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Empresas

‘Confirming’: por qué es importante para las empresas

Celia Lorente - 25/04/2022
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El ‘confirming’ es un método de financiación que tienen las empresas para hacer frente a las obligaciones de pago en el corto plazo.

Gestionar de manera eficiente el circulante de una empresa es clave para la supervivencia del negocio. En los casos en los que no sea posible hacer frente al pago de las deudas a corto plazo, una compañía puede hacer uso del confirming como método de financiación. ¿Cómo funciona este producto y qué ventajas ofrece al empresario?

¿Qué es el ‘confirming’?

El confirming es un producto financiero que da respuesta tanto a los deudores, facilitando aplazar el pago de sus facturas, como a los proveedores, permitiéndoles anticipar y asegurar el cobro de las mismas.

¿Cómo funciona el confirming?

La entidad financiera adelanta el importe de la factura al proveedor, que puede cobrarla de manera anticipada financiándola, antes de su fecha de vencimiento.

Para gestionar los pagos, el cliente envía al banco las órdenes de pago confirmadas antes de su vencimiento; posteriormente, la entidad informa al proveedor del importe y de la fecha de pago. Solo tiene que elegir entre las diferentes opciones que se le ofrecen, desde anticipar el cobro asumiendo un coste por el anticipo o cobrar la deuda según el plazo de vencimiento establecido. Todo ello de forma fácil, rápida y a través de la entidad bancaria de confianza. Es decir, tal y como explica Antonio Chico, director de Circulante y Créditos de Banco Sabadell, “el confirming ayuda a optimizar la gestión de la tesorería en una única política de pagos”.

¿Qué ventajas ofrece el ‘confirming’?

La principal ventaja del confirming es que “se trata de un producto que ayuda a simplificar la gestión administrativa de los pagos con la reducción de costes que eso conlleva”, destaca Chico. “Las empresas que utilizan el confirming para sus pagos se posicionan de manera muy positiva ante sus proveedores, ya que proyectan una imagen de solvencia económica que aporta confianza a la relación comercial”, añade.

Existen diferentes ventajas al utilizar este servicio financiero, tanto para el empresario como para el proveedor:

Para el empresario:

  • Mantiene la iniciativa de pago.
  • Permite obtener con rapidez un anticipo.
  • Ahorra en gastos de administración de pagos.
  • Aumenta la liquidez y evita tensiones de tesorería.
  • Mejora la imagen de la empresa ante sus proveedores.

Para el proveedor:

  • Puede cobrar sus facturas al contado, eliminando completamente el riesgo de impago.
  • Obtiene la concesión de una línea de crédito sin consumir crédito propio.
  • Ahorra los costes de administración interna de cobros.
  • Evita posibles incidencias que se puedan dar con los pagos y mejora su relación con los empresarios.

Puede interesarte¿Qué tipo de financiación se adapta mejor a mi empresa?

Tipos de ‘confirming’

Según el tipo de financiación:

  • Confirming simple: el abono de las facturas se produce al vencimiento.
  • Confirming de inversión: el pago se produce antes del vencimiento y el cliente se beneficia de un descuento financiero.
  • Confirming de financiación: el abono se realiza pasado el vencimiento de la factura pero devenga los intereses de demora que se deben regularizar.

En función de quién asume el riesgo de impago:

  • Confirming sin recurso: el suministrador no asume ningún riesgo en caso de impago por parte del cliente.
  • Confirming con recurso: el proveedor se compromete a asumir el pago en el caso de que exista un impago por parte del cliente.

En cualquier caso, antes de recurrir al confirming, lo más aconsejable es recurrir al asesoramiento profesional de un experto como el de la entidad bancaria, que puede ayudar en todo momento al empresario a tomar la decisión más acertada en función de las necesidades de su negocio.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de Pavel Danilyuk en Pexels

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Ciberseguridad   - 04/02/2025

Cómo evitar ser víctimas del fraude del CEO o del Man In The Middle Carlos S. Ponz

Entre las estafas digitales más habituales en las empresas destacan las relacionadas con el phishing, un tipo de delito informático que se caracteriza por adquirir información confidencial de forma fraudulenta, como la contraseña de las cuentas o información de las tarjetas bancarias. Dentro de las modalidades de phishing hay dos nuevas que cada vez son más populares entre los ciberdelincuentes, especialmente en periodos vacacionales: el fraude del CEO y del Man In The Middle

A continuación, te explicamos en qué consisten y te ofrecemos una serie de recomendaciones para evitarlas.

Qué es el fraude del CEO 

El fraude del CEO consiste en la suplantación de la identidad de una persona con autoridad dentro de una empresa, como por ejemplo el responsable financiero (CFO) o el director general (CEO), para intentar engañar a los trabajadores que tienen acceso a las cuentas o a otros activos de la entidad. A través de este fraude, el delincuente trata de conseguir que se le transfiera dinero o lograr información confidencial de la organización que pueda utilizar en su provecho.

