matricula-
Conoce nuestros productos para Particulares
Cuentas bancarias Tarjetas bancarias Hipotecas Préstamos y créditos Ahorro Inversión Jubilación Seguros Renting Coches
Hazte cliente y crea tu cuenta1 en menos de 10 minutos con tu móvil
Abre tu cuenta online
1 Consulta el documento informativo de las comisiones
Buscador de oficinas Pide cita Correos Cash
Centro de ayuda Contacto Seguridad
Volver
Ahorro, inversión y jubilación

Cómo invertir según la edad: la regla del 120

Carlos S. Ponz - 25/07/2024
Compartir

Adaptar las inversiones a cada momento de la vida facilita alcanzar los objetivos vitales marcados a largo plazo.

A la hora de invertir, se puede adoptar una estrategia conservadora, en la que el principal objetivo es la preservación del capital; u otra en donde se tome un mayor o un menor nivel de riesgo según la rentabilidad potencial que se pretenda obtener. Entre los elementos que hay que tener presente al invertir está el de adaptar las inversiones que se realicen a la edad que tenga el inversor, ya que, de acuerdo con ella, se podrán tomar decisiones con mayor o menor riesgo.

En esta premisa se basa la regla del 120, que asegura que cuanto más joven se es, hay que intentar cosechar una mayor rentabilidad a través de la inversión en renta variable, con el objetivo de construir un patrimonio mayor de cara al futuro, aunque se asuma mayor riesgo. 

Qué es la regla del 120

La regla del 120 afirma que hay que estructurar la inversión de una persona de acuerdo con su edad. Para lograrlo, se debe restar al número 120 la edad del inversor: con ese resultado, se obtiene el porcentaje del capital que hay que destinar a la renta variable y asumir así un riesgo mayor para intentar cosechar un mayor rendimiento. El resto del patrimonio, en principio, habría que colocarlo en productos de renta fija, con un cariz más conservador, pero que también poseen un cierto nivel de riesgo.

De acuerdo con esta teoría, cuanta más edad tenga una persona, llevará a cabo inversiones menos arriesgadas, dado que estará más interesada en proteger su capital con vistas a su jubilación cercana, en tanto que otra más joven podrá tomar decisiones más ambiciosas, habida cuenta de que gozará de más tiempo para recuperarse en el caso de que algunos de sus movimientos en renta variable no salgan según lo esperado.

Puede interesarte: Conoce las opciones de inversión de Banco Sabadell, adaptadas a todos los niveles de riesgo según tu edad

Ejemplo práctico de la regla 120

Un inversor de 30 años está en condiciones óptimas de invertir el 90% de su dinero en renta variable, dejando apenas el 10% restante para otros productos de menor riesgo. Si mantiene esta cartera durante un periodo de tiempo elevado (de cinco a siete años), a pesar de las correcciones que puedan producirse en los mercados, es probable que obtenga un beneficio mayor que si hubiera optado por invertir todo en otras alternativas más conservadoras.

En otro supuesto, un trabajador de 60 años debería construir una cartera con alrededor de un 60% de renta variable y el 40% restante en renta fija, teniendo la mente puesta en procurar consolidar una base estable de patrimonio para mantener su nivel de vida y su poder adquisitivo una vez decida finalizar su carrera profesional.

Pros y contras de la regla del 120

La principal ventaja de la regla del 120 es que permite redistribuir periódicamente los productos financieros de una cartera de inversión. El rebalanceo que propone esta estrategia hace que, cada cierto tiempo, haya que evaluar qué peso tiene cada inversión en una cartera y ajustarla para cumplir con el equilibrio entre renta fija y renta variable.

Por otro lado, su principal hándicap es que, al no tener en cuenta la situación de los mercados ni el momento del ciclo económico, existe la amenaza de comenzar a implementarla en una coyuntura inmediatamente previa al inicio de un rally bajista, cuando es probable que haya una alta volatilidad en las cotizaciones. 

Otras reglas de inversión

Además de la regla del 120, existen otras estrategias que intentan ayudar a aquellos inversores menos proclives a invertir a que se animen a hacerlo.

