en todo el mundo.

¿Por qué es clave contar con asesoramiento para la exportación?

El asesoramiento profesionalizado a través de expertos que acompañen y guíen durante todo el proceso será clave para internacionalizar una empresa con todas las garantías. Entre las acciones más relevantes que pueden llevar a cabo destacan:

  • Realizar inventario. Estos profesionales podrán realizar un inventario de todos los retos y los riesgos y medir su impacto sobre los objetivos estratégicos de la empresa, así como facilitar toda la documentación necesaria para culminar la internacionalización.
  • Analizar el entorno. Una de las acciones clave de un asesor es la de realizar un estudio comparativo entre países para conocer cuáles son los más adecuados para internacionalizar el negocio. En él, se debe elaborar un listado entre los mejores candidatos y realizar una comparativa entre ellos, donde se valorarán cuestiones como la cercanía, la población, el riesgo país, la posición dentro del mercado, la seguridad, los costes logísticos, los pagos, las barreras de entrada, los precios de compra, etc. Resulta además primordial estar al día de los requerimientos legales que hay que cumplir respecto a las normas y regulaciones de cada país.

Puede interesarte: ¿Cómo identificar los mejores mercados para mi negocio?

  • Invertir adecuadamente. Asesorarse con profesionales con experiencia en internacionalización de empresas es de vital importancia, sobre todo, a la hora de invertir en mercados emergentes que ofrecen oportunidades de crecimiento muy altas, pero también más exposición al denominado riesgo país y, por tanto, más posibilidades de fracaso.
  • Realizar un plan de exportación. Es indispensable para iniciar un proceso sostenible de internacionalización. Un plan de exportación está basado en dos pilares: un análisis interno de la compañía para identificar las fortalezas y las debilidades en el mercado local y evaluar el potencial de la empresa fuera de sus fronteras; y un análisis externo para estudiar su sector y el entorno en el que se desarrollará su actividad definiendo las oportunidades y las amenazas.

Puede interesarte: ¿Es un buen momento para internacionalizar mi empresa?

 

La Guía práctica de comercio exterior: Exportar para crecer’ de Banco Sabadell cuenta con información de interés para llevar a cabo el proceso de internacionalización e incluye, además, otros aspectos imprescindibles:

  • Documentación comercial
  • Medios de pago y de financiación
  • Normativa de movimientos de capitales
  • Transporte y aduanas

Asimismo, este documento ofrece múltiples ejemplos prácticos que ayudarán de forma estructurada y eficiente a tomar la decisión más conveniente para hacer crecer a la empresa en el exterior.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 03/11/2022

Fondos europeos para impulsar la economía circular Carlos S. Ponz

Las convocatorias sobre economía circular que ya se están publicando ayudan a las empresas que quieran transformar sus estructuras para ser más eficientes y sostenibles.

Uno de los retos del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) es la modernización del tejido industrial para adecuarlo a los requisitos de la estrategia europea sobre economía circular, que se materializa en un Proyecto Estratégico para la Recuperación y Transformación Económica (PERTE) sobre el fomento de la economía circular en la empresa. En el último trimestre de 2022 se publicarán las primeras convocatorias relativas a este PERTE, centradas en los proyectos de eficiencia energética y economía circular en entidades del sector turístico, y en el fomento de la economía circular en el ámbito de la empresa.

Claves del PERTE de Economía Circular

Según la Estrategia Española de Economía Circular, España Circular 2030, los principales retos a los que se enfrenta el tejido industrial son la transformación digital basada en los datos, el aumento de la dimensión de las empresas industriales y la mejora de la eficiencia en la gestión del agua, los residuos, la energía y los recursos.

El Consejo de Ministros aprobó en marzo de 2022 el PERTE de Economía Circular, que tiene como misión principal acelerar la transición hacia un sistema productivo más eficiente y sostenible en el uso de materias primas, reduciendo la huella ecológica mediante el fomento de acciones como el reciclaje y la reutilización de los productos. Las inversiones previstas en el PERTE incluyen ayudas por valor de 492 millones de euros y se espera movilizar recursos superiores a los 1.200 millones hasta el año 2026.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

Este PERTE se centra en 18 instrumentos distribuidos en dos líneas principales de acción:

  • Actuaciones sobre sectores clave. Como el textil, el del plástico y el de bienes de equipo para la industria de las energías renovables. Está previsto que reciban en conjunto unas ayudas de 300 millones de euros.
  • Actuaciones transversales. Para impulsar la economía circular en la empresa, con ayudas que se distribuirán en cuatro categorías dirigidas a la reducción del consumo de materias primas, el desarrollo del ecodiseño, la gestión de residuos y la digitalización. Recibirán de manera directa 100 millones de euros ampliables en 92 millones de euros más en función de la demanda que atraigan.

