matricula-
Coneix els nostres productes per a Particulars
Comptes Bancaris Targetes bancàries Hipoteques Préstecs personals i crèdits Estalvi Inversió Cartera Sabadell Jubilació Assegurances Renting Cotxes
Fes-te client i crea el teu compte1 en menys de 10 minuts amb el teu mòbil
Obre el teu compte online
1 Consulta el document informatiu de les comissions
Cercador d’oficines Demana cita online
Centre d’Ajuda Contacte

Més Sabadell

La informació que necessites per ajudar-te a prendre les millors decisions financeres. Perquè volem créixer plegats, tant a nivell personal com professional.

Ciberseguretat   - 05/04/2024

Com augmentar la ciberseguretat en qualsevol operació online Bernardo Álvarez

Posar en pràctica algunes recomanacions sobre ciberseguretat minimitza els riscos de patir un ciberatac.

Els ciberdelictes no afecten únicament les grans empreses o administracions públiques. Les pimes, els professionals autònoms i els ciutadans particulars, que comptem, generalment, amb menys recursos per invertir en la seguretat solem ser un objectiu prioritari dels ciberdelinqüents. Per això, és fonamental conèixer quins són els riscos més freqüents que podem tenir quan operem digitalment i com minimitzar al màxim la possibilitat de patir-ne algun d’ells.

Ciberatacs més comuns

Entre les ciberamenaces més comunes es troba el malware, que és un software maliciós que busca perjudicar l’usuari. També existeixen malwares o troians que poden infectar el teu ordinador o mòbil per aconseguir les teves dades personals, o mostrar una falsa actualització de seguretat per accedir-hi i operar en nom teu.

Un altre dels ciberriscs més habituals és el del phishing, que es caracteritza per intentar adquirir informació confidencial de manera fraudulenta, com la contrasenya dels teus comptes bancaris o informació clau sobre les teves targetes de crèdit. Les formes més esteses del phishing són la via telefònica, el correu electrònic o les xarxes socials, on suplanten la identitat d’un banc o una empresa reconeguda, abusen de la confiança de l’usuari i li demanen la contrasenya dels comptes o el PIN de les targetes. 

Si sospites que t’han robat les dades de la teva targeta, bloqueja-la accedint amb les teves credencials a la teva banca a distància a aquest enllaç.

Consells per millorar la ciberseguretat

Encara que garantir la màxima seguretat a l’hora d’operar digitalment és impossible, és important saber que, en la majoria de les ocasions, reduir el risc depèn de nosaltres mateixos. Per això, és important tenir presents algunes recomanacions sempre que operem en entorns digitals, com per exemple:

  • Canvia periòdicament les teves contrasenyes, com per exemple, el PIN de les teves targetes i les teves claus de la banca online, utilitzant en cada cas una contrasenya diferent.

Si vols modificar la clau d’accés, pots fer-ho en qualsevol moment a través d’aquest enllaç: Canviar la meva clau.

  • Desa les contrasenyes en un lloc segur. El millor és no apuntar-les en cap lloc físic. Hi ha programes de gestió de contrasenyes per no haver de memoritzar-les. 

  • No confiïs a ningú les nostres dades d’accés, ni encara que pensis que el teu banc te les sol·licita a través d’un missatge en el telèfon mòbil o per correu electrònic. El Banc Sabadell no et sol·licitarà mai aquesta informació per aquestes vies quan operis a la seva banca online.

  • Consulta la informació de l’últim accés que es mostra a la banca online del lloc web de Banc Sabadell. Si no coincideix amb el teu últim accés i creus que la teva identitat hauria pogut ser suplantada, contacta amb nosaltres al 963 085 000. 

  • Utilitza sempre el correu en mode segur. 

  • Desconfia de qualsevol correu electrònic o missatge que et demani introduir dades.

  • No introdueixis contrasenyes ni iniciïs sessió de banca online en ordinadors o connexions d’origen públic.

  • No facis servir contrasenyes predictibles o relacionades amb les dades personals, i que tinguin una longitud de, com a mínim, 8 dígits.

Si has oblidat la contrasenya d’accés a la teva banca online o el teu usuari s’ha bloquejat, fes clic a l’enllaç “No pots accedir-hi?”.

Màxima seguretat en les compres online

En relació a les compres online, recorda que a través del banc tens un sistema que garanteix la seguretat de les teves operacions. Es tracta de la firma digital que, en el cas del Banc Sabadell, permet confirmar les operacions online a través d’una clau amb una notificació que t’arribarà al mòbil (si tens com a mínim un sistema operatiu iOS 7 o Android 4.0) o a través d’un codi que t’enviarem per SMS. En aquesta línia, també es vigila sempre tant el nom del receptor com la quantitat a pagar a la passarel·la de pagament.

En tot cas, existeixen algunes pautes que pots seguir per minimitzar els riscos de patir un ciberdelicte, com per exemple: 

  • Restringeix els teus pagaments per Internet. Si, per exemple, tens nens a casa, és probable que t’interessi restringir o bloquejar la teva targeta per evitar compres online no desitjades. Per desactivar els pagaments online de la teva targeta amb l’app has d’anar a "les teves targetes", selecciona la que vulguis desactivar i al menú inferior, dins de "Configuració", trobaràs l’opció "Vols operar per Internet?". 

  • Informació del comerç i comentaris. Desconfia sempre de qualsevol comerç electrònic sobre els quals no existeixi informació a la xarxa, així com d’aquells que sempre tinguin opinions únicament favorables.

  • Actualitza i revisa el teu antivirus en qualsevol dels dispositius connectats que utilitzis.

  • Fixa’t en el cadenat a la barra de la URL. Per assegurar-te que et trobes a un lloc web de confiança, comprova sempre que aparegui a la barra de navegació la icona del cadenat de seguretat. 

  • Preus realistes. Aquells comerços electrònics amb productes i serveis excessivament barats solen ser sinònim d’alguna cosa sospitosa. Desconfia d’ells si fos així. 

En cas de necessitar ajuda o tenir qualsevol dubte, pots posar-te en contacte en qualsevol moment amb un especialista del Banc Sabadell trucant al 963 085 000, a través d’un correu electrònic o a Twitter/X accedint a @Sabadell_Help.


Imagen de Towfiqu barbhuiya de Unplash.


Llegir article

L'últim
Ciberseguretat   - 04/04/2024

Cinc consells per garantir la màxima seguretat dels teus comptes Carlos S. Ponz

Utilitzar contrasenyes segures o desconfiar de missatges sospitosos contribueix a protegir millor les teves dades bancàries.

Les entitats cada vegada desenvolupen més protocols de seguretat per blindar els nostres diners davant de possibles ciberdelinqüents. No obstant això, és important tenir present que, en moltes ocasions, garantir la màxima seguretat de les nostres dades bancàries depèn sobretot de nosaltres mateixos. Per això, t’oferim els següents consells perquè actuïs amb tota responsabilitat i sense vulnerar la seguretat dels teus comptes quan operis a través d’un dispositiu connectat.

Consells per protegir els teus diners

    1. Gestiona adequadament les teves contrasenyes

Per evitar que les teves contrasenyes caiguin en males mans, és fonamental que les modifiquis periòdicament i que n’utilitzis una de diferent per a cadascun dels teus comptes, procurant que siguin el més fortes possibles (per exemple, generant contrasenyes amb un mínim de 8 dígits de longitud). Recorda no apuntar les contrasenyes en cap lloc físic; per evitar-ho, existeixen a la nostra disposició programes de gestió de contrasenyes amb els quals ja no has de memoritzar-les.

També és important que no comparteixis mai les teves contrasenyes amb ningú per no afavorir la seva filtració. Banc Sabadell, per exemple, no et demanarà mai aquesta informació. Per això, no comparteixis cap contrasenya ni dada confidencial, com a claus d’operacions o dades de les teves targetes (PIN, CVV o numeració), encara que el remitent s’identifiqui en aparença com a Banc Sabadell. No et sol·licitarem mai aquesta informació per correu electrònic, app o telèfon.

Creus que t’han pogut robar la teva clau d’accés? Canvia-la quan vulguis a través d’aquest enllaç: Canviar la meva clau.

    2.Vigila de prop la teva seguretat

Consulta sempre la informació de l’últim accés que es mostra a la banca online de la pàgina web de Banc Sabadell. Recorda utilitzar sempre el correu en mode segur i desconfia d’aquells correus electrònics que provinguin de llocs desconeguts o que continguin informació incoherent. 

Sempre que et resulti possible, evita introduir contrasenyes ni iniciïs sessió a la teva banca online en ordinadors i connexions públics i no li demanis mai al teu navegador habitual que emmagatzemi la teva contrasenya.

   3. Mantingues protegits i actualitzats els teus dispositius

Procura tenir sempre actualitzat el sistema operatiu i les apps del teu telèfon mòbil. En aquesta línia, no instal·lis apps d’orígens desconeguts i descarrega-les de llocs oficials i certificats, com Google Play Store o App Store.

Per evitar l’entrada de software perillosos, instal·la un antivirus tant al teu ordinador com al teu mòbil i activa un firewall o tallafocs per controlar les comunicacions de xarxa. Recorda també que els mòbils cada vegada tenen més diversitat d’opcions de bloqueig, com són l’empremta digital, els patrons de contrasenya, el reconeixement facial o Face ID en el cas de l’iPhone...

Pot interessar-te: ¿Què són el 'phishing', el 'smishing' i el 'vishing'?

   4. Sigues molt previngut en les teves compres online

A l’hora de comprar online, entra només als portals on aparegui la icona del cadenat de seguretat a la barra de navegació. Per maximitzar la teva seguretat, desactiva la teva targeta per als pagaments per Internet a través de l’app Banc Sabadell sempre que vulguis. Per fer-ho, vés a “les teves targetes”, selecciona la que vulguis desactivar i al menú inferior, dins de "Configuració", trobaràs l’opció “Vols operar per Internet?”

Si sospites que t’han robat les dades de la teva targeta, pots bloquejar-la accedint amb les teves credencials a la teva banca a distància en aquest enllaç.

   5.Confirma estar al lloc web del banc

Assegura’t que la pàgina web a la qual et connectes per accedir al teu compte online és https:// en lloc d’http://. Fixa’t a l’adreça i si comença per https, es mostrarà un cadenat. Quan facis clic sobre el cadenat, comprova que l’adreça està ben escrita.

En cas de necessitar ajuda o tenir qualsevol dubte, pots posar-te en contacte en qualsevol moment amb un especialista del Banc Sabadell trucant al 963 085 000, a través d’un correu electrònic o a Twitter/X accedint a @Sabadell_Help.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 03/04/2024

Què és una novació d’hipoteca? Carlos S. Ponz

En una novació d’hipoteca és possible canviar alguns aspectes del préstec hipotecari millorant les condicions per al titular.
 

A través d’una novació d’hipoteca es pot modificar alguna de les condicions del préstec hipotecari amb posterioritat al moment de la signatura. El motiu més habitual pel qual es duu a terme una novació és perquè durant el temps que dura una hipoteca se solen produir canvis en la situació financera del seu titular, com un canvi de treball o algun problema familiar, que poden afectar la seva solvència econòmica i la capacitat de pagament de les quotes.

 

Com funciona una novació?

Per mitjà d’una novació d’hipoteca, el propietari i el banc arriben a un acord en el qual es renegocien algunes condicions del préstec hipotecari sense haver de canviar d’entitat, cosa que sí passa, per exemple, en una subrogació d’hipoteca. 

Entre els principals avantatges que té fer una novació per al titular d’una hipoteca podem dir que és un procés relativament senzill d’efectuar, que ofereix la possibilitat de millorar les condicions pactades inicialment amb el banc i que, segons el cas, permet estalviar diners si es disminueix l’interès que s’ha de pagar.

Pot interessar-te: Puc reduir o ajornar el pagament de la hipoteca?
 

Què es pot modificar en una novació d’una hipoteca?

En una novació d’hipoteca és possible canviar diferents aspectes del préstec hipotecari, entre ells: 

 
  • Tipus d’interès: per exemple, passant d’un tipus d’interès fix a un altre de variable (o a l’inrevés) o a través d’un nou diferencial (que és la part fixa que se suma a l’índex de referència de la hipoteca).

  • Termini d’amortització: que es pot reduir (el que significa incrementar la quantitat que s’abona en cada quota) o incrementar (és a dir, que es rebaixa el que es paga en cada quota).

  • Capital prestat: que igualment es pot reduir o ampliar, la qual cosa incideix tant en l’import de les quotes com en el temps per completar el pagament de la hipoteca.

  • Sistema d’amortització: ja que és possible, per exemple, introduir un període de carència en el qual no s’abonarà cap quota.

  • Titular de la hipoteca: significa que canvia la persona que haurà de fer front al pagament de les quotes.
     

Quant costa fer una novació d’una hipoteca?

Per al titular, una novació d’una hipoteca comporta dues despeses principals:

  • Taxació de l’habitatge: que permet al banc conèixer el valor actual de l’immoble i decidir si concedeix o no la novació d’hipoteca i en quines condicions ho fa. Habitualment, la taxació d’un immoble sol tenir un cost que oscil·la entre els 250 i els 500 euros. 

  • Comissió per novació: que està indicada en l’escriptura de la hipoteca i que sol rondar entre el 0 % i l’1 % de l’import pendent per pagar.

La resta de despeses, com són la notaria, el Registre de la Propietat, l’impost d’actes jurídics documentats (IAJD) o la gestoria són a càrrec del banc.

 

Simulador de novació d’una hipoteca

Vegem amb un exemple el cost real que suposa per a un client la novació de la seva hipoteca. 

Si li queden 100.000 euros per pagar i el banc li aplica una comissió de novació d’una hipoteca del 0,5 %, les despeses que li suposaria completar la novació serien:

  • Comissió de novació d’hipoteca: 500 euros.

  • Cost de la taxació: uns 350 euros.

En total, el cost de la novació d’una hipoteca seria d’uns 850 euros.

 

És més barat una subrogació hipotecària o una novació d’una hipoteca?

La principal diferència entre una subrogació hipotecària i una novació d’una hipoteca és que en la primera es canvia el préstec hipotecari de banc, el que significa que varien tant el tipus d’interès com la seva durada, mentre que es manté l’antiguitat i la resta de les condicions, cosa que no té per què passar en una novació d’hipoteca.

Des del punt de vista del cost, per regla general una novació d’una hipoteca és més barata, ja que la comissió de novació és més petita. A més, la subrogació implica haver de buscar un banc nou en el qual contractar la hipoteca i negociar les noves condicions. 

Coneix les hipoteques del Banc Sabadell i tria la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica. A més, podràs fer una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, pots consultar un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.

 

1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Imagen de RDNE Stock project de Pexels


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 03/04/2024

Amortització de la hipoteca: què tenir en compte Carlos S. Ponz

Una amortització anticipada de la hipoteca pot fer-se reduint la quantia de les quotes o la durada del préstec hipotecari.

Al llarg de la vida útil del préstec hipotecari, és possible que ens plantegem fer una amortització de la hipoteca d’una part o de la totalitat si tenim diners estalviats. No obstant això, abans de fer-ho, és normal que ens sorgeixin dubtes sobre si és el moment adequat o, per contra, convé esperar.

A continuació, et donem algunes claus perquè prendre aquesta decisió resulti més senzilla, encara que et recomanem que parlis amb un gestor especialitzat de la teva entitat abans de fer el pas.
 

Com funciona l’amortització d’una hipoteca?

L’amortització parcial o total d’una hipoteca consisteix a tornar de manera anticipada el préstec hipotecari, ja sigui a través de la reducció de quotes o terminis.

Durant el temps de vigència de la hipoteca, és possible sol·licitar una amortització anticipada, encara que abans de fer-ho és important tenir en compte alguns elements:

  • El cost, ja que poden existir penalitzacions per l’amortització del capital en forma de comissions. A Espanya, la legislació fixa una comissió per desistiment màxima del 0,5 % de la quantitat amortitzada durant els cinc primers anys i del 0,25 % si la cancel·lació es produeix a partir del sisè any.

  • El tipus d’interès, per saber si estàs pagant un tipus d’interès fix o variable. 

  • La desgravació fiscal, ja que les hipoteques signades abans del gener de 2013 tenen una desgravació del 15 %, amb un límit de fins a 9.040 euros per declaració.

  • Les necessitats financeres a curt i mig termini que tinguis.

  • La reducció de liquiditat que tindràs, ja que en destinar capital a l’amortització anticipada és possible que vegis limitada la teva capacitat de reacció davant potencials imprevistos futurs. 

 

Quin és el millor moment per amortitzar la teva hipoteca?

Per regla general, convé amortitzar la hipoteca quan tinguem diners estalviats que no necessitarem, sense oblidar que és important comptar amb estalvis per a qualsevol imprevist que ens pugui sorgir.

Cal tenir en compte que a Espanya se segueix el sistema d’amortització francès, el que significa que al principi de la vida de la hipoteca es paguen més interessos que capital. Això vol dir que com més aviat amortitzem una part o la totalitat del préstec hipotecari, menors interessos haurem d’abonar al banc.

També és habitual que, si disposem de diners estalviats, ens plantegem si és més apropiat amortitzar una part de la hipoteca o invertir-ho. Encara que a priori invertir capital ofereix un potencial de rendibilització major, cal tenir en compte que s’assumeix el risc de sofrir possibles pèrdues. A més, una amortització de la hipoteca també és una forma d’estalviar, ja que, a més de reduir el préstec que es té amb el banc, permet rebaixar els interessos que cal pagar.
 

Què és millor: reduir quota o anys de la hipoteca?

Un cop s’ha pres la decisió de destinar l’estalvi a l’amortització de la hipoteca, cal optar per amortitzar quota (el que implica pagar una quota menor cada mes) o amortitzar el termini (és a dir, escurçar els anys que queden per acabar de pagar).

A Espanya, la majoria de les hipoteques estan referenciades a l’euríbor al qual se li aplica un diferencial. Això vol dir que és fonamental abans de decidir entre amortitzar la quota o el termini, analitzar quines són les perspectives d’evolució al futur de l’euríbor.

A més, cal tenir present: 

  • Si s’amortitza el termini de la hipoteca, és possible reduir més la càrrega dels interessos que cal pagar al banc que si es tria amortitzar la quota.

  • Per contra, si s’opta per amortitzar la quota, el cost mensual de la hipoteca es fa més suportable, ja que és possible alliberar liquiditat per afrontar altres despeses. 
     

Exemple d’una amortització anticipada d’hipoteca

Simularem una amortització anticipada d’hipoteca per valorar què significa en realitat. Imaginem una persona que és titular d’una hipoteca a tipus fix de l’1,5 % i a qui li resten 10 anys per pagar un capital pendent de 150.000 euros. Gràcies als estalvis que ha anat generant, vol fer una amortització parcial de 10.000 euros.

  • Si s’opta per reduir la quota, aquesta disminuirà de 1.347 euros mensuals a 1.257 euros mensuals i s’estalviaran 775 euros en interessos (d’11.625 euros d’interessos totals sense amortitzar a 10.850 euros d’interessos amortitzant). 

  • En el cas de reduir el termini, es pagarà la mateixa quota de 1.347 euros, s’estalviaran 1.562 euros en interès (d’11.625 euros d'interessos totals sense amortitzar a 10.063 euros d’interessos amortitzant) i s’escurçarà el préstec en vuit mesos. 

Coneix les hipoteques del Banc Sabadell i tria la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica. A més, podràs fer una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, pots consultar un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.

1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Imagen de Buyandrent Homes de Unplash


Llegir article
El teu dia a dia   - 01/04/2024

A quina hora arriben les transferències bancàries Banc Sabadell, Publicitat

Una transferència bancària és una operació que permet enviar diners d’un compte bancari a un altre. Es pot fer tant entre comptes del mateix banc com entre comptes de diferents bancs, fins i tot a diferents països.

Les transferències bancàries són una manera ràpida i segura d’enviar diners a altres persones o empreses. No obstant això, a vegades pot ser confús saber quant temps triga una transferència a arribar al compte de destinació.

Com fer una transferència bancària?

Encara que aquest procés pot variar lleugerament en funció del banc, normalment, els passos a seguir són:

Pas 1. Accedir al compte: el primer pas per fer una transferència bancària és accedir al teu compte online a través del lloc web o l’aplicació mòbil o també, anar  a un caixer. A continuació, introdueix les teves dades o la targeta i busca l’opció de "Transferències" o "Enviar diners".

Pas 2. Seleccionar el compte d’origen i destinació: tria el compte des del qual vols transferir els fons (compte d’origen) i el compte al qual vols enviar els diners (compte de destinació). És important ingressar la informació del compte de destinació amb precisió per evitar errors en la transferència.

Pas 3. Ingressar la quantitat i els detalls: especifica la quantitat que vols transferir i qualsevol detall addicional, com el concepte de la transferència o la informació del beneficiari si es tracta d’una transferència internacional.

Pas 4. Revisar i confirmar: revisa amb cura tots els detalls de la transferència per confirmar si són correctes. Un cop comprovats, confirma la transferència.

Pas 5. Esperar la confirmació i el temps d’arribada: després de confirmar la transferència, el banc processarà la transacció. El temps que demora a arribar els diners al compte de destinació pot variar en funció de diversos factors que detallem a continuació.

Pot interessar-te: Com fer una transferència bancària des del telèfon mòbil? 

Tipus de transferències bancàries

Les transferències bancàries es poden classificar segons diversos criteris:

Segons el termini d’execució:  

  • Transferències ordinàries: són les transferències estàndard i acostumen a trigar entre un o dos dies, en funció del banc, l’hora de l’enviament i la zona geogràfica.

  • Transferències urgents: solen arribar el mateix dia al compte bancari de destinació, encara que normalment aquesta opció pot tenir un cost extra.

  • Transferències immediates: en aquest cas, l’operació es fa al moment i arriba de manera instantània. També pot tenir un cost extra, encara que existeix una alternativa similar: el Bizum. La quantitat màxima que pots enviar per Bizum depèn del banc i, en aquest cas, es tracta d’una operació gratuïta.

Pot interessar-te: Bizum: com funciona i per a què puc utilitzar-lo

Segons la zona geogràfica:

  • Transferències bancàries nacionals: tots dos comptes, tant el d’origen com el de destinació, són espanyols.

  • Transferències bancàries internacionals: en el cas de les internacionals, l’ordenant (qui envia els diners) i el beneficiari (qui el rep) estan a països diferents. Dins d’aquesta categoria, hi ha dos tipus de transferències:

    • Transferències SEPA: l’ordenant i el beneficiari es troben dins de la Zona Única de Pagaments en Euros (SEPA) i operen amb euros.

    • Transferències No SEPA: en aquest cas, hi ha dues opcions: tots dos es troben a la Zona SEPA, però operen amb una altra divisa, o alguna de les dues parts es troba a un país que no pertany a aquest grup.

Segons la freqüència:

  • Transferències puntuals: es fan de manera esporàdica.

  • Transferències periòdiques: es programen perquè s’enviïn de manera regular, especificant amb antelació el temps exacte entre l’una i l’altra.

Llavors, a quina hora arriben les transferències bancàries?

Després de conèixer els diferents tipus de transferències, el següent dubte que pot sorgir és: quant temps triga una transferència bancària a arribar? La resposta dependrà de diversos factors:

  • Dia de l’operació: cal tenir en compte que les transferències només es gestionen en els dies hàbils, de manera que no comptaran ni els dies festius ni els caps de setmana. 

  • Hora de tall del banc: cada entitat bancària té una hora límit per processar les transferències del dia. Si fas una transferència després d’aquesta hora, es processarà al dia hàbil següent.

  • Modalitat: en funció de l’entitat bancària, els terminis poden variar si aquesta operació es fa de manera online o presencial.

  • El país d’origen i de destinació: ja que dependrà de si l’ordenant i el beneficiari es troben al mateix país, a un de la Zona SEPA o fora d’aquesta zona.

  • Entitat bancària: el termini variarà en funció de si totes dues parts són d’un mateix banc o no.

  • Divises: també serà determinant la moneda en la qual s’emet la transferència.

Actualment, el termini màxim d’execució tant de les transferències nacionals com el de les internacionals fetes en euros és d’un dia hàbil (també s’ha de tenir en compte tots els factors esmentats anteriorment). No obstant això, el Parlament Europeu va aprovar el passat mes de febrer de 2024 la nova normativa de pagaments europea en la qual es decreta que en 2025 totes les transferències bancàries hauran de ser gratuïtes i immediates.

En el cas que sigui una transferència bancària entre els teus comptes, encara que tu en siguis el titular de tots dos, excepte si els teus dos comptes estan al mateix banc, les condicions seran les mateixes que per a un ordenant i beneficiari diferent.

Malgrat això, tot dependrà tant del banc, del tipus de compte de l’ordenant com del beneficiari, ja que cadascun pot tenir unes condicions diferents. Descobreix les condicions dels comptes del Banc Sabadell


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 01/04/2024

Despeses de subrogació d’hipoteca, quant cal pagar? Carlos S. Ponz

En una subrogació d’hipoteca, el propietari abona la comissió per subrogació hipotecària i la taxació de l’habitatge.

Una subrogació de la hipoteca, és a dir, canviar una hipoteca d’un banc a un altre, permet al titular modificar les condicions del seu préstec, com són el tipus d’interès o el termini d’amortització.

Qui paga les despeses de subrogació de la hipoteca?

Les dues úniques despeses que ha d’abonar el propietari en canviar la hipoteca de banc són la comissió per subrogació hipotecària i el cost de la taxació de l’habitatge.
Pot interessar-te: Canvia la teva hipoteca al Banc Sabadell  

Quant he de pagar per la subrogació de la meva hipoteca?

D’acord amb la llei, la comissió per subrogació hipotecària pot variar entre el 0 % i el 2 % de l’import pendent de pagament, encara que el percentatge depèn de la data en la qual s’hagi contractat la hipoteca. Segons aquesta data, els límits de la comissió per subrogació hipotecària són els següents:

  • Abans d’abril de 2003. Si la teva hipoteca és abans d’aquesta data, la comissió per subrogació hipotecària pot ser com a màxim de l’1 % del capital pendent.

  • Entre abril de 2003 i desembre de 2007. La comissió per subrogació hipotecària no pot excedir del 0,5 %. 

  • Entre desembre de 2007 i juny de 2019. La comissió màxima per subrogació hipotecària és de fins a un 0,5 % si la subrogació es produeix durant els cinc primers anys i de fins a un 0,25 % per a la resta. 

  • Des de juny de 2019. La comissió de subrogació distingeix entre hipoteques a tipus fix (fins a un 2 % durant els 10 primers anys i fins a un 1,5 % per a la resta) i a tipus variable (fins a un 0,25 % els tres primers anys o fins al 0,15 % si es fa durant els primers cinc anys. Posteriorment, no és possible cobrar cap compensació).

Altres despeses per subrogar la hipoteca

A més de la comissió per subrogació hipotecària, l’altra despesa que ha d’assumir el propietari és la de la taxació de l’habitatge. Aquesta taxació és imprescindible perquè el banc pugui estudiar si concedeix o no la hipoteca i quines condicions pot oferir. Habitualment, la taxació d’un immoble sol tenir un cost que oscil·la entre els 250 i els 500 euros.

Existeix alguna despesa per la cancel·lació de la hipoteca?

En una subrogació hipotecària, no cal pagar cap despesa associada a la cancel·lació de la hipoteca per obrir-ne una de nova a un altre banc. Excepte les despeses ja esmentades, la resta de despeses d’una subrogació hipotecària, com són els honoraris de la gestoria, la inscripció en el Registre de la Propietat o els aranzels de la notaria, els assumeix directament el banc.

Com calcular les despeses per subrogar la hipoteca?

Vegem el cost real que suposa per a un client la subrogació d’una hipoteca en cas que vulgui canviar-se de banc buscant condicions millors. 

Si encara a de pagar 200.000 euros de la seva antiga hipoteca i el banc li aplica una comissió de subrogació hipotecària del 0,25 %, les despeses per completar la subrogació hipotecària serien:

  • Comissió de subrogació: 500 euros.

  • Cost de la taxació: al voltant de 350 euros.

En total, el cost de la subrogació hipotecària seria d’uns 850 euros.

Coneix les hipoteques del Banc Sabadell i tria la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica. A més, podràs fer una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, pots consultar un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.

1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Imagen de Oleksandr P de Pexels


Llegir article
Internacionalizaciò   - 25/03/2024

Exportar per créixer: el programa que impulsa la internacionalització Banc Sabadell, Publicitat

Exportar per créixer: el programa que impulsa la internacionalització

Portar la teva empresa cap a la internacionalització no és una tasca fàcil. És una decisió que implica molta planificació i també pot comportar molts riscos. Per això, tenir ajuda d’especialistes que t’acompanyin pot ser determinant.

Al Banc Sabadell, portem més d’11 anys oferint solucions adequades a les necessitats de les empreses exportadores, i ho fem a través d’Exportar per créixer. Aquest programa neix amb un objectiu clar: volem continuar sent referents per fomentar i facilitar l’activitat exportadora i d’internacionalització al nostre país.

Exportar per créixer: les claus per internacionalitzar la meva empresa

Amb l’objectiu de fomentar i simplificar el procés d’expansió a l’estranger, hem dissenyat un programa per a les empreses que estan fent els seus primers passos en l’exportació o que busquen expandir-se en els mercats internacionals. Amb la finalitat d’oferir un acompanyament complet i un conjunt integral de solucions, des del Banc Sabadell liderem Exportar per créixer en coordinació amb set grans companyies estratègiques en matèria d’internacionalització: Arola, CESCE, ESADE, AMEC, Garrigues, AENOR i Cofides.

L’essència d’Exportar per créixer radica en la voluntat de sumar, que cada empresa col·laboradora vulgui aportar la seva experiència. Segons assenyala Carlos Dalmau, Director d’Internacional del Banc Sabadell, "la formació i informació i la voluntat de transmetre i de compartir aquests coneixements és l’origen d’Exportar per créixer. Jo crec que el fet que les empreses vulguin compartir això és un dels grans canvis".

Quan més del 98 % del poder de compra es troba fora de les nostres fronteres, exportar ja no és una alternativa: és tota una exigència per a les empreses. I a més, en un entorn en constant evolució en tots els àmbits, tal com explica Alejandro Arola, president del Grup Arola, “el canvi que hi ha hagut al món en aquests últims deu anys ha estat radical", "la logística, la cadena de subministrament, la seguretat que les mercaderies arribin a destinació… i la garantia que el que vull fer ho podré dur a terme, tot això requereix més planificació i coneixement”.

Pot interessar-te: Exportar: guia, passos i requisits

Per això, dins del programa, es proporcionen diverses eines i utilitats, com per exemple:

  • Guia pràctica sobre el Comerç Exterior. Facilita el coneixement de tots els aspectes que es necessiten sobre el món de l’exportació, i tot això des d’una perspectiva pràctica. 

  • Selector d’Incoterms. Es mostren diferents opcions per seleccionar la modalitat de lliurament que millor s’adapta a les necessitats de l’exportador.

  • Autodiagnòstic exportador. Per poder comprovar i conèixer els punts forts i febles de l’empresa exportadora, això ens donarà una completa perspectiva per accedir als nous mercats exteriors.

Llegir article
El teu dia a dia   - 19/03/2024

Compte remunerat: avantatges i beneficis de contractar-lo Banc Sabadell, Publicitat

Un compte remunerat és un tipus de compte bancari que t’aporta una rendibilitat pels diners que dipositis al compte. 

Avui dia, la cerca d’opcions intel·ligents per fer créixer els nostres diners són essencials. Una eina destacada en aquest sentit és el compte remunerat, una alternativa que va més enllà dels comptes tradicionals en oferir beneficis addicionals per a qui busca potenciar els seus estalvis. 

Un compte corrent remunerat és un tipus de compte bancari que pot proporcionar un rendiment financer addicional als titulars. Així que els comptes remunerats són una opció atractiva per a aquells que desitgen fer créixer els seus estalvis de manera segura i efectiva.

Com estalviar amb un compte remunerat

  • Tipus d’interès competitius: normalment, la característica principal d’un compte remunerat és el seu tipus d’interès, ja que, encara que existeixen altres tipus de comptes que a vegades també proporcionen un rendiment, el tipus d’interès acostuma a ser més baix. Això significa que els teus diners poden generar rendiments més alts al llarg del temps, augmentant a un major ritme els teus estalvis.
  • Accés a liquiditat: encara que els teus diners estiguin generant interessos, els comptes remunerats solen oferir accés ràpid i fàcil als teus fons. Això significa que, en aquest cas, pots retirar els teus diners en qualsevol moment sense penalitzacions.
  • Capitalització d’interessos: la majoria dels comptes remunerats capitalitzen els interessos mensualment o anualment, cosa que significa que els interessos guanyats se sumen al saldo principal. Aquest procés augmenta la teva base de capital, generant més interessos amb el temps.
  • Descomptes i beneficis: alguns comptes remunerats inclouen de manera gratuïta un gestor financer o un compte d’estalvi associat. Gràcies a aquest tipus de beneficis podràs estalviar i gestionar els teus diners d’una manera més còmoda i efectiva.

Avantatges d’un compte remunerat

  • Condicions especials: en funció de l’entitat bancària, podràs trobar comptes remunerats que et donin una rendibilitat més alta si domicilies la teva nòmina o gestiones la domiciliació de les teves factures de la llar en aquest mateix compte. També existeixen comptes on pots tenir una targeta de crèdit i de dèbit sense cap cost d’emissió ni de manteniment, i fins i tot, tenir la possibilitat de fer transferències gratuïtes. Un tot en un!
  • Flexibilitat i accés ràpid: encara que els teus fons estan generant interessos, tens la flexibilitat d’accedir-hi quan ho necessitis. Això ofereix una combinació única de creixement i liquiditat que s’adapta a diferents situacions financeres.
  • Contractació en línia: existeixen alguns comptes remunerats en línia que et permeten fer totes les teves gestions sense paperassa ni desplaçaments, perquè puguis fer qualsevol tràmit des de la comoditat de casa teva.

Llegir article
El teu dia a dia   - 03/03/2024

Què necessito per obrir un compte bancari per Internet Bernardo Álvarez, Publicitat

Només cal ser major d’edat, tenir el document d'identitat en vigor i un telèfon mòbil amb connexió a la xarxa.

Fins no fa gaires anys, per obrir un compte bancari calia anar presencialment a una oficina del banc, esperar el torn i fer una sèrie de tràmits amb documents en paper i temps que podien allargar-se durant setmanes. Ara, entitats com Banc Sabadell han aconseguit que obrir un compte bancari online sigui un procés ràpid i senzill que es pot fer des del mòbil.

 

A diferència d'altres comptes bancaris digitals, el Compte Online Sabadell permet gaudir dels avantatges de la banca digital i del millor d'un banc expert, ja que sempre que es necessiti es pot comptar amb l'assessorament d'un gestor, demanant cita prèvia a través de la mateixa app o des de la pàgina web del banc.

Què es necessita per obrir un compte bancari online?

Per obrir un Compte Online Sabadell només cal:

  1. Ser major d’edat.
  2. Tenir el document nacional d'identitat (DNI) vigent o, en si és el cas, la Targeta d'Identitat d'Estranger (TIE).
  3. Tenir un telèfon mòbil amb connexió a Internet.

Per norma general, els bancs exigeixen als seus clients una sèrie de requisits per obrir un compte bancari, com ara domiciliar la nòmina o els rebuts. Així i tot, per crear un Compte Online Sabadell no hi ha cap condició d'aquest tipus i no té comissions d’administració ni de manteniment.1

Com puc obrir un compte bancari online?

Per obrir el Compte Online Sabadell en 10 minuts només es necessita:

  1. Donar-se d'alta com a usuari. El titular del compte ha de crear un usuari per accedir i fer aquest tràmit de manera segura.
  2. Registrar les dades personals. Cal introduir les dades personals del titular del compte. El DNI o el número d’identitat d’estranger (NIE), el nom i els cognoms i l'adreça postal.
  3. Fer la vídeoidentificació. És una mesura de seguretat que permet la validació de la identitat de la persona titular del compte.
  4. Assenyalar la professió del titular.
  5. Confirmar l'adreça postal per a l'enviament de la targeta. Cal confirmar l'adreça on s'enviarà la targeta. En obrir un Compte Online Sabadell, l’usuari disposa d’una targeta de dèbit gratuïta sense comissió d'emissió ni de manteniment.
  6. Signar online. Se signa de forma digital el contracte en què s'exposen totes les condicions d’aquest i l'acord sobre el tractament de les dades.

Quins avantatges té obrir un compte bancari online?

  • Procés 100 % digital. El client podrà crear i començar a fer servir el seu compte bancari sense sortir de casa i amb totes les garanties de seguretat.
  • Sense comissions ni condicions. El Compte Online Sabadell no cobra als seus clients comissions d’administració ni de manteniment. A més, i a diferència d'altres bancs, no exigeix que s’hi domiciliïn les nòmines ni les factures.
  • El banc al palmell de la mà. A través de l’app del banc es pot fer qualsevol operació bancària, des de fer transferències o Bizum fins a domiciliar la nòmina i els rebuts, pagar amb el mòbil a botigues físiques o per Internet, i treure diners des d'un caixer sense necessitat d'utilitzar la targeta.
  • Experiència personalitzada. Amb l’appdel banc, l’usuari pot configurar les diferents targetes, rebre recomanacions de productes i activar les notificacions per estar al dia de tots els moviments en funció de les seves preferències.
  • Activar el mode estalvi. L’app també permet crear rutines d'estalvi amb el Compte Estalvi gratuït2 associat al Compte Online Sabadell. Des del mòbil és possible establir pràctiques d'estalvi periòdiques de forma automàtica, com ara que l’appdestini una quantitat de diners determinada directament a l'estalvi els dies de pluja d'una ciutat prèviament establerta.

En qualsevol cas, el client sempre té la possibilitat de comptar amb l'assessorament d'un gestor de l'entitat bancària que el guiarà en aquest procés i resoldrà qualsevol dubte que pugui sorgir.

 

1Rendibilitat del Compte Online Sabadell: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.

 

2Pots configurar les teves rutines d'estalvi des del teu Compte Estalvi associat al teu Compte Online Sabadell. Rendibilitat del Compte Estalvi: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 01/03/2024

Què és una hipoteca mixta? Carlos S.Ponz, Publicitat

Una hipoteca mixta aplica al principi un tipus d’interès fix i, més endavant, un de variable.

Una hipoteca és un producte de finançament dissenyat específicament per a l’adquisició d’un habitatge. El criteri més utilitzat per diferenciar entre els diferents tipus d’hipoteques que existeixen és el tipus d’interès. En virtut del tipus d’interès, hi ha hipoteques a tipus fix (en què l’interès no varia durant tot el contracte hipotecari), a tipus variable (referenciades a un índex al qual s’aplica un diferencial i les quotes varien en funció de l’evolució d’aquest indicador) i mixtes (que apliquen un tipus d’interès fix durant els primers anys del préstec i, posteriorment, un de variable).

Característiques d’una hipoteca mixta

Per norma general, una hipoteca sol cobrir fins a un màxim del 80 % del preu de la compravenda o del valor de la taxació de l’immoble (el menor dels dos). A més, la quota mensual que abonarem normalment no superarà el 40 % dels nostres ingressos totals.

Una hipoteca mixta és una combinació entre una hipoteca fixa i una hipoteca a tipus variable. Durant els primers anys, la quota es manté sense canvis perquè el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a un índex (a Espanya, habitualment és l’Euríbor), per la qual cosa les quotes varien segons la seva evolució.

En una hipoteca, hi ha tres elements que són claus per concretar les quotes a pagar:

  • Tipus d’Interès Nominal (TIN), que és el tipus d’interès que el banc estableix quan presta una quantitat de diners, però sense fer referència a la resta de despeses d’una operació hipotecària.

  • Taxa Anual Equivalent (TAE) que, a diferència del TIN, que només recull el preu que el banc cobra per prestar-nos els diners, té en compte les despeses i les comissions associades al préstec hipotecari.

  • Euríbor, que és el tipus europeu d’oferta interbancària (Euro InterBank Offered Rate, segons les seves sigles en anglès) i que indica el preu a què les entitats bancàries europees es presten diners entre si. Aquest tipus se sol revisar cada 6 mesos o cada 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de les hipoteques a tipus variable o mixtes.

Avantatges d’una hipoteca mixta

Com que és una combinació entre les hipoteques a tipus fix i les hipoteques a tipus variable, les hipoteques mixtes ofereixen avantatges de les dues. Durant els primers anys, quan s’aplica un tipus d’interès fix, una hipoteca mixta ofereix seguretat al propietari, ja que la quota que ha de pagar és inalterable al mercat. Més endavant, quan passa a un tipus d’interès variable, la quota a pagar estarà subjecta als canvis que es produeixin en els mercats, per la qual cosa en un context d’Euríbor a la baixa, podria produir-se una reducció significativa en la quantia de la quota mensual.

A més, una hipoteca mixta sol tenir un tipus d’interès menor en els primers anys que en el cas de les hipoteques fixes. Això contribueix a aportar més tranquil·litat al client, especialment, al principi del préstec hipotecari.

Per contra, el risc principal d’una hipoteca mixta és no conèixer quin serà el tipus d’interès que es pagarà quan s’apliqui l’índex de referència (habitualment, l’Euríbor) més un diferencial, ja que la situació en el mercat podria haver canviat en relació amb quan es va subscriure el préstec hipotecari.

Quin tipus d’hipoteca triar?

El criteri principal a l’hora de triar un tipus d’hipoteca és el de la tolerància al risc del comprador d’un habitatge, juntament amb les seves pròpies preferències. A més, altres factors com ara la seva edat o els ingressos mensuals dels quals disposa també són rellevants.

Per norma general, les hipoteques a tipus fix són les preferides per les persones més conservadores o per les que tenen l’immoble, sobre el qual s’executa el préstec hipotecari, llogat. D’aquesta manera mantenen la seva rendibilitat estable. En el cas de les hipoteques variables, són idònies per als clients més joves que, sovint, estan més disposats a assumir més riscos. Per la seva banda, les hipoteques mixtes, que són les més flexibles, estan indicades per a aquells compradors que tenen pensat amortitzar de manera anticipada la hipoteca.

Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall d’hipoteques perquè triïs la que millor respongui a les teves necessitats i la teva situació econòmica. A més, podràs realitzar una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, també pots recórrer a un expert de Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar quan vulguis una cita amb un dels nostres especialistes.

1El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.


Llegir article
El teu dia a dia   - 01/03/2024

Què és la domiciliació bancària? Tipus i beneficis Banc Sabadell, Publicitat

La domiciliació bancària és un acord entre un client i una entitat financera mitjançant el qual s’autoritza el cobrament automàtic de pagaments recurrents des d’un compte bancari.

En lloc de fer cada pagament de manera manual, el client autoritza una empresa o un proveïdor de serveis a carregar els imports directament del seu compte en les dates de venciment acordades. Aquest mètode de pagament ofereix comoditat, seguretat i predictibilitat en la gestió de les finances personals.

Tipus de domiciliació bancària:

  • Domiciliació de rebuts o factures: aquest tipus de domiciliació s’utilitza per pagar factures recurrents, com són serveis públics (aigua, electricitat, gas), assegurances, quotes de préstecs, subscripcions, entre d’altres. El client autoritza les empreses a carregar els imports directament del seu compte bancari en les dates de venciment acordades. A més, existeixen comptes en els quals quan domicilies els teus rebuts de la llar obtens la devolució d’un determinat percentatge de la factura.
  • Domiciliació de nòmina o salari: en aquest cas, el client autoritza el seu ocupador o entitat pagadora a dipositar el seu salari directament en el seu compte bancari en lloc de rebre un xec físic o fer una transferència. Això garanteix una recepció puntual i automàtica dels ingressos, sense haver de visitar el banc físicament ni fer qualsevol altre tipus de gestió.
  • Domiciliació d’impostos i tributs: algunes entitats governamentals permeten aquest tipus d’acord per al pagament automàtic d’impostos. Un exemple molt freqüent és la domiciliació de l’impost de circulació, l’impost sobre la renda o l’impost sobre la propietat, entre d’altres. Això facilita el compliment de les obligacions fiscals de manera oportuna i sense el risc d’incórrer en penalitzacions per pagaments endarrerits.

Beneficis de la domiciliació bancària:

  • Comoditat i estalvi de temps: en automatitzar els pagaments recurrents, la domiciliació bancària elimina la necessitat de recordar dates de venciment i fer pagaments manualment. Per exemple, en domiciliar l’IBI o altres impostos estalvies temps i, a més, d’aquesta manera t’assegures complir els terminis de pagament de cadascun d’ells.
  • Evita oblits i retards: quan domicilies els pagaments perquè es facin automàticament en les dates de venciment, es redueix el risc d’oblidar, pagar una factura o d’incórrer en retards que puguin ocasionar càrrecs per pagaments tardans. 
  • Control i gestió de finances: la domiciliació bancària facilita la planificació financera en proporcionar una visió clara de les despeses recurrents i les seves dates de venciment. Això et permet gestionar millor el teu pressupost i evitar sorpreses i despeses inesperades en el teu compte.

Com domiciliar un rebut?

Domiciliar els rebuts o canviar les teves domiciliacions de compte és un procés senzill que pot fer-se amb facilitat a través de la teva entitat bancària. Els passos a seguir a Banc Sabadell són:
  1. Selecciona els rebuts a domiciliar: identifica els pagaments recurrents que vulguis domiciliar: factures de la llar, assegurances, impostos…
  2. Aconsegueix la informació necessària: reuneix la informació rellevant dels pagaments que vols domiciliar, com són el nom del beneficiari, el seu número de compte bancari, l’import del pagament i la freqüència de facturació.
  3. Completa el formulari de domiciliació: a Banc Sabadell podràs fer aquest procés de manera totalment en línia o, si ho prefereixes, també pots anar a la teva oficina més propera.
  4. Firma l’autorització: un cop hagis completat el formulari, firma l’autorització que permetrà al teu banc carregar els pagaments automàticament des del teu compte en les dates de venciment acordades
  5. Entrega el formulari al teu banc: presenta el formulari de domiciliació degudament emplenat i signat a la sucursal bancària o a través de la pàgina web.

Com domiciliar la meva nòmina o pensió?

Normalment, quan comencis a treballar et demanaran un compte bancari per poder domiciliar la teva nòmina. En el cas que vulguis canviar la domiciliació a un altre compte, pots emplenar i presentar signada una sol·licitud a la teva empresa. 

D’altra banda, per domiciliar la teva pensió, hauràs de contactar amb la Seguretat Social perquè t’aboni la prestació en el compte corresponent.

Abans de tramitar la domiciliació de les teves factures o de la teva nòmina, t’aconsellem explorar els diferents comptes existents per trobar el que més s’adapti a la teva situació. 

A la nostra pàgina web pots consultar tots els comptes bancaris que oferim per triar quin s’ajusta millor a les teves necessitats i començar a gaudir dels avantatges de domiciliar els teus rebuts i la teva nòmina o pensió. 

Llegir article
El teu dia a dia   - 26/02/2024

Com obrir un compte bancari online en 10 minuts Araceli Ochando, Publicitat

Obrir un compte bancari online de manera senzilla, ràpida i gratuïta és possible. A més, ho pots fer des de casa teva a través del mòbil

Obrir un compte bancari online és un procés senzill i gratuït que es pot dur a terme en tan sols 10 minuts. Per això, només cal disposar del teu telèfon mòbil i del teu document d'identitat en vigor.

Passos per crear un compte bancari online

Cada entitat bancària té una metodologia concreta, i no totes permeten fer-ho ràpidament i sense haver d'anar a l'oficina. En el cas de Banc Sabadell és possible obrir un compte online des del mòbil de manera gratuïta. Aquests són els senzills passos per crear un Compte Online Sabadell:

  1. Crear un usuari. El titular ha de crear un usuari per poder accedir i realitzar aquest procés de manera segura.
  2. Registrar les dades personals. Cal introduir les dades personals del titular del compte, com ara el document nacional d'identitat (DNI) o el número d’identitat d’estranger (NIE), el nom i els cognoms i l'adreça postal.
  3. Verificar la identitat mitjançant un sistema d’identificació per vídeo. Es tracta d’una mesura de seguretat per mitjà del document identificatiu (DNI o NIE) que s’hagi utilitzat.
  4. Indicar la professió.
  5. Confirmar l'adreça postal per a l'enviament de la targeta.
  6. Signar online. A l'últim pas, es signa de forma digital el contracte en què s'exposen totes les condicions d’aquest i l'acord sobre el tractament de les dades.

Quins avantatges té un compte bancari online?

A més de la rapidesa i la senzillesa amb què s'obre un compte bancari online,la banca digital ofereix altres avantatges:

  • Sense comissions. Aquest tipus de compte no disposa de comissions d'administració ni de manteniment.1
  • Sense condicions. Per contractar el Compte Online Sabadell, el banc no exigeix cap condició addicional com ara domiciliar la nòmina ni els rebuts.
     
  • Targeta de dèbit. En obrir un Compte Online Sabadell, el banc facilita al titular una targeta de dèbit gratuïta, sense comissió d'emissió ni de manteniment.
     
  • Operar amb seguretat. Els bancs ofereixen la seguretat més gran en totes les operacions bancàries online.
  • Retirada d'efectiu. És possible retirar efectiu a dèbit gratis als caixers de Banc Sabadell d'Espanya fent servir la teva targeta de dèbit, sigui quin sigui l'import que retiris. També és gratis si retires una quantitat igual o superior a 60 euros a caixers de les principals entitats adherides a la xarxa EURO 6000: Abanca, Ibercaja, Kutxabank, Unicaja Banco, CajaSur, Caixa Ontinyent i Colonya Caixa Pollença. També es pot fer amb el mòbil.
  • Tot amb el mòbil. A través de l’appdel banc és possible realitzar qualsevol operació, des de pagar en un establiment físic o online fins a treure diners amb el mòbil. També es poden gestionar les targetes, domiciliar els rebuts o fer enviaments de diners, per transferència bancària o Bizum. Tot d'una manera senzilla.
  • Personalitzar l'experiència. Amb l’appdel banc és possible configurar les targetes, rebre recomanacions de productes i activar les notificacions per estar al dia de tots els moviments en funció de les preferències de cada usuari.
  • Activar el mode estalvi. També permet crear rutines d'estalvi amb el Compte Estalvi gratuït 2 associat al Compte Online Sabadell. Des del telèfon mòbil és possible establir pràctiques d'estalvi periòdiques de forma automàtica, com ara que l’appdestini una quantitat de diners determinada directament a l'estalvi en els dies de pluja d'una ciutat prèviament establerta.

El millor d'un compte online i el millor de comptar amb un gestor

A més de tots aquests avantatges que faciliten la manera d'operar amb un compte digital, el Compte Online Sabadell ofereix la possibilitat de comptar amb l'ajuda d'un gestor sempre que ho necessitis, des de la mateixa pàgina web o a través de l’appbancària. Així mateix, és possible acudir a alguna de les més de mil oficines de què disposa el banc per tot el territori nacional. En definitiva, s’hi uneix el millor d'un compte digital amb tots els beneficis d'un banc expert.

 

1Rendibilitat del Compte Online Sabadell: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.

 

2Pots configurar les teves rutines d'estalvi des del teu Compte Estalvi associat al teu Compte Online Sabadell. Rendibilitat del Compte Estalvi: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.


Llegir article
El teu dia a dia   - 15/02/2024

Què és el certificat de titularitat d'un compte? Araceli Ochando

Aquest document, que cal presentar per a certs tràmits importants, és molt senzill d’aconseguir. T'expliquem com fer-ho

El certificat de titularitat d'un compte bancari verifica que el titular d'aquest compte és qui en té tots els drets i les obligacions. Aquest document se sol sol·licitar en determinades operacions com ara la signatura d'un contracte de lloguer, la sol·licitud d'una beca, la domiciliació d'un impost o l'ingrés d'una subvenció. Com que l’emet la mateixa entitat bancària, té un caràcter oficial.

Com se sol·licita el certificat de titularitat d'un compte bancari?

Hi ha diferents maneres de demanar un certificat de titularitat d'un compte bancari. Gràcies als avantatges de la banca digital de Banc Sabadell, sol·licitar el certificat de titularitat bancària a través de la pàgina web és un procés senzill, ràpid i gratuït.

Per fer-ho, cal anar a l'apartat de Comptes i accedir a la part de Gestió de comptes, Sol·licitud de certificats, Certificat de titularitat i seleccionar el compte bancari del qual es vol obtenir el document, la data, l'idioma i signar l'operació digitalment.

També és possible sol·licitar aquest document anant a alguna de les més de mil oficines de què disposa Banc Sabadell per tot el territori nacional. En aquest cas, és imprescindible portar el document nacional d'identitat (DNI).

Quina informació inclou el certificat?

El certificat de titularitat d'un compte bancari inclou:

  • Les dades de l’entitat bancària que l’expedeix.
     
  • El codi IBAN i SWIFT del compte bancari.
  • Les dades personals del titular del compte bancari i el número de DNI.
  • La data en què s'expedeix i la data en què es va obrir el compte.

En qualsevol cas, si el titular del compte bancari té cap dubte sobre què és el certificat de titularitat bancària o com sol·licitar-ho, pot demanar cita amb el seu gestor en aquest enllaç.

Fotografia de thirdman a pexels.


 


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 30/01/2024

Quina casa em puc comprar amb el meu sou? Carlos S.Ponz, Publicitat

La quota mensual d’una hipoteca no ha de superar el 40 % dels nostres ingressos mensuals.

Adquirir un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants que es prenen al llarg de la seva vida. Una hipoteca, el termini d’amortització de la qual pot arribar fins als 30 anys, permet cobrir habitualment fins al 80 % del preu de la compravenda o del valor de la taxació (el menor dels dos) per a la primera residència. Perquè el préstec hipotecari no afecti negativament l’economia familiar i la nostra solvència, la quota mensual no ha de superar el 40 % dels nostres ingressos totals.

Les preguntes prèvies a adquirir un habitatg

Aquestes són algunes de les qüestions fonamentals que cal plantejar-se abans de comprar un habitatge:

  • Quants diners necessito tenir estalviats per poder comprar una casa? 

Els bancs normalment concedeixen hipoteques amb una quantia de fins al 80 % del preu de compravenda de l’immoble o del valor de la taxació. Això vol dir que cal tenir estalviat al voltant d’un 20 % abans de demanar el préstec. Aquest percentatge s’eleva fins al voltant del 30 %-35 % si es té en compte que el procés de compra sempre comporta una sèrie de despeses associades a la compravenda, incloent-hi els impostos. 

  • Quins són els meus ingressos mensuals? 

Els experts recomanen que el percentatge d’endeutament de la llar no superi el 40 % dels ingressos mensuals. Això significa que en una família en què els cònjuges guanyen conjuntament al mes 4.000 euros, la quota hipotecària que hauran d’abonar no ha d’excedir dels 1.600 euros.

  • Tinc altres deutes? 

Per calcular la capacitat de pagament del nou propietari, el banc té en consideració si hi ha altres deutes vigents, com ara al préstec del cotxe. Aquest cost s’afegeix al 40 % que es considera endeutament de la llar, i amb tots ells s’estima la mensualitat que s’està en condicions de pagar a la hipoteca. 

  • Quines són les despeses associades a la compra d’un habitatge?

Aquestes són les despeses principals associades a la compra d’un habitatge:

  • Registre de la Propietat, notaria, comissió d’obertura de la hipoteca i gestoria.
  • Impostos:
    • Per a habitatges nous: Impost sobre el valor afegit (IVA), que és del 10 % a tot Espanya, excepte a les Canàries, on es paga l’impost general indirecte canari (IGIC), del 6,5 %. A més, aquest tipus d’immoble està gravat per l’impost sobre actes jurídics documentats (AJD), que depèn de la regió on se situï la casa i oscil·la entre el 0,5 % i l’1,5 %.
    • Per a habitatges de segona mà: Impost sobre transmissions patrimonials (ITP), que sol oscil·lar entre el 6 % i el 10 % (encara que pot suportar un tipus inferior) i també depèn de la comunitat autònoma on s’ubica l’immoble.
  • Quin tipus de préstec hipotecari em convé?

Existen tres tipos de hipotecas en función del tipo de interés:

  • Hipoteca fixa. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari. Això significa, en la pràctica, que no està subjecte a les variacions de l’índex de referència, que a Espanya és habitualment l’Euríbor.

  • Hipoteca variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’índex de referència. Per norma general, una hipoteca a tipus fix ofereix uns tipus d’interès més elevats que les hipoteques a tipus variable i té un termini més reduït. A canvi, ofereix seguretat perquè és inalterable al mercat, mentre que una hipoteca a tipus variable està subjecta als canvis que es produeixin en els mercats.

  • Hipoteca mixta. És una combinació entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès i, posteriorment, es passa a un de variable. És a dir, que en la primera etapa de vida d’aquesta hipoteca la quota és sempre la mateixa i, passat un temps, s’aplica un tipus d’interès variable, que es calcula sumant un diferencial a l’índex de referència.

Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall d’hipoteques perquè triïs la que millor respongui a les teves necessitats i la teva situació econòmica. A més, podràs realitzar una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, també pots recórrer a un expert de Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar quan vulguis una cita amb un dels nostres especialistes.

1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.


Llegir article
Ajudes Europees   - 24/01/2024

El sector turístic i el fons Next Generation EU Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

El turisme està evolucionant cap a un model més digitalitzat i sostenible, potenciant la seva competitivitat.

El turisme és una indústria estratègica per a l'economia espanyola, i és un referent pel que fa a la contribució al producte interior brut (PIB), generació d'ocupació i desenvolupament social. Des de fa alguns anys, està sumit en un important procés de transformació cap a un model més modern, digitalitzat i sostenible, en el qual els ajuts del fons europeu Next Generation EU poden resultar decisius per impulsar la seva competitivitat. Segons el Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) elaborat pel Govern, el sector turístic rebrà fins l'any 2026 3.400 milions d'euros en ajuts, fet que suposa prop d'un 5 % dels 69.500 milions d'euros en subvencions que rebrà Espanya procedents dels fons europeus.

Un turisme més sostenible

Segons Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, els reptes més significatius que ha d'afrontar el turisme espanyol són la sostenibilitat (que rebrà un 57 % del total dels ajuts que obtindrà el sector turístic a través de les convocatòries del PRTR) i la digitalització (que absorbirà el 10 % dels fons).

 

Pot interessar-te: El turisme, una prioritat al fons europeu Next Generation EU

 

El Pla de modernització i competitivitat del sector turístic inclòs al PRTR té com a prioritat mantenir el lideratge d'Espanya en competitivitat turística, alhora que estimula la reactivació del sector i la modernització de la seva cadena de valor. Per aconseguir-ho, es preveu potenciar els valors naturals i culturals diferencials de les destinacions turístiques i s'afavorirà una distribució més equitativa dels beneficis i les càrregues del turisme per tot el territori.

 

En paraules d'Urraca, “el PRTR incorpora, entre d'altres, inversions destinades a l'elaboració de l'Estratègia de turisme sostenible d'Espanya 2030, l'aprovació de plans de sostenibilitat a destinacions turístiques o el finançament de projectes d'eficiència energètica i economia circular. El sector turístic, a més, podrà beneficiar-se d'alguns components transversals del PRTR, com ara el d'impuls a les petites i mitjanes empreses (pimes) o d'aspectes relacionats amb la formació”.

 

Pot interessar-te: Els 20 programes d’inversió del Pla de Recuperació

Major competitivitat

Una de les partides del sector turístic que més recursos utilitzarà del fons europeu Next Generation EU serà la destinada a la millora de la competitivitat, que focalitzarà el 27 % del pressupost. En aquest sentit, l'eficiència energètica i la sostenibilitat seran clau per millorar l'estructura de costos i el compte d'explotació del turisme. Entre els projectes que més estan posant en marxa les empreses sobre aquests àmbits, destaca la substitució de sistemes energètics per altres més nets i eficients; els canvis d'il·luminació, cobertes i envolupants; la climatització; els sistemes de comunicació; o tot allò relatiu a la millora de la mobilitat.

 

Segons José María Martín Rigueiro, director de Negoci Turístic de Banc Sabadell, “aquesta és una indústria molt professionalitzada i sensibilitzada amb tot allò relacionat amb l'eficiència energètica i la sostenibilitat, i tota aquesta inversió i esforç permetrà al sector turístic impulsar el seu creixement amb més garanties d'èxit. A més, aquest expert subratlla com a una fortalesa important "el seu pes internacional", ja que “el turisme ha estat un avançat al seu temps, i això suposa un enorme avantatge a l'hora d'estructurar nous projectes i poder dur-los a terme".

 

Per la seva banda, Urraca assegura que totes aquestes inversions “suposaran un suport fonamental perquè les destinacions turístiques i els establiments hotelers puguin afrontar els reptes existents i seguir posicionant el sector turístic espanyol com a referent a escala internacional".

 

A finals de 2022, per exemple, es va publicar una convocatòria per a projectes d'eficiència energètica i economia circular a empreses turístiques, dirigida pel Ministeri d'Indústria, Comerç i Turisme i vehiculada per les comunitats autònomes. Està dirigida tant a persones físiques com jurídiques que siguin propietàries d'edificis existents destinats a l'allotjament turístic com a companyies que directament siguin les explotadores d'aquests edificis. El pressupost total d'aquesta convocatòria va ser de 170 milions d'euros.

 

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

 

Per accedir i obtenir els ajuts europeus, és important que les empreses comptin amb l'assessorament professional adequat. Per això, és fonamental comptar amb un expert, com ara el gestor del banc, que ofereix informació, assessorament i acompanyament a les companyies, i els aporta tranquil·litat i certesa per beneficiar-se d'aquests fons de la millor manera possible.

 

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’tassessorar per un especialista.

Fotografia de Gustavo Fring a Pexels.


Llegir article
Internacionalizaciò   - 24/01/2024

Com puc identificar els millors mercats per al meu negoci? Celia Lorente, Periodista

L'elecció dels mercats on fer negocis és crucial i s'ha de fer a partir d'una anàlisi detallada de la situació dels diferents països.

Accedir a un nou mercat suposa una oportunitat perquè una empresa creixin, guanyi clients i augmenti els beneficis. Però, abans d'expandir-se a l'exterior, una de les qüestions més decisives que s’ha de plantejar una empresa és: cap a on puc créixer? I quins països són els més adequats per vendre el meu producte?

 

Per valorar la idoneïtat dels mercats potencials, cal fer un estudi comparatiu entre països. En aquest exercici, és fonamental comptar amb l'assessorament professional d'un expert, com el de l'entitat bancària, que ajuda i orienta les empreses en el procés d’internacionalització. Banc Sabadell disposa d’un servei de Consultoria Internacional, amb experiència i presència al mercat global, per ajudar els clients a desenvolupar la seva activitat a tot el món.

Factors per decidir en quin país fer negocis

  • Accessibilitat per a negociar. Si el país té normatives i legislacions que afavoreixin la implantació i el desenvolupament de negocis. Valorar el temps que es triga a constituir una empresa i el cost que suposa, la facilitat per obtenir crèdit, els impostos que cal pagar, els costos laborals i logístics que aplica i la política de contractes.
  • Clients potencials. Si en aquest país hi ha demanda del producte que es vol comercialitzar i qui són els competidors locals i estrangers. El nivell de competència és important per a l'ingrés i la possibilitat de lideratge.
  • Risc país. Està determinat per factors econòmics com la inflació, el deute extern, el deute intern o la qualificació creditícia, així com altres elements com l'estabilitat política, la solidesa de les institucions, el nivell burocràtic, la seguretat pública o les catàstrofes naturals.
  • Riscos comercials. Com ara el risc d'impagament i la normativa d’endarreriments, nacionalització, confiscació, el tipus de canvi que aplica i la legislació sobre repatriació de beneficis i si hi ha convenis de protecció d'inversions.
  • Creixement econòmic i poder adquisitiu. L'expectativa per als pròxims anys de creixement del producte interior brut (PIB) del país i del poder adquisitiu per càpita, que constitueix el millor exponent de la capacitat de compra dels seus habitants.
  • Volum d’importacions. Un criteri essencial per escollir un mercat objectiu són les importacions que fa el país dels productes que ven l'empresa. Per saber què importa i exporta un país sobre un producte, primer s’ha d’identificar el codi aranzelari.
  • Barreres aranzelàries. Són impostos a la importació de mercaderies que s'apliquen a les duanes d'entrada als països. Suposen un increment directe sobre el preu del producte i, amb això, que els articles d'importació siguin menys competitius que dels productes locals.
  • Barreres comercials. Es tracta de restriccions a la importació de productes, com ara contingents, quotes, protecció a la propietat industrial i intel·lectual insuficient, normativa restrictiva, limitacions a la inversió directa estrangera o embargaments, entre d'altres.
  • Barreres tècniques. Els certificats i les homologacions tècniques que s'exigeixen al país, els controls de qualitat existents, les normatives en matèria fitosanitària, els requisits d'etiquetatge, el tractament dels envasos i el reciclatge.
  • Transparència i corrupció. També cal tenir en compte aspectes ètics del país, com la transparència en la informació, la normativa per a concursos i licitacions o les pràctiques de contractació a administracions i empreses.
 

