matricula-
Conoce nuestros productos para Particulares
Cuentas bancarias Tarjetas bancarias Hipotecas Préstamos y créditos Ahorro Inversión Jubilación Seguros Renting Coches
Hazte cliente y crea tu cuenta1 en menos de 10 minutos con tu móvil
Abre tu cuenta online
1 Consulta el documento informativo de las comisiones
Buscador de oficinas Pide cita Correos Cash
Centro de ayuda Contacto Seguridad
Volver
Ahorro, inversión y jubilación

Libertad financiera, ¿cómo conseguirla?

Diana Pardo , Publicidad - Mon Aug 19 15:27:59 CEST 2019
Compartir

Descubre qué es la libertad financiera y cómo puedes conseguirla a medio plazo.

El término libertad financiera está de moda. Cada vez son más los economistas que apoyan este concepto afirmando que todos, independientemente de nuestro nivel de ingresos, deberíamos plantearnos como objetivo alcanzar nuestra libertad financiera a medio plazo. Pero, ¿qué significa exactamente conseguir libertad financiera? 

Libertad financiera como objetivo vital 

Existen múltiples definiciones para la libertad financiera pero tal y como podemos observar, todas desembocan en la misma meta. Veamos algunas de ellas:

  • La libertad financiera te permite vivir sin tener que preocuparte por el dinero.

  • La libertad financiera es el periodo de tiempo que podrías vivir si ahora mismo dejases de trabajar por un salario a final de mes.

  • La libertad financiera ocurre cuando tomas las riendas de tu vida sin tener que realizar ninguna actividad profesional por la que recibir dinero a cambio.

Es decir que la libertad financiera ocurre cuando alcanzas un nivel de recursos económicos suficientes para poder vivir. 

En uno de los últimos estudios realizados por Adecco, se afirmó que el 60% de los adultos llegan a la edad de 50 años sin haber conseguido su propósito vital. Es un porcentaje realmente alto teniendo en cuenta la importancia del objetivo. Esto es debido a que muchas veces dedicamos nuestra actividad profesional a realizar actividades que no nos gustan, no nos motivan y simplemente hacemos a cambio de una remuneración a final de mes. 

La libertad financiera va más allá, ya que una vez la consigues, te transformas en el dueño de tu tiempo y puedes dedicarlo a lo que realmente te gusta y te hace feliz. 

Libertad financiera vs. Riqueza a ser rico 

Es importante aclarar que para lograr libertad financiera no es necesario contar con un alto volumen de ingresos. Este concepto tampoco tiene nada que ver con ‘ser rico’, sino más bien todo lo contrario. La libertad financiera está relacionada con obtener riqueza de tiempo y no de dinero. 

Algunos expertos economistas afirman que es más fácil obtener libertad financiera con unos ingresos de 900 € al mes que con unos de 2.000 €. La ley de Parkinson, de hecho, dice que el gasto de cualquier persona se expande hasta alcanzar la totalidad de sus ingresos. Lo importante no es por tanto ingresar 900 € o 2.000 €, ya que el comportamiento natural en la persona es gastarlo todo. 

Es más difícil comenzar a caminar hacia la libertad financiera con un salario bajo que con uno mayor, ya que en este último caso probablemente todas las necesidades estarán cubiertas. Si, por el contrario, el salario es inferior, parte de la estrategia se debe centrar en crear nuevas fuentes de ingresos. 

¿Qué son y cómo generar ingresos pasivos? 

La libertad financiera existe cuando creas un sistema capaz de generar dinero de forma automática. Es lo que se conoce como ingresos pasivos. Los ingresos pasivos son aquellos que proceden de fuentes en las que no se requiere la actividad del individuo. Es decir, aquellos que aunque hoy nos quedásemos sin trabajo, seguirían llegando a nuestras cuentas. 

La pregunta del millón es, pues, ¿cómo podemos generar ingresos pasivos? 

Existen múltiples posibilidades. El mundo digital ha abierto grandes alternativas para obtenerlos. Monetizar un blog, crear un curso online, las ventas de un libro, los intereses y beneficios de determinados productos de inversión, como por ejemplo los depósitos bancarios o los fondos de inversión, etc. 

Lo ideal es crear una estrategia de obtención de ingresos pasivos en función de nuestro campo profesional. Hay que aclarar que los ingresos pasivos tampoco lo son al cien por cien, ya que si creamos un infoproducto o escribimos un libro, es evidente que requiere de un esfuerzo inicial. La idea es que una vez hecho no tengamos que dedicarle más tiempo. 

