matricula-
Coneix els nostres productes per a Particulars
Comptes Bancaris Targetes bancàries Hipoteques Préstecs personals i crèdits Estalvi Inversió Jubilació Assegurances Renting Cotxes
Fes-te client i crea el teu compte1 en menys de 10 minuts amb el teu mòbil
Obre el teu compte online
1 Consulta el document informatiu de les comissions
Cercador d’oficines Demana cita online Correos Cash
Centre d’Ajuda Contacte Seguretat

Més Sabadell

La informació que necessites per ajudar-te a prendre les millors decisions financeres. Perquè volem créixer plegats, tant a nivell personal com professional.

Empreses   - Fri Feb 07 10:52:58 CET 2025

Com fer la teva primera factura com a autònom Banc Sabadell, Publicitat

Fer els primers passos com a autònom pot comportar força dubtes. Entre les primeres incògnites que solen aparèixer hi ha la de com fer la primera factura com a professional autònom. Hi ha més d'un tipus de factura segons el teu objectiu, des de rectificatives fins a recapitulatives, encara que la més habitual és la factura ordinària. A continuació, expliquem com fer una factura i quins requisits s'han de complir per poder facturar com a autònom.

Requisits per emetre factures com a autònom

Abans d'emetre una primera factura com a autònom, cal tenir en compte que no qualsevol persona ho pot fer. El treballador per compte propi ha de complir una sèrie de requisits per començar a facturar i poder rebre els pagaments al seu compte bancari per a autònoms.  

El requisit principal per poder emetre factures com a autònom és estar donat d'alta com a tal a l'Agència Tributària, cosa que servirà per comptar amb un Número d'Identificació Fiscal (NIF). A més, si l'activitat econòmica està subjecta a l'Impost sobre el valor afegit (IVA), l'autònom també necessitarà un número d'IVA intracomunitari.

Contingut d'una factura d'autònom

Perquè una factura sigui vàlida, aquesta ha de contenir una determinada informació relativa al mateix treballador per compte propi i al seu client.

Aquesta és la informació que ha d'incloure una primera factura com a autònom: 

  • Dades. Cal afegir algunes dades de l'emissor, com el seu nom i els cognoms, el NIF o el document nacional d'identitat (DNI) i l'adreça fiscal.
  • Dades del client. Incloure informació del client que pagarà, com el seu CIF o NIF, depenent de si és una empresa o un altre autònom, nom i adreça fiscal. 
  • Número de factura i sèrie. És obligatori numerar les factures dins de l'any fiscal. A més, es poden crear diferents sèries per model de factura o tipus d'operació, tot i que el més habitual és comptar amb una sola sèrie.
  • Data de facturació. La data de facturació facilita la cerca de factures quan cal i permet reclamar si no s'han pagat dins del termini. 
  • Concepte i import de l’operació. Cal descriure la feina feta o el producte que s'ha venut amb el nombre d'unitats. També cal incloure l’import unitari de l’operació. 
  • Impost sobre el valor afegit. La majoria dels productes i serveis inclouen IVA. El tipus d’IVA depèn de l'operació. Cal indicar aquest tipus d'IVA i la seva quantia de manera explícita a la factura. 
  • Impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF). Les retencions de l'IRPF són una bestreta a Hisenda com a previsió del que després s'haurà de pagar a la declaració de la renda. La retenció de l’IRPF per a nous autònoms és del 7 % durant els primers 18 mesos i del 15 % a partir d’aquest moment. El càlcul de la retenció es fa sobre l’import de l’operació sense sumar-li l’IVA. 
  • Import total. L'import total és la quantitat neta que es rebrà, és a dir, els diners que arribaran al compte corrent del cobrador. Es calcula sobre la base imposable, restant-li la retenció per una banda i sumant-li l'IVA per l'altra.
  • Forma de pagament. El més normal és que la forma de pagament sigui per transferència, per a la qual cosa cal indicar el número de compte com a autònom. En aquest sentit, és recomanable disposar d'un compte bancari per a les gestions com a autònom i un altre compte bancari per a les despeses personals del dia a dia.

