Contratar un plan de pensiones, ¿qué tener en cuenta?

Contratar un plan de pensiones es una de las decisiones más habituales para planificar la jubilación. Sin embargo, no todos los planes son iguales ni encajan del mismo modo en cada perfil de ahorro. Factores como la edad, el horizonte temporal, el nivel de riesgo asumido, la rentabilidad esperada o las ventajas fiscales marcan la diferencia a la hora de elegir entre las distintas soluciones de ahorro.

Antes de contratar un plan de pensiones conviene analizar qué objetivos se persiguen, cuánto se puede aportar de forma regular y qué impacto tendrá en la fiscalidad actual y futura.

A continuación, explicamos qué tener en cuenta al contratar un plan de pensiones, qué tipos existen y qué aspectos conviene comparar para elegir el más adecuado.

Qué analizar antes de contratar un plan de pensiones

Existen diversos aspectos que conviene tener presentes antes de suscribir un plan de pensiones y que ayudarán a elegir el producto que mejor se adapte a la situación personal, al horizonte de ahorro y a los objetivos de jubilación.

• Tipo de plan. Hay planes de pensiones con una mayor exposición a la renta variable y otros con un enfoque más conservador, con mayor peso de la renta fija. La elección del tipo de plan debe tener en cuenta tanto el perfil de riesgo del ahorrador como el horizonte temporal de la inversión, es decir, el tiempo que falta hasta la jubilación o el rescate previsto. En este sentido, en el mercado existen ofertas de planes de pensiones de la modalidad ciclo de vida, en donde el porcentaje de distribución de inversión entre renta fija y renta variable se va ajustando de manera automática en función de la edad en cada momento y del perfil de inversión.
• Capacidad de ahorro. La capacidad de ahorro de una persona cambia a lo largo de su vida. Por regla general, cuando se es más joven se dispone de una capacidad de ahorro menor al obtener unos ingresos más bajos mientras que, a medida que una persona va cumpliendo años, su salario tiende a aumentar. Los planes de pensiones permiten empezar ahorrando pequeñas cantidades que se podrán ir incrementando a medida que mejora la situación económica, lo que facilita mantener el hábito de ahorro a largo plazo.
• Ahorro fiscal. Las aportaciones a planes de pensiones individuales permiten aplicar una reducción en la base imponible del IRPF, con un límite anual que será el menor entre 1.500 euros o el 30 % de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas. En cuanto a los planes de pensiones de empleo, puede aplicarse una desgravación de hasta 8.500 euros anuales, teniendo en cuenta la aportaciones de la empresa y las del propio trabajador.
• Liquidez. Los planes de pensiones están pensados para el ahorro a largo plazo (jubilación), por lo que no está previsto su rescate anticipado salvo en el caso de ocurrencia de las contingencias de incapacidad, dependencia o fallecimiento, o supuestos excepcionales de liquidez (como el paro de larga duración, una enfermedad grave o saldo generado por aportaciones con más de 10 años de antigüedad).

Qué ventajas ofrecen los planes de pensiones

Además del ahorro fiscal, los planes de pensiones ofrecen otras ventajas a sus partícipes:

1. Son hereditarios. Si el partícipe del plan de pensiones fallece antes de que el plan haya sido rescatado totalmente, sus herederos legales o los que haya designado en el plan se convertirán en los beneficiarios del mismo pudiéndolo cobrar cuando ellos deseen.
2. Traspaso sin coste. Si se desea traspasar un plan de pensiones a otro, con independencia de la entidad que lo gestione, el partícipe puede hacerlo sin que le suponga ningún coste extra. Además, es posible efectuar un traspaso total o parcial, de modo que podremos traspasar todos los ahorros de un plan a otro o simplemente una parte si así lo deseamos.
3. Flexibilidad en las aportaciones. Los partícipes pueden elegir en cualquier momento cuánto aportar al plan de pensiones, con qué frecuencia y si desean modificar o suspender las aportaciones. Esta flexibilidad facilita ajustar el esfuerzo de ahorro a la situación financiera personal en cada momento. La aportación mínima suele situarse en 30 euros, pudiendo realizar aportaciones extraordinarias en cualquier momento.

Cómo contratar un plan de pensiones

Es posible contratar un plan de pensiones tanto de manera presencial, en una oficina bancaria o aseguradora, como a través de Internet. Si se escoge hacerlo online, hay que disponer del servicio de banca a distancia. En ambos casos, se trata de un primer paso clave dentro de la planificación financiera, ya que permite anticiparse al momento del retiro y tomar decisiones que ayuden a evitar errores para poder disfrutar de la jubilación.

Antes de formalizar la contratación de un plan de pensiones, es preciso determinar el perfil de riesgo del cliente para conocer qué grado de tolerancia tiene a las posibles fluctuaciones del mercado y su capacidad para asumir el riesgo en función de su situación personal, financiera y del horizonte temporal de ahorro.

Definir correctamente este perfil facilita elegir un plan alineado con los objetivos a largo plazo y contribuye a disfrutar de la jubilación con mayor tranquilidad.