Todas las convocatorias que se publiquen están abiertas a las empresas, aunque es necesario que cumplan con los requisitos formales previstos para cada una de ellas.

Puede interesarte: Cómo solicitar las ayudas del fondo Next Generation EU

Durante el cuarto trimestre de 2022, van a publicarse dos convocatorias centradas en la economía circular:

  • Proyectos de eficiencia energética y economía circular en empresas turísticas. Dirigida por el Ministerio de Industria, Comercio y Turismo (aunque estará vehiculada por las comunidades autónomas). Estará dirigida tanto a personas físicas como jurídicas que sean propietarias de edificios existentes destinados al alojamiento turístico, como a compañías que directamente sean las explotadoras de estos edificios. El presupuesto total de esta convocatoria es de 170 millones de euros.
  • Fomento de la economía circular en el ámbito de la empresa. Correrá a cargo directamente del Ministerio para la Transición Ecológica y el Reto Demográfico. Estará centrada en compañías, entidades de economía social y agrupaciones. Su presupuesto es de 192 millones de euros.

La importancia de contar con asesoramiento

El asesoramiento es clave para que las empresas puedan preparar sus estructuras financieras, así como cumplir adecuadamente los requisitos de cada convocatoria y poder así acceder a las ayudas europeas en las mejores condiciones. En todo ello, el papel de las entidades bancarias es determinante, con un servicio de información, de asesoramiento profesionalizado y de acompañamiento en todo este proceso.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Pixabay en Pexels.


Leer artículo
Tu empresa   - 03/11/2022

Gestión financiera de tu empresa: ¿cómo mejorarla? Carlos S. Ponz

Llevar a cabo una gestión financiera eficiente permite a una empresa ser más solvente y tener una mayor fortaleza para hacer frente a situaciones difíciles.

Para llevar a cabo una adecuada gestión de la liquidez en una empresa es imprescindible gozar de una buena salud financiera, que consiste en disponer de una solvencia y de una tesorería saneadas. Las herramientas de control contable y de auditoría, como el presupuesto o la contabilidad de costes, permiten conocer si una entidad puede atender sus compromisos de pago o si, por el contrario, es necesario redistribuir sus recursos para hacer que el negocio sea más operativo. Para mejorar su gestión financiera, una compañía cuenta con dos alternativas principales: implementar cambios en los periodos de cobro a los clientes y de pago a los proveedores, o recurrir a las fuentes de financiación externas, siendo la principal de ellas el canal bancario.

Herramientas para el control financiero de una empresa

El control financiero sirve sobre todo para detectar posibles desequilibrios financieros, por ejemplo, en la relación que existe entre los ingresos y los gastos. De este modo, pueden implementarse medidas para corregir ciertos desajustes, de manera que se subsanen posibles desviaciones que se estén produciendo en el plan económico general de la empresa.

Entre las principales herramientas de control financiero, cabe destacar:

  • El presupuesto. Sirve para conocer el balance real de ingresos y de gastos en una organización, así como el flujo de efectivo que se mantiene en un momento dado. Es la herramienta clave para tomar decisiones sobre estrategia financiera.
  • La contabilidad de costes. Permite controlar y distribuir todos los costes que tiene una entidad en cada una de sus actividades, de manera que se puedan optimizar todos los procesos bajo la óptica de conseguir una mayor rentabilidad.
  • El análisis financiero. Se utiliza para anticipar posibles escenarios a futuro en los que se puede encontrar la compañía, permitiendo adelantar la respuesta que se dará en el caso de que ocurra alguno de ellos. Para conseguir esta información, un buen análisis financiero evalúa la situación económica de la entidad a corto y a largo plazo, así como los mecanismos que tiene para generar rentabilidad.
  • El control de créditos. Donde se analiza la utilidad de cada crédito vigente que tiene la entidad, procurando conocer a qué inversiones se destinará la liquidez que se logre con ellos. Por regla general, una empresa que no desee ver comprometida su capacidad de endeudamiento no debe tener créditos que superen el 30% de las utilidades de la compañía.
  • Las auditorías. Permiten conocer el estado real de las finanzas de una compañía y tomar decisiones sobre las estrategias que seguir en el futuro. El objetivo de una auditoría es que los directivos puedan elaborar estrategias y planes de negocio precisos que se adapten a la realidad de la empresa y del mercado.
  • Los sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP, por sus siglas en inglés). Son plataformas informáticas para ejercer un control financiero efectivo de una organización, ya que permiten llevar a cabo una supervisión presupuestaria y establecer una monitorización constante sobre los gastos.