Quin format ha de tenir una factura d'autònom?

Per regla general, cada plataforma de facturació i cada autònom té la seva plantilla per fer factures. Les dades a incloure mai canvien, però sí que ho pot fer lleugerament el format. El més habitual és que les dades de l'emissor apareguin en primer lloc, seguides de les del client en un apartat separat.

En qualsevol cas, a partir del 2026 s'afegirà un nou requisit clau a les factures que un autònom emeti a una empresa, i és que hauran de ser factures electròniques. Totes les factures electròniques s'hauran de fer en un format estructurat acceptat per l'Administració i comportaran noves obligacions per a l'autònom, com ara haver d'informar sobre els terminis de pagament als proveïdors.


Llegir article

L'últim
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - Thu Feb 06 11:35:53 CET 2025

Declaració d’obra nova: què és i com se sol·licita? Banc Sabadell, Publicitat

Quan es construeix un habitatge, entre els tràmits administratius que cal fer hi ha el de la sol·licitud de la declaració d’obra nova. Aquest document, entre altres coses, indica quin tipus d'immoble es construeix en una parcel·la determinada o si, per exemple, s'ha modificat un que ja existia. Tot seguit, expliquem en què consisteix la declaració d’obra nova i com sol·licitar-la.

Què és la declaració d’obra nova?

L'escriptura de declaració d'obra nova és un document imprescindible que cal validar davant de notari quan es construeix un habitatge. S'hi descriu qualsevol canvi que es produeixi en una finca on es construirà algun tipus d'immoble. 

Tipus d'escriptura de declaració d’obra nova:

  • Escriptura de declaració d’obra nova en construcció. S'emet quan es pensa executar una obra d'un immoble inscrit en el Registre de la Propietat. A més, sol ser indispensable per sol·licitar una hipoteca, ja que és freqüent que el banc la demani. Per obtenir-la cal presentar la llicència d’obra i una certificació elaborada per un professional tècnic que ratifiqui que l’obra que es recull a l’escriptura de declaració d’obra nova és la mateixa per la qual s’ha demanat la llicència administrativa corresponent.

  • Escriptura de declaració d’obra nova acabada. Serveix per confirmar que l'obra ja s'ha executat tal com s'indica a la llicència d'obra. És necessari per, per exemple, poder contractar els subministraments de l’aigua, la llum i el gas. Per obtenir l'escriptura de declaració d'obra nova acabada cal presentar, entre altres documents, la llicència de primera ocupació, un certificat que ratifiqui que s'ha completat l'obra segons la llicència expedida per un tècnic competent, un certificat final d'obra nova visat pel Col·legi Professional d'Arquitectes, la cèdula d'habitabilitat, el certificat d’eficiència energètica, el Llibre de l'Edifici, una assegurança decennal (que serveix per garantir que qualsevol dany material que pateixi l'edifici que n'afecti l'estructura i hi posi en risc l'estabilitat sigui atès) i les coordenades Universal Transversal Mercator (UTM) que confirmen la part de sòl que ocupa l'immoble.

  • Escriptura de declaració d’obra nova antiga. S'ha de fer en el cas que s'hagi de registrar una propietat ja construïda, però que constava en el Registre de la Propietat de manera errònia o que, directament, no hi figurava. Per obtenir l'escriptura de declaració d'obra nova antiga cal presentar un certificat d'un tècnic competent i una acta notarial descriptiva de l'immoble (també és vàlida, si no és possible, una certificació cadastral).

Per a què serveix la declaració d’obra nova?

Una escriptura de declaració d’obra nova en permet la inscripció en el Registre de la Propietat i la constitució del dret de superfície. El dret de superfície habilita una persona a poder construir en una finca de la qual no és propietari, conservant de manera temporal la propietat de l'edificació.

Quant costa registrar l'escriptura de declaració d’una obra nova?

