Qué tipos de hipotecas se contratan más en España y por qué

De los tres tipos de hipotecas que existen en España según el tipo de interés —hipotecas fijas, hipotecas variables e hipotecas mixtas—, las más contratadas siguen siendo las hipotecas fijas. Tras un periodo prolongado de elevada volatilidad del euríbor y de tipos de interés altos en la primera mitad de la década, muchos compradores han priorizado la estabilidad y la previsibilidad en sus finanzas personales. En este contexto, quienes optan por una hipoteca fija suelen valorar especialmente la tranquilidad de conocer desde el primer día cuál será la cuota mensual que pagarán durante toda la vida del préstamo, sin sobresaltos derivados de la evolución de los mercados.

Principales tipos de hipotecas según el tipo de interés

Aunque existen distintas formas de clasificar las hipotecas, una de las más habituales sigue siendo la que atiende al tipo de interés que se aplica. De este modo, en España encontramos tres grandes tipos de hipotecas:

• Hipoteca fija. En una hipoteca fija, el tipo de interés permanece inalterable durante toda la duración del préstamo hipotecario. Esto implica que la cuota mensual será siempre la misma, independientemente de lo que ocurra con los tipos de interés o con el euríbor. A cambio de esta estabilidad, el interés inicial de las hipotecas fijas suele ser algo más elevado que el de las hipotecas variables o mixtas, aunque esta diferencia se ha reducido en los últimos años debido a la mayor competencia entre los bancos.
• Hipoteca variable. El tipo de interés de una hipoteca variable está vinculado a un índice de referencia —en España, mayoritariamente el euríbor— al que se le suma un diferencial pactado con el banco. La cuota se revisa de forma periódica (normalmente cada seis o doce meses) en función de la evolución del euríbor. Si el índice sube, la cuota aumenta; si baja, la cuota se reduce. Este tipo de hipoteca puede resultar más económica a largo plazo en escenarios de tipos bajos, pero conlleva un mayor nivel de incertidumbre.
• Hipoteca mixta. Las hipotecas mixtas combinan ambos sistemas: durante los primeros años se aplica un tipo de interés fijo y, una vez finalizado ese periodo inicial, el préstamo pasa a funcionar como una hipoteca variable, referenciada al euríbor. Son una opción intermedia para quienes buscan cierta estabilidad al inicio del préstamo, pero están dispuestos a asumir riesgo en el futuro.

Antes de elegir entre uno u otro tipo de hipoteca, es muy recomendable contar con el asesoramiento de un profesional y utilizar simuladores hipotecarios que permitan comparar cuotas, costes totales y escenarios futuros.

¿Cuál es el tipo de hipoteca que se contrata más en España y por qué?

Según los datos más recientes del Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2026 las hipotecas a tipo fijo continúan representando la mayor parte de las nuevas hipotecas constituidas en España, con un peso que ronda los dos tercios del total. Las hipotecas variables y mixtas, aunque han recuperado algo de protagonismo tras la moderación del euríbor, siguen situándose en minoría.

Esta tendencia se ha mantenido relativamente estable a lo largo de la última década, incluso en periodos en los que el euríbor se encontraba en niveles bajos y las hipotecas variables ofrecían cuotas iniciales más reducidas. La experiencia de fuertes subidas del euríbor entre 2022 y 2024 ha reforzado, además, la preferencia por productos que aporten seguridad a largo plazo.

Pero ¿por qué contratar una hipoteca fija? En general, este tipo de hipoteca encaja mejor con perfiles conservadores o con hogares que necesitan una planificación financiera muy precisa. Al elegir una hipoteca fija, el propietario se protege frente a posibles subidas futuras del euríbor y evita la incertidumbre sobre cómo evolucionarán sus cuotas en los próximos años.

Por el contrario, las hipotecas variables y mixtas suelen atraer a personas con mayor tolerancia al riesgo o con expectativas de que, a largo plazo, los tipos de interés se mantengan contenidos o bajen, lo que podría reducir el coste total del préstamo.

España mantiene una tradición financiera prudente, en la que históricamente han tenido más peso los productos de bajo riesgo, como los depósitos a plazo fijo o los fondos de renta fija. Esta preferencia por la estabilidad también se refleja en el mercado hipotecario.

¿Qué otros tipos de hipotecas también se contratan en España?

Además de la clasificación por tipo de interés, las hipotecas pueden diferenciarse según el perfil del cliente o el tipo de inmueble que se desea financiar.

Por este motivo, también es habitual encontrar otras modalidades de hipotecas, como hipotecas para funcionarios, hipotecas inversas, hipotecas para segundas residencias o hipotecas autopromotor, diseñadas para quienes construyen su propia vivienda. Cada una de estas opciones tiene características específicas en cuanto a condiciones, requisitos y costes, por lo que conviene analizarlas con detalle antes de tomar una decisión.