Estrategias para mejorar la gestión financiera

Existen dos alternativas para intentar mejorar la gestión financiera y contable de una entidad:

  • Ejercer un mayor control del fondo de maniobra, procurando incrementar el capital circulante por medio de algunas medidas como la reducción de los periodos de cobro a los clientes, o el incremento de los plazos de abono a los proveedores.
  • Recurrir a fuentes de financiación externas, siendo la principal de ellas el canal bancario. Entre las principales soluciones financieras que ofrecen los bancos, cabe destacar:
     
  1. Factoring. Permite vender las cuentas pendientes de cobrar a cambio de una pequeña rebaja en la cantidad final.
  2. Confirming. Ofrece la posibilidad a los proveedores de cobrar sus facturas antes de su vencimiento mediante el anticipo de su importe.
  3. Forfaiting. Consiste en vender documentos financieros de vencimiento a medio plazo, normalmente en operaciones con países que presentan un elevado riesgo.
  4. Línea de crédito. El banco pone a disposición de la empresa una determinada cantidad de dinero durante un plazo estipulado, y solo habrá que pagar intereses por la cantidad utilizada.

Puede interesarte: ¿Qué tipo de financiación se adapta mejor a mi empresa?

En cualquier caso, es clave contar con el asesoramiento profesional de un gestor del banco antes de decantarse por una opción de financiación o por cualquier medida relacionada con la gestión financiera de una empresa, ya que resolverá cualquier duda y aconsejará qué es lo más adecuado según la situación.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Yan Krukau en Pexels.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 25/10/2022

Diccionario del fondo europeo Next Generation EU Araceli Ochando, Periodista

Para acceder a los fondos europeos es fundamental conocer los términos clave en detalle.

El fondo europeo Next Generation EU ofrece tanto a grandes como a pequeñas y medianas empresas (pymes) y autónomos un amplio abanico de ayudas a través de la publicación de distintas convocatorias. Para acceder a ellas en las mejores condiciones posibles, es clave entender qué son los fondos europeos, cómo se distribuyen y qué requisitos hay que cumplir.

Conceptos clave para acceder al fondo europeo Next Generation EU

FEADER

El Fondo Europeo Agrícola de Desarrollo Rural (FEADER) se enfoca en la resolución de problemas específicos de las zonas rurales de la Unión Europea (UE).

FEDER

El Fondo Europeo de Desarrollo Regional (FEDER) va destinado al desarrollo de manera equilibrada en las regiones de la UE.

FOCIT

El Fondo Financiero del Estado para la Competitividad Turística (FOCIT) pretende mejorar la actividad turística del continente. Sobre todo, favorecerá los proyectos que se desarrollen bajo actuaciones de innovación y modernización en el ámbito sostenible y de la eficiencia energética, entre otros.

FSE

El Fondo Social Europeo (FSE) está focalizado en proyectos alineados con el empleo en la UE y en la inversión en el capital humano.

IPCEI

IPCEI corresponde a las siglas en inglés de Important Projects of Common European Interest. Consiste en una serie de ayudas a nivel estatal enfocadas a la actividad de I+D+i, establecido por la Comisión Europea. Pretende agilizar y facilitar el desarrollo de proyectos transfronterizos a gran escala que sean un beneficio común para la economía de la UE. En España, existe el Plan España Puede que pretende dar un impulso a la participación de empresas españolas en proyectos de interés común europeo en el sector de cloud, el de los satélites o el de la automoción, entre otros.

MDI

Las manifestaciones de interés (MDI) son el vehículo mediante el cual, los diferentes ministerios lanzan avisos para identificar las áreas de interés a las que destinar los fondos. De esta forma, se pueden evaluar y analizar los posibles proyectos y su impacto en la recuperación de la economía.

Puede interesarte: ¿Qué proyectos pueden recibir los fondos europeos?

MRR

El Mecanismo para la Recuperación y la Resiliencia (MRR) tiene como objetivo complementar la inversión y las reformas en los Estados miembros. Está dotado con 723.800 millones de euros, de los cuales 385.800 millones se destinarán a préstamos y 338.000 millones serán transferencias no reembolsables.

PERTE

Los Proyectos Estratégicos para la Recuperación y Transformación Económica (PERTE) son vehículos de colaboración público- privada con carácter estratégico, que pretenden crear un efecto de arrastre para toda la economía española. Su base para garantizar el éxito es la cofinanciación de las inversiones, en el que el sector bancario desempeña un rol fundamental. Actualmente, hay aprobados ya 11 PERTE dedicados a áreas como el desarrollo del vehículo eléctrico y conectado, las energías renovables, la salud de vanguardia o el modelo de economía circular, entre otros.

