El euríbor es el índice de referencia que se utiliza para calcular las cuotas mensuales de las hipotecas a tipo variable y mixtas. Al cambiar regularmente de cotización, en las revisiones periódicas de estas hipotecas si el euríbor sube o baja también lo harán las cuotas del préstamo, ya que varían los intereses. Los simuladores como el simulador de Banco Sabadell permiten realizar un estimación de, según la situación del euríbor del momento, cuánto se pagaría por una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto.

Por qué sube o baja el euríbor

El euríbor es el acrónimo de European InterBank Offered Rate (tipo europeo de oferta Interbancaria). Refleja el tipo de interés promedio al que una gran mayoría de bancos europeos se concede préstamos a corto plazo para, a su vez, prestarlo a terceros, como empresas o particulares. Cuando nos referimos a este índice se tiende a pensar que solo hay un tipo. Sin embargo, existen cinco tipos de interés del euríbor, cada uno con un plazo de vigencia diferente: 

• Euríbor a una semana.

• Euríbor a un mes.

• Euríbor a tres meses.

• Euríbor a seis meses.

• Euríbor a 12 meses, que es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas.

La situación de la economía europea y las decisiones que toma el Banco Central Europeo (BCE) influyen directamente en el valor del dinero en las entidades bancarias, lo que afecta a la cotización del euríbor. Otro factor determinante es la cantidad de dinero que hay en circulación en el mercado, de modo que si hay poco, el valor del euríbor tiende a subir.

Cómo afecta el euríbor en la cuota de una hipoteca

La cuota mensual de una hipoteca a tipo variable se compone de la suma de dos partes:

• Diferencial: es un porcentaje fijo que se negocia con el banco para devolver el dinero prestado para la hipoteca.

• Índice de referencia: como hemos visto, el euríbor es el índice más habitual que se utiliza para calcular esta parte.

Es en las hipotecas a tipo variable y en las mixtas en las que actúa el euríbor y su evolución condiciona la cantidad mensual a pagar. 

Al contratar una hipoteca a tipo variable, el banco revisa el interés que tiene el crédito hipotecario de forma anual, en la mayoría de los casos. Tras esta revisión, el diferencial sigue igual, pero el porcentaje que se paga por el euríbor varía en función de cómo haya cerrado el indicador a 12 meses. Si en el momento en el que el banco realiza la revisión de la hipoteca el euríbor ha bajado, la cuota mensual a pagar en los próximos meses también se reducirá, pero subirá si, por el contrario, el euríbor aumenta.

Por su parte, una hipoteca mixta es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores, ya que durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable, afectándole la evolución en la cotización del euríbor.

Caso práctico del efecto del euríbor en una hipoteca

Un cliente ha negociado con su banco una hipoteca variable con un euríbor a 12 meses + 1,5%. Esto significa que cada año, la entidad revisará el préstamo, aplicando un interés que será la suma de un diferencial fijo, el 1,5%, más el valor de referencia que tenga el euríbor en ese momento:

• Si el euríbor cerró en el -0,350, significa que el tipo de interés de la hipoteca durante el próximo año será del 1,150%.

• Si el euríbor cerró en +0,125, el tipo de interés de la hipoteca durante los 12 meses siguientes será del 1,625%.

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Fotografía de NickyPe de Unplash