Comprar un vehículo es posiblemente, junto a la adquisición de una vivienda, uno de los gastos más importantes que tiene una persona a lo largo de su vida. Por eso es habitual recurrir a la financiación a través de un préstamo para poder comprar un coche. A continuación, analizamos en detalle las claves de los préstamos para la compra de un coche.

 ¿Cómo solicitar un préstamo para un coche? 

El préstamo personal es, probablemente, la opción más habitual para comprar un coche. Solicitar un préstamo personal para adquirir un coche ofrece ventajas como conocer previamente a la petición la cuota que habrá que pagar cada mes y poder incluso solicitarlo cómodamente online a través de la página web del banco. 

Una vez analizada la solvencia económica del solicitante por parte de la entidad, antes de formalizar el préstamo, la persona dispondrá de la Información Normalizada Europea (INE). Este documento contiene la oferta específica en la que será posible evaluar las condiciones del préstamo.

Requisitos para solicitar un préstamo para un coche 

Para poder pedir un préstamo para la compra de un coche el solicitante tiene que cumplir con ciertos requisitos y presentar la documentación requerida por el banco para que éste estudie su caso y decida si se le concede o no: 

• Edad. Por regla general, hay que tener más de 18 años para poder solicitar un préstamo.
• Residencia en España. El solicitante debe confirmar que tiene su residencia habitual en España, aunque su nacionalidad sea extranjera.
• Solvencia económica. El banco analiza la situación económica del solicitante para ver que está en condiciones de devolver el dinero prestado junto a los intereses acordados. El Banco de España recomienda que el pago de deudas, como un préstamo o una hipoteca, no exceda el 30% de los ingresos mensuales que tiene una persona.
• Antigüedad. Es frecuente que el banco pida a la persona que solicita un préstamo que sea cliente de la entidad con, al menos, 6 meses de antigüedad, para poder tener un histórico. Si todavía no tienes una cuenta con nosotros, hazte cliente aquí de Banco Sabadell.

En cuanto a la documentación necesaria para solicitar un préstamo, la más importante suele ser: 

• Documento Nacional de Identidad (DNI) o Número de Identidad de Extranjero (NIE).
• Número de la cuenta corriente. 
• Copia de las últimas nóminas o justificante de ingresos.
• Certificado de vida laboral. 

Para pedir un préstamo para comprar un coche como autónomo el banco también puede pedir:

• Fotocopia del documento de alta de autónomo.
• Últimas declaraciones anuales del impuesto sobre el valor añadido (IVA) y los últimos pagos fraccionados del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).

¿Cómo financiar un coche nuevo?

Normalmente, comprar un coche nuevo implica un mayor desembolso económico que en el caso de un vehículo de segunda mano. Por ello, hay que tener en cuenta que la opción de pedir un préstamo personal puede ser la opción más adecuada. Antes de solicitarlo, además de tener presente la capacidad de endeudamiento del solicitante, es importante conocer el límite de financiación que ofrece el banco y la cuota que habrá que ir abonando cada mes. Además, hay que valorar que algunos bancos ofrecen condiciones más favorables de financiación para la adquisición de vehículos nuevos eléctricos o híbridos enchufables.

Si el coste de un vehículo nuevo es demasiado elevado para la capacidad de endeudamiento del usuario, pero éste no quiere tener que renunciar y optar por un coche de segunda mano, más antiguo y posiblemente menos sostenible, siempre puede informarse sobre las opciones que ofrece un coche de renting. 

 ¿Cómo financiar un coche de segunda mano? 

Aunque los coches de segunda mano suelen tener un precio más bajo, también es cierto que su vida útil habitualmente es menor, por lo que es previsible que más adelante el conductor tenga que plantearse la compra de un nuevo vehículo.

Adquirir un coche de segunda mano a través de un préstamo puede ser una buena idea ya que, si el dinero que se solicita no es muy elevado y la cuota es baja, tendrá un efecto más leve en la capacidad de endeudamiento del solicitante que si pidiera un préstamo para adquirir un automóvil nuevo. En todo caso, antes de tomar una decisión definitiva, la mejor opción es solicitar asesoramiento profesional.