PRTR

El Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) de España es el eje mediante el cual el Gobierno está canalizando las ayudas y los créditos europeos que se recibirán hasta el año 2026. Cuenta con una dotación total de 140.000 millones de euros y tiene cuatro ejes transversales: la transición ecológica, la transformación digital, la igualdad de género y la cohesión social y territorial. El PRTR está ordenado en torno a 10 políticas que actúan como palancas para desarrollar 30 líneas de actuación.

REACT- EU

Es un instrumento de ayuda a la cohesión de los territorios de la UE, con una recuperación ecológica, digital y resiliente de la economía. Su presupuesto es de 50.600 millones de euros, de los que España recibirá 12.400 millones de euros que, en su mayor parte, serán asignados a las comunidades autónomas.

Puede interesarte: Fondo Next Generation EU: preguntas y respuestas

SURE

Por sus siglas en inglés, Support to mitigate Unemployment Risks in an Emergency, el SURE es un mecanismo temporal destinado a mitigar los riesgos de desempleo en caso de emergencia. Cuenta con 100.000 millones de euros y está disponible para los Estados miembros para ayudar a los trabajadores a mantener sus ingresos y a las empresas. Se remitirán en forma de préstamos a los Estados miembros más afectados para hacer frente a aumentos repentinos del gasto público.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

En cualquier caso, para conocer a fondo todos estos conceptos y poder optar a ayudas y subvenciones, es recomendable dejarse asesorar por un experto, como el de la entidad bancaria, que podrá dar una visión global de todos ellos y aconsejar sobre lo que más conviene en cada situación.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 24/10/2022

¿Cómo acelerar tu proyecto con las ayudas europeas? Carlos S. Ponz

Los fondos europeos suponen un paso decisivo para acelerar la digitalización de una empresa, aunque es clave cumplir con los requisitos que se exige en cada convocatoria.

Las empresas tienen una gran oportunidad para potenciar su crecimiento gracias al fondo europeo Next Generation EU. En total, está dotado con 750.000 millones de euros, de los que España recibirá 140.000 millones. Este dinero será repartido, sobre todo, a compañías y a autónomos a través de las convocatorias que están publicando los Ministerios y las comunidades autónomas. El asesoramiento profesional es clave para cumplir con los requisitos formales para acceder a estas ayudas europeas.

Requisitos para acceder a los fondos europeos

El Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) español se estructura en torno a dos vectores principales. Por un lado, la transición ecológica aglutina un 37% del total de los fondos, mientras que la transformación digital absorbe un 33%. Además, hay otros dos ejes que completarán el reparto, y que son la igualdad de género y la cohesión social y territorial. El PRTR afirma que para poder acceder a las ayudas europeas y tener un mayor potencial de arrastre, las pequeñas y medianas empresas (pymes) deben, en la medida de lo posible, formalizar alianzas y consorcios, ya que de este modo es probable que consigan acelerar su crecimiento a través de las sinergias y de las estrategias compartidas.

En cuanto a los requisitos formales que debe cumplir una pyme que quiera presentarse a una convocatoria, cabe destacar los siguientes: no ocasionar un perjuicio significativo al medioambiente, responder a las características específicas de cada convocatoria, justificar debidamente la cuantía de las ayudas que se precisan y, en el caso de las subvenciones, cumplir con los requisitos recogidos en la Ley General de Subvenciones.

Programas europeos para las pymes

El componente número 13 del PRTR lleva por título ‘Impulso a la pyme’, y está centrado en el emprendimiento, en el crecimiento de estas compañías, en su digitalización e innovación, en el apoyo al comercio y en la internacionalización. En total, y hasta el año 2026, se van a publicar convocatorias que sumarán 4.894 millones de euros, organizadas en diferentes programas:

  • El Programa Kit Digital, que pretende promover la digitalización de las pymes y de los autónomos.
  • El Plan de Acción de Internacionalización 2023- 2024.
  • El Programa de Agrupaciones Empresariales Innovadoras (AEI).
  • La Estrategia España Nación Emprendedora.

