Descobreix totes les despeses que impliquen signar una hipoteca i qui és el responsable de cada càrrec.

Comprar un habitatge implica moltes més despeses a més del preu que es concreti amb el venedor. En el muntant final que cal pagar s’han de sumar els impostos, les despeses administratives (com les despeses de notaria i les despeses de gestoria), així com les que es derivin del préstec hipotecari, entre les quals es troben les comissions de la hipoteca acordades amb el banc i la taxació de l’habitatge.

Per regla general, les entitats bancàries concedeixen un màxim del 80 % del valor de compra o de taxació de l’habitatge (el que sigui menor). És a dir, almenys cal tenir estalviat el 20 % del preu de l’immoble perquè l’operació de compravenda sigui factible, al que cal sumar entre un 10 % i un 15 % addicional per fer front a les despeses associades.

Les despeses hipotecàries

La contractació d’una hipoteca porta implícits unes despeses que l’entitat cobra al comprador de l’habitatge per prestar-li els diners per finançar l’operació, independentment de si se signa una hipoteca a tipus fix, a tipus variable o una hipoteca mixta. 

Aquestes despeses són:

• La comissió d’obertura del préstec hipotecari. No obstant això, en contractar una hipoteca, algunes entitats no cobren comissió d’obertura, com és el cas del Banc Sabadell. Descobreix aquí les hipoteques a tipus fix, variable i mixt del Banc Sabadell.

• Els productes vinculats que poden servir per bonificar el tipus d’interès de la hipoteca, com són una assegurança de vida o de llar.

Qui paga les despeses en contractar una hipoteca?

A més de les despeses esmentades prèviament, n’hi ha de tipus administratiu a les quals ha de fer front el comprador, però també el banc. La Llei Hipotecària aclareix qui ha d’abonar cadascuna d’elles.

Quines despeses de la hipoteca paga el client:

• Les despeses de taxació de l’habitatge.

• Els aranzels notarials que corresponguin, per exemple, si es vol una còpia de l’escriptura de la hipoteca.

Quines despeses de la hipoteca paga el banc:

• La gestoria.

• La notaria.

• L’impost sobre actes jurídics documentats (AJD) relatiu a la signatura de la hipoteca.

Despeses no relacionades amb la hipoteca

A més de les despeses relacionades directament amb la hipoteca hi ha d’altres associades a la compra de l’habitatge que el client haurà d’afrontar.

En aquestes despeses, cal diferenciar si es tracta d’un habitatge nou o d’una casa de segona mà. Si es tracta d’un habitatge d’obra nova, s’ha de pagar un 10 % de l’impost sobre el valor afegit (IVA), a més de l’AJD, que oscil·la entre un 0,5 % i un 2 % i que varia segons cada comunitat autònoma (de l’AJD s’encarrega el banc, com ja s’ha vist). Per als immobles de segona mà, només cal abonar l’impost sobre transmissions patrimonials (ITP), que també varia d’una regió a l’altra.

Recomanacions abans de demanar una hipoteca

Tenint en compte totes les despeses que comporta comprar un habitatge, més enllà del preu de l’immoble, és oportú abans de sol·licitar un préstec hipotecari tenir en compte els següents elements que ajudaran el futur propietari a calcular la quota de la hipoteca que podrà afrontar:

• Estalvi previ. Tenir un matalàs financer previ del 20 %, que s’ha d’ampliar al 35 % per poder respondre davant totes les despeses associades a l’operació.

• Tipus d’hipoteca.  D’acord amb el tipus d’interès que apliquen, hi ha hipoteques a tipus fix, a tipus variable i mixtes. Pots fer en qualsevol moment una simulació hipotecària¹ amb les condicions que triïs per a la teva futura hipoteca.

• Capacitat d’endeutament. Complir amb els requisits que demana el banc abans d’acceptar el préstec hipotecari, principalment, en relació amb el nivell d’ingressos.

• Assessorament. Valorar consultar amb un assessor professional, que podrà aconsellar el que més convé segons cada situació econòmica particular, i respondrà a qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés. Recorda que pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes hipotecaris. 

¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

La signatura de l’escriptura hipotecària és el pas previ a convertir-se finalment en propietari i compta amb la participació d’un notari.