Valorar tots els factors esmentats per decidir on internacionalitzar una empresa pot resultar complex si no es dominen bé tots els aspectes, no només econòmics i de gestió empresarial sinó també altres de tipus tècnic i jurídic, necessaris per culminar la sortida a l'exterior amb èxit. A més d'assessorament professional, Banc Sabadell disposa de la Guia pràctica de comerç exterior: Exportar per créixer. Es tracta d'un document on els empresaris poden trobar tot el necessari per portar el seu negoci a l'estranger. Funciona com un manual amb informació sobre tots els processos operatius, des de la documentació comercial fins a informació sobre normativa de moviments de capitals, transport, duanes, etc.

 

També hi ha molts exemples pràctics que sustenten el valor de tota aquesta informació i que ajuden a prendre la millor decisió per externalitzar el negoci.

 

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Andrew Neel a Unsplash.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 24/01/2024

Què necessito saber abans de comprar una casa? Carlos S.Ponz, Publicitat

La situació financera personal, l’estalvi previ o la tolerància al risc són elements claus a l’hora de sol·licitar una hipoteca.

La compra d’un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants de la vida d’una persona. Per tant, abans de fer el pas, s’han de plantejar algunes preguntes, com ara: quina és la meva situació econòmica?, quants diners he de tenir estalviats per comprar un immoble?, o quin tipus d’hipoteca em convé més? Per respondre aquestes qüestions, és clau l’assessorament d’un professional hipotecari.

Quina és la meva situació econòmica

La primera cosa que has d’analitzar abans de comprar un habitatge és la teva solvència econòmica i la teva capacitat d’endeutament. Aquests aspectes són fonamentals, ja que en dependrà el pressupost per a l’adquisició de la casa. Amb uns ingressos estables i un balanç entre despeses i ingressos positiu, tindràs una situació favorable per poder comprar un immoble. La quota mensual de la teva hipoteca no ha de superar el 40 % dels teus ingressos totals.

Quants diners he de tenir estalviats per comprar-me una casa?

La compravenda d’un habitatge suposa un important desemborsament econòmic, per la qual cosa cal disposar d’uns estalvis previs. La hipoteca sol cobrir fins al 80 % del preu de la compravenda o del valor de la taxació (el menor dels dos) per a la primera residència. Per a segones residències, és possible elevar aquest percentatge fins al 70 %. És a dir, que hem de comptar en el primer cas amb, almenys, el 20 % restant en estalvis.
A això s’hi han de sumar les despeses associades a la compravenda (notaria, taxació de l’habitatge, impostos…) que suposen entre un 10 % i un 15 % addicional, aproximadament. Per tant, en total, s’ha de tenir estalviat amb caràcter previ a l’adquisició, al voltant d’un 35 % del valor de l’habitatge.

Quins impostos cal pagar per comprar un habitatge?

Els impostos a pagar varien segons els tipus d’immoble. Si es tracta d’un habitatge d’obra nova, cal abonar l’impost sobre el valor afegit (IVA), que és del 10 % a tot Espanya, excepte a les Canàries, on es paga l’impost general indirecte canari (IGIC), del 6,5 %. A més, aquest tipus d’immoble està gravat per l’impost sobre actes jurídics documentats (AJD), que depèn de la regió on se situï la casa i oscil·la entre el 0,5 % i l’1,5 %.
Si és un habitatge de segona mà, s’ha d’abonar l’impost sobre transmissions patrimonials (ITP), que sol oscil·lar entre el 6 % i el 10 % (encara que pot suportar un tipus inferior) i que també depèn de la comunitat autònoma on s’ubica l’immoble. 
A més, en els habitatges de segona mà, has de revisar el seu estat de càrregues, és a dir, saber si la casa té deutes o no, mitjançant una nota simple del Registre de la Propietat, analitzar les despeses generals que s’han d’afrontar (per exemple, reformes en l’immoble) i, fins i tot, si es poguessin produir possibles derrames.

Quins requisits he de complir perquè em concedeixin una hipoteca?

Tots els requisits per demanar una hipoteca s’engloben en un: demostrar que es té prou solvència econòmica. Per a això, tenir una situació laboral estable, uns ingressos fixos demostrables —d’aproximadament tres vegades la quota mensual de la hipoteca—, a més d’un bon historial creditici, són condicions indispensables per fer front a aquest préstec a llarg termini.

Quin tipus d’hipoteca em convé?

Hi ha tres tipus d’hipoteques segons l’interès que apliquen:

  • Hipoteques a tipus fix. Com que no estan subjectes a les variacions d’un índex de referència, la quota que s’ha de pagar no canvia. Habitualment, ofereixen uns tipus d’interès més elevats i tenen un termini més reduït. El seu avantatge principal és que aporten la màxima seguretat al comprador, ja que són inalterables al mercat.
  • Hipoteques a tipus variable. En aquest tipus d’hipoteques, les quotes pugen o baixen en funció de l’evolució de l’índex de referència, que habitualment és l’Euríbor. Solen tenir uns tipus d’interès més baixos que les hipoteques a tipus fix, però estan subjectes als canvis que es produeixin en els mercats. Això significa que cada cop que es revisi la hipoteca, normalment cada sis mesos o cada any, les quotes a pagar varien.
  • Hipoteques mixtes. Són una combinació entre una hipoteca a tipus fix i una hipoteca a tipus variable. Durant els primers anys, la quota es manté sense canvis perquè el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a un índex, per la qual cosa les quotes varien. És a dir, que encara que aporten més tranquil·litat al client al començament del préstec hipotecari, tenen el risc de no conèixer quin serà el tipus d’interès que es pagarà quan s’apliqui l’índex de referència (que freqüentment és l’Euríbor) més un diferencial.

Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall d’hipoteques perquè triïs la que millor respongui a les teves necessitats i la teva situació econòmica. A més, podràs realitzar una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, també pots recórrer a un expert de Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar quan vulguis una cita amb un dels nostres especialistes.

1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 24/01/2024

Els 7 passos per tenir la teva hipoteca Carlos S.Ponz, Publicitat

Contractar una hipoteca és una de les decisions econòmiques més importants de la nostra vida. Per això, abans de sol·licitar-la, cal tenir en compte una sèrie d’elements i analitzar-los amb cura, com ara la nostra capacitat econòmica, la documentació que haurem de presentar o el tipus d’interès que s’aplicarà. Per ajudar-te a decidir i resoldre els dubtes lògics que et puguin sorgir, l’assessorament del gestor del banc és clau.

A continuació, t’expliquem els 7 passos per contractar la Hipoteca Sabadell que triïs i que pugui respondre millor a les teves necessitats, tal com es recull a la ‘Guia de contractació d’hipoteca’ que ha elaborat Banc Sabadell.

Les claus per triar la teva hipoteca

Una hipoteca sol cobrir fins a un màxim del 80 % del preu de la compravenda o del valor de la taxació de l’immoble (el menor dels dos). És a dir, hauràs de tenir estalviat al voltant d’un 20 % abans de sol·licitar el préstec. Aquest percentatge s’eleva fins al voltant del 30 %-35 % si tens en compte que el procés de compra comporta una sèrie de despeses associades, com ara els impostos, el Registre de la Propietat, la notaria, la comissió d’obertura i la gestoria. A més, la quota mensual que abonarem normalment no superarà el 40 % dels nostres ingressos totals. 

Tenint això present, aquests són els 7 passos que t’aconsellem per subscriure la teva Hipoteca Sabadell:

1. Tria el tipus d’hipoteca que millor s’adapta a tu 

Amb l’ajuda dels nostres gestors especialitzats o mitjançant el nostre simulador1 web, podràs comparar entre diferents tipus d’hipoteques. Per poder fer-ho per qualsevol de les dues vies i sense cap compromís, només hauràs de proporcionar la informació següent:

  • Dades de l’habitatge: quant et costa, si serà el teu habitatge habitual, si anirà a nom d’alguna persona més...

  • Informació sobre tu: les teves dades de contacte, professió, edat, ingressos mensuals i despeses...

Amb aquestes dades, et donarem informació detallada de la quota mensual i els tipus d’interès aplicables a cada hipoteca, així com un desglossament de les despeses associades a l’operació. Recorda que, segons el tipus d’interès, hi ha tres tipus d’hipoteques:
 

  • Hipoteques a tipus fix. No estan subjectes a les variacions d’un índex de referència, per la qual cosa la quota que s’ha de pagar es manté estable.

  • Hipoteques a tipus variable. Les quotes pugen o baixen en funció de l’evolució de l’índex de referència, que habitualment és l’Euríbor.

  • Hipoteques mixtes. Són una combinació entre una hipoteca a tipus fix i una hipoteca a tipus variable. Durant els primers anys, la quota es manté i el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a un índex i les quotes fluctuen.

2. Signa la sol·licitud d’hipoteca

Per començar a tramitar la hipoteca, l’has de sol·licitar formalment al banc. D’aquesta manera, ens autoritzaràs perquè analitzem la viabilitat de la teva futura hipoteca amb la documentació que et sol·licitarem. També podrem sol·licitar en nom teu una taxació que ens donarà el valor de la finca que adquiriràs, en cas que vulguis continuar endavant amb la teva sol·licitud i per comprovar si hi ha càrregues o altres condicions.

3. Envia’ns la documentació necessària

Cal que ens enviïs alguns documents per poder començar el procés d’anàlisi de la teva sol·licitud:

  • Còpia del DNI.

  • Històric de la teva vida laboral.

  • Extracte bancari dels últims 6 mesos del compte on tinguis la teva operativa diària.

  • Declaració de la renda del darrer any.

  • Còpia de les dues últimes nòmines.

  • Justificació d’altres ingressos.

  • Dos últims rebuts de pagaments periòdics, com ara un préstec o un lloguer.

4. Analitzem la viabilitat de la teva hipoteca

Quan tinguem aquesta documentació, podrem començar a analitzar la teva sol·licitud, perquè tinguis la tranquil·litat que la hipoteca que has triat s’ajusta a la teva situació actual i que podràs pagar-la. Aquesta anàlisi sol trigar 3 dies a completar-se.

5. Sol·licitem taxació i informe jurídic

6. Preparem la documentació per a la signatura

7. Signa la teva hipoteca

1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
 

Fotografía de Harper Van Mourik en Unsplash.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 23/01/2024

Diferències entre la FEIN i la FiAE Carlos S.Ponz, Publicitat

Després de sol·licitar formalment una hipoteca, el client té el dret de rebre per part del banc tota la informació detallada sobre les condicions del préstec, que li arribarà a través d'aquestes dues fitxes que tenen caràcter vinculant

Contractar una hipoteca és un tràmit que requereix tenir en compte molta informació. Perquè el comprador de l'habitatge pugui disposar de la màxima claredat possible, la Llei hipotecària estableix que els bancs tenen l'obligació de dur a terme el lliurament i la signatura de la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) i la Fitxa d'Advertències Estandarditzades (FiAE). Ambdós documents, de caràcter vinculant, contenen tota la informació necessària per comprendre les condicions del préstec hipotecari que es contractarà.

Tot i això, amb anterioritat, el primer que elabora l'entitat bancària és una Fitxa d'Informació Precontractual (FIPRE). Aquest document, que no té caràcter vinculant, inclou les característiques bàsiques de la hipoteca, com el tipus d’interès que s'aplica, les vinculacions i les despeses preparatòries, el tipus d’hipoteca o el tipus de moneda a què es referencia. Amb la FIPRE, el client pot revisar les condicions que se li ofereixen i, fins i tot, comparar-les amb altres hipoteques abans de prendre una decisió definitiva.

Calculadora: Descobreix què t’interessa més, si la hipoteca a tipus fix o a tipus variable

Què és la FEIN?

És obligatori que el client rebi, almenys amb 10 dies d'antelació a la signatura de la hipoteca a la notaria, la FEIN i la FiAE, amb l'objectiu que pugui estudiar amb prou temps les condicions del préstec.

La FEIN incorpora tota la informació detallada sobre el préstec hipotecari. A més, està personalitzada per a cada comprador en funció de les condicions que es van negociar entre el sol·licitant i el banc.

Està estructurada al voltant de 15 apartats en els quals s'inclou:

  • La identificació del prestador i les comissions que percebrà
  • L'import total del préstec i el termini de devolució
  • El valor de l'immoble i el percentatge que es concedirà en el préstec
  • La periodicitat dels pagaments i el nombre de quotes (reflectint l'import de cadascuna, si variarà en el futur i en funció de què)
  • El tipus d'interès (si és fix o variable i, si és aquest darrer, a quin índex es referencia)
  • L’import total a desemborsar, incloent-hi els interessos

La FEIN, a més, detalla què passa si s'executa una amortització anticipada (incloses les comissions que s'hi apliquen). Així mateix, esmenta totes les conseqüències legals derivades del fet que el client incompleixi els seus compromisos econòmics. Finalment, inclou els drets que té el prestatari, com ara el de desistiment i el de portabilitat.

Quina informació conté la FiAE?

Al costat de la FEIN, es lliura la FiAE al sol·licitant de la hipoteca, en què se l'informa sobre les clàusules més delicades, organitzades també per apartats. Per exemple, en el cas de les hipoteques a tipus variable s'hi inclou informació sobre l'índex de referència i s'hi explica com es formalitza el càlcul de les mensualitats segons aquest indicador.

També s’hi detallen les despeses derivades de la constitució de la hipoteca així com les condicions sota les quals es pot aplicar la clàusula de venciment anticipat. Si es tracta d'una hipoteca multidivisa, a la FiAE s'explica quina moneda s'utilitza i com pot influir la variació en la seva cotització respecte a l'euro per fixar les quotes.

La llei estableix que aquest document també s'ha de lliurar als avaladors del préstec hipotecari, si n'hi hagués.

Què cal fer després de llegir les fitxes de la hipoteca?

Un cop es reben les dues fitxes, el comprador ha d'anar dues vegades a la notaria. En la primera visita, només amb el notari, es comprovarà que el client coneix els seus drets i les seves obligacions com a prestatari i les condicions del contracte. Amb tot això, se signa l’acta notarial de la hipoteca, que el notari envia al banc. I a partir d'aquell moment, i almenys amb un dia de marge, es podrà fixar la data per a la segona visita a la notaria, en què ja es comptarà amb la presència de representants del banc per signar l’escriptura de compravenda.

Pot interessar-te: Què ha d'incloure el contracte de compravenda d'un habitatge?

En qualsevol cas, serà clau comptar amb l'assessorament d'un expert especialitzat com el de l'entitat bancària, que expliqui al client les condicions del préstec hipotecari que subscriurà i que respongui qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí

Fotografia de Marcel Eberle a Unsplash


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 21/01/2024

Tot el que cal saber per comprar un habitatge d'obra nova Celia Lorente, Publicitat

Estrenar habitatge és una de les opcions preferides pels nous propietaris. Aquestes són les consideracions que cal tenir en compte abans de formalitzar la compra d'un habitatge de nova construcció

Comprar un habitatge d’obra nova és l’opció escollida per molts espanyols. L'oportunitat d'estrenar un habitatge, de comptar amb materials de més qualitat i escollir certs acabats són algunes de les raons que expliquen aquest interès. Abans d'adquirir un habitatge de nova construcció, però, cal parar atenció a què es considera un habitatge d'obra nova, quins avantatges ofereix i què cal tenir en compte abans d'optar per adquirir-ne un.

 

Què es considera habitatge d’obra nova?

 

Abans d'entrar a valorar els avantatges de comprar un habitatge d'obra nova, convé tenir clar què es considera exactament un habitatge de nova construcció i com s'hi pot accedir:

  • Un habitatge d'obra nova és el que s'adquireix directament al promotor quan la construcció o la rehabilitació està acabada, llevat que hagi estat habitada per un termini igual o superior a dos anys per persones diferents dels compradors.
  • En el cas que, una vegada finalitzades les obres, el promotor llogui l'habitatge i transcorreguts dos anys, el posi a la venda i sigui adquirit pels mateixos arrendataris, també es considera obra nova.
  • També hi ha la possibilitat de comprar un habitatge d'obra nova sobre plànol.

Avantatges de comprar un habitatge d'obra nova

  • S'ajusta a les preferències actuals. Aquesta tipologia d'immoble ofereix les característiques més demandades actualment: habitatges més amplis i amb altes qualitats, més eficients, amb bona il·luminació, zones exteriors comunes i altres espais d'utilitat com ara garatges i trasters.
  • No necessita reforma. Aquesta és una de les raons principals per les quals les vendes d'habitatges d'obra nova es mantenen d'un exercici a un altre. El fet de no haver de fer reformes suposa un estalvi en costos i temps, ja que és possible anar-hi a viure des que es lliura l'immoble.
  • Estrenar i poder triar. La perspectiva de trobar un habitatge acabat i llest per anar-hi a viure on tot sigui nou atrau l’interès dels compradors. A més, comprar sobre plànol permet participar en el disseny i adaptar-lo a les necessitats, els gustos i la capacitat econòmica del futur propietari, així com escollir la qualitat dels acabats i fins i tot la distribució.
Pot interessar-te: descobreix amb aquest simulador la quota i tipus d'hipoteca recomanats segons les teves necessitats
 

Què cal tenir en compte abans de comprar un habitatge d'obra nova?

  • Conèixer el preu i la forma de pagament. El promotor ha de documentar el preu exacte de l'habitatge i la forma de pagament. En comprar un habitatge d'obra nova cal tenir en compte que, en general, el preu serà més alt que si s'optés per un habitatge de segona mà a la mateixa zona i amb unes característiques similars. A més, cal conèixer quines altres despeses estan associades a la compra d'un habitatge de nova construcció, com ara el pagament de l'impost sobre el valor afegit (IVA) i de l'impost sobre actes jurídics documentats (AJD), les despeses de notaria i les del Registre de la Propietat, entre altres.
  • Comprovar si l'immoble s'ajusta o no al que s’anuncia. Els experts aconsellen recopilar tota la informació disponible sobre l'habitatge per poder verificar en el futur que l'habitatge s'ajusta al que s’ha estipulat. Això inclou els fullets publicitaris, ja que tenen caràcter contractual.
  • Llegir amb atenció el manual de l’edifici. El promotor ha de lliurar tota la informació sobre l’habitatge, inclosa la data de lliurament, les memòries de qualitats, els plànols, la superfície útil, la distribució, el traçat de les xarxes elèctriques, aigua, climatització i les mesures contra incendis.
  • Revisar la documentació aportada pel constructor. Ha d'incloure el certificat de final d'obra, la cèdula d'habitabilitat, la llicència de primera ocupació, la garantia obligatòria i l'assegurança decennal.
  • Comptar amb la garantia de l’habitatge. Segons la Llei orgànica de l'edificació, els habitatges d'obra nova tenen una garantia d'un any als acabats, de 3 anys pel que fa a les instal·lacions i de 10 anys per als vicis que afecten l’estabilitat i la seguretat de l'edifici, és a dir, desperfectes d'obra importants a l'estructura. Els terminis comencen a comptar des de la data del certificat de fi d’obra.
  • Conèixer els terminis de lliurament. Quan es compra un habitatge sobre plànol, de vegades els terminis de lliurament no compleixen el que s’ha acordat al contracte, de manera que cal revisar que es prevegi la penalització del promotor si no s'ajusta als temps estipulats i que no en quedi eximit per factors aliens a la promotora.
  • Incloure els acabats al pressupost per evitar sorpreses. Es pot donar el cas que la promotora hagi tancat la construcció, però que en entrar a casa, el comprador s’adoni que hi falten retocs finals, o que s’hi han inclòs certs extres que no entraven dins del pla d'obra, que encareixen el pressupost final.
  • Comprovar les inspeccions corresponents. Quan es construeix un habitatge, cal que passi per una sèrie d'inspeccions per verificar que la construcció és correcta i segura. Cal comprovar que l’habitatge inclou una contingència d'inspeccions.

En qualsevol cas, abans de decidir comprar un habitatge és recomanable tenir l'assessorament professional d'un expert de confiança com el de l'entitat bancària, que podrà aconsellar el que més convingui d'acord amb cada situació econòmica particular i respondrà qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí

Fotografía de EJ Yao en Unsplash


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 17/01/2024

La primera hipoteca, què cal tenir en compte? Araceli Ochando

Abans de signar un préstec hipotecari cal informar-se, entendre el que se signarà i ser conscient de la situació financera personal

Comprar un habitatge és una de les decisions més importants que es prenen al llarg de la vida, per la gran inversió que suposa. Per això cal informar-se correctament i tenir clares les necessitats i la situació de les finances personals. Per dur a terme aquesta operació, la majoria de persones necessita comptar amb un suport financer. I el més freqüent és demanar una hipoteca. Per això, hi ha dues qüestions clau: saber quina és la solvència econòmica del futur propietari i conèixer els diferents tipus d'hipoteques.

 

Quina és la meva solvència econòmica?

A l'hora de sol·licitar una hipoteca és primordial fer una anàlisi present i un càlcul futur dels comptes del comprador. El tipus d'habitatge que comprarem estarà determinat per la situació econòmica i l’estabilitat laboral. Per a això, cal tenir en compte les recomanacions següents:

  • No destinar més del 30 % dels ingressos mensuals al pagament de la quota hipotecària
  • Comptar amb una quantitat estalviada de, com a mínim, el 20 % del preu total de l'habitatge
  • Disposar d’entre el 10 % i el 15 % del valor total per a les despeses associades a la compra de l'habitatge (impostos, notaria, Registre de la Propietat…)

Calculadora: Descobreix quant hauries de pagar pel teu habitatge

 

Tipus d'hipoteques

Abans de contractar una hipoteca, hi ha tres aspectes fonamentals a tenir en compte: el capital, l'interès i el termini. El capital són els diners que l'entitat bancària presta al comprador; l'interès, que pot ser fix o variable, és el percentatge que s'ha de pagar al banc pels diners prestats; i el termini és el temps en què se signa que es retornarà el capital prestat més els interessos.

Les hipoteques es poden classificar en funció de diferents variables, però el criteri més comú és dividir-les en funció del tipus d’interès. Així doncs, hi ha:

  • Hipoteca fixa: el tipus d'interès no varia durant tot el període de pagament de la hipoteca, és a dir, les quotes són sempre les mateixes i no depenen de l’evolució dels tipus d’interès als mercats.
  • Hipoteca a tipus variable: les quotes mensuals depenen de l'evolució d'un índex de referència, que a Espanya sol ser l’euríbor. Si l'euríbor baixa, les quotes també seran més baixes, i viceversa.

Com a combinació dels dos anteriors, hi ha la hipoteca a tipus mixt, que compta amb un període amb un interès a tipus fix i amb un altre a tipus variable. Les quotes es mantenen fixes durant els primers anys del termini d'amortització i més endavant passen a ser d'interès variable.

Calculadora: Descobreix què t’interessa més, si la hipoteca a tipus fix o a tipus variable

 

Tipus fix vs. tipus variable: avantatges i inconvenients

Les hipoteques a tipus fix aporten estabilitat i seguretat. Les quotes no varien durant tot el termini i el propietari sap cada mes la quantitat que ha de pagar. Com a contrapartida, quan es contracten aquestes hipoteques el tipus d'interès sol ser més elevat i el termini màxim d'amortització més reduït.

Per contra, en les hipoteques a tipus variable les quotes mensuals estan subjectes a les fluctuacions del mercat. A més, les hipoteques de tipus variable tenen quotes mensuals més baixes i terminis d'amortització més amplis.

Cada hipoteca té els seus avantatges i els seus inconvenients. Per triar la millor hipoteca cal deixar-se aconsellar pels experts, ser conscients de la situació financera i del projecte de vida particular, sent realistes i tenint sempre present que una hipoteca és un préstec a llarg termini.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí


Llegir article
El teu dia a dia   - 17/01/2024

Obrir un compte bancari a Espanya sense ser-ne resident Araceli Ochando, Publicitat

Si vius a l’estranger, pots obrir un compte bancari a Espanya per gestionar els teus diners. Per a fer-ho, només necessites un document identificatiu.

Obrir un compte bancari sense ser resident a Espanya és possible. Si vius a l’estranger i necessites gestionar els teus diners a Espanya, amb el Key Account de Banc Sabadell pots fer-ho de forma senzilla. Es tracta d’un compte bancari creat exclusivament per a clients internacionals que tenen l’objectiu d’operar amb els seus diners al país, encara que no hi tinguin residència. Qui pot obrir aquest compte bancari? I com funciona un compte per a no residents?

Qui pot obrir un compte bancari a Espanya sense ser-ne resident?

Qualsevol persona que visqui fora d’Espanya, però necessiti gestionar les seves finances al país pot obrir un Key Account. Els únics requisits són ser major d’edat, disposar d’un document d’identitat en vigor i no aparèixer a cap llista de morositat.

Per obrir un compte bancari a Espanya sense ser-ne resident necessites la documentació següent:

  • Residents a la Unió Europea (UE). Si ets resident a la UE, pots obrir un compte bancari a Espanya utilitzant el document d’identitat del teu país d’origen o el passaport.
  • No residents a la UE. Si no resideixes a cap país de la UE, necessites el teu passaport per poder obrir un compte bancari a Espanya.

Contractar el teu Key Account de Banc Sabadell és un procés senzill. Només heu d'emplenar el formulari de sol·licitud del vostre compte bancari que trobareu aquí. A partir d’aquí, un gestor del banc que parla el teu idioma es posarà en contacte amb tu per concretar tots els detalls i poder configurar el teu compte de manera personalitzada, signar el contracte i poder operar amb el teu nou Key Account.

Beneficis de tenir un compte bancari a Espanya

  • Targeta de dèbit i de crèdit. Amb el Key Account de Banc Sabadell, pots tenir la teva primera targeta de dèbit i de crèdit sense comissions d’emissió ni de manteniment amb les quals realitzar les teves operacions al país. A més, en configurar-les en l’app del banc, podràs operar-hi i pagar les teves compres sense necessitat de fer servir la targeta física.
  • Servei de traducció. En obrir aquest compte bancari, disposes de l’atenció personalitzada per part d’un gestor del banc que parla el teu idioma. A més, el Key Account inclou un servei de traducció exclusiu i gratuït (10 textos a l’any de fins a 500 paraules) que t’ajudarà a estalviar temps.
  • Transferències. Pots realitzar les teves transferències online (no immediates) a Espanya i a països de l’Espai Econòmic Europeu (EEE) sense costs (fins a 20.000 euros). També pots rebre transferències des de països de l’EEE en euros, leus romanesos, corones sueques i corones noruegues. Així mateix, la recepció de diners procedents de països que no pertanyin a l’EEE serà gratuïta en les mateixes divises fins a un màxim de 50.000 euros.
  • Treure diners gratis. Als caixers de Banc Sabadell, les retirades d'efectiu a dèbit són gratuïtes per a qualsevol import. Per a operacions a dèbit d'import igual o superior a 60 euros en caixers de les principals entitats adherides a la xarxa EURO 6000: Abanca, Ibercaja, Kutxabank, Unicaja Banco, CajaSur, Caixa Ontinyent i Colonya Caixa Pollença.
  • Banca digital. Amb el Key Account de Banc Sabadell, pots realitzar les teves operacions a través de l’app de l’entitat.

Serveis bancaris per a no residents a Espanya

És possible enviar diners del meu compte estranger al meu compte bancari en euros? La resposta és sí. Amb el servei Card Transfer de Banc Sabadell  pots enviar diners de forma immediata des del teu altre banc al teu compte en euros amb Banc Sabadell a través de la mateixa app de l’entitat. Per a fer-ho, només necessites la teva targeta bancària de l’altra entitat i accedir al teu compte. Es tracta, per tant, d’un servei ràpid, flexible (pots fer-lo servir des de l’aplicació bancària o a través de la pàgina web) i que podràs fer servir sempre que ho necessitis. Aquesta operativa és vàlida per a targetes emeses a països de la UE, Islàndia, Noruega i el Regne Unit (exceptuant Croàcia, Luxemburg, Malta i Xipre).

Si encara tens dubtes sobre com obrir un compte a Banc Sabadell sense ser resident a Espanya, pots contactar sempre que ho necessitis amb un gestor a través de la mateixa pàgina web de l’entitat, que t’ajudarà en aquest procés i resoldrà els dubtes que et puguin sorgir.

Fotografía de Christin Hume de Unsplash.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 14/01/2024

Quins punts del contracte cal revisar abans de signar una hipoteca? Carlos S.Ponz, Publicitat

Abans de signar el contracte d'un préstec hipotecari és important prestar atenció a diversos factors que condicionen aquest compromís a llarg termini.

La contractació d'una hipoteca és un dels compromisos econòmics més importants que una persona adquireix a la seva vida, tant per l'elevat desemborsament que suposa com perquè és un préstec a llarg termini. Per això, és important analitzar detalladament les condicions que suposa aquesta operació abans de signar. 

Hi ha tres punts clau a l'hora de revisar un contracte hipotecari: tipus d’interès, quota mensual i sistema d'amortització.

A quin tipus d’interès contracto la meva hipoteca?

En funció dels elements que es tinguin en compte en parlar del tipus d'interès d'una hipoteca, cal fixar-se en el tipus d’interès nominal (TIN), que és el percentatge fix que estableix el banc per prestar els diners; o en la taxa anual equivalent (TAE), que inclou el TIN i altres despeses associades a la hipoteca. En oferir més informació, mitjançant la TAE és possible calcular el cost real de la hipoteca.

Pot interessar-te: TIN i TAE: què són i com influeixen en una hipoteca

 

Hi ha dues modalitats d'hipoteques segons el tipus d’interès que se’ls apliqui:

  • Hipoteca a tipus fix. La quota mensual es manté estable al llarg de tota la vida del préstec. D'aquesta manera, el prestatari té més visibilitat de les seves finances perquè sempre paga la mateixa quantitat. Aquest tipus d’hipoteca és recomanable per a persones amb un perfil conservador i que tenen una situació financera estable i opten per fer una planificació a llarg termini del cost que suposarà l'abonament del préstec hipotecari.
    ?Hipoteca a tipus variable. En aquesta hipoteca les quotes mensuals depenen de l'evolució d'un índex de referència, que a Espanya sol ser l’euríbor. Per tant, segons si l'euríbor puja o baixa, la quota mensual també ho farà.

En condicions estàndard és habitual que les hipoteques a tipus fix tinguin uns interessos més alts que les hipoteques a tipus variable. No obstant això, en el context actual, hi ha entitats com Banc Sabadell que compten amb préstecs a tipus fix més atractius que els de tipus variable.

Calculadora: Descobreix què t’interessa més, si la hipoteca a tipus fix o a tipus variable

 

Quina quota mensual pagaré per la meva hipoteca?

La quota mensual que el titular paga per la hipoteca inclou el capital a retornar i els interessos. Per tant, aquesta quota és o més o menys alta en funció de l'import del préstec, del tipus d’interès que s'aplica i del termini d'amortització. El més recomanable és que el pagament de la hipoteca no suposi més del 30 % dels ingressos mensuals del comprador.

En aquest sentit, cal tenir en compte també altres préstecs que es puguin haver contret i sumar-ne l'import al de la hipoteca per disposar d'un càlcul real de les obligacions creditícies a què caldrà atendre cada mes. En aquest cas, és aconsellable que aquesta suma total no superi el 35 % dels ingressos mensuals.

Calculadora: Descobreix quant hauries de pagar pel teu habitatge

 

Quin és el sistema d'amortització de la meva hipoteca?

L'amortització d'un préstec hipotecari és la devolució dels diners concedits pel banc més els interessos i es fa a través del pagament de la quota mensual. Per a això, a Espanya sol emprar-se el sistema d'amortització francès. Tal com explica Paula Marín, especialista en hipoteques de Banc Sabadell de Marbella, al sistema d'amortització francès «la quota és constant, ja que cada mes es paga el mateix. Tanmateix, al principi de la vida del préstec es paguen més interessos i menys capital, i a mesura que van passant els anys aquesta situació es reverteix. Això és perquè el banc calcula els interessos en funció del capital pendent. En pagar la quota cada mes, el deute va baixant i, per tant, els interessos també».

Tot i això, cal tenir present que en el cas d'una hipoteca a tipus variable, com s'ha esmentat abans, les quotes poden registrar variacions. Aquests canvis es produeixen quan arriba el moment de revisió de la hipoteca, normalment amb periodicitat semestral o anual.

Amb el contracte de la hipoteca s'ha d'adjuntar un quadre d'amortització en el qual figuri el nombre de quotes que cal pagar per tornar el préstec i un detall dels interessos i del capital que s’abonen cada mes, així com del saldo que queda pendent d’amortitzar.

En qualsevol cas, en aquest procés és clau l'assessorament professional d'un expert de confiança com el de l'entitat bancària, que guia el client perquè conegui de primera mà el que més convé d'acord amb la seva situació econòmica i que resol tots els dubtes puguin sorgir.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap mena de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 13/01/2024

Tot el que et cal saber abans de demanar una hipoteca Carlos S.Ponz, Publicitat

El tipus d’interès, la quantia de les quotes mensuals o la nostra situació financera són elements clau per decidir quina hipoteca contractar.

Abans de sol·licitar una hipoteca, cal tenir en compte una sèrie d’elements i analitzar-los amb cura, ja que es tracta d’una de les decisions econòmiques més importants que prendrem a la nostra vida. Entre ells, es troben el tipus d’interès que aplicarà en el préstec hipotecari, els ingressos mensuals que tenim, els estalvis previs amb els quals comptem o la nostra edat. Per ajudar-nos a decidir el més convenient per als nostres interessos i resoldre els dubtes lògics que ens puguin sorgir, l’assessorament professional que ens ofereix el gestor del banc és fonamental.

Què cal tenir en compte abans de subscriure una hipoteca?

Una hipoteca sol cobrir fins a un màxim del 80 % del preu de la compravenda o del valor de la taxació de l’immoble (el menor dels dos). A més, la quota mensual que abonarem normalment no superarà el 40 % dels nostres ingressos totals.

Per triar la hipoteca que millor s’adapti a les nostres necessitats, és important entendre els tres elements que són clau per concretar les quotes a pagar:

  • Tipus d’Interès Nominal (TIN), que és el tipus d’interès que el banc estableix quan presta una quantitat de diners, però sense fer referència a la resta de despeses d’una operació hipotecària.
  • Taxa Anual Equivalent (TAE) que, a diferència del TIN, que només recull el preu que el banc cobra per prestar-nos els diners, té en compte les despeses i les comissions associades al préstec hipotecari.
  • Euríbor, que és el tipus europeu d’oferta interbancària (Euro InterBank Offered Rate, segons les seves sigles en anglès) i que indica el preu a què les entitats bancàries europees es presten diners entre si. Aquest tipus se sol revisar cada 6 mesos o cada 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de les hipoteques a tipus variable o mixtes.

Estalvi previ

Ja que el banc sol concedir finançament hipotecari de fins al 80 % del valor de taxació de l’immoble del seu preu de compravenda, haurem de tenir estalviat al voltant d’un 20 % abans de sol·licitar el préstec. Aquest percentatge s’eleva fins al voltant del 30 %-35 % si es té en compte que el procés de compra sempre comporta una sèrie de despeses associades a la compravenda.

Aquestes són les despeses principals associades a la compra d’un habitatge:

  • Registre de la Propietat, notaria, comissió d’obertura de la hipoteca i gestoria.
  • Impostos:
    • Per a habitatges nous: Impost sobre el valor afegit (IVA), que és del 10 % a tot Espanya, excepte a les Canàries, on es paga l’impost general indirecte canari (IGIC), del 6,5 %. A més, aquest tipus d’immoble està gravat per l’impost sobre actes jurídics documentats (AJD), que depèn de la regió on se situï la casa i oscil·la entre el 0,5 % i l’1,5 %.
    • Per a habitatges de segona mà: Impost sobre transmissions patrimonials (ITP), que sol oscil·lar entre el 6 % i el 10 % (encara que pot suportar un tipus inferior) i també depèn de la comunitat autònoma on s’ubica l’immoble.

Requisits per demanar una hipoteca

Entre els principals requisits que demana el banc per concedir una hipoteca hi ha:

  • L’edat.
  • L’estabilitat laboral.
  • El nivell d’ingressos.
  • L’historial creditici.
  • La situació personal.
  • La tinença d’altres actius. 

Quin tipus d’hipoteca triar?

En funció del tipus d’interès, existeixen tres tipus d’hipoteques:

  • Hipoteca a tipus fix. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari. Això significa, en la pràctica, que no està subjecte a les variacions de l’índex de referència, que a Espanya és principalment l’Euríbor.
  • Hipoteca a tipus variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’índex de referència, que freqüentment sol ser l’Euríbor. Habitualment, una hipoteca a tipus fix ofereix uns tipus d’interès més elevats que les hipoteques a tipus variable i té un termini més reduït. A canvi, ofereix seguretat perquè és inalterable al mercat, mentre que una hipoteca variable està subjecta als canvis que es produeixin en els mercats.
  • Hipoteca mixta. És una combinació entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès i, posteriorment, es passa a un de variable. És a dir, que en la primera etapa de vida d’aquesta hipoteca la quota és sempre la mateixa i, passat un temps, s’aplica un tipus d’interès variable, que es calcula sumant un diferencial a l’índex de referència (freqüentment, l’Euríbor).

Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall d’hipoteques perquè triïs la que millor respongui a les teves necessitats i la teva situació econòmica. A més, podràs realitzar una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, també pots recórrer a un expert de Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar quan vulguis una cita amb un dels nostres especialistes.

1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Fotografía de Karolina Grabowska en Pexels.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 13/01/2024

Què em convé més, una hipoteca a curt o llarg termini? Carlos S.Ponz, Publicitat

En contractar una hipoteca cal valorar el termini d'amortització que convé més segons la capacitat financera del futur propietari

«A quants anys demano la hipoteca?» és una de les preguntes més freqüents dels que signaran una hipoteca. Abans de respondre-hi és important analitzar detalladament la situació econòmica del futur propietari i les condicions del préstec per calcular si convé més contractar una hipoteca a curt o a llarg termini.

Segons dades de l'Estadística Registral Immobiliària (ERI) del Col·legi de Registradors de la Propietat i de Mercantils d'Espanya, la mitjana de durada d'una hipoteca a Espanya és de 23 anys i set mesos. El Banc d'Espanya estableix com a termini màxim recomanat per signar una hipoteca els 30 anys. El termini d’amortització influeix directament en la quantia de les quotes mensuals que es paguen per la hipoteca. En aquest sentit, s'aconsella no destinar més del 30 % del total dels ingressos a pagar la quota mensual de la hipoteca.

A més, cal tenir en compte que els bancs concedeixen préstecs hipotecaris, com a màxim, pel 80 % del valor de taxació de l'immoble. Per tant, el futur propietari ha de tenir estalviat el 20 % restant, i entre un 10 % i un 15 % per cobrir les despeses associades a la compravenda (impostos, notaria, Registre de la Propietat, etc.).

Pot interessar-te: descobreix amb aquest simulador la quota i tipus d'hipoteca recomanats segons les teves necessitats

 

Quin termini d'amortització he d’escollir?

Per decidir què termini d'amortització s'adapta millor al perfil del comprador aquest ha de fer una anàlisi de la seva solvència econòmica en què s'incloguin les perspectives laborals a curt, mitjà i llarg termini, els ingressos i les despeses previstes i altres préstecs a afrontar. Si la quota mensual excedeix el 30 % recomanable, el més indicat és sol·licitar una hipoteca a llarg termini, a fi d'assumir menys riscos i poder comptar amb una quota mensual més reduïda.

A més de la solvència econòmica, un altre dels aspectes que les entitats bancàries tenen en compte per concedir una hipoteca és l’edat. Com més gran és el sol·licitant, més curt és el termini d'amortització i, per tant, més grans són les quotes mensuals que s’han de pagar. A Espanya els bancs solen situar en els 75 anys l'edat màxima que pot tenir el titular en el moment d'acabar de pagar el préstec. Amb un exemple pràctic, una persona que compra un habitatge amb 60 anys, pot accedir, com màxim, a un termini d’amortització de 15 anys.

Quina hipoteca és millor per a mi?

  • Hipoteca a curt termini

Les hipoteques a curt termini són aquelles en què s'estableix un període de devolució que no superi els 15 anys. El deute es paga en menys temps i com menys anys s'estigui pagant, menys interessos caldrà abonar. No obstant això, escurçar aquest període en excés pot implicar una càrrega financera mensual molt elevada, ja que es paga una quantitat més gran en cada quota. Aquesta modalitat és apropiada per a les persones amb ingressos elevats i estables.

  • Hipoteca a llarg termini

Les hipoteques a llarg termini són les que tenen un període d'amortització de més de 15 anys. En les hipoteques a llarg termini es tarda més temps a resoldre el deute, però la quantitat a pagar en cada quota és més reduïda. D'aquesta manera, es pot tenir més disponibilitat econòmica per satisfer altres necessitats, com pagar altres préstecs, estalviar o invertir. L'inconvenient principal d'aquest tipus d'hipoteques és que, com que es paguen interessos durant més temps per la mateixa quantitat, el total que es desemborsa pel préstec és superior.

En qualsevol cas, al llarg del contracte hipotecari és possible canviar el termini de devolució mitjançant una amortització anticipada. D'aquesta manera, el préstec es pot acabar de tornar abans, ja sigui a través de la reducció de les quotes o del termini.

A l'hora de fixar les condicions de la hipoteca no només cal considerar la quota a pagar cada mes sinó també els interessos totals que es pagaran i si n'interessa més una quota a tipus fix o a tipus variable.

Elaborar una previsió realista i d'acord amb les possibilitats del futur propietari és fonamental, per això és recomanable tenir l'assessorament d'experts de confiança, com és el gestor de la teva entitat bancària.  

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap mena de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí

Fotografía de Alena Darmel en Pexels


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 13/01/2024

Quina documentació cal presentar per formalitzar una hipoteca? Juanjo Bueno, Publicitat

Demanar una hipoteca per comprar un habitatge requereix uns determinats terminis, que es poden reduir si la documentació a presentar està prèviament preparada

Demanar una hipoteca pot esdevenir un tràmit complex si no es compta amb la informació i l'assessorament adequats. Un dels punts que pot agilitzar molt aquest procés és conèixer i preparar la documentació que l'entitat bancària requerirà al comprador de l'habitatge quan aquest sol·liciti el préstec hipotecari.

Aquesta documentació, que serà diferent en funció de si es tracta d'un treballador per compte d'altri, un autònom o una societat, té com a objectiu principal demostrar la solvència econòmica del comprador.

Quins són els documents que se solen sol·licitar quan es demana una hipoteca?

En qualsevol cas, el sol·licitant d'un préstec hipotecari ha de presentar els següents documents:

  • Identificació del titular o dels titulars (DNI o targeta de residència)
  • Última declaració de la Renda
  • Rebuts d'altres préstecs que s'hagin formalitzat, on aparegui el saldo pendent
  • Justificació d'altres ingressos, per exemple, procedents d'una renda de lloguer si es disposa d'un altre habitatge
  • Certificat de saldo de comptes en altres entitats, si es tinguessin
  • Vida laboral de la persona sol·licitant, per demostrar que està en actiu com a treballador
  • Contracte de reserva o d'arres, en el cas que ja s'hagi signat o s’hagi de signar
  • Nota simple de l'habitatge objecte de la hipoteca, així com d'altres propietats de les quals el sol·licitant sigui titular

Si el sol·licitant és un treballador per compte d'altri...

A més dels documents anteriors, el comprador haurà de facilitar:

  • Contracte laboral. El perfil del sol·licitant serà més ben valorat si té un contracte indefinit enlloc d'un de temporal
  • Tres últimes nòmines, per demostrar els ingressos declarats

Si el sol·licitant és un treballador per compte propi (autònom)...

  • Declaració anual de l'IRPF i de l'IVA. Models 100 i/o 390
  • Pagaments trimestrals de l'IRPF i de l'IVA de l'exercici en actiu
  • Últims rebuts del pagament de la Seguretat Social i de la quota d’autònoms
  • Declaració censal
En cas que el comprador sigui un autònom ha de presentar la declaració de l'IRPF i de l'IVA, així com els seus pagaments trimestrals

Si el sol·licitant és una societat...

  • Impost de societats
  • Escriptura de constitució de l'empresa
  • Balanç anual de la companyia

A més, el banc pot demanar alguna documentació addicional que dependrà dels criteris de cada entitat i del perfil de risc del sol·licitant. En qualsevol cas, l'entitat bancària et guiarà a fi que prenguis la decisió més encertada segons les teves circumstàncies econòmiques i el perfil de risc.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 13/01/2024

Puc reduir o ajornar el pagament de la hipoteca? Carlos S.Ponz

Davant imprevistos que dificulten afrontar el pagament de les quotes d'una hipoteca, es pot optar per la carència hipotecària, que permet reduir o demorar temporalment l'abonament de les mensualitats

Quan apareixen imprevistos que poden alterar el pressupost familiar i dificultar la capacitat de pagament de la quota hipotecària, es pot optar pel període de carència. Què implica aquesta carència i quines conseqüències té?

Què és el període de carència?

La carència és un mecanisme a través del qual l'hipotecat pot sol·licitar:

  • Una reducció en les quotes. Durant un període determinat es pacta una rebaixa, que sol rondar el 50 % de la quota. En aquest cas, la persona ha de seguir responent davant els interessos de la hipoteca.
  • Un ajornament de les quotes. En aquesta carència no ha de pagar res durant el temps estipulat que, normalment, sol oscil·lar entre els sis mesos i els cinc anys.

És important que en les dues situacions quedi acreditada la sol·licitud d'un període de carència com a conseqüència que el client està travessant per una fase transitòria de dificultats econòmiques.

Pot interessar-te: Quants diners he de destinar a la hipoteca?
 

Com puc sol·licitar un període de carència?

La manera més senzilla per sol·licitar un període de carència és consultar amb l'entitat bancària amb la qual es té subscrita la hipoteca, justificant la necessitat d'acollir-s'hi i aportant informació que sustenti la petició.

El banc estudiarà la situació financera de la persona en qüestió i decidirà en virtut d'això si atorga l'exempció temporal de pagament. A Espanya, no hi ha cap norma que obligui els bancs a acceptar una carència hipotecària.

Quin cost té demanar una carència hipotecària?

Cal tenir present que, tot i que durant un temps es pugui reduir o no haver d'abonar la quota de la hipoteca, més endavant caldrà fer front als pagaments demorats. D'aquesta manera, la mensualitat augmentarà, i caldrà afegir-hi que es produirà un increment dels interessos del préstec hipotecari. És a dir, demanar una carència hipotecària encareix el preu final del préstec.

És probable que, per poder acceptar una carència hipotecària, el titular del contracte hagi de complir certs requisits. Per exemple, que s'hagi abonat ja un nombre determinat de quotes.

A més, en acceptar-se un període de carència, caldrà realitzar una novació sobre la hipoteca, que consisteix en tornar a definir els termes del préstec hipotecari, tant en relació a la quantia de cada quota com als terminis. Aquest procés en algunes entitats bancàries comporta el pagament d'una comissió definida sobre el capital pendent, que sol rondar l'1 %.

Cas d'exemple pràctic

El Banc d'Espanya ofereix un simulador online per al càlcul de les quotes d'un préstec hipotecari en qualsevol escenari en què es sol·liciti un període de carència.

Per exemple, en el cas d'una hipoteca a tipus fix de l'1,5 % a 30 anys per a un import total de 150.000 euros. La quota normal mensual seria de 517,68 euros. Després de sol·licitar tres anys de carència, durant aquest període les mensualitats serien de 187,50 euros.

Un cop s'abonin les 36 quotes per aquest import, durant la resta de període d'amortització de la hipoteca caldria abonar 563,31 euros cada mes.

Fotografía de Nataliya Vaitkevich en Pexels


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 13/01/2024

Quins factors es valoren més en comprar un habitatge Carlos S.Ponz, Publicitat

Abans d'adquirir un habitatge, és recomanable analitzar amb detall diferents elements que són determinants perquè aquesta operació es faci amb èxit.

Comprar un habitatge és una de les operacions econòmiques més importants que fa una persona al llarg de la seva vida. Per això, trobar la que s'adapti millor a les seves necessitats requereix paciència i d'anàlisi. Tot i que no hi ha una fórmula exacta, molts experts afirmen que el procés d'adquisició d'un habitatge, des que comença la cerca fins que se signa la compravenda, sol durar entre tres i sis mesos. En aquest temps, és recomanable per al comprador estudiar amb deteniment tots els factors que influeixen a l’hora de decidir quin habitatge adquirir:

  • El tipus d'habitatge

No és el mateix un pis en una gran ciutat que un xalet adossat als afores, com tampoc no ho és escollir entre tenir terrassa i jardí o decantar-se per espais interiors més amplis. Aquests i altres factors, com si és un habitatge d'obra nova o un de segona mà, influeixen en el preu de l'immoble. A llarg termini, a més, tot això serà molt important per saber si resultarà fàcil vendre l’habitatge en cas de voler fer-ho en el futur.

  • La localització

La ubicació d'un habitatge també té una incidència molt important tant en el preu de l'immoble com, un cop s'hi resideixi, en la qualitat de vida dels seus habitants. Viure al centre o a l'extraradi, tenir una bona xarxa de comunicacions, o disposar de serveis a prop com col·legis o supermercats són elements clau per decidir si és l'habitatge adequat segons les necessitats del comprador.

  • La situació jurídica

Abans de decantar-se per comprar un habitatge, cal assegurar-se que les escriptures estan clares i que l'immoble està degudament registrat. Qualsevol irregularitat pot donar lloc a problemes greus en el futur que cal prevenir. En aquest sentit, cal corroborar que l'immoble no té deutes, per exemple, en el pagament de l'impost sobre béns immobles (IBI) o amb la comunitat de propietaris, i per a això es pot sol·licitar la nota simple al Registre de la Propietat. També és recomanable comprovar que, en tot moment, es tracta amb el propietari o amb un representant legal acreditat per a la venda.

  • L'eficiència energètica

Qualsevol habitatge que estigui en venda ha de disposar d'un certificat d'eficiència energètica acreditat que el comprador té dret a exigir. En aquesta línia, és important tenir en compte l'orientació de l'immoble, ja que a llarg termini suposarà una diferència econòmica important en les despeses de llum o calefacció.

  • El venedor

La casa que es vol comprar es pot vendre a través d'una agència, d'una promotora o, directament, per mitjà del propietari. Segons qui sigui, tindrà una influència tant en la possibilitat de negociar el preu final com, fins i tot, en la hipoteca que s'aconsegueixi.

 

L'actitud del venedor és important, també, per facilitar les visites que necessiti el comprador per assegurar-se que és l'habitatge que realment vol i de l'estat en què es troba, de cara a saber si en el futur necessitarà fer reformes i conèixer el possible cost que tindran.

  • El contracte d'arres

Signar un contracte d'arres és una garantia tant per al venedor com per al comprador d'un habitatge. El primer, pràcticament garanteix la venda o, si no, una compensació econòmica en el cas que no es conclogui l'operació; el segon aconsegueix un marge de temps per preparar financerament la compra o vendre el seu habitatge en propietat actual. Habitualment, aquest acord implica per al comprador abonar el 10 % del preu de l'immoble.

Pot interessar-te: Puc comprar-me un habitatge sense haver venut el meu?

 

Quins aspectes econòmics influeixen per comprar un habitatge?

Des del punt de vista econòmic és important que el comprador valori un altre tipus de qüestions, com ara:

  • La solvència econòmica

Els bancs solen concedir com a màxim un finançament del 80 % sobre el valor de taxació de l’immoble. Això vol dir que el sol·licitant d'una hipoteca ha de tenir al voltant d'un 35 % d'estalvi previ per adquirir la casa. En aquest percentatge s'hi inclou tant el 20 % restant de l'habitatge com entre el 10 % i el 15 % que es calcula que suposaran les despeses associades a la compra. A més a més, per concedir un préstec hipotecari, les entitats bancàries calculen la capacitat d'endeutament del client. El pagament de la hipoteca no ha de superar el 30 % dels ingressos mensuals del futur propietari.
 

  • Les despeses associades

A més del preu, cal tenir en compte altres despeses associades a la compra de l'habitatge que encareixen la quantia final. Directament relacionats amb la hipoteca hi ha la taxació, la comissió d'obertura del préstec (que no sol superar l'1,5 % sobre l'import total, encara que hi ha entitats com Banc Sabadell que poden arribar a ser flexibles amb aquesta comissió), la possibilitat de contractar productes vinculats que poden servir per bonificar el tipus d’interès de la hipoteca, i les despeses de cancel·lació.

També hi ha una altra sèrie de despeses, com les de la gestoria (inscripció legal del canvi de propietari de l’habitatge), les del Registre de la Propietat de l'escriptura de compravenda i de l'anomenada nota simple, i les de la notaria, que habitualment voregen el 0,5 % del valor total de l’habitatge.
 

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 10/01/2024

Què és el diferencial d'una hipoteca? Patricia Gea, Publicidad

La suma d’aquest percentatge més l’euríbor determina el preu dels interessos que paga el client d’una hipoteca a tipus variable.

Abans de signar una hipoteca el futur propietari ha de conèixer el significat de diversos termes que l’ajudaran a prendre la decisió que més s'ajusti a les seves necessitats. En el cas de contractar una hipoteca a tipus variable, un dels conceptes més importants és el diferencial, ja que influeix directament en el tipus d’interès a què el banc presta els diners i, per tant, en la quantitat que es paga cada mes pel préstec hipotecari.

El tipus d'interès d'una hipoteca, anomenat tipus d’interès nominal (TIN), es calcula mitjançant la suma del diferencial i de l'índex de referència, que a Espanya sol ser l'euríbor:

  • El diferencial és un percentatge fix que correspon a la part dels interessos que obté el banc per concedir el préstec.
  • L’euríbor és un indicador de referència que s'actualitza periòdicament i que indica el tipus d’interès mitjà a què es presten els diners els bancs europeus. Pot variar al llarg de la vida d'una hipotecaa tipus variable, i donar lloc a pujades o baixades dels interessos i, per tant, a les quotes que ha de pagar el comprador. 

Pot interessar-te: TIN i TAE: què són i com influeixen en una hipoteca

 

Qui fixa el diferencial d'una hipoteca?

Cada entitat bancària s'encarrega d'establir el diferencial a la seva oferta hipotecària. És a dir, el diferencial que un banc fixa dins de la seva oferta d'hipoteques pot canviar, però un cop se signa un préstec hipotecari, aquest diferencial es manté estable durant tota la vida del contracte. Amb això, el diferencial que s'hagi acordat serà el mateix fins que el client acabi de pagar la hipoteca.

Pot interessar-te:T ot el que et cal saber abans de demanar una hipoteca

 

El diferencial, com afecta la hipoteca?

El diferencial afecta directament el cost del préstec hipotecari, ja que com més alt sigui el diferencial, més elevada serà la quota que es pagui cada mes per la hipoteca.

Per exemple, si es calcula la quota d'una hipoteca a tipus variable de 230.000 euros amb un termini d'amortització de 30 anys, referenciada a l'euríbor i amb un diferencial de 0,99 %, la quantitat que cal pagar cada mes durant el primer any del préstec és de 822 euros. Tot i això, si s'aplica un diferencial de l'1,99 %, la quota a pagar mensualment el primer any seria de 939 euros.

A més, abans de signar una hipoteca, el futur propietari ha de tenir en compte que és possible negociar el diferencial amb l'entitat bancària si es compleixen determinades condicions. La contractació de productes vinculats, com ara una assegurança de llar i de vida o un pla de pensions, sol implicar que el diferencial sigui més baix.

En qualsevol cas, abans de contractar una hipoteca és recomanable tenir l'assessorament professional d'un expert de confiança com ara el de l'entitat bancària, que podrà aconsellar allò que més convingui d'acord amb cada situació econòmica particular i respondrà qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap mena de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 10/01/2024

Quant de temps es triga a signar una hipoteca? Araceli Ochando, Publicitat

El procés de concessió de la hipoteca sol tenir uns terminis molt marcats, però es poden agilitzar si es compta amb la informació i es té la documentació preparada amb anterioritat

Per calcular quant de temps es triga a signar una hipoteca és important tenir clares totes les fases que implica la sol·licitud i la concessió d’un préstec d’aquestes característiques. A més, comptar amb l'assessorament de l'entitat bancària durant tot el procés és clau i ajudarà a fer que l'operació conclogui amb èxit.

  1. Sol·licitar una hipoteca

El primer pas és contactar amb el banc per obtenir informació sobre la seva oferta hipotecària. A més, l'assessorament de l'especialista de l'entitat pot ser clau a l'hora de calcular quant es pot arribar a pagar per l’habitatge.

En aquesta fase, el futur propietari ha de tenir en compte que abans de contractar una hipoteca és important prestar atenció a tres aspectes clau:

  • Tipus d'interès: és el preu que es paga a l'entitat bancària pels diners prestats. Hi ha dos conceptes principals: el tipus d’interès nominal (TIN), que és un percentatge fixat pel banc i la taxa anual equivalent (TAE), que és el valor més utilitzat per comparar hipoteques, ja que té en compte altres despeses associades a la hipoteca, com les comissions.
  • Quota mensual: és la quantitat mensual que el titular haurà de pagar al banc per la hipoteca, més els interessos. La quantia d’aquesta quota dependrà del capital total del préstec, del tipus d’interès i del termini d’amortització. Els experts recomanen que una persona destini com a màxim un 30 % dels seus ingressos mensuals al pagament de la hipoteca.
  • Termini d'amortització: és el període en què s'han de tornar al banc els diners prestats. Per norma general, aquest termini és d’entre 20 i 30 anys.

En el moment de sol·licitar una hipoteca, cal que la persona interessada a contractar el préstec lliuri una sèrie de documents a l'entitat bancària. L'objectiu d'aquesta informació és comprovar si el futur propietari compleix els requisits de solvència econòmica per fer front a aquest préstec. Tenir-la preparada abans de la sol·licitud de la hipoteca agilitzarà els temps.

Pot interessar-te: Quina documentació cal presentar per formalitzar una hipoteca?
 

  1. Analitzar la informació de la hipoteca

Un cop s'ha sol·licitat la hipoteca i el banc ha aprovat la concessió d'aquest préstec, l'entitat envia tota la informació relativa a la hipoteca al futur propietari. Aquesta informació està composta per les conegudes fitxes de la hipoteca, que contenen tot el necessari perquè el titular estudiï i comprengui tots els termes del contracte que signarà.

El període de temps que transcorre des que el banc aprova la sol·licitud fins que envia la informació al futur comprador és d'aproximadament 15 dies, en què s'analitza la solvència econòmica del sol·licitant i s'aprova el préstec.
 

  1. Signar l’acta notarial

Quan el titular del préstec hagi analitzat tota la informació i resolt tots els seus dubtes de la mà del gestor de l'entitat, ha d'acudir a la notaria per signar l’acta notarial. En aquesta ocasió, només hi són presents la persona que sol·licita la hipoteca i el notari. Amb la signatura d’aquest document, el notari dona fe que el comprador de l’habitatge entén tots els termes del contracte. Segons la Llei hipotecària aprovada el 2019, hi ha un termini mínim de 10 dies entre que el futur titular rep la documentació i el moment de la firma de l'escriptura.

  1. Signar la hipoteca

Un cop s'ha signat l'acta notarial, el titular acudeix una segona vegada al notari, en aquest cas per signar la hipoteca. En aquest moment intervenen el demandant del préstec, el banc, el notari, el gestor i l'avalador (una figura opcional).

Quan la hipoteca ja s'ha signat, pot tardar uns 15 dies feiners a registrar-se. Aquest període de temps serà més o menys llarg en funció, per exemple, de la càrrega de treball que hi hagi en aquests moments al Registre de la Propietat en què es realitzi el tràmit o del Cadastre, que també intervé en el canvi de titularitat de l'habitatge.

En qualsevol cas, cal tenir en compte que la durada de les diferents fases és aproximada i depèn de diversos factors com el tipus d’hipoteca o d’immoble. Aquest procés pot ser complicat, per això comptar amb l'assessorament de l'entitat bancària és fonamental per escollir l'opció que s'adapti més a les condicions de cada cas i que l'operació conclogui amb èxit.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 10/01/2024

Puc comprar-me un habitatge sense haver venut el meu? Carlos S.Ponz

De cara a augmentar la tranquil·litat dels seus clients a l'hora de canviar de casa, les entitats bancàries comercialitzen les hipoteques pont, que permeten adquirir un habitatge nou mentre es formalitza la venda de l'immoble antic

Comprar una casa és una de les decisions financeres més importants que pot prendre una persona. Una de les formes més habituals d'adquirir-la és a través de la sol·licitud d'una hipoteca a un banc que, per regla general, sol finançar fins al 80 % del total de la valor de taxació de l'immoble. Si el futur propietari compleix amb els requisits que exigeix el banc i està d'acord amb les condicions que se li ofereixen, subscriurà el préstec hipotecari i es convertirà en titular del seu nou habitatge.

No obstant això, què passa si el client ja és propietari i necessita vendre per comprar? Davant el dubte sobre si cal esperar a vendre’l primer la resposta és que no, ja que per a aquest tipus d'ocasions existeixen les hipoteques pont.

Què és una hipoteca pont?

D'acord amb la definició del Banc d'Espanya, una hipoteca pont (també coneguda com a hipoteca de canvi de casa) «és un crèdit obtingut com a finançament temporal i amb la garantia d'un ingrés futur del prestatari. En els préstecs hipotecaris, en concedir-se aquest es procedirà al seu reemborsament». Gràcies a aquest tipus de productes, es redueix la incertesa de molts clients en relació a haver de vendre amb més urgència de la necessària el seu habitatge per poder comprar-ne un altre.

Això és així perquè el banc anticipa al client els diners necessaris per a l'adquisició de la nova casa durant un temps determinat, que és aquell en el qual s'ha de formalitzar la venda del primer immoble. El període de carència de les hipoteques pont sol anar dels sis mesos als cinc anys. En aquest tram, el client ha d'abonar les despeses derivades del préstec o, el que és el mateix, els interessos que es generen. Aquest període de temps dura el que el client i el banc estimen que és necessari perquè es pugui tancar la venda de l'habitatge antic.

Què passa si no és possible vendre l'altre habitatge?

En el cas que no s'hagi pogut tancar la venda de l'habitatge antic dins del període de carència, el més habitual és que el client hagi de començar a fer front al pagament de les quotes periòdiques habituals de la hipoteca, encara que, això sí, per un muntant sensiblement més elevat, el que encarirà les mensualitats.

Cal destacar que hi ha dos tipus principals d'hipoteques pont, segons es refereixin a la compra d'un habitatge sobre plànol o a un de ja construït:

  • Hipoteca pont per a habitatge sobre plànol: el préstec tindrà en compte l'entrada que caldrà abonar per a la compra i els pagaments necessaris que s'hagin fixat amb la promotora.
  • Hipoteca pont per a habitatge edificat: la hipoteca es concretarà d'acord amb la suma de l'import pendent de l'habitatge en venda i el 100 % del cost del qual es vol comprar.

Avantatges i inconvenients de les hipoteques pont

Els principals avantatges d'una hipoteca pont són:

  • La tranquil·litat. El client ja no està obligat a vendre amb pressa la seva antiga casa, una situació que el pot fer acceptar una oferta per sota del valor real de l'actiu en el mercat.
  • La flexibilitat. La quota s'adapta a la situació de cada persona, de manera que no és tan elevada com si es sol·licités una hipoteca convencional pel valor de l'habitatge.
  • La planificació. Permet planificar l'economia familiar en el llarg termini, ja que es delimita com serà el préstec hipotecari un cop s'hagi completat la venda de l'habitatge antic, coneixent per endavant les mensualitats que caldrà pagar.

No obstant això, també és important tenir en compte alguns inconvenients:

  • Més requisits. En ser considerades operacions de major risc, els bancs demanen més requisits de solvència abans d'acceptar l'operació.
  • Risc de no vendre la casa. Cal analitzar amb atenció el període de carència que es necessitarà per aconseguir vendre la casa antiga, ja que, si no es ven a temps, les quotes que s'hauran d'abonar seran elevades.

La clau rau en la planificació

Què s'ha de tenir en compte abans de contractar una hipoteca pont? El client ha d'analitzar què és el que li pot convenir més d'acord amb la seva situació econòmica. A més de subscriure aquest producte, pot optar per altres dues possibilitats. La primera d'elles és ser pacient i esperar primer a vendre la seva casa abans d'adquirir-ne una de nova. Aquesta estratègia conservadora té el handicap que es pot perdre una bona oportunitat en el mercat si un altre comprador s'avança.