El Programa Kit Digital, dotado con 3.067 millones de euros, ya ha publicado tres convocatorias centradas en modernizar y digitalizar el tejido productivo nacional. En febrero de 2022, se dio a conocer la primera de ellas, destinada a las empresas de entre 10 y 49 empleados, que contó con un presupuesto de 500 millones de euros y que fijó la cuantía de cada bono digital en 12.000 euros. En septiembre, se abrió la segunda convocatoria para entidades de entre tres y hasta 10 empleados, que dispuso del mismo presupuesto, si bien los bonos digitales fueron en este caso de 6.000 euros. Y una tercera, abierta a finales de octubre, destinada a autónomos y microempresas de hasta dos trabajadores, en la que cada bono digital es de 2.000 euros.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

El rol del sector bancario y de la colaboración público- privada

De acuerdo al Real Decreto-ley 36/2020, de 30 de diciembre, la distribución del fondo europeo Next Generation EU entre las empresas se efectuará mediante tres instrumentos principales:

Esto significa que la industria bancaria va a jugar un papel fundamental para cofinanciar las inversiones, canalizar las ayudas y ejercer un efecto de amplificación. En este contexto, el asesoramiento va a ser clave para que las pymes revisen adecuadamente sus estrategias, preparen sus estructuras financieras y su capacidad de endeudamiento de cara a las potenciales ayudas.

Los bancos, por lo tanto, son muy importantes tanto para complementar las necesidades económicas que tengan las empresas como para ofrecerles un servicio de información, de asesoramiento profesionalizado y de acompañamiento en el proceso que les aporte seguridad y confianza y les permita beneficiarse y aprovechar de manera óptima los fondos.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Panos and Marenia Stavrinos en Pexels.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 20/10/2022

Cómo buscar y obtener las ayudas del fondo Next Generation Carmen Urraca, Directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell

Contar con el asesoramiento profesional adecuado es clave para que una empresa pueda lograr financiación del fondo Next Generation EU.

De manera continua se están publicando nuevas convocatorias de ayudas del fondo europeo Next Generation EU, dirigidas a impulsar la competitividad de las pequeñas y medianas empresas (pymes). Sin embargo, a muchas de ellas no les resulta sencillo identificar las ayudas a las que pueden acceder y, si lo consiguen, cumplir con todos los requisitos y los trámites burocráticos pertinentes. Con el objetivo de facilitar el acceso a las pymes a las convocatorias que se están publicando, Fran Estevan, fundador y CEO de Wegrant, destaca en el webinar ‘Fondos Next Generation EU: Búsqueda y obtención de Ayudas Públicas’, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, que es fundamental “recurrir a consultores especializados que aconsejen, resuelvan las dudas y faciliten el proceso de solicitud”.

Una oportunidad para las pymes

A lo largo de 2023, España va a disponer de 28.700 millones de euros procedentes del fondo europeo Next Generation EU, siendo las empresas privadas el segundo mayor receptor de estas ayudas. A esta cantidad hay que sumar otras ayudas y subvenciones que, en conjunto, supondrán para el conjunto del país una inversión superior a los 35.000 millones de euros.

 

Carmen Urraca, directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell y participante en el mismo webinar, analiza las principales ayudas a las que las empresas pueden acceder, destacando:

  • Ayudas directas para abordar los procesos de transición digital y ecológica, como las ayudas del Programa Kit Digital, junto a ciertas medidas de apoyo, centradas en ámbitos como la formación bonificada o los servicios relacionados con la ciberseguridad.

Puede interesarte: Cómo digitalizar una pyme con las ayudas del Kit Digital

  • Ayudas en concurrencia competitiva para financiar proyectos de transición energética, industria, movilidad, sostenibilidad, digitalización, comercio, innovación o emprendimiento.

En palabras de Estevan, “todas las ayudas se gestionan mediante dos tipos de dispositivos, ayudas directas y ayudas en concurrencia competitiva. Las primeras se entregan directamente a las empresas siempre que cumplan una serie de requisitos y son de más fácil acceso como ocurre con el Programa Kit Digital. Las segundas son más complejas, ya que cada solicitud presentada por una empresa concurre con los proyectos de otras entidades y solo aquellos mejor valorados reciben la subvención”. 

 

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

Asesoramiento: clave para acceder a las ayudas

Según afirma Estevan, “en torno al 70% de las compañías en España no conoce las ayudas existentes y solo el 7% las entiende. De todas las empresas que intentan acceder a las subvenciones solo la mitad lo logra y el resto fracasa, principalmente por problemas a la hora de presentar adecuadamente la solicitud”.

 

Por este motivo, David Castaño, consultor de ayudas públicas de Wegrant, recomienda “acudir a una consultora especializada en financiación pública empresarial, ya que es un factor determinante para incrementar las posibilidades para que el proyecto sea aprobado y se obtenga la financiación pública”.

 

Para lograr el éxito en una de estas convocatorias, es importante que las empresas cuenten con el asesoramiento profesional adecuado. Por ello, es fundamental contar con un experto, como el gestor del banco, que ofrece información, asesoramiento y acompañamiento a las compañías, aportándoles tranquilidad y certidumbre para beneficiarse lo mejor posible de estas ayudas.