Una de las maneras más habituales en que se produce el fraude del CEO es a través del registro de un dominio web de una empresa muy similar al real. A continuación, el estafador envía un correo electrónico a alguna persona con responsabilidad dentro de la compañía suplantando algún cargo para solicitarle que le envíe de manera urgente y confidencial cierta cantidad de dinero a una cuenta que controla el ciberdelincuente.  

Qué es el fraude del Man In The Middle

En el Man In The Middle (hombre en el medio, en inglés) el estafador intercepta la comunicación entre dos personas conectadas a una red. De este modo, puede obtener información sensible (como datos bancarios o el domicilio físico de la víctima) que le permitirá más adelante suplantar la identidad de alguna de las dos, de modo que pueda solicitar al CFO de la empresa que le realicen un pago.

Es habitual que en un fraude del Man In The Middle los delincuentes utilicen la suplantación de la dirección de correo electrónico de los proveedores de una empresa para desviar pagos a una cuenta fraudulenta. También puede ocurrir lo contrario: la suplantación de la dirección de correo electrónico de un cliente para desviar sus cobros a una cuenta fraudulenta. 

Recomendaciones para evitar ser víctima de un ataque de phishing con el fraude del CEO o del Man In The Middle

La principal recomendación para evitar ser víctima de un ciberataque es la precaución. Ante cualquier duda que tengas sobre una petición que recibas y en el que te informen de una nueva cuenta de abono lo mejor que puedes hacer es desconfiar. En el caso de Banco Sabadell, recuerda que nunca te solicitaremos datos sensibles a través de un mensaje de texto, correo electrónico o llamada, y tampoco te pediremos que transfieras tus fondos a una cuenta segura.

Además, es aconsejable seguir otras recomendaciones para minimizar la posibilidad de sufrir cualquiera de estos fraudes, como son:

  • Verifica siempre las direcciones de correo electrónico, prestando especial atención a las variaciones que puedas percibir en el mismo correo.

  • Comprueba por una vía distinta a la del correo electrónico (como la app del banco) cualquier cambio en la domiciliación de un pago de forma repentina y sin previo aviso.

  • Si recibes un correo electrónico indicando que hay un cambio en la cuenta de destino de un pago, por regla general se recibe de forma simultánea una llamada telefónica del suplantador para dar veracidad a la operación fraudulenta. No confíes nunca en esa llamada y comprueba siempre la autenticidad del cambio, poniéndote en contacto con el proveedor en el número de teléfono que te proporcionó inicialmente.

  • Cuando realices una primera operación con un nuevo proveedor confirma siempre que los datos del beneficiario y del domicilio bancario de pago son idénticos a los incorporados en el contrato previamente establecido o en la hoja de pedido y que no haya ningún cambio.

  • No compartas jamás tus contraseñas ni las de tu empresa con nadie para no favorecer su filtración. 

  • Es fundamental formar a los empleados de una compañía para que conozcan las posibles ciberestafas a las que se pueden enfrentar, en especial, en relación con ser precavidos cuando les requieran un pago.

  • Es fundamental en cualquier empresa apostar por implantar protocolos internos para verificar las solicitudes de pago que se reciben por teléfono o correo electrónico. 

Fotografía de Andrea Piacquadio en Pexels


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Tu hogar, tu coche y tus seguros   - 31/01/2025

Dónde comprar casa en España en 2025: mejores zonas para vivir Banco Sabadell, Publicidad

En España existe una amplia variedad de tipos de localizaciones para comprar una vivienda, como cerca de la playa o de la montaña, en grandes urbes con una importante dotación de servicios o en comarcas poco habitadas pero con mucho encanto. El precio de adquirir una casa varía según su ubicación, por lo que puede ser útil utilizar un simulador de hipotecas para descubrir cuánto se podría pagar según la provincia en la que se encuentre el inmueble. A continuación, analizamos las mejores zonas para vivir en España en relación a su calidad y a su precio.

Ciudades más baratas para vivir en España

A pesar del incremento general en los precios de la vivienda en España, existen todavía municipios con un precio del metro cuadrado (m2) por debajo de los 600 euros. 

Tal y como señala un estudio del portal Idealista, los dos municipios más baratos para adquirir una vivienda en España se encuentran en Castilla-La Mancha. Se trata de Almadén (Ciudad Real) con un precio de 344 euros/m2 y Alcaudete de la Jara (Toledo), con 357 euros/m2. Tras ellos se sitúan Vilamarín (Ourense), con 375 euros/m2; Malagón (Ciudad Real), con 395 euros/m2; y Vélez Blanco (Almería), con 397 euros/m2

Castilla-La Mancha lidera la clasificación por comunidades autónomas con una mayor presencia de municipios entre los 25 más baratos para adquirir una vivienda, con 14. Andalucía tiene seis, Galicia y Castilla y León tienen dos cada uno mientras que Extremadura tiene un único representante.