L'altra opció és demanar una hipoteca nova, fet que suposa fer front al pagament de dues hipoteques. Encara que algunes entitats bancàries duen a terme aquest tipus d'operacions, la veritat és que aquesta classe d'alternativa només és indicada per a famílies amb ingressos molt elevats i una situació financera molt solvent, ja que el pagament de dues mensualitats hipotecàries sol suposar un esforç econòmic important.

Per aquest motiu és fonamental deixar-se assessorar per experts que estudiïn cat cas de manera personalitzada.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí.   

 


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 07/01/2024

Quina hipoteca s'adapta millor al meu perfil? Carlos S.Ponz, Publicitat

Hi ha diferents tipus d'hipoteques. I no n'hi ha una de millor que una altra, sinó que hi ha hipoteques millors que altres en funció de l'edat, els ingressos o les preferències personals del comprador

Hi ha diferents criteris a l'hora de diferenciar les hipoteques: segons el nivell de finançament, si és per a una primera o segona residència, o en funció dels terminis d'amortització. No obstant això, el més utilitzat és el que les diferencia tenint en compte el tipus d’interès. En aquest senti, hi ha hipoteques a tipus fix i a tipus variable:

  • Hipoteca a tipus fix: l’interès es manté inalterat durant tota la vida del préstec. És a dir, no està subjecte a les variacions de l'índex de referència, que a Espanya és principalment l’Euríbor. En general, ofereix uns tipus d'interès més elevats que les hipoteques a tipus variable i té un termini més reduït. D'una banda, ofereix seguretat perquè no es veu alterada pel mercat, però també impedeix que el titular es pugui beneficiar una baixada dels tipus d'interès.
  • Hipoteca a tipus variable: la quota de la hipoteca puja o baixa en funció de l’evolució de l'Euríbor. Solen tenir uns tipus d'interès més baixos que les hipoteques a tipus fix, però està subjecta als canvis que es produeixin en els mercats.

A més, com a combinació de les anteriors, hi ha la hipoteca a tipus mixt. Durant els primers anys del préstec, s'aplica un tipus d'interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable.

Calculadora: Descobreix què t’interessa més, sila hipoteca a tipus fix o a tipus variable

 

Pros i contres dels diferents tipus d'hipoteca

Els avantatges principals de les hipoteques a tipus fix són l'estabilitat i la seguretat que aporten. Eviten ensurts i permeten la planificació de l'economia familiar, ja que el titular sap que sempre pagarà la mateixa quota per la hipoteca. No obstant això, les hipoteques a tipus fix, a llarg termini suposen unes quotes mensuals més elevades i tenen comissions més grans quan es fa una amortització anticipada.

Per la seva banda, les hipoteques a tipus variable habitualment tenen comissions més baixes i són més econòmiques a curt termini. Però per contra, les quotes poden variar al llarg de la vida del préstec segons com evolucioni l'Euríbor.

Quin tipus d'hipoteca em convé més?

Amb tota aquesta informació, moltes persones es pregunten quina és la hipoteca que millor s’adapta a la seva situació. La veritat és que no hi ha una hipoteca millor o pitjor, sinó que depèn de les preferències de cada comprador i de la tolerància al risc.

L'edat, els ingressos o el perfil del futur propietari condicionen aquesta elecció. Les hipoteques a tipus fix són les preferides per les persones més conservadores o per les que tenen l’immoble llogat. Així, mantenen la rendibilitat estable. En canvi, les persones més joves amb bones perspectives laborals o aquelles amb prou estabilitat financera estan disposades a assumir més riscos i solen decidir-se per hipoteques a tipus variable.

En conclusió, una hipoteca a tipus fix és recomanable per als qui valoren més l'estabilitat, mentre que una a tipus variable és aconsellable per a qui pot assumir els canvis resultants de l’evolució del mercat. A més, les primeres estan pensades per a terminis d’amortització més curts que no solen excedir els 20 anys i les segones per a un període més llarg, que pot oscil·lar entre els 30 i els 40 anys.

Una hipoteca a tipus fix és recomanable per qui valora més l'estabilitat i un a tipus variable per qui pot assumir els canvis resultants de l'evolució del mercat

Aspectes a tenir en compte abans de contractar una hipoteca

Signar una hipoteca suposa moltes vegades prendre una decisió que pot vincular el comprador de l'habitatge durant un llarg període de temps. Les entitats bancàries, en general, financen un màxim del 80 % del valor de taxació de l'habitatge. Per això, des del punt de vista del pressupost és important parar atenció a:

  • Tenir estalvis que cobreixin com a mínim el 20 % del valor de l’immoble
  • Tenir estalviat entre el 10 % i el 15 % per fer front a les despeses addicionals que comporta la compra, com ara els imposts o els de notaria
  • Destinar, segons indiquen la major part d'experts, un màxim del 30 % dels ingressos mensuals a pagar la hipoteca

A més, és important tenir un assessorament que serveixi de guia per a la presa d'aquesta decisió per aconseguir que la hipoteca escollida s'adapti el màxim possible al perfil del comprador i a les seves necessitats.

Vols que un expert t'aconselli sobre què s’adapta millor al teu perfil sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 07/01/2024

Consells legals per a la compra d'un habitatge de segona mà María G. Zornoza, Periodista

Comptar amb una radiografia completa de l'immoble és fonamental, però hi ha molts altres punts a considerar abans de fer la compra

Més enllà de tots els detalls visibles de l'habitatge que es vol comprar, cal posar el focus en demanar aquella informació que l'immoble porta adherida. Aquestes són les consideracions que cal tenir en compte abans de formalitzar la compra d'un habitatge de segona mà:

  1. Sol·licitar la nota simple al Registre de la Propietat

En primer lloc, realitzar un estudi de mercat i un informe de taxació ens donarà una perspectiva del preu real de l'habitatge. Però és la nota simple del Registre de la Propietat la que proporcionarà una fotografia detallada del seu estatus legal. Aquest document inclou:

  • La descripció mil·limètrica de l’habitatge
  • Les càrregues que porta en deutes, hipoteques o embargaments
  • La titularitat del propietari o les referències cadastrals

Es tracta d'un tràmit molt senzill que té un cost de nou euros i que pot demanar qualsevol ciutadà de forma presencial o per internet.

  1. Consultar el cadastre

En paral·lel, és aconsellable sol·licitar les dades de superfície al cadastre –un tràmit que és gratuït– per fer una comparativa amb la nota simple del Registre de la Propietat i constatar que tota la informació coincideix i que, per exemple, no hi ha discordances que poden afectar la superfície de l'immoble o el seu ús. Un cas relativament freqüent seria el d'un propietari que pot haver-se apropiat d'espais comuns que inflen artificialment el preu i que no poden ser tinguts en compte per obtenir finançament.

Accedint a la seu electrònica del cadastre és possible obtenir un certificat descriptiu de l'habitatge. Per a això n’hi haurà prou amb la referència cadastral o l'adreça de l'habitatge.

  1. Anar a l'Ajuntament

També és recomanable consultar a l'ajuntament possibles expedients de disciplina urbanística. Un exemple és el tancament d’àtics que podrien ser demolits; o la inexistència de llicències de primera ocupació o cèdules d'habitabilitat, que poden perjudicar la contractació dels subministraments o l'existència d'ordres d'execució per evitar despreniments de la façana. Tot això pot encarir el preu de l'habitatge.

  1. Demanar una opinió experta

A més, és òptim comptar amb l'opinió d'un arquitecte o aparellador, sobretot, si l'immoble és antic o requereix reformes. Aquest professional pot proporcionar la informació relativa al certificat energètic i avaluar les obres de reforma.

  1. Investigar la situació del venedor i de la comunitat de propietaris

Abans de comprar un habitatge de segona mà també és recomanable investigar la situació personal del venedor i de la comunitat de propietaris. També seria interessant saber si el propietari destina l'habitatge a domicili familiar (seria necessari el consentiment del cònjuge) i l'estat del pagament de tributs, de les despeses comunes i dels acords adoptats per la Junta General de Veïns. El venedor ha d’informar que està al corrent dels pagaments i també ha de transmetre els acords importants de la Junta.

  1. Preacord: el contracte d'arres

El contracte d'arres no és obligatori, però sí que és recomanable des del punt de vista legal. Aquest document de caràcter privat posa les bases del primer compromís entre el comprador i el venedor. Funciona com una mena de 'reserva' i, en la majoria dels casos, el comprador avança com a senyal al voltant del 10 % del cost total de l'habitatge al propietari. No obstant això, aquesta és una quantitat orientativa, ja que la llei no estipula cap xifra concreta i correspon a les dues parts fixar-la. En tots els casos, els diners avançats es descomptaran del preu final.

És molt important que aquest precontracte de compra deixi constància dels detalls de l'immoble, dels pagaments i dels seus terminis i, sobretot, que estipuli els termes en què quedaria la suma avançada si una de les parts es retira de la compra.

  1.  Aconseguir el finançament

Comprar una casa suposa un desemborsament que molt pocs tenen l'oportunitat d'afrontar amb els diners estalviats. L'opció més comuna per finançar aquesta compra és mitjançant una hipoteca. En aquest punt, cal tenir en compte que la majoria dels bancs concedeixen hipoteques, com a màxim, d'un 80 % el valor de l'immoble, i per tant caldrà comptar amb aquest 20 % extra. A més, comprar un habitatge comporta una altra sèrie de despeses (notaria, impostos, etc.) pels quals es recomana tenir entre un 10 % i un 15 % addicional.

A l'hora de demanar una hipoteca, també cal conèixer els diferents tipus de préstecs que existeixen -a tipus fix, a tipus variable o tipus mixt- i analitzar quin és el que millor s'adapta a la situació econòmica de cada persona.  

Calculadora: descobreix què t'interessa més, si lahipoteca a tipus fix o a tipus variable
 

  1. La signatura: el contracte de compravenda

La signatura del contracte de compravenda és el moment de la ratificació oficial. A partir d'aquest instant, l'habitatge passa a ser propietat del nou inquilí, que es compromet a complir les obligacions monetàries i els terminis acordats. És primordial analitzar el contracte amb detall i constatar que recull de forma correcta tots els punts acordats entre les dues parts.

El procés burocràtic es porta a terme davant d'un notari, que exerceix de testimoni i d'altaveu de les clàusules estipulades en aquesta declaració. Confirmarà també la seva conformitat amb la legalitat vigent. El contracte de compravenda és la major carcassa jurídica per a ambdues parts i sobre la seva base es resoldrà qualsevol litigi que pugui sorgir en el futur.

La importància de comptar amb professionals

Un element fonamental durant tot el procés és comptar amb un bon assessorament legal. La compra d'un habitatge és una gran decisió per la qual cosa convé escoltar les opinions i els consells dels experts perquè el resultat sigui l’òptim en el present i per evitar imprevistos en el futur.

La terminologia i les condicions en aquests processos poden ser complexos i el fet d'incomplir els termes dels acords o de no preveure certes clàusules pot tenir conseqüències serioses. Per això, és crucial saber què estem signant i en quines condicions. Tot i que no és obligatori comptar amb un advocat, sí que és recomanable contractar-ne un que sigui especialista en dret immobiliari que ens guiï i defensi els nostres interessos al llarg del procés.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 04/01/2024

¿Què és l'acta notarial d'una hipoteca? Carlos S.Ponz, Publicitat

L'acta notarial és un document la finalitat del qual és protegir el client que subscriurà un contracte hipotecari. D'aquesta manera, es garanteix el seu coneixement dels drets i els deures que suposa signar una hipoteca

Arran de la Llei hipotecària de l'any 2019, una de les novetats que es van introduir va ser l'obligatorietat de signar, amb caràcter previ a la signatura d'escriptura d'una compravenda d'habitatge, una acta prèvia d'hipoteca. Es tracta d'un document en el qual el notari dona fe que el comprador ha entès la hipoteca. No obstant això, és comú que sorgeixin dubtes sobre aquest document, com, per exemple, quina informació inclou, com ha de preparar-se el comprador o en què consisteix exactament el procés per completar-lo. A continuació, s'ofereixen les principals claus.

Per a què serveix l'acta notarial?

Un dels objectius principals de la Llei hipotecària és garantir una major protecció per al client, pel que va introduir algunes modificacions importants. Una de les més rellevants va ser l'obligació per al banc de lliurar al client, amb almenys 10 dies d'antelació, el contracte hipotecari perquè pugui llegir-lo detalladament i consultar qualsevol dubte.

L'altra gran novetat va ser la necessitat que el client vagi a notari en dues ocasions. A la primera, acudirà sol i el notari s'ocuparà que conegui les condicions del contracte que signarà; en la segona, ja amb representants del banc, es procedirà a la signatura de l'escriptura hipotecària.

A més del contracte, el banc remet altres documents al client per a la seva revisió. Un dels més importants és la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN), que conté la informació personalitzada sobre la hipoteca. D'aquesta manera, podrà conèixer amb antelació totes les condicions del préstec, sent un document vinculant, és a dir, que es considera com l'oferta formal de l'entitat bancària cap al client.

Calculadora: Descobreix amb aquest simulador què t'interessa més, si la hipoteca a tipus fix o variable
 

Un altre document que rebrà és la Fitxa d’Advertiments Estandarditzats (FIAE), que informa sobre les clàusules més rellevants del préstec, incloent els potencials riscos que aquest comporta i altres elements com ara si hi ha algun cost pel venciment anticipat de la hipoteca o el repartiment de les despeses de constitució de la hipoteca.

Juntament amb la FEIN i la FIAE, el banc remet al client altres documents com ara una simulació de les quotes hipotecàries, una còpia del contracte o les condicions de les garanties de les assegurances.

Com comprova el notari que el comprador entén la hipoteca?

És durant la primera vista on es subscriu l'acta prèvia de la hipoteca, una mena d’examen que ha de passar qualsevol client davant el notari abans de fer el pas de comprar un habitatge a través d'una hipoteca. Aquest professional revisa juntament amb l'interessat les condicions del préstec, i verifica que compleix amb la llei i que coneix els drets i les obligacions que deriven d'allò que signarà.

La Llei hipotecària fixa que la reunió ha de tenir lloc en la notaria, on el notari llegirà al client les condicions de la hipoteca, explicant-li en detall les característiques principals d’aquesta. Un cop ha manifestat la seva conformitat, el notari li realitzarà algunes preguntes per comprovar que, en efecte, ha entès el que comporta el contracte.

Pot interessar-te: La primera hipoteca, què cal tenir en compte?

 

Les respostes a aquestes preguntes són de «Sí» o «No» i, en general, són assequibles per a qualsevol persona amb certa educació financera que hagi dedicat un temps a revisar el document que li haurà remès amb anterioritat la seva entitat bancària. De fet, solen ser qüestions bàsiques que tenen l'objectiu principal de demostrar que la persona no només ha entès en què consisteix el préstec hipotecari sinó també les conseqüències que es poden derivar del seu possible incompliment.

El més probable és que el notari consideri que el client comprèn les condicions del contracte i es procedeixi a la signatura de l'acta notarial corresponent. Aquest document s'enviarà al banc, i aleshores ja es podrà concretar una data per tornar a acudir a la notaria i, ara sí, juntament amb el notari i el representant de l'entitat bancària, ratificar l'escriptura del nou habitatge.

Quan es signa l'acta notarial?

La llei estableix que l'acta notarial s'ha de fer, com a molt tard, el dia anterior a la data de l'escriptura, encara que l'habitual és fer-ho amb un termini de temps més gran.

En qualsevol cas, la llei obliga al banc a explicar al client, de nou, totes les condicions i les càrregues que té el préstec hipotecari amb caràcter previ a la signatura de l'escriptura.

Quant costa l'acta notarial?

D'acord amb l'article 15 de la Llei hipotecària, l'acta notarial mai té cost per al client. És a dir, que ni la visita al notari ni la gestió de la documentació encareix el preu final que ha de pagar per comprar l'habitatge.

Cal recordar que el Consell General del Notariat disposa d'una plataforma tecnològica que permet l'intercanvi de documentació i d'informació entre els bancs, les gestories i els notaris per agilitzar els processos. Entre altres facultats, aquesta plataforma permet al client dur a terme la lliure elecció de notari per a la signatura de l'acta notarial.

Fotografía de Mikhail Nilov en pexels


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 04/01/2024

Què ha d'incloure el contracte de compravenda d'un habitatge? Celia Lorente, Publicitat

El pas decisiu en el procés d’adquisició d’un immoble és la rúbrica del contracte de compravenda, un dels documents més importants a signar. Cal llegir-lo detingudament i comprovar que tots els punts i les clàusules són correctes

El contracte de compravenda d'un habitatge és un document en què una de les parts, en aquest cas el venedor, s'obliga a lliurar un bé immoble al comprador, a canvi d'un preu estipulat. Es tracta d'un acte jurídic de naturalesa consensual, en què es plasmen les voluntats de tots dos perquè es pugui produir la transacció. En el contracte, les dues parts fixen els seus drets i les seves obligacions perquè, en cas d'incompliment, puguin declarar nul l'acord o fins i tot reclamar judicialment.

Malgrat que la llei no obliga a efectuar el contracte de compravenda davant de notari, ja que és un acord privat i bilateral, sí que és molt recomanable que es realitzi en la seva presència perquè l'operació es faci amb total seguretat i pugui donar fe que les dues parts es comprometen a complir les condicions reflectides al contracte. Posteriorment s'executa l'escriptura pública, necessària per a la inscripció de l'habitatge al Registre de la Propietat.

En qualsevol cas, perquè el contracte s'elabori de manera segura i legal, és important tenir present quins aspectes ha d'incloure i que l'operació de compravenda conclogui amb èxit.

Dades personals del comprador i del venedor

El primer que apareix al document és la identificació de les persones físiques involucrades en la transacció, és a dir, el comprador i el venedor:

  • Nom complet
  • Document nacional d'identitat (DNI)
  • Domicili de residència

Detalls de l’immoble

El contracte ha d'incloure tota la informació sobre l'habitatge:

  • L’adreça exacta
  • El número de la finca registral
  • La referència cadastral i els metres quadrats
  • La situació arrendatícia
  • La instal·lació i els materials de construcció
  • La situació i l’estat de la finca

Preu de venda de l’immoble

Al contracte hi ha de figurar el preu de l'habitatge. Cal indicar la quantitat exacta acordada entre les dues parts. El més habitual és que el preu s'hagi decidit després de fer una taxació de l’immoble. També hi ha de figurar la data i la forma en què s'efectuarà el pagament, sigui en efectiu o per transferència bancària, així com el nombre de pagaments acordats, si n'hi ha més d'un. Així mateix, en cas que hi hagi hagut un contracte d'arres previ, s’ha d’especificar i deixar constància del pagament efectuat en aquest acord.

IMPOSTOS I DESPESES

A més del preu, el contracte ha de reflectir tots els impostos i les despeses associades a la compravenda de l'immoble que tinguin relació amb les dues parts, com per exemple, els honoraris d'escriptura, les despeses de l'agència immobiliària si n'hi hagués o qualsevol altre assumpte que s'hagi pactat a pagar entre el comprador i el venedor. Així mateix, han de quedar reflectits tots aquells que puguin generar dubtes sobre qui els pagarà, perquè en quedi constància, com l'impost sobre béns immobles (IBI) o les obres de la comunitat, entre d'altres.

Calculadora: Descobreix quines són les despeses associades a la compra d’un habitatge

 

La situació de l’immoble

Al contracte de compravenda s’hi ha d’incloure quina és la situació de l'habitatge i, en especial, si hi ha alguna circumstància legal específica, gravàmens, reparacions, etc. En aquest sentit, és important annexar-hi una nota simple del Registre de la Propietat que indiqui quines són les càrregues de l’immoble, per exemple, una hipoteca.

A més, és fonamental que quedi reflectit qui ha de fer front al pagament de tots aquests aspectes i en quins percentatges.

Data de lliurament

La signatura del contracte de compravenda i el lliurament de l’habitatge són dos fets que no coincideixen en el temps. El lliurament sol ser posterior i la data en què es produirà aquesta transacció ha d'aparèixer reflectida al contracte.

Penalitzacions

És habitual que al final del contracte hi figuri un apartat dedicat a les penalitzacions.

Hi haurà de constar la forma en què es pot penalitzar cadascuna de les parts, tant el comprador com el venedor, per incomplir alguna de les clàusules establertes al contracte de compravenda i que s'afegiran o es modificaran segons cada cas. Els incompliments més comuns poden ser que el venedor no faci el lliurament de l’immoble en la data establerta en el contracte o que el comprador no compleixi amb els pagaments els dies acordats.

Signatura de les dues parts

Si la compra s'efectua entre particulars, han de signar tant el comprador com tots els propietaris de l'habitatge. En cas que el venedor sigui una promotora, signen tant el comprador com l'administrador i l'apoderat de l'empresa. La signatura ha de ser present a totes les pàgines del contracte.

Finalment, cal recordar que amb la rúbrica del contracte de compravenda d'un immoble es dona l'aprovació a tot el que s’hi ha estipulat. Per això és important comprendre i estar d'acord amb tot el que s'estableixi en aquest document. Per això, és fonamental l'assessorament de l'entitat bancària que guiarà el comprador i l’ajudarà en la redacció d'aquest document. 

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap mena de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí

Fotografía de Mikhail Nilov en pexels


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 04/01/2024

Com funciona una hipoteca? Celia Lorente, Publicitat

Què em cal saber abans de contractar una hipoteca? És important comptar amb tota la informació i l’assessorament necessaris i conèixer quin tipus d'hipoteques existeixen per comprendre com funciona aquest préstec

Una hipoteca és un préstec té la finalitat del qual és adquirir un habitatge. El comprador rep del banc una quantitat de diners que es compromet a retornar, juntament amb els interessos corresponents, mitjançant el pagament de quotes mensuals. En aquest tipus de préstecs, la garantia de pagament és el propi immoble. A Espanya més del 50% de les compres d'habitatge es finança amb hipoteques.

Una hipoteca està composta per tres elements:

  1. Capital

És la quantitat de diners que es sol·licita al banc per comprar l'habitatge. Per norma general, les entitats bancàries solen finançar fins al 80 % del valor de l’immoble. Per tant, el client ha de tenir estalviat el 20 % restant, que es pagarà en el moment de la compra com a entrada.

Per exemple, per adquirir un habitatge de 180.000 euros, el banc prestarà com a màxim 144.000 euros, de manera que el comprador haurà de tenir 36.000 euros estalviats.

Pot interessar-te: Quina quantitat he de tenir estalviada per poder comprar-me una casa?
 

  1. Interès

És la quantitat de diners que cobra l'entitat financera per atorgar el préstec. En funció de si aquest tipus d’interès és fix o variable, es podrà triar entre dos tipus d'hipoteques:

  • Hipoteques a tipus fix. Es marca  un tipus d’interès en signar el contracte que es manté sense canvis durant tota la vida del préstec.
  • Hipoteques a tipus variable. En aquest cas l'interès està compost per l'índex de referència i el diferencial.
  • Índex de referència. Indica com varia el tipus d’interès d'una hipoteca a tipus variable. El més habitual és l’euríbor, que reflecteix el preu a què els bancs europeus es presten diners entre si. Aquest es revisa normalment cada 6 mesos o cada 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de la hipoteca.
  • Diferencial. És la quantitat que cobra el banc per concedir el préstec.

Calculadora: Descobreix amb aquest simulador què t'interessa més, si la hipoteca a tipus fix o a tipus variable

 

A més, hi ha l'opció de contractar una hipoteca a tipus mixt, que és una combinació de les dues anteriors. És a dir, en aquesta hi hipoteca haurà un període a interès fix, que normalment són els primers anys de vida del préstec, després del qual l'interès passa a ser variable.

En qualsevol cas, abans de decidir-se per una d'aquestes modalitats cal tenir en compte altres indicadors:

  • Tipus d’interès nominal (TIN). El preu que el banc cobra per prestar diners durant un període de temps. Aquesta xifra no té en compte cap despesa addicional que vagi associada a la contractació de la hipoteca, com per exemple, les comissions.
  • Taxa anual equivalent (TAE). El cost total del préstec, ja que a més de l'euríbor i del TIN, inclou les comissions i altres despeses associades a la compra d'un habitatge. Aquest indicador permet comparar entre els bancs el cost dels productes hipotecaris.
  1. Període d’amortització

És el període de temps de què disposa el client per retornar el capital prestat més els interessos, és a dir, els anys que es trigarà a acabar de pagar la hipoteca. Com més gran sigui el termini d'amortització d'una hipoteca, menor serà la quota mensual, tot i que la quantitat d'interessos pagats a la fi del préstec serà més gran. El període d'amortització sol anar des de cinc anys fins a 40. El termini mitjà d'amortització de les hipoteques a Espanya segons les dades de l'Institut Nacional d'Estadística (INE) és d'uns 23 anys.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí


Llegir article
El teu dia a dia   - 02/01/2024

Què és el codi IBAN d’un compte bancari? Araceli Ochando, Publicitat

El codi IBAN és un codi exclusiu del client i té un paper clau per a les transferències monetàries en l’àmbit europeu.

IBAN és l’acrònim d’International Bank Account Number, que es tradueix com el número de compte bancari internacional. Tota persona que tingui un compte bancari en alguna de les entitats bancàries europees disposa d’un IBAN únic associat. A través d’aquest número es pot identificar la persona física o jurídica que realitza una operació dins de la zona única de pagaments en euros (SEPA, per les sigles en anglès).

Com es forma un codi IBAN?

Per calcular el codi IBAN, cal identificar els 24 caràcters que ajuden a conèixer els diferents aspectes que el conformen. Cada compte bancari disposa d' un codi únic, personal i intransferible, avalat pel Banc d’Espanya.

  • Codi del país. Els dos primers caràcters són lletres en majúscula (ES en el cas d’Espanya) que serveixen per identificar el país d’origen del compte bancari.
  • Codi de control. Al codi del país li segueixen dos números que constitueixen dígits de control per evitar errors a l’hora de fer transferències (per exemple, ES48).
  • Codi del banc. Els quatre caràcters següents són els que indiquen l’entitat bancària a què pertany aquest compte i que proveeix els serveis de pagament (ES48 0081, en el cas de Banc Sabadell).
  • Codi de la sucursal. Al codi del banc li segueix el codi de la sucursal on ha estat expedit el compte bancari, també està format per quatre xifres (ES48 0081 5678, per exemple).
  • Codi de control. A aquests se suma un altre codi de control conformat per dos dígits més (ES48 0081 5678 90).
  • Codi del compte del client. Finalment, s’hi afegeixen 10 números que constitueixen el número de compte del client (ES48 0081 5678 90 1234567890).

Per a què serveix el codi IBAN?

El codi IBAN és necessari per a gestions rutinàries com ara fer transferències bancàries, domiciliar un rebut, una nòmina o les quotes de la Seguretat Social.

Per exemple, a l’hora de fer una transferència amb l’ app de Banc Sabadell, cal introduir el nom del beneficiari, el codi IBAN i l’import de la transferència, a més d’un concepte de manera opcional.

On trobo el meu codi IBAN?

Si l’usuari necessita saber quin és el codi IBAN d’un compte, la manera més senzilla de trobar-lo és a l’app del banc.  L’ app ofereix tots els detalls del compte, entre els quals hi ha el codi IBAN.

A més, es pot veure el codi IBAN a través de la pàgina web de l’entitat, o bé a la llibreta del compte bancari o als extractes bancaris, així com als rebuts domiciliats.

També es podran trobar altres codis i informació rellevant per fer traspassos com ara el codi SWIFT, necessari per fer transferències internacionals a països de fora de la zona SEPA.

En qualsevol cas, sempre que el titular ho necessiti, l’usuari pot demanar cita amb el seu gestor del banc a través de l’app o de la pàgina web, per resoldre qualsevol dubte i rebre la informació que desitgi.

Vols més informació sobre els beneficis de la banca digital? Obre el teu compte online gratuït en menys de 10 minuts.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 02/01/2024

Com es calcula la quota de la hipoteca? Juanjo Bueno, Publicitat

En sol·licitar una hipoteca l’entitat bancària analitza una sèrie d’aspectes per assegurar que la quantitat que paga cada mes el titular no compromet la seva situació econòmica

La signatura d'una hipoteca per finançar la compra d'un habitatge suposa adoptar un compromís a llarg termini amb l'entitat bancària. En aquesta operació és important tenir en compte alguns factors, com la solvència econòmica del titular, el capital a finançar i el termini d'amortització, per assegurar que el préstec hipotecari es podrà retornar còmodament. Tots aquests aspectes, a més, ajuden el futur propietari a calcular quina és la quota mensual que pagarà pel préstec hipotecari.

Quin percentatge dels ingressos he de destinar a pagar la quota de la hipoteca?

Un dels factors principals que analitza l'entitat bancària a l'hora de concedir una hipoteca són els ingressos del comprador. «El banc recomana que la quota mensual no superi un determinat percentatge sobre els ingressos mensuals nets, habitualment al voltant del 30 %», apunten des de l'Associació Hipotecària Espanyola (AHE).

Aquest límit del 30 % permet que el titular de la hipoteca tingui prou solvència financera per retornar el préstec, sense comprometre la seva situació econòmica.

Des de l'AHE assenyalen que, per analitzar la solvència del comprador, el banc també té en compte altres factors econòmics i personals. Aquí destaquen, entre altres, l'estat civil, el nombre d'integrants de la unitat familiar, el tipus de contracte laboral i l'antiguitat en la seva ocupació professional, l'edat, l'historial creditici o la tinença d'altres actius (com un habitatge de lloguer).

Pot interessar-te: Quins són els requisits per demanar una hipoteca

 

Casos pràctics

La Maria, de 37 anys, vol comprar un habitatge a Madrid amb un salari mensual de 3.200 euros. Segons la recomanació que la quantitat destinada al pagament de l'habitatge no ha de superar el 30 % dels ingressos mensuals, la Maria pot abonar una quota de, com a màxim, 960 euros al mes.

En el cas de l’Àlvar i el Joan, de 42 i 44 anys respectivament, els ingressos conjunts dels quals pugen a 4.100 euros al mes, és possible contractar una hipoteca que suposi pagar una quota mensual de 1.230 euros.

 

Quin percentatge de finançament puc demanar per a la hipoteca?

A més dels ingressos mensuals, és important tenir en compte que, en general, les entitats bancàries concedeixen finançament de, com a màxim, fins a un 80 % del valor de la taxació de l'immoble.

A aquest percentatge se li ha d’afegir entre un 10 % i un 15 % procedent de les despeses associades a la compra, com els impostos, la notaria, el Registre de la Propietat, etc.

 

Per tant, el comprador ha de tenir uns estalvis d'aproximadament el 35 % del valor de l'habitatge per fer front a l'adquisició.

En qualsevol cas, en aquest procés d’anàlisi de la solvència econòmica necessària per comprar un habitatge és recomanable comptar amb l'assessorament professional d'un expert de confiança com el de l'entitat bancària, que pot aconsellar el que convé més d'acord amb cada situació econòmica particular i respondre qualsevol dubte.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí.   

Fotografía de cottonbro en Pexels


Llegir article
El teu dia a dia   - 02/01/2024

Com obrir un compte bancari per a nens Araceli Ochando, Publicitat

Obrir un compte per als més petits de la casa és un procés senzill i gratuït. Amb el Compte Sabadell Primer, no tens comissions d’administració ni de manteniment ni condicions.

Obrir un compte bancari a un menor és possible. Amb ell, començarà a familiaritzar-se amb els diners i aprendrà a estalviar. Amb el Compte Sabadell Primer, la teva filla o el teu fill pot tenir el seu primer compte sense comissió d’administració ni de manteniment i sense condicions.1 Però és normal que en realitzar aquest procés et sorgeixin alguns dubtes, com ara: quina és l’edat mínima per obrir un compte bancari? O què necessito per obrir un compte bancari a la meva filla o el meu fill? T'expliquem com fer-ho.

Com obrir un compte bancari a un menor?

És important tenir en compte que només el pare, la mare o els representants legals del menor poden obrir un compte bancari al seu nom. Però a quina edat és possible obrir un compte a un menor? Si la teva filla o el teu fill té entre 0 i 17 anys, pot gaudir del seu Compte Sabadell Primer. Per obrir aquest compte bancari per a nens sense comissió d’administració ni de manteniment només has de sol·licitar-lo des de la mateixa app de l’entitat o a la seva pàgina web i un gestor es posarà en contacte amb tu per explicar-te com acabar d’obrir un compte per a la teva filla o el teu fill.

Per crear un compte bancari a un menor cal:

  • Document nacional d’identitat (DNI) del pare o la mare.
  • DNI del menor a qui se li obre el compte bancari.
  • Llibre de família.

Però un cop obert el compte bancari, qui n’és el titular? El pare o la mare ha de tenir present que és el menor qui figura com a únic titular del compte, mentre que aquests apareixen com a representants legals.

Comptes bancaris sense comissions per a menors

Obrir un compte bancari al banc per als més petits de la casa té una sèrie de beneficis. En el cas del Compte Sabadell Primer:

  • Sense comissions. El Compte Sabadell Primer no té comissions d’administració ni de manteniment.
  • Sense condicions. Obrir el Compte Sabadell Primer és un procés gratuït i sense condicions: el banc no exigeix ni tenir ingressos periòdics, ni rebuts domiciliats ni mantenir un saldo mínim.
  • Targeta de dèbit gratuïta. Si la teva filla o el teu fill és major de 14 anys, amb el Compte Sabadell Primer pot disposar de la seva pròpia targeta de dèbit sense comissió d’emissió ni de manteniment. Així, podrà pagar les seves primeres compres, treure diners i començar a tenir autonomia davant les seves pròpies despeses.
  • Control parental. Com a pare o mare del menor titular del compte, en tens el control. És a dir que, tot i que el compte bancari és seu, tu pots gestionar-lo, controlant els seus moviments i limitant les seves despeses des de la mateixa app del banc.
  • Aprèn a gestionar els seus diners. En obrir-li el seu primer compte bancari, podrà començar a familiaritzar-se amb els diners i tenir els seus primers estalvis per als seus futurs estudis.

Obrir un compte bancari si la teva filla o el teu fill és major d’edat

En cas que tinguis una filla o un fill major de 18 anys, hi ha altres tipus de comptes bancaris sense comissions d’administració ni de manteniment, ni condicions per a joves. Per exemple, amb el Compte Online Sabadell2 tindrà un compte bancari 100 % digital i sense necessitat de domiciliar la nòmina ni de tenir ingressos periòdics. Per obrir-lo, només necessita un telèfon mòbil amb connexió a Internet. Es tracta d’un compte exclusiu per a nous clients.

Pot interessar-te: Com obrir un compte bancari 'online' en 10 minuts?

En qualsevol cas, si tens dubtes sobre com obrir un compte bancari a un menor d’edat, pots demanar cita previa

1 Rendibilitat del Compte Sabadell Primer: 0 % TIN. TAE: 0 %, calculada per a un supòsit en què es mantingui de manera constant durant 1 any un saldo mitjà de 1.000 euros, aplicant un TIN del 0 % i la comissió d'administració i de manteniment del compte de 0 euros/any (0 euros/trimestre). La liquidació del compte es realitza amb una periodicitat trimestral.

2Rendibilitat del Compte Online Sabadell: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.


Llegir article
El teu dia a dia   - 01/01/2024

Com demanar el duplicat d’un rebut Carlos S.Ponz

A través de l’àrea de documentació digital a l'app o la pàgina web del banc és possible demanar el duplicat d’un rebut.

La banca digital ofereix als usuaris un important ventall d’avantatges, com ara la flexibilitat per realitzar operacions bancàries a qualsevol hora i des del lloc que triïn o gestionar els seus comptes per tenir més control dels seus ingressos i les seves despeses. Entre els serveis disponibles a l’app o la pàgina web de Banc Sabadell es troba la nova àrea de documentació digital, on és possible gestionar la nostra documentació de manera telemàtica, ja que podrem trobar tots els documents i les notificacions relacionats amb els nostres comptes. D’aquesta manera, per exemple, podrem sol·licitar còmodament el duplicat d’un rebut o un moviment, cercar certificats o generar un informe fiscal, pensant en la declaració de la renda.

Nova àrea de documentació digital

A la nova àrea de documentació digital, disponible tant a l’app com al nostre perfil de banc digital, al qual podem accedir des de la pàgina web de Banc Sabadell, s’emmagatzema tota la nostra documentació al costat de l’apartat de Correspondència Digital. D’aquesta manera se soluciona una de les principals demandes dels usuaris que, amb freqüència, havien d’acudir físicament a les oficines bancàries o trucar a Oficina Directa si no localitzaven el que estaven buscant.

Dins de l’àrea de documentació digital, qualsevol usuari, d’una manera fàcil, intuïtiva i segura, pot navegar entre els diferents apartats disponibles, com ara Signatures Pendents, Correspondència, Contractes i Missatges. En concret, s’ha renovat recentment el disseny de Correspondència perquè resulti molt més senzill trobar la documentació sobre els nostres productes, les operatives, els rebuts i les comunicacions sobre els comptes. A més, s’han afegit opcions de filtres avançades per facilitar la cerca de certificats, duplicats de moviments, documents o l’informe fiscal.

Com accedir a l’àrea de documentació digital

Hi ha dues vies per accedir a l’àrea de documentació digital:

  • Des de l’app, un cop introduïda la nostra clau d’accés, cal seguir la següent ruta: Menú; Documentació Digital; Correspondència.

  • Des de la pàgina web de Banc Sabadell, després de teclejar les nostres dades d’accés, cal anar a Correspondència dins del menú desplegable.

Els beneficis d’un compte online

Un compte bancari online proporciona comoditat i rapidesa des del moment en què s’obre a través d'Internet. És el cas del Compte Online Sabadell1, amb el qual gestionar les finances a través de l’app del banc es converteix en una operació senzilla i amb totes les garanties de seguretat d’un compte tradicional. El Compte Online Sabadell permet gaudir dels beneficis de la banca digital i el millor d'un banc expert, ja que es pot comptar sempre que es necessiti amb l'assessorament d'un gestor, demanant cita prèvia a través de la mateixa app o des de la pàgina web de l'entitat.

Entre els avantatges que t’ofereix operar a través de l’app de Banc Sabadell cal destacar:

  • Fer Bizum, per a la qual cosa només cal conèixer el número de telèfon del destinatari, i transferències.

  • Domiciliar rebuts, com ara el de la llum, el de l’aigua o el de la comunitat de veïns.

  • Disposar de totes les targetes al teu mòbil. En obrir un Compte Online Sabadell, el banc facilita al titular una targeta de dèbit de forma gratuïta, sense comissió d'emissió ni manteniment. A més, pots contractar una o diverses targetes de crèdit sense comissió d’emissió ni de manteniment, sempre que la facturació del total de les targetes de crèdit vinculades al compte sigui mínim de 2.000 euros l'any. I, si tens les targetes al telèfon mòbil, pots pagar compres i controlar els teus moviments.

  • Retirar efectiu. Pots treure diners amb la targeta de dèbit del compte bancari online. És possible retirar efectiu a dèbit gratis als caixers de Banc Sabadell d'Espanya fent servir la teva targeta de dèbit, sigui quin sigui l'import que retiris. També és gratis si retires una quantitat igual o superior a 60 euros a caixers de les principals entitats adherides a la xarxa EURO 6000: Abanca, Ibercaja, Kutxabank, Unicaja Banco, CajaSur, Caixa Ontinyent i Colonya Caixa Pollença. També es pot fer amb el mòbil des de l’app de forma gratuïta.

  • Estalviar de manera senzilla. També és possible crear rutines d'estalvi amb el Compte Estalvi2 gratuït associat al Compte Online Sabadell. Des del telèfon mòbil pots establir pràctiques d'estalvi periòdiques de forma automàtica, com ara que l’app destini una quantitat de diners determinada directament a l'estalvi els dies de pluja d'una ciutat establerta prèviament.

  • Contractar altres productes financers. 

  • Operar amb seguretat. Realitza totes aquestes operacions de manera senzilla i segura des de l’app i sempre amb la tranquil·litat de saber que pots comptar amb el suport d'un professional del banc que t'ajudarà en tot el que necessitis, demanant cita prèvia amb el teu gestor des de l'app o la pàgina web.

 1 Rendibilitat del Compte Online Sabadell: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 01/01/2024

Quant he de tenir estalviat per poder comprar-me una casa? Araceli Ochando, Publicidad

Abans de comprar un habitatge, és important analitzar quin és el meu grau d'estalvi i quant puc destinar al pagament mensual d'una hipoteca per fer front de manera segura a una operació d'aquest tipus

Comprar una casa és la inversió més gran que fa una persona al llarg de la seva vida. Es tracta d'una decisió important no només perquè estàs triant el que serà la teva llar, sinó perquè suposa un elevat desemborsament. Aquí una de les preguntes més freqüents és: quants diners he de tenir estalviats per poder comprar-me una casa?

Abans de prendre la decisió de comprar un habitatge, una persona ha d'analitzar si està preparada des del punt de vista econòmic per realitzar aquesta inversió i, a més, calcular quant hauria de pagar per l'habitatge i tenir en compte el cost de la hipoteca i les altres despeses addicionals de la compra. 

Quin ha de ser el meu grau d'estalvi per comprar-me una casa?

El primer que el futur propietari ha d'analitzar és quin és el grau d'estalvi i si aquest li permetrà fer front de manera segura al pagament de l'habitatge. Per regla general, hi ha dues formes de pagar una casa:

  • Pagar un habitatge al comptat

Si la persona compta amb molts estalvis, pot pagar la casa al comptat, tot i que ha de tenir en compte que al preu de venda cal sumar-li entre un 10 % i un 12 % de despeses addicionals (notaria, impostos, Registre de la Propietat...).

  • Demanar una hipoteca

Si per contra, com la gran majoria, necessita demanar una hipoteca, la majoria dels bancs concedeixen hipoteques que cobreixen el 80 % del preu de l'immoble. És a dir, que una persona ha de tenir estalviat almenys el 20 % del preu de la casa que vulgui comprar, a més de les esmentades despeses de compravenda.

Una persona ha de tenir estalviat almenys el 35 % del preu de la casa que vulgui comprar

En total, els experts solen recomanar tenir estalviat el 35 % del valor total de l'immoble que cal pagar amb antelació per poder fer front a aquesta despesa que acompanyarà el propietari durant gran part de la seva vida.

Segons les dades de Societat de Taxació (ST), l'esforç immobiliari (el nombre d'anys de sou brut íntegre que un ciutadà necessitaria destinar per comprar una casa) a Espanya en el quart trimestre de 2020 era de 7,5 anys. Aquesta dada varia per comunitats autònomes, des d'un màxim de 16,5 anys a Balears fins a 4,5 anys a La Rioja. Per sobre de la mitjana es troben també la Comunitat de Madrid (8,6 anys) i Catalunya (8,5 anys).

Així, per tenir estalviat aquest 35 % del total del valor de l'immoble que cal tenir abans de demanar una hipoteca, un espanyol necessita de mitjana 2,6 anys de sou brut íntegre.

Quines són les despeses de comprar una casa?

Un cop s'ha pres la decisió i arriba el moment de comprar un habitatge, el futur propietari ha de tenir en compte que al preu total de la casa ha d'afegir-hi una altra sèrie de despeses:

Per als habitatges d'obra nova:

  • L'impost sobre el valor afegit (IVA), que el 2021 ascendeix a un 10 % a tot el territori espanyol excepte a les Canàries, on s'aplica l'impost general indirecte canari (IGIC) que és del 6,5 %. És a dir, que a una casa a Barcelona que costi 250.000 euros, caldrà sumar-li 25.000 euros d'IVA. En el cas que l'habitatge sigui de promoció pública, l'impost baixa al 4 %, encara que pot variar segons la comunitat autònoma.
     
  • La notaria. El comprador de l'habitatge ha de fer front al pagament de l'expedició de la còpia de l'escriptura.

A més, cal sumar-li el cost que té demanar una hipoteca (taxació, possibles comissions d'obertura, etc.).

Calculadora: Descobreix amb aquest simulador quines són les despeses associades a la compra d'un habitatge

  • L'impost sobre transmissions patrimonials (ITP). La seva quantia depèn del percentatge que s'aplica sobre el preu de compra que apareix en les escriptures i de la comunitat autònoma on s'ubica l'habitatge, encara que sol aplicar-se un tipus d'entre el 6  % i el 10  %.
  • L'impost sobre béns immobles (IBI). L'IBI de l'any en curs, malgrat que ha de pagar-lo el venedor, es pot repercutir en el comprador la part proporcional pel temps en què serà propietari dins de l'any natural.
  • L’impost de plusvàlua municipal. Aquest és responsabilitat del venedor, però pot pactar-se repercutir-lo tot o en part en el comprador, encara que no és usual.
  • El cost registral per la inscripció de la compravenda.

Quant he de destinar al pagament de la hipoteca?

Per saber-ho, a més de decidir quant de temps volem passar pagant la hipoteca —a menor termini, la quota mensual serà més alta—, és imprescindible realitzar una anàlisi fidel de la capacitat de solvència del titular. És a dir, analitzar les perspectives laborals a curt, mitjà i llarg termini, els ingressos i les despeses fixes, així com l'existència d'altres préstecs. És important també comptar amb un cert marge per fer front a despeses inesperades.

Amb aquestes variables, quina quantitat màxima hauria de destinar a la hipoteca? La majoria dels experts coincideix en un percentatge ideal que hauria d’oscil·lar entre un 30 % i un 35 % com a màxim dels ingressos mensuals.

Calculadora: Descobreix amb aquest simulador què t'interessa més, si la hipoteca a tipus fix o a tipus variable


Llegir article
Ajudes Europees   - 20/12/2023

A quins ajuts europeus pot optar la meva ‘startup’? Celia Lorente, Periodista

Hi ha diferents programes europeus d’ajuts per a les empreses en la seva fase inicial d’activitat.

Existeixen tant per a les startupscom per a les scaleups (és a dir, per a empreses emergents en fase d’expansió) diversos ajuts públics i subvencions de les quals se'n poden beneficiar. Aquests mecanismes de finançament són clau perquè les companyies puguin complir amb els objectius que s’han marcat, com ara aconseguir que una idea de negoci surti endavant, invertir en talent i innovació o fer el salt cap a l’exterior amb millors possibilitats d’èxit. En aquest sentit, s’estan llançant des de 2021 convocatòries del fons europeu Next Generation EU que tenen com a focus les petites i mitjanes empreses (pimes), en especial, en l’àmbit de la digitalització. L’assessorament professional és fonamental per poder accedir a aquests ajuts europeus.

Principals ajuts disponibles

Entre els principals ajuts que es troben disponibles per a les startups, cal destacar els següents:

  • Activa Startups. Programa d’ajuts impulsat pel Ministeri d’Indústria, Comerç i Turisme, i gestionat per l’Escola d’Organització Industrial (EOI), per potenciar la innovació i el creixement d’empreses emergents a través del desenvolupament d’entorns col·laboratius i de la digitalització. Preveu una inversió de 44 milions d'euros procedent del Mecanisme per a la Recuperació i la Resiliència (MRR) de la Unió Europea (UE), encara que la quantia de cada ajut no pot superar els 40.000 euros.
  • Fons Next Tech. Programa de l’Institut de Crèdit Oficial (ICO) i la Secretaria d’Estat de Digitalització i Intel·ligència Artificial, recollida al Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR). Compta amb prop de 4.000 milions d'euros que estan destinats a fomentar els projectes digitals innovadors d’alt impacte. Les subvencions poden arribar a suposar fins al 49 % de la inversió de cada projecte. Està destinat a startupsque desenvolupen la seva activitat en sectors de tecnologies disruptives com ara la nanotecnologia, la robòtica, la intel·ligència artificial (IA) o el food tech.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

  • Línies ICO per a empreses i emprenedors. L’ICO ofereix préstecs per finançar projectes d’inversió i de digitalització de startups. Cada inversió té un límit màxim de 12,5 milions d'euros, que es poden invertir en una o diverses operacions amb un termini d’amortització d’un a 20 anys.
  • Programa INNVIERTE. El Centre per al Desenvolupament Tecnològic Industrial (CDTI) canalitza sol·licituds d’ajut i suport als projectes d’R+D+I a través d’aquest programa, enfocat a startupsscaleups. S’estructura al voltant de subvencions del Programa Marc d’R+D de la UE o bé mitjançant préstecs parcialment reemborsables. La inversió mitjana per empresa és de 1,4 milions d'euros.
  • Préstecs participatius ENISA. L’Empresa Nacional d’Innovació (ENISA), entitat del Ministeri d’Indústria, Comerç i Turisme, dona suport financer a través de préstecs participatius de fins a nou anys a les startups que vulguin impulsar els seus projectes d’emprenedoria innovadora. No s’exigeixen avals ni garanties i ofereixen terminis d’amortització i carència de fins a set anys.
  • Emprenedores Digitals. Destinada a donar suport a projectes d’emprenedoria digital femenina. Per optar a aquesta línia, a l’empresa cal que hi hagi una o més dones a l’accionariat, a l’òrgan d’administració o a l’equip directiu. L’import de cada inversió se situa entre els 25.000 i els 1,5 milions d'euros.
  • Línia Joves Emprenedors. Destinada a donar suport a petites i mitjanes empreses (pimes) i startups els fundadors de les quals tinguin menys de 40 anys. L’empresa ha d’haver estat constituïda com a màxim als 24 mesos anteriors a la sol·licitud i la seva activitat principal i domicili social han de ser a Espanya. La quantia de cada ajut està entre els 25.000 i els 75.000 euros. 

Juntament amb aquests ajuts dirigits especialment a les startups, n'hi ha d'altres als quals aquest tipus de companyies hi poden accedir, com, per exemple, el Pla Moves III (per a la compra de vehicles híbrids endollables o elèctrics), el Programa Kit Digital o els ajuts centrats en la rehabilitació energètica d’edificis.

 

Per optar als fons europeus, l'assessorament bancari és clau per identificar-los i preparar-los. A més, el paper de les entitats és fonamental per complementar les necessitats econòmiques que tinguin les empreses, acompanyant-les en tot el procés.

 

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 20/12/2023

Els ajuts europeus a projectes de R+D+I Celia Lorente, Periodista

La Unió Europea ofereix un important ventall d’ajuts a les empreses, amb independència de la seva mida, per finançar els seus projectes de R+D+I.

Incrementar l’activitat en Recerca, Desenvolupament i Innovació (R+D+I) és un dels objectius de la Unió Europea (UE) per millorar el nivell competitiu del seu teixit empresarial i productiu. Amb la finalitat de fomentar en innovació, des de 2020 s’ha posat en marxa una mobilització de recursos sense precedents a través d’Horitzó Europa, el programa marc d’investigació i innovació per abordar el canvi climàtic, assolir els Objectius de Desenvolupament Sostenible (ODS) de l’Organització de les Nacions Unides (ONU) i impulsar la competitivitat i el creixement. Horitzó Europa està dotat amb 95.500 milions d'euros, dels quals 5.400 milions d'euros es canalitzaran a través del fons europeu Next Generation EU.

Un programa basat en tres pilars

Segons s’afirma al seu document fundacional, Horitzó Europa involucra la reserva de talent de la UE, impulsa el creixement econòmic, promou la competitivitat industrial i optimitza l'impacte de la inversió dins d’un Espai Europeu d’Investigació reforçat. Un programa que crearà fins l’any 2040, 300.000 nous llocs de treball, el 40 % d’aquests d’alta capacitació, sota tres pilars clau:

  • Pilar 1: Ciència excel·lent. Finança a través del Consell Europeu d’Investigació (ERC) projectes d’investigació en la frontera del coneixement, dissenyats i dirigits per investigadors. També dona suport al desenvolupament professional i la formació del personal investigador i potencia el desenvolupament d’infraestructures d’investigació.
  • Pilar 2: Reptes mundials i competitivitat industrial europea. Finança la investigació i la generació de nou coneixement i tecnologia dels reptes socials, reforçant les capacitats tecnològiques industrials amb l’objectiu d’augmentar la competitivitat de la indústria europea, especialment de les petites i mitjanes empreses (pimes). Per aconseguir-ho, estableix missions amb objectius orientats cap a reptes globals (salut, canvi climàtic, energies renovables, mobilitat, seguretat, digitalització, materials, etc.). A més, dona suport a la creació d’associacions entre els estats membres de la UE i la indústria per treballar conjuntament en R+D.
  • Pilar 3: Europa innovadora. Té com a objectiu fer d’Europa una potència pionera en la innovació sobre creació de mercat i en el desenvolupament de pimes disruptives a través del Consell Europeu d’Innovació (EIC). Aquest organisme dona suport a innovadors, empresaris, pimes i científics amb ambició de créixer a escala internacional. Addicionalment, l’Institut Europeu d’Innovació i Tecnologia (EIT) fomenta la integració de la investigació, l’educació superior i l’emprenedoria a través de les comunitats de coneixement i innovació (KIC).

Pot interessar-te: Els ajuts europeus adequats per a la teva empresa

Com presentar una proposta

Per participar i sol·licitar finançament en qualsevol projecte d’investigació i innovació és necessari presentar una proposta a una convocatòria. Les convocatòries de propostes, així com tots els documents associats a aquesta on s'indiquen els terminis i la forma de presentació, es publiquen al portal de la Comissió Europea.

 

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Assessorament per accedir als fons europeus

El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol és el marc que ha establert el Govern per rebre aquests ajuts del fons europeu Next Generation EU, amb 10 polítiques palanca que integren 30 línies d'actuació. En aquest Pla, l’Executiu insta les pimes a formalitzar aliances i consorcis per disposar d'un potencial d'arrossegament més gran i, amb això, poder optar a més fons.

 

A l’hora de sol·licitar els fons europeus, és recomanable per a qualsevol empresari o autònom comptar amb l'assessorament d'un professional com ara el gestor del banc, que assessori i ajudi en tot moment sobre allò que convé fer segons la realitat de cada negoci.

 

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t  assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 12/12/2023

Què fer per obtenir els ajuts europeus? Bernardo Álvarez

Els projectes relacionats amb la digitalització i la sostenibilitat seran els principals beneficiats del fons europeu Next Generation EU

Espanya podria rebre fins a 160.000 milions d’euros del fons europeu Next Generation EU, els ajuts del qual es distribuiran fins a l’any 2026 a través del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR). Les empreses han de conèixer com es canalitzen aquests ajuts, així com les convocatòries a què poden accedir, per la qual cosa és indispensable comptar amb assessorament professional.

L’objectiu de tots aquests fons no és només ajudar les companyies a recuperar la seva activitat després de la situació derivada de la pandèmia. També estan pensats per establir les bases, a llarg termini, de l’economia del futur. Perquè una empresa pugui accedir als fons europeus, el principal requisit és que el seu negoci estigui orientat cap a la digitalització i la sostenibilitat.

Com pot una empresa obtenir els ajuts europeus?

La condició indispensable perquè una empresa pugui obtenir aquests ajuts és que compleixi amb les directrius establertes per la Unió Europea (UE) i que aportin valor a algun dels eixos del PTRT espanyol.

Existeixen diverses vies perquè una petita i mitjana empresa (pime) pugui beneficiar-se d’aquests ajuts europeus:

  • Contractes per al finançament d’actius públics a través de licitacions.
  • Subvencions per al finançament d’actius privats.
  • Subvencions directes per a adquisició d’actius privats.
  • Presentació o participació en un Projecte Estratègic per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE).
  • Proveïdors de béns i serveis.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Passos per accedir als fons europeus

Aquests són els passos que ha de fer una empresa que aspiri a obtenir els ajuts europeus:

  • Reflexió estratègica. Què aporta l’empresa als objectius d’aquests fons europeus? Quina de les seves activitats té més potencial? I què podria fer per contribuir a la modernització de l’economia espanyola?
  • Projectes que s’ajustin al PRTR. Identificar un projecte dintre de l’empresa que encaixi amb els objectius previstos en alguna de les convocatòries publicades.
  • Necessitats financeres del projecte. Redactar un document en què s’estableixin clarament les necessitats financeres que té l’empresa per poder dur a terme el projecte.
  • Impacte del projecte. Després de fixar les seves necessitats financeres, és necessari valorar l’impacte que el projecte pot tenir en els indicadors clau definits per cada convocatòria.

A més, per poder optar a una de les convocatòries del fons europeu Next Generation EU, una empresa ha de:

  • Identificar els canals d’informació, és a dir, saber on es poden trobar les bases de la convocatòria i quan es publiquen.
  • Saber quins organismes convoquen aquests ajuts.
  • Assegurar-se que la companyia és capaç d’elaborar les memòries tècniques necessàries per aspirar a l’ajut.

En últim lloc, cal recordar que l’execució del projecte aspirant ha de poder mesurar-se i verificar-se de forma objectiva. Per a fer-ho caldrà aportar les mesures amb les quals s’avaluarà la implantació del projecte.

Assessorament per accedir als fons europeus

El sector bancari està jugant un paper clau per cofinançar les inversions, canalitzar els ajuts i exercir un efecte d’amplificació. De fet, en molts projectes que no estaran coberts al 100 % pel paraigua del PRTR, els bancs poden cofinançar-los perquè puguin executar-se.

Així mateix, l’assessorament que presta un professional com ara el gestor del banc és fonamental perquè les pimes i els autònoms es preparin i accedeixin en les millors condicions a aquests ajuts europeus.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ciberseguretat   - 12/12/2023

Glossari de termes de ciberseguretat Carlos S. Ponz

Conèixer alguns conceptes clau sobre ciberseguretat permet preparar-se millor davant de possibles amenaces.

La ciberseguretat està enfocada a la protecció de les dades informàtiques que fem servir, com són les nostres contrasenyes d’accés a la banca digital. En els últims anys, cada vegada ha cobrat més importància l’awareness o la conscienciació sobre ciberseguretat, que potencia més formació als usuaris per evitar els ciberatacs. 

Com som conscients de la importància que té la ciberseguretat per poder protegir millor els nostres comptes i la informació financera personal que gestionem, a continuació t’oferim un glossari sobre alguns conceptes que has de conèixer i que, així, podràs posar en pràctica algunes recomanacions per minimitzar la possibilitat de ser víctima d’un ciberdelicte:

  • Phishing. És la forma de ciberatac més usada per la seva simplicitat tècnica i funcional. Consisteix a robar dades confidencials de l’usuari creant un pretext perquè les hi proporcioni.

  • Malware. És un tipus de software maliciós que intenta infectar un ordinador o un dispositiu mòbil, amb la finalitat genèrica de perjudicar l’usuari i, si es tracta d’un malware bancari, sostreure informació confidencial com les contrasenyes, robar diners o comprometre la seguretat dels comptes bancaris.

  • Enginyeria social. És un dels mètodes més utilitzats pels ciberdelinqüents per obtenir dades confidencials sobre els usuaris. Es basa en la manipulació psicològica: els ciberdelinqüents usen mètodes d’enginyeria social per aconseguir informació, cometre fraus o obtenir l’accés il·legítim als espais confidencials dels usuaris.

Sospites que t’han robat les dades de la teva targeta? Pots bloquejar-la accedint amb les teves credencials a la teva banca a distància en aquest enllaç previ log in.

  • Firewall o tallafocs. És un element de seguretat a la xarxa que decideix si ha de permetre o bloquejar un trànsit específic. Els firewalls estableixen una barrera entre les xarxes internes, que són fiables i segures, i les xarxes externes menys fiables, com és Internet.

  • Antivirus. Són programes informàtics encarregats de detectar els malwares o els softwares potencialment nocius.

  • Autenticació de doble factor. Quan s’entra en un mòbil, programa o web, l’autenticació de doble factor fa que es necessiti un codi per accedir al servei requerit, a més de la contrasenya. Sol ser un codi que es rep en el mòbil. L’autenticació de doble factor fa que un ciberdelinqüent no conegui les contrasenyes dels usuaris, ja que no podran accedir mai a aquest segon codi necessari per completar l’operativa que vulgui fer. A més, amb l’arribada del missatge de doble autenticació al mòbil, l’usuari s’adona que algú està intentant accedir a alguna operativa com si fos ell. Una altra característica és que és un codi efímer, d’un sol ús, que es rep en un dispositiu que només el client ha de tenir.

  • Gestor de contrasenyes. És una app dedicada a emmagatzemar contrasenyes en una base de dades xifrada, la qual està protegida per una contrasenya mestra. Els gestors solen generar contrasenyes fortes, amb una longitud suficient i combinant lletres, números i caràcters estranys per crear paraules sense sentit i així augmentar la seva fortalesa. Això permet esquivar els atacs i l’ús de patrons predictibles.

 

Creus que t’han robat la teva clau d’accés? Canvia-la ara a través d’aquest enllaç previ log in: Canviar la meva clau.

Recorda que el Banc Sabadell té a la teva disposició un equip d’atenció 24x7 que t’ajudarà amb qualsevol qüestió que tinguis sobre ciberseguretat, trucant al 963 085 000, enviant-nos un correu electrònic o a través de les xarxes socials a Twitter/X, Facebook, LinkedIn, Instagram.


Fotografía de Muha Ajjan en Unplash.

Llegir article
Ciberseguretat   - 10/12/2023

‘Malware’, què és i com prevenir-lo Carlos S. Ponz

És possible minimitzar l’entrada d’un malware en els nostres dispositius electrònics posant en pràctica algunes iniciatives de prevenció.

El malware és un software maliciós que busca perjudicar l’usuari. Existeixen malwares o troians bancaris que, de manera específica, poden infectar el teu ordinador o el teu telèfon mòbil per aconseguir les teves dades personals o mostrar una actualització de seguretat falsa i així, accedir-hi i operar en nom teu. 

Per prevenir el màxim possible que les nostres targetes bancàries o els comptes corrents es vegin afectats per un malware, és important seguir alguns consells encara que sempre cal tenir present que garantir la màxima seguretat de les nostres dades bancàries depèn en primer lloc de nosaltres mateixos.

Consells per navegar de manera segura per Internet

Entre les principals recomanacions que pots seguir per operar de manera segura a la xarxa, destaquem les següents:
  • Assegura’t que els llocs web als quals et connectes són https:// en lloc d’http://. Per fer-ho, fixa’t a l’adreça i si comença per https, es mostrarà un cadenat. Quan facis clic sobre el cadenat, comprova que l’adreça està ben escrita.

  • Mantingues actualitzat periòdicament l’antivirus.

  • No accedeixis a llocs web de dubtosa reputació.

Accions de prevenció contra el ‘malware’

Per incrementar la seguretat en qualsevol dispositiu electrònic, el més eficaç és que apostem sempre per prevenir a través de diferents accions, com per exemple:

  • Canvia periòdicament les teves contrasenyes, tant el PIN de les targetes com la teva contrasenya de la banca online; utilitza en cada cas una contrasenya diferent.

       Si vols modificar la teva clau d’accés, pots fer-ho en qualsevol moment a través d’aquest enllaç previ log in amb la teva contrasenya actual: Canviar la meva clau.
  • Desa les contrasenyes en un lloc segur. La millor solució és no apuntar-les a cap lloc físic, com per exemple, a un post-it al costat de l’ordinador. Recorda que hi ha programes de gestió de contrasenyes perquè no les hagis de memoritzar. 

  • No confiïs les teves dades d’accés a ningú, ni encara que pensis que el teu banc te les està demanant a través d’un missatge en el telèfon mòbil o per correu electrònic. El Banc Sabadell no et demanarà mai aquesta informació. Si això succeeix, és molt probable que estiguis sent víctima de 'phishing', 'smishing' o 'vishing'.

  • No facis servir contrasenyes predictibles o relacionades amb les dades personals, i que tinguin una longitud de, com a mínim, 8 dígits.
Si has oblidat la contrasenya d’accés a la teva banca online o el teu usuari s’ha bloquejat, fes clic a l’enllaç “No pots accedir-hi?”.

Altres recomanacions de ciberseguretat

També és important que vigilis de prop la seguretat de les teves operacions a Internet, i segueixis, per exemple, aquestes recomanacions:

  • Consulta la informació de l’últim accés que es mostra a la banca online del lloc web del Banc Sabadell. Si no coincideix amb el teu últim accés i creus que la teva identitat hauria pogut ser suplantada, contacta amb nosaltres al 963 085 000. A més, recorda desconnectar la sessió quan acabis d’utilitzar-la.

  • Utilitza sempre el correu en mode segur. 

  • Desconfia de qualsevol correu electrònic o missatge que et demani introduir-hi dades.

  • No introdueixis contrasenyes ni iniciïs sessió de banca online en ordinadors públics.

Consells de seguretat en dispositius

Pel que fa a l’ús de l’ordinador o del telèfon mòbil, tingues present sempre aquests consells:

  • Actualitza periòdicament el sistema operatiu i les apps del mòbil.

  • No instal·lis apps d’orígens desconeguts, sinó de llocs oficials i certificats, com són Google Play Store o App Store.