 

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 17/10/2022

¿Qué proyectos pueden recibir los fondos europeos? Carmen Urraca, Directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell

Para acceder a los fondos europeos hay que construir proyectos que apuesten por una España más verde, más digital y más inclusiva.

Cualquier empresa puede acceder al fondo europeo Next Generation EU, un programa destinado a contribuir a reparar los daños económicos y sociales causados por la situación derivada de la pandemia de la COVID-19. El Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) diseñado por el Gobierno de España presta una especial atención a las pequeñas y medianas empresas (pymes), dado que en 17 de los 30 componentes se recogen iniciativas específicas orientadas a su participación.

¿A qué programas pueden optar las pymes y los autónomos?

Existen diferentes programas dirigidos específicamente a pymes y autónomos, como, por ejemplo:

  • El Programa Kit Digital, que pretende ayudar a un millón de pymes en su proceso de digitalización.
  • El Plan de Acción de Internacionalización 2023- 2024.
  • El Programa de Agrupaciones Empresariales Innovadoras (AEI).
  • La Estrategia España Nación Emprendedora.

En total, España recibirá hasta el año 2026 alrededor de 200.000 millones de euros de la Unión Europea (UE), de los que en torno a 150.000 millones provendrán del fondo europeo Next Generation EU, mientras que el resto corresponderá al marco financiero plurianual (MFP). Estas ayudas europeas suponen una oportunidad y un reto para las empresas. Por ello, es fundamental conocer qué tipo de proyectos pueden recibir estos fondos y qué características deben tener.

Puede interesarte: Ayudas europeas para la digitalización de las pymes

¿Cómo optar a los fondos europeos?

El PRTR fija que un 37% del dinero procedente de los fondos europeos se destine a la transición ecológica, un 33% a la transformación digital, y el 30% restante a la cohesión social y territorial y a la igualdad. Es decir, que para que cualquier empresa pueda acceder a las ayudas europeas es condición necesaria que los proyectos se enmarquen dentro de alguna de estas líneas estratégicas.

A partir de aquí, es posible consultar las convocatorias públicas que se van publicando periódicamente y optar a recibir financiación a través de una de estas tres vías:

  • Ayudas o subvenciones directas que lleven a cabo las autoridades competentes, fundamentalmente los ministerios, y que se pueden realizar por concurrencia simple (se seleccionan los proyectos por estricto orden de presentación de solicitudes hasta el agotamiento de los fondos) o a través de concurrencia competitiva (al mejor proyecto).
  • Convocatorias que lancen las comunidades autónomas, que adjudicarán los fondos europeos vía licitación, ayuda o subvención, y que, a su vez, se pueden conceder por concurrencia simple o por asignación directa de los ayuntamientos.
  • Inversión indirecta, bien a través de empresas públicas o de direcciones generales, o mediante licitaciones de contratos de obra a empresas privadas.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

¿Qué son los PERTE?

Para propiciar la colaboración público- privada, el Gobierno ha puesto en marcha la figura de los Proyectos Estratégicos para la Recuperación y Transformación Económica (PERTE), que persiguen promover el desarrollo de proyectos con una gran capacidad de arrastre para la economía. Para garantizar su eficacia, los ministerios llevan a cabo peticiones de manifestaciones de interés (MDI) con las que analizar posibles ámbitos de actuación.

Cada PERTE es aprobado por el Consejo de Ministros, con el compromiso de que todas las entidades que participen suscriban una serie de normas comunes para acreditarse en el registro estatal de organizaciones interesadas en este tipo de proyectos.

Hasta el momento, los PERTE aprobados por el Gobierno están centrados en el desarrollo del vehículo eléctrico y conectado, en la salud, en las energías renovables y el hidrógeno, en la industria agroalimentaria, en la nueva economía de la lengua, en la economía circular, en el sector naval, en el ámbito aeroespacial, en la digitalización del ciclo del agua, en la microelectrónica y los semiconductores, y en la economía social y de los cuidados.

Buscar el asesoramiento adecuado para solicitar los fondos europeos

Para que se ejecuten con las mayores probabilidades de éxito las colaboraciones público- privadas es fundamental el apoyo del sector bancario. En palabras de Carmen Urraca, directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell, “la banca tiene un rol sectorial para cohesionar el tejido productivo y cuenta con un valor añadido de una red de contactos en administraciones, empresas y distribuidores que se anticipa clave para descongestionar las cargas burocráticas”.

Así, el papel de las entidades bancarias es clave para complementar las necesidades económicas que tengan las empresas y los autónomos, acompañándoles en todo el proceso.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Hoan Ngọc en Pexels.


Leer artículo
Tu empresa   - 17/10/2022

¿Cómo pueden las pymes digitalizar los pagos? Bernardo Álvarez

Los TPV permiten a las empresas automatizar procesos y mejorar el servicio que dan a sus clientes.

