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Ahorro, inversión y jubilación

Cómo invertir según la edad: la regla del 120

Carlos S. Ponz - Thu Jul 25 09:25:44 CEST 2024
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Adaptar las inversiones a cada momento de la vida facilita alcanzar los objetivos vitales marcados a largo plazo.

A la hora de invertir, se puede adoptar una estrategia conservadora, en la que el principal objetivo es la preservación del capital; u otra en donde se tome un mayor o un menor nivel de riesgo según la rentabilidad potencial que se pretenda obtener. Entre los elementos que hay que tener presente al invertir está el de adaptar las inversiones que se realicen a la edad que tenga el inversor, ya que, de acuerdo con ella, se podrán tomar decisiones con mayor o menor riesgo.

En esta premisa se basa la regla del 120, que asegura que cuanto más joven se es, hay que intentar cosechar una mayor rentabilidad a través de la inversión en renta variable, con el objetivo de construir un patrimonio mayor de cara al futuro, aunque se asuma mayor riesgo. 

Qué es la regla del 120

La regla del 120 afirma que hay que estructurar la inversión de una persona de acuerdo con su edad. Para lograrlo, se debe restar al número 120 la edad del inversor: con ese resultado, se obtiene el porcentaje del capital que hay que destinar a la renta variable y asumir así un riesgo mayor para intentar cosechar un mayor rendimiento. El resto del patrimonio, en principio, habría que colocarlo en productos de renta fija, con un cariz más conservador, pero que también poseen un cierto nivel de riesgo.

De acuerdo con esta teoría, cuanta más edad tenga una persona, llevará a cabo inversiones menos arriesgadas, dado que estará más interesada en proteger su capital con vistas a su jubilación cercana, en tanto que otra más joven podrá tomar decisiones más ambiciosas, habida cuenta de que gozará de más tiempo para recuperarse en el caso de que algunos de sus movimientos en renta variable no salgan según lo esperado.

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Ejemplo práctico de la regla 120

Un inversor de 30 años está en condiciones óptimas de invertir el 90% de su dinero en renta variable, dejando apenas el 10% restante para otros productos de menor riesgo. Si mantiene esta cartera durante un periodo de tiempo elevado (de cinco a siete años), a pesar de las correcciones que puedan producirse en los mercados, es probable que obtenga un beneficio mayor que si hubiera optado por invertir todo en otras alternativas más conservadoras.

En otro supuesto, un trabajador de 60 años debería construir una cartera con alrededor de un 60% de renta variable y el 40% restante en renta fija, teniendo la mente puesta en procurar consolidar una base estable de patrimonio para mantener su nivel de vida y su poder adquisitivo una vez decida finalizar su carrera profesional.

Pros y contras de la regla del 120

La principal ventaja de la regla del 120 es que permite redistribuir periódicamente los productos financieros de una cartera de inversión. El rebalanceo que propone esta estrategia hace que, cada cierto tiempo, haya que evaluar qué peso tiene cada inversión en una cartera y ajustarla para cumplir con el equilibrio entre renta fija y renta variable.

Por otro lado, su principal hándicap es que, al no tener en cuenta la situación de los mercados ni el momento del ciclo económico, existe la amenaza de comenzar a implementarla en una coyuntura inmediatamente previa al inicio de un rally bajista, cuando es probable que haya una alta volatilidad en las cotizaciones. 

Otras reglas de inversión

Además de la regla del 120, existen otras estrategias que intentan ayudar a aquellos inversores menos proclives a invertir a que se animen a hacerlo.

Por ejemplo, la regla del 72 se basa en la premisa de cuánto tiempo necesita una persona para duplicar su capital inicial. Si se divide por 72 el tipo de interés de una inversión, el resultado que se obtiene es el número de años en que el patrimonio teóricamente se doblará. Sin embargo, esta regla tiene el problema de que da por hecho que toda la rentabilidad que se logra se vuelve otra vez a reinvertir, obviando las incidencias que se dan a lo largo de la vida de cualquier persona así como la posible volatilidad de los mercados.

Otra opción es la regla del 115, que sirve para conocer cuánto tiempo se tarda en triplicar una inversión. En realidad, se trata de hacer la misma operación que con la del 72, pero utilizando en su lugar el número 115. Tiene, por lo tanto, el mismo inconveniente que la anterior.

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También existe la regla del 70, que intenta averiguar cuánto tardará la inflación en reducir a la mitad una determinada cantidad de dinero. Para conocer este dato, basta con dividir el número 70 entre la tasa de inflación esperada. Este cálculo suele tener utilidad en un contexto de elevada inflación, donde el dinero se deprecia muy rápido.

¿Tienes alguna duda sobre cómo invertir? Consulta en cualquier momento con uno de nuestros gestores especializados a través de una cita previa sin ningún compromiso.