Consejos para calcular el préstamo de un coche y elegir el mejor

A la hora de solicitar financiación para comprar un coche hay que tener en cuenta la guía de préstamos personales, donde se encuentran los elementos clave:

• Tipo de interés. Existen dos elementos fundamentales para conocer lo que el titular acabará pagando para devolver un préstamo: el TIN (Tipo de Interés Nominal), que es el porcentaje fijo que el banco cobra por prestar el dinero al titular del préstamo; y la TAE (Tasa Anual Equivalente), que comprende, además del TIN, las comisiones y el resto de los gastos asociados al préstamo. La TAE es el valor que más se utiliza a la hora de analizar y establecer comparaciones entre préstamos, ya que permite conocer su coste real.
• Cantidad de dinero que se solicita. Habitualmente, cuanto más dinero se solicite para adquirir un coche más dinero habrá que devolver en concepto de intereses. 
• Plazo de amortización. Por regla general, cuanto más tiempo se alargue el préstamo, menor es la cuota que hay que asumir. Por el contrario, a menor tiempo de préstamo mayor es la cuota mensual.
• Analizar el mercado. Antes de solicitar un préstamo para comprar un coche es importante comparar entre distintas ofertas y escoger aquella que se adapte mejor a las necesidades del conductor y a su situación financiera.

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Antes de aprobar un préstamo o una hipoteca, el banco realiza un estudio de la solvencia económica de la persona que solicita financiación. Entre otros elementos, la entidad pedirá al Banco de España información sobre el historial crediticio del cliente, utilizando para ello la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). A continuación, explicamos qué es la CIRBE y qué tipo de información ofrece.

¿Para qué sirve la CIRBE?

La CIRBE es un registro o base de datos en la que se recoge toda la información sobre los préstamos, créditos, garantías y avales que los bancos mantienen con sus clientes. De este modo, es posible averiguar la situación financiera de cada persona y evaluar el riesgo que implica concederle, por ejemplo, una hipoteca.

¿Quién figura en la CIRBE?

Para que una persona aparezca en la CIRBE tiene que haber alcanzado un límite mínimo en un crédito, un préstamo, una garantía o un aval contratado de 1.000 euros en adelante. Es decir, que si un cliente mantiene un único préstamo con el banco de 600 euros ni esta operación ni el titular del préstamo aparecerán en la CIRBE. 

Además, las deudas que una persona mantenga con distintos bancos no se pueden sumar, lo que significa que solo si alguna de ellas supera 1.000 euros aparecerá en la CIRBE. Esto quiere decir que si, por ejemplo, un único titular mantiene tres préstamos con su banco o bancos diferentes y cada uno de ellos es menor de 1.000 euros, su nombre no figurará en la CIRBE.

¿Por qué es importante la CIRBE a la hora de solicitar una hipoteca?

Aunque no se trata de un registro de morosos, la CIRBE es fundamental para corroborar que una persona que solicita una hipoteca está al corriente de pagos y que cumplió en el pasado en tiempo y en forma con las obligaciones financieras que hubiera podido tener. Es una forma de conocer el nivel de riesgo al pedir una hipoteca.

Estar incluido en la CIRBE puede limitar a cualquier persona su capacidad de acceso a la financiación en el futuro.

¿Qué información aparece en la CIRBE?

La CIRBE emite dos tipos de informes:

• Informe agregado mensual para las entidades. Recoge el total por cada préstamo o deuda, las garantías de cada uno de los productos y sus plazos de devolución. Es posible solicitar como complemento a este documento información sobre las operaciones de riesgo que el titular haya solicitado a lo largo de su vida o si figura como obligado a un pago.
• Informe de riesgos para cada operación. Solo recoge información de la operación que se solicita y sirve como registro de deudas, ya que permite conocer el estado actual de todas las que existan en relación a un particular.

¿Cómo solicitar información a la CIRBE?

Cualquier persona física o jurídica puede acceder a los datos declarados en la CIRBE a su nombre, solicitando para ello un informe de riesgos. Sin embargo, para obtener información sobre un tercero, solo es posible hacerlo si el sujeto que realiza la petición a la CIRBE es una entidad certificada como intermediaria de crédito. Además, en este último caso deberá estar suficientemente motivada la solicitud, por ejemplo, a través de un documento que recoja la petición de una persona de contratar un préstamo o una hipoteca.

