La cuota mensual de una hipoteca no debe superar el 40% de nuestros ingresos mensuales.
Adquirir una vivienda es una de las decisiones económicas más importantes que se toman a lo largo de la vida. Una hipoteca, cuyo plazo de amortización puede llegar hasta los 30 años, permite cubrir habitualmente hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación (el menor de los dos) para la primera residencia. De cara a que el préstamo hipotecario no afecte negativamente a la economía familiar y a nuestra solvencia, la cuota mensual no debe superar el 40% de nuestros ingresos totales.
Las preguntas previas a adquirir una vivienda
Estas son algunas de las cuestiones fundamentales que hay que plantearse antes de comprar una vivienda:
¿Cuánto dinero necesito tener ahorrado para poder comprar una casa?
Los bancos suelen conceder hipotecas con una cuantía de hasta el 80% del precio de compraventa del inmueble o del valor de la tasación. Esto quiere decir que es necesario tener ahorrado en torno a un 20% antes de solicitar el préstamo. Este porcentaje se eleva hasta el entorno del 30%-35% si se tiene en cuenta que el proceso de compra siempre conlleva una serie de gastos asociados a la compraventa, incluyendo los impuestos.
¿Cuáles son mis ingresos mensuales?
Los expertos recomiendan que el porcentaje de endeudamiento del hogar no supere el 40% de los ingresos mensuales. Esto significa que en una familia en la que los cónyuges ganan conjuntamente al mes 4.000 euros, la cuota hipotecaria que deberán abonar no debe exceder de los 1.600 euros
¿Tengo otras deudas?
Para calcular la capacidad de pago del nuevo propietario, el banco tiene en consideración si existen otras deudas vigentes, como el préstamo del coche. Este coste se añade al 40% que se considera endeudamiento del hogar, y con todos ellos se estima la mensualidad que se está en condiciones de pagar en la hipoteca.
¿Cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda?
Estos son los principales gastos asociados a la compra de una vivienda:
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Registro de la Propiedad, notaría, comisión de apertura de la hipoteca y gestoría.
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Impuestos:
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Para vivienda nueva: Impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es del 10% en toda España, salvo en Canarias, donde se paga el impuesto general indirecto canario (IGIC), del 6,5%. Además, este tipo de inmueble está gravado por el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), que depende de la región donde se sitúe la casa y oscila entre el 0,5% y el 1,5%.
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Para vivienda de segunda mano: Impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que suele oscilar entre el 6% y el 10% (aunque puede soportar un tipo inferior) y también depende de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble.
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¿Qué tipo de préstamo hipotecario me conviene?
Existen tres tipos de hipotecas en función del tipo de interés:
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Hipoteca fija. El interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo hipotecario. Esto significa, en la práctica, que no está sujeto a las variaciones del índice de referencia, que en España es habitualmente el Euríbor.
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Hipoteca variable. La cuota sube o baja en función de la evolución del índice de referencia. Por regla general, una hipoteca a tipo fijo ofrece unos tipos de interés más elevados que las hipotecas a tipo variable y cuenta con un plazo más reducido. A cambio, ofrece seguridad porque es inalterable al mercado, mientras que una hipoteca a tipo variable está sujeta a los cambios que se produzcan en los mercados.
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Hipoteca mixta. Es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores, ya que durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable. Es decir, que en la primera etapa de vida de esta hipoteca la cuota es siempre la misma y, pasado un tiempo, se aplica un tipo de interés variable, que se calcula sumando al índice de referencia un diferencial.
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Fotografía de Tierra Mallorca en Unsplash.