Por ejemplo, la regla del 72 se basa en la premisa de cuánto tiempo necesita una persona para duplicar su capital inicial. Si se divide por 72 el tipo de interés de una inversión, el resultado que se obtiene es el número de años en que el patrimonio teóricamente se doblará. Sin embargo, esta regla tiene el problema de que da por hecho que toda la rentabilidad que se logra se vuelve otra vez a reinvertir, obviando las incidencias que se dan a lo largo de la vida de cualquier persona así como la posible volatilidad de los mercados.

Otra opción es la regla del 115, que sirve para conocer cuánto tiempo se tarda en triplicar una inversión. En realidad, se trata de hacer la misma operación que con la del 72, pero utilizando en su lugar el número 115. Tiene, por lo tanto, el mismo inconveniente que la anterior.

Puede interesarte: Teoría de los Cubos: cómo ahorrar y diversificar a la vez

También existe la regla del 70, que intenta averiguar cuánto tardará la inflación en reducir a la mitad una determinada cantidad de dinero. Para conocer este dato, basta con dividir el número 70 entre la tasa de inflación esperada. Este cálculo suele tener utilidad en un contexto de elevada inflación, donde el dinero se deprecia muy rápido.

¿Tienes alguna duda sobre cómo invertir? Consulta en cualquier momento con uno de nuestros gestores especializados a través de una cita previa sin ningún compromiso.

Fotografía de Isabella Fischer en Unplash

Compartir


Link
matricula-

Invierte tu dinero según tu perfil y objetivos

Elige la inversión que mejor se adapte a tu perfil de riesgo y a tus preferencias.

Conoce másConoce más

Lo último

Cuentas y tarjetas   - 14/02/2025

¿Se puede anular o solicitar una devolución de una transferencia bancaria? Banco Sabadell, Publicidad

Es posible anular una transferencia bancaria si todavía no se ha procesado y no se ha mandado al banco de destino. Una vez se ha enviado solo es posible solicitar una devolución A continuación, explicamos cómo cancelar una transferencia bancaria y qué recomendaciones existen para evitar errores a la hora de realizarla.

¿Cuánto tiempo hay para cancelar una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es una operación en la que se ordena al banco enviar una cierta cantidad de dinero de una cuenta bancaria a la cuenta de otra persona. Para poder efectuar una transferencia es necesario conocer el código IBAN (International Bank Account Number) o la cuenta del destinatario. Es posible efectuar una transferencia bancaria desde la app del banco, por medio de la página web o en un cajero automático. Las transferencias realizadas o recibidas se reflejan en el extracto bancario de la cuenta aunque también es posible localizarlo en la consulta de transferencias a través de la banca online. 

En el caso de que se haya cometido un error en una transferencia, por ejemplo, en el destinatario o en la cantidad de dinero, es posible anularla siempre que no se haya procesado. Es decir, que es fundamental actuar con rapidez para solicitar la anulación de una transferencia errónea ya que en el momento en el que un banco envíe el dinero al otro ya no se podrá anular la operación pero sí solicitar la devolución.

¿Cómo cancelar una transferencia bancaria?

  • Abrir la app del banco, acceder a la cuenta, ir a transferencias y, en el menú, seleccionar la anulación y la solicitud de devolución. Siguiendo los pasos que se indiquen, se podrá completar el proceso.
  • Acudir a una oficina del banco y solicitar la cancelación de la transferencia facilitando todos los datos posibles de la operación.
  • Llamar por teléfono al servicio de atención al cliente del banco.

¿Qué otras opciones existen para cancelar una transferencia?  

En el caso de que la transferencia ya se haya procesado existen otras tres maneras de solicitar la cancelación y devolución de la transferencia:

  • Contactar con el receptor. Es posible acordar con quién ha recibido el dinero de la transferencia la restitución del capital. Se trata de una solución ágil y rápida.
  • Contactar con el banco. También se puede contactar con el banco y solicitar el inicio de un proceso interbancario en el que se pide al banco del beneficiario de la transferencia equivocada la devolución del dinero. Si este está conforme se efectuará la restitución del dinero en el menor tiempo posible.
  • Vía judicial. Es la última opción a valorar ya que supone interponer una denuncia judicial por apropiación indebida contra el receptor del dinero de la transferencia errónea.