Fotografía de Isabella Fischer en Unplash

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Tu hogar, tu coche y tus seguros   - 29/10/2024

Préstamo para la reforma de una vivienda y cómo se solicita Carlos S.Ponz

Los préstamos personales se destinan normalmente a financiar gastos importantes, como la matrícula en un Máster o la reparación del coche. Existen, incluso, algunos diseñados para la reforma de la vivienda, que es uno de los gastos más importantes que se pueden tomar en relación al hogar. A continuación, te contamos cómo elegir el préstamo para reformar tu casa que mejor se adecúe a tus necesidades y los pasos para poder solicitarlo.

Beneficios de un préstamo para reformar una casa

Solicitar un préstamo para reformar tu casa ofrece algunas ventajas a tener en cuenta:

  • Menores gastos de constitución. Por regla general, los préstamos tienen unos gastos de contratación más bajos que otros productos destinados a la financiación, como una hipoteca.

  • Rapidez. El tiempo para suscribir un préstamo suele ser también más rápido que en el caso de otro tipo de financiación, lo que favorece que sea posible iniciar la reforma con mayor rapidez. Para conceder un préstamo, el banco simplemente tiene que estudiar la operación y, una vez se firme el contrato, el cliente recibirá el dinero en su cuenta bancaria.

  • Solvencia del solicitante. Para valorar la concesión del préstamo el banco analiza únicamente la solvencia del solicitante y no está vinculado a un bien concreto, como ocurre en una hipoteca con la vivienda.

Consejos para aprovechar al máximo tu préstamo de reforma de vivienda

Antes de contratar un préstamo para llevar a cabo la reforma de una casa, es conveniente seguir algunos consejos, como por ejemplo:

  • Tener claro qué tipo de obra se quiere realizar. Un préstamo para reformar vivienda puede utilizarse para realizar pequeñas reparaciones (como arreglar algunas cañerías o sustituir puertas y ventanas), reformas medianas (como tirar un tabique o remodelar un baño) o llevar a cabo una reforma integral. Según el tipo de obra que se desee iniciar existen distintos tipos de préstamos personales que se pueden amoldar mejor a cada necesidad.

  • Realizar un presupuesto para anticipar la financiación que será necesaria. Por regla general, el importe de un préstamo para reformar vivienda varía entre los 3.000 euros hasta un máximo de 60.000 euros, condicionado al límite máximo disponible de cada cliente. Es importante realizar una estimación adecuada del presupuesto para no quedarse corto ni pasarse.

  • Conocer el coste real del préstamo a través de su tipo de interés. El tipo de interés es el coste real que tendrá el préstamo para el cliente, algo que es posible conocer a través de la Tasa Anual Equivalente (TAE). La TAE comprende el Tipo de Interés Nominal (TIN), que es el porcentaje fijo que el banco cobra por prestar el dinero, junto a las comisiones y el resto de gastos asociados al préstamo.

  • No endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno. Es importante tener en cuenta antes de solicitar un préstamo para reformar vivienda si se están pagando otras deudas, como una hipoteca u otro préstamo personal, ya que no se debe destinar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas.

  • Tener presente el tiempo de devolución del préstamo. La mayoría de los préstamos se devuelve a través del pago de cuotas mensuales y tiene un plazo de devolución que oscila entre los 12 y los 96 meses. 

  • Leer la letra pequeña para entender bien las condiciones. Es posible que un préstamo pueda tener algunos gastos añadidos como comisión de apertura y cancelación o una comisión de estudio.

¿Cómo solicitar un préstamo para reformar tu vivienda en Banco Sabadell? 

Es posible solicitar un préstamo para reformar vivienda directamente a través de la página web de tu banco. Tras recibir la solicitud, la entidad lleva a cabo un estudio de viabilidad y de solvencia económica para valorar la capacidad de pago del solicitante. Para que se pueda realizar este análisis, el cliente debe entregar la siguiente documentación:

  • Documento Nacional de Identidad (DNI) u otra identificación.

  • Últimas nóminas en el caso de los profesionales por cuenta ajena o, para los autónomos, copia del documento de alta y declaraciones de pagos más recientes del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) y del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).

  • Certificados sobre la vivienda, por ejemplo, si es propia o está en régimen de alquiler, o si cuenta con una hipoteca.

  • Declaración de la Renta más reciente.

  • Número de cuenta corriente para domiciliar el pago de las cuotas del préstamo.

Es posible que muchas entidades requieran de información extra e incluso soliciten cierta antigüedad como cliente para poder tener un historial sobre el que basar el análisis. Después de analizar la viabilidad del préstamo, si el banco está conforme enviará al solicitante la Información Normalizada Europea (INE), que incorpora todas las condiciones del préstamo así como una oferta específica hecha con los datos aportados en la solicitud. También recibirá el contrato de préstamo, en el que se recogen los detalles del préstamo.