  • Instal·la un antivirus tant a l’ordinador com al mòbil.

  • Activa el firewall o tallafocs per controlar les comunicacions de la xarxa.

  • Fes còpies de seguretat periòdicament. 

  • Protegeix el mòbil a través d’algunes opcions de bloqueig, com ara l’empremta digital, els patrons de contrasenya, el reconeixement facial o Face ID en el cas de l’iPhone...

En cas de necessitar ajuda o tenir qualsevol dubte, pots posar-te en contacte en qualsevol moment amb un especialista del Banc Sabadell trucant al 963 085 000, a través d’un correu electrònic o a Twitter/X accedint a @Sabadell_Help.

Fotografía de Jake Walker en Unplash.

Llegir article
Ciberseguretat   - 09/12/2023

Què són el 'phishing', el 'smishing' i el 'vishing'? Carlos S. Ponz

Hi ha diferents tipus de ciberestafes que busquen apropiar-se dels diners o de les dades personals de la víctima.

Estar familiaritzat amb els tipus de ciberatacs més comuns pot ser útil per evitar convertir-se en víctima d’un d’ells i anticipar possibles accions de prevenció. Entre els mètodes més utilitzats pels ciberdelinqüents per intentar accedir a les nostres dades confidencials o al compte bancari es troben el phishing, el smishing i el vishing.

Què és el ‘phising’

És un tipus de delicte informàtic que es caracteritza per intentar adquirir informació confidencial de manera fraudulenta, com la contrasenya dels teus comptes bancaris o informació detallada de les teves targetes de crèdit.

Les formes més esteses del phishing són per telèfon, el correu electrònic o les xarxes socials, on se suplanta la identitat d’un banc, una empresa o una institució reconeguts i, abusant de la confiança de l’usuari, se li demana la contrasenya dels seus comptes o el PIN de les seves targetes. Els ciberdelinqüents utilitzen qualsevol pretext perquè l’usuari actualitzi les dades de la seva banca online, per exemple, a través d’una pàgina que simuli ser la de l’entitat bancària.

Sospites que t’han robat les dades de la teva targeta? Pots bloquejar-la accedint amb les teves credencials a la teva banca a distància en aquest enllaç.

Què és el ‘smishing’

El smishing segueix una metodologia similar a la del phising, ja que els estafadors també intenten suplantar la identitat d’un banc, una empresa o institució. El que caracteritza a aquest mètode és que sempre és a través d’un SMS.

L’objectiu del ciberdelinqüent és robar-li al destinatari del missatge una informació privada o una quantitat de diners. Generalment, el missatge convida a trucar a un número de tarifació especial o a accedir a un enllaç d’un lloc web fals sota un pretext. Si el destinatari accedeix a l’enllaç infectat, el delinqüent podrà llavors hackejar el compte.

A continuació, posem dos exemples de possibles SMS fraudulents que intenten suplantar el Banc Sabadell:

Recorda que al Banc Sabadell no et sol·licitarem mai dades sensibles a través d’un missatge de text, correu electrònic o una trucada i que tampoc no et demanarem que transfereixis els teus fons a un compte segur.

Què és el ‘vishing’

El vishing té com a objectiu sostreure les dades bancàries de la víctima. En aquest cas, es tracta d’una estafa telefònica en la qual, a través d’una trucada, el delinqüent es fa passar per una empresa, organització o persona de confiança, amb la finalitat d’obtenir informació personal i sensible del damnificat. En aquestes trucades, a vegades, s’informa d’una transacció i se sol·licita descarregar una aplicació per autoritzar-la.

Recomanacions de ciberseguretat

Hi ha algunes accions per augmentar el màxim possible el nivell de seguretat:
  • Actualitza regularment el PIN de la teva targeta i la contrasenya d’accés a la teva banca a distància. És important modificar les teves contrasenyes periòdicament i fer servir diferents contrasenyes per a cadascun dels teus comptes, procurant que siguin el més robustes possible (per exemple, amb contrasenyes amb un mínim de 8 dígits de longitud). Recorda no apuntar-les a cap lloc físic i que tens a la teva disposició programes de gestió de contrasenyes perquè no les hagis de memoritzar.

    Si has oblidat la contrasenya d’accés a la teva banca online o el teu usuari s’ha bloquejat, fes clic a l’enllaç “No pots accedir-hi?”.

  • No lliuris mai el teu usuari i contrasenya. Tampoc no comparteixis les teves contrasenyes amb ningú, per tal de no afavorir-ne la filtració. El Banc Sabadell, per exemple, no et demanarà mai aquesta informació. Per això, no comparteixis cap contrasenya ni dada confidencial, com són claus d’operacions o dades de les teves targetes (PIN, CVV o numeració), encara que el remitent s’identifiqui com a Banc Sabadell. Insistim: no et demanarem mai aquesta informació per correu electrònic, app o telèfon.

    Creus que t’han robat la teva clau d’accés? Canvia-la ara a través d’aquest enllaç previ log in amb la teva contrasenya actual: Canviar la meva clau.

  • Vigila de prop la teva seguretat. És fonamental consultar sempre la informació d’últim accés que es mostra a la banca online del web Banc Sabadell. Recorda utilitzar sempre el correu en mode segur i desconfia dels correus electrònics que provinguin de llocs desconeguts o que continguin informació incoherent. A més, evita introduir contrasenyes ni iniciïs sessió de la teva banca online en ordinadors públics i no acceptis que el teu navegador habitual emmagatzemi la teva contrasenya.


Pot interessar-te: ‘Malware’, què és i com prevenir-lo

Fotografia de Towfiqu Barbhuiya en Unplash.

Llegir article
Els teus diners   - 20/11/2023

Estalviar quan plou i altres tècniques per als joves Carlos S.Ponz

La tecnologia permet estalviar més gràcies a l'automatització i les eines de control dels ingressos i les despeses que ofereix l'app del teu banc.

Estalviar pot ser difícil si no es tenen les eines adequades. Sobretot per a aquells més joves, que tenen uns ingressos que solen ser més baixos i no tenen estabilitat laboral. És fonamental des d'una edat primerenca fomentar l'estalvi, cosa que significa treballar activament a exercir un control sobre les finances personals i posar en marxa algunes tècniques per incrementar a mitjà i llarg termini el matalàs econòmic. La tecnologia pot jugar un paper fonamental com a aliat perquè els més joves puguin estalviar més amb un menor esforç.

Estalviar amb la vista posada a llarg termini pensant, per exemple, en la jubilació, és important, però no ha de ser l'únic objectiu. Realitzar un viatge, comprar un cotxe o adquirir un habitatge són exemples de situacions més properes en el temps que poden motivar l'estalvi.

Com començar a estalviar?

Hàbits com ara el d'elaborar un pressupost personal que permeti una anàlisi dels ingressos i, sobretot, de les despeses, tant les necessàries com les no essencials, ajuden a identificar possibles vies d'estalvi. 

Obrir un compte d'estalvi. Un compte d’estalvi és una solució d’estalvi intel·ligent en què el titular pot estalviar al seu ritme i tenir els diners sempre disponibles.

Reduir les despeses no essencials. Recollir totes les despeses que s'han realitzat durant un mes i reduir (o eliminar) les que no siguin essencials, com ara les anomenades despeses formiga. Entre elles poden ser-hi, per exemple, les sortides socials, fer un cafè a un bar, les subscripcions o les compres compulsives.

Com utilitzar l’app del banc per estalviar?

En paral·lel a les fórmules esmentades, en els darrers anys ha proliferat una sèrie de productes financers pensats per a ajudar els joves a estalviar. Són eines més adaptades a les seves rutines, la mobilitat més gran i, sobretot, l'ús de la tecnologia. Per exemple, a través de l’app del banc és possible realitzar aportacions econòmiques automàtiques cada vegada que es compleixin petites fites, com ara que plogui en una ciutat escollida prèviament.

Es tracta d'un mètode d'estalvi mitjançant el qual l'usuari fa petites aportacions que gairebé no suposen res en el dia a dia, però que, setmana a setmana, constitueixen una suma que ajuda, especialment, totes les persones que no tenen l'hàbit d'estalviar.

A més d'aquests exemples per estalviar, l'aplicació mòbil del banc permet optimitzar el patrimoni de qualsevol persona, també en els joves:

  • Organitzar i entendre millor el patró de despeses, cosa que permet detectar on és possible reduir despeses per millorar l'estalvi.
  • Establir un pressupost classificat per partides de despesa (lleure, alimentació, roba…) amb què poder controlar les despeses mensuals.
  • Afavorir un estalvi sistemàtic, per exemple, automatitzant els arrodoniments en les despeses o retenint un petit percentatge cada vegada que es produeixi un ingrés al compte corrent.

Totes aquestes tècniques per estalviar pretenen fomentar una cultura de l'estalvi que permeti assolir els objectius vitals que s'hagin marcat els joves sense haver de fer grans sacrificis. I la tecnologia és una gran aliada per estalviar de manera senzilla i automatitzada. A més, comptar amb l'assessorament d'un gestor, com ara el de l'entitat bancària de confiança, permetrà incrementar el valor d'aquests estalvis en funció dels interessos de cada persona i del perfil financer.

Fotografia de Dominik Martin a Unsplash.


Llegir article
Els teus diners   - 31/08/2023

Què és un dipòsit a termini fix? Carlos S.Ponz, Publicitat

Un dipòsit a termini fix és un producte d’estalvi que permet generar uns interessos coneguts per endavant.

Un dipòsit a termini fix és un producte financer en què entreguem una certa quantitat de diners al banc durant un temps determinat, passat el qual l’entitat bancària ens retornarà aquest capital juntament amb els interessos que s’hagin pactat. Aquests interessos es liquiden habitualment al nostre compte corrent. L'interès que s’ofereix per un dipòsit a termini fix depèn tant del mercat com de la necessitat que tingui en un moment donat el banc de captar fons. A través del Tipus d’Interés Nominal (TIN) podem saber la retribució o compensació que rebem per dipositar els diners en un banc, mentre que amb la Taxa Anual Equivalent (TAE) també es tenen en compte les despeses i les comissions associades, fet que ens facilita poder comparar entre diferents ofertes de dipòsits.

Els dipòsits a termini fix estan coberts pel Fons de Garantia de Dipòsits d'Entitats de Crèdit (FGD), fins a un límit de 100.000 euros per dipositant i entitat.

Els avantatges d’un dipòsit a termini fix

Entre els principals avantatges que ofereixen els dipòsits a termini fix cal citar que aporten al client seguretat de no perdre el capital, que permeten cobrar un interès prèviament estipulat i que, en moments de crisi, poden esdevenir un bon refugi per preservar una base rellevant de la cartera.

Al contrari, el seu principal handicap és que el banc ens podria cobrar una penalització o comissió per cancel·lació anticipada del dipòsit abans del venciment. Tal com adverteix el Banc d’Espanya, si fos el cas, la quantia de la penalització o comissió per cancel·lació anticipada no pot excedir l’import total dels interessos bruts meritats des de l’inici de la imposició fins a la data de la cancel·lació.

Les claus d’un dipòsit a termini fix

Estalviar a través d’un dipòsit a termini fix et garanteix:

  • Rendibilitat, ja que podràs fer créixer els teus estalvis amb la tranquil·litat de conèixer-ne la rendibilitat per endavant.

  • Seguretat, ja que la remuneració del teu dipòsit no patirà cap canvi en tot el temps que duri el contracte.

  • Flexibilitat, ja que és possible definir a l’inici quin termini s’ajusta millor a les teves necessitats.

  • Estabilitat, cosa que significa que al venciment podràs recuperar el 100 % del capital. Tingues en compte que algunes entitats permeten la renovació del dipòsit.

Banc Sabadell comercialitza el Dipòsit a termini fix Online1, que et permet obtenir una remuneració fixa des de només 600 euros. Per poder contractar-lo, cal disposar d'un contracte de Compte de Dipòsits. Si en el moment de l'obertura del Dipòsit Online no disposes del contracte de Compte de Dipòsits, se't facilita la informació precontractual i el contracte corresponent, el qual hauràs d'acceptar per a la seva contractació.

La liquidació d'interessos del Dipòsit a termini fix Online de Banc Sabadell es realitza a venciment del Dipòsit i se t'abonaran al teu compte a la vista anomenat “compte abonament interessos” indicat al contracte del Compte de Dipòsits.

Pots contractar el Dipòsit a termini fix de Banc Sabadell en només tres passos:

  1. Sol·licita informació sobre aquest producte a través de la nostra pàgina web o selecciona la teva oficina de Banc Sabadell més propera.

  2. Contacta amb un gestor especialitzat que t’assessorarà sobre el dipòsit a termini fix que pot adaptar-se millor al teu perfil i les teves necessitats.

  3. Un cop hagis signat el contracte, el teu dipòsit començarà a generar uns interessos fixos durant el termini per al qual el tinguis contractat. 

És possible contractar digitalment el Dipòsit a termini fix Online de Banc Sabadell. Per fer-ho, només has d’accedir a la teva banca online, dirigir-te a l'apartat d'Estalvi/Inversió > Dipòsits > Dipòsits a Termini Fix, on podràs consultar l'oferta disponible. Fes clic al producte que vols contractar i completa la informació que et sol·licita el procés.

Fiscalitat

Des del punt de vista fiscal, només tributen a la declaració de la renda els interessos generats pels dipòsits a termini fix, i ho fan com a rendiments de capital segons els guanys que s'aconsegueixin, en una forquilla que va del 19 % al 28 % (del 19 % fins a 6.000 euros; del 21 % entre 6.000 i 50.000 euros; i del 23 % per a quantitats que superin els 50.000 euros fins als 200.000 euros; entre els 200.000 i els 300.000 euros s’aplica un tipus del 27 %; mentre que, a partir de 300.000 euros, el tipus és del 28 %). De manera automàtica, Hisenda es queda sempre amb el 19 % en el mateix moment de percebre els interessos, que després s'ajusta anualment a través de la declaració.

A més, els dipòsits bancaris estan subjectes al pagament de l’impost sobre el patrimoni, sempre que la base liquidable del contribuent sigui superior als 700.000 euros, exclòs l’habitatge habitual fins a 300.000 euros. Algunes comunitats autònomes tenen altres límits diferents mentre que en altres el pagament de l’impost sobre el patrimoni n'està exempt.

En el cas del Dipòsit a termini fix Online de Banc Sabadell, els interessos generats s'integren a la base imposable de tots els titulars del Compte de Dipòsits, independentment que hagi estat formalitzat per tots o per qualsevol d'ells amb facultats indistintes. Sobre els interessos abonats, el banc realitzarà la retenció a què estigui obligat per les normes tributàries vigents.

Així i tot, si tens dubtes, un gestor especialitzat t'informarà sobre quin dipòsit a termini fix s'adapta millor al teu perfil i les teves necessitats.
Sol·licita una cita prèvia sense cap compromís.


Fotografía de Micheile Henderson en Unsplash.

1 El Dipòsit Online es constitueix a través del compte marc de dipòsits a termini fix denominat Compte de Dipòsits. La finalitat d’aquest Compte de Dipòsits és exclusivament agrupar els diferents dipòsits a termini fix, sense que es tracti d’un compte de pagament. El saldo total del Compte de Dipòsits és informatiu i vindrà constituït per la suma dels dipòsits vigents.

Has de tenir en compte que, en cas de cancel·lació anticipada, s'aplicarà una penalització de l'1 % nominal anual sobre l'import cancel·lat per al període comprès entre la data de cancel·lació anticipada i el venciment pactat. Aquesta penalització serà, com a màxim, l’import dels interessos bruts meritats des de l’inici de l’operació i fins a la data de cancel·lació anticipada.


Llegir article
Els teus diners   - 30/08/2023

La importància de complementar la pensió de jubilació: les prestacions cauran un 20 % amb les reformes ja aprovades Carlos S. Ponz

Cal informar correctament els ciutadans perquè siguin conscients de la situació i puguin planificar amb temps una jubilació sense ensurts

«Cal ser realista i informar els ciutadans». Així de contundent es manifesta Inmaculada Domínguez, professora d'Economia Financera i experta en pensions al Podcast de Banc Sabadell, on llança un missatge esperançador en assegurar que la supervivència del sistema públic de pensions està garantida, però també explica que les prestacions hauran de ser necessàriament una mica més reduïdes que les actuals per assegurar la sostenibilitat.


 

Si fins ara les prestacions arribaven a suposar el 90 % del salari a Espanya, un percentatge molt superior al d'altres països europeus, en el futur aquesta xifra baixarà considerablement. Segons Domínguez, amb les reformes ja aprovades, les dels anys 2011 i 2013, les pensions baixaran un 20 %, de manera que complementar les prestacions serà més necessari que mai en el futur per mantenir el nivell d'ingressos després de la jubilació.

Pot interessar-te:  Quant han pujat les pensions el 2021?

La reforma de l'any 2011, que es continua aplicant de forma progressiva per evitar canvis bruscos en el sistema, ha tocat gairebé tots els elements que el componen. Per exemple, a la llum d'aquest canvi, l’edat legal de jubilació arribarà als 67 anys el 2027 i el període que es té en compte per calcular la pensió serà de 25 anys enfront dels 15 anys que es tenien en compte fins ara.

Canvis en el sistema de pensions per garantir-ne la sostenibilitat

Quan es va crear la Seguretat Social només es tenien en compte els dos últims anys de cotització per calcular les prestacions dels ciutadans. «Gairebé podies 'comprar-te' una pensió si aconseguies un gran salari en aquest període», assenyala Domínguez. D'aquests dos anys, el període de càlcul ca passar a vuit anys, fet que va suposar una autèntica revolució; després, a 15 anys; i el 2022 passarà a ser de 25 anys. Avui en dia ja hi ha sobre la taula la possibilitat d'augmentar aquest període fins als 35 anys, i hi ha qui fins i tot defensa fer servir tota la vida laboral per calcular la pensió, com es fa en altres països.

Una cosa en què coincideixen tots els experts és que el sistema continuarà canviant inevitablement en els pròxims anys. Segons Domínguez, té sentit que els ciutadans rebin una mica menys de pensió si viuran més anys, i a gaudir durant més temps de la prestació pública. «S'acosten canvis i, no ens enganyem, seran per reduir l’import de la pensió perquè cal abaixar la despesa del sistema», adverteix.

«A Espanya falta molta informació, els ciutadans no saben quant cotitzen ni la pensió que rebran en el futur», Domínguez al Podcast de Banc Sabadell

Per això és important informar correctament la població perquè pugui planificar amb temps una jubilació sense ensurts. Domínguez creu que a Espanya falta molta informació, ja que els ciutadans no són realment conscients de quant cotitzen ni de com aporten al sistema. Saben que rebran una pensió quan es jubilin, però no com es calcula. Tampoc reben informació sobre el nivell a què arribarà aquesta pensió.

Pot interessar-te:  Així pots calcular com serà la teva pensió de jubilació

Hi ha altres països que sí que aporten aquesta informació als residents a través de la famosa 'carta taronja’ de les pensions, una carta que s'envia als residents d’un país i en què se'ls informa de la pensió que rebran en funció del que han anat cotitzant. És un sistema que, de fet, les autoritats espanyoles es van comprometre a aplicar també a Espanya, però que finalment va quedar en paper mullat.

Actualment almenys deu països europeus envien aquesta 'carta taronja' als seus ciutadans: Alemanya, Suècia, Àustria, el Regne Unit, Finlàndia, França, Itàlia, Croàcia, Irlanda i Portugal. Això sí, no tots ho fan de la mateixa manera; hi ha variacions en funció de l'edat, la cotització i la periodicitat.

Seria un pas important per a Espanya, un país en què, segons la professora d'Economia Financera i experta en pensions, els ciutadans viuen condicionats per la immediatesa i centrats en els seus problemes d'economia diària. «Pensar en un horitzó de 15- 20 anys ens costa, és realment complicat», assenyala. Per això és important oferir a la gent informació útil i senzilla que els permeti prendre les millors decisions possibles.

La importància de l'estalvi

I és que només hi ha una manera d’arribar ben preparat a la jubilació: l'estalvi. L'estalvi permet a qualsevol ciutadà complementar la seva pensió per mantenir el nivell de vida després de jubilar-se, estar preparat per a qualsevol imprevist que pugui sorgir, cobrir despeses de dependència associades a l'envelliment i, sobretot, gaudir d’aquesta etapa de la vida.

Qualsevol mena d'estalvi val per complementar la pensió, però Domínguez recorda que és millor que sigui finalista per maximitzar el rendiment del capital acumulat i aconseguir abans l'objectiu fixat. Els plans de pensions són productes transparents, il·líquids i segurs, totalment orientats a aconseguir estalvi per a la jubilació. A més, són productes supervisats per la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions i estan subjectes a auditories anuals.

Més enllà dels plans de pensions, hi ha altres productes que serveixen per estalviar per a la jubilació, com les assegurances individuals d'estalvi a llarg termini (SIALP) o els plans individuals d'estalvi sistemàtics (PIES), amb diferències fiscals i de liquiditat pel que fa als plans de pensions tradicionals.

I també hi ha productes d’estalvi col·lectiu com els plans de pensions d’ocupació (PPO), plans que les empreses posen a disposició dels seus treballadors perquè, de manera voluntària, tinguin un complement a la seva pensió quan es jubilin. «El ventall és molt ampli», assenyala Domínguez, després d'insistir en la importància d'estar ben assessorat per triar els productes que millor cobreixin les necessitats de cada persona. Els plans de pensions de cicle de vida també tenen cada vegada més penetració, ja que es tracta d'una opció que s'adapta a l'edat de cada persona i permet optimitzar la inversió.

Els productes d'estalvi per a la jubilació són fonamentals si es vol avançar la jubilació assumint una retallada de la pensió

L'estalvi és important per a tots els ciutadans i és fonamental per a aquells que vulguin avançar un temps la jubilació. Com recorda l'experta en pensions, una persona que avui dia hi hagi cotitzat més de 38 anys es pot jubilar a 65 anys i fins i tot a 63 o a 61 si assumeix els coeficients reductors que s'apliquen a la jubilació anticipada. En aquest cas, serà més important arribar ben preparat a la jubilació perquè aquestes retallades s'apliquen durant tot el temps que es cobra la prestació.

Per contra, també es pot prolongar la permanència en el mercat laboral a través de diverses fórmules que permeten compatibilitzar treball i pensió a Espanya: la jubilació parcial, la jubilació flexible i la jubilació activa. Aquesta mena de jubilacions són, de fet, les que es volen promoure a Espanya per assegurar el màxim de cotitzants possibles. «Són mesures positives perquè permeten estalviar sense reduir drets. Quan la persona decideix deixar la jubilació flexible o parcial, recupera totalment els seus drets», assenyala l'experta.

Sigui quina sigui la fórmula escollida per sortir del mercat laboral, l'estalvi és fonamental per complementar la jubilació. Per això, informar els ciutadans de la situació real del sistema i de la pensió que rebran en el futur pot ser un factor clau per implantar una veritable cultura de l'estalvi a Espanya.

Pot interessar-te: Els espanyols, els que menys estalvien per a la seva jubilació. Quines opcions hi ha?


Llegir article
Els teus diners   - 30/08/2023

Reforma dels instruments d'estalvi per a la jubilació: en quin pla és millor invertir? Cristina López, Periodista

El projecte dels Pressupostos Generals de l'Estat per al 2021 introdueix canvis en les deduccions dels plans de pensions individuals i d'ocupació

Espanya és el segon país més longeu del món i el primer de la Unió Europea amb una taxa més baixa de fertilitat. Per tant, la taxa de creixement vegetatiu és negativa, de manera que cada vegada hi ha menys cotitzadors que financen els pensionistes. En concret, aquesta relació ha anat disminuint amb els anys, i actualment se situa en 2,06; mentre que el 2007 era de 2,60. Això provoca que els comptes de la Seguretat Social siguin deficitaris, ja que van tancar el 2019 amb un dèficit de 16.793 milions d'euros i la previsió per al 2020 és que aquest dèficit arribi als 25.000 milions d'euros i se situï en un 2 % del producte interior brut (PIB), tal com s'explica en el document Prepararnos para las jubilacions del futuro elaborat per Diego Valero, president de Novaster, juntament amb Banc Sabadell i Esade. 

En aquest context, tota una generació es pregunta si cobrarà una pensió quan arribi el moment de la seva jubilació. És per aquest motiu que és crucial fomentar l'estalvi complementari, tant des de les empreses com en l'àmbit particular. 

Aquests sistemes, com poden ser els plans de pensions i les assegurances, estan molt desenvolupats en països del nostre entorn. Per exemple, als Països Baixos, al Regne Unit o a Suïssa, els fons de pensions assoleixen un valor superior al 100 % del PIB; mentre que a Espanya no arriben al 10 %. De manera més concreta, als dos primers països és imperatiu legal que tota organització proporcioni un pla d'ocupació a la seva plantilla, a canvi de rebre exempcions fiscals, segons el document de Banc Sabadell.

«El 87 % de les empreses estan disposades a aportar als plans de pensions dels seus empleats», segons KPMG

Sobre aquest aspecte es poden produir alguns canvis a Espanya. I és que el projecte dels Pressupostos Generals de l'Estat (PGE) es troba en plena tramitació al Congrés dels Diputats i una de les novetats que inclou és la reducció de les deduccions dels plans de pensions individuals, així com un augment de l'aportació màxima als plans d'empresa. En definitiva, es tracta d'impulsar el complement de la pensió pública amb l'estalvi privat. En aquest sentit, l'informe Situación de las pensiones en España. Impacto de la COVID-19 en las pensiones, elaborat per KPMG Abogados, posa de manifest que el 87 % de les empreses enquestades estarien disposades a fer aportacions als plans de pensions dels seus empleats amb l'objectiu de destinar-les al seu estalvi per a la jubilació, encara que el 63 % considera que actualment no es donen les condicions econòmiques per realitzar-les. Pel que fa als desemborsaments que realitzarien a favor dels seus empleats, el 43 % de les empreses afirmen que estarien disposades a fer una aportació equivalent a un 2 % del salari. El 29 % de les companyies augmentarien aquesta disposició fins a una quantitat igual al 4 % del sou.

En aquest sentit, molts cotitzadors es poden preguntar si és el moment adequat per començar a estalviar per a la jubilació. La veritat és que com més aviat es comenci millor, ja que això permetrà beneficiar-se de l'interès compost, segons recull Valero en el document de Banc Sabadell. Per exemple, la diferència és tan gran que una persona que comenci a estalviar amb 32 anys, quan es retiri obtindrà el doble del que hagués obtingut si hagués començat amb 45 anys. Amb aquestes dades sobre la taula, sorgeix també la pregunta d'on és més convenient fer les aportacions: a un pla de pensions d'ocupació, a un pla de pensions individual o a un pla de jubilació col·lectiu.

Descobreix quina serà la teva pensió de jubilació

Començar a estalviar per a la jubilació amb 32 anys suposa obtenir el doble que si es comença amb 45 anys

Pla de pensions d'ocupació o individual?

Les pensions privades són un producte d'estalvi complementari a les pensions públiques que permeten assegurar uns ingressos en el moment de la jubilació. En aquest sentit, hi ha dues grans opcions: el pla de pensions individual (PPI) i el pla de pensions d'ocupació (PPE) o d'empresa. La diferència principal entre tots dos, com el seu nom indica, és que els segons es promouen dins d'una empresa o administració pública. Per tant, hi poden aportar tant l'empleat com la companyia. En canvi, als individuals només ho poden fer els particulars.

Un dels grans canvis que pot produir-se és el relacionat amb les deduccions per les aportacions a cadascun d'aquests plans si s'arriba a aprovar el projecte dels PGE per al 2021. Fins ara, qualsevol persona podia aportar fins a 8.000 euros l'any a un PPI i descomptar aquest import de la base imposable de l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF). Aquests 8.000 euros l'any són conjunts per a aportacions a productes individuals i d'empresa. No obstant això, l'esborrany dels comptes públics redueix fins als 2.000 euros l'aportació màxima al PPI. En contraposició, en el cas dels PPE es proposa elevar l'aportació màxima a 10.000 euros si s'aproven els PGE. En aquest sentit, cal tenir en compte que «els individuals solen permetre inversions més adaptades al perfil de risc del partícip i a l'horitzó temporal», tal com assenyala Esther Pichardo, directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions. 

Els plans de pensions individuals presenten incentius segons les aportacions i es poden mobilitzar en qualsevol moment

Pel que fa a les comissions, els dos productes també presenten diferències. En el cas dels d'ocupació, solen tenir unes comissions inferiors, ja que es tracten d'un producte d'empreses amb saldos superiors. En els individuals, dependran del tipus de pla que es contracti. Un altre dels aspectes que es tenen en compte a l'hora d'optar per un o altre són els incentius. En aquest cas, els primers no en tenen a causa de les comissions ajustades. No obstant això, la situació és diferent en els individuals, ja que les entitats bancàries sí que ofereixen aquests incentius en funció de les aportacions o les mobilitzacions, segons explica Pichardo. Precisament, aquesta última opció només és possible realitzar-la en qualsevol moment en els individuals, ja que en els d'ocupació únicament es permet quan l’empleat es dona de baixa de l'empresa.

Pla de jubilació col·lectiu flexible; en què es diferencia?

Encara que a priori poden semblar el mateix, un pla de jubilació i un pla de pensions presenten grans diferències. En concret, el pla de jubilació col·lectiu flexible es tracta, en realitat, d'una assegurança de vida estalvi que utilitza la part salarial flexible per millorar la retribució i la capacitat d'estalvi. En aquest cas, l'empresa pot oferir el producte únicament a una selecció d'empleats, que poden decidir si volen adherir-s’hi o no i quin import del seu sou (fins a un 30 % del sou brut) volen destinar com a aportació al pla de jubilació.

A diferència dels plans de pensions individuals i d'ocupació, les aportacions voluntàries de l'empleat en el pla de jubilació col·lectiu flexible no estan limitades a un import concret (els 8.000 € actuals), sinó que són complementàries i permeten complementar l'estalvi per a la jubilació amb avantatges fiscals, continua Pichardo. De la mateixa manera que en els plans de pensions d'ocupació, tampoc no permeten mobilitzar-los en qualsevol moment i els incentius no són possibles a causa de les comissions ajustades. 

Pot interessar-te: Escolta el Podcast de Banc Sabadell Com seran les jubilacions del futur?, amb Miquel Perdiguer, CEO de Pensium.


Llegir article
Els teus diners   - 30/08/2023

Em disposo a contractar el meu primer pla de pensions; què he de tenir en compte? Esther Pichardo, Directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions - Publicitat

Sempre és encertat voler complementar econòmicament la pensió pública de jubilació, no obstant això, existeixen uns certs elements que són clau a l'hora de triar un pla de pensions per a poder, així, aconseguir la rendibilitat esperada en el llarg termin

Estalviar per gaudir d'una jubilació tranquil·la i sense ensurts des del punt de vista econòmic és imprescindible. Per complementar la futura pensió pública existeixen, entre altres productes d'estalvi, els plans de pensions, tant individuals com d’empresa. Segons afirma Esther Pichardo, directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions, els plans de pensions són idonis per a aquesta finalitat, per tres motius: «Es tracta de productes finalistes que inverteixen en l'estalvi a llarg termini, són els únics productes que permeten reduccions fiscals i compten amb restriccions de liquiditat que eviten l'ús del capital acumulat per a la jubilació per a un altre tipus de despeses».

Què convé analitzar abans de contractar un pla de pensions

Hi ha principalment tres aspectes que cal tenir presents abans de subscriure un pla de pensions:

Tipus de pla

  • Hi ha plans de pensions que inverteixen més en renda variable i altres que tenen una vocació més conservadora en apostar per la renda fixa. Segons l'horitzó temporal d'inversió i el perfil de l'estalviador, es pot triar el pla de pensions que s'ajusti millor a les necessitats.
«Els plans de pensions de cicle de vida tenen en compte l'horitzó temporal de l’estalviador i van adaptant anualment les inversions», Pichardo, BanSabadell Vida i Pensions

Per acompanyar l'estalviador en cada moment de la seva vida existeixen, per exemple, els plans de pensions de cicle de vida, que van ajustant la cartera d'inversions segons els canvis vitals del client. Segons assenyala Pichardo, a través d'aquests plans «s'inverteix tenint en compte l'horitzó temporal de l'estalviador, i les inversions es van adaptant anualment, tornant a un pla més conservador a mesura que s'acosta l'edat de jubilació de l'estalviador».

Capacitat d’estalvi

  • La capacitat d’estalvi i els objectius d’una persona van canviant al llarg de la seva vida. Per regla general, quan és més jove es disposa d'una capacitat d'estalvi menor en obtenir uns ingressos més baixos, mentre que a mesura que una persona va fent anys el salari tendeix a augmentar. Els plans de pensions permeten començar estalviant petites quantitats, que es podran incrementar a mesura que es millorin les condicions salarials.

Avantatges fiscals?

  • Les aportacions als plans de pensions són deduïbles a l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF) fins al límit que fixa la llei actualment de 2.000 € anuals o en el 30 % dels rendiments nets del treball i de les activitats econòmiques, import que es podria veure reduït a 1.500 € a partir del 2022 si s'aprova l'actual Projecte de Pressuposts de l'Estat. Com indica la directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions, «són els únics productes del mercat, juntament amb els plans de previsió assegurats (PPA), que permeten gaudir de reduccions fiscals per l'import aportat a la declaració de l'IRPF de l'exercici en què es realitzen».

Liquiditat

  • Els plans de pensions estan pensats per a l'estalvi a llarg termini, per la qual cosa no està previst rescatar-lo anticipadament excepte en el cas d'algunes contingències especials (com la invalidesa o la incapacitat severa, l'atur de llarga durada, una malaltia greu o passats 10 anys a partir del 2025).

Pot interessar-te: Els beneficis d’estalviar amb plans de pensions

Quant he d'aportar al pla de pensions

Segons Pichardo, la quantia de les aportacions periòdiques a fer depèn de dos factors clau. D'una banda, «com li agradaria viure a cada persona un cop estigui jubilada, sabent que podrà complementar la pensió mensual amb l'estalvi que hagi estat capaç de generar al llarg de la seva vida laboral». Tot i que és difícil que es mantingui el mateix nivell d'ingressos que quan es treballa, habitualment les despeses són també menors, ja que els fills solen haver-se emancipat i la hipoteca està pagada.

D'altra banda, aquestes aportacions estan estretament relacionades amb la solvència de cada persona, és a dir, amb la diferència entre allò que ingressa i allò que gasta. En veure's reduïda a partir del 2022 la desgravació fiscal dels plans de pensions en 1.500 € per persona i any, seria aconsellable destinar cada mes 125 € a aquest producte.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 23/08/2023

Els avantatges del “rènting” de cotxes per a particulars Carlos S.Ponz

El rènting és un contracte de lloguer de béns a canvi del pagament de quotes periòdiques prefixades.

A través d’un contracte de rènting, una persona pot llogar a mitjà i llarg termini un vehicle sense haver de fer front a l’important desemborsament que suposa i les despeses derivades del seu ús. Aquesta fórmula està especialment indicada per a aquells conductors que no tenen intenció d’adquirir un automòbil, sinó que prefereixen estrenar-ne un cada cert temps per evitar que estigui desactualitzat.

Claus del “rènting”

Un contracte de rènting recull les cobertures, la durada o les possibles indemnitzacions per resolució anticipada de l’acord, però no incorpora l’opció de compra. Això és així perquè el rènting està pensat per a béns amb un deteriorament ràpid amb el transcurs del temps, com és el cas d’un vehicle.

El rènting s’instrumentalitza a través del pagament de quotes periòdiques fixes que abonarem al banc durant tota la vida del contracte, que sol ser d’entre dos i cinc anys. Sobre aquestes quotes cal tenir present que s’aplica l’impost sobre el valor afegit (IVA). En cas que volguéssim cancel·lar de manera anticipada el contracte de rènting, hauríem d’abonar una indemnització coneguda per endavant.

Què inclou el “rènting” de vehicles de Banc Sabadell

Banc Sabadell ofereix als particulars a través del seu Rènting de cotxes1 una sèrie de serveis, com ara l’assegurança amb reparació de danys propis (amb franquícia de 150 euros), l’assistència en carretera 24 hores des del quilòmetre 0, el manteniment, les avaries i les reparacions a tallers de la xarxa de tallers ALD Premier; l’entrega i recollida del vehicle; pneumàtics il·limitats per desgast, punxades i rebentades; i els impostos de matriculació, municipals i inspecció tècnica de vehicles (ITV).

A més, si contractes la modalitat AutoRenting Premium, comptaràs amb assegurança amb reparació de danys propis sense franquícia i amb vehicle de substitució per immobilització superior a 24 hores.

Diferència entre “rènting” de cotxes i “lísing”

El rènting de cotxes per a particulars és la millor manera de poder gaudir d’un cotxe nou sense haver de preocupar-te per tot el que implica mantenir-lo. Funciona com a un contracte de lloguer d’un vehicle a llarg termini, habitualment entre dos i cinc anys, que inclou una quota mensual amb gran part de les despeses incloses. 

En canvi, el lísing és un contracte financer en què el client assumeix tots els riscos i beneficis derivats de la propietat del vehicle.

Si desitges que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre el rènting de vehicles sol·licita cita amb un dels nostres gestors.

1 Banco de Sabadell, S.A. actua com a comercialitzador del rènting ofert per Soluciones de Renting y Movilidad, S.L.U. (CIF B60854932, Ctra. Pozuelo núm. 32, 28220 Majadahonda), que és l'empresa amb què es formalitzarà el contracte i que en portarà tota la gestió.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 23/08/2023

Assegurances de salut i vida, els avantatges de comptar amb la major protecció José Manuel Veiga, Director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros

Aquests dos tipus de pòlisses protegeixen el benestar personal i el dels éssers estimats de l'assegurat; ofereixen cobertures i beneficis que és important conèixer.

Entre totes les assegurances que es comercialitzen, dues de les més populars són les assegurances de salut i de vida, gràcies a les cobertures que ofereixen als seus assegurats i a les seves famílies. Comptar amb aquesta doble protecció suposa un plus de tranquil·litat: amb l'assegurança de salut podran tenir cura del seu benestar físic i mental i, amb l'assegurança de vida, podran fer front a molts imprevistos.

«Les assegurances de salut i les de vida són dues cares de la mateixa moneda, ja que protegeixen el més important de les nostres vides: el nostre benestar i el de les nostres famílies. Hi ha res més important que això?», destaca José Manuel Veiga, director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Assegurances.

Beneficis d’una assegurança de salut

Amb l’assegurança Protecció Salut de Banc Sabadell estan cobertes una part o la totalitat de les despeses derivades de l'assistència mèdica, les proves clíniques, els tractaments mèdics i, fins i tot, les intervencions quirúrgiques i l'hospitalització de l'assegurat. I amb el quadre mèdic de Sanitas, una de les xarxes més àmplies del mercat que inclou els principals grups hospitalaris en l’àmbit nacional. Per Veiga, «el volum de clients de les assegurances de salut fa 15 anys que creix, cosa que demostra que la societat està més conscienciada que cal invertir en el seu benestar».

Pot interessar-te: Encara no tens una assegurança de salut? Informa-te'n i tria una assegurança de salut que s'adapti a les teves necessitats

A més, «la pandèmia ha tingut un impacte clar en l'augment de la preocupació per la salut personal i la de les famílies. Això ha fet créixer el seu interès per complementar la sanitat pública amb solucions privades que permetin als ciutadans accedir a quadres mèdics excel·lents sense llistes d'espera, consultes digitals i serveis de prevenció». Veiga afegeix que també ha augmentat la necessitat de disposar d’atenció psicològica, cosa en què «l'assegurança de salut està posant un focus especial, millorant els serveis de prevenció i de tractament psicològic».

L’assegurança Protecció Salut de Banc Sabadell ofereix un seguit d'avantatges, entre els quals destaquen:

  • Assistència primària. A la consulta i a domicili.

  • Assistència sanitària en casos d'urgència. Inclou l'ambulància.

  • Atenció especial a domicili. Cures especials a domicili quan la patologia no requereix l’ingrés hospitalari ni equipament especialitzat.

  • Assistència hospitalària. A la clínica o a l'hospital (inclou l'ambulància).

  • Especialitats mèdiques, intervencions quirúrgiques, proves diagnòstiques i mètodes terapèutics.

  • Accident laboral i accident de trànsit. Assistència sanitària en cas d’accident laboral o de trànsit i de malaltia professional.

  • Atenció d'urgències en viatges a l'estranger. Per malaltia o accident. 

  • Medicina preventiva. Programes per al diagnòstic precoç de malalties.

  • Serveis digitals i a domicili. Videoconsulta (metge 24 h i programes personalitzats), enviament de medicaments des de la farmàcia i fisioteràpia a domicili.

  • Sanitas 24 hores. Equip mèdic disponible per telèfon les 24 hores del dia, els 365 dies de l’any per resoldre dubtes de caràcter mèdic, tractaments, medicació, lectura d'anàlisis, etc.

  • Segona opinió mèdica. Segona opinió sobre el diagnòstic o el tractament mèdic en el cas de malalties greus, de caràcter crònic.

  • Cuida la teva ment. Nou servei de psicologia de salut mental i emocional, amb la tecnologia més innovadora.

Per què contractar una assegurança de vida?

Una assegurança de vida cobreix els riscos de defunció per diferents causes, però n'hi ha algunes que amplien les seves cobertures a altres supòsits. És el cas de l’assegurança de vida Life Care de BanSabadell Vida que, a més, cobreix la invalidesa permanent absoluta, sigui per accident o per malaltia. Com explica Veiga, «el benefici principal de l'assegurança de vida és la tranquil·litat que dona saber que, en una situació difícil i dolorosa per als éssers estimats de l'assegurat, aquests disposaran dels recursos necessaris per continuar endavant i reorganitzar les seves vides».

Aquest expert destaca com a cobertures importants, a més de les ja esmentades, la de malalties crítiques, que permet que les persones amb patologies greus accedeixin a tractaments de primer nivell o deixin de treballar temporalment; o certs serveis complementaris centrats en l’atenció mèdica i la prevenció, així com algunes recomanacions per tenir un estil de vida saludable o l’atenció psicològica. «Les assegurances de vida s'han anat transformant per incorporar a la tradicional protecció econòmica als beneficiaris, la protecció del mateix assegurat i la preocupació pel seu benestar», destaca Veiga.

Quan es cobra una assegurança de vida s’han de pagar impostos; el tractament fiscal, però, difereix segons qui en sigui el beneficiari. Si l’assegurat i el beneficiari són la mateixa persona, es tributa per l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF). Si són persones diferents, cal tributar per l'impost sobre successions i donacions (ISD), amb exempció quan la relació de l'assegurat amb el beneficiari sigui d'ascendent, descendent, adoptant o adoptat. L'import d'aquesta exempció el fixa cada comunitat autònoma, i l'import mínim és de 9.195,49 euros. A més, per tal que els beneficiaris puguin disposar ràpidament del capital assegurat, hi ha la possibilitat de practicar una liquidació parcial de l'impost sobre successions corresponent a l'assegurança de vida, sense necessitat d'esperar la distribució de l'herència. La quantitat a pagar varia segons la quantia que es cobri i segons la raó que ho motivi, ja que difereix si és per causes d'incapacitat o per defunció.

En definitiva, segons Veiga, cada vegada hi haurà una convergència més gran entre els dos tipus d'assegurances, ja que «mentre l'assegurança de salut seguirà proporcionant un ampli ventall de solucions de protecció i de prevenció per millorar el benestar físic i psicològic dels seus clients, l'assegurança de vida els facilitarà els recursos econòmics necessaris per rebre els millors tractaments en cas que esdevingui un accident, una invalidesa permanent absoluta o una malaltia greu».

Assegurances mitjançades per BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, amb domicili a l'av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alacant, inscrita en el R. M. d'Alacant i en el Registre administratiu de distribuïdors d'assegurances i reassegurances de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions amb la clau núm. OV-0004, actuant per a BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros. Té subscrita una assegurança de responsabilitat civil d'acord amb el que disposa la normativa de distribució d'assegurances i reassegurances privades vigent en cada moment. Pots consultar les entitats asseguradores amb les quals BanSabadell Mediación ha formalitzat un contracte d'agència d’assegurances al web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Fotografía de Karolina Grabowska a Pexels.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 23/08/2023

Què cobreix una assegurança de salut i de vida i per què són importants? José Manuel Veiga, Director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros

Les assegurances de salut i de vida s'ocupen del benestar de l'assegurat i de la seva família. Combinades, aporten un plus de protecció davant de qualsevol eventualitat. 

Contractar una assegurança de salut ajuda el prenedor i la seva família a cuidar el benestar físic i mental i detectar possibles malalties. Per la seva banda, disposar d'una assegurança de vida els ofereix la tranquil·litat de saber que davant de qualsevol imprevist, com ara una invalidesa permanent absoluta o la defunció, comptaran amb els recursos econòmics necessaris per refer-se. Però què cobreix una assegurança de salut i de vida i per què és important tenir aquesta doble protecció?

 

«Les assegurances de salut i les de vida són dues cares de la mateixa moneda, ja que protegeixen el més important de les nostres vides: el nostre benestar i el de les nostres famílies. Hi ha res més important que això?», assenyala José Manuel Veiga, director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros. 

Què cobreix una assegurança de salut?

Una assegurança de salut proporciona als assegurats atenció mèdica i cobertures sanitàries a través de la medicina privada. És el cas de l'assegurança Protecció Salut de Banc Sabadell, que cobreix una part o la totalitat de les despeses derivades de l'assistència mèdica, les proves clíniques, els tractaments mèdics i, fins i tot, les intervencions quirúrgiques i l'hospitalització de l'assegurat. Tot això amb el quadre mèdic de Sanitas, una de les xarxes més àmplies del mercat que inclou els principals grups hospitalaris en l'àmbit nacional.

Pot interessar-te: Encara no tens una assegurança de salut? Informa-te'n i tria una assegurança de salut que s'adapti a les teves necessitats

Entre les cobertures més destacades d'aquesta assegurança de salut hi ha l'assistència primària (a consultori i a domicili), l'assistència en casos d'urgència (també a l'estranger i també per videotrucada) i l'hospitalària (incloent-hi l'ambulància), especialitats mèdiques, intervencions quirúrgiques, proves diagnòstiques i l'assistència sanitària per accident laboral o de trànsit. Així mateix, compta amb serveis digitals, com les videoconsultes, amb metges 24 hores i programes personalitzats, i a domicili, amb enviament de medicaments i fisioterapeuta. 

A més, el servei Sanitas 24 hores ofereix la tranquil·litat de poder comptar amb un equip mèdic per telèfon les 24 hores del dia els 365 dies de l'any per a dubtes de caràcter mèdic, tractaments, medicació, etc. Aquesta assegurança de salut presta especial atenció, també, al benestar psicològic, amb un servei de psicologia de salut mental i emocional, amb la tecnologia més innovadora.

Cada cop és més habitual comptar amb aquesta mena d'assegurances. El nombre de persones que disposa d'una assegurança de salut ha augmentat al voltant d'un 15 % en quatre anys, amb més d'un milió de noves pòlisses de salut subscrites del 2019 al 2022, segons les dades de la Unió Espanyola d'Entitats Asseguradores i Reasseguradores (Unespa). Una tendència que, segons Veiga, «no és nova, ja que les assegurances de salut fa 15 anys que incrementen el volum d'usuaris i les persones estan cada cop més conscienciades de la necessitat d'invertir en el seu benestar». Així mateix, els últims anys, els bancs han apostat per aquest producte com una de les palanques d'acompanyament, amb la salut entesa en totes les seves dimensions: personal, financera i emocional.

 

I la situació derivada de la pandèmia ha impulsat aquest creixement, amb un focus especial en la medicina digital i el benestar emocional. «Hem vist un augment de l'interès dels nostres clients per complementar els serveis sanitaris públics amb solucions privades que els permetin accedir a excel·lents quadres mèdics sense llistes d'espera, consultes digitals amb especialistes i serveis de prevenció», destaca aquest expert».

 

Què cobreix una assegurança de vida?

 

Contractar una assegurança de vida té l'objectiu de garantir l'estabilitat econòmica de l'assegurat i la seva família davant de situacions imprevistes com la defunció. Però hi ha pòlisses, com ara la de l'assegurança de vida Life Care o l'assegurança de vida Life Care Dona de BanSabadell Vida, que van més enllà: 

  • Invalidesa permanent absoluta. Sigui per accident o per malaltia. Permet a l'assegurat disposar dels recursos econòmics per sufragar els tractaments mèdics necessaris davant de la nova situació, les adaptacions de l'habitatge o el cotxe o complementar els ingressos.

 
  • Malalties greus. L'assegurança de vida Life Care Dona ajuda amb una dotació econòmica de fins a 70.000 euros en cas de malalties greus derivades de càncer femení (mama, ovaris o úter, entre d'altres).

A més, en el cas de l'assegurança de vida Life Care de BanSabadell Vida, s'hi inclouen els serveis d'atenció per part d'un equip de psicòlegs o un assessorament personalitzat sobre nutrició, al·lèrgies i alimentació infantil.

Per a Veiga, el principal benefici de l'assegurança de vida és «la tranquil·litat que dona al client saber que, en una situació extremadament difícil i dolorosa, els éssers estimats disposaran dels recursos necessaris per poder seguir endavant i reorganitzar les seves vides». 

Pot interessar-te: Encara no tens una assegurança de vida? Informa-te'n i contracta l'assegurança de vida que s'adapta millor a les teves necessitats 

La previsió és que, en el futur, hi hagi una convergència més gran entre tots dos tipus d'assegurances i que no s'entengui l'un sense l'altre. De fet, «a Banc Sabadell tenim una proposta d'avantguarda amb solucions paquetitzades que permeten als clients combinar tots dos serveis i cobertures en condicions avantatjoses, així com incorporar serveis de benestar a les assegurances de vida tradicionals», explica el director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros.

Assegurances mitjançades per BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., amb NIF A03424223, amb domicili a l'av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alacant, inscrita en el R. M. d'Alacant i en el Registre administratiu de distribuïdors d’assegurances i reassegurances de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions amb la clau núm. OV-0004, actuant per a BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros. Té subscrita una assegurança de responsabilitat civil d’acord amb el que disposa la normativa de distribució d’assegurances i reassegurances privades vigent en cada moment. Pots consultar les entitats asseguradores amb les quals BanSabadell Mediación ha formalitzat un contracte d’agència d’assegurances al web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Fotografía de Marcelo Leal en Unsplash.


Llegir article
La teva empresa   - 23/08/2023

¿Qué es el ‘renting’? Carlos S.Ponz

El renting es un contrato de alquiler de bienes a cambio del pago de cuotas periódicas prefijadas.

El renting es un servicio de alquiler a medio y largo plazo que evita tener que hacer frente al desembolso que supone, por ejemplo, comprar un vehículo, junto a los gastos derivados de su uso. Puede ser contratado por cualquier persona física o jurídica, aunque está especialmente dirigido a empresas y profesionales autónomos, dado que, a través de este contrato de alquiler pueden utilizar determinados bienes para el desarrollo de su actividad económica.

Características del ‘renting’

En un contrato de renting se recogen las coberturas, la duración o las posibles indemnizaciones por resolución anticipada del acuerdo. Sin embargo, no se contempla la opción de compra, ya que el renting está pensado para bienes muebles con un deterioro rápido o con un valor residual bajo con el transcurso del tiempo, como un vehículo, maquinaria industrial o equipos informáticos.

El renting se fundamenta en tres gastos principales:

  • El pago de cuotas periódicas fijas durante toda la vida del contrato.
  • La aplicación del impuesto sobre el valor añadido (IVA) en las cuotas periódicas pactadas.
  • La aplicación de una indemnización por una potencial cancelación anticipada del contrato.

Desde el punto de vista fiscal, el renting tiene para las empresas la consideración de gasto fiscalmente deducible, siempre que la afectación de los bienes objeto del renting sea del 100% dentro del desenvolvimiento normal de la actividad de la compañía. Esto no sucede en el caso de un usuario particular, por lo que este debe añadir el incremento de coste por el IVA frente al valor del bien en adquisición. Por esta razón, habitualmente los contratos de renting los firman las empresas o los profesionales autónomos.

‘Renting’ de coches

Puede realizarse un contrato de renting sobre una amplia gama de bienes, como placas fotovoltaicas, equipos informáticos, mobiliario de oficina, etc. Sin embargo, el más popular es con diferencia el renting de vehículos.

Banco Sabadell ofrece su  Renting de coches1, con una serie de ventajas entre las que cabe destacar:

  • Pago de una única cuota mensual. Para tener controlado tu balance. Sin entrada inicial y sin sorpresas.
  • Ventajas fiscales. Como en cualquier renting, puedes deducir con carácter general el IVA y parte de la cuota en función del uso del vehículo y de tu régimen fiscal.
  • Todo incluido. Seguro con asistencia en viaje, mantenimiento, averías y reparaciones, neumáticos e impuestos.
  • Flexible. Renueva tu flota cada pocos años. Si tu negocio cambia, tu flota se adapta.

Entre los servicios incluidos dentro del Renting de coches de Banco Sabadell se encuentra el seguro con reparación de daños propios (sin franquicia ni distinción de conductor), la asistencia en carretera 24 horas desde el kilómetro 0, el mantenimiento, las averías y las reparaciones en talleres de la red de talleres ALD Premier; la entrega y recogida del vehículo; neumáticos ilimitados por desgaste, pinchazos y reventones; y los impuestos de matriculación, municipales e inspección técnica de vehículos (ITV). Como servicio opcional, también puedes disfrutar de vehículo de sustitución por inmovilización superior a las 24 horas.

Otros tipos de ‘renting’

Además del renting de coches, Banco Sabadell comercializa otras soluciones de interés para las empresas, como:

  • Renting ECO de placas fotovoltaicas, que pone al alcance de las compañías la energía limpia, trayendo consigo un ahorro energético y menores emisiones de CO2, sin comisiones de apertura ni estudio y a través de un gasto mensual totalmente planificado y controlado.
  • InfoRenting, que es una modalidad de alquiler a largo plazo de equipos informáticos, ofimáticos o de comunicación, con prestación de servicios que te permitirá, a cambio de una cuota mensual fija, renovar o ampliar tus equipos con total libertad de elección de marca y distribuidor.
  • EquipRenting, centrado en el alquiler a largo plazo de bienes de equipo que te ofrece la posibilidad de renovar o ampliar tus equipos con total libertad de elección de marca y/o distribuidor.
  • SaniRenting, especializado en los equipos de electromedicina, wellness, fitness y sanitarios, en general.
  • FarmaRenting, que consiste en alquilar, a medio y largo plazo, todo el equipamiento necesario para la farmacia, desde una báscula a un proyecto llave en mano.
  • Renting Negocio Turístico, que permite adquirir para un negocio turístico los bienes que se necesiten con los servicios necesarios incluidos a través del pago de una única cuota periódica.

Además, para financiar la reducción de los gastos vinculados al alumbrado público y al consumo de combustibles, Banco Sabadell ofrece el Renting Eficiencia Energética para la Administración Pública, centrado en renovar los sistemas de iluminación y de generación de frío y calor de la Administración con el objetivo de conseguir la máxima eficiencia energética y reducir los gastos de mantenimiento.

Si deseas que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué solución de renting te conviene más, solicita cita con uno de nuestros gestores.

 

1 Banco Sabadell, S.A. actúa como comercializador del renting ofertado por Soluciones de Renting y Movilidad, S.L.U. (CIF B60854932, Ctra. Pozuelo num. 32, 28220 Majadahonda), que es la empresa con la que se formalizará el contrato y llevará toda la gestión del mismo.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 23/08/2023

Com ajuda una assegurança de vida davant del càncer de mama José Manuel Veiga, Director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros

Comptar amb una assegurança de vida que cobreixi el càncer de mama és una garantia per a la persona assegurada, els seus fills i la família.

El càncer de mama és la malaltia amb més incidència entre les dones a Espanya, segons estimacions de la Societat Espanyola d'Oncologia Mèdica (SEOM). Comptar amb una assegurança de vida que protegeixi la dona davant d'aquesta mena de situacions aporta tranquil·litat perquè, en cas que es necessiti, tindrà protecció per a ella i per a la seva família. 

Pot interessar-te: Encara no tens una assegurança de vida? Informa-te'n i contracta l'assegurança de vida que s'adapta millor a les teves necessitats

Segons José Manuel Veiga, director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros, “una assegurança de vida ofereix la tranquil·litat de saber que, passi el que passi, una família i el mateix assegurat intentaran poder mantenir el nivell de vida durant el temps necessari per readaptar-se a la nova situació”. És el cas de l'assegurança de vida Life Care de BanSabadell Vida que, a més de la invalidesa permanent absoluta, cobreix la defunció, ja sigui per accident o per malaltia.
A més, l'assegurança de vida Life Care Dona ajuda amb una dotació econòmica de fins a 70.000 euros en cas de malalties greus derivades de càncer femení (mama, ovaris o úter, entre d'altres).

Una assegurança de vida que s'adapta a cada situació personal

L'assegurança de vida Life Care Dona garanteix que la seva titular no només estarà econòmicament coberta en cas d'invalidesa permanent absoluta o defunció, ja sigui per accident o per malaltia, sinó que podrà sol·licitar una bestreta del capital. És una cobertura molt necessària en aquesta mena de situacions, ja que és habitual que durant la malaltia la pacient hagi de deixar de treballar temporalment per centrar-se en el tractament. A més, normalment s'han d'assumir despeses extra de tipus mèdic o d'adaptació d'elements del dia a dia a l'habitatge o al cotxe, cosa que pot afectar negativament l'economia familiar. 

 

Aquesta assegurança s'adapta a la situació personal de cada dona. Si té fills menors d'edat, ajuda a assegurar el seu futur perquè puguin continuar endavant sense renunciar al seu nivell de vida (escola, universitat, viatges…) i inclou, de manera gratuïta, una cobertura de doble capital en cas de defunció simultània de la titular de l'assegurança i el seu cònjuge. Per a les dones que no tenen fills al seu càrrec, garanteix la seva estabilitat financera i la dels seus, tant en el cas d'invalidesa permanent absoluta com de defunció, perquè adapta el capital assegurat a la seva situació.

Ampli ventall de cobertures

Les assegurances de vida han anat evolucionant els últims anys per protegir l'assegurat en cas d'invalidesa permanent absoluta o defunció, però també amb un ampli ventall de cobertures per cuidar-lo i protegir-lo en altres àmbits de la vida com són el benestar i la salut de tota la família. 

Altres avantatges de les assegurances de vida

A més de totes les cobertures esmentades, una assegurança de vida sol oferir altres beneficis. Per exemple, quan algú mor, als pagaments pendents cal afegir tant l'enterrament com la incineració, cosa que sol comportar una despesa elevada. Gràcies a aquest producte es poden cobrir alguns serveis, fins i tot sense haver contractat una assegurança de decessos. En aquesta línia, i en funció de la comunitat autònoma on es resideixi, després de la defunció cal liquidar l'impost sobre donacions i successions per poder gaudir de l'herència, i els diners de la pòlissa de vida poden ajudar a resoldre aquest tràmit, que en algunes regions pot ser bastant car.

 

Davant de qualsevol dubte sobre la contractació d'una assegurança de vida, el més oportú és comptar amb el suport d'un professional, que respondrà qualsevol dubte que pugui sorgir i informarà sobre el producte que millor s'adapti a les necessitats de cada persona.

 

Banc Sabadell, per cada pòlissa de l'assegurança de vida Life Care Dona fa una donació de tres euros per a la investigació contra el càncer. A més, gràcies a les diverses col·laboracions de l'entitat amb l'AECC, els biobancs i l'Hospital Sant Joan de Déu, ha contribuït amb un total de 154.000 euros per donar suport a la recerca científica i als centres oncològics i associacions.

 

Com indica Bernardino Gómez Aritmendi, director general de Sabadell Protecció, “a Espanya, més de 119.000 dones pateixen càncer cada any. Per això, des del 2018 estem donant 3 euros a la investigació contra el càncer per cada pòlissa contractada de Life Care Dona, una assegurança de vida que avança una dotació econòmica de fins a 70.000 euros perquè les nostres clientes puguin centrar-se en la seva lluita i la seva recuperació en cas de necessitat. Gràcies a les nostres clientes, ja hem aconseguit donar 200.000 euros, i col·laborar amb projectes que estan donant tan bons resultats, ens fa veure que aquest és el camí que hem de seguir com a companyia”.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 23/08/2023

La importància de contractar una assegurança de vida José Manuel Veiga, Director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros

Les assegurances de vida garanteixen la tranquil·litat econòmica dels éssers estimats del prenedor davant de qualsevol incidència greu

L'objectiu principal d'una assegurança de vida és aportar tranquil·litat econòmica als éssers estimats de l'assegurat i a ell mateix quan passa una incidència greu, gràcies al fet que cobreix els riscos d'invalidesa permanent absoluta o defunció. És a dir, que en els moments més difícils, aquest tipus de producte de protecció es pot convertir en un dels ajuts econòmics principals per a moltes llars. Segons José Manuel Veiga, director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros, “una assegurança de vida ofereix la tranquil·litat de saber que passi el que passi, una família intentarà poder mantenir el nivell de vida durant el temps necessari per readaptar-se a la nova situació. Aquest punt és especialment important quan hi ha deutes o un préstec hipotecari”.

És a dir, que una assegurança de vida ofereix protecció econòmica a la família de l'assegurat en cas de produir-se una invalidesa permanent absoluta o la seva defunció, de manera que, per exemple, es pugui fer front al pagament d'una hipoteca o d'un préstec, o que ajudi a garantir el futur dels fills amb la protecció adequada davant d'aquestes situacions complicades. A més, en cas d'invalidesa permanent absoluta, la protecció econòmica pot ajudar a adaptar l'habitatge, disposant dels ingressos que ja no entraran a la unitat familiar.

Pot interessar-te: Encara no tens una assegurança de vida? Deixa't assessorar i contracta l'assegurança de vida que s'adapta millor a les teves necessitats

Cobertures ajustades a les necessitats reals

Existeixen al mercat pòlisses de vida que ofereixen un ampli ventall de cobertures. Per exemple, en el cas de Life Care de BanSabadell Seguros, estan inclosos els serveis d'orientació mèdica les 24 hores sense límit, l'opció de sol·licitar una segona opinió mèdica internacional sempre que calgui, l'atenció per part d'un equip de psicòlegs o un assessorament personalitzat sobre nutrició, al·lèrgies i alimentació infantil. En paraules de Veiga, “una assegurança de vida aporta tranquil·litat protegint allò que més valoren els clients. L'assegurança de vida Life Care, a més de la mort, cobreix la incapacitat permanent absoluta, ja sigui per accident o per malaltia. Després de l'experiència viscuda amb la pandèmia de la COVID-19, es fa indispensable disposar d'un suport econòmic davant de qualsevol imprevist que pugui sorgir”.
 

L'assegurança de vida cobreix la invalidesa permanent absoluta o la
defunció i ofereix altres garanties complementàries adaptades a les
necessitats de cada persona 

 

De fet, hi ha pòlisses amb cobertures que permeten sol·licitar una bestreta del capital en cas de patir malalties greus com, per exemple, un càncer de mama. Com recalca el director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros, a més de la mort, “és igual d'important disposar de la cobertura d'incapacitat permanent absoluta. Davant d'aquesta situació, l'assegurat no podrà realitzar cap treball remunerat i a més pot portar implícites certes despeses com ara els metges o l'adaptació d'elements del dia a dia com ara l'habitatge o el cotxe”. 

Situació fiscal de les assegurances de vida

En cobrar una assegurança de vida cal pagar impostos, encara que el tractament fiscal difereix segons qui sigui el beneficiari. Si el prenedor i el beneficiari són la mateixa persona, es tributa per l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF). Si es tracta de persones diferents, cal tributar els diners per l'impost sobre successions i donacions (ISD), com a donació.

La quantitat d'impostos a pagar varia segons la quantia que es cobri i segons la raó que la motivi, ja que difereix si és per invalidesa permanent absoluta o defunció:

  • Incapacitat: es declara per rendiments de capital mobiliari. Els primers 6.000 euros a cobrar es sotmeten a un tipus del 19%; a partir d'aquesta quantitat i fins a 50.000 euros tributen pel 21%; des de 50.001 euros, s'aplica el 23%.

  • Defunció: cal tributar per l'ISD, i els impostos a pagar varien segons el grau de parentiu del beneficiari amb el difunt, la seva edat o si pateix alguna minusvàlua. Per exemple, si el beneficiari té una minusvàlua d'entre el 33 % i el 65 %, té una reducció menor que en el cas de posseir una minusvàlua més gran del 65 %, on s'aplicarà la reducció màxima. Als fills de la víctima menors de 21 anys també se'ls aplicarà la reducció màxima prevista.