Para obtener un informe de la CIRBE, es posible solicitarlo:

1. Online, a través de la Oficina Virtual del Banco de España. Para poder solicitar online un informe de la CIRBE, es necesario el documento nacional de identidad (DNI) electrónico o disponer de un certificado digital en vigor. Es posible pedir un informe de la CIRBE desde la sede electrónica del Banco de España, accediendo a "Petición de informes y Reclamaciones CIR" disponible en el apartado "Tramitación". 
2. Oficina del Banco de España. También es posible pedir un informe de la CIRBE acudiendo a cualquier oficina del Banco de España a través de cita previa.
3. Correo. En este caso, además de remitir la solicitud correspondiente hay que incluir una copia del DNI del solicitante. La dirección de la CIRBE es C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.

Solicitar un informe de la CIRBE es gratuito en cualquiera de estas vías.

La cuota de las hipotecas a tipo variable y de las hipotecas mixtas se revisan cada cierto tiempo. Esta revisión se hace en función de la evolución del índice de referencia al que están referenciadas y que, en España, suele ser el euríbor. A continuación, explicamos en detalle cuándo y cómo se revisa la cuota de una hipoteca.

¿En qué consiste la revisión de una hipoteca?

Una revisión de la hipoteca es un proceso que se realiza de manera periódica para actualizar el valor de su índice de referencia. El índice de referencia de una hipoteca es el dato que el banco utiliza para calcular el tipo de interés aplicable en cada revisión de la hipoteca variable o mixta. Es posible calcular el coste y las principales características de una hipoteca en cualquier momento a través del simulador de hipotecas de Banco Sabadell.

¿Qué hipotecas deben revisarse periódicamente?

En función del tipo de interés, existen tres tipos de hipotecas: 

• Hipoteca a tipo fijo. El interés no varía durante toda la vida del préstamo hipotecario, lo que significa que las cuotas de una hipoteca fija no se revisan en función de un índice de referencia.
• Hipoteca a tipo variable. Las cuotas suben o bajan de acuerdo con la evolución del euríbor, por lo que una hipoteca variable sí se revisa de forma periódica.
• Hipoteca mixta. Es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores. Durante los primeros años del préstamo hipotecario se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable. Por lo tanto, las hipotecas a tipo mixto también se revisan periódicamente.  

¿Cuándo se revisa la cuota de la hipoteca?

Habitualmente, la revisión de una hipoteca se realiza cada seis meses o un año, en función de lo establecido en el contrato hipotecario. Es decir, en el contrato de la hipoteca tiene que aparecer la fecha de inicio del proceso de amortización y las fechas previstas para las sucesivas revisiones. 

¿Cómo se revisa la cuota de la hipoteca?

La revisión de la cuota de la hipoteca es un proceso sencillo que el banco realiza de manera automática apoyándose en un gestor. Tras realizar la revisión del tipo de interés según cómo haya evolucionado el euríbor, se calcula la cuota mensual que el titular tendrá que pagar durante los meses siguientes, sumando al diferencial de la hipoteca el nuevo euríbor. 

Para hallar la cuota final, hay que tener también en cuenta el capital pendiente que queda por pagar y el plazo de amortización de la hipoteca.

¿Cómo calcular la cuota de una hipoteca tras una revisión?

Para calcular la nueva cuota de una hipoteca variable o mixta tras una revisión hay que conocer los siguientes datos:

• El nuevo valor del euríbor a seis o a 12 meses que se aplica.
• El diferencial de la hipoteca según lo que se contrató en su día. La suma del euríbor + el diferencial definen el interés (I). 
• El capital pendiente de amortizar (C).
• Los meses que faltan para terminar de pagar el préstamo hipotecario (T).