La compra d’un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants en la vida d’una persona. A l’hora de comprar, gairebé sempre es necessita demanar finançament al banc. Un cop l’entitat bancària hagi revisat els requisits i aprovat la petició, què ha de tenir en compte el titular de la hipoteca? Qui intervé en el procés de la signatura? Quina documentació es necessita? A continuació, responem totes aquestes preguntes.

L’acta notarial, què és i per a què serveix?

Durant el procés de signatura d’una hipoteca, el comprador ha d’anar a dues cites amb el notari. En la primera, signarà l’acta notarial, un document en el qual el notari dona fe que el futur propietari ha entès les claus del contracte de la hipoteca. En aquesta ocasió, el comprador anirà sol i el notari s’encarregarà que conegui les condicions del contracte que signarà.

La signatura de l’escriptura de la hipoteca

En la segona visita se signarà l’escriptura de la hipoteca. Cal tenir en compte que, en signar el contracte hipotecari, s’està contractant un préstec, la garantia del qual és l’habitatge. En la signatura del contracte de la hipoteca seran presents:

• El demandant del préstec hipotecari.

• La part que presta els diners.

• El notari, que donarà fe i autoritzarà l’escriptura, informant i explicant els deutes o les clàusules del document a les parts implicades.

• El gestor, que es farà càrrec de preparar les càrregues i del procés a nivell administratiu abans i després de la signatura.

• L’avalador és una figura opcional i serà el responsable del pagament si el signant incompleix les obligacions establertes en el contracte.

L’escriptura de la hipoteca ha de comptar amb la informació detallada del comprador, amb les condicions del contracte -com els terminis de devolució o les taxes d’interessos aplicables- i amb les responsabilitats de l’entitat financera. A més, ha d’estipular de manera meticulosa l’estat i la descripció de l’immoble, així com les possibles càrregues que pugui ocasionar.

A més, també cal signar el contracte de compravenda. En aquest cas, sí que hi participa el venedor, que està al marge del pas previ per respectar la privacitat i confidencialitat del nou propietari. Totes les persones han d’assistir-hi de manera presencial, encara que poden estar representats a través d’un poder notarial per altres persones.

Terminis i documentació clau en la signatura de la hipoteca

El comprador té la potestat de triar el notari que desitgi que sigui present en la signatura del document hipotecari i que l’assistirà i servirà de guia. Per exemple, aquesta figura informa el comprador de quins són les despeses en contractar la hipoteca i qui s’encarrega de pagar cadascuna d’elles, entre altres coses.

Sobre els terminis, el calendari pot variar. Un cop que el banc doni el vistiplau al préstec, aquest envia tota la documentació i el notari i el comprador disposen d’un termini de 10 dies, fixats per la Llei Hipotecària, per revisar-la, estudiar les clàusules de l’escriptura i consultar qualsevol dubte.

A més del contracte hipotecari, el banc envia la Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN), que conté la informació personalitzada sobre la hipoteca. D’aquesta manera, el comprador podrà conèixer amb antelació totes les condicions del préstec, sent un document vinculant.

L’entitat financera també envia la Fitxa d’Advertències Estandarditzades (FiAE), que informa sobre les clàusules més rellevants del préstec hipotecari, incloent-hi els potencials riscos que aquest comporta i altres elements com, per exemple, si hi ha algun cost pel venciment anticipat de la hipoteca o el repartiment de les despeses de constitució de la hipoteca. A més d’aquestes fitxes, el banc envia altres documents com una simulació de les quotes hipotecàries o les condicions de les garanties de les assegurances.

Una vegada revisada aquesta informació, tal com s’ha comentat, el client està obligat a anar a la notaria dues vegades. Tot seguit, es procedirà a la signatura de la hipoteca i s’obtindran tres còpies de l’escriptura: una per al sol·licitant del préstec, una altra per a l’entitat bancària i la tercera es quedarà a la notaria on s’ha materialitzat el procés i qui serà l’encarregada de proporcionar el document en cas de pèrdua.

Si estàs pensant en comprar un habitatge, pots informar-te sobre les hipoteques del Banc Sabadell i identificar la que millor encaixi amb la teva situació econòmica. Si ho desitges, també podràs fer una simulació hipotecària¹.

Vols que un expert t’aconselli sobre què t’interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa’t assessorar per un especialista aquí.