Per fixar el cost de l'escriptura de la declaració d'obra nova, cal tenir en compte tres despeses principals:

  • Impost d’actes jurídics documentats (IAJD). Per regla general, suposa entre el 0,5 % i l'1,5 % del pressupost d'execució de l'obra.
  • Notari. Cal fer front al cost de les còpies notarials, que acostumen a oscil·lar entre 0,6 i 1 euro per full.
  • Taxes d'inscriure l'escriptura de declaració d'una obra nova en el Registre de la Propietat.

Qui pot fer l’escriptura de declaració d’obra nova?

Pot formalitzar l’escriptura de declaració d’obra nova:

  • L'empresa constructora
  • El promotor immobiliari
  • El propietari.

És obligatòria la declaració d’obra nova?

En alguns casos és obligatòria la declaració d’obra nova i en d’altres no. En cas d'un particular:

  • La declaració d’obra nova és obligatòria si es llogarà o es vendrà l’immoble o, si per construir-lo, ha de sol·licitar una hipoteca.
  • La declaració d'obra nova no és obligatòria si se li donarà un ús personal, encara que és probable que la necessiti per contractar certs subministraments com l'aigua o la llum.

En cas d'un promotor o constructor, sempre estan obligats a sol·licitar l'escriptura de declaració d'obra nova per finançar la construcció de l'immoble amb un banc. També és obligatòria si pensen destinar l'habitatge a la venda o al lloguer, encara que no sol·liciti una hipoteca.

Finançar una casa d’obra nova

La compra d’un habitatge d’obra nova es finança habitualment a través d’una hipoteca. Generalment, el banc ofereix finançament per cobrir, com a màxim, el 80 % del preu de venda de l’immoble o de la seva taxació (el que sigui més baix). Des del punt de vista del futur propietari, això vol dir que, almenys, cal disposar d’un 20 % d’estalvi previ, i a aquest import s’hi han de sumar les despeses associades amb la compravenda de l’habitatge i la constitució de la hipoteca, que augmenten el cost de l’operació entre un 10 % i un 15 %. 

Segons el tipus d’interès, les hipoteques poden ser:

  • Hipoteca a tipus fix. No estan subjectes a les variacions d’un índex de referència, és a dir que la quota que s’ha de pagar es manté estable.
  • Hipoteca a tipus variable. Les quotes pugen o baixen en funció de l’evolució de l’índex de referència, que habitualment és l’euríbor.
  • Hipoteques a tipus mixt. Són una barreja dels dos tipus d’hipoteques anteriors. Durant els primers anys, la quota es manté fixa i el tipus d’interès no varia, però més endavant la hipoteca es referencia a un índex i les quotes fluctuen. 

Abans de sol·licitar una hipoteca és recomanable demanar assessorament a un gestor del banc i fer servir el simulador d'hipoteques de Banc Sabadell per obtenir una orientació sobre les condicions del préstec hipotecari i com serien les quotes.

Fotografia de Freepik

Llegir article
Ciberseguretat   - Tue Feb 04 08:55:32 CET 2025

Com evitar ser víctimes del frau del CEO o del Man In The Middle Carlos S. Ponz

Entre les estafes digitals més habituals a les empreses destaquen les relacionades amb el phishing, un tipus de delicte informàtic que es caracteritza per adquirir informació confidencial de manera fraudulenta, com la contrasenya dels comptes o la informació de les targetes bancàries. Dins de les modalitats de phishing n’hi ha dues noves que cada vegada són més populars entre els ciberdelinqüents, especialment en períodes de vacacions: el frau del CEO i del Man In The Middle.  

A continuació, t’expliquem en què consisteixen i t’oferim una sèrie de recomanacions per evitar-les.

Què és del frau del CEO

El frau del CEO consisteix en la suplantació de la identitat d’una persona amb autoritat dins d’una empresa, com per exemple el responsable financer (CFO) o el director general (CEO), per intentar enganyar els treballadors que tenen accés als comptes o a altres actius de l’entitat. A través d’aquest frau, el delinqüent intenta aconseguir que se li transfereixi diners o aconseguir informació confidencial de l’organització que pugui utilitzar en el seu profit.

