A la hora de adquirir una vivienda es importante analizar cuál es la financiación máxima a la que se podrá aspirar en el momento de solicitar una hipoteca. Con esa información, será más sencillo concretar la cuota que será posible pagar sin comprometer nuestra economía personal. Factores como el ahorro previo, los ingresos mensuales y si se poseen otras deudas en activo son elementos clave para saber objetivamente qué casa me puedo comprar con mi sueldo.
¿Cuáles son las preguntas previas a adquirir una vivienda?
Estas son algunas de las cuestiones fundamentales que hay que plantearse antes de comprar y pedir una hipoteca para vivienda:
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¿Cuánto dinero necesito tener ahorrado para poder comprar una casa?
Los bancos suelen conceder hipotecas con una cuantía de hasta el 80% del precio de compraventa del inmueble o del valor de la tasación (el que sea menor). Esto quiere decir que es necesario tener ahorrado alrededor de un 20% antes de solicitar el préstamo. Este porcentaje se eleva hasta el entorno del 30%- 35% si se tiene en cuenta que el proceso de compra siempre conlleva una serie de gastos asociados a la compraventa, incluyendo los impuestos.
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¿Cuánto puedo destinar a mi hipoteca según mis ingresos mensuales?
Los expertos recomiendan que el porcentaje de endeudamiento del hogar no supere el 30% de los ingresos mensuales. Esto significa que en una familia en la que los cónyuges ganan conjuntamente al mes 4.000 euros, la cuota hipotecaria que deberán abonar no debe exceder de los 1.200 euros.
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¿Puedo tener una hipoteca si tengo otras deudas?
Además de los ingresos, el banco también tiene en cuenta si se poseen otras deudas vigentes, como el préstamo del coche. Este tipo de coste se añade a la capacidad de endeudamiento, condicionando la hipoteca a la que se podrá acceder.
Teniendo en cuenta estos tres aspectos fundamentales, es posible realizar una simulación hipotecaria1 y descubrir cuánto podrías pagar, aproximadamente, en cada cuota mensual.
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¿Cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda?
Los principales gastos asociados a la compra de una vivienda para el comprador suman entre un 10% y un 15% del precio total. Entre ellos se encuentran:
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Registro de la Propiedad, notaría, comisión de apertura de la hipoteca (si la hubiera) y gestoría.
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Impuestos:
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Para vivienda nueva: Impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es del 10% en toda España, salvo en Canarias, donde se paga el impuesto general indirecto canario (IGIC), del 6,5%. Además, este tipo de inmueble está gravado por el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), que depende de la región donde se sitúe la casa y oscila entre el 0,5% y el 1,5%.
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Para vivienda de segunda mano: Impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que suele oscilar entre el 6% y el 10% (aunque puede soportar un tipo inferior) y también depende de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble.
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¿Qué tipo de hipoteca me conviene según mis ingresos?
El nivel de ingresos es un factor clave para elegir el tipo de hipoteca que más conviene. En función del tipo de interés, existen tres tipos de hipotecas:
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Hipoteca fija. Una vez se acuerde con el banco el tipo de interés en una hipoteca fija, éste no variará, por lo que la cuota que se pague será siempre la misma. Este tipo de hipoteca puede ser adecuada si se desea evitar que varíen tus gastos mensuales y lo que buscas es tanto estabilidad financiera como tranquilidad.
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Hipoteca variable. En una hipoteca variable el tipo de interés se actualiza cada cierto tiempo, según lo que se haya pactado en el contrato. Si eres una persona con una cierta tolerancia al riesgo esta puede ser tu hipoteca, sobre todo si crees que a largo plazo el euríbor, el índice de referencia de la mayoría de estos préstamos hipotecarios, puede cotizar a la baja.
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Hipoteca mixta. Esta hipoteca es como un híbrido entre las hipotecas fijas y las variables, ya que durante los primeros años contempla un tipo de interés fijo y, posteriormente, pasa a un tipo de interés variable.
1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.
Fotografía de Tierra Mallorca en Unsplash.