Además de estas comunidades con municipios en el ranking de las 25 primeras posiciones, cuatro autonomías más tienen localidades en las que es posible comprar una casa por debajo de los 600 euros. Cataluña, por ejemplo, cuenta con el pueblo tarraconense de Santa Coloma de Queralt (487 euros/m2). La Comunidad Valenciana, por su parte, está representada por Mogente (542 euros/m2); Asturias tiene a Aller (571 euros/m2) y Murcia a Abarán (574 euros/m2).

En cuanto a poblaciones de mayor tamaño, existen algunas que ofrecen una relación entre calidad de vida y precio de las viviendas interesantes. Son los casos de, por ejemplo:

Linares (Jaén)

Comprar una casa en Linares tiene un precio medio de 694 euros/m2. Cuenta con un hospital regional y una universidad pública, además de una amplia oferta comercial y de servicios. Es una ciudad tranquila y residencial bien comunicada con Jaén, Córdoba y Granada a través de la autovía A-4. 

Elda (Alicante)

El precio medio de la vivienda en Elda es de 751 euros/m2. Goza de buenas conexiones por carretera a distintas capitales de provincias y proximidad a aeropuertos internacionales. 

Puertollano (Ciudad Real)

Con un precio medio de 605 euros/m2, la vivienda en Puertollano es una de las más económicas entre los principales municipios alcarreños. La ciudad cuenta con una estación de tren AVE, una buena gama de infraestructuras de salud y una amplia oferta cultural, con varios museos, teatros y un auditorio municipal.

Mejores zonas de España para vivir

España ofrece una amplia variedad de lugares para vivir según las preferencias que tenga cada familia. Ciudades modernas y bien comunicadas, entornos naturales privilegiados, enclaves históricos llenos de tradición,... El país cuenta con diferentes zonas llenas de encanto y oportunidades para quienes quieran residir en ellas aunque, eso sí, cada una con unos precios de las viviendas distintos.

Estas son algunas de las mejores zonas de España para vivir en la actualidad:

Madrid y sus alrededores

Madrid no sólo es el epicentro económico de España sino que cuenta con una amplísima oferta cultural y social que la convierte en una de las ciudades de referencia en Europa casi en cualquier disciplina. Museos de renombre mundial como el Prado, el Reina Sofía y el Thyssen-Bornemisza, el Madrid de los Austrias, las Puertas que consagran la ciudad en diferentes puntos o el estadio Santiago Bernabéu son sólo algunos de los enclaves culturales de esta ciudad, de la que se dice que nunca duerme por su intensa vida nocturna. Eso sí, vivir en Madrid es caro, como lo demuestra el precio medio de la vivienda que se sitúa en 4.952 euros/m2.

Barcelona y la costa catalana

Arquitectura, historia, gastronomía, una amplia oferta de arte y cultura y, por supuesto, el mar. Existen un sinfín de motivos por los que vivir en Barcelona y, en general, en la costa catalana, como dar un paseo por el Parque Güell o visitar la Sagrada Familia. Desde el punto de vista laboral, la ciudad es un hervidero de oportunidades para cualquier profesional, en un entorno cosmopolita y multicultural. Posiblemente, el único hándicap sea el elevado coste de la vida que, también, se refleja en la vivienda. Se calcula que el precio medio de una casa en la ciudad condal se sitúa en los 4.700 euros/m2.

Málaga y la Costa del Sol

A su notable oferta cultural y gastronómica, Málaga ha sumado un importante desarrollo empresarial, que ha llamado la atención de grandes empresas de todo el mundo. El aeropuerto de la ciudad, el Palacio de Congresos y el paseo marítimo se han convertido en referentes para los visitantes. El único problema de ese crecimiento ha sido el encarecimiento en el coste de la vida que, en el caso de la vivienda, significa que el precio medio de una casa en Málaga se sitúa en los 3.241 euros/m2.

Sevilla y su casco histórico

Desde la animada vida social a un conjunto de obras históricas que son patrimonio de la humanidad. Sevilla es, desde hace algunos años, una ciudad pujante desde el punto de vista industrial que ha sabido mantener el peso de sus tradiciones en festividades como la Feria de Abril y la Semana Santa, consagradas siempre por una de las mejores gastronomía de toda España. Entre sus barrios más populares quizá se encuentren los de su casco histórico, como Triana, Alameda y La Macarena. El precio medio de una vivienda en Sevilla se sitúa en los 2.408 euros/m2.