Antes de decidirse por cualquiera de estas opciones es recomendable solicitar el asesoramiento de un experto del banco para intentar tomar la mejor decisión posible.

Consejos para evitar errores en transferencias bancarias

Para intentar evitar errores a la hora de efectuar una transferencia bancaria es recomendable seguir una serie de consejos como, por ejemplo:

  • Verificar los datos del destinatario, en especial, su nombre y el código IBAN  de su cuenta.
  • Incluir toda la información que pide para completar la transferencia, como el número de referencia o un resumen en el concepto de la razón que ha motivado la transferencia.
  • Revisar la cantidad de dinero que hay que transferir. Si es una cantidad elevada, conviene comprobar si la cuenta dispone de algún límite para este tipo de operaciones ya que podría no llegar a ejecutarse.

Para gozar del máximo nivel de seguridad, es recomendable a la hora de realizar una transferencia por vía digital utilizar redes seguras y dispositivos de confianza para proteger la información financiera. Por ejemplo, es importante evitar usar redes Wi-Fi públicas o dispositivos compartidos y utilizar un sistema de doble verificación para confirmar la operación.

Fotografía de Freepik

Leer artículo
Cuentas y tarjetas   - 14/02/2025

Cómo puedo pagar mis impuestos de manera sencilla Banco Sabadell, Publicidad

A lo largo del año, cualquier contribuyente, sea, por ejemplo, un ciudadano particular o un profesional autónomo, debe afrontar el pago de diferentes impuestos, como el Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF), o tributos locales como el Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI). Para facilitar el pago de ciertos impuestos, el banco ofrece diferentes métodos como el cajero automático o el servicio de banca digital, que se unen a otros más tradicionales como el pago presencial o la domiciliación bancaria. A continuación, explicamos cómo utilizar cada uno de ellos para pagar de manera sencilla aquellos impuestos que sea posible.

Las principales formas de pago de los impuestos

La digitalización ha impulsado la adopción de los canales digitales para el pago de determinados servicios a través del banco. De esta manera, en la actualidad conviven métodos de pago más tradicionales con otros más novedosos pensados para facilitar lo máximo posible la realización de las operaciones financieras a los clientes bancarios, como es el pago de impuestos. 

Estos son algunos de los sistemas más habituales para realizar el pago de un impuesto:

  • Domiciliación bancaria. Habitualmente, es posible concretar con la Agencia Tributaria o con la comunidad autónoma o ayuntamiento correspondiente la domiciliación bancaria del pago de un impuesto. Por regla general, este se pasará y cobrará en la cuenta bancaria del contribuyente el último día de presentación del impuesto correspondiente.
  • Cajero automático. Tanto los clientes de Banco Sabadell como aquellos que no lo sean, sean particulares, profesionales autónomos o empresas, pueden pagar aquellos impuestos que sea posible a través de un cajero automático de Banco Sabadell. Para poder hacerlo, simplemente necesitan introducir su tarjeta bancaria en el cajero y seguir los pasos que se indican en la pantalla. Es un servicio completamente gratuito y el único coste para el usuario es el pago del tributo que le corresponda. Por regla general, los pagos hechos por cajero se hacen sobre la tarjeta bancaria. 
  • Banca digital. También se puede pagar de manera rápida y ágil ciertos impuestos a través de la app del banco o desde la página web, gozando de las máximas garantías de seguridad.
  • Sucursal bancaria. Implica para el contribuyente desplazarse físicamente hasta la oficina de su banco para completar el trámite.

Ventajas del pago de impuestos  a través de un cajero automático o por internet 

Entre las principales ventajas de pagar un impuesto a través de un cajero automático o por internet cabe destacar:

  • Rapidez. No hay que hacer colas ni, por regla general, esperar.
  • Comodidad. Es posible completar el trámite en el momento en el que desee el usuario.
  • Accesibilidad. Se puede completar el pago las 24 horas del día en cualquier momento del año.
  • Seguridad. Tanto los cajeros automáticos como la banca online ofrecen las máximas garantías de seguridad.

