Antes de aprobar un préstamo o una hipoteca, el banco realiza un estudio de la solvencia económica de la persona que solicita financiación. Entre otros elementos, la entidad pedirá al Banco de España información sobre el historial crediticio del cliente, utilizando para ello la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). A continuación, explicamos qué es la CIRBE y qué tipo de información ofrece.
¿Para qué sirve la CIRBE?
La CIRBE es un registro o base de datos en la que se recoge toda la información sobre los
¿Quién figura en la CIRBE?
Para que una persona aparezca en la CIRBE tiene que haber alcanzado un límite mínimo en un crédito, un préstamo, una garantía o un aval contratado de 1.000 euros en adelante. Es decir, que si un cliente mantiene un único préstamo con el banco de 600 euros ni esta operación ni el titular del préstamo aparecerán en la CIRBE.
Además, las deudas que una persona mantenga con distintos bancos no se pueden sumar, lo que significa que solo si alguna de ellas supera 1.000 euros aparecerá en la CIRBE. Esto quiere decir que si, por ejemplo, un único titular mantiene tres préstamos con su banco o bancos diferentes y cada uno de ellos es menor de 1.000 euros, su nombre no figurará en la CIRBE.
¿Por qué es importante la CIRBE a la hora de solicitar una hipoteca?
Aunque no se trata de un registro de morosos, la CIRBE es fundamental para corroborar que una persona que solicita una hipoteca está al corriente de pagos y que cumplió en el pasado en tiempo y en forma con las obligaciones financieras que hubiera podido tener. Es una forma de conocer el
Estar incluido en la CIRBE puede limitar a cualquier persona su capacidad de acceso a la financiación en el futuro.
¿Qué información aparece en la CIRBE?
La CIRBE emite dos tipos de informes:
- Informe agregado mensual para las entidades. Recoge el total por cada préstamo o deuda, las garantías de cada uno de los productos y sus plazos de devolución. Es posible solicitar como complemento a este documento información sobre las operaciones de riesgo que el titular haya solicitado a lo largo de su vida o si figura como obligado a un pago.
- Informe de riesgos para cada operación. Solo recoge información de la operación que se solicita y sirve como registro de deudas, ya que permite conocer el estado actual de todas las que existan en relación a un particular.
¿Cómo solicitar información a la CIRBE?
Cualquier persona física o jurídica puede acceder a los datos declarados en la CIRBE a su nombre, solicitando para ello un informe de riesgos. Sin embargo, para obtener información sobre un tercero, solo es posible hacerlo si el sujeto que realiza la petición a la CIRBE es una entidad certificada como intermediaria de crédito. Además, en este último caso deberá estar suficientemente motivada la solicitud, por ejemplo, a través de un documento que recoja la petición de una persona de contratar un préstamo o una hipoteca.
Para obtener un informe de la CIRBE, es posible solicitarlo:
- Online, a través de la Oficina Virtual del Banco de España. Para poder solicitar online un informe de la CIRBE, es necesario el documento nacional de identidad (DNI) electrónico o disponer de un certificado digital en vigor. Es posible pedir un informe de la CIRBE desde la sede electrónica del Banco de España, accediendo a "Petición de informes y Reclamaciones CIR" disponible en el apartado "Tramitación".
- Oficina del Banco de España. También es posible pedir un informe de la CIRBE acudiendo a cualquier oficina del Banco de España a través de cita previa.
- Correo. En este caso, además de remitir la solicitud correspondiente hay que incluir una copia del DNI del solicitante. La dirección de la CIRBE es C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.
Solicitar un informe de la CIRBE es gratuito en cualquiera de estas vías.
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