Existen distintos tipos de cuentas bancarias según el número de titulares y la capacidad que tiene cada uno de ellos para llevar a cabo operaciones. Es importante tener esto presente al abrir una nueva cuenta, ya que dentro de las cuentas que permiten dos o más titulares se encuentra la cuenta indistinta que, si bien ofrece una serie de importantes ventajas, también puede entrañar algunos riesgos.
¿Quién puede disponer del dinero de una cuenta indistinta?
Una cuenta indistinta permite a cualquiera de sus titulares sacar dinero o realizar transacciones sin tener que pedir permiso al resto. Eso sí, el dinero en este tipo de cuentas pertenece a quien lo ingresa, es decir, que el capital no se distribuye a partes iguales, sino que el dinero es propiedad de la persona que lo aporta.
Desde el punto de vista de la gestión, en una cuenta indistinta cualquiera de los titulares puede llevar a cabo la operación financiera que estime simplemente con su firma, en tanto que en otros tipos de cuentas, como las cuentas mancomunadas o conjuntas, es necesario la firma de varios titulares o, incluso, según el caso, de todos.
¿Qué pasa si un titular fallece en una cuenta indistinta?
En el caso de que fallezca uno de los titulares de una cuenta indistinta, lo más importante es que el resto se lo comunique a la mayor brevedad al banco. De esta forma, se podrá gestionar tanto la herencia como el saldo que pertenecía a la persona fallecida.
En cualquier caso, a pesar de que uno de los titulares de una cuenta indistinta muera, el resto podrá seguir utilizándola sin tener que esperar a que se resuelva el reparto de la herencia. Eso sí, no podrán disponer del dinero que correspondiera al fallecido, dado que, en principio, pasará a formar parte de su herencia.
Aunque pueden existir puntualmente otras casuísticas, cuando fallece el titular de una cuenta indistinta es posible que sucedan tres situaciones:
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El fallecido es el único titular de la cuenta. En este caso, el capital total de la cuenta se reparte entre el número de herederos, de acuerdo con cómo queda estipulada la herencia.
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Hay otro titular en la cuenta. El 50% del valor monetario es para los herederos del fallecido mientras que la otra mitad es para la otra persona titular de la cuenta.
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Hay más titulares en la cuenta. Se divide el capital en la cuenta del fallecido proporcionalmente. Es decir, si hay tres titulares, pasa a los herederos el 33% del capital mientras que el 66% se distribuye entre los dos titulares que quedan vivos.
¿Cómo se cancela una cuenta indistinta?
Por regla general, para cancelar una cuenta bancaria simplemente basta con ponerse en contacto con la entidad para formalizar la petición. En el caso de un producto financiero contratado entre varios, como, por ejemplo, un depósito, es necesario la firma de todos los titulares para que haga efectiva la cancelación. Sin embargo, en una cuenta indistinta sólo es necesario para que se cancele la firma de uno de sus titulares, siempre que así lo recoja el contrato que formalizó la creación de la cuenta. Es decir, que cualquier titular de una cuenta indistinta puede proceder a su cierre de manera unilateral.
A partir de ese momento, el banco procederá a comunicar la cancelación de la cuenta al resto de los titulares.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta indistinta y una cuenta conjunta?
La principal diferencia entre una cuenta indistinta y una conjunta es que en una cuenta indistinta cualquier titular puede disponer de su saldo y realizar operaciones sin necesidad de recibir autorización del resto de titulares. Por su parte, en una cuenta conjunta para realizar cualquier operación se necesita la autorización del resto de titulares. Desde un punto de vista formal, en una cuenta indistinta sus titulares actúan de forma solidaria mientras que en una cuenta conjunta lo hacen de manera mancomunada.
¿Qué tipo de cuenta es mejor para ti? Cuenta individual, conjunta o indistinta
Además de la cuenta indistinta, existe una amplia variedad de tipos de cuentas bancarias, por lo que antes de abrir una es importante analizar la situación personal que se tiene. Entre las cuentas más populares, cabe hablar en especial de dos:
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Cuenta individual. El titular es una única persona, aunque más adelante puede decidir admitir a uno o más titulares. La principal ventaja que ofrece es que el acceso está limitado exclusivamente a su titular.
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Cuenta conjunta. Tiene varios titulares que son propietarios de los fondos depositados. Todos ellos tienen acceso al capital y pueden realizar transacciones. Normalmente, una cuenta conjunta se utiliza entre parejas y familiares.
Abrir una cuenta individual, conjunta o indistinta no es impedimento para contratar, también, otra de tipología diferente. De hecho, es frecuente que una persona posea una cuenta bancaria individual para gestionar sus gastos e ingresar su nómina y, además, tener con su pareja una cuenta conjunta para los gastos en común.
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