A més, si l'assegurança de vida està lligada a una hipoteca, està permès desgravar-se fins al 15% del destinat a la compra d'un habitatge sobre una base màxima de 9.040 euros, encara que l'adquisició s'hauria d'haver realitzat abans de l'1 de gener de 2013, explica Veiga. En el cas de les assegurances de vida per a autònoms, aquestes poden incloure el pagament de les primes a la seva declaració de la renda fins a un màxim de 500 euros si el prenedor i el beneficiari són la mateixa persona.

Bonificacions que, encara que rellevants, són insuficients per a Veiga, que assenyala que, per incentivar la contractació d'assegurances de vida a Espanya, “s'hauria de potenciar la deducció fiscal de les primes de les assegurances. A més, les prestacions de defunció i d'incapacitat haurien d'estar més bonificades fiscalment per a l'ISD i l'IRPF, respectivament”.

Davant de qualsevol dubte sobre la contractació d'una assegurança de vida, el més oportú és comptar amb l'assessorament del gestor, que respondrà qualsevol dubte que pugui sorgir i orientarà sobre el producte que respongui millor a les necessitats de cada persona.

Assegurança mitjançada per BanSabadell Mediación, Operador de Banca Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, amb domicili a l’av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alacant, inscrita en el R. M. d'Alacant i en el Registre administratiu de distribuïdors d’assegurances i reassegurances de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions amb la clau núm. OV-0004, actuant per a BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros. Té subscrita una assegurança de responsabilitat civil d’acord amb el que disposa la normativa de distribució d’assegurances i reassegurances privades vigent en cada moment. Pots consultar les entitats asseguradores amb les quals BanSabadell Mediación ha formalitzat un contracte d’agència d’assegurances al web www.bancosabadell.com/bsmediacion.


Llegir article
La teva casa, el teu cotxe i altres   - 23/08/2023

Per què qualsevol persona ha de tenir una assegurança de vida José Manuel Veiga, Director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros

Garantir el futur econòmic dels éssers estimats és l'objectiu fonamental d’una assegurança de vida

Una assegurança de vida té com a principal objectiu garantir el benestar econòmic dels éssers estimats i del mateix assegurat per poder sostenir-se davant d'alguna eventualitat greu, com ara una invalidesa permanent absoluta o la defunció. És fonamental que l'assegurança de vida s'ajusti a les necessitats reals de cada família, tenint en compte diversos factors com ara el nombre d'integrants, l'edat i l'estat de salut de cadascun, així com la solvència econòmica. 

Per què contractar una assegurança de vida?

És freqüent que moltes persones abans de contractar una assegurança de vida es preguntin si és una bona decisió o si es tracta d'una altra despesa més que afegir a les que ja es tenen. Tal com explica José Manuel Veiga, director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros, una assegurança de vida “ofereix la tranquil·litat de saber que passi el que passi, una família intentarà poder mantenir el nivell de vida durant el temps necessari per readaptar-se a la nova situació”.

«Cal tenir en compte que, de mitjana, es necessiten uns cinc anys perquè una família es recuperi econòmicament després de la pèrdua d'un dels seus membres, i és quelcom en què tots hem de pensar per protegir els nostres», afegeix Veiga.

Pot interessar-te: Encara no tens una assegurança de vida? Deixa't assessorar i contracta l'assegurança de vida que s'adapta millor a les teves necessitats

Què cobreix una assegurança de vida?

«La principal cobertura de qualsevol assegurança de vida és la de defunció. Però igual d'important és disposar de la cobertura d'incapacitat permanent absoluta, ja que aquesta impossibilita l'afectat per continuar desenvolupant amb normalitat la seva activitat professional i personal, i fins i tot pot requerir despeses addicionals per al seu tractament», afirma el director d’Assegurances de Protecció de BanSabadell Seguros. 

En l'actualitat, al mercat hi ha productes que s'intenten adaptar el millor possible a les necessitats reals de cada família, com és el cas de l’assegurança Life Care de BanSabadell Vida. «L'assegurança de vida Life Care, a més de la mort, cobreix la incapacitat permanent absoluta, sigui per accident o per malaltia», detalla Veiga. 

A més, entre els serveis addicionals que té, cal destacar els d'orientació mèdica telefònica les 24 hores sense límit, sol·licitar una segona opinió mèdica en cas de malaltia greu als millors professionals mèdics del món sempre que calgui, obtenir atenció personalitzada per part d’un equip de psicòlegs o un assessorament sobre nutrició, al·lèrgies i alimentació infantil.

També hi ha cobertures que avancen capital en cas de patir malalties greus com, per exemple, càncer. És en moments com aquest quan una assegurança de vida demostra la seva importància, ja que ajuda l'assegurat a costejar tractaments mèdics que d'una altra manera no es podria permetre. A més, suposa una ajuda important per a l'economia familiar, ja que és probable que davant d'aquest tipus de situacions l'assegurat no pugui desenvolupar la seva activitat professional.

Altres avantatges de les assegurances de vida

A més de protegir econòmicament la família de l'assegurat després de la defunció, de poder fer front al pagament d'una hipoteca o d'un préstec, d’ajudar a garantir el futur dels fills, de cobrir el possible risc de patir una incapacitat permanent absoluta, o d'estar protegit davant de malalties greus o un accident inesperat, com ara un de trànsit, les assegurances de vida solen oferir altres beneficis importants per als clients. Per exemple, quan algú mor, a més dels pagaments pendents, cal tenir en compte que tant l'enterrament com la incineració solen suposar una despesa elevada. Gràcies a aquest producte, alguns serveis es podrien cobrir, fins i tot sense haver contractat una assegurança de decessos. En aquesta línia, i en funció de la comunitat autònoma on es resideixi, després de la defunció cal liquidar l'impost sobre donacions i successions per poder gaudir de l'herència, i els diners de la pòlissa de vida poden ajudar a solucionar aquest tràmit, que pot arribar a ser certament onerós en algunes regions.

Davant de qualsevol dubte sobre la contractació d'una assegurança de vida, el més oportú és comptar amb l'assessorament d'un gestor del banc, que solucionarà qualsevol qüestió que sorgeixi i orientarà sobre el producte que millor respongui a les necessitats de cada família.

Pot interessar-te: La importància de contractar una assegurança de vida
 

Assegurança mitjançada per BanSabadell Mediación, Operador de Banca Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, amb domicili a l’av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alacant, inscrita en el R. M. d'Alacant i en el Registre administratiu de distribuïdors d’assegurances i reassegurances de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions amb la clau núm. OV-0004, actuant per a BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros. Té subscrita una assegurança de responsabilitat civil d’acord amb el que disposa la normativa de distribució d’assegurances i reassegurances privades vigent en cada moment. Pots consultar les entitats asseguradores amb les quals BanSabadell Mediación ha formalitzat un contracte d’agència d’assegurances al web www.bancosabadell.com/bsmediacion.

Fotografia de Kelli McClintock en Unsplash.


Llegir article
El teu dia a dia   - 17/07/2023

Pagar amb el mòbil: què cal tenir en compte Carlos S. Ponz, Journalist

Publicitat

 

Fer servir el mòbil per comprar és un mètode segur, àgil i senzill, gràcies al fet que pots vincular la teva targeta bancària.

Fer servir el telèfon mòbil per fer qualsevol pagament aporta un ventall d'avantatges per als usuaris, ja que és còmode, pràctic i permet fer les operacions ràpidament. Actualment, la majoria de comerços a tot Espanya, tant físics com virtuals, ofereix aquest servei als seus clients.

Què cal, per pagar amb el mòbil?

Per poder fer pagaments amb el mòbil, cal que l'smartphone compti amb un sistema Near Field Communication (NFC), que és una tecnologia de comunicació sense fils de curt abast. En cas que el telèfon de l'usuari no en tingui un, cal disposar d'un sticker NFC, que es pot enganxar al mòbil i utilitzar-lo per pagar.

Has de tenir en compte que, per poder fer pagaments amb el mòbil, ho pots fer a través de les apps Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay.

Com puc vincular la meva targeta bancària al mòbil?

Tant la  targeta de dèbit com la  targeta de crèdit es poden vincular al telèfon mòbil del titular a través de l’app del banc. D'aquesta manera, és possible fer pagaments directament amb el mòbil en botigues físiques i també quan es fan compres per Internet. De la mateixa manera, també es poden retirar diners de caixers sense necessitat d'utilitzar la targeta.

Pot interessar-te: Tipus de targetes de crèdit, quina s’adapta millor a mi?

Recorda que, a través de l’app, també és possible gestionar els moviments de les targetes i controlar les despeses, amb funcionalitats com ara poder agrupar els pagaments per segments, establir comparatives o projeccions a futur.

Si encara no tens una targeta amb Banc Sabadell, en contractar el Compte Online Sabadell, el seu titular disposa d'una targeta de dèbit sense comissió d'emissió ni de manteniment. També pots comptar amb una targeta de crèdit sense comissió d’emissió ni de manteniment (si la facturació total d'aquestes targetes és mínim de 2.000 euros a l’any).

Pot interessar-te: Com es pot obrir un compte bancari 'online' en 10 minuts

Per vincular la teva targeta bancària al telèfon mòbil i pagar a través de Google Pay, has de:

  • Obrir l'appde Banc Sabadell i accedir a ‘Les meves targetes’.
  • Seleccionar la targeta i prémer el botó ‘Afegir a Google Pay’.
  • Completar el procés acceptant els termes i les condicions, i verificant l’operació amb la Signatura Digital.

Per vincular la teva targeta bancària al telèfon mòbil i pagar a través d'Apple Pay, has de:

  • Obrir l'appde Banc Sabadell i accedir a ‘Les meves targetes’.
  • Seleccionar la targeta i prémer el botó ‘Afegir a Apple Pay’.
  • Completar el procés acceptant els termes i les condicions, i verificant l’operació amb la Signatura Digital.

Per vincular la teva targeta bancària al telèfon mòbil i pagar a través de Samsung Pay, has de:

  • Obrir l'appSamsung Wallet i seleccionar ‘Afegir targeta’.
  • Completar el procés acceptant els termes i les condicions, i verificant l’operació mitjançant un codi SMS.

A partir d'aquí, el telèfon mòbil ja està a punt per fer els pagaments a qualsevol establiment que disposi de tecnologia contactless. A més, podràs fer-ho sense haver d'obrir l’app, simplement desbloquejant el mòbil i situant-lo damunt de la pantalla del datàfon durant uns segons fins que rebis la confirmació de pagament.

En cas que, com a titular del compte bancari, tinguis més d'una targeta, pots seleccionar quina vols que aparegui com a predeterminada per abonar els pagaments. A més, en el moment de pagar, pots triar amb quina targeta ho vols fer.

Recorda que a Banc Sabadell també és possible afegir les targetes des de les apps Google Wallet i Apple Wallet.

És segur, pagar amb el telèfon mòbil?

Pagar mitjançant el telèfon mòbil és segur. De fet, té més garanties que fer-ho mitjançant una targeta contactless, ja que requereix que l'usuari desbloquegi prèviament la pantalla del mòbil.

Però, com pots bloquejar una targeta si et roben el mòbil? En cas de pèrdua o robatori del telèfon mòbil, pots desactivar les targetes; a més de directament mitjançant l’app, ho pots fer accedint a la pàgina web de l'entitat o trucant al 963 085 000, un telèfon d'atenció permanent per rebre ajuda, anul·lar les targetes o comunicar qualsevol incidència.

Treure diners amb el mòbil

A més de fer pagaments, tenir les targetes vinculades al mòbil permet retirar efectiu als caixers automàtics sense necessitat d'utilitzar la targeta física. En el cas de Banc Sabadell, amb el servei Instant Money pots fer aquesta operació als més de 2.500 caixers que té l'entitat a tota Espanya utilitzant una clau.

Per fer-ho, a l’apartat ‘Operar’ s’ha de seleccionar l’opció ‘Enviar diners’ i ‘Treure diners amb Instant Money’, seleccionar la targeta, indicar l’import i introduir un concepte (opcional) i signar l’operació. A continuació, rebràs una clau al telèfon i només hauràs de seleccionar al caixer l'opció “Instant Money” i introduir aquesta clau.

Fotografía de Clay Banks en Unsplash.


Llegir article
3 min
La teva empresa   - 25/05/2023

La venda en línia a través d'un ‘marketplace’ Erik Rigola, Consultor en estratègia digital de RocaSalvatella

Els ‘marketplaces’ són plataformes de compravenda que ofereixen avantatges a les empreses i els consumidors.

Els marketplaces són els centres comercials al món digital. Es tracta de pàgines web on un gran nombre de venedors ofereix una amplia varietat de productes. Aquestes plataformes de comerç electrònic serveixen per connectar productors i petits comerços amb els seus clients, fet que suposa grans avantatges per a ambdues parts.

Generar un espai digital comú

Tal com assenyala Erik Rigola, consultor en estratègia digital de RocaSalvatella, al webinarImpuls digital per al teu Negoci o Pime sense tenir una botiga online pròpia (marketplaces)’, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, la clau de l'èxit en un marketplace per a les empreses “és al nínxol”, és a dir, “en trobar el producte adequat que oferir als clients”.

“A un marketplace hi ha un propietari que genera un espai digital on hi convida venedor i compradors i els cobra comissions a tots. En realitat, el que fa és facilitar la plataforma digital on es fan aquestes transaccions”, afirma Rigola.

Pot interessar-te: Claus per optimitzar les vendes del teu e-commerce

Els avantatges d’un ‘marketplace’ per als venedors

Formar part d’un marketplace té un preu, però tenir-hi presència comporta una sèrie d’avantatges per a la companyia que, segons Rigola, són les següents:

  • Ofereixen una plataforma que funciona.
  • Faciliten el disseny de la fitxa del producte.
  • Aporten un suport tècnic.
  • Garanteixen una eficaç atenció al client i bases de dades de la clientela.
  • Ofereixen una cadena logística d’entrega.
  • Afavoreixen un estalvi en el cost de les infraestructures.
  • Possibilita una gestió més senzilla.
  • Genera més vendes i una major visibilitat.
  • Potencia el posicionament Search Engine Optimization (SEO).

Pot interessar-te: Vendre per Internet: ¿és necessari un e-commerce?

Els beneficis dels marketplaces per als consumidors

A més, Rigola també desgrana els avantatges que té la utilització per part dels consumidors dels marketplaces, destacant:

  • Bona experiència de compra i una amplia varietat de productes a una mateixa plataforma.
  • Òptima usabilitat, ja que permet utilitzat filtres i recomanacions de productes.
  • Facilitat, comoditat i rapidesa.
  • Devolució de producte assegurada.
  • Pagament segur.
  • Entrega ràpida i garantida.

Tipus de ‘marketplaces’

Pel que fa als tipus de marketplaces, Rigola indica que es poden classificar en funció dels productes que ofereixen, i poden ser:

  • Marketplaces horitzontals, que ofereixen productes de molts sectors diferents.
  • Marketplaces verticals, on s’hi ofereix només un tipus de producte concret.

Tanmateix, també és possible classificar els marketplaces segons el tipus de relació que s’estableix entre les parts implicades:

  • B2C (business to consumer). Una empresa ven productes al consumidor final.
  • B2B (business to business). Una empresa ven productes a altres companyies.
  • C2C (consumer to consumer). Alguns consumidors venen productes a altres consumidors.

En quin moment li convé a una empresa accedir a un ‘marketplace’?

Segons el parer de Rigola, hi ha quatre situacions en què una empresa pot plantejar-se començar a vendre els seus productes a través d’un marketplace:

  • Si l’empresa vol internacionalitzar la seva activitat.
  • Si l’organització vol eliminar stock de productes.
  • Si la companyia vol aconseguir valoracions positives.
  • Si l’entitat vol oferir bona qualitat en els seus serveis d’entrega.

De totes maneres, el fons europeu Next Generation EU, a través de diferents convocatòries, pot contribuir decisivament a potenciar el desenvolupament d’estratègies digitals per part de les empreses. Entre les opcions ja disponibles, destaca el Programa Kit Digital, amb ajuts per a l'adopció de mesures pràctiques per augmentar la digitalització dels negocis.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

En qualsevol cas, abans de posar en marxa una estratègia digital, el més recomanable és comptar amb l'assessorament del gestor del banc, que resoldrà qualsevol dubte que tinguin els responsables d'una empresa o els autònoms i guiarà sobre què és el més convenient per al seu negoci.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Kampus Production a Pexels.


Llegir article
El teu dia a dia   - 23/05/2023

Bizum: com funciona i per a què puc utilitzar-lo Carlos S.Ponz

Publicitat

A través de Bizum, pots enviar o rebre diners de mòbil a mòbil de manera instantània i amb la màxima seguretat.

Bizum és un servei gratuït que et permet enviar i rebre diners de mòbil a mòbil, sense necessitat de números de compte. Pots utilitzar Bizum, per exemple, per enviar diners, i només necessites conèixer el número de telèfon del destinatari. D'aquesta manera, estalviaràs temps mentre dus a terme una operació financera amb els màxims estàndards de protecció, ja que tota transacció realitzada mitjançant Bizum està emmarcada en el sistema de seguretat del banc.

Utilitzar Bizum és fàcil, ja que no necessites cap número de compte bancari, i és immediat, fet que vol dir que pots enviar i rebre diners a l’instant i sense esperes. La gran majoria dels bancs a Espanya i a la Unió Europea (UE) permeten realitzar traspassos de diners mitjançant Bizum. Quant a les limitacions, es poden rebre com a màxim 1.000 euros en una sola operació, podent arribar als 2.000 euros per dia en diferents enviaments. A més, en un mes es poden efectuar fins a un màxim de 60 operacions.

Com accedir a Bizum

Per començar a utilitzar Bizum, el primer que has de fer és descarregar l’app del banc i activar l’opció de Bizum, que sol aparèixer a la pàgina principal o dins de la secció de transferències. Si no tens un compte bancari, pots crear un compte online com ara el Compte Online Sabadell1 de manera senzilla, ràpida i sense comissió d’administració ni de manteniment1.

A més de poder realitzar Bizum i transferències, un compte com ara el Compte Online de Banc Sabadell et permet dur a terme diferents operacions a través de l’app del banc, com ara domiciliar rebuts, disposar de totes les targetes al teu mòbil, retirar efectiu, contractar altres productes financers o crear rutines d’estalvi amb el Compte Estalvi gratuït2 associat al Compte Online Sabadell.

Pot interessar-te: Com pots obrir un compte bancari online en 10 minuts

Què es pot fer amb Bizum

Tant des de l’app de Banc Sabadell com a través de la pàgina web de l’entitat pots dur a terme diferents operacions:

  • Enviar i rebre diners de manera instantània. Per poder fer-ho, només has d’accedir a Bizum des de l’app del banc i triar el contacte a qui vols enviar o demanar diners, el qual ha d'estar donat d'alta al servei. Un cop seleccionat el contacte, escriu l’import de diners que enviaràs o rebràs i confirma l’operació amb la teva signatura digital.
  • Pagar les compres als e-commerce amb la clau Bizum. Aquest servei està disponible sempre que la botiga online ofereixi l'opció de pagament amb Bizum, i pots gaudir-ne si coneixes els quatre dígits de la teva clau Bizum. Per accedir a aquest codi, des de l’app has d’accedir al menú ‘Bizum’ i triar l’opció ‘Comprar online’, on es mostra la clau després de la teva signatura digital. Si accedeixes des de la pàgina web del banc, has d’anar a ‘Comptes’, seleccionar ‘Transferències’, després ‘Bizum’, veure el teu perfil i, finalment, prémer a ‘Consultar’. Se t’enviarà aleshores una notificació push perquè signis i, a continuació, es mostrarà la teva clau.
  • Realitzar una donació a una ONG. Per dur a terme una donació d’aquest tipus, només has d’escriure el teu codi d’enviament al camp ‘Telèfon’ i l’import que vols donar.
  • Pagar a una botiga de Loteries i Apostes de l'Estat. És possible fer-ho des de dins de Bizum, entrant a l’opció ‘Pagar a comerços’ i mostrant al venedor el QR Bizum per finalitzar el procés de compra.

Pot interessar-te: Com fer una transferència bancària des del mòbil?

En qualsevol cas, si tens qualsevol dubte sobre la realització d'una transferència o en relació amb l'ús de Bizum, pots consultar-ho en qualsevol moment amb un gestor del banc, demanant cita prèvia a través de l’app o de la pàgina web del banc.
 

1 Rendibilitat del Compte Online Sabadell: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.
2 Pots configurar les teves rutines d'estalvi des del teu Compte Estalvi associat al teu Compte Online Sabadell. Rendibilitat del Compte Estalvi: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.


Llegir article
La teva empresa   - 23/05/2023

Com aparèixer en els primers llocs de Google? Bernardo Álvarez

Existeixen eines que milloren el posicionament d’una pàgina web i permeten arribar a l’audiència potencial de l’empresa.

Crear una pàgina web per vendre per Internet és un pas decisiu per millorar la competitivitat del negoci, però cal que estigui ben posicionada als cercadors per tenir èxit. Per això, és fonamental dissenyar i posar en pràctica una estratègia de posicionament digital que tingui en compte tant el posicionament orgànic (Search Engine Optimization - SEO) com el de pagament (Search Engine Marketing - SEM).

Per què les empreses necessiten Google

Tal com assenyala Víctor Puiggròs, consultor de Màrqueting Digital de RocaSalvatella, al webinar Impuls digital per al teu Negoci o Pime. Lluitar per les primeres posicions a Google (SEO/SEM), organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, “Google és com una gran enciclopèdia que ho sap tot i que contínuament està emmagatzemant nova informació”. A través d’aquest cercador, aquest expert indica que els negocis poden aprofitar-se de tot el coneixement que alberga, permetent, per exemple, segmentar millor l’audiència potencial, de manera que les campanyes de publicitat que es duguin a terme tinguin més possibilitats d’èxit. Segons Puiggròs, això pot aconseguir-se “utilitzant les dades i les estadístiques que Google comparteix amb l’empresa perquè aquesta pugui dissenyar la seva estratègia comercial”.

SEO, SEA i SEM

El posicionament del web d’una empresa als cercadors de Google es pot millorar a través de diferents paràmetres:

  • SEO. Quan una persona fa una cerca a Google, els resultats del cercador es mostren segons els criteris establerts per l’algoritme de Google.
  • Publicitat en cercadors (SEA, per les seves sigles en anglès). Consisteix en pagar per col·locar la pàgina web de l’empresa al lloc més alt dels cercadors de Google.
  • SEM. És la suma de SEO y de SEA en l’estratègia de posicionament d’una empresa.

Segons Puiggròs, “treballar el SEO és un acte de fe, ja que fins passats uns quants mesos no comences a tenir resultats. El SEA, per la seva banda, depenent dels diners que s’inverteixin, pot donar resultats en menys d’un mes. A llarg termini, cal treballar en tenir oportunitats de negoci a través del posicionament orgànic, que és gratuït”.

Millorar el posicionament SEO

Puiggròs assenyala alguns elements clau per millorar el posicionament SEO:

  • Disposar d’una URL que tingui una estructura semàntica, és a dir, que expliqui bé el contingut de la pàgina.
  • Realitzar una descripció de la pàgina clara a través de sinònims i paraules clau perquè Google pugui entendre què s’ofereix a la pàgina web.
  • Incloure als textos títols i subtítols, negretes, cursives i subratllats.
  • Incorporar imatges que no pesin gaire amb etiquetes que incloguin paraules clau que facin referència al seu contingut.
  • Oferir un menú de navegació clar, jerarquitzat i estructurat, que sigui senzill i comprensible per a l’usuari.

A més, aquest expert subratlla dos altres aspectes essencials que Google valora per posicionar una pàgina web: la seva velocitat de càrrega i que estigui adaptada a tots els dispositius, com ara l’ordinador o l’smartphone.

Com treballar el posicionament SEO

Aquests són, segons Puiggròs, els passos a seguir per treballar el posicionament SEO:

  • Fer-se un compte a Google Analytics. És una eina que serveix per recollir informació sobre el comportament de clients potencials.
  • Donar-se d’alta a Google Search Console. Aquesta eina permet conèixer l’estat del web i en quins aspectes es pot millorar.
  • Definir les paraules clau que defineixin el contingut del web.

Puiggròs indica, a més, altres eines complementàries a les de Google per millorar el posicionament SEO:

  • Screaming Frog. Permet auditar una pàgina web i saber quines són les seves fallades i carències.
  • Semrush. Detecta quan Google fa canvis bruscos al seu cercador.
  • PageSpeed. Analitza la velocitat de càrrega del web i indica com millorar-la.
  • Ahrefs’ Blacklink Checker. Possibilita comprovar la validesa dels enllaços.

A través del Programa Kit Digital, que es nodreix del fons europeu Next Generation EU, les petites i mitjanes empreses (pimes) i els autònoms poden millorar la seva digitalització amb subvencions de fins a 12.000 euros, denominades bo digital.

Pot interessar-te: Els ajuts del Kit Digital per digitalitzar el teu negoci

Per accedir a aquests ajuts europeus, és recomanable comptar amb l’assessorament d’un professional, com ara el gestor del banc.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista

Fotografia d'Agence Olloweb a Unsplash.


Llegir article
La teva empresa   - 23/05/2023

Descompte comercial: quins avantatges ofereix a la meva empresa Carlos S. Ponz

Mitjançant un descompte comercial, una empresa pot aconseguir finançament a curt termini d’una manera ràpida i flexible.

Qualsevol empresa sol necessitar tard o d’hora finançament a curt termini per atendre despeses inesperades o incrementar els seus nivells de liquiditat, de manera que pugui atendre els seus compromisos de pagament. A més de solucions més esteses i habituals, com ara una línia de crèdit o un préstec, les companyies compten amb altres alternatives, com és el cas del descompte comercial, en què es presenta un títol de crèdit a una entitat financera perquè anticipi l’import del crèdit que encara no ha vençut. El descompte comercial és una font de finançament ràpida per a les empreses, flexible i sol requerir de menors garanties per obtenir-lo que en el cas d’altres productes financers.

Què és el descompte comercial

El descompte comercial és un tipus de finançament del capital circulant a curt termini en què un client presenta un títol de crèdit a una entitat financera, habitualment un banc, perquè li anticipi l’import del crèdit que encara no ha vençut. D’aquesta manera, es cedeix el dret del crèdit, és a dir, la gestió dels drets de cobrament, al deutor, a canvi del total dels diners menys els interessos que es generen en l’operació i les despeses de gestió.

Aquests drets de cobrament es poden instrumentar, per exemple, mitjançant pagarés, factures, lletres de canvi o pagaments domiciliats. Abans d’acceptar l’operació, el banc realitza un estudi sobre la solvència del deutor per descartar que existeixi una probabilitat d’impagament massa elevada.

Pot interessar-te: Gestió financera de la teva empresa: com millorar-la?

En el cas de Banc Sabadell, el seu servei de descompte comercial:

  • Bestretes de càrrecs directes SEPA, de manera que una empresa pot aconseguir un crèdit immediat, així com la gestió del cobrament de les seves vendes mitjançant la seva comunicació al banc per mitjans informàtics, ja sigui en suport magnètic o des de la banca a distància.
  • Descompte comercial d’efectes físics, fet que permet a una companyia transformar els seus efectes comercials (lletres i pagarés canviaris, pagarés de c/c i pagaments domiciliats) en liquiditat immediata en unes condicions assequibles.

Tipus de descompte comercial

Existeixen diferents classificacions dels descomptes comercials. Segons la seva freqüència d’ús, cal destacar dos tipus:

  • Línia de descompte permanent. S’estableix una data fins la qual el banc manté el compromís de realitzar el descompte, que sol ser d’un any. En qualsevol cas, es reserva el dret a rebutjar algunes operacions si considera que no tenen una viabilitat econòmica adequada.
  • Descompte circumstancial. No es fixa una data límit, sinó que l’empresa pot anar sol·licitant al banc successius descomptes comercials segons les necessitats de finançament a curt termini que tingui.

També poden classificar-se els descomptes comercials d’acord a les comissions que s’hi apliquen:

  • Ordinari. Es descompta de cada import anticipat tant les comissions com els interessos.
  • Forfait. Només s’aplica interès sobre l’import anticipat i no s’apliquen comissions.

Pot interessar-te: Quin tipus de finançament s’adapta millor a la meva empresa?

Avantatges del descompte comercial

Els principals avantatges per a una empresa de recórrer al descompte comercial són:

  • És una alternativa de finançament a curt termini de fàcil accés.
  • Proporciona liquiditat de manera immediata.
  • Consumeix poques garanties.
  • Afavoreix un estalvi en administració, despeses i en temps de desplaçaments, ja que es poden gestionar amb el banc de manera online. En el cas de Banc Sabadell, des de la banca digital, accedint a ‘Totes les opcions – Cartera d'efectes’, és possible sol·licitar un descompte comercial, així com comprovar la situació de tots els que ja s’haguessin sol·licitat prèviament.

A més d’aquests beneficis, cal tenir en compte alguns inconvenients, com ara que el descompte comercial sol ser més car per a la companyia que el sol·licita que altres possibles vies de finançament i que exigeix un important control administratiu per a la seva comptabilització.

En qualsevol cas, és clau comptar amb l'assessorament professional d'un gestor del banc abans de decantar-se per una opció de finançament o per qualsevol mesura relacionada amb la gestió financera d’una empresa, ja que resoldrà qualsevol dubte i aconsellarà què és el més adequat segons la situació.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t  assessorar per un especialista.


Llegir article
El teu dia a dia   - 23/05/2023

Targeta de dèbit: què és i com funciona Bernardo Álvarez

Les targetes de dèbit permeten treure efectiu en un caixer automàtic, pagar en comerços sense necessitat de diners en metàl·lic i fer compres per Internet.

Una targeta de dèbit és una fitxa de plàstic petita, emesa per una entitat bancària, que disposa d’una banda magnètica i un xip electrònic que permet fer operacions bancàries. Aquest tipus de targeta facilita tenir un major control de les despeses, ja que els càrrecs es fan a l’instant.

Al xip electrònic es registren les dades d’accés a la targeta, el codi PIN, el nom complet del titular i el número de la targeta. A més, a la mateixa targeta de dèbit n’apareix imprès el número, la data de caducitat (mes/any), el CVV (card verification value) i, de vegades, el nom complet del titular. Totes les targetes de dèbit són úniques, personals i intransferibles.

Com funciona una targeta de dèbit?

Una targeta de dèbit es pot utilitzar per treure diners en caixers automàtics i per pagar tant a comerços físics com a botigues online. Un cop feta la compra, l'import es descomptarà del saldo del compte bancari.

Aquest tipus de targetes tenen les operacions limitades en funció del saldo disponible al compte bancari associat a la targeta. És a dir, si l'import de la compra és superior als diners disponibles al compte, l'operació no es podrà fer.

Una targeta de dèbit és, al capdavall, una forma de substituir els diners en efectiu per fer pagaments de manera més ràpida, còmoda i senzilla. És el tipus de targeta bancària més utilitzat pels clients d'una entitat.

Si encara no en tens una, en obrir un Compte Online Sabadell el titular rep una targeta de dèbit gratuïta, sense comissió d'emissió ni de manteniment i amb la qual és possible retirar efectiu als més de 2.500 caixers que té l'entitat per tot Espanya, sense cap cost.

Quins avantatges té fer servir una targeta de dèbit?

Control de les despeses

Totes les compres que es fan, tant a botigues físiques com online, es carreguen al moment al compte bancari associat a la targeta, cosa que permet tenir un major control de les despeses i conèixer en tot moment el saldo del compte a través de l’app del banc. També es pot establir un límit de despesa, tant per fer compres com per retirar efectiu.

Tot al mòbil

Vincular la targeta de dèbit al telèfon mòbil permet a l'usuari operar-hi d'una manera més còmoda i, fins i tot, fer-ho en aquelles situacions en què s'ha deixat la targeta a casa o si s'ha perdut la targeta:

  • Retirar efectiu sense targeta. En el cas de Banc Sabadell, es pot retirar efectiu sense targeta a través del servei Instant Money als més de 2.500 caixers que té l'entitat a tot Espanya utilitzant una clau. Gràcies a aquesta eina, el titular pot retirar diners ell mateix o permetre que ho faci una altra persona.
  • Pagar compres amb el mòbil. És possible realitzar compres a establiments físics que comptin amb datàfon només fent servir el mòbil, a través d’apps com ara Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay.
  • Enviar diners. L'usuari també pot enviar diners a través de Bizum, per exemple, i pagar les compres sense targeta.

Seguretat

Operar amb una targeta de dèbit és un tràmit completament segur. La targeta de dèbit associada al Compte Online Sabadell disposa d'un mètode d'autenticació que fa que només la pugui fer servir el titular. També compta amb un sistema de protecció contra robatori o pèrdua, cosa que permet als usuaris operar amb tranquil·litat. En aquestes situacions, és possible apagar temporalment o bloquejar definitivament la targeta des de la mateixa app del banc. A més, l’entitat té un telèfon d'atenció permanent (900 712 356) per rebre ajuda, anul·lar les targetes o comunicar qualsevol problema.

La targeta de dèbit de Banc Sabadell també inclou dues assegurances sense cost, una d'accidents de viatge i una altra d'accidents quotidians.

En què es diferencia una targeta de dèbit d'una de crèdit?

El que distingeix una targeta de dèbit d'una targeta de crèdit és que aquesta última no té les operacions limitades pel saldo disponible al compte bancari. És a dir, el titular d'una targeta de crèdit podrà pagar una compra d'un import superior als diners que tingui dipositats al compte bancari.

En aquests casos, el banc avança al client els diners necessaris per abonar aquesta compra. En definitiva, es tracta d'una manera d'obtenir finançament a curt termini. En general, les entitats bancàries exigeixen la devolució dels diners avançats en els 30 dies posteriors al préstec.

En qualsevol cas, amb el Compte Online Sabadell el titular té la possibilitat de comptar amb l’ajuda d’un gestor sempre que ho necessiti, demanant cita des de la pàgina web o a través de l’app bancària. Així mateix, és possible acudir a alguna de les més de mil oficines de què disposa el banc per tot el territori nacional. En definitiva, s’hi uneix el millor d'un compte digital amb tots els beneficis d'un banc expert.


Llegir article
El teu dia a dia   - 23/05/2023

Diferències entre una targeta de dèbit i una targeta de crèdit Bernardo Álvarez

Descobreix quines són les característiques i l'ús recomanat d'una targeta de dèbit i d'una targeta de crèdit

Tant una targeta de dèbit com una de crèdit permeten treure diners en caixers automàtics i realitzar pagaments en botigues físiques o online. Totes dues són un requadre de plàstic amb una banda magnètica i un xip electrònic. En aquest xip s'emmagatzemen les dades de la targeta, com ara el codi PIN, i el nom i el número de compte bancari del titular. Però, encara que el seu aspecte i funcions són molt semblants, les targetes de crèdit i de dèbit tenen característiques i prestacions diferents.

Què és una targeta de dèbit?

Les targetes de dèbit són les targetes més habituals entre els clients del banc. Aquesta targeta està vinculada al compte bancari de l'usuari. Quan aquest retira diners en un caixer automàtic i paga amb la targeta de dèbit, l'import es descompta del saldo total del compte bancari. En cas que l'import de la compra a abonar sigui superior als diners dipositats al compte, l'operació no es podrà fer.

En contractar el Compte Online Sabadell, el titular disposa d'una targeta de dèbit gratuïta, sense comissió d'emissió ni de manteniment.

Pot interessar-te: Encara no tens un compte “online”? Obre un compte bancari “online” en 10 minuts

Què és una targeta de crèdit?

Les targetes de crèdit compleixen les mateixes funcions que les de dèbit. És a dir, amb elles es poden retirar diners en efectiu en caixers automàtics i abonar pagaments. La principal diferència entre les targetes de dèbit i les de crèdit és que aquestes últimes permeten pagar productes o serveis sense tenir prou diners en el compte bancari. Amb una targeta de crèdit, és possible ajornar el cobrament d'un bé o servei que es compra fins al mes següent. A més, ofereix la possibilitat de pagar a terminis una compra sense haver de desemborsar l'import total en aquell moment. Si vols contractar una targeta de crèdit sense comissió d'emissió ni de manteniment, pots fer-ho amb el Compte Online Sabadell, sempre que la facturació del total de les targetes de crèdit vinculades a aquest compte sigui mínim de 2.000 euros l’any.

Targetes bancàries al telèfon mòbil

Tant la targeta de dèbit com la targeta de crèdit es poden vincular al telèfon mòbil del titular a través de l’app del banc. D'aquesta manera, és possible fer pagaments directament amb el mòbil en botigues físiques i també quan es fan compres per Internet. De la mateixa manera, també es poden retirar diners de caixers sense necessitat d'utilitzar la targeta.

A través de l’app també és possible gestionar els moviments de les targetes i controlar les despeses, amb funcionalitats com ara poder agrupar els pagaments per segments, establir comparatives o projeccions a futur.

Fotografía de RODNAE Productions en Pexels.


Llegir article
El teu dia a dia   - 18/05/2023

Instant Money: com es poden treure diners d’un caixer sense targeta Carlos S. Ponz

Treure diners d’un caixer sense targeta és un procés senzill còmode i segur que ofereix molts avantatges al seu titular.

Tradicionalment, la targeta bancària ha estat l’instrument més utilitzat per abonar compres als comerços físics o per treure diners als caixers automàtics. No obstant això, mitjançant sistemes com ara Instant Money, ja no cal, per exemple, portar la targeta per treure diners. A més, ofereix altres avantatges, com poder enviar-los a qui vulguem sense que aquesta persona sigui necessàriament client del banc ni hagi de portar una targeta bancària a sobre, ja que només ha de saber el codi corresponent per poder completar l’operació.

Com retirar diners sense targeta

Treure diners en un caixer automàtic sense fer servir la targeta bancària és molt senzill, només cal que accedeixis a la banca digital a través de l’app o la pàgina web del banc. Si encara no tens un compte bancari online, crear-lo és un procés senzill que no et portarà més de 10 minuts.

En el cas de Banc Sabadell, és possible treure diners sense targeta mitjançant el servei Instant Money directament des de l’app del banc. Com pots fer-ho?

1.    Operar. A l’apartat ‘Operar’, des del Compte Online Sabadell, selecciona l’opció ‘Enviar diners’ i ‘Treure diners amb Instant Money’. Per a la resta de comptes, accedeix a la ‘Posició global’ i ‘Treure diners’.  
2.    Selecciona la targeta. Si tens diverses targetes bancàries, tria d’entre les diferents targetes de dèbit o de crèdit vinculades al telèfon mòbil.
3.    Seleccionar l'import.
4.    Assignar qui recollirà els diners. Pots recollir-los tu mateix o introduir el número de telèfon de la persona que recollirà els diners o seleccionar el contacte de l’agenda del mòbil. També es pot introduir un concepte.
5.    Introduir el codi. Se t'enviarà un codi per SMS al número de telèfon que hagis introduït, que s’haurà de teclejar al caixer automàtic.
6.    Signa l'operació. Per finalitzar l’operació, has d’introduir la signatura digital.

Quan puc necessitar treure diners sense targeta?

Poder treure diners sense targeta pot ser de gran utilitat en un ampli ventall de situacions, com ara:

●    Si t'has deixat la targeta bancària a casa.
●    Si et cal enviar diners a qualsevol persona i que aquesta pugui retirar-los en un caixer de la xarxa del banc.
●    Si la targeta s'ha perdut o ha estat sostreta i et cal treure diners.
●    Si la targeta s’ha deteriorat i no funciona correctament i encara no t’ha arribat la nova a casa.
●    Si estàs en un procés d'anul·lació d'una targeta i encara no has rebut la nova.

En definitiva, retirar diners sense targeta és un procés còmode, senzill i segur gràcies a les oportunitats que ofereix la digitalització dels serveis bancaris.


Llegir article
El teu dia a dia   - 03/05/2023

Com fer una transferència bancària des del mòbil? Bernardo Álvarez

A través de l’app de Banc Sabadell és possible enviar diners de manera senzilla, ràpida i segura.

La banca digital permet enviar diners a través de l’app del banc o de la pàgina web. Amb Banc Sabadell, fer una transferència bancària és una operació fàcil i segura per a la qual només necessites el telèfon mòbil. A més, sempre que es tracti d’una transferència no immediata a un país que estigui dins de l’Espai Econòmic Europeu (EEE), serà gratuïta. Com puc enviar diners amb el mòbil?

Passos per enviar diners per l’app del banc

Fer una transferència bancària a través de l’app de Banc Sabadell és una operació fàcil de fer, per a la qual només has de seguir els passos següents. 

  • Compte bancari d’origen. Accedir a l’opció de ‘Fes una transferència’ dins de la secció ‘Enviar diners’.
  • Tipus de transferència. L’app ofereix un llistat dels diferents tipus de transferència que es poden fer. Poden ser nacionals, internacionals, ordres permanents, Bizum, etc. El més habitual és que es tracti d’una transferència nacional, és a dir, d’un enviament de diners a un compte d’un banc espanyol. En aquest cas, cal afegir l’International Bank Account Number (IBAN) del beneficiari, així com el seu nom complet.
  • Comprovació de les dades. Abans d’executar la transferència, has de revisar i comprovar les dades per verificar que són correctes.
  • Confirmació de la transferència. Per confirmar l’enviament de diners i garantir la seguretat de l’operació, cal introduir la signatura digital.

Quant triga una transferència a arribar?

En cas que la transferència es faci a un compte de Banc Sabadell, l’enviament de diners pot trigar, com a màxim, un dia hàbil. Si es fa a un compte d’una altra entitat bancària nacional o dins de l’EEE, el termini es pot allargar fins als dos dies laborables. Les transferències a bancs que estiguin fora de la zona SEPA es demoren entre dos i cinc dies hàbils.

 

Si necessites que els diners arribin al seu destí al mateix moment, es pot fer una transferència immediata, que sol comportar el pagament d’una comissió.

 

Pot interessar-te: Transferència immediata: quant costa i com es fa

Avantatges de fer una transferència a través de l’app

  • Pots fer-la a qualsevol lloc, sense haver d’anar a una oficina bancària.
  • Pots realitzar-la les 24 hores del dia durant qualsevol dia de la setmana.
  • No requereix temps d’espera.
  • És gratuïta la majoria de vegades, ja que no sol comportar el pagament de comissions.
  • Les dades de l’operació queden registrades a l’app i són visibles per a l’usuari sempre que ho vulgui.
  • De vegades, les transferències es realitzen en qüestió de minuts, sobretot les que són entre comptes d’un mateix banc.

Vols més informació sobre els beneficis de la banca digital? Crear un compte online és ràpid, senzill i no té cap cost.


Llegir article
3 min
Internacionalizaciò   - 20/03/2023

Exportar: guia, passos i requisits Carlos Dalmau,  Director de Solucions Internacionals en Banc Sabadell

Abans d’internacionalitzar-se, una empresa ha d’analitzar el nou mercat i planificar els seus recursos.

Obrir-se a nous mercats representa una bona oportunitat de creixement per a qualsevol empresa, però és una cosa que no s’ha de fer a la lleugera, sinó que ha de partir d’una profunda anàlisi tant sobre els recursos propis que es necessitaran per dur-ho a terme com en relació a les particularitats de l’entorn en què es desitja començar a operar. Per això, recórrer a l’assessorament professional és clau per realitzar el procés d’internacionalització amb més probabilitats d’èxit.

La importància de la planificació

Tal com indica Susana González, directora del Departament de Coneixement de l’Associació de les Empreses Industrials Internacionalitzades (AMEC), al webinar Els 10 aspectes que cal tenir en compte per a les empreses en la internacionalització. Anàlisi i Estudis de Mercat’, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, “abans de fer el pas d’internacionalitzar-se, una empresa ha de realitzar una anàlisi tant externa com interna per identificar els mercats cap a on dirigir-se i comprovar si està preparada per complir amb les condicions del lloc on vol exportar”. Per fer-ho, qualsevol companyia té a la seva disposició la Guia pràctica de comerç exterior: Exportar per créixer, elaborada per Banc Sabadell, que recull les claus que cal tenir en compte per realitzar amb èxit un procés d’internacionalització.

Pot interessar-te: Com obtenir recursos per internacionalitzar la teva empresa

En aquesta línia, Carlos Dalmau, director de Solucions Internacionals de Banc Sabadell, analitza els aspectes essencials que les empreses han de tenir en compte en el procés d’internacionalització:

  • Realitzar un estudi de mercat. És una eina imprescindible per saber si cal diversificar o obrir noves línies de negoci, i determinar quin país és interessant per a un producte o servei.
  • Descartar mercats. Com a complement del punt anterior, abans d’escollir un nou mercat en què operar, cal descartar-ne d'altres que resultin poc propicis, ja que hi ha determinats factors adversos, com ara barreres al comerç, entorns on la logística és complicada, una excessiva competència o certs requisits tècnics de difícil compliment.
  • Informar-se'n de manera adequada. Com explica Dalmau, “existeix una enorme demanda per part de les empreses d'informació. Comptar amb les dades adequades marca la diferència entre l’èxit o el fracàs en un procés d’internacionalització”.
  • Factors pràctics. Entre aquests, Dalmau destaca l'estar oberts a les oportunitats que puguin sorgir i comptar amb les suficients capacitats internes, així com tenir coneixements de tipus legislatiu i normatiu.
  • Indicadors directes. Qualsevol empresa que vulgui operar en un nou mercat ha d’analitzar si hi ha demanda del producte o servei que vol vendre, comprovar que el país importador no sigui productor i identificar què importa i què exporta a altres països.
  • Indicadors indirectes (drivers). Són els factors que impulsen la demanda com ara la densitat de població o les contingències que propicien el consum d’un producte. Com explica González, “si venem menjar preparat als països on la incorporació al mercat laboral de les dones és més elevada hi haurà més demanda, mentre que si comercialitzem generadors elèctrics a un lloc amb fenòmens meteorològics extrems o conflictes bèl·lics les vendes es veuran molt condicionades”.

Tal com analitza Dalmau, totes aquestes dades quantitatives cal contrastar-les amb la informació qualitativa que es pugui obtenir a través d’informació indirecta de tercers per mitjà de blogs, revistes tècniques, pàgines web de la competència o informes. “Visitar el país on volem exportar i comprovar in situ com es relaciona la gent amb el producte, com funciona el sector, la seva logística, els e-commerce que hi operen o les associacions que existeixen és clau”, indica aquest expert.

Pot interessar-te: Com la teva pime pot fer el salt a l’exterior

Principals mercats per internacionalitzar

En moments d’incertesa, González afirma que les empreses solen apostar per allò que és segur. “No existeixen mercats d’oportunitat sinó oportunitats en alguns mercats”, assegura aquesta experta, que afirma, a més, que “el risc geopolític és un factor que cada vegada adquireix més importància i pot truncar un negoci”.

En qualsevol cas, abans de dur a terme un procés d’internacionalització empresarial, és clau comptar amb l’assessorament d’un professional com ara el gestor del banc, que pot aconsellar sobre què convé analitzar prèviament i quins possibles ajuts existeixen per facilitar l’entrada a nous mercats.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Lara Jameson en Pexels.


Llegir article
Els teus diners   - 16/03/2023

Compte d’estalvi: què és i per a què serveix Carlos S.Ponz

Gràcies a la banca digital, és senzill fer créixer i optimitzar l’estalvi.

Un compte d’estalvi és una solució d’estalvi intel·ligent en què el titular pot estalviar al seu ritme i tenir els diners sempre disponibles.

 

En obrir un Compte Online Sabadell, que es pot contractar des del telèfon mòbil en només 10 minuts, s'obté de forma gratuïta un Compte Estalvi. Aquest compte no té comissions d’administració ni de manteniment i permet al titular estalviar de manera senzilla i automàtica.1

Quines característiques té, un compte d’estalvi?

Entre les característiques més destacades d'aquest compte d'estalvi cal esmentar:

  • Disponibilitat dels diners. El titular del Compte Estalvi de Banc Sabadell pot fer ús parcial o total dels seus diners en qualsevol moment.
  • Planificació. El titular pot crear diverses rutines d’estalvi personalitzades quan vulgui.

Estalviar de manera senzilla

Amb el Compte Estalvi de Banc Sabadell és possible establir diferents rutines d'estalvi personalitzades. Mitjançant l’app del banc, per exemple, el titular pot destinar una quantitat de diners automàticament a l’estalvi els dies de pluja en una ciutat prèviament establerta.

 

Així mateix, és possible estalviar amb l'arrodoniment automàtic de les compres que es paguen amb la targeta bancària. Per exemple, si una persona paga un cafè que costa 1,15 euros, s'arrodonirà a 2 euros i, per tant, s'ingressaran automàticament al compte d'estalvi 85 cèntims.

 

A més, gràcies a l’appdel banc és molt fàcil fer un seguiment de les despeses i dels diners estalviats i, fins i tot, en funció de les nostres preferències i de la forma de gestionar les finances personals, es poden rebre recomanacions de productes o de rutines periòdiques d'estalvi personalitzades per part de l'entitat.

 

1Pots configurar les teves rutines d'estalvi des del Compte Estalvi associat al teu Compte Online Sabadell. Rendibilitat del Compte Estalvi: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.

Fotografia de katerina holmes a Pexels.


Llegir article
El teu dia a dia   - 16/03/2023

Tipus de targetes de crèdit: quina s’adapta millor a mi? Araceli Ochando, Publicitat

Descobreix quina targeta de crèdit respon millor a les teves necessitats i com treure'n el màxim profit.

Una targeta de crèdit permet al titular disposar d'una quantitat de diners, encara que en aquell moment no sigui al compte associat a la targeta. Amb ella, el client pot fer diferents gestions, com ara retirar efectiu d'un caixer automàtic o fer pagaments. Banc Sabadell disposa de diferents tipus de targeta de crèdit; però, en què es diferencien? I com pots triar la targeta de crèdit que més et convé?

 

Si vols una targeta de crèdit sense comissió d’emissió ni de manteniment, en obrir un Compte Online Sabadell pots contractar-ne una o més (si la facturació del total d'aquestes targetes és mínim de 2.000 euros l'any). Amb aquest compte, el titular també disposa d’una targeta de dèbit, sense comissió d'emissió ni de manteniment.

Tipus de targeta de crèdit

  • Targeta de crèdit Classic de Banc SabadellAmb aquesta targeta, el titular pot ajornar el pagament de les compres fins a final de mes o amb la flexibilitat que es pacti. A més, és possible retirar diners a dèbit sempre que es necessiti o traspassar part del saldo de la targeta al compte corrent. També té dues assegurances sense cost addicional (d’accidents de viatge en transport públic i d'accidents quotidians). Amb aquesta targeta, el titular té la tranquil·litat de disposar de cobertura antifrau i la protecció més gran en els pagaments.
     
  • Targeta de crèdit Or de Banc SabadellA més de la flexibilitat en el pagament de les compres, ofereix una altra sèrie d'avantatges, com ara assegurances exclusives sense cost addicional (assistència en viatge, accidents de viatge en transport públic i accidents quotidians). També ofereix la protecció més gran en els pagaments, així com cobertura antifrau.
     
  • Targeta de crèdit Platinum de Banc SabadellA més de tots els serveis anteriors, aquesta targeta té una sèrie de condicions i avantatges especials, així com de cobertures més àmplies. La targeta inclou el servei Global Customer Assistance i assistència mèdica internacional per a viatges a l’estranger. També ofereix promocions exclusives per als titulars.

Pot interessar-te: Compara entre les diferents targetes de crèdit i troba la que millor s'adapta a les teves necessitats

Com puc sol·licitar una targeta de crèdit?

Gràcies als avantatges de la banca digital, demanar una targeta de crèdit a través de l’app del banc és un procés senzill. Per fer-ho, només cal accedir a la secció de Targetes i triar entre la Classic, la Platinum o l'Or, segons la que més s'ajusti a les necessitats de cadascú.

 

Per fer aquest tràmit, el banc sol·licita al client informació personal i laboral i relativa a la targeta, com ara el límit de crèdit que desitja o el termini de devolució d'aquest. Amb aquesta informació, l'entitat bancària duu a terme un estudi de solvència per comprovar que l'usuari pot tornar el crèdit en el termini establert. Un cop aprovada la sol·licitud de la targeta, el client la rebrà a l'adreça indicada en un termini màxim de set dies laborables.

 

En rebre-la, és important tenir en compte que la targeta de crèdit s'ha d'activar. Aquest tràmit també es pot fer fàcilment des de l’app del banc a l'apartat Targetes, o trucant al 963 085 000.

 

Pot interessar-te: Com pots activar una targeta des de l’app del banc?

Quantes targetes de crèdit puc tenir?

Una persona pot tenir més d'una targeta de crèdit i, fins i tot, de diferents tipus; per exemple, una Classic i una Platinum. En el cas del Compte Online Sabadell, es poden tenir contractades una o més targetes sense comissió d’emissió ni de manteniment. Però, em convé tenir més d'una targeta de crèdit? Aquesta resposta depèn de la solvència econòmica del titular, de quins siguin els objectius financers i de l'ús que faci de la targeta. Per exemple, si es destina més del 30 % dels ingressos mensuals al pagament del crèdit, no convé contractar més targetes.

 

En qualsevol cas, sempre que ho necessiti el titular pot demanar cita amb el seu gestor a través de la mateixa app o mitjançant la pàgina web del banc per resoldre qualsevol dubte i rebre la informació que li permeti prendre les decisions que millor s'ajustin als seus interessos.


Llegir article
La teva empresa   - 06/03/2023

Com fer que el teu e-commerce sigui més rendible Celia Lorente, Periodista

L’ús qualitatiu de les dades o l’escolta activa amb el consumidor són clau per millorar els resultats d’una botiga online.

Molts consumidors prefereixen el comerç electrònic abans que la compra física, posicionant l’e-commerce com una necessitat per a moltes empreses que vulguin créixer. Tot i això, l’elevat nivell de competitivitat juntament amb la identificació dels canvis en les preferències dels consumidors, obliguen les organitzacions a revisar contínuament les estratègies de venda digital per intentar ser més rendibles.

Experiència d’usuari

Carlos Sánchez, director comercial de PayComet, destaca al webinar Estratègies per augmentar la rendibilitat i l’eficiència al teu e-commerce, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, el servei que brinden per a moltes petites i mitjanes empreses (pimes) les plataformes digitals de pagaments. «Gràcies a aquest tipus de solucions totalment segures i transparents, els comerços poden integrar el procés de check out a la seva pròpia pàgina web i posar-ho fàcil al client, reduint el nombre de clics i les possibles friccions amb el punt de venda».

Segons aquest expert, incorporar una eina digital de pagament de primer nivell és crucial per a les empreses que volen fer el salt a la internacionalització a través de l’e-commerce, ja que «la confiança i l’experiència d’usuari són dos pilars bàsics per a tots els negocis que es llancen a vendre online».

No obstant això, Sánchez també incideix que un dels elements perquè un comerç online funcioni és l’anàlisi de dades. Segons la seva opinió, «hi ha e-commerces que no examinen bé la informació, processen vendes amb rebutjos i no analitzen les dades per comprovar què està passant. Si perds vendes, has de saber quin n’és el motiu i revisar cada paràmetre».

Pot interessar-te: Claus per optimitzar les vendes del teu e-commerce

Tendències de l’e-commerce

Des de l’auge al creixement del comerç online durant la pandèmia, s’han anat introduint cada cop amb més celeritat nous canvis i tendències. Elena García, directora de Segmento BStartup a Banc Sabadell, destaca com els més importants:

  • L’omnicanalitat. A causa d’un entorn molt canviant, apareixen constantment noves eines que requereixen interconnectivitat. La integració més gran entre totes elles és un repte constant per a totes les empreses que aposten per la digitalització de les seves activitats.
  • Un disseny organitzacional més enfocat cap a l’ús de les dades. Les empreses que fan més ús de la informació i analitzen millor les seves dades poden prendre decisions més estratègiques i adaptar amb més eficiència les seves estratègies de negoci.
  • L’ús de la intel·ligència artificial (IA). Els algoritmes per a la gestió dels pagaments permeten establir cada cop amb més precisió paràmetres relatius al frau i regles que s’adapten més fidelment a una nova forma de comprar.
  • Les interfícies de programació d’aplicacions (API). Són un conjunt de regles i de protocols que permeten accedir a altres aplicacions i sistemes de pagament, analitzen hàbits de consum i ofereixen solucions innovadores, personalitzades i adaptades als clients.
  • La utilització de segells de confiança online. Aquests segells ajuden que els clients tinguin una ràtio de compres més gran en un e-commerce.
  • Les opinions dels clients. El millor venedor és un comprador satisfet, de manera que els consumidors digitals han de guiar-se per les opinions dels clients. D’aquesta manera, poden millorar els aspectes sobre els quals hi ha crítiques recurrents.
  • Oferir serveis de pagaments alternatius, com és el cas de Bizum, així com altres mètodes de pagament adaptats al país on es fan les vendes.
  • La simplificació constant de processos. Oferir la informació d’una manera adequada i transparent és clau perquè el client estigui tranquil pel que fa als pagaments, així com pel que fa als temps d’espera, la gestió de les devolucions o les reclamacions. Evitar formularis que es demanen per duplicat, l’ús d’un llenguatge confús o els tràmits llargs i complicats són fonamentals per fidelitzar el consumidor en un entorn de competència digital creixent.

Pot interessar-te: Com gestionar i fidelitzar els clients de l’e-commerce

En qualsevol cas, per assolir l’èxit d’un negoci a Internet, és clau comptar amb l’assessorament d’un professional, com el gestor del banc, que pot aconsellar a l’hora d’accedir a finançament i a ajudes per impulsar la digitalització de l’empresa.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 06/03/2023

Com fomentar l’ús del vehicle elèctric a l’empresa Celia Lorente, Periodista

El programa MOVES FLOTAS és una oportunitat excel·lent per fomentar l’ús del cotxe elèctric.

Les empreses poden contribuir de manera decisiva a la transició cap al vehicle elèctric. El programa MOVES FLOTAS finançat pel fons europeu Next Generation EU, inclòs en el marc del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol, suposa un important impuls a la compra del cotxe elèctric i complementa el programa d’ajuts a l’adquisició de vehicles eficients (Moves III) dirigit a particulars. El 19 % dels ajuts que s’està distribuint a través del PRTR estan destinats a la mobilitat sostenible de les empreses.

Com accedir a les ajudes per a vehicles elèctrics

L’ús de vehicles elèctrics s’ha disparat els darrers anys com una forma de mobilitat menys contaminant que contribueix a la protecció del medi ambient. La Comissió Europea vol aconseguir que el 90 % dels vehicles que circuli per les carreteres europees l’any 2050 sigui de zero emissions, i per això s’espera que tots els automòbils nous a la venda a partir del 2035 siguin elèctrics, híbrids o endollables.

Amb vista a impulsar aquest objectiu, el Ministeri per a la Transició Ecològica i el Repte Demogràfic, a través de l’Institut per a la Diversificació i Estalvi de l’Energia (IDAE), va posar en marxa el desembre de 2022 la segona convocatòria del programa MOVES FLOTAS, el termini de presentació de sol·licituds del qual està disponible fins al dia 8 de març de 2023.

Aquest pla està dotat amb una quantia de 50 milions d’euros per a la selecció i la concessió, en règim de concurrència competitiva, d’ajuts corresponents a projectes d’electrificació de flotes de vehicles lleugers a tot el territori nacional. Poden beneficiar-se d’aquest programa tota mena d’empreses, sempre que sol·licitin l’incentiu per adquirir més de 25 vehicles lleugers.

Els ajuts poden incloure:

  1. L’adquisició de vehicles elèctrics que substitueixin els vehicles de combustió.
  2. La disposició de la infraestructura de recàrrega necessària per a la nova flota a les instal·lacions de l’empresa.
  3. L’adaptació de sistemes de gestió de flotes, la digitalització del control de rutes o la formació de personal de la companyia per tal de fer una transició de la flota cap a l’electrificació. 

Totes aquelles empreses que estiguin interessades a accedir a les ajudes del programa MOVES FLOTAS han de fer les seves sol·licituds a través de la seu electrònica de l’IDAE aportant la documentació requerida a les bases del programa.

Pot interessar-te: Com accedir al fons europeu Next Generation EU

Un futur verd sobre rodes

El juliol de 2021, el Consell de Ministres va aprovar el Projecte Estratègic per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE) del vehicle elèctric i connectat, que inclou una inversió de 24.000 milions d’euros i es calcula que crearà prop de 140.000 llocs de treball. Aquest PERTE pretén convertir l’automoció en un dels sectors amb més representació a la indústria nacional, amb un 15 % del producte interior brut (PIB) per al 2030.

L’objectiu és, d’una banda, impulsar projectes transformadors de la cadena de valor del vehicle elèctric i connectat, i per una altra, dur a terme mesures que potenciïn i facilitin el canvi de models automobilístics, com és el cas del Pla MOVES III. Aquest Pla consisteix en un programa d’incentius per a la compra de cotxes elèctrics, d’hidrogen i híbrids endollables dirigit a particulars, autònoms, empreses privades, comunitats de veïns i administracions públiques. El Pla es nodreix de 4.300 milions d’euros del sector públic (on s’inclou el Fons Europeu Next Generation EU) i més de 19.700 milions d’euros del sector privat.

Pot interessar-te: L’impuls del vehicle elèctric en el sector de l’automoció espanyol

Les empreses, motors del transport elèctric

Les accions de les empreses per promoure desplaçaments no contaminants entre els seus empleats suposen una gran empenta cap a la mobilitat sostenible. La societat i els clients demanen cada vegada més polítiques de gestió compromeses amb el medi ambient i la utilització de vehicles elèctrics contribueix a una imatge corporativa més positiva, aspecte que finalment redunda en una competitivitat més gran.

Fins ara, un dels principals esculls que havia frenat el desenvolupament de la mobilitat elèctrica havia estat una xarxa de recàrrega insuficient. En aquest sentit, moltes empreses estan ajudant a promoure la mobilitat sostenible en instal·lar punts de recàrrega a les seves instal·lacions. Un al·licient per animar els empleats a canviar-se al cotxe endollable i, també, una manera de retenir el talent, ja que resulta un incentiu laboral oferir als treballadors punts on recarregar els vehicles durant la jornada laboral a cost zero.

A més, les companyies es poden beneficiar d’avantatges fiscals. Els cotxes elèctrics, així com els híbrids o els impulsats per combustibles hidrògens, estan exempts de l’impost de matriculació. Tots aquests vehicles sostenibles permeten una deducció a l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF) del 30 % i una bonificació del 75 % a l’impost sobre vehicles de tracció mecànica (IVTM), també conegut com a impost de circulació, en comparació als cotxes de benzina i dièsel.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Per optar en les millors condicions possibles tant a la sol·licitud dels crèdits com de les subvencions relatives als fons europeus, les companyies poden recórrer al suport del sector bancari, que exercirà un paper clau per cofinançar les inversions, canalitzar els ajuts i exercir un efecte amplificador.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
El teu dia a dia   - 02/03/2023

Compte bancari online: què és i com funciona Araceli Ochando, Publicitat

Comptar amb tots els beneficis de la banca digital sense renunciar a anar a una oficina i parlar amb un gestor quan ho necessitis és possible. T'expliquem com fer-ho.

Un compte bancari online proporciona comoditat i rapidesa des del primer moment, quan el mateix titular crea el compte a través d'Internet. És el cas del Compte Online Sabadell, amb el qual gestionar les finances a través de l’app del banc es converteix en una operació senzilla i amb totes les garanties de seguretat d’un compte tradicional. Descobreix com funciona aquest tipus de compte bancari i aprèn a treure'l tot el partit possible.

 

A diferència d'altres comptes online, el Compte Online Sabadell permet gaudir dels beneficis de la banca digital i del millor d'un banc expert, ja que es pot comptar sempre que es necessiti amb l'assessorament d'un gestor, demanant cita prèvia. Per fer-ho, crear el teu nou Compte Online Sabadell només cal disposar d'un telèfon mòbil amb connexió a Internet i del document d'identitat en vigor.

 

Pot interessar-te: Com obrir un compte bancari online en 10 minuts

Com funciona un compte bancari online?

Hi ha molts comptes online al mercat, però el nou Compte Online Sabadell aconsegueix adaptar-se a les necessitats de cada client unint tots els avantatges de la tecnologia digital amb l'atenció humana i especialitzada dels gestors. Quines són les claus d'aquest compte bancari online

SENSE CONDICIONS ESPECIALS NI COMISSIONS1

Per contractar el Compte Online Sabadell, el banc no exigeix cap condició com ara domiciliar rebuts ni la nòmina. Aquest compte tampoc té comissions d'administració ni de manteniment1.