Valencia y su área metropolitana

La ciudad del río Turia, con un clima mediterráneo y una gastronomía rica y variada, es una opción ideal para cualquiera. Bien comunicada por tierra y mar, Valencia cuenta con un amplio número de museos, teatros, cines y salas de conciertos. Además, por supuesto, de festivales y eventos culturales a lo largo de todo el año. El precio medio de la vivienda en Valencia se encuentra en 1.602 euros/m2.

Dónde comprar casa en zonas rurales de España

El desarrollo de las nuevas tecnologías ha contribuido al auge del teletrabajo y, con ello, a la tendencia a que cada vez un mayor número de personas se plantee vivir en entornos rurales, buscando espacios más abiertos y un mayor contacto con la naturaleza. Además de dinamizar económicamente estos lugares, esta nueva realidad está permitiendo mejorar su oferta de servicios y de infraestructuras, pero manteniendo un respeto por la naturaleza y por las tradiciones y costumbres de cada región.

Pueblos de Castilla y León

Uno de los ejemplos más paradigmáticos en este sentido puede representarlo Castilla y León. En esta comunidad, muchos pueblos prácticamente abandonados una década atrás están viviendo una nueva edad de oro con la llegada de familias que los están dinamizando.

De acuerdo a las cifras del Instituto Nacional de Estadísticas (INE) desde el año 2.000 hasta hoy, varios pueblos de Castilla y León han cosechado incrementos de población casi milagrosos. Los más destacados porcentualmente han sido Castellanos de Moriscos, de Salamanca (con un crecimiento de su población del 718% en los 25 últimos años), Arroyo de la Encomienda, de Valladolid (+513%) e Ituero y Lama, de Segovia (+446%).

En cualquier caso, antes de tomar la decisión de comprar una vivienda, es recomendable concertar una cita con el gestor del banco, que puede ayudar a solucionar cualquier duda que se pueda tener sobre la localización, el tipo de vivienda o la hipoteca para comprar una casa en España

Fotografía de Marina Leonova de Pexels


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Cuentas y tarjetas   - 31/01/2025

¿A qué edad se puede abrir una cuenta bancaria? Banco Sabadell, Publicidad

Muchos padres piensan en abrir una cuenta bancaria a sus hijos para que adquieran una mayor educación financiera y para inculcarles hábitos como el ahorro. Aunque un menor de edad no puede abrir una cuenta bancaria por sí solo, ya que deben hacerlo sus padres o sus tutores legales, sí que puede figurar como titular. En este sentido, existen cuentas bancarias especialmente diseñadas para menores de edad. A continuación, explicamos en qué consisten y cómo funcionan.

¿Cuál es la edad mínima para abrir una cuenta bancaria?

Para abrir una cuenta bancaria en España, el titular debe ser mayor de edad, es decir, tener más de 18 años o, si está emancipado, superar los 16 años. Sin embargo, es posible abrir una cuenta bancaria a un menor, siempre que lo hagan sus padres o representantes legales. 

En cuanto a la operativa, el menor podrá realizar ingresos en la cuenta pero no podrá llevar a cabo reintegros, que siempre deberán ser ordenados por sus padres o tutores legales. Tampoco podrá contratar ningún producto financiero. Sólo cuando el menor alcance la mayoría de edad, podrá operar por sí mismo con total normalidad. 

¿Cuáles son los requisitos para abrir una cuenta bancaria a un menor de edad?

Para crear una cuenta bancaria a un menor de edad solo es necesario:

  • DNI del padre o la madre o de sus tutores legales.
  • DNI del menor al que se le va a abrir la cuenta bancaria.
  • Libro de familia.

Ventajas de las cuentas bancarias para menores

De acuerdo a numerosos especialistas, es muy positivo para un menor disponer de una primera cuenta bancaria desde una edad temprana ya que contribuye a mejorar su educación financiera, promueve la conciencia sobre el ahorro y le ayuda a formarse para gestionar de forma responsable su economía.

Estas son las principales ventajas de las cuentas bancarias para los niños:

  • Educación financiera. Disponer de una cuenta bancaria es clave para que un niño pueda familiarizarse con conceptos económicos que son importantes para desarrollar una buena educación financiera. Además, también le permitirá entender mejor cómo funciona la operativa bancaria.
  • Ahorro. Una cuenta bancaria ayuda a promover el ahorro, ya que el menor podrá, por ejemplo, ingresar el dinero que obtenga en sus cumpleaños. De este modo, podrá marcarse metas de ahorro a largo plazo, como un libro, y llegar a cumplirlas.
  • Seguridad y control. Todo el dinero que el menor tenga en su cuenta bancaria dispondrá de las máximas garantías de seguridad y protección que ofrece el banco. Además, sus responsables legales podrán controlar en todo momento la operativa de la cuenta ya que solo ellos tienen la capacidad de gestionar los fondos.
Fotografía de Freepik

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