Recuerda que, además, para las empresas y los profesionales autónomos, Banco Sabadell ofrece un servicio para la gestión y el pago de impuestos y seguros sociales

Fotografía de Freepik

Leer artículo
Empresas   - 07/02/2025

Cómo hacer tu primera factura como autónomo Banco Sabadell, Publicidad

Dar los primeros pasos como autónomo puede traer consigo bastante dudas. Entre las primeras incógnitas que suelen aparecer se encuentra la de cómo hacer la primera factura como profesional autónomo. Hay más de un tipo de factura según su objetivo, desde rectificativas hasta recapitulativas, aunque la más habitual es la factura ordinaria. A continuación, explicamos cómo hacer una factura y qué requisitos se deben cumplir para poder facturar como autónomo.

Requisitos para emitir facturas como autónomo

Antes de emitir una primera factura como autónomo, hay que tener en cuenta que no cualquier persona puede hacerlo. El trabajador por cuenta propia debe cumplir una serie de requisitos para empezar a facturar y poder recibir los pagos en su cuenta bancaria para autónomos.  

El principal requisito para poder emitir facturas como autónomo es estar dado de alta como tal en la Agencia Tributaria, lo que servirá para contar con un Número de Identificación Fiscal (NIF). Además, si la actividad económica está sujeta al Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), el autónomo necesitará también un número de IVA intracomunitario.

Contenido de una factura de autónomo

Para que una factura sea válida, ésta debe contener determinada información relativa al propio trabajador por cuenta propia y a su cliente.

Esta es la información que debe incluir una primera factura como autónomo: 

  • Datos. Hay que añadir algunos datos del emisor, como su nombre y apellidos, el NIF o Documento Nacional de Identidad (DNI) y la dirección fiscal.
  • Datos del cliente. Incluir información del cliente que va a pagar, como su CIF o NIF, dependiendo de si es una empresa u otro autónomo, nombre y dirección fiscal. 
  • Número de factura y serie. Es obligatorio numerar las facturas dentro del año fiscal. Además, es posible crear diferentes series por modelo de factura o tipo de operación, aunque lo más habitual es contar con una sola serie.
  • Fecha de facturación. La fecha de facturación facilita la búsqueda de facturas cuando es necesario y permite reclamar si no se han pagado dentro del plazo. 
  • Concepto e importe de la operación. Hay que describir el trabajo realizado o el producto que se ha vendido con el número de unidades. También hay que incluir el importe unitario de la operación. 
  • Impuesto sobre el Valor Añadido. La mayoría de productos y servicios incluyen IVA. El tipo de IVA depende de la operación. Es necesario indicar ese tipo de IVA y su cuantía de forma explícita en la factura. 
  • Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Las retenciones de IRPF son un adelanto a Hacienda como previsión de lo que después se deberá pagar en la declaración de la renta. La retención de IRPF para nuevos autónomos es del 7% durante los primeros 18 meses y del 15% a partir de ese momento. El cálculo de la retención se realiza sobre el importe de la operación sin sumar el IVA. 
  • Importe total. El importe total es la cantidad neta que se recibirá, es decir, el dinero que llegará a la cuenta corriente del cobrador. Se calcula sobre la base imponible restando la retención por un lado y sumando el IVA por otro.
  • Forma de pago. Lo más normal es que la forma de pago sea por transferencia, para lo que hay que indicar el número de cuenta como autónomo. En este sentido, es recomendable disponer de una cuenta bancaria para las gestiones como autónomo y otra cuenta bancaria para los gastos personales del día a día.

¿Qué formato debe tener una factura de autónomo?

Por regla general, cada plataforma de facturación y cada autónomo tiene su propia plantilla para hacer facturas. Los datos a incluir nunca cambian, pero sí puede hacerlo ligeramente el formato. Lo más habitual es que los datos del emisor aparezcan en primer lugar, seguidos de los del cliente en un apartado separado.

En cualquier caso, a partir de 2026 se añadirá un nuevo requisito clave en las facturas que un autónomo emita a una empresa, y es que deberán ser facturas electrónicas. Todas las facturas electrónicas deberán realizarse en un formato estructurado aceptado por la Administración y traerán consigo nuevas obligaciones para el autónomo, como tener que informar sobre los plazos de pago a los proveedores.


Leer artículo