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Al igual que sucede con otros colectivos, las personas jubiladas pueden solicitar financiación a través de un préstamo personal. Para que un jubilado pueda acceder a un préstamo, el banco le solicita los mismos requisitos que a cualquier otra persona, aunque se tiene especialmente en cuenta la edad. A continuación, explicamos en detalle en qué consisten los préstamos para pensionistas y cuáles son los principales requisitos para acceder a ellos.

¿Qué es un préstamo para pensionistas?

Un préstamo para pensionistas es un producto de financiación dirigido a personas que perciben una pensión pública de jubilación, aunque suele presentar características similares a otros tipos de préstamos personales. En el contrato de préstamo se acuerda entre ambas partes el plazo de devolución del dinero y el abono de unos determinados intereses.

En un préstamo para pensionistas, al igual que ocurre en otros préstamos, la persona que lo solicite podrá, por ejemplo, cubrir un gasto imprevisto (como una reparación en el hogar o un gasto médico), financiar un proyecto personal (como cambiar los muebles de la casa), mejorar su liquidez o consolidar y unificar deudas. Antes de contratar un préstamo es aconsejable solicitar el asesoramiento profesional de un gestor del banco.

Entre los diferentes tipos de préstamos para pensionistas que existen puede hablarse de préstamos rápidos o préstamos para financiar algún gasto en particular, como la reforma de la vivienda. 

En ocasiones, es posible en un préstamo para pensionistas vincular como garantía un seguro de vida.

¿Qué requisitos hay que cumplir para acceder a un préstamo para pensionistas?

Al igual que lo que ocurre con otros préstamos personales, para acceder a un préstamo para pensionistas es necesario cumplir con una serie de requisitos:

• Edad. Por regla general, la persona pensionista que contrate un préstamo no debe tener más de 75 años de edad.
• Residencia en España. Es frecuente que el banco pida al solicitante que confirme que cuenta con su residencia en España.
• Antigüedad. Algunas entidades piden que se sea cliente con más de seis meses de antigüedad.
• Solvencia económica. Sirve para demostrar que se podrá devolver el dinero prestado. Disponer de unos ingresos estables (en este caso, una pensión) y no contar con otras deudas son elementos fundamentales para mejorar la solvencia económica de una persona. 

¿Cómo se solicita un préstamo para pensionistas?

A través de la página web del banco es posible solicitar un préstamo acorde a tus necesidades. Antes de concederlo, la entidad analiza la viabilidad y la solvencia económica para valorar la capacidad de pago del solicitante. El Banco de España recomienda que la capacidad de endeudamiento de una persona nunca supere el 35% de sus ingresos netos mensuales.

Con anterioridad a la formalización del préstamo, el pensionista recibirá la Información Normalizada Europea (INE), que recoge las condiciones del préstamo. La INE contiene una oferta específica hecha a partir de los datos aportados en la solicitud y supeditada a la validación final de la operación. 

 Fotografía de Freepik

Comprar un vehículo es posiblemente, junto a la adquisición de una vivienda, uno de los gastos más importantes que tiene una persona a lo largo de su vida. Por eso es habitual recurrir a la financiación a través de un préstamo para poder comprar un coche. A continuación, analizamos en detalle las claves de los préstamos para la compra de un coche.

 ¿Cómo solicitar un préstamo para un coche? 

El préstamo personal es, probablemente, la opción más habitual para comprar un coche. Solicitar un préstamo personal para adquirir un coche ofrece ventajas como conocer previamente a la petición la cuota que habrá que pagar cada mes y poder incluso solicitarlo cómodamente online a través de la página web del banco. 

Una vez analizada la solvencia económica del solicitante por parte de la entidad, antes de formalizar el préstamo, la persona dispondrá de la Información Normalizada Europea (INE). Este documento contiene la oferta específica en la que será posible evaluar las condiciones del préstamo.