Los pequeños comercios y la restauración atraviesan un momento de grandes retos para hacer frente a los nuevos hábitos de consumo. Digitalizarse es clave para adaptarse a esta transformación, obtener un mejor posicionamiento frente a la competencia e impulsar un negocio. Contar con las soluciones de pago adecuadas como un terminal punto de venta (TPV) es fundamental. ¿Qué TPV son los más apropiados para cada empresa?

Rafael Torres, presidente de la Confederación Española de Comercio (CEC), señala en el webinar ‘Soluciones de cobro innovadoras para comercios y restauración’, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, que el sector “no lo está pasando bien y debe afrontar un proceso de transformación muy relevante”.

Aunque la tendencia apunta claramente a un aumento del comercio online, los datos corroboran que las compras presenciales siguen siendo mayoritarias. Según Torres, un 90% de las ventas en España se continúa realizando en tiendas físicas, aunque recalca que “el futuro es omnicanal, y hay que cuidar tanto la tienda física como la venta online”. Por ello, subraya la importancia de que las pequeñas y medianas empresas (pymes) afronten cuanto antes su digitalización, “que no es solo abrir una tienda en línea, sino digitalizar todas las fases del negocio”. En la actualidad, solo un 9% de las pymes vende por Internet (frente a un 46% de las grandes empresas), en tanto que apenas un 16% ha llevado a cabo inversiones para su digitalización.

Soluciones de pago para la restauración y los comercios locales

Un TPV ayuda en la gestión de las ventas de un negocio. Se sustenta materialmente en un datáfono, que es el aparato que utiliza el establecimiento para llevar a cabo operaciones con sus clientes, como el pago con tarjetas de crédito. Su coste es asumible y es un elemento fundamental, ya que, además de favorecer la digitalización, también contribuye a mejorar la imagen de la empresa ante los clientes y los proveedores.

Philippe Dhebboudt, director de TPV’s Negocios en Banco Sabadell, destaca en el citado webinar cómo la innovación aplicada a estas herramientas de gestión de pagos digitales mejora los procesos en una pyme. En el caso de Banco Sabadell, la entidad ofrece dos soluciones de gran utilidad para el sector de la restauración y para los comercios locales: el TPV Smart y el TPV Smart Phone&Sell. Se trata de “dispositivos totalmente revolucionarios, que crean una nueva manera de relacionarse con el cliente. Ya no solo le voy a cobrar, sino que el propio cliente puede interactuar con la máquina, lo que permite obtener la información que necesito para fidelizarlo”.

¿En qué se diferencia el TPV Smart de los TPV tradicionales?

  • Configuración y experiencia de usuario. Menús intuitivos y amplias posibilidades de configuración para un uso sencillo.
  • Innovador módulo de pago. A través de un código QR, acercando la tarjeta o el teléfono móvil.
  • Conexión por Wifi o por red inalámbrica. Puede pasar automáticamente de una conexión a otra.
  • Acceso a las apps desde el dispositivo.
  • Apagado automático.
  • Vídeo tutoriales. En el propio dispositivo para familiarizarse con su uso.
  • No es necesario imprimir tickets. El cliente puede recibirlo por WhatsApp, SMS o escaneando el código QR.
  • Panel de consulta de operaciones. Acceder de forma rápida y sencilla a información sobre las operaciones del día o de la semana, así como saber cuál de los TPVs ha facturado.

El TPV Smart incluye, además, una serie de novedades para facilitar el pago de los clientes, entre las que cabe destacar:

  • Dividir la cuenta entre tantas personas como se quiera, con distintas cantidades, cobrando unas en efectivo y otras en tarjeta.
  • Redondeo solidario del precio del ticket para que ese dinero de más vaya destinado a proyectos sociales. En el mismo momento del pago, el cliente podrá descargar con un QR un certificado fiscal para realizar la correspondiente desgravación.
  • Con la opción ‘My Ticket’ se puede personalizar el ticket de los clientes con el objetivo de fidelizarles. Por ejemplo, se puede introducir en el recibo un mensaje de “2x1 en cafés en la próxima visita”, o “10% de descuento en la próxima compra”.

TPV Smart Phone&Sell

Por su parte, TPV Smart Phone&Sell es una plataforma de pago mediante un enlace o un código QR, por medio del cual, los comercios que contraten este servicio de Banco Sabadell obtendrán un código y una contraseña de acceso. Con esto, podrán entrar en la plataforma y crear módulos de pago, explica Dhebboudt.