¹  El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Signar una hipoteca té uns terminis marcats que es poden agilitzar si, com a futur propietari, es té la documentació ja preparada.

Per calcular quant de temps es triga a signar una hipoteca és important tenir clares totes les fases que implica la sol·licitud i la concessió d’un préstec hipotecari. A més, l’assessorament de l’entitat bancària durant tot el procés és clau i ajudarà perquè l’operació es faci amb èxit.

A continuació, t’expliquem detalladament les diferents fases que formen part de la signatura d’una hipoteca i l’adquisició d’un habitatge.

Com sol·licitar una hipoteca?

El primer pas és veure l’oferta hipotecària del banc. A més, pots utilitzar el simulador del Banc Sabadell¹ per veure com podria quedar la teva quota cada mes. 

El futur propietari ha de tenir en compte, que abans de contractar una hipoteca, és important posar atenció a tres aspectes clau:

• Tipus d’interès: és el preu que es paga a l’entitat bancària pels diners prestats. Hi ha dos conceptes principals: el tipus d’interès nominal (TIN), que és un percentatge fixat pel banc, i la taxa anual equivalent (TAE), que és el valor més utilitzat per comparar hipoteques, ja que té en compte altres despeses associades a la hipoteca, com són les comissions. 

• Quota mensual: és la quantitat mensual que el titular haurà de pagar al banc per la seva hipoteca, més els interessos. La quantia d’aquesta quota dependrà del capital total del préstec, del tipus d’interès (segons si és una hipoteca a tipus fix, a tipus variable o mixta) i del termini d’amortització. Els experts recomanen que una persona destini, com a màxim, un 30 % dels seus ingressos mensuals per pagar la hipoteca.

• Termini d’amortització: és el període en el qual s’han de tornar els diners prestats al banc. Per norma general, aquest termini dura entre 20 i 30 anys.

En el moment de sol·licitar una hipoteca, cal que la persona interessada a contractar el préstec, lliuri una sèrie de documentació a l’entitat bancària. L’objectiu d’aquesta informació és comprovar si el futur propietari compleix amb els requisits per sol·licitar una hipoteca de solvència econòmica per fer front a aquest préstec. Tenir la documentació preparada abans de la sol·licitud de la hipoteca agilitzarà els temps.

Pot interessar-te: Quina documentació cal presentar per formalitzar una hipoteca?

Analitzar la informació de la hipoteca

Un cop s’hagi sol·licitat la hipoteca i el banc hagi aprovat la concessió d’aquest préstec, l’entitat enviarà al futur propietari tota la informació relativa a la hipoteca. Aquesta informació es compon de les conegudes fitxes de la hipoteca que contenen tot allò necessari perquè el titular estudiï i comprengui tots els termes del contracte que signarà.

El període de temps que transcorre des que el banc aprova la sol·licitud fins que envia la informació al futur comprador és d’uns 15 dies, en els quals s’analitza la solvència econòmica del sol·licitant i s’aprova el préstec.

Signar l’acta notarial

Quan el titular del préstec hagi analitzat tota la informació i resolt tots els dubtes de la mà del gestor de l’entitat, ha d’acudir a la notaria per signar l’acta notarial. En aquesta ocasió, només són presents la persona que sol·licita la hipoteca i el notari. Amb la signatura d’aquest document, el notari dona fe que el comprador de l’habitatge entén tots els termes del contracte. Segons la Llei Hipotecària, aprovada en 2019, existeix un termini mínim de 10 dies entre que el futur titular rep la documentació i el moment en què signa l’escriptura.

Signar la hipoteca

Quan s’hagi signat l’acta notarial, el titular va un altre cop al notari, en aquesta ocasió per signar la hipoteca. En aquest moment intervenen el demandant del préstec, el banc, el notari, el gestor i l’avalador (una figura opcional).

Un cop signada la hipoteca, aquesta pot trigar uns 15 dies laborables a registrar-se. Aquest període de temps serà major o menor en funció, per exemple, de la càrrega de treball que existeixi en aquests moments en el Registre de la Propietat on es faci el tràmit o del cadastre, que també intervé en el canvi de titularitat de l’habitatge.