Si te tomas tu tiempo para elegir una cartera de inversiones, después solo tendrás que hacer un trabajo de revisión y mantenimiento. Otra posibilidad sería, por ejemplo, si dispones de una segunda vivienda totalmente pagada, alquilarla las temporadas que no la uses o rentabilizarla a través del alquiler de espacios de trabajo

Ahorro e inversión, piezas clave para la libertad financiera 

Para conseguir la libertad financiera es fundamental tener una buena gestión del ahorro y la inversión, lo que permitirá generar ingresos pasivos y reducir la dependencia del trabajo activo. Un buen primer paso puede ser informarte sobre qué es una cuenta ahorro que te ayude a gestionar tus finanzas de manera más efectiva.

Nuevo paradigma del ahorro 

En la era actual, el significado de ahorro ha cambiado por completo con respecto a nuestros antepasados, para los que ahorrar consistía en reunir una cierta cantidad de dinero sin un fin determinado más que la obtención de seguridad. 

Hoy en día el ahorro es conseguir una determinada cantidad de dinero para que a través de las inversiones adecuadas siga creciendo y trabajando para ti. Lo que se conoce como ahorro activo. 

Plan de ahorro activo 

Es importante establecer un plan de ahorro sólido que te permita destinar una parte de tus ingresos a la creación de un fondo de emergencia y a la inversión en activos que generen ingresos.

Un plan de ahorro activo podría ser depositar tu dinero en un depósito financiero con capital garantizado de tal forma que nos asegure no incurrir en ninguna pérdida, y a cambio augure atractivos intereses. Normalmente estos tipos de interés suelen depender de factores variables, aspecto que los hace más elevados. 

Otro plan de ahorro activo podría ser invertir en algunas plataformas de crowdfunding, en las que inviertes una cantidad de dinero destinado a apoyar un proyecto determinado a cambio de la devolución del principal más intereses. 

¿Cuál es entonces la diferencia principal entre ahorrar e invertir? 

A pesar de que ambos conceptos se entremezclan, existe una diferencia clara.  

El ahorro es una parte de nuestros ingresos que debemos destinar a crear un colchón intocable, a no ser que ocurra una excepción (capital garantizado). Si aplicamos la teoría del diezmo, implica que un 10% de nuestros ingresos deben ir destinados a ahorrar. Los expertos van más allá y recomiendan la regla del 20/10/70. Esto es: un 20% ahorro, un 10% inversión y un 70% gasto. 

A medida que el plan económico vaya fructificando, se modificarían los porcentajes reduciendo la cantidad de ahorro puro para destinarla a un mayor rango de inversión quedando en 5/25/70. 

Existen varias medidas para conseguir ahorro en una economía familiar, pero el camino hacia la libertad financiera comienza eliminando el sobreendeudamiento relativo a cantidades menores, como tarjetas de crédito y préstamos al consumo, para posteriormente pasar al plan de acción en el que los recursos se destinan al ahorro e inversión.

Recuerda que la libertad financiera no se consigue de la noche a la mañana, pero con disciplina, una buena planificación y las herramientas de ahorro adecuadas, es posible alcanzarla.

Fotografía de Fabian Blank en Unsplash

Compartir


Link
matricula-

Empieza a ahorrar desde hoy

Descubre nuestras opciones de ahorro adaptadas. Encuentra la tuya sea cual sea tu perfil de ahorrador. 

Conoce másConoce más

Lo último

Tu hogar, tu coche y tus seguros   - 23/11/2024

Hipoteca verde: ¿cómo funciona y cómo se solicita una hipoteca “eco”? Carlos S. Ponz

Una hipoteca verde se diferencia del resto de préstamos hipotecarios en que requiere que la vivienda a la que financia cumpla con una serie de criterios de sostenibilidad y de eficiencia energética. Te contamos todo sobre las hipotecas verdes a continuación. 

¿Qué es una hipoteca verde o ecológica?

Una hipoteca verde o ecológica es un préstamo hipotecario que permite financiar la adquisición de una vivienda que cumple con unos determinados criterios de eficiencia energética y sostenibilidad ambiental. 

Entre las ventajas que aporta una vivienda así cabe destacar:

  • Menor gasto en electricidad, promoviendo el ahorro a largo plazo.