Este módulo de pago, en forma de link o código QR, se le envía al cliente a través de WhatsApp u otra plataforma de mensajería. El cliente debe hacer clic y efectuar el pago, que se le notifica a ambas partes a través de un mensaje. Todo el proceso está protegido con el sistema de verificación antifraude de Banco Sabadell, por lo que se pueden hacer y recibir pagos con máxima seguridad. De esta manera, el negocio puede vender online sin necesidad de tener una página web.

En cualquier caso, antes de elegir un TPV para un negocio es clave que la empresa cuente con el asesoramiento de un profesional, como el gestor de la entidad bancaria, que orientará sobre qué método es el más adecuado de acuerdo a su situación y a sus necesidades.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Leer artículo
Ayudas Europeas   - 16/10/2022

¿Cómo modernizar mi negocio a través de los fondos europeos? Celia Lorente

El Programa de Modernización del Comercio y otras convocatorias del fondo Next Generation EU permitirán a las empresas ganar competitividad.

De manera constante se están abriendo nuevas convocatorias de ayudas procedentes del fondo europeo Next Generation EU destinadas a impulsar la modernización de las pequeñas y medianas empresas (pymes), a través del fomento de la I+D, la digitalización y la sostenibilidad. En total, España recibirá hasta el año 2026 alrededor de 200.000 millones de euros de la Unión Europea (UE), de los que en torno a 150.000 millones provendrán del fondo Next Generation EU. Estas ayudas europeas, algunas de ellas centradas en el sector del comercio, suponen una oportunidad y un reto para muchas empresas, ya que podrán poner en marcha nuevos proyectos para modernizar su actividad y ser más competitivas.

Una oportunidad para el comercio

Dentro del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR), está disponible el Programa de Modernización del Comercio, cuya finalidad es financiar el desarrollo de planes y proyectos de contenido tecnológico, innovador y sostenible relacionados con el comercio. El objetivo principal es el de garantizar la adaptación de las empresas a los nuevos hábitos de consumo, potenciando la incorporación de nuevas tecnologías que permitan a las pymes acelerar su transformación digital.

Las empresas interesadas en participar en estos programas pueden subvencionar hasta el 100% de sus proyectos hasta un límite de 200.000 euros. Las solicitudes deben presentarse a través de las comunidades autónomas en las que operen. Entre las subvenciones que están incluidas, cabe destacar:

  • Los gastos en inversión referidos a la transformación digital, a través de proyectos de nuevas tecnologías que mejoren la estrategia comercial y de comunicación de las pymes, su modelo de negocio y la experiencia de compra que ofrecen a los consumidores.
  • Los gastos en inversión referidos a la transformación del punto de venta, por medio de proyectos que favorezcan la adaptación del espacio físico de venta tanto a las nuevas necesidades y hábitos de los consumidores como a los nuevos modelos de gestión.
  • Los gastos en inversión relativos a la cadena de suministro y a la trazabilidad, con proyectos que potencien las soluciones tecnológicas destinadas a mejorar la eficiencia y la sostenibilidad de las entregas de última milla.
  • Los gastos en inversión relativos a la sostenibilidad y a la economía circular, gracias a la implementación de proyectos centrados en la aplicación de soluciones tecnológicas que mejoren la eficiencia en el consumo energético.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

Otras ayudas disponibles

Además de estas subvenciones al comercio, existen otras ayudas a las que las pymes pueden optar con el fin de modernizarse y hacerse más competitivas:

  • Programa Kit Digital. Persigue ayudar a las pymes y a los autónomos en su digitalización, por medio de bonos digitales que se gestionan a través de los agentes digitalizadores. El objetivo del Programa Kit Digital es mejorar la competitividad y el nivel de madurez digital de las pymes en ámbitos como la presencia online, el desarrollo de una oficina virtual, la inteligencia empresarial, la ciberseguridad o el crecimiento del marketplace.

Puede interesarte: Cómo digitalizar una pyme con las ayudas del Kit Digital

  • Plan de Acción de Internacionalización 2023- 2024. Tiene como objetivo impulsar la internacionalización de las empresas españolas en el exterior. Las ayudas europeas se canalizan a través del Instituto Español de Comercio Exterior (ICEX), por medio de su programa ICEX Next.
  • Programa para financiar proyectos de autoconsumo y almacenamiento. Consiste en la financiación de instalaciones ligadas al autoconsumo y al almacenamiento con fuentes de energías renovables. El Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía (IDAE) es el encargado de gestionar este programa, con un total de 660 millones de euros, ampliables a 1.320 millones. Las subvenciones se tramitan a través de las comunidades autónomas.

Puede interesarte: Ayudas al autoconsumo de fuentes renovables para las pymes

Asesoramiento para la concesión de ayudas

Para lograr el éxito en una de estas convocatorias, es importante que las empr