¿Se puede pedir una hipoteca para una casa prefabricada?

Cada vez parecen estar ganando mayor popularidad las casas prefabricadas, que son aquellas que se elaboran a partir de secciones previamente confeccionadas en fábricas. Habitualmente, a la hora de solicitar la hipoteca para su compra también se añade el coste del terreno en el que se va a emplazar la vivienda. A continuación, explicamos y analizamos los requisitos para pedir una hipoteca para una casa prefabricada y otros factores a tener en cuenta antes de decantarse por este tipo de vivienda.

Requisitos para hipotecar una casa prefabricada

Por regla general, las casas prefabricadas se instalan rápidamente y su precio es más bajo que el de otras viviendas. Si se quiere financiar su compra, es clave tener presente qué se necesita saber antes de hipotecarse, los requisitos que hay que cumplir y cuál es la documentación necesaria. 

Así, entre los requisitos para pedir una hipoteca para la compra de una vivienda prefabricada se encuentran:

• Terreno. Debe ser urbanizable.
• Proyecto de obra. A pesar de ser una casa prefabricada, debe contar con un proyecto de obra visado por un Colegio de Arquitectos así como disponer de la correspondiente licencia municipal.
• Registro de la Propiedad. La vivienda debe inscribirse en el Registro de la Propiedad.
• Anclaje. La casa tiene que contar con cimentación y estar anclada al suelo.

Con estos requisitos, una vivienda prefabricada cumple con la actual normativa española sobre inmuebles y, de este modo, puede optar a solicitar financiación a través de una hipoteca.

Opciones para financiar una casa prefabricada y el terreno

Existen diferentes maneras de financiar una casa prefabricada y, en su caso, el terreno donde estará ubicada:

• Préstamo. Sólo es recomendable si ya se tiene el terreno en propiedad (aunque también puede solicitarse un préstamo para terreno) y únicamente se necesita financiar una parte de la vivienda, es decir, que no requiere una financiación completa. Por regla general, un préstamo personal tiene un tipo de interés mayor que otros productos destinados a la financiación de una vivienda, como es el caso de una hipoteca, y el plazo de amortización es menor. Su principal ventaja es que su concesión suele ser más rápida.

• Hipoteca. Para adquirir una casa prefabricada es posible solicitar una hipoteca convencional, como en el resto de viviendas. Normalmente, una hipoteca sólo financia hasta el 80% del precio de tasación de la vivienda prefabricada, lo que significa que el solicitante debe tener ahorrado el 20% restante más alrededor de un 15% correspondiente a los gastos asociados. Además, el coste del terreno tendría que salir también de sus ahorros o ser ya propietario del mismo. Con un simulador de hipotecas se puede obtener una idea aproximada de cuánto podrían suponer las cuotas mensuales de financiar este tipo de vivienda. 

• Hipoteca autopromotor. Permite financiar una vivienda prefabricada, al igual que una hipoteca tradicional, pero con la diferencia de que el titular no recibe el dinero de golpe sino que el banco se lo va entregando por fases tras verificar el progreso de las obras. Este tipo de préstamo hipotecario está especialmente indicado para las personas que deciden construir su vivienda desde cero, incluyendo la compra del terreno. Es decir, que puede ser el producto de financiación más adecuado para financiar la compra de una casa prefabricada y, si es necesario, adquirir el terreno en el que se va a ubicar.

Hipoteca autopromotor: características y ventajas

Para poder optar a una hipoteca autopromotor, además de los requisitos habituales para cualquier hipoteca, es necesario cumplir otros, como por ejemplo:

• Ostentar la titularidad de un solar libre de cargas.

• Contactar con una constructora que tenga experiencia en edificación.

• Tener la licencia de construcción para poder llevar a cabo la obra.

• Contar con un proyecto elaborado por un arquitecto y validado por el Colegio de Arquitectos de la región en la que se vaya a construir la vivienda.

• Disponer de un presupuesto de ejecución de la obra (que prepara la empresa constructora) y contar con el certificado de eficiencia energética de la futura casa (que se encargará de tramitar en su momento también la empresa constructora). 

• Fase inicial. Por regla general, el banco entrega al titular alrededor de la mitad del préstamo para que puedan empezar las obras.

• Fase de certificaciones. De manera gradual se van efectuando nuevas entregas de dinero por parte del banco a medida que el arquitecto a cargo va presentando las certificaciones sobre el avance de las obras al banco.

• Fase de fin de obra. Cuando el arquitecto certifica que la edificación ha finalizado y la vivienda es habitable, el banco suele entregar en torno a un 20% del total del préstamo hipotecario restante para terminar de pagar a la constructora.

Es frecuente que, en estas tres fases, el banco solo cobre al titular los intereses de la hipoteca por lo que las cuotas serán más bajas. Tras finalizar las obras, el propietario deberá comenzar a pagar una cuota mensual que ya incorporará el capital y los intereses hasta saldar el total de la deuda.

Consideraciones al financiar una casa prefabricada

Financiar una casa prefabricada a través de una hipoteca autopromotor requiere de una planificación por parte del titular, tanto en los trámites que hay que llevar a cabo como en el compromiso financiero que supone. Además de contar con un ahorro previo suficiente para asegurar que se podrá abonar tanto la compra del terreno como la edificación y el coste de los profesionales que se ocuparán de edificar la vivienda y de certificarla.

Por ello, antes de decantarse por una casa prefabricada, puede ser una buena idea valorar otras opciones, como adquirir una vivienda de segunda mano o comprar una vivienda sobre plano, y tomar la decisión final teniendo en cuenta diferentes aspectos, como la calidad del inmueble, su ubicación, las preferencias de la familia y, por supuesto, el coste.

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