UNA EXPERIÈNCIA PERSONALITZADA

L'usuari té la possibilitat de configurar l’app del banc en funció de les seves preferències. És a dir, pots gestionar les targetes de crèdit o de dèbit, rebre recomanacions de productes i activar les notificacions per estar al dia de tots els moviments.

EL BANC AL TEU MÒBIL

Amb el Compte Online Sabadell, el titular pot fer les operacions a través de l’appdel banc:

  • Fer bizums i transferències. Des de l'aplicació mòbil del banc és possible enviar diners per Bizum (per fer-ho, només cal saber el número de telèfon del destinatari) o realitzar transferències.
  • Domiciliar rebutsAmb aquest compte bancari online també pots domiciliar els rebuts de la llum, l’aigua o la comunitat de veïns de manera simple i ràpida a través de l’appdel banc.
  • Disposar de totes les targetes al teu mòbil. En obrir un Compte Online Sabadell, el banc facilita al titular una targeta de dèbit de forma gratuïta, sense comissió d'emissió ni de manteniment. A més, pots contractar una o diverses targetes de crèdit sense comissió d’emissió ni de manteniment, sempre que la facturació del total de les targetes de crèdit vinculades al compte sigui mínim de 2.000 euros l'any. I, si tens les targetes al telèfon mòbil, pots pagar compres i controlar els teus moviments.
  • Retirar efectiu. Es poden treure diners amb la targeta de dèbit del compte bancari online. És possible retirar efectiu a dèbit gratis als caixers de Banc Sabadell d'Espanya fent servir la teva targeta de dèbit, sigui quin sigui l'import que retiris. També és gratis si retires una quantitat igual o superior a 60 euros a caixers de les principals entitats adherides a la xarxa EURO 6000: Abanca, Ibercaja, Kutxabank, Unicaja Banco, CajaSur, Caixa Ontinyent i Colonya Caixa Pollença. També es pot fer amb el mòbil. També es pot fer des de la mateixa app de forma gratuïta.
  • Estalviar de manera senzilla. També és possible crear rutines d’estalvi amb el Compte Estalvi2 gratuït associat al Compte Online Sabadell. Des del telèfon mòbil, pots establir pràctiques d'estalvi periòdiques de forma automàtica, com ara que l’appdestini una quantitat de diners determinada directament a l'estalvi els dies de pluja d'una ciutat establerta prèviament.
  • Contractar altres productes financers. Permet contractar altres productes financers, com ara altres comptes bancaris o una assegurança, de manera senzilla. Només has de seguir els passos que s'indiquin des de l'aplicació i els de verificació per confirmar l'operació.
  • Operar amb seguretat. Realitza totes aquestes operacions de manera senzilla i segura des de l’appi sempre amb la tranquil·litat de saber que és possible comptar amb el suport d'un professional del banc que t'ajudarà en tot el que necessitis, vols contactar amb un gestor?.

Rendibilitat del Compte Online Sabadell: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.

2 Pots configurar les teves rutines d'estalvi des del teu Compte Estalvi associat al teu Compte Online Sabadell. Rendibilitat del Compte Estalvi: 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d'administració i de manteniment: 0 euros/any. Liquidació del compte amb periodicitat trimestral.


Llegir article
Internacionalizaciò   - 27/02/2023

Els reptes per a les empreses espanyoles a la Xina Guillermo Díaz, Director de l'Oficina de Representació de Xangai de Banc Sabadell

El mercat xinès pot ser una gran oportunitat per a les companyies sempre que comptin amb l’assessorament adequat.

La Xina és el país amb més població del planeta i la segona economia mundial. Un mercat que ofereix grans possibilitats de negoci i que pot resultar atractiu per a moltes petites i mitjanes empreses (pimes), però en el qual és fonamental comptar amb l’assessorament adequat per analitzar qualsevol projecte d’inversió relacionat amb aquesta nació asiàtica.

Experiència i coneixement del mercat xinès

Segons Carlos Dalmau, director de Negoci Internacional de Banc Sabadell, que va participar en el webinarRethinking China: Visió macroeconòmica i informació pràctica per operar al país, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, la Xina és un dels països més adequats perquè les empreses espanyoles puguin internacionalitzar els negocis, però és fonamental comptar-hi amb l’assessorament expert necessari perquè qualsevol projecte d’una companyia tingui més probabilitats d’èxit en la implantació al país.

 

Per la seva banda, Guillermo Díaz, director de l’Oficina de Representació a Xangai de Banc Sabadell, afirma que «el 2023 s’entreveuen importants canvis a la Xina. El govern està intentant tenir una millor comunicació amb el bloc europeu i atreure més inversió estrangera i existeix, a més, un compromís per part del país asiàtic per facilitar l’activitat del sector privat estranger, per la qual cosa es donen excel·lents oportunitats en múltiples sectors».

 

Entre les oportunitats que la Xina ofereix a les empreses espanyoles, Díaz en destaca:

  • L’elevat volum del mercat intern.
  • El desenvolupament del sector serveis i d’una producció més enfocada a productes de més valor afegit com la producció de semiconductors; el desenvolupament de software de ciberseguretat; l’economia verda; la innovació biotecnològica o les marques domèstiques de consum.
  • La favorable posició financera externa.

A l’extrem oposat, Díaz identifica entre les principals debilitats:

  • Un elevat intervencionisme del govern i l’excessiva presència de les empreses públiques a l’economia.
  • L’elevat endeutament del sector corporatiu.
  • L’excés de capacitat productiva en sectors relacionats amb la indústria pesant.
  • La pèrdua de competitivitat d’alguns sectors tradicionals.
  • El progressiu envelliment de la població i l’augment de costos laborals.
  • Les tensions geopolítiques.

Pot interessar-te: Com obtenir recursos per internacionalitzar la teva empresa

Servei integral per internacionalitzar a la Xina

Per tal d’aprofitar totes les oportunitats que la Xina ofereix a les empreses espanyoles que hi volen fer negocis i guiar-les per superar les dificultats que puguin trobar, Banc Sabadell compta amb Asian Desk. Opera des de fa quatre anys per oferir un servei integral i de suport a les empreses que volen internacionalitzar o que ja operen en aquesta regió. Tal com afirma durant el webinar en qüestió Eva Wu, responsable d’Asian Desk a Banc Sabadell, «les empreses xineses ara tenen un gran interès a Espanya i Portugal, i és un bon moment per potenciar les relacions amb el gegant asiàtic. Busquem identificar socis potencials per a la Xina a Espanya amb l’objectiu de fomentar negocis bilaterals d’èxit».

 

Pot interessar-te: Com la teva pime pot fer el salt a l’exterior

 

Entre els serveis, Wu en destaca:

  • L’assessorament i l’acompanyament a les empreses en els processos d’internacionalització.
  • Un seguiment personalitzat de les operacions import/export a través de la col·laboració amb bancs locals.
  • El suport a la licitació i a la presentació de projectes.

Banc Sabadell ofereix la Guia pràctica de comerç exterior: Exportar per créixer, dirigida a facilitar l’accés de les empreses espanyoles als mercats exteriors. Durant el procés d’internacionalitzar un negoci a la Xina, així com per qualsevol altre dubte, és fonamental comptar amb l’assessorament del gestor de l’entitat bancària, que pot prestar un ajut decisiu als empresaris.

 

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Alejandro Luengo en Unsplash.


Llegir article
Ajudes Europees   - 16/02/2023

Ajuts a l’autoconsum de fonts renovables per a les pimes Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Fins al 2026 es publicaran convocatòries per a la transició energètica de les empreses, propiciant un major compromís social.

La transició ecològica és un dels pilars fonamentals del fons europeu Next Generation EU. El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol, a través del qual es canalitza la distribució dels ajuts europeus, publicarà fins al 2026 convocatòries per estendre l’ús de les energies renovables fomentant les instal·lacions d’autoconsum, ja que un dels objectius del Govern és accelerar el procés cap a un sistema energètic 100 % renovable en l’any 2050. La principal norma fins avui és el Reial decret 477/2021 per a la concessió directa d’ajuts a les comunitats autònomes per a l’execució de programes d’incentius lligats a l’autoconsum i l’emmagatzematge amb fonts d’energia renovable.

Algunes comunitats autònomes ja han publicat en els últims mesos convocatòries per repartir aquests ajuts, que seran vigents fins al 31 de desembre de 2023. Aquestes convocatòries s’adrecen a famílies, empreses i comunitats de veïns, amb l’objectiu principal d’aconseguir que redueixin la seva factura energètica. De fet, com assenyala Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, al webinar ‘Fons Next Generation EU: oportunitats per a l’autoconsum elèctric en l’empresa, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, «és l’hora que les empreses es preparin per invertir en energia solar fotovoltaica, ja que assoliran un avantatge competitiu gràcies a l’oportunitat d’or del fons europeu Next Generation EU, que ofereix subvencions per a l’emmagatzematge».

Programes d’incentius

Aquest Reial decret preveu uns ajuts de 660 milions d’euros, ampliables a 1.320 milions, que es destinaran a instal·lacions d’autoconsum (fins a 900 milions d’euros), emmagatzematge (per sobre dels 200 milions) i climatització amb energies renovables (al voltant dels 200 milions). Recentment, el Ministeri per a la Transició Ecològica i el Repte Demogràfic (MITECO) va confirmar l’ampliació en 505 milions d’euros del programa d’incentius a l’autoconsum, l’emmagatzematge energètic i les instal·lacions tèrmiques amb renovables; el rebran les comunitats autònomes d’Andalusia, Aragó, Illes Balears, Castella i Lleó, Castella-la Manxa, Catalunya, Comunitat Valenciana, Galícia, Comunitat de Madrid i País Basc.

Al voltant de 340 milions dels ajuts previstos es destinaran de manera directa a diferents programes d’incentius:

  • Autoconsum renovable per al sector serveis, que compta amb una dotació de 120 milions d’euros (100 milions d’euros per a autoconsum i 20 milions per a emmagatzematge).
  • Autoconsum renovable per a altres sectors, que disposarà de 175 milions d’euros (150 milions d’euros per a autoconsum i 25 milions per a emmagatzematge).
  • Incorporació d’emmagatzematge en instal·lacions d’autoconsum renovable que ja existeixen, amb una dotació de 45 milions d’euros.
  • Promoció d’autoconsum renovable al sector residencial, a les administracions públiques i al tercer sector, que sumarà 215 milions d’euros (200 milions d’euros per a autoconsum i 15 milions per a emmagatzematge).
  • Emmagatzematge en instal·lacions d’autoconsum renovable ja existents al sector residencial, a les administracions públiques i al tercer sector, que comptarà amb 5 milions d’euros.
  • Instal·lacions renovables tèrmiques al sector residencial, amb un volum d’ajuts de 100 milions d’euros.

També es posaran en marxa programes de subvenció directa als costos de l’edificació d’una instal·lació fotovoltaica, que van des del 15 % per a les grans empreses fins al 45 % per a les microempreses. Les empreses mitjanes gaudiran d’una subvenció del 25 %. En el cas de l’emmagatzematge, les subvencions als costos seran del 45 % per a les grans empreses, del 55 % per a les empreses mitjanes i del 65 % per a les microempreses.

Urraca indica que aquestes convocatòries aniran per concurrència simple, és a dir, per ordre de presentació de sol·licituds, i són especialment útils per a les companyies en aquests moments per dos motius: «Per l’increment del cost de l’energia i perquè, a través d’aquests ajuts, s’impulsarà la transformació cap a la sostenibilitat».

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Beneficis per a les empreses

Segons Delia Rebollo, cap de Producte Empreses Smart Solar a Iberdrola, en el mateix webinar, invertir en autoconsum elèctric permet a una empresa «reduir els seus costos energètics i millorar la seva competitivitat, impulsant la transició espanyola cap a una economia descarbonitzada». A més, una major aposta per la sostenibilitat energètica incrementa la responsabilitat social corporativa (RSC), millora la reputació d’una empresa i la protegeix contra les fluctuacions en el preu de l’energia.

Tanmateix, per estar tan ben preparades com sigui possible davant d’aquestes convocatòries i accedir als ajuts europeus, el paper de l’assessorament és clau. Per això, és fonamental comptar amb un expert, com ara el gestor del banc, que ofereix informació, assessorament professional i acompanyament a les empreses, i els aporta tranquil·litat i certesa per beneficiar-se d’aquests fons de la millor manera possible.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
La teva empresa   - 16/02/2023

Retribució flexible: avantatges per a empresa i treballadors Carlos S. Ponz

La retribució flexible millora la imatge de l’empresa i ofereix als treballadors un estalvi important.

La retribució flexible és un sistema retributiu que permet a l’empleat distribuir el cobrament del seu sou en una part en efectiu i una altra a través de productes o serveis que contracta per mitjà de l’empresa. Amb la retribució flexible, el treballador optimitza la seva nòmina sense que això suposi una major despesa salarial per a l’empresa, afavorint que l’empresa augmenti el nivell de compromís de la plantilla. És a dir, la retribució flexible ofereix importants avantatges tant a les empreses com als seus empleats.

Una empresa pot oferir a tots o part dels seus treballadors plans de retribució flexible perquè, per exemple, accedeixin a plans de jubilació col·lectius, targetes de transport, xecs restaurant o de guarderia, assegurances de salut privada o programes de formació. Com assenyala Xavier Guillamon, director de Compensació de Banc Sabadell, «els empleats que triïn acollir-se a aquests plans poden destinar fins a un màxim del 30 % del seu salari brut anual al pagament d’aquests productes i serveis exempts de tributació, incrementant el seu sou net disponible. Així, els treballadors incrementen el seu salari disponible mentre la companyia millora la seva proposta de valor».

En paraules de Carlos Delgado, chairman d’Employee Flex Platforms i Employee Engagement dins de la global practice d’Employee Benefits de Howden, que va participar en el webinar ‘Retribució Flexible: l’estalvi fiscal que incentiva els teus empleatsorganitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, «la retribució flexible permet a l’empleat guanyar més amb el mateix sou, adaptant la seva retribució a les seves necessitats personals i familiars a cada moment, sense que es vegin minvats els seus drets laborals ni la seva cotització a la Seguretat Social».

Beneficis de la retribució flexible

Motivar els empleats suposa un important valor afegit no només en termes d’un millor rendiment professional, sinó també d’un millor ambient de treball, el qual contribueix a potenciar la creativitat i la fidelització de talent. La retribució flexible ofereix al treballador la possibilitat de triar com vol cobrar el seu sou, assolint, a més, un benefici fiscal que augmenta el seu poder adquisitiu sense incrementar les despeses salarials per a l’empresa.

Pot interessar-te: Els beneficis socials i fiscals de la retribució flexible

La tecnologia ha permès impulsar la contractació dels plans de retribució flexible gràcies a l’automatització i la digitalització. És el cas de Sabadell Flex Empresa, una solució digital dirigida especialment a les petites i mitjanes empreses (pimes), amb un ampli ventall de productes i serveis perquè les empreses ofereixin als seus empleats la possibilitat d’acollir-se a un sistema de retribució flexible. Banc Sabadell és la primera entitat bancària que ofereix un producte d’aquestes característiques.

Dins de Sabadell Flex Empresa, s’ofereixen beneficis com ara el servei guarderia (que permet pagar el cost d’escolarització a la guarderia, sense límit anual), el xec restaurant (amb el qual es pot pagar el menjar a tots els restaurants que accepten Mastercard i que es pot recarregar amb fins a 220 euros mensuals durant 11 mesos) o la targeta de transport (que permet destinar fins a 1.500 euros anuals per a la compra de tiquets de transport col·lectiu per a l’ús de l’empleat).

D’entre els productes que l’empresa pot oferir a través de Sabadell Flex Empresa cal destacar, en especial, l’assegurança de salut i els plans de jubilació col·lectius.

 

Avantatges de l’assegurança de salut

Principals beneficis:

  • L’Assegurança Protecció Salut de Banc Sabadell és una assegurança amb la qual l’empleat té accés al quadre mèdic de Sanitas, format per més de 50.000 professionals amb hospitals de primera categoria, urgències, metges especialistes i pediatres, a prop de casa i sense llargues esperes. També permet realitzar videoconsultes les 24 hores del dia en més de 37 especialitats mèdiques.
  • I, amb els avantatges de Sabadell BluaU, hi ha incloses una plataforma digital que ofereix als usuaris de l’Assegurança Protecció Salut de Banc Sabadell analítiques a domicili, reemborsament en despeses de farmàcia i diagnòstic dermatològic digital. L’empleat, a més, pot incloure la seva família a la pòlissa perquè tingui accés a assistència mèdica i a totes les cobertures.

Aquesta assegurança de salut està exempta de tributar en l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF) fins a un màxim de 500 euros anuals per persona.

Per què s’hauria d’oferir als empleats un pla de jubilació col·lectiu

Una de les opcions millor valorades pels empleats que s’acullen a la retribució flexible és la d’estalviar de manera eficaç per a la jubilació a través dels plans de jubilació col·lectius. Són productes d’estalvi que les empreses posen a disposició de les seves plantilles perquè els treballadors que hi estiguin interessats, hi destinin una part de la seva remuneració.

Els plans de jubilació col·lectius dins dels sistemes de retribució flexible ofereixen importants avantatges tant per a l’empresa com per als professionals:

  • Són flexibles i s’adapten a la realitat de cada empresa i els compromisos adquirits per aquesta amb els seus empleats.
  • Afavoreixen una millora de la reputació de l’empresa, que projecta una imatge de preocupació per la seguretat i el benestar dels seus treballadors.
  • Gaudeixen d’àmplies cobertures, resultant beneficiaris en cas de jubilació, invalidesa o dependència els treballadors mateixos, i, si es produeix una defunció, les persones que s’hagin designat.
  • Des de l’òptica fiscal, permeten a l’empleat diferir la tributació fins al cobrament de la prestació. En aquell moment, si la contingència és per jubilació o invalidesa, la prestació percebuda tributa com a rendiment del treball a l’IRPF. En cas de defunció, els beneficiaris tributen per l’impost sobre successions i donacions.

Amb Sabadell Flex Empresa, és possible contractar el Pla de Jubilació Col·lectiu, un producte amb els mateixos avantatges fiscals que els plans de pensions i sense el límit de poder aportar, com a màxim, 1.500 euros l’any amb dret a deducció en la Declaració de la Renda. Aquest pla de jubilació inverteix amb la filosofia de cicle de vida, de forma que va convertint el pla de cada empleat en més conservador a mesura que s’acosta el moment de la seva jubilació.

Per posar en marxa un pla de retribució com el que ofereix Banc Sabadell, el primer pas que ha de realitzar una companyia és identificar els objectius a curt, mitjà i llarg termini que es pretenen assolir amb la seva implementació. Per això, és clau l’assessorament professional per saber quins productes posar a disposició de la plantilla en funció de les característiques de l’empresa.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre quin tipus de retribució flexible li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
La teva empresa   - 16/02/2023

Els beneficis socials i fiscals de la retribució flexible Esther Pichardo,  Directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions

La retribució flexible permet als treballadors percebre un salari disponible major, però sense que això suposi un cost salarial addicional per a l’empresa.

La retribució flexible és una opció salarial que permet que part d’una nòmina es pagui en espècie. Aquest sistema incrementa el salari disponible per a l’empleat per mitjà de la contractació de determinats productes i serveis que gaudeixen d’avantatges fiscals que, a més, no suposen un cost salarial per a l’empresa. D’aquesta manera, es millora la imatge de la companyia (els treballadors perceben que l’empresa es preocupa pel seu benestar i per les seves necessitats personals i familiars) i s’incrementa la motivació i la productivitat de la plantilla.

Tal com explica Carlos Delgado, chairman d’Employee Flex Platforms i Employee Engagement dins de la global practice d’Employee Benefits de Howden, al webinar ‘Retribució Flexible: l’estalvi fiscal que incentiva els teus empleats, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, «la retribució flexible és un sistema voluntari que permet a l’empleat guanyar més amb el mateix sou, adaptant la seva retribució a les seves necessitats personals i familiars en cada moment».

Beneficis per als treballadors i l’empresa

Per gestionar millor el talent, les empreses han d’intentar fidelitzar els seus empleats, per exemple, a través de beneficis socials. Més enllà d’un augment de la seva remuneració, la retribució flexible és una solució innovadora en què part del sou de la plantilla es destina a despeses quotidianes. Entre els exemples més habituals d’aquest sistema hi ha les targetes de transport, els xecs restaurant o de guarderia, les assegurances de salut privades (tant per als empleats com per als seus familiars més propers), els programes de formació o els plans de jubilació, amb deduccions fiscals en l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF).

A través de la retribució flexible, un empleat augmenta el seu poder adquisitiu: el benefici fiscal fa que, amb les mateixes despeses, percebi un salari superior i optimitzi el seu salari net disponible mensual a través d’una exempció fiscal de l’IRPF de fins al 30 % del salari brut anual, tot rebent uns serveis que li generen un valor afegit a un cost més baix. De part de l’empresa, no cal invertir més diners per a augmentar els salaris, ja que amb aquest sistema aconsegueix incrementar el seu atractiu diferenciant-se dels seus competidors, atraure més talent i potenciar la implicació dels treballadors i la seva productivitat.

Pot interessar-te: Retribució flexible: avantatges per a empresa i treballadors

Adaptat a les necessitats de l’empleat

Per a un empleat, la contractació de productes dins de la retribució flexible és una decisió totalment voluntària que no afecta la seva base de cotització a la Seguretat Social. A més, és ell qui pot adaptar el seu pla de retribució flexible en funció de les seves preferències.

Banc Sabadell és la primera entitat bancària que ofereix una solució digital adreçada especialment a les petites i mitjanes empreses (pimes), amb un ampli ventall de productes i serveis perquè les companyies ofereixin als seus empleats la possibilitat d’acollir-se a un sistema de retribució flexible. Aquesta plataforma, denominada Sabadell Flex Empresa, s’adapta a les necessitats de cada empresa i permet a les entitats incrementar el poder adquisitiu net de tota o part de la seva plantilla de forma totalment voluntària, còmoda i digital.

A través de Sabadell Flex Empresa, és possible contractar l’Assegurança Protecció Salut, una assegurança pensada per a empreses que volen cuidar dels seus treballadors i les seves famílies facilitant-los l’accés a la sanitat privada amb condicions favorables i avantatges fiscals. Amb ella, poden accedir als serveis mèdics, clínics i hospitalaris de Sanitas, sense copagaments, i l’empresa no tindrà cap cost addicional.

Entre d’altres, els usuaris de l’Assegurança Protecció Salut de Banc Sabadell poden beneficiar-se de tots els avantatges digitals de Sabadell BluaU, com ara analítiques a domicili, reemborsaments en despeses de farmàcia i diagnòstic dermatològic digital. L’empleat, a més, pot incloure la seva família a la pòlissa perquè tingui accés a assistència mèdica i a totes les cobertures.

Com indica Elena González, responsable comercial de Sabadell Flex Empresa a Banc Sabadell, en l’esmentat webinar, «Sabadell Flex Empresa permet a les organitzacions millorar les condicions econòmiques dels seus empleats sense haver d’incrementar les seves despeses salarials, a través d’una plataforma àgil i completament digital».

Complementar la pensió de jubilació

Amb l’objectiu de complementar la pensió pública de jubilació amb avantatges fiscals, a més dels plans de pensions individuals, existeixen els plans de jubilació col·lectius a través de la retribució flexible. Són productes d’estalvi que l’empresa contracta per a la seva plantilla, als quals els treballadors hi poden destinar part de la seva remuneració.

Amb Sabadell Flex Empresa, és possible contractar el Pla de Jubilació Col·lectiu, un producte que ofereix els mateixos avantatges fiscals que els plans de pensions i sense el límit dels 1.500 euros. Aquest pla de jubilació inverteix amb la filosofia de cicle de vida, de forma que va convertint el pla de cada empleat en més conservador a mesura que s’acosta el moment de la seva jubilació.

Com afirma Esther Pichardo, directora d’Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions, «l’estalvi per a la jubilació és un dels beneficis socials més valorats pels empleats, així que les empreses que ofereixen aquest benefici aconsegueixen una fidelització i motivació més grans de la seva plantilla, així com més facilitat per captar talent».

En paraules de Carles Soldevila, director de Proposta de Valor d’Assegurances d’Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida y Pensiones, «oferir als empleats una solució d’estalvi per a la jubilació en què l’empresa pot ser protagonista és una molt bona oportunitat que, a més, no té cost per a l’organització».

Per posar en marxa un pla de retribució flexible com el que ofereix Banc Sabadell, el primer pas que ha de fer una empresa és identificar els objectius a curt, mitjà i llarg termini que es pretén assolir amb la seva implementació. En aquesta tasca, la mateixa entitat pot assessorar sobre què posar a disposició de la plantilla en funció de les característiques de l’empresa.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre quin tipus de retribució flexible li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 16/01/2023

Ajuts europeus per a l’energia renovable a la teva empresa Celia Lorente, Periodista

Empreses i autònoms poden aprofitar els ajuts europeus per ser més eficients energèticament, estalviar costs i millorar la seva petjada mediambiental.

El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència del Govern (PRTR), subvencionat a través del fons europeu Next Generation EU, ofereix mitjançant diverses convocatòries el finançament necessari perquè les empreses realitzin instal·lacions lligades a l’autoconsum i l’emmagatzematge amb fonts d’energies renovables.

Els ajuts que s’estan posant en marxa per a l’autoabastiment energètic redunden en una competitivitat més gran per a les companyies, en costs menors i en avantatges fiscals. A més de la reducció de la petjada de carboni que generen amb l’activitat comercial, signifiquen també un compromís més gran per part de l’entitat amb els criteris ESG (corresponents a les sigles en anglès de factors ambientals, socials i de govern corporatiu) i una millor imatge de marca.

Tramitació dels ajuts europeus

L’Institut per la Diversificació i Estalvi de l’Energia (IDAE), entitat pública empresarial adscrita al Ministeri per a la Transició Ecològica i el Repte Demogràfic, és l’organisme encarregat de gestionar el programa d’incentius per a l’execució d’instal·lacions lligades a l’autoconsum i l’emmagatzematge amb fonts d’energia renovables, finançat mitjançant el fons europeu Next Generation EU. Es tracta del programa d’aquestes característiques d’import més gran de la història, amb un total de 660 milions d’euros, ampliables a 1.320 milions. Les subvencions es tramiten i concedeixen a través de les comunitats autònomes.

Les empreses que pretenen accedir als ajuts europeus han de dirigir-se a les seus electròniques dels organismes que les convoquen i seguir les instruccions que es fixen a les bases per realitzar la sol·licitud. Les peticions s’atenen per rigorós ordre de presentació fins a l’esgotament dels fons i poden presentar-se fins al 31 de desembre del 2023. Aquests ajuts són incompatibles amb altres que es poguessin concedir per a la mateixa finalitat, procedents d’altres administracions o ens públics o privats, nacionals, de la Unió Europea (UE) o d’organismes internacionals.

La petició de la subvenció ha de presentar-se per l’entitat responsable del projecte d’autoconsum energètic i l’aprovació de la sol·licitud garanteix que l’ajut es concedirà un cop executada la instal·lació. A partir d’aquest punt, la companyia compta amb un termini de 18 mesos per executar l’obra i justificar-la, i poder rebre així els fons europeus. L’empresa adjudicatària haurà d’acreditar el pagament de les factures associades a l’actuació subvencionada que haurà de romandre instal·lada com a mínim durant cinc anys.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Quina és la quantia dels ajuts europeus?

El pressupost màxim subvencionat per projecte ascendeix a 50 milions d’euros i contempla la cobertura de la inversió en equips i materials, obra civil, equipaments electromecànics, hidràulics, de control i auxiliars, sistemes de gestió i monitoratge, i redacció de projectes, memòries tècniques i direcció facultativa, entre altres actuacions. A més, aquelles empreses que ho necessitin també poden sol·licitar la retirada de cobertes d’amiant i la instal·lació de marquesines per optimitzar l’ús de l’espai.

Fons europeus per a grans empreses i pimes

L’import d’aquests ajuts europeus varia en funció de si el receptor és una gran empresa, una petita i mitjana empresa (pime) o un autònom. En el cas de les plaques fotovoltaiques, els ajuts van des del 15 % per a una gran empresa fins al 45 % per a una pime amb un sistema d’autoconsum inferior a 10 quilowatts (kW), que és la potència que requereix un local comercial o un restaurant. Per a l’energia eòlica, que permet obtenir electricitat mitjançant aerogeneradors de mida petita, en canvi, la subvenció oscil·la entre el 20 % per a la instal·lació en grans empreses i el 50 % per a les pimes que contractin menys de 10 kW.

El finançament que s’atorga per a les instal·lacions de bateries també varia entre el 45 % i el 65 %. I, en el cas de la climatització amb renovables, és a dir, l’ús de biomassa (que és matèria orgànica que en cremar-se produeix calor) o geotèrmia (que consisteix en l’aprofitament de les altes temperatures del subsol), entre altres sistemes, l’ajut depèn de la tecnologia emprada, oscil·lant entre el 40 % i el 70 %. Aquests percentatges s’incrementen un 5 % en el cas que les empreses estiguin ubicades en municipis amb menys de 5.000 habitants.

Per a una empresa, comptar amb l’assessorament adequat pot marcar la diferència entre l’èxit i el fracàs en la recepció dels ajuts del fons europeu Next Generation EU. És recomanable comptar amb un gestor del banc que s’encarrega d’informar, resoldre dubtes, ajudar amb els tràmits i aconsellar sobre les millors opcions disponibles.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Kervin Edward Lara a Pexels.


Llegir article
Internacionalizaciò   - 16/01/2023

Com obtenir recursos per internacionalitzar la teva empresa Celia Lorente, Periodista

Existeixen programes i entitats perquè les companyies puguin expandir el seu negoci.

Qualsevol empresa que desitgi internacionalitzar-se sol haver d’enfrontar-se a la manca de recursos, així com a les dificultats pròpies del nou mercat en què haurà d’operar (barreres comercials, regulació, tràmits administratius...). A tot això, cal afegir-hi altres factors que s’han de tenir en compte, com ara la falta d’informació, el desconeixement d’aspectes pràctics del comerç exterior, la impossibilitat de dur a terme activitats de promoció internacional o la cobertura de riscs comercials.

 

Segons la Guia pràctica de comerç exterior: Exportar per a créixer, elaborada per Banc Sabadell, per a una empresa, obrir-se a l’exterior té múltiples beneficis, com ara augmentar-ne la competitivitat i optar a millorar-ne la productivitat. Existeixen diversos organismes públics i entitats privades que faciliten aquest procés d’internacionalització a través de programes i instruments de suport.

 

Pot interessar-te: Com la teva pime pot fer el salt a l’exterior

Finançament i ajuts per fer el salt a l’exterior

Entre els mecanismes de finançament que una empresa pot obtenir per iniciar la seva internacionalització es troben:

  • Prefinançament a l’exportació per fer front a les despeses de producció prèvies a l’expedició d’una mercaderia.
  • Crèdits a curt termini.
  • Finançament a mitjà i llarg termini, amb subvenció oficial, d’exportacions de maquinària, béns d’equipament i altres béns i serveis tècnics.

Existeix un conjunt d’organismes que tenen programes i serveis de suport per facilitar el procés d’internacionalització d’una empresa. Aquest tipus d’ajuts estan supeditats a una sèrie de criteris, d’entre els que destaquen:

  • El cofinançament, ja que no es finança el 100 % de l’activitat exterior, obligant que l’empresa en financi una part.
  • Les petites i mitjanes empreses (pimes) tenen prioritat per obtenir finançament davant de les grans empreses que, per regla general, disposen de majors recursos.
  • En alguns programes s’estableixen com a mercats prioritaris zones geogràfiques que, pel seu especial potencial econòmic o pels seus vincles amb Espanya, ofereixen un major atractiu per a les empreses.
  • Es valoren especialment els projectes entre diverses empreses (grups d’exportadors, associacions empresarials, consorcis d’exportació, etc.).
  • És necessari justificar degudament l’ajut o la fórmula de finançament que se sol·licita. En funció de cada programa, cal complimentar una sol·licitud i aportar una documentació la complexitat de la qual depèn, en general, del muntant de l’ajut.
  • Un cop aprovat l’ajut, els diners es fan efectius després de la presentació dels documents justificatius de les despeses i les inversions que s’han realitzat.

Pot interessar-te: Quin tipus de finançament s’ajusta millor a la meva empresa?

Organismes de suport

Existeixen diferents organismes nacionals que ofereixen recursos i ajuts en el procés d’internacionalització, com ara, per exemple, l’Institut de Crèdit Oficial (ICO). Aquesta entitat, adscrita al Ministeri d’Hisenda i Funció Pública a través de la Secretaria d’Estat d’Economia i Suport a l’Empresa, impulsa la presència de les empreses espanyoles a l’exterior mitjançant el finançament dels seus projectes d’inversió.

 

A més, és important recordar que Espanya rebrà fins al 2026 al voltant de 70.000 milions d’euros del fons europeu Next Generation EU en crèdits amb condicions més favorables per a les empreses i els autònoms. Aquests diners s’estan distribuint a través de diferents convocatòries, cadascuna amb uns requisits específics.

 

Pot interessar-te: Com accedir al fons europeu Next Generation

Finançament bancari

Les entitats bancàries són les que ofereixen més productes i serveis de finançament a les companyies que desitgen internacionalitzar-se, a través de vehicles com ara crèdits documentaris, avals, pòlisses de crèdit, préstecs d’inversió internacional, factoringforfaiting, etc.

 

Per accedir a un crèdit cal presentar un pla de negoci tan complet i detallat com sigui possible. Durant aquest procés, així com per resoldre qualsevol dubte relacionat amb el procés d’internacionalització, és fonamental comptar amb l’assessorament del gestor de l’entitat bancària, que pot prestar un ajut decisiu als emprenedors.

 

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Cup of Couple en Pexels.


Llegir article
Ajudes Europees   - 20/12/2022

Com se sol·liciten els ajuts del fons Next Generation EU Carlos S. Ponz

Per sol·licitar els fons europeus és clau conèixer al detall les convocatòries per tenir les màximes possibilitats d'èxit.

Qualsevol empresa, autònom o particular pot accedir al fons europeu Next Generation EU. La principal condició és que la inversió es destini a algun dels seus quatre eixos transversals: la transició ecològica, la transformació digital, la cohesió social i territorial i la igualtat social i de gènere. Hi ha diverses vies per sol·licitar aquests fons europeus, com per mitjà dels ajuts i les subvencions directes que ofereixen els ministeris, a través de les convocatòries que estan llançant les comunitats autònomes o bé per inversió indirecta gràcies a les entitats que treballen amb l'Administració.

Què és el fons europeu Next Generation EU?

És un instrument financer dissenyat per la Unió Europea per contribuir a la reparació dels danys econòmics i socials causats per la pandèmia del coronavirus. L'objectiu és doble: accelerar la recuperació de les economies dels estats membres i potenciar reformes estructurals per propiciar un creixement de la productivitat a mitjà i llarg termini.

La dotació total és de 750.000 milions d'euros i s'implementarà entre els anys 2021 i 2026. Espanya rebrà en total al voltant de 150.000 milions d’euros (més 50.000 milions d'euros del Marc Financer Plurianual), dels quals al voltant de 75.000 milions aniran destinats a subvencions i a transferències directes. La resta dels diners consistiran en préstecs que s'atorgaran a través de l'Estat.

Com rebrà i distribuirà Espanya els ajuts europeus?

El Govern ha elaborat el Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR), en què s'articulen 10 polítiques que actuen com a palanques per desenvolupar 30 línies d'actuació. El PRTR està centrat en la distribució dels diners que rebrà Espanya en concepte de subvencions i de transferències directes. El 37 % dels ajuts es destinarà a la transició ecològica, el 33 % a la transformació digital, i el 30 % restant es repartirà entre les polítiques de cohesió social i territorial i les mesures a favor de la igualtat.

El 2022, està previst que es rebin
dos desemborsaments més de
12.000 milions d'euros i de 6.000
milions d'euros

 

El 2021, Espanya ja va rebre 9.000 milions d'euros en concepte de bestreta juntament amb un primer pagament de 10.000 milions d'euros. El 2022, està previst que es rebin dos desemborsaments més de 12.000 milions d'euros i de 6.000 milions d'euros, igual que el 2023 (de 10.000 milions d'euros i de 7.000 milions d'euros). El 2024, només n'hi haurà un de 8.000 milions d'euros; el 2025, un altre de 3.500 milions d'euros; i el 2026, un darrer desemborsament de 4.000 milions d’euros.

Com se sol·liciten els ajuts europeus?

Empreses, autònoms i particulars poden sol·licitar els fons europeus a través de tres vies:

  • Ajuts o subvencions directes que duguin a terme les autoritats competents, fonamentalment els ministeris, i que es poden realitzar per concurrència simple (és a dir, que se seleccionen els projectes per estricte ordre de presentació de sol·licituds fins a l'esgotament dels fons) o a través de concurrència competitiva (al millor projecte).
  • Convocatòries que llancin les comunitats autònomes, que adjudicaran els fons via licitació, ajut o subvenció, i que, alhora, es pot conferir per convocatòria simple o per assignació directa dels ajuntaments.
  • Inversió indirecta, bé mitjançant empreses públiques o de direccions generals, o mitjançant licitacions de contractes d'obra a empreses privades.

Qualsevol de les convocatòries pot arribar a finançar el 100 % d'una inversió o cobrir-ne només una part.

Per propiciar la col·laboració publicoprivada, s'ha posat en marxa la figura dels Projectes Estratègics per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE), que persegueixen el desenvolupament de projectes amb una gran capacitat d'arrossegament per a l'economia espanyola. Cada PERTE és aprovat pel Consell de Ministres, amb el compromís que totes les entitats que hi participin subscriguin una sèrie de normes comunes per acreditar-se al Registre estatal d'organitzacions interessades en aquest tipus de projectes.

Pot interessar-te: Com pot accedir una empresa al fons europeu Next Generation EU

Préstecs a través de l'Estat

Al costat dels diners destinats a les transferències directes, hi haurà al voltant de 70.000 milions d'euros més en préstecs que gaudiran d'unes condicions toves i que tindran l'objectiu principal de complementar els projectes que estiguin en marxa. Aquest tipus de préstecs, que es podran sol·licitar fins al 2026, també poden suposar una ajuda important perquè les empreses puguin dur a terme els seus processos de transformació en algun dels eixos fonamentals del PRTR.

Tant en la sol·licitud dels crèdits com de les subvencions les companyies poden recórrer al suport del sector bancari, que exercirà un paper clau per cofinançar les inversions, canalitzar els ajuts i exercir un efecte amplificador.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU


Llegir article
Ajudes Europees   - 16/12/2022

Fons europeus per impulsar l’economia circular Carlos S. Ponz

Les convocatòries sobre economia circular que ja s’estan publicant ajuden les empreses que vulguin transformar les seves estructures per ser més eficients i sostenibles.

Un dels reptes del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) és la modernització del teixit industrial per adequar-lo als requisits de l’estratègia europea sobre economia circular, que es materialitza en un Projecte Estratègic per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE) sobre el foment de l’economia circular a l’empresa. L’últim trimestre del 2022 es publicaran les primeres convocatòries relatives a aquest PERTE, centrades en els projectes d’eficiència energètica i economia circular en entitats del sector turístic, i en el foment de l’economia circular en l’àmbit de l’empresa.

Claus del PERTE d’Economia Circular

Segons l’Estratègia Espanyola d’Economia Circular, Espanya Circular 2030, els reptes principals a què s’enfronta el teixit industrial són la transformació digital basada en les dades, l’augment de la dimensió de les empreses industrials i la millora de l’eficiència en la gestió de l’aigua, els residus, l’energia i els recursos.

El Consell de Ministres va aprovar el març de 2022 el PERTE d’Economia Circular, que té com a missió principal accelerar la transició cap a un sistema productiu més eficient i sostenible en l’ús de matèries primeres, reduint la petjada ecològica mitjançant el foment d’accions com el reciclatge i la reutilització dels productes. Les inversions previstes al PERTE inclouen ajuts per valor de 492 milions d’euros i s’espera mobilitzar recursos per valor de més de 1.200 milions fins a l’any 2026.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Aquest PERTE se centra en 18 instruments distribuïts en dues línies d’acció principals:

  • Actuacions sobre sectors clau. Com el tèxtil, el del plàstic i el de béns d’equip per a la indústria de les energies renovables. Està previst que rebin, en conjunt, uns ajuts de 300 milions d’euros.
  • Actuacions transversals. Per impulsar l’economia circular a l’empresa, amb ajuts que es distribuiran en quatre categories adreçades a la reducció del consum de matèries primeres, el desenvolupament de l’ecodisseny, la gestió de residus i la digitalització. Rebran de manera directa 100 milions d’euros, ampliables en 92 milions més en funció de la demanda que atreguin.

Totes les convocatòries que es publiquin estan obertes a les empreses, però cal que compleixin els requisits formals previstos per a cadascuna d’elles.

Pot interessar-te: Com pots sol·licitar els ajuts del fons Next Generation EU

Durant el quart trimestre del 2022, es publicaran dues convocatòries centrades en l’economia circular:

  • Projectes d’eficiència energètica i economia circular en empreses turístiques. Dirigida pel Ministeri d’Indústria, Comerç i Turisme (tot i que estarà vehiculada per les comunitats autònomes). Estarà adreçada tant a persones físiques com jurídiques que siguin propietàries d’edificis existents destinats a l’allotjament turístic, com a empreses que siguin directament les explotadores d’aquests edificis. El pressupost total d’aquesta convocatòria és de 170 milions d’euros.
  • Foment de l’economia circular a l’àmbit de l’empresa. Anirà directament a càrrec del Ministeri per a la Transició Ecològica i el Repte Demogràfic. Se centrarà en empreses, entitats d’economia social i agrupacions. El pressupost és de 192 milions d’euros.

La importància de comptar amb assessorament

L’assessorament és clau perquè les empreses puguin preparar les seves estructures financeres i complir adequadament els requisits de cada convocatòria, així com per poder accedir als ajuts europeus en les millors condicions. En tot això, el paper de les entitats bancàries és determinant, amb un servei d’informació, d’assessorament professionalitzat i d’acompanyament en tot aquest procés.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Pixabay a Pexels.


Llegir article
La teva empresa   - 16/12/2022

Gestió financera de la teva empresa: com la pots millorar? Carlos S. Ponz

Dur a terme una gestió financera eficient permet a una empresa ser més solvent i tenir més fortalesa per fer front a situacions difícils.

Per dur a terme una gestió de la liquiditat adequada en una empresa és imprescindible gaudir d’una bona salut financera, que consisteix a disposar d’una solvència i una tresoreria sanejades. Les eines de control comptable i d’auditoria, com ara el pressupost o la comptabilitat de costos, permeten saber si una entitat pot atendre els seus compromisos de pagament o si, per contra, cal redistribuir-ne els recursos per fer que el negoci sigui més operatiu. Per millorar la gestió financera, una empresa disposa de dues alternatives principals: implementar canvis en els períodes de cobrament als clients i de pagament als proveïdors, o recórrer a les fonts de finançament externes; en aquest cas, la principal és el canal bancari.

Eines per al control financer d’una empresa

El control financer serveix, sobretot, per detectar possibles desequilibris financers, per exemple, en la relació que hi ha entre els ingressos i les despeses. D’aquesta manera, es poden implementar mesures per corregir certs desajustos, de manera que s’esmenin possibles desviacions que s’estiguin produint en el pla econòmic general de l’empresa.

Entre les principals eines de control financer, cal destacar:

  • El pressupost. Serveix per conèixer el balanç real d’ingressos i despeses en una organització, així com el flux d’efectiu que es manté en un moment donat. És l’eina clau per prendre decisions sobre estratègia financera.
  • La comptabilitat de costos. Permet controlar i distribuir tots els costos que té una entitat a cadascuna de les seves activitats, de manera que es puguin optimitzar tots els processos sota l’òptica d’aconseguir més rendibilitat.
  • L’anàlisi financera. S’utilitza per anticipar possibles escenaris a futur en què es pot trobar l’empresa, i permet avançar la resposta que es donarà en el cas que algun d’aquests escenaris es faci realitat. Per aconseguir aquesta informació, una bona anàlisi financera avalua la situació econòmica de l’entitat a curt i llarg termini, així com els mecanismes de què disposa per generar rendibilitat.
  • El control de crèdits. On s’analitza la utilitat de cada crèdit vigent que té l’entitat, procurant conèixer a quines inversions es destinarà la liquiditat que s’assoleixi amb aquests. Per regla general, una empresa que no vulgui veure compromesa la seva capacitat d’endeutament no ha de tenir crèdits que superin el 30 % de les seves utilitats.
  • Les auditories. Permeten conèixer l’estat real de les finances d’una empresa i prendre decisions sobre les estratègies que cal seguir en el futur. L’objectiu d’una auditoria és que els directius puguin elaborar estratègies i plans de negoci precisos que s’adaptin a la realitat de l’empresa i del mercat.
  • Els sistemes de planificació de recursos empresarials (ERP, per les sigles en anglès). Són plataformes informàtiques per exercir un control financer efectiu d’una organització, i permeten dur a terme una supervisió pressupostària i monitorar permanentment les despeses.

Estratègies per millorar la gestió financera

Hi ha dues alternatives per intentar millorar la gestió financera i comptable d’una entitat:

  • Exercir més control del fons de maniobra, procurant incrementar el capital circulant per mitjà d’algunes mesures com la reducció dels períodes de cobrament als clients o l’increment dels terminis d’abonament als proveïdors.
  • Recórrer a fonts de finançament externes, de les quals, la principal, és el canal bancari. Entre les principals solucions financeres que ofereixen els bancs, cal destacar:
     
  1. Factoring. Consisteix a vendre els comptes pendents de cobrar a canvi d’una petita rebaixa en la quantitat final.
  2. Confirming. Ofereix la possibilitat als proveïdors de cobrar les factures abans del venciment mitjançant la bestreta del seu import.
  3. Forfaiting. Consisteix a vendre uns documents financers de venciment a mitjà termini, normalment en operacions amb països que presenten un risc elevat.
  4. Línia de crèdit. El banc posa a disposició de l’empresa una quantitat determinada de diners durant un termini estipulat, i només caldrà pagar interessos per la quantitat utilitzada.

Pot interessar-te: Quin tipus de finançament s’adapta millor a la meva empresa?

En qualsevol cas, és clau comptar amb l’assessorament professional d’un gestor del banc abans de decantar-se per una opció de finançament o per qualsevol mesura relacionada amb la gestió financera d’una empresa, ja que resoldrà qualsevol dubte i aconsellarà què és el més adequat segons la situació.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Yan Krukau a Pexels.


Llegir article
Internacionalizaciò   - 12/12/2022

Com millorar les relacions internacionals del teu negoci Celia Lorente, Periodista

Cuidar les relacions i disposar d’un servei a l’exportació professionalitzat són claus perquè una empresa tingui èxit en la seva internacionalització.

Mantenir unes relacions comercials internacionals actives assegura la supervivència d’una empresa, ja que permeten augmentar les oportunitats de negoci en diversos mercats. Més del 98 % del poder de compra es troba fora de les fronteres nacionals, per la qual cosa exportar és cada cop més una necessitat per a les companyies que vulguin créixer i obtenir una rendibilitat més gran. No obstant això, per aconseguir-ho és clau tant poder crear relacions comercials internacionals com planificar la manera de mantenir-les en actiu.

Serveis claus per a la internacionalització d’una empresa

Per millorar les relacions internacionals i obtenir experiències positives en altres països cal conèixer en profunditat determinats aspectes. Per exemple, és fonamental per a les parts que es puguin entendre en un idioma comú i que, amb freqüència, no és el propi, i a això cal sumar-hi uns costums comercials, una legislació i uns hàbits culturals diferents, que poden portar a males interpretacions i errors innecessaris. A més, segons la Guia pràctica de comerç exterior: Exportar per créixer’, elaborada per Banc Sabadell, hi ha una sèrie d’elements clau per desenvolupar unes relacions comercials a l’exterior amb èxit:

  • Cobraments i pagaments. El comerç internacional té una sèrie de característiques particulars que és important conèixer. Utilitzar els instruments financers adequats, com ara eines per aconseguir una gestió eficient de cobraments, permet generar liquiditat als comptes i disminuir el cost de finançament.
  • Mecanismes de finançament. Existeix la possibilitat d’obtenir prefinançament a l’exportació, un mecanisme que permet fer front als costs de producció que es generen amb anterioritat a l’expedició d’una mercaderia. També és factible aconseguir crèdits a curt termini i finançament a mitjà i llarg termini, amb subvenció oficial, d’exportacions de maquinària, de béns d’equip i altres béns, així com serveis tècnics.
  • Legislacions i sistemes jurídics locals del país de destí. Els requisits de duanes, les característiques particulars de cada sistema financer, l’accés i el funcionament dels tribunals de justícia... Tots aquests factors augmenten el risc que l’operació comercial acabi de forma imprevista si no es tenen en compte.
  • Documentació requerida. A vegades, pot resultar complex complir amb tots els requeriments normatius i burocràtics que exigeix un país per poder operar-hi comercialment.
  • Ús de divises diferents. És una característica de les transaccions internacionals, així que sempre s’ha de tenir en compte el risc derivat de les possibles fluctuacions en el tipus de canvi en les operacions comercials entre diferents països.
  • Adaptació del producte. En la seva presentació o distribució, cal adaptar el producte al nou mercat, tant per raons comercials o culturals com per possibles exigències legals (barreres no aranzelàries).
  • Riscs de caràcter no comercial. Tant si és un risc extraordinari o catastròfic com, sobretot, si es tracta del denominat risc país. Tots dos poden impedir el pagament o l’entrega de les mercaderies per causes alienes a la voluntat del client o el proveïdor.
  • Seleccionar els ajuts adequats. S’ha d’analitzar si es pot optar a la recepció d’ajuts, tant d’institucions privades com de l’Administració.

Banc Sabadell disposa, a més, del Kit Exportador que conté un conjunt de funcionalitats i documents útils per al salt a l’exterior d’un negoci. Correctament utilitzats poden impulsar les vendes a l’hora d’internacionalitzar una empresa.

En qualsevol cas, en un procés d’internacionalització és fonamental comptar amb l’assessorament d’un professional de confiança, com ara el gestor de l’entitat bancària, que pot ajudar les companyies a identificar oportunitats en funció de tipus de negoci i de les seves necessitats.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Monstera en Pexels.


Llegir article
Ajudes Europees   - 25/11/2022

Com digitalitzar una pime amb les ajudes del Kit Digital Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Ja hi ha actives tres convocatòries del Kit Digital, que concedeixen ajuts per a la digitalització a través de la figura clau de l’agent digitalitzador.

Una de les claus del fons europeu Next Generation EU és la transformació digital que, en el cas d’Espanya, aglutinarà el 33 % dels recursos que es rebran. Dins del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR), en què s’aborda el repartiment d’aquests ajuts, la digitalització de les petites i mitjanes empreses (pimes) és un element essencial. El programa principal per aconseguir-ho és Kit Digital, dotat amb 3.067 milions d’euros que aniran destinats a modernitzar el teixit productiu nacional. Com s’hi pot accedir?

Ja s’han publicat tres convocatòries d´aquest programa, dirigides a pimes i a autònoms. Per obtenir els ajuts, és fonamental complir els requisits i seguir els passos que s’indiquen; per això, davant de qualsevol dubte, el més aconsellable és recórrer a l’assessorament professional que ofereix el gestor del banc i sol·licitar el suport de l’agent digitalitzador seleccionat.

Convocatòries obertes del Programa Kit Digital

Tal com assenyala Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, durant el webinar Digitalitza i impulsa el teu negoci amb els ajuts del Kit Digital, organitzat mitjançant HUB Empresa de Banc Sabadell, “amb aquest programa, les empreses tenen el repte del creixement, així com el de convertir-se en més resilients per afrontar futures crisis amb millors garanties d’èxit”.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Per accedir a les convocatòries del Programa Kit Digital, l’únic criteri de concessió és l’ordre de presentació de sol·licituds; si hi ha crèdit suficient, un cop comprovat que es compleixen els requisits exigits, s’atorga l’ajut corresponent:

  • Convocatòria per a empreses d’entre 10 i 49 empleats. Amb una dotació de 500 milions d’euros, en què se’ls ofereix un bo digital de 12.000 euros per adquirir solucions de digitalització, per exemple, per a les seves pàgines web i la seva presència a Internet, per a la gestió de les xarxes socials, per al desenvolupament del comerç electrònic i la gestió de clients, per a l’adquisició de serveis i eines per a la seva oficina virtual, per al desenvolupament de les factures electròniques, o per afavorir que tinguin comunicacions més segures i protegides. El termini de presentació de sol·licituds és obert fins al 15 de març del 2023.
  • Convocatòria per a empreses d’entre 3 i 10 empleats. Amb una dotació de 500 milions d’euros, a través de bons digitals de 6.000 euros per a àmbits com la seva presència online, el desenvolupament de la seva oficina virtual, la intel·ligència empresarial i analítica, la ciberseguretat o el creixement del seu marketplace. Es pot sol·licitar fins al 2 de setembre de 2023.
  • Convocatòria per a autònoms i empreses de fins a 3 empleats. Ha estat l’última que s’ha posat en marxa i concedeix un bo digital de 2.000 euros, que es podrà sol·licitar fins al 20 d’octubre del 2023.

Passos per sol·licitar el bo Kit Digital

Com explica al mateix webinar Sabela Tilve, sènior Manager Strategic R&D Projects a Grupo MásMóvil, el primer que ha de fer qualsevol empresa o autònom que estigui interessat en una convocatòria del Kit Digital és mesurar el seu nivell de digitalització per mitjà d’un test d’autodiagnòstic. El camí més ràpid per fer-ho és a través de la plataforma web Accelera Pime.

A continuació, cal seleccionar la solució de digitalització que ofereix el programa i fer el tràmit de presentació de la sol·licitud, que inclou:

  • Fer la petició formal a la seu electrònica de Red.es.
  • Accedir al catàleg d’agents digitalitzadors i seleccionar aquell amb qui es vol desenvolupar les solucions digitals. Els agents digitalitzadors, segons Alberto Díaz, Responsable d’Aliances i Transformació digital per a empreses del Grup MásMóvil, “són clau per a les empreses, ja que ofereixen les solucions i els serveis tecnològics que necessiten”.
  • Posar-se en contacte amb l’agent digitalitzador seleccionat i subscriure un acord de prestació de solucions de digitalització.

Cal recordar que el beneficiari d’un bo digital disposa de sis mesos des de la concessió per formalitzar la compra de solucions.

En qualsevol cas, abans de sol·licitar qualsevol ajut, el més recomanable és comptar amb l’assessorament del gestor del banc, que resoldrà qualsevol dubte que tinguin els responsables d’una empresa o els autònoms que desitgin inscriure’s en una convocatòria, informant sobre quina pot ser l’alternativa més adequada.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 15/11/2022

Com pots accelerar el teu projecte amb els ajuts europeus? Carlos S. Ponz

Els fons europeus suposen un pas decisiu per accelerar la digitalització d’una empresa, però és fonamental complir els requisits que s’exigeixen a cada convocatòria.

Les empreses tenen una gran oportunitat per potenciar el seu creixement gràcies al fons europeu Next Generation EU. En total, està dotat amb 750.000 milions d’euros, dels quals Espanya en rebrà 140.000. Aquests diners es repartiran, sobretot, a empreses i a autònoms a través de les convocatòries que estan publicant els ministeris i les comunitats autònomes. L’assessorament professional és clau per complir els requisits formals per accedir a aquests ajuts europeus.

Requisits per accedir als fons europeus

El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol s’estructura al voltant de dos vectors principals. D’una banda, la transició ecològica aglutina un 37 % del total dels fons, mentre que la transformació digital n’absorbeix un 33 %. A més, hi ha dos eixos més que completaran el repartiment: la igualtat de gènere i la cohesió social i territorial. El PRTR afirma que, per poder accedir als ajuts europeus i tenir més potencial d’arrossegament, les petites i mitjanes empreses (pimes), en la mesura que sigui possible, han de formalitzar aliances i consorcis, ja que d’aquesta manera és probable que accelerin el seu creixement a través de les sinergies i de les estratègies compartides.

Pel que fa als requisits formals que ha de complir una pime que es vulgui presentar a una convocatòria, cal destacar els següents: no ocasionar un perjudici significatiu al medi ambient, respondre a les característiques específiques de cada convocatòria, justificar degudament la quantia dels ajuts que es necessiten i, en el cas de les subvencions, cada projecte ha de complir els requisits recollits a la Llei general de subvencions.

Programes europeus per a les pimes

El títol del component número 13 del PRTR és «Impuls a la pime», i està centrat en l’emprenedoria, el creixement, la digitalització i la innovació d’aquestes empreses, el suport al comerç i la internacionalització. En total, i fins a l’any 2026, es publicaran convocatòries que sumaran 4.894 milions d’euros, organitzades en diferents programes:

  • El Programa Kit Digital, que pretén promoure la digitalització de les pimes i dels autònoms.
  • El Pla d’Acció d’Internacionalització 2023-2024.
  • El Programa d’Agrupacions Empresarials Innovadores (AEI).
  • L’Estratègia Espanya Nació Emprenedora.

El Programa Kit Digital, dotat amb 3.067 milions d’euros, ja ha publicat tres convocatòries centrades a modernitzar i digitalitzar el teixit productiu nacional. El febrer del 2022 es va donar a conèixer la primera, destinada a les empreses d’entre 10 i 49 empleats, que va comptar amb un pressupost de 500 milions d’euros i que va fixar la quantia de cada bo digital en 12.000 euros. Al setembre es va obrir la segona convocatòria, per a entitats d’entre 3 i 10 empleats, que va disposar del mateix pressupost; en aquest cas, els bons digitals van ser de 6.000 euros. I una tercera, oberta a finals d’octubre, destinada a autònoms i microempreses de fins a dos treballadors, en què cada bo digital és de 2.000 euros.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

El rol del sector bancari i de la col·laboració publicoprivada

Tal com es recull al Reial decret llei 36/2020, de 30 de desembre, la distribució del fons europeu Next Generation EU entre les empreses es durà a terme mitjançant tres instruments principals:

Els bancs, per tant, són molt importants per complementar les necessitats econòmiques que tinguin les empreses, per oferir-los un servei d’informació, d’assessorament professionalitzat i d’acompanyament en el procés que els aporti seguretat i confiança i els permeti beneficiar-se dels fons i aprofitar els fons de manera òptima.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Panos and Marenia Stavrinos en Pexels.


Llegir article
Internacionalizaciò   - 15/11/2022

La meva empresa està preparada per internacionalitzar-se? Celia Lorente, Periodista

Un test d’autodiagnòstic analitza si una empresa disposa dels recursos necessaris per obrir-se a nous mercats

La internacionalització no és només una opció per a les empreses, sinó una estratègia necessària si aspiren a créixer. Obrir-se a nous mercats pot suposar molts avantatges per a les petites i mitjanes empreses (pimes). Destaquen, entre altres, augmentar la seva cartera de clients, incrementar les vendes, guanyar competitivitat o consolidar-se i aconseguir una projecció de marca més gran. Vendre a l’exterior pot ajudar a compensar, a més, les debilitats al mercat intern i, per tant, a minimitzar riscos. Però abans d’embarcar-se en aquest procés, una empresa ha de tenir clars els motius d’aquesta decisió, definir els seus objectius i sospesar-ne la viabilitat.

La meva empresa disposa dels recursos necessaris per sortir a l’exterior?

Abans d’iniciar un procés d’internacionalització cal fer una anàlisi dels recursos disponibles. Qüestions com la maduresa del negoci i el coneixement del mercat internacional són decisives perquè l’empresa es pugui instal·lar a l’estranger.

Per saber si un negoci disposa dels recursos necessaris per afrontar aquest desafiament, l’Institut de Comerç Exterior (ICEX) recomana fer abans una prova d’autodiagnòstic, un instrument interactiu capaç d’analitzar la situació de les empreses i avaluar si estan preparades per començar a obrir-se a l’exterior.

Autodiagnòstic d’exportació

Banc Sabadell posa a disposició de les pimes una eina d’autodiagnòstic d’exportació amb la qual és possible comprovar el grau de maduresa, les capacitats exportadores, identificar les fortaleses i debilitats i el potencial per a la internacionalització de l’empresa.

Aquesta eina està adreçada principalment a empreses que encara no exporten, però tenen un projecte incipient d’internacionalització i volen valorar-ne les possibilitats d’èxit. Contestant un qüestionari poden conèixer quina és la seva situació i saber si estan preparades per començar a obrir-se a l’exterior. També és útil per a empreses exportadores que vulguin una valoració o una anàlisi de la seva situació.

L’autodiagnòstic d’exportació fa un recorregut pels quatre factors que decideixen l’èxit en la internacionalització:

  1. Producte: la qualitat, el preu, a qui s’adreça, la disponibilitat, com s’ha de distribuir, l’empaquetatge, etc.
  2. Sector i mercat: l’entorn, l’accessibilitat als mercats i les oportunitats que presenten.
  3. Empresa: la motivació que té per internacionalitzar-se, la seva experiència en comerç exterior i els recursos de què disposa.
  4. Equip humà i directiu: si està preparat per abordar l’experiència exportadora i la capacitat de cooperació, la flexibilitat i la implicació que té.

L’emprenedor, en respondre el qüestionari, obté una puntuació sobre el nivell de preparació, una valoració orientativa i uns consells per millorar en cadascun d’aquests quatre apartats. En completar tot l’autodiagnòstic aconsegueix un resultat que mesura globalment la seva capacitat exportadora.

Abans d’iniciar el procés d’internacionalització també és convenient fer un examen de l’empresa a través d’una anàlisi DAFO (sigles que corresponen a Debilitats, Amenaces, Fortaleses i Oportunitats), que permet entendre millor la situació d’una empresa a diferents nivells.

La importància de comptar amb un bon assessorament

Assessorar-se bé és fonamental per internacionalitzar un negoci. Sortir a l’exterior no és un procés senzill, cal tenir els coneixements i la informació necessaris i superar alguns obstacles i dificultats. En aquest camí, comptar amb un assessorament professionalitzat en internacionalització d’empreses pot marcar la diferència entre tenir èxit o fracassar. Un professional amb experiència és capaç de fer una anàlisi exhaustiva dels mercats òptims per establir-se, dissenyar estratègies d’internacionalització i identificar la inversió més adequada per al tipus de projecte.

L’entitat bancària ofereix a les pimes l’acompanyament professional d’un gestor, que informa directament sobre els ajuts i els serveis addicionals que el banc posa a disposició de les empreses per facilitar tot el procés burocràtic i la posada en marxa del projecte en el mercat internacional.

 Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Matt Hardy a pexels.


Llegir article
La teva empresa   - 15/11/2022

Com poden les pimes digitalitzar els pagaments? Bernardo Álvarez

Els TPV permeten a les empreses automatitzar processos i millorar el servei que donen als clients.

Els petits comerços i la restauració estan passant per un moment de grans reptes per fer front als nous hàbits de consum. Digitalitzar-se és clau per adaptar-se a aquesta transformació, aconseguir posicionar-se millor davant de la competència i impulsar un negoci. Disposar de les solucions de pagament adequades, com un terminal punt de venda (TPV), és fonamental. Quins TPV són els més apropiats per a cada empresa?

Rafael Torres, president de la Confederació Espanyola de Comerç (CEC), assenyala al webinar «Solucions de cobrament innovadores per a comerç i restauració», organitzat mitjançant HUB Empresa de Banc Sabadell, que el sector «no està passant una bona època i ha d’afrontar un procés de transformació molt rellevant».

Tot i que la tendència apunta clarament a un augment del comerç online, les dades corroboren que les compres presencials continuen sent majoritàries. Segons Torres, un 90 % de les vendes a Espanya es continua fent en botigues físiques, però recalca que «el futur és omnicanal, i cal cuidar tant la botiga física com la venda online». Per això, subratlla la importància que les petites i mitjanes empreses (pimes) afrontin com més aviat millor la digitalització, «que no és només obrir una botiga en línia, sinó digitalitzar totes les fases del negoci». Actualment, només un 9 % de les pimes ven per Internet (enfront d’un 46 % de les grans empreses), mentre que només un 16 % ha fet inversions per digitalitzar-se.

Solucions de pagament per a la restauració i els comerços locals

Un TPV ajuda a gestionar les vendes d’un negoci. Se basa materialment en un datàfon, que és l’aparell que utilitza l’establiment per fer operacions amb els seus clients, com el pagament amb targetes de crèdit. El cost és assumible i és un element fonamental perquè, a més d’afavorir la digitalització, també contribueix a millorar la imatge de l’empresa davant dels clients i els proveïdors.