  • Mayor valor de la vivienda en el mercado.

  • Posibles beneficios fiscales, según la legislación vigente.

  • Cumplimiento con la normativa existente en materia de sostenibilidad.

  • Contribuir a la preservación del planeta.

Principales características de las hipotecas verdes

Las hipotecas verdes tienen una serie de características que las diferencian de las hipotecas tradicionales, como son:

  • Financiar viviendas que cumplen con unos estándares de eficiencia energética, como mejores aislamientos en la vivienda, un sistema de calefacción más eficiente o el uso de paneles solares para el autoconsumo.

  • Promover una serie de certificaciones oficiales que acrediten que el inmueble cumple con unos determinados estándares medioambientales.

  • Poder optar, según el caso, a unas condiciones más favorables, como contar con una tasación elevada asociada a un buen porcentaje de financiación.

¿Cómo funciona una hipoteca verde?

Desde el punto de vista de su titular, una hipoteca verde funciona igual que una hipoteca tradicional, ya que hay que abonar unas cuotas periódicas a través de las que se va devolviendo parte del capital prestado y de los intereses. Normalmente, una hipoteca cubre hasta un máximo del 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación del inmueble (el menor de los dos). La cuota mensual que abona el titular no debe superar el 35% de sus ingresos totales para no sobrepasar su capacidad de endeudamiento.

¿Cómo tramitar una hipoteca “eco”?

Tramitar una hipoteca verde es un proceso que no difiere en gran medida de solicitar una hipoteca tradicional, por lo que es importante prestar atención a las cosas que tienes que saber antes de pedir una hipoteca. Con todo, hay que tener presente que sí que se exigen unos requisitos diferentes.  

Requisitos que debe cumplir el solicitante

Para solicitar una hipoteca verde hay que cumplir con una serie de requisitos específicos, como pueden ser:

  • Aislamiento térmico de alta calidad en paredes, techos y ventanas.

  • Sistemas de iluminación LED.

  • Sistemas de calefacción y agua caliente eficientes.

  • Electrodomésticos con etiquetado A ó B.

  • Uso de energías renovables, por ejemplo, a través de paneles solares o de aerogeneradores.

Aunque independientemente de si se cumplen estos requisitos o no, lo recomendable es ponerse en contacto con el banco para solicitar asesoramiento sobre el tipo de hipoteca más recomendable según cada caso. El banco realizará entonces un estudio para analizar la solvencia del solicitante, teniendo en cuenta, entre otros factores, que:

  • No hay que destinar más del 35% de los ingresos mensuales al pago de la cuota hipotecaria.

  • Contar con una cantidad ahorrada de, como mínimo, el 20% del precio total de la vivienda.

  • Disponer de entre el 10% y el 15% del valor total para los gastos asociados a la compra de la vivienda (la notaría, los impuestos y los gastos de la hipoteca, entre los que están la tasación de la vivienda y la comisión de apertura. Banco Sabadell no aplica en la actualidad esta comisión a sus hipotecas).

Proceso de tramitación

Junto a la petición al banco, el solicitante debe entregar: 

  • Documento Nacional de Identidad (DNI) o Número de Identificación Fiscal (NIF).

  • Histórico de la vida laboral.

  • Justificante del precio de compraventa de la vivienda.

  • Las dos últimas nóminas.

  • La declaración de la Renta (si es trabajador por cuenta ajena) o, si es profesional autónomo, la declaración de la renta de los dos últimos ejercicios, los pagos trimestrales del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del año en curso y los recibos de pago a la Seguridad Social más recientes.

Si el banco, una vez analizada la solicitud, decide ir hacia adelante enviará al solicitante la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) que, aunque tiene carácter meramente informativo, incluye las características básicas de la hipoteca y del tipo de interés, ya sea fijo, mixto o variable

Si la persona interesada en suscribir la hipoteca quiere continuar con el proceso de solicitud de la hipoteca tras analizar la FIPRE, el banco preparará la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que sí que tiene carácter vinculante. También recibirá la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), en la que, entre otra información, se reflejan las consecuencias legales si se produce un incumplimiento del contrato.

Alternativas a una hipoteca verde

Además de las hipotecas verdes también existen los préstamos verdes, que son préstamos que se destinan a financiar iniciativas sostenibles que tengan un impacto positivo en el medio ambiente. 