Requisitos para solicitar un préstamo para un coche 

Para poder pedir un préstamo para la compra de un coche el solicitante tiene que cumplir con ciertos requisitos y presentar la documentación requerida por el banco para que éste estudie su caso y decida si se le concede o no: 

• Edad. Por regla general, hay que tener más de 18 años para poder solicitar un préstamo.
• Residencia en España. El solicitante debe confirmar que tiene su residencia habitual en España, aunque su nacionalidad sea extranjera.
• Solvencia económica. El banco analiza la situación económica del solicitante para ver que está en condiciones de devolver el dinero prestado junto a los intereses acordados. El Banco de España recomienda que el pago de deudas, como un préstamo o una hipoteca, no exceda el 30% de los ingresos mensuales que tiene una persona.
• Antigüedad. Es frecuente que el banco pida a la persona que solicita un préstamo que sea cliente de la entidad con, al menos, 6 meses de antigüedad, para poder tener un histórico. Si todavía no tienes una cuenta con nosotros, hazte cliente aquí de Banco Sabadell.

En cuanto a la documentación necesaria para solicitar un préstamo, la más importante suele ser: 

• Documento Nacional de Identidad (DNI) o Número de Identidad de Extranjero (NIE).
• Número de la cuenta corriente. 
• Copia de las últimas nóminas o justificante de ingresos.
• Certificado de vida laboral. 

Para pedir un préstamo para comprar un coche como autónomo el banco también puede pedir:

• Fotocopia del documento de alta de autónomo.
• Últimas declaraciones anuales del impuesto sobre el valor añadido (IVA) y los últimos pagos fraccionados del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).

¿Cómo financiar un coche nuevo?

Normalmente, comprar un coche nuevo implica un mayor desembolso económico que en el caso de un vehículo de segunda mano. Por ello, hay que tener en cuenta que la opción de pedir un préstamo personal puede ser la opción más adecuada. Antes de solicitarlo, además de tener presente la capacidad de endeudamiento del solicitante, es importante conocer el límite de financiación que ofrece el banco y la cuota que habrá que ir abonando cada mes. Además, hay que valorar que algunos bancos ofrecen condiciones más favorables de financiación para la adquisición de vehículos nuevos eléctricos o híbridos enchufables.

Si el coste de un vehículo nuevo es demasiado elevado para la capacidad de endeudamiento del usuario, pero éste no quiere tener que renunciar y optar por un coche de segunda mano, más antiguo y posiblemente menos sostenible, siempre puede informarse sobre las opciones que ofrece un coche de renting. 

 ¿Cómo financiar un coche de segunda mano? 

Aunque los coches de segunda mano suelen tener un precio más bajo, también es cierto que su vida útil habitualmente es menor, por lo que es previsible que más adelante el conductor tenga que plantearse la compra de un nuevo vehículo.

Adquirir un coche de segunda mano a través de un préstamo puede ser una buena idea ya que, si el dinero que se solicita no es muy elevado y la cuota es baja, tendrá un efecto más leve en la capacidad de endeudamiento del solicitante que si pidiera un préstamo para adquirir un automóvil nuevo. En todo caso, antes de tomar una decisión definitiva, la mejor opción es solicitar asesoramiento profesional.

Consejos para calcular el préstamo de un coche y elegir el mejor

A la hora de solicitar financiación para comprar un coche hay que tener en cuenta la guía de préstamos personales, donde se encuentran los elementos clave:

• Tipo de interés. Existen dos elementos fundamentales para conocer lo que el titular acabará pagando para devolver un préstamo: el TIN (Tipo de Interés Nominal), que es el porcentaje fijo que el banco cobra por prestar el dinero al titular del préstamo; y la TAE (Tasa Anual Equivalente), que comprende, además del TIN, las comisiones y el resto de los gastos asociados al préstamo. La TAE es el valor que más se utiliza a la hora de analizar y establecer comparaciones entre préstamos, ya que permite conocer su coste real.
• Cantidad de dinero que se solicita. Habitualmente, cuanto más dinero se solicite para adquirir un coche más dinero habrá que devolver en concepto de intereses. 
• Plazo de amortización. Por regla general, cuanto más tiempo se alargue el préstamo, menor es la cuota que hay que asumir. Por el contrario, a menor tiempo de préstamo mayor es la cuota mensual.
• Analizar el mercado. Antes de solicitar un préstamo para comprar un coche es importante comparar entre distintas ofertas y escoger aquella que se adapte mejor a las necesidades del conductor y a su situación financiera.