En qualsevol cas, cal tenir en compte que la durada de les diferents fases és aproximada i depèn de diversos factors com és el tipus d’hipoteca o d’immoble. Aquest procés pot ser complicat, de manera que comptar amb l’assessorament de l’entitat bancària resulta fonamental per triar l’opció que més s’adapti a les condicions de cada cas i que l’operació finalitzi amb èxit.

Pots sol·licitar quan vulguis una cita amb un expert que t’aconselli sobre què t’interessa més sense cap mena de compromís.

¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Fotografia de Ron Lach a Pexels

Fixar-se un pressupost realista i saber quin tipus d’immoble es busca són elements clau per preparar la compra d’un habitatge.

La compra d’un habitatge és una de les decisions més importants en la vida d’una persona. Abans de convertir-se en propietari és important tenir clar quins són els passos a seguir fins signar la hipoteca, procurant donar resposta a preguntes com: Quant cal estalviar abans de comprar una casa?, quin és el valor real d’una casa? o què cal tenir en compte abans de demanar una hipoteca?

Quant he de pagar cada mes d’hipoteca?

El primer que cal saber és quants diners podem destinar a la quota d’una hipoteca. Els experts recomanen que el cost mensual del préstec no superi el 30 % dels ingressos del comprador. Per exemple, una família que tingui uns ingressos de 3.000 euros mensuals hauria d’optar per una hipoteca d’uns 1.000 euros al mes com a màxim, així que caldria fer els càlculs perquè, amb l’entrada i les despeses, quedi una quota mensual que no superi aquest 30 %.

Calcula aquí amb el nostre simulador com quedaria la teva hipoteca¹.

Quina hipoteca puc aconseguir?

A l’hora de demanar una hipoteca és important saber que les entitats bancàries ofereixen finançament per cobrir, com a màxim, el 80 % del valor de l’immoble o de la seva taxació (el que sigui més baix). Això significa que el comprador ha de disposar d’estalvis per abonar, com a mínim, el 20 % del preu de l’habitatge, al que cal sumar un 15 % més per poder cobrir les despeses associades (com el notari, el pagament d’impostos o la taxació de l’immoble). Això suposa que els compradors han de disposar d’estalvis pel valor d’un 35 % del preu de l’habitatge.

Imaginem que els futurs propietaris volen adquirir un immoble valorat en 250.000 euros. Seguint la regla del 80-20, abans de sol·licitar una hipoteca hauran de tenir un capital mínim de 50.000 euros. A això cal afegir-li les despeses associades, és a dir, seguint aquest exemple, uns 37.000 euros més. En definitiva, els futurs propietaris haurien de disposar d’uns estalvis previs d’uns 87.000 euros (50.000 euros d’entrada + 37.000 euros per a les despeses) per estar en condicions de sol·licitar la hipoteca.

Pot interessar-te: Despeses de contractació d’hipoteca, quant s’ha de pagar?

Com triar el tipus d’habitatge?

Una compra tan important com la d’un habitatge exigeix una anàlisi prèvia del mercat immobiliari i de la seva variada oferta. Hi ha diferents tipus d’habitatge a la venda amb diferents preus i condicions. Per exemple, no és el mateix comprar una casa d’obra nova que un immoble de segona mà. Ni la taxació de l’habitatge ni les despeses associades seran les mateixes en un cas o l’altre. 

En el cas dels habitatges de segona mà, a més, es recomana demanar una nota simple al Registre de la Propietat per tenir-ne informació detallada de l’estat i de les possibles càrregues que pugui portar adherides.

Saber per endavant quina classe d’immoble ens interessa comprar serà de gran utilitat per delimitar la cerca de l’habitatge. És important tenir en compte aspectes com són la ubicació, la mida o el nombre d’habitacions. També la presència o no d’altres elements complementaris, com són la terrassa, el jardí, el garatge o la piscina comunitària. Finalment, mai no està de més conèixer bé el barri, la comunitat de veïns i la disponibilitat de serveis públics propers. 

Coneix les hipoteques del Banc Sabadell i tria la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica. A més, podràs utilitzar el nostre simulador de despeses de la hipoteca¹ per comprovar quina seria la teva quota en funció de les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, també pots recórrer a un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.

¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Fotografia de Tatiana Syrikova a Pexels

Descobreix com afecta la pujada o baixada dels tipus d’interès a la teva hipoteca.