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Cuentas y tarjetas   - 28/10/2024

¿Qué es una cuenta indistinta? Carlos S. Ponz

Existen distintos tipos de cuentas bancarias según el número de titulares y la capacidad que tiene cada uno de ellos para llevar a cabo operaciones. Es importante tener esto presente al abrir una nueva cuenta, ya que dentro de las cuentas que permiten dos o más titulares se encuentra la cuenta indistinta que, si bien ofrece una serie de importantes ventajas, también puede entrañar algunos riesgos. 

¿Quién puede disponer del dinero de una cuenta indistinta? 

Una cuenta indistinta permite a cualquiera de sus titulares sacar dinero o realizar transacciones sin tener que pedir permiso al resto. Eso sí, el dinero en este tipo de cuentas pertenece a quien lo ingresa, es decir, que el capital no se distribuye a partes iguales, sino que el dinero es propiedad de la persona que lo aporta. 

Desde el punto de vista de la gestión, en una cuenta indistinta cualquiera de los titulares puede llevar a cabo la operación financiera que estime simplemente con su firma, en tanto que en otros tipos de cuentas, como las cuentas mancomunadas o conjuntas, es necesario la firma de varios titulares o, incluso, según el caso, de todos.

¿Qué pasa si un titular fallece en una cuenta indistinta? 

En el caso de que fallezca uno de los titulares de una cuenta indistinta, lo más importante es que el resto se lo comunique a la mayor brevedad al banco. De esta forma, se podrá gestionar tanto la herencia como el saldo que pertenecía a la persona fallecida.

En cualquier caso, a pesar de que uno de los titulares de una cuenta indistinta muera, el resto podrá seguir utilizándola sin tener que esperar a que se resuelva el reparto de la herencia. Eso sí, no podrán disponer del dinero que correspondiera al fallecido, dado que, en principio, pasará a formar parte de su herencia.

Aunque pueden existir puntualmente otras casuísticas, cuando fallece el titular de una cuenta indistinta es posible que sucedan tres situaciones:

  • El fallecido es el único titular de la cuenta. En este caso, el capital total de la cuenta se reparte entre el número de herederos, de acuerdo con cómo queda estipulada la herencia.

  • Hay otro titular en la cuenta. El 50% del valor monetario es para los herederos del fallecido mientras que la otra mitad es para la otra persona titular de la cuenta.

  • Hay más titulares en la cuenta. Se divide el capital en la cuenta del fallecido proporcionalmente. Es decir, si hay tres titulares, pasa a los herederos el 33% del capital mientras que el 66% se distribuye entre los dos titulares que quedan vivos.

¿Cómo se cancela una cuenta indistinta?

Por regla general, para cancelar una cuenta bancaria simplemente basta con ponerse en contacto con la entidad para formalizar la petición. En el caso de un producto financiero contratado entre varios, como, por ejemplo, un depósito, es necesario la firma de todos los titulares para que haga efectiva la cancelación. Sin embargo, en una cuenta indistinta sólo es necesario para que se cancele la firma de uno de sus titulares, siempre que así lo recoja el contrato que formalizó la creación de la cuenta. Es decir, que cualquier titular de una cuenta indistinta puede proceder a su cierre de manera unilateral.

A partir de ese momento, el banco procederá a comunicar la cancelación de la cuenta al resto de los titulares.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta indistinta y una cuenta conjunta? 

La principal diferencia entre una cuenta indistinta y una conjunta es que en una cuenta indistinta cualquier titular puede disponer de su saldo y realizar operaciones sin necesidad de recibir autorización del resto de titulares. Por su parte, en una cuenta conjunta para realizar cualquier operación se necesita la autorización del resto de titulares. Desde un punto de vista formal, en una cuenta indistinta sus titulares actúan de forma solidaria mientras que en una cuenta conjunta lo hacen de manera mancomunada.

¿Qué tipo de cuenta es mejor para ti? Cuenta individual, conjunta o indistinta

Además de la cuenta indistinta, existe una amplia variedad de tipos de cuentas bancarias, por lo que antes de abrir una es importante analizar la situación personal que se tiene. Entre las cuentas más populares, cabe hablar en especial de dos:

  • Cuenta individual. El titular es una única persona, aunque más adelante puede decidir admitir a uno o más titulares. La principal ventaja que ofrece es que el acceso está limitado exclusivamente a su titular.

  • Cuenta conjunta. Tiene varios titulares que son propietarios de los fondos depositados. Todos ellos tienen acceso al capital y pueden realizar transacciones. Normalmente, una cuenta conjunta se utiliza entre parejas y familiares.