Con esta información es posible calcular la nueva cuota aplicando esta fórmula:

Cuota = C x I / 1- (1+I)-T

Ejemplo práctico de cómo se revisa la cuota de una hipoteca

María paga en su hipoteca a tipo variable una cuota mensual de 900 euros. En el momento de la revisión le queda por pagar 87.000 euros y 120 meses hasta amortizar el préstamo. El diferencial de la hipoteca es del 1%.

Cuota = 900 x 3,2% / 1- (1+3,2%)-120

Tras realizar la revisión de la hipoteca le sale que el nuevo tipo de interés a aplicar (euríbor+ diferencial) es del 3,2%, lo que significa tener que pagar una cuota mensual de 848,13 euros (es decir, 51,87 euros menos que antes al mes). De este modo, la capacidad de endeudamiento de María es mayor y gozará de mayor liquidez al mes para ahorrar o afrontar otros gastos hasta la próxima revisión.

Si tienes cualquier duda sobre la revisión, cuenta con el asesoramiento de un especialista bancario que pueda analizar tu caso concreto.

El nivel de riesgo financiero es, posiblemente, el factor más determinante a la hora de que el banco conceda una hipoteca. Para conocerlo, los expertos de la entidad analizan la solvencia económica del solicitante con el objetivo de intentar saber si podrá hacer frente al pago de las cuotas del préstamo hipotecario. A continuación, analizamos en detalle cómo conocer el nivel de riesgo financiero antes de pedir una hipoteca.

¿Qué es el nivel de riesgo financiero?

El nivel de riesgo financiero está relacionado con la solvencia económica de una persona. Es decir, es la garantía que tiene un individuo, tanto en el presente como en el futuro, de poder cumplir con todas sus obligaciones financieras. En el caso de contratar una hipoteca, el nivel de riesgo refleja la capacidad que tendrá el titular para devolver el dinero prestado por el banco, más los intereses, en el plazo estipulado. 

Un nivel de riesgo bajo significa, por regla general, que el solicitante tiene una buena capacidad de crédito, es decir, que posee una situación económica personal adecuada, en principio, para poder hacer frente al pago de las cuotas de la hipoteca. Por su parte, un nivel de riesgo elevado quiere decir que el banco tendrá más dudas sobre si aprobar o no el préstamo.

¿Qué es el scoring bancario?

El principal mecanismo con el que cuenta el banco para analizar el nivel de riesgo financiero y la capacidad económica de una persona es el scoring bancario. El scoring bancario es un sistema de evaluación que permite predecir la posibilidad de impago de un préstamo analizando de forma automática la solvencia de quien lo solicita.

Para determinar el resultado del scoring, el banco dispone de un programa informático basado en algoritmos que sirven para medir la solvencia económica de una persona. Cuanto mayor es la información que posee el banco sobre esa persona, el resultado del scoring será más fiable. Por eso es importante compartir con el mayor dato posible el patrimonio o las fuentes de ingresos no identificados por la entidad, como otra cuenta en otro banco o un inmueble alquilado. 

¿Qué información se incluye en un scoring bancario?

Entre la información más habitual que pide el banco para llevar a cabo el scoring de una persona al solicitar una hipoteca se encuentra:

• Datos personales: edad, profesión, estado civil.
• Ingresos: nómina de trabajo u otros.
• Certificado de saldo de cuentas en otras entidades si se tuvieran.
• Estabilidad laboral: antigüedad en la empresa y tipo de contrato. En el caso de ser autónomo, es frecuente solicitar la última declaración trimestral del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), la del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) y un certificado de estar al día en el pago de las cuotas a la Seguridad Social.
• Última declaración de la Renta.
• Historial de créditos: préstamos anteriores y vigentes.
• Nivel de endeudamiento: información sobre otras posibles deudas y el estado de los pagos.

Además, entre la información adicional que el banco puede requerir al solicitante de una hipoteca se encuentra:

• Declaración de bienes y servicios.
• Declaración formal de la finalidad del crédito.
• Información patrimonial: sobre los bienes y los derechos tanto de los titulares como de los avalistas de la operación.

El banco también consulta la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para comprobar el historial crediticio de la persona que solicita la hipoteca. En el CIRBE constan todos los préstamos, créditos, garantías y avales que tienen las entidades financieras con sus clientes. Cualquier persona puede solicitar el informe del CIRBE de forma gratuita y conocer los datos que estén a su nombre. 

