Sobreseguro: qué es, ejemplo y cómo evitarlo

A la hora de contratar un seguro es un error habitual no contar con asesoramiento y no hacer una estimación correcta de los bienes asegurados correctamente, lo que puede derivar en situaciones de sobreseguro o infraseguro. Ambas afectan al equilibrio entre la prima pagada y la indemnización recibida. A continuación, analizamos en qué consiste el sobreseguro y, también, el infraseguro, y qué elementos son claves a la hora de contratar un seguro.

¿Qué es el sobreseguro?

El sobreseguro ocurre cuando se asegura un bien por un valor superior al que realmente tiene en el mercado. Esto implica que el tomador de la póliza de seguro paga una prima más alta, pero en caso de siniestro no recibirá una indemnización mayor al valor real del daño sufrido.

También puede producirse una situación de sobreseguro cuando existen varias pólizas que cubren el mismo riesgo. En este caso, es obligatorio comunicarlo a las aseguradoras, ya que sino, podría considerarse una actuación de mala fe y acarrear la nulidad del contrato.

Ejemplo práctico

Un ejemplo típico de sobreseguro es el de una vivienda que tiene un seguro de hogar contra determinados riesgos, como el de incendio, por 30.000 euros. Si sucede un siniestro que supone unos gastos de 20.000 euros, el asegurado recibirá una indemnización de 20.000 euros, pero no superior a esta cifra. Aunque el capital asegurado sea superior, la indemnización nunca superará el daño real.

Diferencia entre infraseguro y sobreseguro

Una situación de infraseguro ocurre cuando el valor por el que se asegura un bien es inferior a su valor real en el mercado. Es decir, que la principal diferencia entre infraseguro y sobreseguro reside en la relación entre el valor asegurado en la póliza y el valor real del bien asegurado. En el infraseguro, el valor asegurado es menor que el valor real, mientras que, en el sobreseguro, el valor asegurado es superior al valor real.

¿Cómo evitar el sobreseguro e infraseguro al contratar uno?

Para evitar tanto el sobreseguro como el infraseguro, la suma asegurada en una póliza debe reflejar el valor real del bien. Por eso, es importante:

• Valorar correctamente los bienes. Usar criterios objetivos y actualizados para estimar el valor del inmueble, vehículo, mobiliario, etc.
• Actualizar la póliza con el tiempo. Las reformas en una vivienda, los cambios en el valor de mercado o la adquisición de nuevos bienes pueden requerir ajustes en la suma asegurada.
• Consultar con la aseguradora. Muchas ofrecen herramientas o asesoramiento para realizar valoraciones ajustadas.

Consejos a la hora de contratar tu seguro

A la hora de contratar un seguro que se adapte lo mejor posible a las necesidades del asegurado es recomendable:

1. Comparar diferentes pólizas. Analizando las coberturas, el precio de la prima o el servicio de atención al cliente de cada aseguradora.
2. Evaluar las necesidades reales. Es importante entender qué riesgos se desea cubrir para intentar elegir el seguro más adecuado. 
3. Analizar el contrato. Es importante entender las coberturas y las exclusiones de la póliza, así como sus límites y condiciones generales. 
4. No centrarse solo en el precio. Un seguro más barato puede no ser la mejor opción si no ofrece la cobertura que realmente se necesita.

Además, hay que tener presente que cada persona tiene un perfil de riesgo distinto, por lo que es importante adaptar la póliza a cada situación concreta. Por ejemplo, en un seguro de hogar es crucial precisar el valor del continente y del contenido pensando en el caso de que llegue a producirse un siniestro en el que la póliza deba intervenir.