La contractació d’una hipoteca per comprar un habitatge suposa un compromís a llarg termini que, en general, sol superar els 20 anys. Per això, abans de signar un préstec hipotecari és important entendre quins factors influeixen a l’hora de definir la quota que es pagarà mes a mes. Un dels més importants és el tipus d’interès, que és el preu que té el capital prestat per l’entitat bancària.

Què són els interessos en una hipoteca

En els préstecs, hi ha dos tipus d’interès que determinen el cost dels diners: el Tipus d’Interès Nominal (TIN) i la Taxa Anual Equivalent (TAE): 

• El TIN és el percentatge d’interès fix que aplica el banc a una hipoteca pels diners prestats. Es tracta d’un indicador amb caràcter oficial establert pel Banc d’Espanya i és obligatori en tot tipus de préstecs. És a dir, si una hipoteca és de 100.000 euros al 2 %, el TIN serà aquest 2 %. El TIN assenyala el cost efectiu de la hipoteca, però no inclou les despeses derivades d’aquesta operació, simplement serveix per saber quin percentatge pagarà el titular pel capital prestat.

• La TAE es calcula afegint al TIN del préstec una altra sèrie de despeses, com són les comissions. És a dir, que aporta una visió real del cost que suposa per al futur propietari la contractació d’un préstec hipotecari. Per això, és habitualment el valor que més s’utilitza a l’hora d’analitzar i establir comparacions entre hipoteques.

El TIN i la TAE s’apliquen a tots els préstecs concedits per entitats bancàries, tant a les hipoteques d’interès fix com a les hipoteques variables o a les mixtes. En el cas d’aquestes dues, a més, entra en joc un índex de referència, que a Espanya sol ser l’euríbor, i que fa que les quotes mensuals variïn al llarg de tota la vida del préstec.

Quina hipoteca em convé més segons el tipus d’interès?

D’acord amb el tipus d’interès, existeixen tres tipus d’hipoteques:

• Hipoteca fixa. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari. Això significa, en la pràctica, que no està subjecta a les variacions de l’índex de referència, que a Espanya és habitualment l’euríbor.

• Hipoteca variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’índex de referència. Per regla general, una hipoteca a tipus fix ofereix un tipus d’interès més elevat que les hipoteques a tipus variable i té un termini més reduït. A canvi, ofereix seguretat perquè és inalterable al mercat, mentre que una hipoteca a tipus variable està subjecta als canvis que es produeixin als mercats.

• Hipoteca mixta. És una barreja entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable. És a dir, que durant la primera etapa de vida d’aquesta hipoteca la quota sempre és la mateixa i, després d’un temps, s’hi aplica un tipus d’interès variable, que es calcula sumant un diferencial a l’índex de referència.

Què és millor: una hipoteca fixa, variable o mixta? 

La resposta depèn de diversos factors com són la solvència econòmica del futur propietari, l’import i el termini d’amortització del préstec. A més, pots utilitzar eines com el simulador del Banc Sabadell¹ per identificar quin tipus d’hipoteca encaixa millor amb les teves necessitats.  

En qualsevol cas, els experts recomanen que el pagament mensual de la hipoteca no sigui superior al 30 % dels ingressos mensuals del comprador. Així mateix, cal tenir en compte que els bancs concedeixen préstecs per, com a màxim, el 80 % del valor de compra o de la taxació de l’habitatge (el que sigui menor), de manera que el futur propietari ha de disposar del 20 % restant en estalvis. A més, ha de fer front a les despeses associades a la compra de l’habitatge, que suposen entre un 10 % i un 15 % addicional.

Recorda que, si ho desitges, també pots consultar amb un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.

 ¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

El scoring bancari és una eina que analitza la situació financera del comprador de l’habitatge quan sol·licita una hipoteca.

El scoring bancari és una eina que el banc fa servir per decidir si és adequat concedir o no un préstec hipotecari segons diferents paràmetres, com són la capacitat de solvència del sol·licitant o el seu nivell d’endeutament.

Com es calcula el scoring bancari? Quins són els elements que més influeixen en el scoring bancari? A continuació, et responem a aquestes i altres qüestions.

Què és el scoring bancari i com es calcula