¿Cómo conseguir una buena puntuación en el scoring bancario?

• Historial crediticio. Tener al día todas las deudas y haberlas abonado en el plazo correspondiente, sin retrasos. Esto demuestra una garantía en los pagos.
• Porcentaje que supone la cuota de la hipoteca. El dinero destinado al pago mensual de la cuota no debe superar el 30% de los ingresos mensuales del futuro propietario.
• Evitar el sobreendeudamiento. La contratación de una hipoteca supone asumir una deuda a largo plazo, por lo que antes de hacerlo es recomendable no tener otros préstamos pendientes de pago.
• Considerar todos los gastos. Tener en cuenta los gastos fijos mensuales para así poder conocer el importe máximo a pagar por la hipoteca.

Como paso previo a este análisis, se puede realizar una simulación hipotecaria de manera autónoma y sin coste en la que, al indicar los ingresos y gastos, se puede obtener una aproximación de la decisión del banco y de la hipoteca recomendable.   

¿Qué sucede después de que el banco analice el nivel de riesgo financiero?

Después de analizar el nivel de riesgo financiero, si el resultado es negativo el banco declinará la posibilidad de seguir adelante con el préstamo hipotecario, informando por escrito al solicitante de los motivos de este rechazo. En el caso de que ocurra, es habitual que el banco pida al solicitante mayores garantías de pago y, en caso de ser posible, más requisitos para poder aceptar la operación. El banco siempre procurará adecuar la hipoteca a la capacidad de pago y, por lo tanto, al nivel de riesgo del cliente.

Por su parte, si el resultado del análisis de riesgo es positivo, la entidad le enviará la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) con las condiciones de la futura hipoteca. Más adelante, el cliente también recibirá la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). Como último paso, el solicitante acudirá al notario para revisar las condiciones de la hipoteca y, finalmente, para formalizar el contrato de la hipoteca. 

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Para conceder una hipoteca, el banco necesita evaluar la solvencia económica de la persona que la solicita, por lo que le pedirá cierta documentación. Gracias a esta documentación, será posible demostrar que el futuro propietario está en condiciones de afrontar el pago de las cuotas del préstamo hipotecario, dado que goza de una estabilidad laboral, posee ingresos mensuales suficientes, dispone de ahorros para afrontar los gastos asociados a la compraventa y cuenta con un buen historial crediticio. A continuación, analizamos la documentación necesaria para poder contratar una hipoteca.

¿Cuáles son los principales requisitos para solicitar una hipoteca?

Los requisitos que pide el banco para conceder una hipoteca son:

• Estabilidad laboral. Contar con un trabajo fijo permite asegurar unos ingresos mensuales, algo fundamental para poder afrontar el pago de las cuotas de la hipoteca. De acuerdo al Banco de España, la cuota de una hipoteca no debe suponer más del 30% de los ingresos de su titular.
• Buena situación económica. Junto a unos ingresos suficientes es clave tener pocas deudas para tener así una buena situación económica. Todos los préstamos o créditos que una persona tenga en activo se añaden dentro de sus gastos y limitan su capacidad de endeudamiento.
• Ahorro previo. Dado que el banco concede financiación por, como máximo, el 80% del valor de tasación de la vivienda o de su precio de compraventa (el que sea menor), el futuro propietario debe tener ahorrado, al menos, el 20% restante junto a aproximadamente otro 15% más para afrontar los gastos asociados a la operación.
• Buen historial crediticio. El banco también analiza si el solicitante ha cumplido en el pasado con sus obligaciones financieras en el pago de otras deudas. Para ello, consulta la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

¿Qué documentación pide el banco para conceder una hipoteca?

En virtud de estos requisitos, el banco pide al solicitante de una hipoteca la siguiente documentación:

• Documento nacional de identidad (DNI) o equivalente.
• Contrato laboral, últimas nóminas y certificado de vida laboral.
• Última declaración de la Renta.
• Justificación de otros ingresos (por ejemplo, si se tiene en alquiler una vivienda).
• Certificado de saldo de cuentas en otras entidades, en caso de existir.
• Información sobre préstamos u otras deudas en activo.
• Información relativa al inmueble (es útil solicitar una nota simple en el Registro de la Propiedad).
• Contrato de reserva o de arras de la vivienda en caso de haberse realizado.