Philippe Dhebboudt, director de TPV Negocis a Banc Sabadell, destaca a l’esmentat webinar com la innovació aplicada a aquestes eines de gestió de pagaments digitals millora els processos en una pime. En el cas de Banc Sabadell, l’entitat ofereix dues solucions molt útils per al sector de la restauració i per als comerços locals: el TPV Smart i el TPV Smart Phone&Sell. Són «dispositius totalment revolucionaris, que creen una nova manera de relacionar-se amb el client. Ja no només li cobro, sinó que el mateix client pot interactuar amb la màquina, cosa que em permet obtenir la informació que necessito per fidelitzar-lo».

En què es diferencia el TPV Smart dels TPV tradicionals?

  • Configuració i experiència d’usuari. Menús intuïtius i moltes possibilitats de configuració per a un ús senzill.
  • Mòdul de pagament innovador. Mitjançant un codi QR, apropant la targeta o el telèfon mòbil.
  • Connexió per Wi-Fi o per xarxa sense fil. Pot passar automàticament d’una connexió a una altra.
  • Accés a les apps des del dispositiu.
  • S’apaga automàticament.
  • Videotutorials. En el mateix dispositiu, per familiaritzar-se amb el seu ús.
  • No cal imprimir tiquets. El client pot rebre’l per WhatsApp, SMS o escanejant el codi QR.
  • Panell de consulta d’operacions. Accedir de forma ràpida i senzilla a informació sobre les operacions del dia o de la setmana, així com saber quin dels TPV ha facturat.

El TPV Smart inclou, a més, una sèrie de novetats per facilitar el pagament dels clients, entre les quals cal destacar:

  • Dividir el compte entre tantes persones com es vulgui, amb diferents quantitats, cobrant-ne unes en efectiu i les altres en targeta.
  • Arrodoniment solidari del preu del tiquet perquè aquests diners de més vagin destinats a projectes socials. En el mateix moment del pagament, el client podrà descarregar, amb un QR, un certificat fiscal per fer la desgravació corresponent.
  • Amb l’opció «My Ticket» es pot personalitzar el tiquet dels clients amb l’objectiu de fidelitzar-los. Per exemple, es pot introduir al rebut un missatge de «2x1 en cafès a la pròxima visita», o «10 % de descompte en la pròxima compra».

TPV Smart Phone&Sell

D’altra banda, el TPV Smart Phone&Sell és una plataforma de pagament mitjançant un enllaç o un codi QR per mitjà del qual, els comerços que contractin aquest servei de Banc Sabadell, obtindran un codi i una contrasenya d’accés. Amb això, podran entrar a la plataforma i crear mòduls de pagament, explica Dhebboudt.

Aquest mòdul de pagament, en forma d’enllaç o codi QR, s’envia al client a través de WhatsApp o una altra plataforma de missatgeria. El client ha de fer clic i fer el pagament, que es notifica a totes dues parts a través d’un missatge. Tot el procés està protegit amb el sistema de verificació antifrau de Banc Sabadell, per la qual cosa es poden fer i rebre pagaments amb màxima seguretat. D’aquesta manera, el negoci pot vendre online sense necessitat de tenir una pàgina web.

En qualsevol cas, abans d’escollir un TPV per a un negoci és clau que l’empresa compti amb l’assessorament d’un professional, com ara el gestor de l’entitat bancària, que orientarà sobre quin mètode és el més adequat d’acord amb la seva situació i les seves necessitats.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Internacionalizaciò   - 08/11/2022

Com pot fer el salt a l’exterior la teva pime Carlos S.Ponz

L’assessorament professional i l’anàlisi prèvia són dues eines fonamentals perquè una empresa afronti amb èxit la seva internacionalització.

Actualment, qualsevol empresa pot fer el salt al mercat exterior gràcies a la digitalització, que facilita dur a terme l’aventura internacional amb més possibilitats d’èxit. De tota manera, abans de llançar-se a un nou mercat cal fer un procés d’anàlisi, planificació i assessorament, ja que no és un pas senzill sinó que cal tenir en compte moltes variables.

Què he de tenir en compte abans d’internacionalitzar el meu negoci?

Créixer cap a l’exterior comporta molts beneficis per a una empresa, com ara augmentar els ingressos, impulsar la facturació i la base de clients, o diversificar les branques d’activitat, alhora que es poden reduir els riscos inherents a qualsevol negoci. També afavoreix la competitivitat i potencia el desenvolupament de l’organització en diferents àrees.

 

No obstant això, abans d’internacionalitzar una empresa convé fer una anàlisi que tingui en compte des de la viabilitat econòmica i financera, fins als terminis temporals en què es podrà executar cada apartat previst. En tot això, una anàlisi DAFO (debilitats, amenaces, fortaleses i oportunitats) és clau, perquè possibilita avaluar tots els avantatges, riscos i inconvenients del model de negoci d’una organització i, amb aquesta informació, discernir si l’oferta de productes i serveis que es vol internacionalitzar té possibilitats reals d’èxit.

 

Gràcies a una anàlisi DAFO és possible dissenyar una estratègia que tingui en compte una sèrie d’eines per augmentar les garanties comercials sobre el pla d’internacionalització. A més, comptar amb un gestor expert com el de l’entitat bancària és fonamental, atès que aquest professional pot analitzar de manera estratègica totes les claus del procés i proporcionar el seu punt de vista especialitzat per a la presa de decisions. Per exemple, facilitarà la identificació d’ajuts que poden ser determinants per afrontar la internacionalització i ajudar perquè una petita i mitjana empresa (pime) pugui accedir i complir els requisits que es demanen en alguna de les convocatòries del fons europeu Next Generation EU.

Passos per internacionalitzar una empresa

Un cop feta l’anàlisi DAFO i avaluada la informació que proporciona sobre l’empresa, cal dur a terme una sèrie de passos per internacionalitzar un negoci:

  • Saber si es compta amb els recursos per exportar. Per exemple, si es podran afrontar els enviaments des d’un punt de vista logístic i de gestió, de quina manera s’efectuaran els pagaments internacionals o quins canvis caldrà fer en relació amb els inventaris.
  • Establir objectius. Aquests han de ser realistes i estar d’acord amb els recursos de l’empresa i amb la seva activitat.
  • Elaborar un pla de màrqueting internacional. Cal analitzar elements com els valors de marca que es volen transmetre, el públic objectiu al qual ens dirigirem, quins canvis en els hàbits de consum hi ha respecte del mercat nacional o l’estat dels competidors al sector on s’operarà.
  • Escollir el canal de comercialització. Decidir si s’optarà per la via de venda física, per la digital o per una combinació de totes dues. En cas que hi hagi una part digital, avaluar quines eines s’utilitzaran i com s’executarà l’estratègia de posicionament online.
  • Analitzar la regulació del nou mercat. Així com les possibles barreres d’entrada (socials, econòmiques, de preferències dels consumidors, etc.) que hi pugui haver.
  • Determinar què diferenciarà l’empresa en aquest nou mercat. El més habitual és intentar innovar en producte, preu, servei, branding o packaging. A més, cada vegada hi ha més empreses que volen posicionar-se com a empreses sostenibles, cosa que implica un canvi en la filosofia total de gestió del negoci; cal analitzar-ne prèviament l’impacte en detall.

Pot interessar-te: Créixer a l’exterior a través de la sostenibilitat

Assessorament professional

Amb la Guia pràctica de comerç exterior: exportar per créixer‘ de Banc Sabadell, els empresaris poden obtenir informació de gran valor a l’hora de dur a terme la seva internacionalització. En concret, aporta anàlisis i dades sobre la documentació comercial, els mitjans de pagament i de finançament, la normativa de moviments de capitals o sobre les particularitats relacionades amb el transport i les duanes. A més, aquest document ofereix molts exemples pràctics que ajudaran, de manera estructurada i eficient, a prendre la decisió més convenient per fer créixer l’empresa a l’exterior.

 

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Quang Nguyen Vinh en Pexels.


Llegir article
Ajudes Europees   - 25/10/2022

Diccionari del fons europeu Next Generation EU Araceli Ochando, Publicitat

Per accedir als fons europeus és fonamental conèixer els termes clau detalladament.

El fons europeu Next Generation EU ofereix a les empreses, tant a les grans com a les petites i mitjanes (pimes) i als autònoms un ampli ventall d’ajuts a través de la publicació de diferents convocatòries. Per accedir-hi en les millors condicions possibles, és clau entendre què són els fons europeus, com es distribueixen i quins requisits cal complir.

Conceptes clau per accedir al fons europeu Next Generation EU

FEADER

El Fons Europeu Agrícola de Desenvolupament Rural (FEADER) s’enfoca a la resolució de problemes específics de les zones rurals de la Unió Europea (UE).

FEDER

El Fons Europeu de Desenvolupament Regional (FEDER) es destina al desenvolupament de manera equilibrada a les regions de la UE.

FOCIT

El Fons Financer de l’Estat per a la Competitivitat Turística (FOCIT) vol millorar l’activitat turística del continent. Sobretot, afavorirà els projectes que es desenvolupin amb actuacions d’innovació i de modernització en l’àmbit sostenible i de l’eficiència energètica, entre d’altres.

FSE

El Fons Social Europeu (FSE) està focalitzat en projectes alineats amb l’ocupació a la UE i en la inversió en el capital humà.

IPCEI

IPCEI correspon a les sigles en anglès d’Important Projects of Common European Interest. Consisteix en una sèrie d’ajuts a escala estatal enfocats a l’activitat d’R+D+I, establert per la Comissió Europea. Pretén agilitzar i facilitar el desenvolupament de projectes transfronterers a gran escala que siguin un benefici comú per a l’economia de la UE. A Espanya hi ha el pla España Puede, que vol donar un impuls a la participació d’empreses espanyoles en projectes d’interès comú europeu al sector de cloud, el dels satèl·lits o el de l’automoció, entre d’altres.

MDI

Les manifestacions d’interès (MDI) són el vehicle mitjançant el qual els diferents ministeris publiquen avisos per identificar les àrees d’interès a les quals destinar els fons. D’aquesta manera, es poden avaluar i analitzar els possibles projectes i l’impacte que tenen en la recuperació de l’economia.

Pot interessar-te: Quins projectes poden rebre els fons europeus?

MRR

El Mecanisme per a la Recuperació i la Resiliència (MRR) té com a objectiu complementar la inversió i les reformes als estats membres. Està dotat amb 723.800 milions d’euros, 385.800 milions dels quals es destinaran a préstecs i 338.000 milions seran transferències no reemborsables.

PERTE

Els Projectes Estratègics per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE) són vehicles de col·laboració publicoprivada amb caràcter estratègic, que pretenen crear un efecte d’arrossegament per a tota l’economia espanyola. La seva base per garantir l’èxit és el cofinançament de les inversions, en què el sector bancari té un paper fonamental. Actualment, ja s’han aprovat 11 PERTE dedicats a àrees com el desenvolupament del vehicle elèctric i connectat, les energies renovables, la salut d’avantguarda o el model d’economia circular, entre d’altres.

PRTR

El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) d’Espanya és l’eix mitjançant el qual el Govern canalitza els ajuts i els crèdits europeus que es rebran fins a l’any 2026. Compta amb una dotació total de 140.000 milions d’euros i té quatre eixos transversals: la transició ecològica, la transformació digital, la igualtat de gènere i la cohesió social i territorial. El PRTR està ordenat al voltant de 10 polítiques que actuen com a palanques per desenvolupar 30 línies d’actuació.

REACT-EU

És un instrument d’ajuda per a la cohesió dels territoris de la UE, amb una recuperació ecològica, digital i resilient de l’economia. El pressupost és de 50.600 milions d’euros, dels quals Espanya en rebrà 12.400 que, majoritàriament, s’assignaran a les comunitats autònomes.

Pot interessar-te: Fons Next Generation EU: preguntes i respostes

SURE

Són les sigles en anglès de Support to Mitigate Unemployment Risks in an Emergency. El SURE és un mecanisme temporal destinat a mitigar els riscos d’atur en cas d’emergència. Compta amb 100.000 milions d’euros i està disponible per als estats membres per ajudar els treballadors a mantenir els seus ingressos i també les empreses. Es faran arribar en forma de préstecs als estats membres més afectats per fer front a augments sobtats de la despesa pública.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

En qualsevol cas, per conèixer a fons tots aquests conceptes i poder optar als ajuts i les subvencions, és recomanable deixar-se assessorar per un expert, com el de l’entitat bancària, que podrà donar una visió global de tots i aconsellar sobre el més convenient en cada situació.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Internacionalizaciò   - 17/10/2022

L’assessorament, clau per internacionalitzar un negoci Celia Lorente, Periodista

La internacionalització és una oportunitat per a les empreses, però també un procés complex. L’assessorament és clau per arribar a altres mercats

La internacionalització representa una oportunitat perquè les empreses creixin, ampliïn la xarxa de clients i augmentin les vendes. Però, abans de començar a operar a l’exterior, les empreses han d’afrontar una sèrie de reptes. Comptar amb l’assessorament d’un professional, com ara el gestor de l’entitat bancària, és clau per resoldre’ls amb èxit.

 

Fer negocis a l’estranger és un procés complex que no està exempt de riscos i d’obstacles que afecten tant la rendibilitat de les operacions internacionals com la capacitat financera i la reputació de les empreses. Per tant, abans d’iniciar aquesta aventura cal analitzar, a més de l’entorn i els avantatges competitius, les dificultats i els desavantatges que poden sorgir durant el camí.

 

Per això, Banc Sabadell compta amb un servei de Consultoria Internacional, amb experiència i presència al mercat global, per ajudar els clients a desenvolupar la seva activitat a tot el món.

Per què és clau tenir assessorament per a l’exportació?

L’assessorament professionalitzat a través d’experts que acompanyin i guiïn durant tot el procés serà clau per internacionalitzar una empresa amb totes les garanties. Entre les accions més rellevants que poden dur a terme destaquen:

  • Fer inventari. Aquests professionals podran fer un inventari de tots els reptes i els riscos i mesurar-ne l’impacte sobre els objectius estratègics de l’empresa, així com facilitar tota la documentació necessària per culminar la internacionalització.
  • Analitzar l’entorn. Una de les accions clau d’un assessor és fer un estudi comparatiu entre països per saber quins són els més adequats per internacionalitzar el negoci. En aquest estudi s’ha de fer un llistat entre els millors candidats i fer-ne una comparativa, en què es valoraran qüestions com ara la proximitat, la població, el risc país, la posició dins del mercat, la seguretat, els costos logístics, els pagaments, les barreres d’entrada, els preus de compra, etc. A més, és primordial estar al dia dels requeriments legals que cal complir respecte de les normes i regulacions de cada país.

Pot interessar-te: Com puc identificar els millors mercats per al meu negoci?

  • Invertir adequadament. Assessorar-se amb professionals amb experiència en internacionalització d’empreses és de vital importància, sobretot a l’hora d’invertir en mercats emergents que ofereixen oportunitats de creixement molt altes, però també més exposició a l’anomenat risc país i, per tant, més possibilitats de fracàs.
  • Elaborar un pla d’exportació. És indispensable per iniciar un procés d’internacionalització sostenible. Un pla d’exportació està basat en dos pilars: una anàlisi interna de la companyia per identificar les fortaleses i les debilitats al mercat local i avaluar el potencial de l’empresa fora de les fronteres; i una anàlisi externa per estudiar-ne el sector i l’entorn on es desenvoluparà l’activitat, definint les oportunitats i les amenaces.

Pot interessar-te: És un bon moment, per internacionalitzar la meva empresa?

 

La Guia pràctica de comerç exterior: Exportar per créixer‘ de Banc Sabadell recull informació d’interès per dur a terme el procés d’internacionalització i inclou, a més, altres aspectes imprescindibles:

  • Documentació comercial
  • Mitjans de pagament i de finançament
  • Normativa de moviments de capitals
  • Transport i duanes

A més, aquest document ofereix molts exemples pràctics que ajudaran de manera estructurada i eficient a prendre la decisió més convenient per fer créixer l’empresa a l’exterior.

 

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 17/10/2022

Quins projectes poden rebre els fons europeus? Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Per accedir als fons europeus cal construir projectes que apostin per una Espanya més verda, més digital i més inclusiva.

Qualsevol empresa pot accedir al fons europeu Next Generation EU, un programa destinat a contribuir a reparar els danys econòmics i socials causats per la situació derivada de la pandèmia de la COVID-19. El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) dissenyat pel Govern d'Espanya presta una atenció especial a les petites i mitjanes empreses (pimes), atès que en 17 dels 30 components s’hi recullen iniciatives específiques orientades a la seva participació.

A quins programes poden optar les pimes i els autònoms?

Hi ha diferents programes dirigits específicament a pimes i autònoms, com, per exemple:

  • El Programa Kit Digital, que pretén ajudar un milió de pimes en el seu procés de digitalització.
  • El Pla d'Acció d'Internacionalització 2023-2024.
  • El Programa d'Agrupacions Empresarials Innovadores (AEI).
  • L'Estratègia Espanya Nació Emprenedora.

En total, Espanya rebrà, fins a l’any 2026, al voltant de 200.000 milions d'euros de la Unió Europea (UE), dels quals prop de 150.000 milions provenen del fons europeu Next Generation EU; la resta correspondrà al marc financer plurianual (MFP). Aquests ajuts europeus suposen una oportunitat i un repte per a les empreses. Per això, és fonamental conèixer quin tipus de projectes poden rebre aquests fons i quines característiques han de tenir.

Pot interessar-te: Ajuts europeus per a la digitalització de les pimes

Com es pot optar als fons europeus?

El PRTR fixa que un 37 % dels diners procedents dels fons europeus es destini a la transició ecològica, un 33 % a la transformació digital i el 30 % restant a la cohesió social i territorial i a la igualtat. Per tant, perquè qualsevol empresa pugui accedir als ajuts europeus és condició necessària que els projectes s'emmarquin en alguna d'aquestes línies estratègiques.

A partir d'aquí, és possible consultar les convocatòries públiques que es van publicant periòdicament i optar a rebre finançament mitjançant una d'aquestes tres vies:

  • Ajuts o subvencions directes que duguin a terme les autoritats competents, fonamentalment els ministeris, i que es poden fer per concurrència simple (se seleccionen els projectes per estricte ordre de presentació de sol·licituds fins a l'esgotament dels fons) o a través de concurrència competitiva (al millor projecte).
  • Convocatòries que llancin les comunitats autònomes, que adjudicaran els fons europeus via licitació, ajut o subvenció, i que, alhora, es poden concedir per concurrència simple o per assignació directa dels ajuntaments.
  • Inversió indirecta, bé mitjançant empreses públiques o de direccions generals, o mitjançant licitacions de contractes d'obra a empreses privades.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Què són, els PERTE?

Per propiciar la col·laboració publicoprivada, el Govern ha posat en marxa la figura dels Projectes Estratègics per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE), que persegueixen promoure el desenvolupament de projectes amb una gran capacitat d'arrossegament per a l'economia. Per garantir-ne l'eficàcia, els ministeris duen a terme peticions de manifestacions d'interès (MDI) per analitzar possibles àmbits d'actuació.

Cada PERTE és aprovat pel Consell de Ministres, amb el compromís que totes les entitats que hi participin subscriguin una sèrie de normes comunes per acreditar-se al registre estatal d'organitzacions interessades en aquest tipus de projectes.

Fins ara, els PERTE aprovats pel Govern estan centrats en el desenvolupament del vehicle elèctric i connectat, a la salut, a les energies renovables i l'hidrogen, a la indústria agroalimentària, a la nova economia de la llengua, a l'economia circular, al sector naval, a l'àmbit aeroespacial, a la digitalització del cicle de l'aigua, a la microelectrònica i els semiconductors, i a l'economia social i de les cures.

Buscar l'assessorament adequat per sol·licitar els fons europeus

Perquè s'executin amb les probabilitats d'èxit més grans les col·laboracions publicoprivades és fonamental el suport del sector bancari. En paraules de Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, "la banca té un rol sectorial per cohesionar el teixit productiu i compta amb un valor afegit d'una xarxa de contactes a administracions, empreses i distribuïdors que s'anticipa clau per descongestionar les càrregues burocràtiques".

Així, el paper de les entitats bancàries serà clau per complementar les necessitats econòmiques que tinguin les empreses i els autònoms, acompanyant-los en tot el procés.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Hoan Ngọc en Pexels.


Llegir article
Ajudes Europees   - 16/10/2022

Com buscar i obtenir els ajuts del fons Next Generation Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Comptar amb l’assessorament professional adequat és clau perquè una empresa pugui aconseguir finançament del fons Next Generation EU.

De manera continua s’estan publicant noves convocatòries d’ajuts del fons europeu Next Generation EU, dirigides a impulsar la competitivitat de les petites i mitjanes empreses (pimes). Tanmateix, a moltes d’elles no els resulta senzill identificar els ajuts als quals poden accedir i, si ho aconsegueixen, complir amb tots els requisits i els tràmits burocràtics pertinents. Amb l'objectiu de facilitar l'accés a les pimes i les convocatòries que s’estan publicant, Fran Estevan, fundador i CEO de Wegrant, destaca al webinar ‘Fons Next Generation EU:Cerca i obtenció d’Ajuts Públics’, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, que és fonamental “recórrer a consultors especialitzats que aconsellin, resolguin els dubtes i facilitin el procés de sol·licitud”.

Una oportunitat per a les pimes

Al llarg de 2023, Espanya disposarà de 28.700 milions d'euros procedents del fons europeu Next Generation EU, i les empreses privades seran el segon major receptor d’aquests ajuts. A aquesta quantitat cal sumar-li altres ajuts i subvencions que, en conjunt, suposaran per al conjunt del país una inversió superior als 35.000 milions d'euros.

 

Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell i participant al mateix webinar, analitza els principals ajuts als quals les empreses poden accedir, destacant:

  • Ajuts directes per abordar els processos de transició digital i ecològica, com ara els ajuts directes del Programa Kit Digital, juntament amb certes mesures de suport, centrades en àmbits com ara la formació bonificada o els serveis relacionats amb la ciberseguretat.

Pot interessar-te: Com digitalitzar una pime amb les ajudes del Kit Digital

  • Ajuts en concurrència competitiva per finançar projectes de transició energètica, indústria, mobilitat, sostenibilitat, digitalització, comerç, innovació o emprenedoria.

En paraules d’Estevan, “tots els ajuts es gestionen mitjançant dos tipus de dispositius, ajuts directes i ajuts en concurrència competitiva. Els primers s’entreguen directament a les empreses sempre que compleixin una sèrie de requisits i són de més fàcil accés, com succeeix amb el Programa Kit Digital. Els segons son més complexos, ja que cada sol·licitud presentada per una empresa concorre amb els projectes d’altres entitats i només aquells millor valorats reben la subvenció”. 

 

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Assessorament: clau per accedir als ajuts

Segons afirma Estevan, “al voltant del 70 % de les companyies a Espanya no coneix els ajuts que hi ha i només el 7 % els entén. De totes les empreses que intenten accedir a les subvencions només la meitat ho aconsegueix i la resta fracassa, principalment per problemes a l’hora de presentar adequadament la sol·licitud”.

 

Per aquest motiu, David Castaño, consultor d’ajuts públics de Wegrant, recomana “acudir a una consultora especialitzada en finançament públic empresarial, ja que és un factor determinant per incrementar les possibilitats perquè el projecte sigui aprovat i s’obtingui el finançament públic”.

 

Per aconseguir l’èxit en una d’aquestes convocatòries, és important que les empreses comptin amb l’assessorament professional adequat. Per això, és fonamental comptar amb un expert, com ara el gestor del banc, que ofereix informació, assessorament i acompanyament a les empreses, i els aporta tranquil·litat i certesa per beneficiar-se d’aquests fons de la millor manera possible.

 

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 16/10/2022

Agent digitalitzador, clau per accedir al Kit Digital Carlos S. Ponz

Per completar amb èxit una sol·licitud per al Programa Kit Digital, una empresa ha de seleccionar un agent digitalitzador del catàleg oficial disponible.

Els agents digitalitzadors són empreses que ofereixen les solucions i els serveis tecnològics que necessiten les petites i mitjanes empreses (pimes) i els autònoms beneficiaris del Programa Kit Digital per avançar en la digitalització. Aquest programa, dotat amb 3.067 milions d'euros, té com a objectiu principal modernitzar el teixit productiu espanyol. El paper dels agents digitalitzadors és clau perquè les empreses adherides al Kit Digital puguin subscriure un acord de prestació de solucions de digitalització i es beneficiïn d'alguna de les convocatòries i els ajuts publicats.

Les convocatòries del Programa Kit Digital

El Programa Kit Digital, finançat pel fons europeu Next Generation EU, té com a finalitat digitalitzar al voltant d'un milió de pimes i d'autònoms durant els pròxims tres anys a través de la publicació de diferents convocatòries.

Des del 2 de setembre està activa la segona convocatòria del Programa Kit Digital. Compta amb un pressupost de 500 milions d'euros, tot i que aquesta vegada està centrada en empreses d’entre 3 i 10 empleats. L'objectiu és millorar la competitivitat i el nivell de maduresa digital d'aquestes entitats a través d’ajuts individuals de 6.000 euros en àmbits com la seva presència online, el desenvolupament de la seva oficina virtual, la intel·ligència empresarial i analítica, la ciberseguretat o el creixement del seu marketplace.

La primera convocatòria d'aquests ajuts es va destinar a empreses d’entre 10 i 49 empleats. La manera de fer-ho va ser a través d’un bo digital de 12.000 euros que permet a les pimes adquirir solucions de digitalització per a les seves pàgines web i la seva presència a Internet, per a la gestió de les xarxes socials, per al desenvolupament del comerç electrònic i la gestió de clients, per a l’adquisició de serveis i eines per a la seva oficina virtual, per al desenvolupament de les factures electròniques, o per afavorir que tinguin comunicacions més segures i protegides. Durant el primer semestre de 2022 es van destinar 500 milions d’euros en ajuts del Programa Kit Digital, amb l'únic criteri de l'ordre de presentació de sol·licituds i en disposició de crèdit suficient, un cop fetes les comprovacions del compliment dels requisits exigits.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

El rol decisiu de l'agent digitalitzador

El Ministeri d'Afers Econòmics i Transformació Digital va posar en marxa el 2021 l'eina Acelera Pyme, que compta amb tres àmbits d'actuació principals: la plataforma web Acelera Pyme, una xarxa d'oficines i diversos serveis de suport i d’assessorament. Mitjançant qualsevol d'aquestes vies, una companyia pot mesurar el seu nivell de digitalització per mitjà d'un test d'autodiagnòstic com a pas previ per accedir al Programa Kit Digital.

Un cop fet aquest test, qualsevol pime o autònom que desitgi sol·licitar el bo digital ha d'escollir entre una o diverses de les solucions de digitalització que s'ofereixen, d'acord amb les convocatòries i els ajuts publicats.

Per completar la sol·licitud, cada empresa ha d’accedir al catàleg d'agents digitalitzadors adherits a Acelera Pyme i seleccionar aquell amb què vol desenvolupar les solucions digitals. Un cop escollit, cal posar-se en contacte amb l'agent digitalitzador seleccionat i subscriure un acord de prestació de solucions de digitalització.

Pot interessar-te: Com accedir al fons europeu Next Generation

Altres ajuts per a la digitalització de les empreses

Hi ha altres iniciatives relacionades amb els fons europeus per afavorir la digitalització de les empreses, com:

  • Fond-ICO Next Tech. Amb l'objectiu d'atreure finançament per a empreses que es trobin en fase de creixement i el negoci de les quals giri al voltant de la digitalització. El promouen l'Institut de Crèdit Oficial (ICO) i la Secretaria d'Estat de Digitalització i Intel·ligència Artificial, i pretén dinamitzar l'activitat empresarial a partir de tecnologies com ara el deep tech, la intel·ligència artificial, la ciberseguretat o el big data. El fons té capacitat per mobilitzar fins a 4.000 milions d'euros en iniciatives de col·laboració publicoprivada al costat del sector de capital risc.
  • Emprenedores Digitals. Es tracta d’un programa per potenciar les empreses digitals amb lideratge femení, que compta amb una dotació de 51 milions d'euros i que té el focus posat en la reducció de la bretxa de gènere.
  • Programa per al manteniment de l’ocupació i la transformació cap a l’economia verda i digital. Per a empreses de fins a 10 empleats i autònoms, amb ajuts de 5.000 euros.
  • Programa per a la digitalització de les empreses turístiques. Se subvencionen projectes amb un pressupost mínim de 300.000 euros i un màxim de 750.000 euros.

Per accedir als ajuts europeus, és fonamental comptar amb assessorament professional, com el del gestor del banc, que resoldrà qualsevol dubte que tingui el responsable d'una empresa o un autònom que vulgui sol·licitar aquests ajuts.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 16/10/2022

Com puc modernitzar el meu negoci a través dels fons europeus? Celia Lorente, Periodista

El Programa de Modernització del Comerç i altres convocatòries del fons Next Generation EU permetran a les empreses guanyar competitivitat.

De manera constant, s’estan obrint noves convocatòries d’ajuts procedents del fons europeu Next Generation EU destinats a impulsar la modernització de les petites i mitjanes empreses (pimes), a través del foment de l’R+D, la digitalització i la sostenibilitat. En total, Espanya rebrà, fins a l’any 2026, al voltant de 200.000 milions d’euros de la Unió Europea (UE), dels quals prop de 150.000 milions provindran del fons Next Generation EU. Aquests ajuts europeus, alguns dels quals se centren en el sector del comerç, suposen una oportunitat i un repte per a moltes empreses, ja que podran posar en marxa nous projectes per modernitzar la seva activitat i ser més competitives.

Una oportunitat per al comerç

Dins del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR), s’hi troba disponible el Programa de Modernització del Comerç, la finalitat del qual és finançar el desenvolupament de plans i projectes de contingut tecnològic, innovador i sostenible relacionats amb el comerç. L’objectiu principal és garantir l’adaptació de les empreses als nous hàbits de consum, amb la potenciació de la incorporació de noves tecnologies que permetin a les pimes accelerar la transformació digital.

Les empreses interessades a participar en aquests programes poden subvencionar fins al 100 % dels seus projectes fins a un límit de 200.000 euros. Les sol·licituds s’han de presentar a través de les comunitats autònomes en què operin. Entre les subvencions que s’hi inclouen, cal destacar-ne:

  • Les despeses en inversió referides a la transformació digital, a través de projectes de noves tecnologies que millorin l’estratègia comercial i de comunicació de les pimes, el seu model de negoci i l’experiència de compra que ofereixen als consumidors.
  • Les despeses en inversió referides a la transformació del punt de venda, per mitjà de projectes que afavoreixin l’adaptació de l’espai físic de venda tant a les noves necessitats i els hàbits dels consumidors com als nous models de gestió.
  • Les despeses en inversió relatives a la cadena de subministrament i a la traçabilitat, amb projectes que potenciïn les solucions tecnològiques destinades a millorar l’eficiència i la sostenibilitat dels lliuraments de darrera milla.
  • Les despeses en inversió relatives a la sostenibilitat i a l’economia circular, gràcies a la implementació de projectes centrats en l’aplicació de solucions tecnològiques que millorin l’eficiència en el consum energètic.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Altres ajuts disponibles

A més d’aquestes subvencions al comerç, existeixen altres ajuts a què les pimes poden optar per tal de modernitzar-se i ser més competitives:

  • Programa Kit Digital. Persegueix ajudar les pimes i els autònoms en la seva digitalització, per mitjà de bons digitals que es gestionen a través dels agents digitalitzadors. L’objectiu del Programa Kit Digital és millorar la competitivitat i el nivell de maduresa digital de les pimes en àmbits com la presència online, el desenvolupament d’una oficina virtual, la intel·ligència empresarial, la ciberseguretat o el creixement del marketplace.

Pot interessar-te: Com digitalitzar una pime amb les ajudes del Kit Digital

  • Pla d’Acció d’Internacionalització 2023-2024. Té com a objectiu impulsar la internacionalització de les empreses espanyoles a l’exterior. Els ajuts europeus es canalitzen a través de l’Institut Espanyol de Comerç Exterior (ICEX), per mitjà del programa ICEX Next.
  • Programa per finançar projectes d’autoconsum i emmagatzematge. Consisteix en el finançament d’instal·lacions lligades a l’autoconsum i l’emmagatzematge amb fonts d’energies renovables. L’Institut per a la Diversificació i Estalvi de l’Energia (IDAE) és l’encarregat de gestionar aquest programa, amb un total de 660 milions d’euros, ampliables a 1.320 milions. Les subvencions es tramiten a través de les comunitats autònomes.

Pot interessar-te: Ajuts a l’autoconsum de fonts renovables per a les pimes

Assessorament per a la concessió d’ajuts

Per aconseguir l’èxit en una d’aquestes convocatòries, és important que les empreses comptin amb l’assessorament professional adequat. Per això, és fonamental comptar amb un expert, com ara el gestor del banc, que ofereix informació, assessorament i acompanyament a les empreses, i els aporta tranquil·litat i certesa per beneficiar-se d’aquests fons de la millor manera possible.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 07/10/2022

Fons europeus: diferències entre PERTE i convocatòria Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Qualsevol empresa que vulgui optar als ajuts del fons Next Generation EU ha de conèixer els requisits i els mecanismes per presentar-s’hi.

Els Projectes Estratègics per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE) i les convocatòries són dues de les palanques per a la distribució del fons europeu Next Generation EU. L’objectiu dels PERTE és promoure el desenvolupament de projectes amb gran capacitat per arrossegar l’economia; sovint van precedits de manifestacions d’interès (MDI) que publiquen els ministeris per analitzar els possibles àmbits d’actuació. Les convocatòries, en canvi, són l’instrument principal per distribuir els fons públics que tenen com a objectiu impulsar el sector privat, i es poden fer mitjançant subvencions o licitacions. Quines diferències hi ha entre una PERTE i una convocatòria?

Com funcionen, els PERTE?

Els PERTE són una de les eines clau del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR). Abans de posar-lo en marxa, cada PERTE l’aprova el Consell de Ministres, amb el compromís que totes les organitzacions que hi participin subscriguin un seguit de normes comunes i s’acreditin, a més, al registre estatal que s’ha creat per a les entitats interessades en aquesta mena de projectes.

Un dels elements principals per garantir l’èxit d’un PERTE és el cofinançament de les inversions, en què el sector bancari exerceix un rol fonamental. Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, afirma que «la banca té un paper sectorial per cohesionar el teixit productiu i compta amb el valor afegit d’una xarxa de contactes a administracions, empreses i distribuïdors que s’anticipa clau per descongestionar les càrregues burocràtiques». En aquesta línia, aquesta experta destaca que el sector bancari «és clau en el cofinançament dels projectes, perquè n’hi ha molts que no estaran coberts al 100 % pel paraigua del PRTR. En paral·lel, també compta amb la capacitat tecnològica i tècnica necessària per canalitzar aquests ajuts».

El 2022 està sent un any clau en l’aprovació dels PERTE, amb nou projectes aprovats:

  • La salut d’avantguarda. Per millorar la salut de la població a partir de la innovació diagnòstica, terapèutica i preventiva al Sistema Nacional de Salut.
  • Les energies renovables, l’hidrogen renovable i l’emmagatzematge. Per apuntalar certes àrees associades a la transició ecològica en l’economia.
  • L’àmbit agroalimentari. Per promoure el desenvolupament integrat de tota la cadena agroalimentària mitjançant la digitalització dels processos i la incorporació de coneixement i innovació.
  • L’economia circular. Amb l’objectiu de contribuir a assolir una economia sostenible, descarbonitzada, eficient en l’ús dels recursos i competitiva.
  • La indústria naval. Per diversificar el sector cap a nous productes, tot enfortint la seva digitalització i potenciant la millora de la seva sostenibilitat mediambiental i la capacitació dels seus empleats.
  • El sector aeroespacial. Que pretén desenvolupar un programa de tecnologia espacial que generi noves capacitats industrials i que aporti serveis relacionats amb el medi ambient i la cohesió del territori.
  • L’economia social de les cures. Per potenciar i consolidar les aliances entre els centres de recerca, les organitzacions, les cooperatives i les entitats que treballen en l’economia social.
  • La indústria aeroespacial. Per millorar i generar capacitats tecnològiques i industrials en aquest sector.
  • La digitalització dels usos de l’aigua. Centrat a transformar i modernitzar els sistemes de gestió de l’aigua.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Claus d’una convocatòria per accedir als fons europeus

Qualsevol convocatòria de caràcter públic ha de respectar un marc competencial, cosa que vol dir que és publicada per algun organisme de l’Administració habilitat per a això, com pot ser un ministeri, un ajuntament o la conselleria d’una comunitat autònoma. Per accedir als fons europeus, són les comunitats autònomes les que estan presentant aquestes convocatòries.

Un dels elements que cal tenir en compte en qualsevol convocatòria és la modalitat, que pot ser via concurrència competitiva (qualsevol sol·licitud es valora per l’òrgan competent sense importar l’ordre en què arribi) o per concurrència simple (cal acreditar uns requisits mínims que s’analitzen per estricte ordre de sol·licitud).

A més de la modalitat, hi ha altres variables importants a cada convocatòria, com són:

  • El finançament, que pot ser mitjançant bestretes, subvencions (que no cal que el sol·licitant les torni) o préstecs.
  • La participació del sector públic. De vegades hi ha convocatòries destinades exclusivament al sector privat però, com passa amb moltes de les que publica el PRTR, n’hi ha d’altres que exigeixen la col·laboració publicoprivada.
  • El nombre d’entitats que sol·liciten la convocatòria. Per exemple, pot ser de caràcter individual o grupal, o mitjançant un consorci.

La publicació d’una convocatòria és responsabilitat de l’organisme públic que se n’ocupa, mentre que s’adjudica en funció de criteris tècnics i està regulada tant per la Llei de contractes del sector públic com per la Llei general de subvencions.

En qualsevol cas, a l’hora d’accedir als ajuts del fons europeu Next Generation EU és clau que les empreses tinguin assessorament professional, com el que ofereix el gestor bancari, que guiarà l’empresari o l’autònom segons les seves necessitats.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
La teva empresa   - 07/10/2022

Com puc sol·licitar un datàfon o TPV per al meu negoci? Carlos S. Ponz

Amb un datàfon o TPV l'empresa pot acceptar pagaments amb targeta i automatitzar processos, estalvia temps i diners alhora que millora la seva imatge

Un terminal punt de venda (TPV) és un programari informàtic que permet ajudar a la gestió de les vendes d'un negoci i que es sustenta materialment en un datàfon, que és l'aparell que utilitza un establiment per dur a terme operacions amb els seus clients, com ara el pagament amb targetes de crèdit o de dèbit. El cost és assumible i val la pena perquè, a més d'afavorir la digitalització d'una petita i mitjana empresa (pime), també contribueix a millorar la seva imatge davant de clients i proveïdors.

Des d'un punt de vista operatiu, un TPV és fàcil de fer servir i molt intuïtiu, per la qual cosa pot ser utilitzat per qualsevol treballador de l'empresa. A més, la majoria dels TPV són tàctils i es poden integrar amb altres dispositius, com ara un ordinador o una tablet.

Com puc adquirir un TPV per al meu negoci?

Qualsevol empresa que vulgui incorporar un TPV té dues opcions: comprar-lo a una companyia o llogar-lo a un banc. El cost d'adquisició elevat fa que sigui més adequat apostar per la segona opció. A més del preu, llogar un dispositiu d'aquestes característiques a una entitat bancària té altres beneficis:

  • El banc posa a disposició de la pime un ampli catàleg de TPV, de manera que es pot triar el que s'ajusti millor a les necessitats del negoci.
  • És habitual sol·licitar periòdicament el canvi de TPV per un altre de més modern.
  • A mesura que les vendes augmenten, és possible acordar amb el banc reduir el percentatge que s'abona de comissions.

Quines operacions es poden realitzar amb un TPV?

  • Gestionar els cobraments a clients, per a la qual cosa s'introdueix l'import corresponent que es satisfà en metàl·lic o a través de la targeta bancària. La impressora emet el tiquet i la informació s'emmagatzema a la base de dades.
  • Efectuar devolucions en cas de ser necessari, identificant de manera automàtica el càrrec que cal revisar i els productes que es veuen afectats.
  • Optimitzar el control de caixa, incloent-hi informació actualitzada sobre cada venda que es realitza, els diners que s'han manejat o, fins i tot, poder personalitzar les dades sobre l'activitat de cada venedor.

Pot interessar-te: Del datàfon al TPV: quina és la millor opció de pagament?

Tipus de TPV

Hi ha diferents tipus de TPV que s'intenten ajustar a les necessitats reals que té cada empresa. Per exemple, hi ha TPV físics i virtuals (idonis per a un e-commerce), així com específics per sectors i activitats. Aquests són alguns dels més destacats:

  • TPV clàssic. És el que fins fa uns quants anys tenia la gran majoria d'establiments comercials. Consta d'un lector de codi de barres i un datàfon que s'integra al sistema informàtic de l'establiment.
  • TPV sense fil. No necessita un contacte físic entre datàfon i targeta bancària, i només requereix una connexió wifi (habitualment la del local on es presta el servei) per funcionar.
  • TPV mòbil. Posseeix la seva pròpia connexió a la xarxa i permet el pagament contactless, simplement apropant la targeta al datàfon. Un dels seus principals avantatges és que possibilita completar una transacció comercial a qualsevol lloc on es trobi físicament el client.
  • TPV virtual. Permet cobrar online als clients mitjançant una passarel·la de pagament de manera còmoda i segura.
  • TPV Smart. El desenvolupament de la tecnologia permet comercialitzar TPV mòbils i virtuals cada cop amb més utilitats i més personalitzats a la realitat de cada empresa i de cada sector d'activitat. És el cas de Banc Sabadell, que ha llançat un TPV Smart de gran utilitat per al sector de la restauració i per als comerços locals, el primer d'aquestes característiques que es posa en circulació a Espanya. Aquest TPV permet instal·lar apps com si es tractés d'un telèfon mòbil, incloent-hi una que possibilita dividir el compte entre diversos comensals encara que a efectes de la caixa de l'empresa es rebi només un únic pagament. També ofereix l'opció de deixar propines a través del pagament amb targeta, poder fer un arrodoniment de cada compte per destinar-lo a finalitats solidàries, dur a terme promocions entre els clients de manera automàtica, gestionar qualsevol reserva o poder rebre el compte per correu electrònic a cop de paper.

Avantatges dels TPV mòbils, virtuals i Smart

Alguns beneficis que ofereixen aquests dispositius són:

  • Faciliten els pagaments dels clients.
  • Compten amb un procés d'instal·lació simple i completament gratuït.
  • No depenen d’una xarxa wifi per processar els pagaments.
  • És possible cobrar de forma ràpida i completament segura, i permeten confirmar qualsevol transacció en el moment en què s'efectua.
  • Cost operatiu reduït.
  • Permeten als clients pagar amb gairebé qualsevol targeta bancària, així com a través de qualsevol wallet del mercat.
  • Afavoreixen que l'empresa no perdi cap venda.

En qualsevol cas, és recomanable, abans d'apostar per un tipus de TPV o un altre, que l'empresa compti amb l'assessorament d'un professional, com ara el gestor de l'entitat bancària, que orientarà sobre quin mètode és el més adequat d'acord amb la seva situació i les seves necessitats.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre quin li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Blake Wisz de Unsplash.


Llegir article
Ajudes Europees   - 27/08/2022

Els ajuts del Kit Digital per digitalitzar el teu negoci Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

A través del Programa Kit Digital les pimes i els autònoms poden accedir a serveis de digitalització com ara analítica o ciberseguretat.

El Programa Kit Digital és una iniciativa que persegueix ajudar les petites i mitjanes empreses (pimes) i els autònoms en la seva digitalització, amb subvencions de fins a 12.000 euros, anomenades bo digital. Aquest programa es nodreix del fons europeu Next Generation EU i la segona convocatòria, dotada amb 500 milions d’euros, ja està disponible per a les empreses de tres a 10 empleats. La següent convocatòria, dotada amb 500 milions més, s’obrirà després de l’estiu i estarà dirigida a empreses de menys de tres treballadors.

Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, explica al webinar Vols digitalitzar el teu negoci? Aprofita els ajuts del Kit Digital, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, que “amb la pandèmia s’ha pogut comprovar que les pimes tenen una baixa resiliència i la digitalització és una oportunitat per fer-les més fortes. En aquest context d’una economia basada en dades, és important aprofitar les tecnologies digitals. Els ajuts del Programa Kit Digital permetran a les empreses generar més negoci i arribar a més clients”.

Les petites empreses, les microempreses i els autònoms que necessitin digitalitzar els seus negocis poden accedir als diversos serveis recollits al Programa Kit Digital que es gestionen a través dels anomenats agents digitalitzadors. Entre aquests serveis hi ha: posicionament web, comerç electrònic, gestió de xarxes socials, gestió d’analítica, business intelligence, gestió de processos, factura electrònica, oficina virtual i a distància i comunicacions segures i ciberseguretat.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

“Avui dia la digitalització és fonamental per a les empreses; gràcies a ella nosaltres estem obtenint molt més control de la nostra producció, podem saber a cada moment les preferències del client o conèixer el material de què disposem a les nostres instal·lacions”, detalla Juan Salvador Pérez, director comercial de Reciclados y Transformados de Mármoles y Piedras SL a l’esmentat webinar.

Quins requisits necessita la meva empresa per sol·licitar el Programa Kit Digital?

  • Mida. Tenir la consideració de petita empresa, microempresa o autònom.
  • Activitat. Estar en situació d’activitat durant l’exercici actual.
  • Domicili. Tenir domicili fiscal a Espanya.
  • Balanç de comptes estable. No tenir consideració d’empresa en crisi.
  • Situació fiscal. Estar al corrent de les obligacions amb l’Agència Tributària i la Seguretat Social.
  • Altres ajuts. No estar subjecte a una ordre de recuperació d’un ajut, sense prohibicions previstes a la Llei General de Subvencions, ni superar el límit d’ajuts de mínims.
  • Test de Diagnòstic Digital. Disposar del Test de Diagnòstic Digital, que està disponible a la pàgina web d’Acelera Pyme.

Com es consumeix el bo digital?

  • El beneficiari disposa de sis mesos des de la concessió del bo digital per formalitzar la compra de solucions.
  • Selecciona un agent digitalitzador registrat a la plataforma Acelera Pyme i s’hi posa en contacte per escollir la solució que més interessi.
  • Es formalitza el contracte i l’acord de prestació de solucions entre l’agent digitalitzador i el beneficiari. A l’acord es determina l’import de la solució, es recull el descompte per import d’ajuda del bo digital i se cedeix el dret de cobrament de l’ajut a l’agent digitalitzador.

Des del moment que es concedeix el bo digital, l’agent digitalitzador serà l’encarregat de fer complir els terminis fent un seguiment de la implementació amb l’objectiu que el procés sigui transparent.

Assessorament per accedir als ajuts europeus

Alberto Díaz, responsable d’Aliances i Transformació digital per a empreses i Eduardo Blanco Núñez, sènior manager Strategic R&D Projects del Grup MásMóvil, expliquen a l’esmentat webinar que l’error principal que cometen algunes empreses a l’hora de sol·licitar el Kit Digital és recórrer a convocatòries que no els corresponen pel seu nombre d’empleats o estar desinformades sobre els requisits que s’exigeixen.

En aquest sentit, Díaz destaca la importància de l’acompanyament d’un expert, com l’assessor del banc, en aquest camí, per evitar cometre errors a l’hora d’accedir als ajuts europeus i poder digitalitzar una pime amb èxit.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
El teu dia a dia   - 25/08/2022

Què és el PIN de la targeta bancària i com es pot veure? Araceli Ochando, Publicitat

El PIN de la targeta funciona com a clau de seguretat per evitar que qualsevol persona pugui fer-ne un ús fraudulent.

Les targetes de dèbit i de crèdit porten associat un codi PIN, que funciona com a clau de seguretat per evitar que qualsevol persona pugui fer-ne un ús fraudulent. El PIN de la targeta bancària està compost per quatre xifres predeterminades que el client pot canviar quan i tantes vegades com vulgui.

 

Pot interessar-te: Com pots activar una targeta des de l’app del banc?

Puc consultar el PIN de la targeta des de l’app del banc?

L’aplicació del banc ofereix un ventall de possibilitats perquè el client pugui operar-hi de manera fàcil i segura. Entre altres, el titular pot consultar el PIN de la targeta bancària seguint aquests passos:

  • En la posició global, cal adreçar-se a l’apartat de ‘Targetes’ i seleccionar la targeta de la qual es vol consultar el PIN.
  • A l’apartat de la targeta escollida, cal fer clic a la icona ‘Operativa’ i seleccionar ‘Veure PIN’.
  • Per poder visualitzar-lo, l’app sol·licita la signatura digital, que es fa mitjançant un codi de verificació.
  • Un cop introduït el codi, és possible veure el PIN. Per raons de seguretat, només és possible veure un dígit cada vegada, per la qual cosa el titular ha de tocar les caselles que surten a la pantalla una per una per poder tenir el codi PIN complet.

Per a què serveix el PIN de la targeta bancària?

Garanteix que només la persona que coneix aquest codi tingui la possibilitat de dur a terme operacions com ara retirar diners amb la targeta en un caixer automàtic o fer un pagament en un comerç físic.

És necessari introduir sempre el PIN per operar amb la meva targeta?

No. Des que es van introduir els lectors contactless, és possible pagar amb la targeta o amb el mòbil fins a 50 euros sense necessitat d’introduir el codi PIN. A més, hi ha altres mètodes de verificació com el reconeixement facial, que permet pagar amb la targeta associada al mòbil sense haver de posar el codi.

 

En qualsevol cas, si hi ha cap dubte, el client té la possibilitat de demanar una cita amb el seu gestor del banc sempre que ho necessiti, des de la pàgina web de l’entitat o des de la mateixa app.

 

Vols més informació sobre els beneficis de la banca digital? Crear un compte online és ràpid, senzill i no té cap cost.


Llegir article
La teva empresa   - 23/08/2022

Com mesurar i reduir la petjada de carboni de la meva pime? Carlos S. Ponz

Implementar mesures per reduir la petjada de carboni comporta beneficis per a una empresa en termes de transparència, imatge de marca i rendibilitat financera.

Qualsevol empresa que vulgui lluitar contra l’escalfament global ha de conèixer la seva petjada de carboni, que és el total de gasos amb efecte d’hivernacle emesos per efecte directe o indirecte a través de la seva activitat. Poder mesurar la petjada de carboni i implementar mesures per reduir-la no només serveix per demostrar el compromís d’una organització amb la sostenibilitat, sinó que també és un mitjà eficaç per traslladar al mercat i als seus stakeholders un missatge de transparència.

Un compromís constant i de llarg termini

Per a qualsevol empresa, “és crític poder mesurar la seva petjada de carboni perquè el que no es mesura no es pot millorar”, afirma Jordi Abelló, director de planificació ESG de Banc Sabadell al webinarSostenibilitat i canvi climàtic a la pime: com mesurar i reduir la petjada de carboni?’, organitzat a través del HUB Empresa de Banc Sabadell.

De fet, a parer seu, treballar activament per quantificar la petjada de carboni en una organització “aporta informació molt valuosa sobre on s’ha d’incidir per contribuir a la millora del medi ambient i, a llarg termini, estalviar costos”.

En el cas de Banc Sabadell, Abelló assenyala que, quan l’entitat va començar a mesurar les seves emissions el 2014, va comprovar que el principal nucli d’emissions era el consum elèctric de les oficines, cosa que “va permetre començar a prendre mesures, com ara la compra d’energia renovable o la instal·lació de plaques fotovoltaiques. També vam detectar que teníem un volum excessiu de consum de paper, per la qual cosa vam decidir accelerar la transició cap a una major digitalització de les activitats”. Com a resultat, entre els anys 2014 i 2019, Banc Sabadell va aconseguir reduir un 60 % la seva petjada de carboni.

Pot interessar-te: Claus per a la sostenibilitat de les pimes

Com implementar una estratègia de reducció de la petjada de carboni

Tal com assenyala Jordi Oliver, director executiu d’Inèdit, entitat que acompanya les empreses en la transició cap a una economia circular i descarbonitzada, el millor camí per mesurar la petjada de carboni d’una organització és acudir a la norma ISO 14064, que la regula. “Un cop es quantifica la petjada de carboni real d’una empresa és possible saber quins són els problemes des del punt de vista ambiental que ha de corregir, per la qual cosa cal fer una planificació per actuar i reduir-ne l’impacte marcant-se sempre objectius ambiciosos de reducció”, assegura aquest expert.

En aquest mesurament entren en joc factors com l’anàlisi dels inventaris (on es recullen totes les entrades i sortides de recursos i energia corresponents a un any d’activitat de l’empresa) o l’avaluació dels impactes (que consisteix en la classificació, caracterització i avaluació ambiental de tots els inputs i outputs de l’organització d’acord amb l’ISO 14064 per a un any de referència). Pel que fa a les emissions, Oliver explica que cal distingir entre les emissions directes que fa la companyia, com la combustió de gasos a les oficines o la de la flota de vehicles, i les emissions indirectes, gairebé sempre relacionades amb el subministrament elèctric.

Un cop mesurada la petjada de carboni, cal fer una recapitulació de les fites aconseguides i decidir com es pot compensar més. Finalment, els gestors de l’empresa han d’implementar una estratègia de comunicació interna i externa rigorosa per assolir el compromís de tothom en relació amb la reducció futura de la petjada de carboni. En aquesta línia, Juanjo Mestre, CEO & cofundador de Dcycle, un programari que serveix per mesurar i reduir l’impacte ambiental de les empreses, afirma que “és fonamental que tota la informació sostenible es pugui visualitzar tan bé com sigui possible, ja que, d’aquesta manera, ajudarà els directius a prendre decisions millors i a traslladar al capital humà de l’organització el desafiament corporatiu per rebaixar el volum de la petjada de carboni”.

Els fons europeus impulsen la sostenibilitat

El fons europeu Next Generation EU suposarà un important suport econòmic per promoure la sostenibilitat de les pimes. Durant el primer semestre del 2022, segons dades oficials, el Govern va destinar 24.600 milions d’euros a convocatòries relatives a aquest fons, tant a través de licitacions com de subvencions. El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol, a través del qual es canalitza la distribució dels ajuts europeus, té com un dels seus objectius principals la transformació del sistema energètic. El Govern publicarà fins al 2026 convocatòries per ampliar l’ús de les energies renovables fomentant les instal·lacions d’autoconsum.

Pot interessar-te: Ajuts europeus per a la sostenibilitat de la meva empresa

En qualsevol cas, comptar amb l’assessorament professional d’un expert com el de l’entitat bancària és fonamental, ja que pot ajudar al gestor de l’empresa a prendre la decisió més encertada en matèria de sostenibilitat en funció de les necessitats del seu negoci.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Oleksandr Pidvalnyi a Pexels.


Llegir article
Ajudes Europees   - 21/07/2022

PERTE: com utilitzar-los per accedir als fons europeus Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Qualsevol empresa es pot sumar als PERTE per accedir als ajuts europeus. Comptar amb assessorament és clau per saber com fer-ho.

Els Projectes Estratègics per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE) són una de les pedres angulars del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR), amb què el Govern pretén distribuir el fons europeu Next Generation EU. Fins ara, el Consell de Ministres ha aprovat 11 PERTE en sectors tan diversos com el de la mobilitat elèctrica, l'aeroespacial, el naval o el de l'economia circular. La col·laboració publicoprivada i els consorcis són dues de les vies clau perquè les empreses puguin acollir-se a aquest tipus de projectes.

Com funcionen, els PERTE?

Els PERTE persegueixen promoure el desenvolupament de projectes amb una gran capacitat d'arrossegament per a l’economia. De cara a garantir-ne l'eficàcia, els ministeris solen llançar prèviament peticions de manifestacions d'interès (MDI) per analitzar possibles àmbits d’actuació. Posteriorment, cada PERTE és aprovat pel Consell de Ministres, amb el compromís que totes les organitzacions que hi participin subscriguin una sèrie de normes comunes per acreditar-se al registre estatal d'entitats interessades en aquest tipus de projectes.

El rol clau de la banca i dels consorcis per accedir als ajuts europeus

Les entitats bancàries exerciran un paper fonamental per cofinançar les inversions, canalitzar les ajudes i exercir un efecte d'amplificació. Com indica Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, “la banca té un rol sectorial per cohesionar el teixit productiu i compta amb un valor afegit d'una xarxa de contactes a administracions, empreses i distribuïdors que s'anticipa clau per descongestionar les càrregues burocràtiques”. En aquesta línia, l’experta afirma que el sector bancari “serà clau en el cofinançament dels projectes, molts dels quals no estaran coberts al 100 % pel paraigua del PRTR. En paral·lel, també compta amb la capacitat tecnològica i tècnica necessària per a la canalització d'aquestes ajudes”.

Pot interessar-te: Com pots sol·licitar els ajuts del fons Next Generation EU

Per fomentar la col·laboració publicoprivada, la llei preveu tres possibles estructures: les agrupacions, que s'han de constituir abans de dur a terme una sol·licitud encara que estiguin condicionades a ser beneficiàries d'un ajut; els consorcis, que necessiten un informe favorable previ del corresponent Comitè Tècnic; i les societats d’economia mixta, que estaran formades per una majoria de capital públic amb capital privat.

Per aconseguir l’èxit a les convocatòries, les empreses han de pensar en fórmules de col·laboració, fins i tot, entre competidors, tot aglutinant el nombre més gran d’interessos amb un enfocament integrador, que pugui ser mesurable i verificable més endavant.

Els PERTE aprovats

2022 és un any clau per a l'aprovació de nous PERTE. A l’estiu de 2021, es va aprovar el primer PERTE, centrat en l'impuls de la mobilitat sostenible, amb un volum de 24.000 milions d'euros, dels quals 4.300 milions corresponen a inversió pública. Al novembre d'aquell any, es va anunciar el segon PERTE, amb el nom “Nova economia de la llengua” per impulsar l'idioma com a actiu econòmic, que finalment va ser aprovat el març de 2022.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

A més, ja han estat aprovats altres nou PERTE més, centrats en:

  • La salut d'avantguarda. Per millorar la salut de la població a partir de la innovació diagnòstica, terapèutica i preventiva al Sistema Nacional de Salut.
  • Les energies renovables, l’hidrogen renovable i l’emmagatzematge. Amb l'objectiu d'apuntalar certes àrees associades a la transició ecològica a l'economia espanyola.
  • L’àmbit agroalimentari. Per promoure el desenvolupament integrat de tota la cadena agroalimentària mitjançant la digitalització dels processos i la incorporació de coneixement i innovació.
  • L'economia circular. Amb l’objectiu de contribuir a assolir una economia sostenible, descarbonitzada, eficient en l'ús dels recursos i competitiva.
  • La indústria naval. Per diversificar el sector cap a nous productes, tot enfortint la seva digitalització i potenciant la millora de la seva sostenibilitat mediambiental i la capacitació dels seus empleats.
  • El sector aeroespacial. Que pretén desenvolupar un programa de tecnologia espacial que generi noves capacitats industrials i que aporti serveis relacionats amb el medi ambient i la cohesió del territori.
  • L'economia social de les cures. Per potenciar i consolidar les aliances entre els centres de recerca, les organitzacions, les cooperatives i les entitats de tot el país que treballen en l'economia social.
  • La indústria aeroespacial. Per millorar i generar capacitats tecnològiques i industrials en aquest sector.
  • La digitalització dels usos de l’aigua. Centrat a transformar i modernitzar els sistemes de gestió de l’aigua.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
La teva empresa   - 19/07/2022

Claus per a la sostenibilitat de les pimes Carlos S. Ponz

La sostenibilitat ja és una matèria clau per a les empreses, encara que necessita mètriques per aconseguir un impacte positiu en la reputació i en la rendibilitat.

La sostenibilitat és un dels principals catalitzadors de la transformació global que experimenten actualment les empreses i que promouen consumidors cada cop més informats i exigents, que demanen un major compromís social. Les empreses que compten amb una estratègia ESG (environmental, social a governance) estan més ben valorades ja que, a llarg termini, es tradueix en una millor reputació i en un important increment de la seva rendibilitat. Però com s'ha d'impulsar, la sostenibilitat, en una petita i mitjana empresa (pime)?

Tal i com afirma Matteo Ghezzi, director d'estratègia ESG a Banc Sabadell, al webinar “Sostenibilitat en clau de pime: avantatges en el mesurament i el diagnòstic del seu impacte”, organitzat mitjançant HUB Empresa de Banc Sabadell, “és important fer un diagnòstic previ a cada companyia abans d'abordar una estratègia sobre sostenibilitat, analitzant quines de les seves activitats tenen un impacte positiu al medi ambient i als ecosistemes, quines accions recolza la societat i de quina manera la presa de decisions segueix els principis de transparència i d'ètica”.

“La sostenibilitat està alineada amb la rendibilitat, ja que els principis de sostenibilitat poden ser palanca clau per a la reducció de costos”, Ghezzi, Banc Sabadell

A més, assenyala que “la sostenibilitat està alineada amb la rendibilitat, ja que els principis de sostenibilitat poden ser palanca clau per a la reducció de costos”. Per subratllar aquesta afirmació, Ghezzi posa com a exemple la instal·lació de plaques fotovoltaiques per part de moltes companyies en els darrers anys, fet que avui, a causa de l'auge en els preus de l'energia, suposa un estalvi significatiu al compte de resultats.

En qualsevol cas, aquest expert indica que “és important que cada empresa conegui els riscos derivats de la sostenibilitat per poder mesurar-ne l'impacte real. Si una companyia és capaç d'avaluar l'impacte del canvi climàtic, podrà fer alguna cosa per prevenir-ho”.

En aquesta línia, el director d'estratègia ESG a Banc Sabadell posa l'accent en “la importància que tindrà la sostenibilitat en l'acceleració cap a la transformació de les pimes”. En aquest punt, afegeix, “l'assessorament en relació amb els fons europeus per impulsar la sostenibilitat serà clau els propers anys perquè aquesta matèria és, juntament amb la digitalització, el gran eix vertebrador de les convocatòries que ja s'estan publicant”.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Una clara aposta per la sostenibilitat per créixer

Olga de Bergé, cofundadora i directora d'impacte i estratègia ESG a Hands-On Impact, també present al webinar, afirma que “aquelles empreses que creuen que la sostenibilitat és un avantatge competitiu per crear negoci estan en millors condicions per obtenir una rendibilitat a llarg termini per això”. Aquesta experta indica que la sostenibilitat afectarà en els propers anys totes les tipologies de sectors i qualsevol model de negoci, i que tindrà una importància clau en els quatre grans assumptes que preocupen totes les pimes: la captació i la retenció del talent, la seva supervivència i expansió, el finançament i l'accés al capital en un context d'incertesa, i la generació d'una cultura forta i un propòsit i valors clars.

Per part seva, João Souza, Chief Customer Officer (CCO) d'APlanet, incideix que “hi ha un important espai perquè les pimes s'incorporin a la sostenibilitat, però han de tenir present que la sostenibilitat no és només medi ambient sinó també altres qüestions crítiques, com la igualtat de gènere o la promoció dels drets humans”.

D'acord amb Souza, perquè una estratègia de sostenibilitat tingui èxit en una pime ha de comptar amb diversos elements clau, entre els quals destaca el compromís global de l'entitat, analitzar el context actual d'una regulació més gran, valorar la demanda dels principals stakeholders com els clients i els proveïdors, estudiar les tendències i les expectatives del seu mercat, i desenvolupar una estratègia d’innovació empresarial que involucri tot el capital humà de l’organització. “Com que moltes pimes són parts fonamentals de les cadenes de valor de grans empreses, aquestes els obliguen cada cop més a unir-se als seus compromisos de sostenibilitat, cosa que suposa un accelerador per a elles”, conclou aquest expert.

En qualsevol cas, és clau comptar amb l'assessorament professional d'un gestor del banc ja que pot aconsellar com implementar una estratègia de sostenibilitat a l'empresa i acompanyar els processos de finançament i d'accés a ajudes relacionades amb aquest àmbit.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa en matèria de sostenibilitat? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Gustavo Fring a Pexels.


Llegir article
La teva empresa   - 29/06/2022

Eines per al control financer de la meva empresa Celia Lorente, Periodista

La sostenibilitat financera d'un negoci depèn en gran manera dels mecanismes de control que s'estableixin per mantenir els comptes sanejats

Per garantir una bona salut financera a una empresa cal dur a terme un control eficient de la seva tresoreria. Per això, el control financer és una de les activitats més importants d'una organització, ja que serveix per revisar els comptes i conèixer en quin estat es troben les despeses i els ingressos. Si es realitza adequadament, pot fins i tot servir per maximitzar els beneficis, reduir els desequilibris i disminuir els costos de gestió.

El control financer també és un instrument de diagnòstic per detectar i comunicar a altres departaments de l'empresa possibles errors, desajustos o desviacions del pla econòmic general.