Fotografía de Freepik

Antes de aprobar un préstamo o una hipoteca, el banco realiza un estudio de la solvencia económica de la persona que solicita financiación. Entre otros elementos, la entidad pedirá al Banco de España información sobre el historial crediticio del cliente, utilizando para ello la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). A continuación, explicamos qué es la CIRBE y qué tipo de información ofrece.

¿Para qué sirve la CIRBE?

La CIRBE es un registro o base de datos en la que se recoge toda la información sobre los préstamos, créditos, garantías y avales que los bancos mantienen con sus clientes. De este modo, es posible averiguar la situación financiera de cada persona y evaluar el riesgo que implica concederle, por ejemplo, una hipoteca.

¿Quién figura en la CIRBE?

Para que una persona aparezca en la CIRBE tiene que haber alcanzado un límite mínimo en un crédito, un préstamo, una garantía o un aval contratado de 1.000 euros en adelante. Es decir, que si un cliente mantiene un único préstamo con el banco de 600 euros ni esta operación ni el titular del préstamo aparecerán en la CIRBE. 

Además, las deudas que una persona mantenga con distintos bancos no se pueden sumar, lo que significa que solo si alguna de ellas supera 1.000 euros aparecerá en la CIRBE. Esto quiere decir que si, por ejemplo, un único titular mantiene tres préstamos con su banco o bancos diferentes y cada uno de ellos es menor de 1.000 euros, su nombre no figurará en la CIRBE.

¿Por qué es importante la CIRBE a la hora de solicitar una hipoteca?

Aunque no se trata de un registro de morosos, la CIRBE es fundamental para corroborar que una persona que solicita una hipoteca está al corriente de pagos y que cumplió en el pasado en tiempo y en forma con las obligaciones financieras que hubiera podido tener. Es una forma de conocer el nivel de riesgo al pedir una hipoteca.

Estar incluido en la CIRBE puede limitar a cualquier persona su capacidad de acceso a la financiación en el futuro.

¿Qué información aparece en la CIRBE?

La CIRBE emite dos tipos de informes:

• Informe agregado mensual para las entidades. Recoge el total por cada préstamo o deuda, las garantías de cada uno de los productos y sus plazos de devolución. Es posible solicitar como complemento a este documento información sobre las operaciones de riesgo que el titular haya solicitado a lo largo de su vida o si figura como obligado a un pago.
• Informe de riesgos para cada operación. Solo recoge información de la operación que se solicita y sirve como registro de deudas, ya que permite conocer el estado actual de todas las que existan en relación a un particular.

¿Cómo solicitar información a la CIRBE?

Cualquier persona física o jurídica puede acceder a los datos declarados en la CIRBE a su nombre, solicitando para ello un informe de riesgos. Sin embargo, para obtener información sobre un tercero, solo es posible hacerlo si el sujeto que realiza la petición a la CIRBE es una entidad certificada como intermediaria de crédito. Además, en este último caso deberá estar suficientemente motivada la solicitud, por ejemplo, a través de un documento que recoja la petición de una persona de contratar un préstamo o una hipoteca.

Para obtener un informe de la CIRBE, es posible solicitarlo:

1. Online, a través de la Oficina Virtual del Banco de España. Para poder solicitar online un informe de la CIRBE, es necesario el documento nacional de identidad (DNI) electrónico o disponer de un certificado digital en vigor. Es posible pedir un informe de la CIRBE desde la sede electrónica del Banco de España, accediendo a "Petición de informes y Reclamaciones CIR" disponible en el apartado "Tramitación". 
2. Oficina del Banco de España. También es posible pedir un informe de la CIRBE acudiendo a cualquier oficina del Banco de España a través de cita previa.
3. Correo. En este caso, además de remitir la solicitud correspondiente hay que incluir una copia del DNI del solicitante. La dirección de la CIRBE es C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.

Solicitar un informe de la CIRBE es gratuito en cualquiera de estas vías.