Documentación para pedir una hipoteca como autónomo

En caso de solicitar una hipoteca siendo autónomo, la documentación necesaria es la siguiente: 

• DNI o equivalente. 
• Dossier sobre la actividad laboral que explique a qué se dedica, quiénes son sus clientes o cuáles son sus perspectivas profesionales.
• Última declaración trimestral del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) y del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).
• Certificado de estar al día en el pago de las cuotas a la Seguridad Social.
• Declaraciones de la Renta de, al menos, los dos últimos años.
• Certificado de vida laboral.
• Justificación de otros ingresos (por ejemplo, el alquiler de otro inmueble).
• Certificado de saldo de cuentas en otras entidades, si las hubiera.
• Información sobre préstamos u otras deudas que tenga en activo.
• Información sobre la vivienda que se desea comprar (como la nota simple).

¿Qué ocurre después de haber presentado la documentación al banco?

Antes de solicitar al banco una hipoteca, de cara a poder hacerse una idea aproximada de su coste puede ser una buena idea utilizar el simulador de hipotecas de Banco Sabadell, que permite comparar entre los diferentes tipos de préstamos hipotecarios.

Una vez se ha tomado la decisión de presentar la documentación al banco, éste estudiará la operación. Si el resultado es positivo, el banco le entregará la Ficha de Información Precontractual (FIPRE), que, aunque no es vinculante, sirve para revisar las condiciones de la futura hipoteca.

Si todo sigue adelante, el banco elaborará, ya con un carácter vinculante, la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y, también, la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) que, entre otros elementos, recoge los requisitos formales para la amortización parcial o total de la hipoteca. 

A continuación, el banco solicitará al cliente realizar una provisión de fondos para poder hacer frente, entre otros gastos, al pago de las escrituras de la compraventa y de la hipoteca. 

Finalmente, el nuevo propietario tendrá que acudir dos veces al notario: una para revisar las condiciones de la hipoteca y, la otra, ya con un representante del banco y el vendedor de la vivienda, para formalizar el contrato de la hipoteca. 

Antes de tomar la decisión de si comprar o alquilar una casa es necesario considerar una serie de factores, tanto financieros como relacionados con las propias necesidades personales. A continuación, analizamos los elementos a valorar para escoger la opción que mejor se adecúa a nuestros intereses.

Comprar una vivienda: Ventajas y desventajas 

Cualquier persona que decide pedir una hipoteca para comprar una vivienda debe tener presente que se trata de un compromiso financiero a largo plazo. Por regla general, es posible recurrir a una hipoteca para financiar como máximo hasta el 80% del precio de compraventa de la vivienda o de su valor de tasación, el que sea menor. Para acceder a un préstamo hipotecario es necesario cumplir una serie de requisitos relacionados con la solvencia económica del propietario.

Antes de dar el paso, hay que analizar las ventajas y los posibles inconvenientes de comprar una casa. Entre las principales ventajas cabe destacar:

• Revalorización. Habitualmente, las viviendas tienden a revalorizarse con el paso del tiempo, por lo que es posible que, en el futuro, el inmueble que se adquiera tenga un valor de mercado mayor que lo que se pagó por él.
• Ahorro a largo plazo. Comprar una casa permite ampliar el patrimonio personal, algo fundamental para, por ejemplo, disponer de mayores recursos financieros a medio y largo plazo.
• Estabilidad. Contar con una vivienda en propiedad permite, por regla general, poder residir en ella todo el tiempo que se desee, algo que no siempre ocurre en el caso de un alquiler. Desde el punto de vista económico, financiar la compra de una casa a través de una hipoteca a tipo fijo ofrece a su titular la posibilidad de realizar una mejor planificación a largo plazo de sus finanzas, ya que la cuota siempre será la misma.
• Acceso a ayudas. Existen ayudas para la adquisición de una vivienda habitual tanto a nivel estatal como regional, principalmente para jóvenes y familias numerosas.
• Mayor personalización. Al ser un activo en propiedad, es posible realizar los cambios que se deseen en la vivienda.