Hay que tener en cuenta que, al igual que los préstamos convencionales, los préstamos verdes suelen ser de una cuantía menor que las hipotecas, pero si lo que quieres es, por ejemplo, hacer una reforma para mejorar la eficiencia y la sostenibilidad de tu vivienda, puedes optar por este tipo de préstamos. 

Fotografía de Freepik


Leer artículo
Tu hogar, tu coche y tus seguros   - 23/11/2024

Inscribir una vivienda en el Registro de la Propiedad: ¿cómo hacerlo? Carlos S. Ponz

Entre los trámites que conviene realizar al comprar una casa está el de su inscripción en el Registro de la Propiedad de la vivienda. Algo que, aunque en principio no es obligatorio, es clave para, entre otras cosas, dejar constancia sobre si el inmueble soporta alguna carga. A continuación, te explicamos por qué es importante inscribir una vivienda en el Registro de la Propiedad y los pasos que hay que seguir para hacerlo.

¿Qué es el Registro de la Propiedad? 

El Registro de la Propiedad es una institución del Estado que tiene entre sus cometidos el de recoger oficialmente cualquier inscripción, contrato o resolución judicial o administrativa que afecte a una propiedad inmobiliaria. Por ejemplo, cuando se produce una compraventa de una vivienda, permite inscribir información relativa a quién es el propietario y los derechos y cargas que recaen sobre ella. 

Una de las finalidades más importantes del Registro de la Propiedad es dar seguridad a las operaciones que se realizan en el mercado inmobiliario, ya que al estar registradas se da como cierto lo que dice el Registro. Es decir, que no otorga la titularidad sobre un inmueble, pero sí la hace pública.

¿Cómo se registra una vivienda en el Registro de la Propiedad? 

Documentación necesaria para inscribir una vivienda en el Registro de la Propiedad

Antes de realizar la inscripción de una vivienda en el Registro de la Propiedad, es importante que el propietario reúna la siguiente documentación:

  • Copia autorizada de la escritura pública de la compraventa firmada por el notario.
  • Liquidación de los impuestos correspondientes a la compraventa del inmueble, para demostrar que está libre de cargas.
  • Acreditación de la comunicación de la transmisión al Ayuntamiento.
  • Recibo más reciente del impuesto sobre bienes inmuebles (IBI).

Con esta documentación, ya es posible acudir a la oficina del Registro de la Propiedad para inscribir la vivienda. Este trámite conlleva un coste económico y se puede realizar personalmente o delegarlo en una gestoría.

Los expertos del Registro de la Propiedad analizarán toda la documentación que ha presentado el propietario y, en un plazo máximo de 15 días hábiles, confirmará el cambio en el derecho de propiedad del inmueble.

¿Es obligatorio inscribir una vivienda en el Registro de la Propiedad?

La inscripción de los inmuebles en el Registro es voluntaria, pero al hacerlo se obtiene una mayor seguridad jurídica en las operaciones. Sólo es de obligatorio cumplimiento en el caso de querer solicitar una hipoteca, ya que el banco requiere el registro del inmueble dado que es la única garantía del préstamo hipotecario.

¿Cuánto tiempo tengo para inscribir una vivienda en el Registro de la Propiedad? 

Al ser un trámite opcional, el propietario puede inscribir su vivienda en el Registro de la Propiedad cuando desee o, directamente, no hacerlo. Eso sí, a la hora de solicitar una hipoteca para financiar la compra del inmueble, es obligatorio realizar la inscripción en el Registro para formalizar la hipoteca. Este gasto es uno de los que corresponde al banco, de acuerdo a la Ley Hipotecaria de 2019.

¿Cuánto cuesta inscribir una vivienda?

El coste de inscribir una vivienda en el Registro de la Propiedad suele rondar entre los 50 y los 300 euros, ya que se calcula en función de un porcentaje del valor del inmueble (entre el 0,05% y el 0,20% del precio de compraventa). 

Fotografía de Freepik

Leer artículo
Ahorro, inversión y jubilación   - 22/11/2024

Así puedes calcular cómo será tu pensión de jubilación Carlos S. Ponz

Calcular la pensión de jubilación que una persona recibirá al retirarse es clave para conocer si podrá mantener su nivel de vida o si será necesario complementarla con algunos productos destinados al ahorro como, por ejemplo, un plan de pensiones. Para ello existen dos elementos clave: su salario y el número de años que haya cotizado a la Seguridad Social. A continuación, te explicamos cómo utilizarlos para saber la cuantía de tu pensión de jubilación.

