¿Qué casa me puedo comprar con mi sueldo?

Un préstamo para estudios es un producto financiero que ayuda a financiar la educación, por ejemplo, para poder completar el pago de un grado universitario, de un máster o el anticipo de una beca. A continuación, te explicamos en detalle cómo solicitar un préstamo para estudios.

¿Qué ventajas ofrecen los préstamos para estudios?

Aunque existe una amplia variedad de préstamos para estudios según el destino de la financiación (curso universitario, máster, doctorado, estudiar en el extranjero,...) la mayoría de ellos suele compartir una serie de ventajas, entre las que cabe destacar:

• Menores requisitos. Habitualmente, el banco pide al solicitante de un préstamo para estudios menos requisitos que en el caso de otros préstamos personales, por ejemplo, en cuanto a la contratación de productos vinculados.

• Tipo de interés más bajo. Es frecuente que el tipo de interés sea menor que en otros préstamos personales.

• Mayor plazo. Suele ser habitual que el plazo de devolución de un préstamo para estudiar sea más elevado que en relación con otros productos de financiación. Incluso es posible que el banco facilite un periodo de carencia inicial.

• Avalista y/o cotitulares. En ocasiones, si la situación económica del solicitante no permite garantizar el pago de las cuotas, es posible incluir a avalistas o cotitulares que permitan incrementar la solvencia como, por ejemplo, sus padres. Por regla general, el pago de las cuotas de un préstamo no debe superar el 35% de los ingresos mensuales de la persona que lo solicita.

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¿Cuáles son los requisitos para obtener un préstamo para estudios?

A pesar de que los préstamos para estudios están dirigidos especialmente a personas jóvenes y están adaptados a su situación y necesidades particulares, es necesario cumplir con una serie de requisitos, entre ellos:

• Ser mayor de edad. En ocasiones, también se limita el acceso a los préstamos para estudios a las personas que superen una determinada edad como, por ejemplo, los 30 años.

• Residir en España.

• Presentar un documento que acredite que se utilizará el dinero para el ámbito formativo como, por ejemplo, el justificante de la matrícula del programa que se cursará.

• Disponer de unos ingresos regulares suficientes para el abono de las cuotas del préstamo.

• Gozar de un historial crediticio limpio y no aparecer en ningún fichero de impagos.

Al igual que ocurre con otros préstamos personales, antes de aprobar la operación el banco analiza la solvencia del solicitante para evaluar su capacidad de pago. En este análisis se valoran diferentes elementos como los ingresos, las deudas pendientes, los saldos de las tarjetas y el patrimonio personal. 

¿Cómo funcionan los préstamos para estudios?

Un préstamo para estudios funciona igual que el resto de préstamos personales que existen. Después de haberse aprobado su concesión, el titular recibirá el dinero en su cuenta bancaria y, a partir de ese momento, irá abonando al banco una cantidad fija de dinero al banco, que se llama cuota, con una periodicidad que, habitualmente, es mensual. 

En cada cuota, además de una parte del dinero que el banco ha prestado al titular del préstamo, está incluido el tipo de interés según las condiciones pactadas entre ambas partes. Este tipo de interés se puede analizar a través de dos elementos:

• TIN (Tipo de Interés Nominal). Solo tiene en cuenta el tipo de interés.

• TAE (Tasa Anual Equivalente). Además del TIN, incluye las comisiones y el resto de gastos asociados al préstamo. 

¿Cuál es la cuantía máxima que ofrece un préstamo para estudios?

La cuantía máxima de un préstamo depende siempre de la capacidad de endeudamiento del solicitante que, de acuerdo con el Banco de España, es el 35% de sus ingresos netos mensuales. En el caso de un préstamo para estudios, ese porcentaje podría elevarse si se introduce algún avalista o cotitular que aporte mayor solvencia a la operación.

En cualquier caso, por regla general el volumen de financiación que concede un banco es personalizado y depende del perfil de cada cliente. 

Antes de contratar un préstamo, es una buena idea recurrir al asesoramiento que ofrece el banco a través de una cita con un gestor especializado de Banco Sabadell, que podrá recomendarte el préstamo que se adapte mejor a tus necesidades.

Fotografía de Freepik 

La inversión responsable, especialmente la ética y solidaria, cuenta con ventajas muy interesantes

El ser humano es cada vez más consciente de los desafíos ambientales que afronta el planeta en el que vivimos, lo que ha permitido convertir en temas prioritarios de la agenda social la lucha contra el cambio climático y la necesidad de proteger la biodiversidad. Este cambio de paradigma tiene uno de sus principales catalizadores en los más jóvenes, enormemente concienciados en potenciar un enfoque más sostenible de la sociedad a través de, por ejemplo, promover un comportamiento más responsable de las empresas o favorecer la creación de empleos verdes. En la industria financiera, esta imparable conciencia global en favor de la sostenibilidad se ha trasladado con fuerza no solo hacia los productos de inversión sino a la propia toma de decisiones por parte de los inversores.

