Cuánto debo tener ahorrado para comprar una segunda residencia

Comprar una segunda residencia es un objetivo común para muchas familias: una casa de vacaciones en la playa, una vivienda en la montaña para escapadas de fin de semana o, incluso, un inmueble como inversión para alquilarlo. 

Antes de dar el paso surge una pregunta clave: ¿cuánto dinero necesito tener ahorrado para comprar una segunda residencia con hipoteca? La respuesta depende el precio del inmueble, el porcentaje que cubre la hipoteca y los gastos asociados a la compra.

A continuación, repasamos los aspectos más importantes a tener en cuenta, con algunas recomendaciones prácticas para calcular cuánto ahorro sería necesario para realizar la compra.

¿Qué diferencia hay entre comprar una primera y una segunda vivienda?

La principal diferencia entre adquirir una primera o una segunda residencia son las condiciones de financiación:

• Primera vivienda: las entidades bancarias suelen conceder hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de ambos).
• Segunda residencia: la hipoteca suele cubrir entre el 60% y el 70%.
   

¿Cuánto debo ahorrar para comprar una segunda residencia?

Para adquirir una segunda residencia se necesitará contar con un ahorro entre un 30% y un 40% del precio del inmueble, además de un 10-15% extra para gastos asociados.

Por ejemplo:

• Si la vivienda cuesta 150.000 euros, lo recomendable es contar que se necesitará tener ahorrado entre 50.000 y 60.000 euros.
• Si cuesta 250.000 euros, lo ideal sería tener entre 75.000 y 100.000 euros antes de solicitar la hipoteca.

Gastos asociados en la compra de una segunda residencia

Además de la entrada, la compra de una segunda residencia conlleva una serie de gastos que conviene tener presentes:

• Impuestos:
   
  • IVA (10%) si se trata de una vivienda de obra nueva.
  • Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) para un inmueble de segunda mano, que varía entre un 6% y un 10% según la comunidad autónoma.
     
• Gastos de notaría y registro. Suelen suponer alrededor de un 1% del precio de compraventa.
• Tasación. Es obligatoria para tramitar la hipoteca y su coste suele rondar entre 300 y 600 euros.
• Gestoría. Si la operación la gestiona una gestoría, se añadirán unos 300-500 euros.

En total, se calcula que los gastos de compraventa e impuestos oscilan entre el 10% y el 15% del precio de la vivienda. Siguiendo con el ejemplo de una segunda residencia de 150.000 euros, sería necesario reservar entre 15.000 y 18.000 euros extra para cubrir estos gastos.

Para estimar el valor aproximado de la cuota de la hipoteca en función de su precio y de su ubicación, es muy útil realizar una simulación de hipoteca.

Las hipotecas para segundas residencias

Además del ahorro inicial, a la hora de solicitar una hipoteca para segunda vivienda es clave calcular la capacidad de endeudamiento del comprador. Los expertos recomiendan que la suma de todas las deudas financieras (incluida la hipoteca de la primera vivienda) no supere el 35-40% de los ingresos netos mensuales de la unidad familiar.

Por ejemplo, si una familia ingresa 3.500 euros netos al mes, el pago de sus deudas totales no debería superar los 1.225-1.400 euros mensuales. De este modo, se evita comprometer la estabilidad financiera y se asegura un margen para cualquier imprevisto o cambios futuros en los ingresos.

Claves para elegir la financiación bancaria adecuada

A la hora de solicitar una hipoteca es fundamental tener en cuenta los siguientes aspectos:

• Tipo de interés: existen hipotecas fijas, variables y mixtas.
• Plazo máximo de devolución: normalmente suele ser más corto que en la primera vivienda.
• Comisiones y vinculaciones: seguros, domiciliación de nómina, etc.

Un buen asesoramiento bancario puede marcar la diferencia a la hora de optimizar la operación y mantener el equilibrio financiero familiar.