Abrir una cuenta individual, conjunta o indistinta no es impedimento para contratar, también, otra de tipología diferente. De hecho, es frecuente que una persona posea una cuenta bancaria individual para gestionar sus gastos e ingresar su nómina y, además, tener con su pareja una cuenta conjunta para los gastos en común.

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Negocio Internacional   - 18/10/2024

El medio de pago y la financiación en las transacciones comerciales internacionales Negocio Internacional, Banco Sabadell

En las transacciones comerciales internacionales, elegir el medio de pago adecuado es fundamental para asegurar el éxito de la operación. No obstante, lograr los objetivos planteados dependerá de varios factores clave, como el nivel de confianza entre las partes, la necesidad de financiación y el riesgo asociado al país del socio comercial. A continuación, te explicamos cómo estos factores influyen para que puedas elegir el método de pago o cobro que mejor se ajuste a tus necesidades.

El comercio internacional se ve influido por múltiples elementos, como la confianza mutua, los costos que se está dispuesto a asumir, el poder de negociación, y las condiciones del país de la otra parte. Además, es crucial tener en cuenta la necesidad de financiación y la posición que ocupas en la transacción, ya sea como comprador o vendedor. La combinación de todos estos factores será la que determine cuál es el método de pago o cobro más adecuado para tus operaciones.

Necesidades de comprador y vendedor en las transacciones internacionales 

Por norma general, el comprador busca recibir la mercancía lo antes posible y en el lugar más cercano, con el objetivo de retrasar el pago tanto como sea posible para minimizar su carga financiera y asegurarse de que la mercancía entregada cumple con sus expectativas. Además, preferirá utilizar el método de pago más simple y económico, que, por lo general, resultará menos favorable y seguro para el vendedor.

Por el contrario, el vendedor busca la certeza de recibir el pago completo al momento de la entrega de la mercancía, o incluso de manera anticipada, preferiblemente en su moneda local. De forma habitual intentará negociar el método de cobro más seguro, que usualmente resultará más costoso para el comprador. Por ello, es fundamental que ambas partes lleguen a un acuerdo para definir el mecanismo de pago o cobro más adecuado en una transacción internacional.

La confianza, clave en la elección de los métodos de pago y cobro 

Hemos trabajado un análisis detallado de los métodos de pago y cobro más convenientes según la confianza entre las partes involucradas y el riesgo del país del comprador.

Relación de máxima confianza 

Si existe una relación de confianza alta entre comprador y vendedor, el método de pago más adecuado es la transferencia bancaria, ya que es rápida y económica. También podría utilizarse el cheque bancario, aunque presenta desventajas como la gestión del cobro y el riesgo de pérdida.

 Baja confianza o primera operación 

Si no hay confianza, lo mejor es recurrir a una garantía bancaria, donde un banco asegura el pago en caso de incumplimiento del comprador. Sin embargo, este método suele estar más orientado a proteger al comprador.

Una alternativa que favorece a ambas partes es el crédito documentario, que garantiza el pago bajo la condición de que se verifiquen los documentos que acrediten la entrega de la mercancía según los términos pactados. “En Banco Sabadell gestionamos el 35% de los créditos documentarios de exportación que se reciben en España”, explica Carlos Dalmau, Director de Internacional de Banco Sabadell.

Otra opción es la remesa documentaria, que involucra a los bancos para gestionar el cobro de los documentos, aunque no ofrece la garantía bancaria.

Riesgo país 

Cuando el comprador está en un país con inestabilidad política o económica, el vendedor debe considerar los riesgos de recibir el pago. Para mitigar este riesgo, se puede solicitar un crédito documentario confirmado, donde el banco del vendedor garantiza el pago en caso de que el comprador o el banco emisor del crédito no puedan realizar el pago.

Según Dalmau, “cuanto más compleja es la necesidad del cliente, mejor podemos acompañarlo y facilitar las soluciones que mejor se adapten a sus necesidades”.

Necesidad de financiación

A mayor garantía de cobro, mayor facilidad para obtener financiación. Los métodos de pago más seguros facilitan la negociación de plazos de pago, especialmente cuando el comprador tiene mayor poder de negociación y exige un pago aplazado.

Los métodos más simples y económicos, como transferencias o cheques, son adecuados cuando existe confianza entre las partes y el país del comprador presenta bajo riesgo. Los métodos más complejos, como el crédito documentario o las garantías bancarias, son indispensables cuando hay poca confianza o el comprador proviene de un país con alto riesgo.

Este análisis permite tomar decisiones informadas sobre los métodos de pago y cobro en función de la situación de confianza y el entorno económico de comprador y vendedor.

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