En este contexto, cada vez está ganando un mayor peso la inversión responsable, un tipo de inversión que tiene en cuenta los factores medioambientales, sociales y de gobernanza que se agrupan bajo las siglas ESG (environmental, social, and governance). Desde la perspectiva de un inversor, los productos de inversión responsable pueden llegar a ofrecer grandes ventajas a la vez que se ocupan de financiar activos que contribuyen a preservar la naturaleza y el entorno. 

A continuación, te explicamos por qué apostar por las finanzas sostenibles no es solo algo beneficioso para el medio ambiente y la sociedad sino que, también, puede serlo para ti como inversor. Además, te contamos con detalle todo sobre las inversiones con criterios éticos y solidarios, una apuesta que cada vez cobra más protagonismo dentro de las finanzas sostenibles.  

Inversión responsable: la apuesta por los fondos de inversión éticos y solidarios

La inversión responsable intenta demostrar que es posible construir un futuro mejor a través de productos competitivos, flexibles y ventajosos. En el caso de los fondos de inversión responsables, cabe distinguir entre los fondos éticos y los fondos solidarios.

Los fondos éticos incorporan en su proceso de inversión filtros de carácter ético y social además de criterios económicos y financieros para evitar malas prácticas en términos de responsabilidad social. Por su parte, los fondos de inversión solidarios son aquellos en los que la sociedad gestora destina una parte de las comisiones de gestión devengadas a causas solidarias.

Existen en la actualidad algunos fondos de inversión que son, a la vez, éticos y solidarios. Este es el caso de Sabadell Inversión Ética y Solidaria, FI¹, gestionado por Sabadell Asset Management (Amundi), que persigue un triple objetivo: tratar de obtener una rentabilidad y asumir un riesgo acorde a su nivel (Indicador de riesgo 2/7), invertir de forma ética y ser solidario. No hay que olvidar que, como productos de inversión conllevan un riesgo de pérdida de capital. 

Por qué invertir en un fondo ético y solidario

Un fondo de inversión ético y solidario incorpora a la selección de inversiones un análisis adicional orientado a evaluar y promover la financiación de causas solidarias. En el caso de Sabadell Inversión Ética y Solidaria, FI, el fondo contribuye a la consecución de nueve objetivos de desarrollo sostenible (ODS) de Naciones Unidas, entre ellos, el cuidado de la infancia, la ayuda a poblaciones afectadas por la desnutrición, la atención a personas que han sufrido desastres naturales o el apoyo a colectivos con alguna enfermedad, discapacidad o condición genética especial.

Entre los años 2006 y 2021, el importe de la comisión de gestión del fondo que se destinó a causas solidarias superó los dos millones de euros. Este dinero sirvió para colaborar con más de 25 comunidades de 9 países diferentes. Solo en 2020 se beneficiaron 27 organizaciones, entre ONG, congregaciones religiosas y fundaciones.

Ventajas de los fondos de inversión éticos y solidarios

Invertir en un fondo ético y solidario ofrece una ventaja principal a sus partícipes:

• Beneficio social, ético y solidario. Un fondo ético y solidario incluye en la selección de inversiones un análisis adicional orientado a evitar malas prácticas en términos de responsabilidad social y medioambiental, además de perseguir los habituales objetivos de crecimiento del valor de la inversión y obtención de rentabilidad según el riesgo asociado.

Los fondos éticos y solidarios, además, comparten el resto de los beneficios de los fondos de inversión tradicionales. Uno de ellos es la transparencia y el hecho de poder rescatar la inversión total o parcialmente siempre que se desee.

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que, si la evolución de los mercados no es la esperada, el fondo puede tener pérdidas. Por ello, si se reembolsan o traspasan las participaciones antes de que finalice el horizonte temporal recomendado del fondo (que, en el fondo Sabadell Inversión Ética y Solidaria, FI, es de cuatro años) aumenta el riesgo de pérdida de capital.

Además, conviene tener presente que los fondos de inversión tienen un tratamiento fiscal interesante si se es una persona física residente, según la legislación fiscal vigente en España. Una de estas ventajas es que es posible traspasar saldo de un fondo a otro sin tener que tributar hasta que se desinvierta.

¿Quieres saber más sobre los fondos de inversión? Solicita una cita previa con un gestor e infórmate de manera personalizada.