¿Cómo calcular la pensión de jubilación?

A través del salario es posible determinar la base reguladora de una pensión de jubilación. La base reguladora de la pensión es el mecanismo que se utiliza legalmente para estimar la cuantía económica que tendrá una pensión de jubilación en el futuro. ¿Cómo calcular la base reguladora?  Hay que sumar las últimas 300 cotizaciones a la Seguridad Social de una persona (que son las cotizaciones de los últimos 25 años) y dividir el resultado entre 350.

A continuación, hay que aplicar un porcentaje de ajuste a la pensión de jubilación que se corresponde con los años cotizados. Hasta el año 2026, es necesario haber cotizado 36 años y 6 meses como mínimo para tener derecho a percibir el 100% de la base reguladora de la pensión. Si no se alcanza ese mínimo, los derechos de acceso quedan así:

  • Los primeros 15 años de cotización dan derecho al 50 % de la base reguladora.
  • Desde ese momento, por cada mes adicional cotizado durante los primeros 49 meses, al 50% anterior se añadirá un 0,21%.
  • A partir del mes 50, para cada uno de los meses siguientes, se le añadirá un 0,19%.

Tabla para calcular la pensión según los años cotizados

En 2024, esta es la tabla para calcular la pensión de jubilación según los años cotizados:

  • 15 años cotizados: 50% de la base reguladora.
  • 16 años cotizados: 52,52% de la base reguladora.
  • 17 años cotizados: 55,04% de la base reguladora.
  • 18 años cotizados: 57,56% de la base reguladora.
  • 19 años cotizados: 60,08% de la base reguladora.
  • 20 años cotizados: 62,38% de la base reguladora.
  • 21 años cotizados: 64,66% de la base reguladora.
  • 22 años cotizados: 66,94% de la base reguladora.
  • 23 años cotizados: 69,22% de la base reguladora.
  • 24 años cotizados: 71,50% de la base reguladora.
  • 25 años cotizados: 73,78% de la base reguladora.
  • 26 años cotizados: 76,06% de la base reguladora.
  • 27 años cotizados: 78,34% de la base reguladora.
  • 28 años cotizados: 80,62% de la base reguladora.
  • 29 años cotizados: 82,90% de la base reguladora.
  • 30 años cotizados: 85,18% de la base reguladora.
  • 31 años cotizados: 87,46% de la base reguladora.
  • 32 años cotizados: 89,74% de la base reguladora.
  • 33 años cotizados: 92,02% de la base reguladora.
  • 34 años cotizados: 94,30% de la base reguladora.
  • 35 años cotizados: 96,58% de la base reguladora.
  • 36 años y 6 meses o más cotizados: 100% de la base reguladora

Ejemplo para calcular la pensión

José ha trabajado durante 35 años. Su salario promedio durante los últimos 25 años ha sido de 2.000 euros, por lo que el cálculo de su base reguladora es:

(2.000 x 300) / 350 = 1.714,28 euros.

Sobre esta cifra hay que realizar la correspondiente reducción teniendo en cuenta que le quedaría un año y seis meses para alcanzar los 36 años y seis meses que le permitirían recibir el 100% de su base reguladora. A José habría que aplicarle entonces un coeficiente del 96,58%. De este modo, su pensión de jubilación final sería:

(1,714,28 x 96,58) / 100 = 1.655,65 euros.

Aunque en 2024 la edad legal para la jubilación ordinaria es de 66 años y seis meses, en 2025 se situará en 66 años y ocho meses, y en 2027 llegará hasta los 67 años. Para todos estos años, es necesario haber cotizado, al menos, 15 años para optar a una pensión pública de jubilación, dos de ellos comprendidos dentro de los 15 años previos a la jubilación.

Opciones para complementar la pensión de jubilación

Aunque para intentar favorecer el ahorro para la jubilación, el producto más conocido suele ser el plan de pensiones individual, existen otros que también están destinados a ese fin, como por ejemplo:

Cada uno de ellos tiene sus peculiaridades y ofrece una deducción fiscal diferente, por lo que antes de contratarlos lo más oportuno es solicitar asesoramiento profesional.

Fotografía de Antoine Dautry en Unsplash

Leer artículo