Eines per dur un control financer adequat

Per dur a terme un control financer adequat, hi ha diferents eines a l'abast de totes les empreses:

  • Pressupost. És la via principal per dur un control financer de l'empresa. Permet optimitzar partides, reorientar la despesa i reformular objectius per assolir la supervivència a curt termini. A través d'un pressupost anual, la companyia pot conèixer el seu balanç de despeses i ingressos, el seu estat de resultats i el flux d'efectiu, cosa que permetrà prendre decisions sobre l'estratègia financera.
  • Comptabilitat de costos. Recopila la informació relacionada amb els costos de l'empresa. Té com a objectiu controlar, planificar i distribuir els costos de la manera més adequada i rendible dins de cadascun dels processos de la companyia, des de la producció i la fabricació fins a la distribució i comercialització dels productes. Permet registrar totes les despeses en què incorre una organització en el desenvolupament de la seva activitat econòmica, cosa que facilita l'optimització dels processos.
  • Anàlisi financera. A través de l'anàlisi financera, els gestors es poden anticipar als possibles escenaris on es trobarà el negoci en un moment determinat. Si aquesta anàlisi és exhaustiva i es realitza de forma objectiva, l'empresa podrà tenir un control financer correcte i donar una resposta adequada en cas de trobar-se davant d'una situació extraordinària. Aquestes anàlisis necessiten una sèrie de processos de control i ajustaments per comprovar que el pla de negoci s'està seguint de manera efectiva.

Una bona anàlisi financera ha de tenir en compte:

  • La situació econòmica de l'empresa. Tant a curt termini (valorant el seu nivell de liquiditat, els deutes a pagar, etc.), com a llarg termini (estudiant l'estructura de les inversions que realitza, com es pot enfrontar a possibles compromisos de crèdit, etc.).
  • La rendibilitat. Quins són els motius que fan que una empresa sigui rendible. En aquest punt és important tenir present la possible evolució de la companyia davant dels canvis de tendència que es puguin produir en el futur.

Pot interessar-te: Com interpretar una anàlisi DAFO

  • Control de crèdits. Els crèdits poden suposar una oportunitat si es destinen a inversions que permetin un augment de les vendes o la producció perquè l'empresa segueixi creixent. Si es recorre a un crèdit, cal determinar a què anirà destinada aquesta liquiditat i contemplar-ho a l'estratègia financera per evitar contraure un deute que només generi passius i no signifiqui una oportunitat real d'inversió. Qualsevol empresa que sol·liciti un crèdit ha de procurar que no superi el 30 % de les utilitats de la companyia, així com els terminis i el tipus d'interès. D'aquesta manera, no es veurà compromesa la capacitat d'endeutament de l'entitat.
  • Auditories. A través de les auditories, les empreses poden conèixer l'estat real de les seves finances i prendre decisions sobre les estratègies que cal seguir en el futur. De vegades, aquestes auditories es fan des de l'interior de les companyies i d'altres es contracten els serveis d'un agent extern per avaluar el control financer. L'objectiu d'una auditoria és que els directius puguin elaborar estratègies i plans de negoci precisos que s'adaptin a la realitat de la companyia i també del mercat.

Pot interessar-te: Què és un informe SOC i per què la teva empresa en pot necessitar un

  • Els sistemes d'informació per a la gestió integral de les empreses (ERP, per les seves sigles en anglès). Els ERP són plataformes informàtiques per exercir un control financer efectiu d'una organització, ja que permeten dur a terme una supervisió pressupostària (avaluant si s'estan produint desviacions a les previsions que s'han realitzat), fer un càlcul dels recursos que calen per complir amb l'estimació de vendes, establir un monitoratge constant sobre les despeses i potenciar la comptabilitat analítica dins de la companyia, que servirà per classificar les dades segons criteris de gestió que aportin valor a les decisions empresarials.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre quin li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Olia Danilevichen a Pexels.


Llegir article
La teva empresa   - 23/06/2022

Com s'ha d'aplicar la innovació per impulsar un negoci? Carlos S. Ponz

Mitjançant la innovació qualsevol empresa pot diferenciar-se dels seus competidors alhora que coneix millor els seus clients i el seu mercat.

La innovació és un aspecte clau per a les companyies i contribueix de forma decisiva al seu creixement. Mitjançant la innovació és possible oferir una sostenibilitat real a mitjà i a llarg termini del model de negoci, encara que per ser realment efectiva requereix el compromís i la motivació de tots els empleats, de manera que es pugui construir una visió estratègica del negoci diferent de la que es té.

Actualment, la innovació és indispensable perquè una empresa aconsegueixi un exercici competitiu excel·lent al mercat i aconsegueixi afegir valor a la seva oferta de béns i de serveis.

Com s'ha d'innovar, en una empresa?

Per aconseguir desenvolupar aquest creixement, hi ha diverses accions destinades a orientar cap a on s'ha de dirigir la innovació en una empresa:

  • Estudiar el mercat. Per identificar tendències socials o dels propis consumidors.
  • Escoltar activament els clients. Per detectar debilitats pròpies o necessitats que no estan sent cobertes.
  • Identificar nous models de negoci. Veure més enllà del sector on opera la companyia per identificar models de negoci o pautes d'innovació que es puguin traslladar a la indústria.
  • Incentivar un ecosistema innovador. Promoure internament la innovació i ajudant a impulsar les idees dels empleats mitjançant assistència logística i econòmica.

Tècniques per aplicar la innovació en una organització

Entre les principals estratègies que es poden posar en pràctica dins els equips de treball per potenciar la innovació cal destacar:

  • Brainstorming. També coneguda com pluja d'idees, persegueix generar el nombre més gran d'iniciatives i de solucions en base a un escenari concret.
  • Scamper. És l'acrònim de substituir, combinar, adaptar, modificar, propòsit, eliminar i reorganitzar o revertir. Consisteix a identificar un problema i, a partir d'aquest, es proposen solucions com més creatives millor per evitar optar per una sortida lineal.
  • Design Thinking. També és una tècnica grupal de treball, però en aquest cas és habitual involucrar els clients per maximitzar les possibilitats d'èxit. Sota un prisma de situar el client al centre, es posen en marxa una sèrie d'entorns de proves i d'experimentació. La interacció entre consumidors i empleats sol oferir idees innovadores que després es poden utilitzar per al disseny i per al desenvolupament d'un nou producte.
  • Mètode agile. Parteix de la premissa que no convé atacar un problema sencer per trobar la solució, sinó que és oportú fraccionar-lo en petits blocs per actuar de manera més ràpida i flexible. L'èxit d'aquest sistema rau a escollir la millor opció en cada moment sense comprometre el projecte. Per aquesta raó, és fàcilment aplicable per a les petites i mitjanes empreses (pimes).

Pot interessar-te: Com potenciar la creativitat i la innovació empresarial

Iniciatives per aplicar la innovació a una empresa

  • Crear un departament creatiu. Per aportar noves idees i el mètode més adequat per posar-les en pràctica.
  • Implementar el customer relationship management (CRM). És a dir, un sistema de gestió de clients que afavoreixi obtenir informació clau sobre els processos comercials. D'aquesta manera, una pime pot comprendre millor com interactua amb els consumidors i quins àmbits de millora hi ha.
  • Desenvolupar una estratègia centrada en la sostenibilitat. D'aquesta manera, a més de captar l'interès dels consumidors més compromesos amb el planeta, també es propiciarà un procés d'innovació continu intern perquè les activitats siguin cada cop més sostenibles.
  • Apostar per la digitalització. Per reduir costos a l'empresa i agilitzar molts processos, tot modernitzant l'atenció al client. Les plataformes software as a service (SaaS) presten un gran servei a les pimes en aquest àmbit a un cost assumible. En aquest punt, cal destacar les ajudes del fons europeu Next Generation EU per a la digitalització de les pimes, amb plans clau com el Programa Kit Digital.
  • Buscar aliances. Amb altres agents del sector per desenvolupar accions encaminades a la innovació, tot creant sinergies entre els equips de treball d’ambdues companyies. A més, s'enriqueix la cultura empresarial i s'absorbeixen noves maneres de pensar i d'afrontar els problemes a dins de l'organització.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

En qualsevol cas, comptar amb l'assessorament professional com el que ofereix el gestor de l'entitat bancària pot ser clau per assolir el finançament i per accedir als ajuts per impulsar la innovació empresarial.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 20/06/2022

Ajuts europeus per a la digitalització de les pimes Carlos S. Ponz

Ja estan disponibles molts ajuts europeus per accelerar la transformació digital de les empreses.

La transformació digital és una de les claus del fons europeu Next Generation EU a Espanya, aglutinant el 33 % dels recursos que es rebran. Actualment, hi ha diverses convocatòries obertes sobre la digitalització per a les petites i mitjanes empreses (pimes). Quins són i com accedir als fons europeus per a la digitalització?

El Programa Kit Digital

El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol inclou un component centrat en l'impuls a les pimes. Està focalitzat en l'emprenedoria, el creixement de les empreses, la seva digitalització i innovació, el suport al comerç i la internacionalització. Té una dotació de 4.894 milions d'euros. Dins de la digitalització, el pla principal és el Programa Kit Digital, que pretén modernitzar el teixit productiu nacional. El pressupost és de 3.067 milions d'euros.

De moment, ja s'han donat a conèixer les primeres ajudes d'aquest programa que sumen 500 milions d'euros i que es distribuiran a través de bons Kit Digital de 12.000 euros, amb què les pimes poden adquirir solucions de digitalització per a la seva presència a Internet, la gestió de les xarxes socials, el comerç electrònic i la gestió de clients, o per afavorir que tinguin comunicacions més segures i protegides.

A més d’aquest programa, fa uns mesos, el Ministeri d'Afers Econòmics i Transformació Digital va posar en marxa Accelera Pime, amb una dotació pressupostària de més de 4.000 milions d'euros. Aquest programa compta amb tres principals àmbits d'actuació: la plataforma web Accelera Pime, una xarxa d'oficines i diversos serveis de suport i assessorament. A través de qualsevol d'aquestes vies, una companyia pot mesurar el nivell de digitalització per mitjà d'un test d'autodiagnòstic com a pas previ per acollir-se a Kit Digital.

Pot interessar-te: Com accedir al fons europeu Next Generation

Qualsevol pime o autònom que vulgui sol·licitar el bo Kit Digital ha de fer el següent:

  • Escollir entre una o diverses de les solucions de digitalització del Programa Kit Digital, d'acord amb les convocatòries i els ajuts publicats.
  • Sol·licitar l'ajut corresponent a la seu electrònica de Red.es.
  • Accedir al catàleg d'agents digitalitzadors adherits a Accelera Pime i seleccionar aquell amb què es vol desenvolupar les solucions digitals. Els agents digitalitzadors són empreses que ofereixen les solucions i els serveis tecnològics que necessiten les pimes i els autònoms beneficiaris del Programa Kit Digital per avançar en la digitalització.
  • Posar-se en contacte amb l'agent digitalitzador seleccionat i subscriure un acord de prestació de solucions de digitalització.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Altres ajuts per a la digitalització de les empreses

A més del Programa Kit Digital i d'Accelera Pime, hi ha altres iniciatives relacionades amb els fons europeus per afavorir la digitalització de les empreses, com ara:

  • Fond-ICO Next Tech, que té l'objectiu d'atreure finançament per a empreses que es trobin en fase de creixement i el negoci de les quals giri al voltant de la digitalització. Es tracta d'un fons de capital risc llançat entre l'Institut de Crèdit Oficial (ICO) i la Secretaria d'Estat de Digitalització i Intel·ligència Artificial que pretén dinamitzar l'activitat empresarial a partir de tecnologies com ara el deep tech, la intel·ligència artificial, la ciberseguretat o el big data. El fons té capacitat per mobilitzar fins a 4.000 milions d'euros en iniciatives de col·laboració publicoprivada al costat del sector de capital risc.
  • Programa per potenciar les empreses digitals amb lideratge femení (Emprenedores Digitals), que compta amb una dotació de 51 milions d'euros i que té el focus posat en la reducció de la bretxa de gènere.
  • Programa per al manteniment de l'ocupació i la transformació cap a l'economia verda i digital, per a empreses de fins a 10 empleats i autònoms amb ajuts de 5.000 euros.
  • Programa per a la digitalització de les empreses turístiques, en què es subvencionen projectes amb un pressupost mínim de 300.000 euros i un màxim de 750.000 euros.

En qualsevol cas, abans de sol·licitar qualsevol ajut, el més recomanable és comptar amb l'assessorament del gestor del banc, que resoldrà qualsevol dubte que tinguin els responsables d'una empresa o els autònoms que desitgin inscriure’s en una convocatòria, assessorant sobre quina pot ser l'alternativa més adequada.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre quin li convé més a la teva empresa? Deixa’t asserorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 31/05/2022

Ayudas europeas: el asesoramiento clave para tu empresa Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Descubre las claves para optar al fondo Next Generation EU de la mano de Banco Sabadell.

El fondo europeo Next Generation EU supone una auténtica oportunidad para las empresas. España recibirá 140.000 millones de euros para impulsar una recuperación económica en la que se espera que la transición ecológica, la transformación digital, la cohesión social y territorial y la igualdad sean las grandes protagonistas.

Contar con el asesoramiento adecuado marca la diferencia a la hora de optar a estos fondos europeos. En Banco Sabadell ayudamos a las pequeñas y medianas empresas (pymes) y a los autónomos a identificar las ayudas europeas que mejor se ajustan a su negocio y les acompañamos en todo el proceso para acceder a ellas.

Para Carmen Urraca, directora de Fondos Europeos de Banco Sabadell, “la banca tiene un rol sectorial para cohesionar el tejido productivo y cuenta con un valor añadido de una red de contactos en administraciones, empresas y distribuidores que es clave para descongestionar las cargas burocráticas”.

Contar con asesoramiento personalizado

El Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) español es el marco que ha establecido el Gobierno para la recepción de estas ayudas, con 10 políticas palanca que integran 30 líneas de actuación. En este Plan, el Ejecutivo insta a las pymes a formalizar alianzas y consorcios para disponer de un mayor potencial de arrastre y, con ello, poder optar a más fondos.

A través de diferentes canales, las pymes y los autónomos pueden descubrir cuál es el tipo de subvención que más les conviene

La evolución de los proyectos asociados a la concesión de estas ayudas hace que sea necesario estar al día de toda la información que publican los ministerios y las comunidades autónomas si se quiere acceder al fondo europeo Next Generation. Para facilitar esta tarea, en Banco Sabadell identificamos las ayudas más recomendables para cada compañía. A través de diferentes canales, las pymes y los trabajadores por cuenta propia pueden descubrir cuál es el tipo de subvención que más les conviene y sus principales características (el importe, los plazos, los requisitos, etc.).

Puede interesarte: Las ayudas europeas adecuadas para tu empresa

En Banco Sabadell ofrecemos asesoramiento por parte de un gestor que informará directamente sobre las ayudas y los servicios adicionales que la entidad pone a disposición de las empresas para facilitar todo el proceso burocrático y la puesta en marcha del proyecto. Además, a través de un acuerdo con PwC, estamos trabajando activamente poniendo a disposición de nuestros clientes a un equipo de más de 100 consultores especializados que acompañarán a las organizaciones en la solicitud del fondo europeo Next Generation EU.

Puede interesarte: Banco Sabadell te ayuda a descubrir las claves del fondo europeo Next Generation EU

Financiación de proyectos

Desde Banco Sabadell, se ofrece a las empresas y a los autónomos diferentes vías de financiación con el objetivo de anticipar las subvenciones para que los proyectos se puedan iniciar lo antes posible; complementar la financiación en aquellos casos en los que la ayuda no cubra la totalidad de la inversión del proyecto; y avalar a empresas y a trabajadores por cuenta propia ante la Administración Pública cuando los proyectos requieran de una garantía adicional.

“El sector bancario será clave en la cofinanciación de los proyectos, muchos de los cuales no estarán cubiertos al 100% por el paraguas del PRTR”, Urraca, Banco Sabadell

Por ejemplo, financiamos acciones de conservación, mejora o rehabilitación de edificios en el marco del fondo europeo Next Generation EU. Se trata de un préstamo de cuotas constantes a tipo fijo y con un plazo máximo de devolución de 10 años. Banco Sabadell dispone también de opciones de leasing y renting que permiten a las empresas obtener maquinaria o vehículos en el marco de estas ayudas europeas.

Tal y como explica Urraca, el sector bancario “será clave en la cofinanciación de los proyectos, muchos de los cuales no estarán cubiertos al 100% por el paraguas del PRTR. En paralelo, cuenta también con la capacidad tecnológica y técnica necesaria para la canalización de estas ayudas”.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 18/05/2022

Què és el Programa Kit Digital dels fons europeus? Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Pimes i autònoms ja poden acollir-se als primers ajuts del
Programa Kit Digital per afavorir la seva digitalització i
modernitzar les seves estructures

El Programa Kit Digital té com a objectiu la digitalització de les petites i mitjanes empreses (pimes) i dels autònoms, per tal de modernitzar el teixit productiu nacional. Està dotat amb un pressupost de 3.067 milions d'euros i el seu finançament va a càrrec del fons europeu Next Generation EU. El repte d'aquest programa és digitalitzar al voltant d'un milió de pimes i autònoms durant els pròxims tres anys.

De moment ja s'han donat a conèixer els primers ajuts que sumen 500 milions d'euros i que es distribuiran al llarg del 2022. Aquests ajuts es concediran de forma directa, amb l'únic criteri de l'ordre de presentació de sol·licituds i en disposició de crèdit suficient, una vegada fetes les comprovacions del compliment dels requisits exigits.

Durant el primer semestre de 2022, el Govern destinarà en total 24.600 milions d'euros a les convocatòries per a la distribució dels fons europeus a través tant de subvencions com de licitacions. Una vintena té com a focus les pimes, els autònoms i l'emprenedoria, especialment en l'àmbit de la digitalització.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

Apostar per la digitalització de les pimes

El març de 2022, es van convocar les ajudes inicials del Programa Kit Digital, destinades a la digitalització d'empreses d'entre 10 i 49 empleats. La quantia de cada bo digital és de 12.000 euros i, a través d'aquest, les pimes poden adquirir solucions de digitalització per a les seves pàgines web i la seva presència a Internet, per a la gestió de les xarxes socials, per al desenvolupament del comerç electrònic i la gestió de clients, per a tot el que es relaciona amb serveis i eines de la seva oficina virtual, per a la gestió de processos, per al desenvolupament de les factures electròniques, o per afavorir que tinguin comunicacions més segures i protegides. El termini de presentació estarà obert durant sis mesos des de la convocatòria de cada ajut o fins que s'acabin els fons destinats a cadascun d’ells.


La quantia de cada bo digital és de
12.000 euros i, a través d'aquest,
les pimes poden adquirir solucions
de digitalització

 

Tal com explica Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, al webinar 'Fons Next Generation EU: l’impuls de la ciberseguretat a les pimes', organitzat a través del HUB Empresa de Banc Sabadell, «hi ha una important bretxa de ciberseguretat entre grans empreses i pimes que cal cobrir, i el Fons Europeu Next Generation EU és una oportunitat única per reduir-la». Per això, Urraca assegura que el Programa Kit Digital «serà fonamental per reduir aquesta bretxa».

Fa uns mesos, el Ministeri d'Afers Econòmics i Transformació Digital va posar en marxa el programa Accelera Pime, desenvolupat per Red.es, amb una dotació pressupostària de més de 4.000 milions d'euros. Accelera Pime és una iniciativa pròpia del Govern dins del Pla de Digitalització de Pimes 2021-2025 per ajudar a construir l'ecosistema de referència de la transformació digital de les pimes.

Pot interessar-te: Convocatòries per a pimes i autònoms del fons Next Generation

Com sol·licitar el bo digital?

Abans de sol·licitar els ajuts, les empreses han de fer un test autodiagnòstic per analitzar el seu nivell de digitalització. Un cop efectuat, qualsevol pime o autònom que vulgui sol·licitar el bo digital ha de:

  • Escollir entre una o diverses de les solucions de digitalització del Programa Kit Digital, d'acord amb les convocatòries i els ajuts publicats.
  • Sol·licitar l'ajut corresponent a la seu electrònica de Red.es i esperar que es concedeixi formalment.
  • Accedir al catàleg d'agents digitalitzadors adherits a Accelera Pime i seleccionar aquell amb què es vol desenvolupar les solucions digitals. Els agents digitalitzadors són empreses que ofereixen les solucions i els serveis tecnològics que necessiten les pimes i els autònoms beneficiaris del Programa Kit Digital per avançar en la digitalització dels seus negocis.
  • Posar-se en contacte amb l'agent digitalitzador seleccionat i subscriure un acord de prestació de solucions de digitalització.

Per facilitar el procés de sol·licitud, el Programa Kit Digital utilitza eines de robotització i intel·ligència artificial per automatitzar el procediment. D'aquesta manera, es pretén reduir la càrrega burocràtica i el nombre de documents que cal presentar, així com escurçar els terminis de concessió, salvaguardant la transparència i la seguretat jurídica.

Per accedir als ajuts europeus, és fonamental comptar amb assessorament professional, com el del gestor del banc, que resoldrà qualsevol dubte que tingui el responsable d'una empresa o un autònom que es vulgui acollir als fons del Programa Kit Digital, i els informarà sobre quina pot ser l'alternativa més adequada.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre el qual li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de George Milton en Pexels.


Llegir article
La teva empresa   - 17/05/2022

Quin tipus de finançament s'adapta millor a la meva empresa? Carlos S. Ponz

Qualsevol empresa necessita vies de finançament per poder assolir els seus objectius. Els bancs ofereixen alternatives segons les necessitats de cada companyia

Totes les empreses necessiten finançament per impulsar el seu negoci, ja sigui per posar-lo en marxa, per fer-lo créixer o per poder atendre els pagaments als proveïdors. Tot i això, cada companyia és diferent i requereix finançament per a uns objectius concrets. Com puc triar el tipus de finançament que necessita el meu negoci? Conèixer les diferents vies que hi ha per finançar una companyia i analitzar quina respon millor a les necessitats de cada empresa és fonamental. A més, comptar amb l’assessorament del gestor de l’entitat bancària és clau per valorar correctament totes les opcions.

Cal tenir present que el finançament aliè pot ser a curt o llarg termini. El finançament a curt termini és el que té un termini de devolució de fins a un any, mentre que el de llarg termini és a partir d'un any fins a un període no definit.

Principals mètodes de finançament empresarial a llarg termini

  • Lísing. Es tracta d'un contracte de finançament pel qual el banc adquireix un actiu que l'empresa utilitza per a la seva activitat productiva a canvi del pagament d'un cànon. La vigència d’un contracte d’aquest tipus sol ser d’entre 2 i 10 anys. Hi ha lísings sobre la maquinària i l'equipament, sobre els vehicles industrials i comercials, sobre els immobles per a una activitat industrial o comercial, per a la compra de béns mobles i immobles del sector turístic, per a la compra d'actius agraris que van des de tractors i recol·lectores fins a camps de cultiu, o destinat a l'actualització energètica de les instal·lacions d'una empresa amb plaques solars.
  • Rènting. Consisteix en el lloguer a mitjà i llarg termini de determinats béns, com ara vehicles, plaques fotovoltaiques, equips informàtics o maquinària industrial que una empresa o un autònom pot utilitzar en el desenvolupament de la seva activitat econòmica. Sol funcionar com un contracte de lloguer amb una quota mensual que es paga al banc.

Pot interessar-te: Em convé més finançar-me amb rènting o lísing?

  • Subvencions públiques. Es tramiten i es gestionen a través del banc i cal complir amb certs requisits per optar-hi. Per exemple, hi ha les línies de finançament de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO), de col·laboració amb els governs autonòmics o el fons europeu Next Generation EU. Algunes entitats bancàries ofereixen una línia de finançament amb el Banc Europeu d'Inversions (BEI) destinada a fomentar els projectes d'adquisició i de renovació de vehicles industrials i comercials, o per impulsar i donar suport als projectes realitzats per empreses i autònoms del sector agrari.
  • Societats de Garantia Recíproca (SGR). Són entitats financeres que faciliten l'accés al crèdit de les petites i mitjanes empreses (pimes) i en milloren les condicions de finançament.
  • Préstecs a llarg termini. Espanya rebrà fins a l'any 2026 uns 70.000 milions d'euros del fons europeu Next Generation EU en crèdits amb condicions més favorables per a les empreses i els autònoms. Per conèixer els ajuts que més poden interessar a cada empresa, és aconsellable posar-se en contacte amb un gestor especialitzat del banc, que guiarà els responsables de la companyia durant el procés i respondrà qualsevol pregunta que els pugui sorgir.

Pot interessar-te: Quins projectes poden rebre els fons europeus?

Principals mètodes de finançament empresarial a curt termini

Entre les solucions de finançament aliè a curt termini, hi ha:

  • Préstecs a curt termini com són els crèdits comercials.
  • Línies de crèdit. És a dir, una quantitat de diners que el banc posa a la disposició de l'empresa durant un període de temps. La companyia pot anar utilitzant aquest capital segons les seves necessitats en cada moment, i només paga interessos per l'import de què finalment hagi disposat.

Altres fórmules per millorar la liquiditat

Les entitats bancàries també ofereixen a les companyies altres alternatives per incrementar la seva liquiditat. Entre elles, cal destacar:

  • Factoring. Es tracta de la cessió al banc dels drets de cobrament de les factures de l’empresa. N'hi ha diverses modalitats, que poden incloure la cobertura del risc d'insolvència del deutor i la possibilitat de finançar a la bestreta l'import de la factura, amb recurs o sense.
  • Confirming. Permet a l'entitat bancària gestionar els pagaments de l'empresa als seus proveïdors i els garanteix a través de terminis més llargs.
  • Descompte comercial. Possibilita a l'empresa anticipar l'import dels drets de cobrament respecte dels seus deutors, derivats de les operacions pròpies de la seva activitat comercial i dels crèdits comercials no vençuts amb terceres persones.
  • Remeses de xecs. A través d'elles, una empresa pot fer la negociació i la compensació mitjançant xecs i pagarés en qualsevol moment.

De totes maneres, abans de decantar-se per una fórmula de finançament, és recomanable comptar amb l'assessorament professional d'un expert com el de l'entitat bancària, que pot ajudar en tot moment els empresaris a prendre la decisió més encertada i resoldre els dubtes que puguin tenir.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre el qual li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
Ajudes Europees   - 02/05/2022

Ajuts europeus per a la sostenibilitat de la meva empresa Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

La sostenibilitat és un repte per a les empreses, però el
fons europeu Next Generation suposa una oportunitat per
impulsar-ne la transformació energètica

La sostenibilitat empresarial fa referència al valor econòmic, social i mediambiental a mitjà i a llarg termini que creen les companyies per contribuir al benestar de les zones geogràfiques on operen, tant present com futur. Les tendències actuals a favor de la sostenibilitat obliguen moltes organitzacions a replantejar la seva estratègia, però també suposen una oportunitat per aconseguir un avantatge competitiu al mercat. En aquest context, l'impuls del fons europeu Next Generation EU i la seva aposta per la transició ecològica és clau per a les empreses.

El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol, a través del qual es canalitza la distribució dels ajuts europeus, té com un dels seus objectius principals la transformació del sistema energètic. El Govern publicarà fins al 2026 convocatòries per ampliar l'ús de les energies renovables fomentant les instal·lacions d'autoconsum.
 

«És moment que les companyies
es preparin per invertir en energia
solar fotovoltaica, ja que
aconseguiran un avantatge
competitiu», Urraca, Banc
Sabadell

 

Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, destaca al webinar ‘Fons Next Generation EU: oportunitats per a l'autoconsum elèctric a l'empresa’, organitzat mitjançant HUB Empresa de Banc Sabadell, que «és moment que les companyies es preparin per invertir en energia solar fotovoltaica, ja que assoliran un avantatge competitiu gràcies a l'oportunitat d'or del fons europeu Next Generation EU, que ofereix subvencions per a l'emmagatzematge».

Aquests ajuts europeus per a l'autoconsum energètic arriben en el moment idoni, com afegeix Urraca, «per l'increment del cost de l'energia i perquè a través d'aquests fons s'impulsarà la transició cap a la sostenibilitat».

En total, el fons europeu Next Generation EU destinarà 660 milions d'euros, ampliables a 1.320 milions d'euros, mitjançant programes d'incentius lligats a l'autoconsum i a l'emmagatzematge de fonts d'energia renovable.

Com adaptar la companyia a les preferències sostenibles?

Per aconseguir-ho, en primer lloc, cal analitzar si fins ara s'han utilitzat els recursos de manera sostenible per, en una segona fase, dissenyar i executar un pla de redistribució que aposti per la sostenibilitat a l'empresa.

Des de l'Organització de les Nacions Unides (ONU) destaquen que «la identificació a la cadena de valor dels 'punts crítics' on les intervencions tenen més potencial per millorar els efectes ambientals i socials del sistema en el seu conjunt és un primer pas fonamental per aconseguir que una companyia sigui més sostenible».
 

L'ONU apel·la al poder innovador
de les companyies per dissenyar
solucions que promoguin un
consum responsable per part dels
consumidors

 

A més, aquest organisme apel·la al poder innovador de les companyies per dissenyar solucions que promoguin la motivació cap a un consum responsable per part dels consumidors.

Accions per impulsar la sostenibilitat empresarial

  • Disminuir el consum d’energia. La implementació d’un model de treball híbrid, que combini la feina a casa i a l'oficina, pot suposar un consum d'energia més gran si no s'acompanya d’una sèrie d'hàbits, com apagar els equips quan s'acabin les tasques o controlar la temperatura.
  • Gestionar els residus. La generació de residus de qualsevol organització obliga a dur a terme una gestió eficient mitjançant la regla de les 3R: reduir, reutilitzar i reciclar.
  • Construir una xarxa de proveïdors afí a l’estratègia. L'estratègia per promoure la sostenibilitat en una empresa va més enllà de l'estructura interna i implica aconseguir que els col·laboradors tinguin també un compromís mediambiental que serveixi per ampliar el seu impacte.
  • Promoure la formació ambiental. Cal alinear l’estratègia de l’empresa amb el compromís dels empleats mitjançant iniciatives d'educació i de foment de la sostenibilitat.

En qualsevol cas, en el camí cap a la sostenibilitat d'una companyia, recórrer a l'assessorament professional d'un expert com el de l'entitat bancària és fonamental, ja que pot ajudar a l'empresari en tot moment a prendre la decisió més encertada en funció de les necessitats del seu negoci.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre el qual li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografía de Kindel Media en Pexels.


Llegir article
La teva empresa   - 25/04/2022

Confirming: per què és important per a les empreses Celia Lorente, Periodista

El confirming és un mètode de finançament que tenen les empreses per fer front a les obligacions de pagament a curt termini

Gestionar de manera eficient el circulant d’una empresa és clau per a la supervivència del negoci. En els casos en què no sigui possible fer front al pagament dels deutes a curt termini, una companyia pot fer ús del confirming com a mètode de finançament. Com funciona aquest producte i quins avantatges ofereix a l'empresari?

Què és el confirming?

El confirming és un producte financer que dona resposta tant als deutors, ja que els facilita ajornar el pagament de les seves factures, com als proveïdors, ja que els permet anticipar-ne i assegurar-ne el cobrament.

Com funciona el confirming? L'entitat financera avança l'import de la factura al proveïdor, que la pot cobrar de manera anticipada finançant-la, abans de la data de venciment.

Per gestionar els pagaments, el client envia al banc les ordres de pagament confirmades abans del seu venciment; posteriorment, l'entitat informa el proveïdor de l'import i la data de pagament. Només ha de triar entre les diferents opcions que se li ofereixen, des d'anticipar el cobrament assumint un cost per la bestreta o cobrar el deute segons el termini de venciment establert. Tot això de forma fàcil, ràpida i mitjançant l'entitat bancària de confiança. És a dir, tal com explica Antonio Chico, director de Circulant i Crèdits de Banc Sabadell, «el confirming ajuda a optimitzar la gestió de la tresoreria en una única política de pagaments».

Quins avantatges ofereix el confirming?

El principal avantatge del confirming és que «es tracta d’un producte que ajuda a simplificar la gestió administrativa dels pagaments amb la reducció de costos que això comporta», destaca Chico. «Les empreses que utilitzen el confirming per als seus pagaments es posicionen de manera molt positiva davant dels seus proveïdors, ja que projecten una imatge de solvència econòmica que aporta confiança a la relació comercial», afegeix.

Utilitzar aquest servei financer ofereix diferents avantatges, tant per a l'empresari com per al proveïdor:

Per a l'empresari:

  • Manté la iniciativa de pagament.
  • Permet obtenir amb rapidesa una bestreta.
  • Estalvia despeses d'administració de pagaments.
  • Augmenta la liquiditat i evita tensions de tresoreria.
  • Millora la imatge de l'empresa davant dels seus proveïdors.

Per al proveïdor:

  • Pot cobrar les seves factures al comptat, eliminant completament el risc d'impagament.
  • Obté la concessió d’una línia de crèdit sense consumir crèdit propi.
  • Estalvia els costos d'administració interna de cobraments.
  • Evita possibles incidències que es puguin donar amb els pagaments i millora la seva relació amb els empresaris.

Tipus de confirming

Segons el tipus de finançament:

  • Confirming simple: l'abonament de les factures es produeix al venciment.
  • Confirming d'inversió: el pagament es produeix abans del venciment i el client es beneficia d’un descompte financer.
  • Confirming de finançament: l'abonament es realitza passat el venciment de la factura, però merita els interessos de demora que cal regularitzar.

En funció de qui assumeix el risc d'impagament:

  • Confirming sense recurs: el subministrador no assumeix cap risc en cas d'impagament per part del client.
  • Confirming amb recurs: el proveïdor es compromet a assumir el pagament en cas que hi hagi un impagament per part del client.

En qualsevol cas, abans de recórrer al confirming, el més aconsellable és recórrer a l'assessorament professional d'un expert com el de l'entitat bancària, que pot ajudar en tot moment l'empresari a prendre la decisió més encertada en funció de les necessitats del seu negoci.

Vols que un expert t'aconselli sense cap mena de compromís sobre el qual li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.

Fotografia de Pavel Danilyuk a Pexels.


Llegir article
La teva empresa   - 20/04/2022

Com interpretar una anàlisi DAFO Araceli Ochando, Publicitat

És una de les formes més esteses per determinar
l'estratègia empresarial. Interpretar-la de manera
imparcial és clau.

L’anàlisi DAFO (sigles de Debilitats, Amenaces, Fortaleses i Oportunitats) s'utilitza per fer un diagnòstic sobre una empresa, d'acord amb el mercat on opera i a la conjuntura on es troba. Analitza tant els factors interns com els externs que afecten una companyia i esbrina quins són els seus punts més forts i quins són els més febles. Interpretar una anàlisi DAFO correctament suposa un element indispensable per prendre decisions que poden ser clau per a l'exercici futur d'un negoci.

Per fer una anàlisi DAFO eficaç cal tenir en compte factors tant intrínsecs com extrínsecs, és a dir, les debilitats i les fortaleses de l'empresa, i les amenaces i les oportunitats del mercat.

  • Debilitats. Serveixen per identificar els aspectes que poden limitar la capacitat de desenvolupament del negoci des del punt de vista intern.
  • Amenaces. En identificar les amenaces es tenen en compte els factors externs, que estan fora del control d'una empresa i que poden impedir l'execució adequada de l'estratègia de l'organització.
  • Fortaleses. A través de les fortaleses s'avaluen els recursos interns i els avantatges competitius que té una companyia.
  • Oportunitats. Inclouen els factors aliens a l'organització que són favorables per al desenvolupament correcte de l'empresa.

ANALISI INTERNA

ANALISI EXTERNA

Debilitats

Amenaces

Fortaleses

Oportunitats

 


Després de fer una anàlisi DAFO,
es poden prendre decisions
estratègiques que es plasmin en el
pla de negoci

 

Encara que l'avaluació d'aquestes variables té caràcter merament informatiu, serveix per conèixer la situació real d'una empresa, de manera que després es puguin prendre decisions estratègiques que es plasmin, per exemple, en un pla de negoci.

Pot interessar-te: 9 maneres de millorar la productivitat a l'empresa

Com s’interpreten els resultats d'una DAFO?

Hi ha dues maneres d'interpretar una anàlisi DAFO:

●     Anàlisi imparcial. Resulta complex enfrontar-se a la realitat de l'empresa de manera imparcial i objectiva, però cal fer-ho perquè després de fer aquest estudi es puguin prendre decisions efectives. Cal evitar la tendència a minimitzar les debilitats i les amenaces que poden afectar la companyia, o a fer una estimació molt més positiva de les fortaleses i de les oportunitats del negoci.

●     Anàlisi comparada. És recomanable comparar els resultats de la DAFO d'una empresa amb els dels seus competidors per determinar on es pot aconseguir més avantatge. D'aquesta manera, es pot obtenir una visió integral de la realitat d'una indústria.

Possibles estratègies

Depenent de la variable DAFO a què s'atorgui un pes més gran, les possibles estratègies de negoci que es poden dur a terme són:

●     Supervivència. L'esforç més gran es destina a les amenaces, de manera que s'hi pugui fer front sense que les debilitats es vegin més perjudicades.

●     Defensa. Prioritza les fortaleses per defensar-se davant de les amenaces.

●     Atac i posicionament. Intenta treure el màxim profit de les fortaleses pròpies i de les oportunitats que es trobin en el mercat.

Reorientació. En cas que la via que s'hagi triat per aconseguir l'objectiu no sigui profitosa, s'ha de reflexionar per cercar alternatives per a les empreses i corregir les debilitats que puguin suposar un retard per a l’estratègia. 

Fotografia de ROMBO de Pexels.


Llegir article
Ajudes Europees   - 16/02/2022

Solucions de mobilitat sostenible per a la meva empresa Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

La mobilitat sostenible és un eix central dels ajuts europeus i serà clau per a la transformació de la societat en els anys vinents.

Espanya rebrà fins a 2026 70.000 milions d’euros en ajuts directes del fons europeu Next Generation EU, que se sumaran a uns altres 70.000 milions en préstecs i transferències. El Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol destinarà el 70 % dels ajuts a les reformes en matèria mediambiental i digital. De les 20 inversions tractores que contempla el Pla, destaquen les que s’adrecen a la mobilitat sostenible, segura i connectada amb 13.203 milions d’euros (el 19 % dels diners que es rebran).

Ajuts europeus per a punts de recàrrega

Com assenyala Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, al webinar ‘Solucions de mobilitat sostenible: Smart Mobility Empreses’, organitzat a través de HUB Empresa de Banc Sabadell, «la mobilitat sostenible ja és una realitat que creixerà de manera exponencial en els anys que venen, i proporcionarà solucions de recàrrega al nou model de mobilitat elèctrica».

El principal marc normatiu per assolir-ho és el Reial decret llei 29/2021, que té entre els seus objectius l’impuls dels punts de recàrrega per potenciar el vehicle elèctric a Espanya. Segons aquesta norma, «tots els edificis d’ús diferent del residencial privat que comptin amb una zona d’ús d’aparcament amb més de 20 places, sigui a l’interior o a un espai exterior adscrit, així com als estacionaments existents no adscrits a edificis amb més de 20 places, hauran de disposar d’infraestructures de recàrrega per a vehicles elèctrics».

D’aquesta manera, des de l’1 de gener de 2023, els aparcaments estan obligats a instal·lar punts de recàrrega per al vehicle elèctric de la següent manera:

  • Si disposen de 20 a 1.000 places, hauran de tenir instal·lat un punt de recàrrega per cada 40 places.
  • A partir de les 1.000 places, caldrà instal·lar un punt de recàrrega per cada 100 places.
  • Als edificis de l’Administració General de l’Estat o els organismes públics que hi estan vinculats o en depenen, s’instal·larà una estació de recàrrega per cada 20 places d’aparcament o fracció fins a 500 places, i una estació de recàrrega més per cada 100 places addicionals o fracció.

Subvencions

Tant Urraca com Santiago Blanco, cap de Producte Smart Mobility Empreses a Iberdrola, analitzen la concessió d’ajuts a les comunitats autònomes que va aprovar el Reial Decret 266/2021 per desenvolupar programes d’incentius a la mobilitat elèctrica dins de MOVES III, promogut pel Ministeri per a la Transició Ecològica i el Repte Demogràfic. En total, es concediran 400 milions d’euros, ampliables fins a 800 milions, per incentivar la compra de vehicles elèctrics i afavorir el desplegament de la infraestructura de recàrrega, que estan destinats tant a empreses com a autònoms i particulars. El termini per sol·licitar aquests ajuts finalitzarà el 31 de desembre de 2023 (o fins que s’esgotin).

Per la seva banda, Ingrid de la Fuente, cap de Medi Ambient i Energia de Meliá Hotels International, insisteix en la importància de comptar amb el millor assessorament professional possible per accedir a aquests ajuts, com ara el que pot oferir un banc, per les particularitats tècniques que tenen. Per exemple, en el cas de MOVES III, els ajuts cal sol·licitar-los a través de cada comunitat autònoma, la qual especificarà si es pot sol·licitar directament o si cal fer-ho per mitjà d’una entitat col·laboradora. A més, en el cas de les empreses, les factures hauran de ser posteriors a la data de registre de la sol·licitud de la subvenció.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t’ajuda a descobrir les claus del fons europeu Next Generation EU

PERTE sobre el vehicle elèctric

Un altre dels objectius del Reial decret llei 29/2021 és facilitar la publicació de convocatòries i ajuts tant al Projecte Estratègic per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE) d’Energies Renovables, Hidrogen Renovable i Emmagatzematge (ERHA) com al PERTE per al desenvolupament del vehicle elèctric i connectat.

Aquest últim va ser el primer PERTE que es va aprovar dins del pla d’ajuts del fons europeu Next Generation EU. La seva missió principal és la d’impulsar a Espanya un ecosistema adequat per a la fabricació de vehicles elèctrics, generant, alhora, una sèrie d’impactes positius a l’economia, com ara l’increment de la inversió en innovació dins del teixit industrial, l’augment en l’autonomia i la resiliència davant de potencials crisis o la millora de la competitivitat de l’automoció.

Aquest PERTE es preveu que suposi una inversió total de 24.000 milions d’euros, amb una inversió privada de 19.700 milions d’euros, mentre que la contribució del sector públic serà de 4.300 milions. De cara a finals de 2023, el repte és que a Espanya s’arribi al voltant dels 250.000 vehicles elèctrics matriculats i a una forquilla d’entre 80.000 i 100.000 punts de recàrrega operatius.

Per accedir als ajuts europeus és fonamental comptar amb assessorament professional, com ara el del gestor del banc, que resoldrà qualsevol dubte que tingui el responsable d’una empresa o un autònom que desitgi acollir-se a qualsevol convocatòria que es publiqui, i se’ls informarà sobre quina pot ser l’alternativa més adequada.

Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què li convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.


Llegir article
La teva empresa   - 14/02/2022

Què és un informe SOC i per què la teva empresa en pot necessitar un Carlos S. Ponz

Mitjançant un informe SOC realitzat per una auditora certificada independent, una companyia pot demostrar que és responsable de dur a terme un control adequat de la informació financera que gestiona, transmetent seguretat a clients i proveïdors

Avaluar el processament de les dades gestionades al Núvol mitjançant tercers per atorgar seguretat i confiança. Aquesta és la raó de ser dels informes SOC (sigles que corresponen en anglès a "service organization controls",

traduït com a "controls de sistemes i organitzacions"), la importància dels quals ha crescut en els últims anys gràcies a la digitalització de moltes activitats empresarials.

I és que la situació derivada de la pandèmia ha accelerat l'adopció per part de les companyies de noves tecnologies per poder continuar amb la seva activitat, afavorint models d'organització com ara el teletreball.

Tot i això, l'ús intensiu d'aquest tipus de tecnologies obliga les empreses a invertir recursos per controlar els riscos associats al registre, l'emmagatzematge i el processament de les dades mitjançant proveïdors. Això vol dir que han d'implementar controls adequats per garantir la seguretat, la confidencialitat, la disponibilitat i la integritat de tota la informació que es gestiona i que s'allotja al Núvol.

Qui fa els informes SOC?

Les entitats que s'ocupen de proveir serveis relacionats amb el registre, l'emmagatzematge i el processament de dades són les encarregades de lliurar als seus clients els informes SOC. Aquest tipus d'informes té com a objectiu principal dotar una organització de la seguretat que s'han implementat controls suficients per administrar la informació empresarial de manera fiable.

Destacat: Els informes SOC són emesos per una societat d'auditoria independent que té una certificació pròpia CPA

Els informes SOC són emesos per una societat d'auditoria independent que compta amb una certificació pròpia CPA i aquests garanteixen davant de la resta de stakeholders, sobretot clients, que no existeixen esquerdes per les quals es pugui escapar informació sensible ni comprometedora. De fet, la principal missió d’aquest tipus d’informes és delimitar el màxim control intern sobre la informació financera d’una altra empresa que maneja una entitat, avaluant el risc inherent que existeix sobre l’exercici de la seva activitat.

Pot interessar-te: El que el 'big data' pot fer pel teu negoci

Categories d'informe SOC

Comptar amb un informe SOC independent permet a una empresa millorar la seva reputació al mercat i oferir confiança als seus clients i proveïdors. L’informe 'Understanding Service Organisation Controls (SOC): Is our information secure?' elaborat per Deloitte destaca la importància de dur a terme regularment controls i auditories que puguin demostrar a la resta dels stakeholders que es disposa de les salvaguardes adequades sobre els actius dels seus clients. I això és una cosa que els informes SOC, que gaudeixen del màxim reconeixement internacional, poden assolir.

Hi ha tres categories d'informes SOC:

  • SOC 1 se centra en els controls interns relacionats amb la seguretat dels estats financers i comptables, de manera que una companyia estigui en condicions de garantir que exerceix les activitats de control suficients per satisfer les necessitats dels seus clients.
  • SOC 2 avalua de manera independent tot el que fa referència als controls operatius, posant un especial èmfasi en la seguretat, la disponibilitat, la integritat dels processos, la confidencialitat i la privacitat. També sol incloure una opinió de l'auditor sobre el disseny i el funcionament dels controls definits per la companyia.
  • SOC 3 és, en realitat, un informe de compliment de nivell superior que es pot compartir amb els clients però sense revelar informació confidencial, incloent-hi una avaluació del disseny i de l'efectivitat operativa dels controls de seguretat. En aquest grup, hi ha dues classes segons si se centra l'anàlisi en els protocols de seguretat interns de l'organització a escala general i de manera permanent, o si només s'aborda durant un període determinat, com, per exemple, durant la realització d'un projecte. Els informes SOC 3 solen ser més breus i menys detallats que els SOC 2.

SOC 2 i els serveis al Núvol

Els informes SOC 2 s'han convertit en un estàndard internacional per avaluar les amenaces de ciberseguretat i controls operatius d'un proveïdor. Aquests informes aborden una doble qüestió: Està segura, la informació? I com podem estar convençuts de saber-ho? L'estàndard del SOC 2 és el d'una auditoria sobre els controls interns relacionats amb la tecnologia de la informació, verificant les obligacions i els compromisos dels proveïdors de serveis IT, cloud i hosting.

La seva homologació internacional dins de normes com l’ISO/IEC 27001 li confereixen una doble utilitat per a una entitat que el contracti. D'una banda, obté una credencial davant dels clients que el seu entorn virtual és segur i fiable; de l'altra, dins de l'organització, afavoreix una comprensió més gran dels riscos per part dels empleats, facilita l'acceptació rutinària dels controls interns i promou un clima de governança positiu.

Aquests informes requereixen un esforç extern coordinat durant un període de temps per obtenir resultats fiables, ja que cal fer diferents procediments de proves en diferents moments per poder estudiar amb la màxima objectivitat l'eficiència operativa d'una entitat, assenyala BDO al document 'Why your organisation needs a SOC Report'.

Quins beneficis aporta, l'informe SOC, a una empresa?

A més de millorar la confiança en la provisió dels serveis que es tenen externalitzats, un informe SOC presenta altres avantatges per a qualsevol entitat. Per exemple, tal com asseguren des del despatx Mazars, minimitza l'impacte de les auditories, fent una avaluació de diferents àmbits relacionats amb la seguretat de manera periòdica.

Alhora, millora la gestió dels riscos, suposa un avantatge competitiu per a l'organització i optimitza els processos i els controls comercials. Des de Mazars també assenyalen que, si s'integra en l'operativitat habitual d'una empresa, pot tenir un impacte positiu com a eina de màrqueting per a possibles clients.

Segons apunten tant des de Deloitte com des de BDO, qualsevol empresa de certa envergadura que opera habitualment en entorns digitals no s'ha de preguntar si és oportú o no contractar un informe SOC, sinó que la qüestió clau és quina de les tres tipologies li interessa més de cara a validar l'eficiència i la seguretat dels processos que té encomanats a tercers. Per a aquestes dues societats auditores, la resposta és comprendre bé el mercat prioritari des del punt de vista de l'empresa, escoltar les preocupacions dels clients i determinar els beneficis a llarg termini de revelar-los la solidesa dels seus entorns mitjançant una auditoria d'aquestes característiques.

Pot interessar-te: L'aposta del Fons Europeu Next Generation EU per la ciberseguretat a les pimes

Fotografía de Mikael Blomkvist en Pexels.


Llegir article
La teva empresa   - 11/02/2022

9 maneres de millorar la productivitat a l’empresa José Trecet, Periodista

Independentment de la mida i dels recursos d'una companyia, és possible augmentar la seva productivitat mitjançant la implementació de diferents mesures que generin un impacte positiu al capital humà

Millorar la productivitat té una sèrie d’efectes positius per a una empresa. S'optimitzen millor els recursos, es redueixen els costos operacionals, es produeix un impacte positiu a la rendibilitat i s'incrementa la competitivitat operativa de la companyia. No obstant això, a Espanya, la mida de la majoria de les empreses és molt petita, cosa que llastra les opcions d'incrementar la seva productivitat a curt termini.

De fet, segons les dades de l'Organització per a la Cooperació i el Desenvolupament Econòmics (OCDE), la productivitat per hora treballada a Espanya té un valor de 58,1 dòlars, gairebé un punt per sobre de la mitjana de la Unió Europea (UE), però molt per sota de les grans economies del continent, com el Regne Unit (64,3 dòlars), Alemanya (74,2 dòlars) o França (77,2 dòlars).

Encara que la mida de l'empresa influeix, hi ha fórmules per millorar la productivitat:

Formar els empleats

Mantenir els treballadors compromesos i fidelitzats amb l'empresa fa que siguin més eficients. Per aconseguir-ho, convé destinar més recursos per a la seva formació, de manera que se n'incrementi la seva motivació i la seva capacitació. Aquesta capacitació pot ser tècnica, d'actualització de coneixements, o anar més enllà per desenvolupar les anomenades soft skills, com la comunicació o el treball en equip.

Així, els empleats estaran més identificats amb l’empresa i tindran la sensació de millorar professionalment. De fet, segons un informe realitzat per Qualtrics, els tres elements principals que porten els treballadors a no canviar de companyia són, per aquest ordre, tenir unes expectatives clares sobre el seu desenvolupament professional a l'empresa, comptar amb un benestar físic i emocional a l'entorn laboral i que l'entitat faci polítiques internes que siguin transparents.

Invertir en tecnologia

La inversió en tecnologia permet sistematitzar processos de treball, principalment de caràcter administratiu. De fet, s'automatitzen certes tasques i es redueix la càrrega de treball dels equips, que poden dedicar més temps a accions que generen més valor afegit.

ºEntre els canvis més habituals per millorar la capacitat tecnològica d'una empresa hi ha l'aposta pel cloud computing i traslladar els arxius al Núvol, modificar el sistema operatiu dels equips o introduir el customer relationship management (CRM) i l’enterprise resource planning (ERP) a les tasques de gestió. Mitjançant la tecnologia, una companyia no només serà més ràpida en els seus temps d'execució sinó també més productiva.

Treballar en trams de no més de 90 minuts

Segons un estudi de la Universitat de Florida, les persones més productives treballen en intervals de 90 minuts i durant no més de 4,5 hores al dia. És possible traslladar aquest mètode a l’empresa i establir descansos programats. Es pot implantar la tècnica Pomodoro, que divideix el temps en franges de 25 minuts amb petits descansos entre cada tram. Actualment, existeixen apps que contribueixen a administrar millor el temps i a posar en pràctica qualsevol d'aquests dos mètodes com ara Focus Keeper, Tomato Timers o Focus Booster.

Millorar la comunicació interna

La productivitat d'una empresa està íntimament lligada a la motivació dels seus empleats, però també a l'eficiència de la comunicació interna. Segons les dades de Staffbase, una comunicació interna eficaç augmenta un 36 % el rendiment a l'empresa i un 40 % la satisfacció dels clients.

Tenir en compte l'opinió de l'equip i facilitar-li canals efectius de comunicació amb els directius són elements clau per incrementar el grau de compromís i de fidelitat de la plantilla. Eines com Slack o Twist han guanyat protagonisme després de la situació derivada de la pandèmia i l'augment del teletreball, ja que ajuden a resoldre els problemes de comunicació interna i a tenir tots els treballadors connectats.

Apostar per desenvolupar el treball en equip

El treball en equip afavoreix la motivació, estimula la creativitat i incrementa el sentiment de pertinença a una organització. A més, facilita el compliment dels objectius i potencia les habilitats socials dels empleats.

Segons la Universitat Icesi de Colòmbia, treballar en equip augmenta un 40 % la productivitat dins de l’empresa. Per aconseguir-ho, és possible recolzar-se en apps com Trello o Basecamp, que serveixen per organitzar els processos i els fluxos de treball.

Limitar les reunions

Les reunions suposen el 15 % de la jornada laboral i poques vegades són tan productives com haurien de ser-ho. Tal com assenyala Alejandro Montealegre, director d'MRC International People Training, al webinar 'Comunicació efectiva: confiança i influència', organitzat mitjançant HUB Empresa de Banc Sabadell, és clau definir l'objectiu de la sessió abans de començar, així com preparar un guió i adjuntar-lo a la convocatòria amb els punts que es tractaran. A més, aquest expert recorda que el temps màxim que dura l'atenció dels participants és de 20 minuts.

Entre els problemes més habituals a les reunions a distància hi ha els errors tècnics o el temps que triguen els assistents a connectar-se. En canvi, a les reunions físiques, l'error més repetit és no portar degudament preparada la trobada.

A més, és recomanable limitar el temps de les reunions a un màxim de 40 minuts per a qüestions importants i 15 minuts per a les actualitzacions d'estat dels projectes.

Pot interessar-te: L'èxit de saber organitzar (i participar) en una videotrucada laboral

Major flexibilitat laboral

Cada cop més els empleats valoren la flexibilitat en els seus models de treball. Un experiment a Suècia va demostrar que els treballadors són igual de productius o més en jornades de sis hores i passa el mateix en reduir a quatre els dies laborals de la setmana. De fet, segons un informe de la consultora Omdia, el creixement del teletreball ha suposat un increment de la productivitat per al 68 % de les companyies que han apostat per aquest model.

En aquest sentit, és fonamental tenir en compte que la implantació de models híbrids de treball facilita la conciliació dels empleats mentre es fomenta una sinergia positiva del contacte diari entre els equips.

Atorgar més autonomia als empleats

Les persones treballen millor quan tenen autonomia i quan saben quins són els seus objectius. Una bona fórmula per millorar la productivitat és aprofitar l’efecte Pigmalió: establir metes per als empleats i després donar-los autonomia per assolir-les. Aquest efecte fa referència a la capacitat d'influir en el rendiment d'una altra persona segons la creença que s'hi tingui. Per exemple, un empleat a qui sempre se'l lloa i a qui sempre se li diu com de bé fa la seva feina és més fàcil que acabi tenint un rendiment millor.

Treballar feliços

Un empleat motivat i identificat amb l’empresa sempre rendeix més. Segons Shawn Achor, les companyies amb treballadors feliços són un 31 % més productives i les seves vendes creixen un 37 %. A més, un estudi de Gallup destaca que a les organitzacions amb empleats feliços la rotació laboral és un 51 % menor i la retenció de talent un 44 % més gran.

Una de les vies per mantenir i incrementar aquesta motivació és mitjançant la retribució flexible, un sistema que permet oferir a tota o a part de la plantilla l'opció de decidir com vol cobrar el seu sou. Així, els empleats poden obtenir una part en efectiu i una altra mitjançant productes o serveis que contracten gràcies a l'empresa, com, per exemple, un pla de jubilació col·lectiu, targetes de transport, xecs restaurant o de guarderia, assegurances de salut privades o programes de formació. Des del punt de vista fiscal, el treballador incrementa el seu poder adquisitiu sense incórrer en costos per a l'empresa. A més, els empleats senten que la companyia es preocupa per les seves necessitats i pel seu benestar, cosa que augmenta la fidelització i la captació de talent.

Per implementar la retribució flexible en una empresa, independentment de la mida o del sector, aquesta pot optar per solucions digitals, com ara Sabadell Flex Empresa, que facilita a les organitzacions oferir plans de retribució flexible.

Pot interessar-te: Els beneficis socials i els avantatges fiscals de la retribució flexible

Fotografia de Fauxels a Pexels.


Llegir article
Ajudes Europees   - 11/02/2022

Com pot accedir una empresa al fons europeu Next Generation EU Carmen Urraca, Directora de Fons Europeus de Banc Sabadell

Un assessorament adequat pot marcar la diferència perquè les empreses tinguin èxit en la recepció d'ajudes del fons europeu Next Generation EU. El sector bancari i les associacions jugaran un paper clau per aconseguir-ho

Espanya té davant seu una gran oportunitat de reactivar la seva economia gràcies a l'arribada dels fons procedents de la Unió Europea (UE), el principal baluard del qual és el fons europeu Next Generation EU. Es tracta d'un pla dotat amb 750.000 milions d'euros, Espanya en rebrà 140.000 milions d'euros fins a l'any 2026. Des del punt de vista de les empreses, és molt important conèixer de quina manera es canalitzaran aquests ajuts i quins són els objectius prioritaris per al Govern amb aquestes.

Dos grans vectors

A Espanya, les petites i mitjanes empreses (pimes) suposen el 99,8 % del teixit empresarial i donen feina al voltant de dues terceres parts de la població activa (més del 66 %). Segons un estudi del Banc d’Espanya, les pimes van facturar un 2 % menys que els sectors respectius durant el tercer trimestre del 2021 respecte a l'últim trimestre del 2019, és a dir, abans de l'esclat de la pandèmia. Entre les conclusions del document es destaca que a la pèrdua de quota de mercat davant les companyies més grans s'ha sumat una caiguda en la competitivitat encara més gran durant la fase de recuperació, agreujada especialment durant l’últim semestre de 2021.

Això reflecteix que les pimes han estat les més exposades i vulnerables a l'incert context econòmic, però, paradoxalment, també són les que presenten una oportunitat més gran de transformació i de reactivació gràcies als ajuts del fons europeu Next Generation EU.

Pot interessar-te: Aquests són els ajuts que rebran les pimes i els autònoms

Aquest pla d’ajuts s’estructura entorn de dos vectors principals de transformació: la transició ecològica, que aglutinarà un 37 % del total dels fons; i la transformació digital, que, en el cas espanyol, absorbirà un 33 % dels recursos. A més, hi ha dos eixos transversals més, com són la igualtat de gènere i la cohesió social i territorial. Dins del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) espanyol es desenvolupen les 10 polítiques palanca que integren 30 línies d'actuació. Precisament, al PRTR s'insta les pimes a formalitzar aliances i consorcis per disposar d'un potencial d'arrossegament més gran i, amb això, poder optar a un nombre més gran d'ajudes.

El rol del sector bancari i dels col·legis professionals

La indústria bancària exercirà un paper fonamental per cofinançar les inversions, canalitzar les ajudes i exercir un efecte d'amplificació. Com indica Carmen Urraca, directora de Fons Europeus de Banc Sabadell, “la banca té un rol sectorial per cohesionar el teixit productiu i compta amb un valor afegit d'una xarxa de contactes a administracions, empreses i distribuïdors que s'anticipa clau per descongestionar les càrregues burocràtiques”. En aquesta línia, l’experta afirma, a més, que el sector bancari “serà clau en el cofinançament dels projectes, molts dels quals no estaran coberts al 100 % pel paraigua del PRTR. En paral·lel, també compta amb la capacitat tecnològica i tècnica necessària per a la canalització d'aquestes ajudes”.

D'altra banda, les pimes també poden trobar ajuda per optar a aquests fons europeus gràcies a les seves respectives associacions sectorials. Tant les cambres de comerç, els col·legis professionals, les associacions empresarials territorials i sectorials, com les patronals, encapçalades per la Confederació Espanyola d'Organitzacions Empresarials (CEOE), els clusters i les universitats estan tenint un paper molt actiu en la identificació de projectes i en la provisió d'informació i assessorament per a les empreses.

La col·laboració publicoprivada, element clau

Tal com es recull al Reial decret llei 36/2020, de 30 de desembre, la distribució del fons europeu Next Generation EU entre les empreses es durà a terme mitjançant tres instruments principals:

  • Els Projectes Estratègics per a la Recuperació i Transformació Econòmica (PERTE), que fomenten la col·laboració publicoprivada per a la identificació de projectes singulars.
  • Les subvencions per al finançament d’actius privats mitjançant convocatòries de concurrència competitiva.
  • Els procediments de licitació pública.

La col·laboració publicoprivada, segons recull la normativa, s'estructura gràcies a tres vies: les agrupacions, que cal constituir abans de dur a terme una sol·licitud encara que estiguin condicionades a ser beneficiàries d'un ajut; els consorcis, que necessiten un informe favorable previ del corresponent Comitè Tècnic; i les societats d’economia mixta, que estaran formades per una majoria de capital públic amb capital privat. Per aconseguir l’èxit en una d’aquestes convocatòries, les empreses han de pensar en fórmules de col·laboració, fins i tot, entre competidors, aglutinant el nombre més gran d’interessos amb un enfocament integrador, que pugui ser mesurable i verificable més endavant.

La importància de comptar amb l’assessorament adequat

Un informe de KPMG i la CEOE subratlla que, encara que al 45 % de les empreses a Espanya li agradaria beneficiar-se d'aquestes ajudes, el desconeixement sobre com accedir-hi suposa un gran obstacle per plantejar-se acudir a alguna convocatòria. Per això, els empresaris hauran d'estar molt atents per informar-se sobre les diferents convocatòries que publicaran els ministeris, els organismes dependents, les comunitats autònomes o les entitats locals. Per a ells, suposarà un repte, però també una gran oportunitat, cosa que els obligarà a fer una reflexió estratègica per veure com l'empresa s'hauria de transformar a futur en algun dels eixos prioritaris.

En aquest context, l’assessorament serà clau perquè les pimes revisin adequadament les estratègies, preparin les seves estructures financeres i la seva capacitat d'endeutament de cara a les ajudes potencials. I és per això que el paper de les entitats financeres serà clau, tant per complementar les necessitats econòmiques que tinguin les empreses, com per oferir-los un servei d'informació, d'assessorament professionalitzat i d'acompanyament en el procés que els aporti seguretat i confiança i els permeti beneficiar-se dels fons i aprofitar-los de manera òptima.

Per aconseguir aquest propòsit, entitats com Banc Sabadell, mitjançant un acord amb PwC, ja estan treballant activament per oferir aquest assessorament a les empreses, posant a la seva disposició un equip de més de 100 consultors especialitzats que acompanyaran les organitzacions en tot el procés de plantejament de projectes i de sol·licitud del fons europeu Next Generation EU.

Pot interessar-te: Banc Sabadell t'ajuda a descobrir les claus del fons Next Generation EU


Llegir article
Els teus diners   - 17/11/2021

En què es diferencia un préstec al consum d'una hipoteca? Carlos S.Ponz

Publicitat

Per finançar la compra de béns i de serveis, els bancs ofereixen diferents tipus de productes, cadascun amb les seves característiques, garanties i requisits, que influeixen tant en el tipus d’interès que suporten com en la quantia final que ha de pagar pel client.

Quan una persona planeja dur a terme un desemborsament econòmic important, com és la compra d'un habitatge, sol plantejar-se sol·licitar tota la informació necessària sobre diferents productes que l'ajudin a finançar l’operació, pensant que es tracta de productes similars. No obstant això, hi ha diferències importants entre ells, com és el cas d'una hipoteca o d'un préstec al consum, en àmbits com el procés de sol·licitud, el tipus d'interès o els mecanismes de devolució del capital. Totes aquestes diferències influeixen tant en les quotes a pagar pel client com en la quantitat de diners finals que haurà d'abonar.

Característiques dels préstecs al consum

Els préstecs al consum es fan servir per finançar un ampli ventall d'operacions econòmiques, que poden estar relacionades, per exemple, amb el lleure, amb la inversió, amb la reforma d'un habitatge o amb finalitats educatives. Tenen una s&egr