¹ Sabadell Inversión Ética y Solidaria, FI está registrado en la CNMV con el número 2871. Consulte el folleto. El folleto, el documento con los datos fundamentales (KID, por sus siglas en inglés) y los informes periódicos están a disposición del público en las oficinas comercializadoras y en SabadellAssetManagement.com. Sociedad gestora: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., Sociedad Unipersonal. Registro de la CNMV n. 58. Entidad Depositaria: BNP Paribas S.A., Sucursal en España, Registro CNMV n. 240

Antes de preparar la FIPRE, el banco realiza un estudio de la solvencia del propietario y la viabilidad económica de la operación.

Para facilitar la toma de decisiones del futuro propietario de una vivienda, antes de escoger suscribir la hipoteca con la que financiará su compra, el banco le facilitará una serie de documentos que recogen la información necesaria para comprender las condiciones del préstamo. Uno de los primeros será la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) que, aunque tiene carácter meramente informativo, es fundamental para conocer las características básicas de la hipoteca.

A continuación, te explicamos en detalle qué es la FIPRE y qué información incorpora.

¿Qué es la FIPRE?

Si vas a contratar una hipoteca, la FIPRE es clave, y que, a pesar de no ser vinculante, contiene información clave sobre un préstamo hipotecario, como el tipo de interés, el tipo de hipoteca (si es a tipo fijo, a tipo variable o mixta), el índice de referencia y el diferencial (si se trata de una hipoteca variable o mixta), el plazo de amortización, las comisiones, los gastos de tasación y, si los hay, los productos vinculados que se puedan contratar. 

Por norma general, el banco prepara la FIPRE después de haber estudiado la situación económica y la solvencia de la persona que solicita una hipoteca.

¿Qué documentación hay que presentar para obtener la FIPRE?

Para que el banco pueda entregar la FIPRE al futuro propietario, primero hay que hacer la solicitud de la hipoteca, entonces, para que éste pueda llevar a cabo el estudio de viabilidad, se tendrá que presentar distinta documentación, tanto de carácter personal como en relación a la operación de compraventa del inmueble:

• Documento Nacional de Identidad (DNI) o Número de Identificación Fiscal (NIF).

• Si se es trabajador por cuenta ajena, hay que aportar la declaración de la renta completa del último año y, al menos, las dos últimas nóminas. En relación con los trabajadores por cuenta propia, hay que presentar la declaración de la renta de los dos últimos ejercicios, los pagos trimestrales del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del año en curso y los recibos de pago a la Seguridad Social más recientes.

• Justificación de otros ingresos, como alquileres, comisiones, los intereses de cuentas reflejados en el IRPF o las horas extras reflejadas en la nómina.

• Los últimos dos recibos de los pagos periódicos que se tienen, indicando, si los hay, los saldos pendientes de amortización (en hipotecas, préstamos personales, créditos, tarjetas, pensiones compensatorias y alimenticias, pago de alquileres y otras deudas).

• El histórico de la vida laboral.

• Un extracto bancario de los últimos seis meses de la cuenta donde esté domiciliada la operativa doméstica para el pago de recibos o para los ingresos de la nómina.

• Justificante del precio de compraventa de la vivienda, DNI o NIF de los intervinientes, su estado civil y el porcentaje de adquisición de los titulares.

• Un certificado de la deuda pendiente.

¿Qué otros documentos entrega el banco al futuro titular de la hipoteca?

Si la persona interesada en suscribir la hipoteca quiere continuar con el proceso de solicitud de la hipoteca tras analizar la FIPRE, el banco preparará la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que sí que tiene carácter vinculante. En este documento, se encuentra la siguiente información:

• El importe total de la hipoteca.

• El plazo de devolución del préstamo.

• El valor del inmueble y el porcentaje prestado.

• La periodicidad de pagos y el número de cuotas.

• El importe de cada cuota y cómo y cuándo pueden variar las mismas.

• El tipo de interés que se aplicará y si es una hipoteca fija, variable o mixta.

• La tabla de amortización, incluyendo los intereses y cuánto capital se amortiza en cada cuota.

• El reembolso anticipado, incluyendo las consecuencias y las comisiones en caso de que se amortice la hipoteca.

• Los derechos del prestatario, como el derecho de desistimiento y el derecho de portabilidad.

Junto a esta ficha, también se recibirá otra, la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En ella, se reflejan las consecuencias legales si se produce un incumplimiento del contrato, así como los requisitos formales para la amortización parcial o total del préstamo hipotecario.

Es obligatorio que el cliente reciba con, al menos, 10 días de antelación a la firma de la hipoteca en la notaría la FEIN y la FiAE, con el objetivo de que pueda estudiar con el tiempo suficiente las condiciones del préstamo.

¿Tienes alguna duda y quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Pide cita con un gestor especialista de Banco Sabadell.

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