En cuanto a las desventajas de comprar una vivienda, las más importantes son:

• Coste inicial. Comprar una vivienda, aunque se cuente con la financiación de una hipoteca, implica el pago inicial del 20% del precio de compraventa (lo que se conoce como la entrada) junto a otra serie de gastos asociados, incluyendo los impuestos. 
• Plazo. Una hipoteca supone un compromiso financiero a largo plazo para su titular a través del pago mensual de las cuotas, que suele tener una duración de entre 20 y 30 años. Esto es importante si, por ejemplo, en el futuro hay que solicitar un préstamo.
• Gastos de mantenimiento. Todos los costes asociados al mantenimiento de la vivienda, como la rotura de una cañería o la aparición de humedades, corren a cargo de su dueño. Por eso, es recomendable contar con seguros que puedan cubrir ante situaciones imprevistas, como siniestros en el hogar, y que nadie está exento de poder sufrir en un momento dado.

Para tener una idea aproximada de estos costes, es muy útil utilizar el simulador de hipotecas de Banco Sabadell, que permite comparar entre los diferentes tipos de préstamos hipotecarios.

Alquilar una vivienda: Ventajas y desventajas 

Desde el punto de vista del alquiler de una vivienda, también existen ventajas y desventajas. Entre las primeras, cabe citar:

• Flexibilidad y movilidad. Mediante el alquiler es posible cambiar de vivienda con mucha mayor facilidad, algo fundamental si, por ejemplo, se produce un cambio de destino en el trabajo.
• Menos trámites. Por regla general, los trámites a realizar y la documentación a presentar para alquilar una vivienda son menores que en el caso de querer comprarla.
• Gastos. Alquilar una vivienda implica pagar únicamente la renta mensual. Los gastos asociados como, por ejemplo, el pago del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI) o una posible derrama en el edificio, corren a cargo del propietario.

Por el contrario, entre las principales desventajas de alquilar una vivienda, destacan:

• Nula rentabilidad. El pago del alquiler no sirve para generar rentabilidad ni para incrementar el patrimonio del inquilino. Es decir, la opción de comprar una vivienda a través de una hipoteca puede permitir a su propietario incrementar su patrimonio y poder obtener una determinada rentabilidad gracias a la revalorización del inmueble con el paso del tiempo.
• Menor capacidad de personalización. Al no ser el titular de la vivienda, el inquilino puede llevar a cabo ciertas reformas pero siempre bajo la aprobación y supervisión del propietario.
• Estabilidad. Alquilar una vivienda puede ofrecer una mayor flexibilidad pero, por otro lado, también supone una menor estabilidad para el inquilino que en el caso de adquirir una vivienda.

¿Es mejor comprar o alquilar en el mercado actual? 

Antes de tomar una decisión es importante:

• Analizar la situación económica personal ya que, por ejemplo, es posible que no se cuente con la solvencia económica para solicitar una hipoteca. El Banco de España recomienda no destinar más del 30% de los ingresos mensuales al pago de deudas como, por ejemplo, la cuota del préstamo hipotecario.
• Evaluar el precio de la vivienda en relación a su comportamiento en los últimos años así como a las perspectivas sobre cómo podrá evolucionar en el futuro. Habitualmente, si se incrementa la demanda de inmuebles los precios suben, en cambio sucede lo contrario si la demanda se reduce, es decir, los precios suelen caer. Por ejemplo, la mayor demanda en las grandes ciudades de pisos en alquiler en los últimos años ha provocado una subida generalizada de los precios, lo que hace que ya no resulte tan atractivo desde el punto de vista económico optar por esta fórmula como lo era hasta hace relativamente poco tiempo.
• Conocer la situación del mercado hipotecario, teniendo especialmente en cuenta la cotización del euríbor, ya que la mayoría de las hipotecas en España lo utilizan como índice de referencia. El euríbor es clave para las hipotecas a tipo variable y mixtas, dado que periódicamente se revisan sus condiciones para adecuarlas a la situación del índice en ese momento.