Una de les maneres més habituals en què es produeix el frau del CEO és a través del registre d’un domini web d’una empresa molt similar a la real. A continuació, l’estafador envia un correu electrònic a alguna persona amb responsabilitat dins de la companyia, suplantant algun càrrec per sol·licitar-li que li enviï de manera urgent i confidencial una quantitat de diners a un compte que controla el ciberdelinqüent. 

Què és el frau del Man In The Middle

En el Man In The Middle (home al mig, en anglès) l’estafador intercepta la comunicació entre dues persones connectades a una xarxa. D’aquesta manera, pot obtenir informació sensible (com dades bancàries o el domicili físic de la víctima) que li permetrà més endavant suplantar la identitat d'alguna de les dues persones, de manera que pugui sol·licitar al CFO de l’empresa que li paguin.

És habitual que en un frau del Man In The Middle els delinqüents utilitzin la suplantació de l’adreça de correu electrònic dels proveïdors d’una empresa per desviar pagaments a un compte fraudulent. També pot passar el contrari: suplantar l’adreça de correu electrònic d’un client per desviar els seus cobraments a un compte fraudulent.

Recomanacions per evitar ser víctima d’un atac de phishing amb el frau del CEO o del Man In The Middle

La principal recomanació per evitar ser víctima d’un ciberatac és la precaució. Si tens qualsevol dubte sobre una petició que rebis i en la qual t’informin d’un nou compte d’abonament, el millor que pots fer és desconfiar. En el cas del Banc Sabadell, recorda que no et sol·licitarem mai dades sensibles a través d’un missatge de text, correu electrònic o trucada, i tampoc no et demanarem que transfereixis els teus fons a un compte segur.

A més, s’aconsella seguir altres recomanacions per minimitzar la possibilitat de sofrir qualsevol d’aquests fraus, com són:

  • Verifica sempre les adreces de correu electrònic, prestant especial atenció a les variacions que puguis percebre en el mateix correu.

  • Comprova per una via diferent a la del correu electrònic (com l’app del banc) qualsevol canvi en la domiciliació d’un pagament de manera sobtada i sense previ avís.

  • Si reps un correu electrònic indicant que hi ha un canvi en el compte de destí d’un pagament, per regla general es rep de manera simultània una trucada telefònica del suplantador per donar veracitat a l’operació fraudulenta. No confiïs mai en aquesta trucada i comprova sempre l’autenticitat del canvi, posant-te en contacte amb el proveïdor en el número de telèfon que et va proporcionar inicialment.

  • Quan facis una primera operació amb un nou proveïdor confirma sempre que les dades del beneficiari i del domicili bancari de pagament són idèntiques a les incorporades en el contracte prèviament establert o en la fulla de comanda i que no hi hagi cap canvi.

  • No comparteixis mai les teves contrasenyes ni les de la teva empresa amb ningú per no afavorir-ne la filtració. 

  • És fonamental formar els empleats d’una companyia perquè coneguin les possibles ciberestafes a les quals es poden enfrontar, especialment, en relació amb ser previnguts quan els requereixin un pagament.

  • És fonamental en qualsevol empresa apostar per implantar protocols interns per verificar les sol·licituds de pagament que es reben per telèfon o correu electrònic.

Fotografia de Andrea Piacquadio a Pexels


Llegir article
Empreses   - Fri Jan 31 13:17:30 CET 2025

L’assessorament amb la Visita 360, clau per a la meva empresa Banc Sabadell, Publicitat

L'assessorament financer permet analitzar i millorar els processos d'una companyia amb una altra perspectiva, cosa que pot contribuir de manera decisiva en el seu creixement. Entre els múltiples beneficis que pot oferir per a una entitat, augmentar la seva capacitat d'anticipació i de planificació n’és un. 

Per què és important tenir assessorament expert per a la meva empresa?

Les xifres no menteixen: segons l'Institut Nacional d'Estadística (INE), gairebé la quarta part de les empreses que es creen a Espanya no sobreviu al seu primer any de vida, mentre que al voltant d'un 15 % més no passa del segon any. Entre les claus per aconseguir no només afrontar amb més possibilitats d'èxit les primeres etapes en la vida d'una companyia, sinó poder créixer a llarg termini i assolir els objectius estratègics, l'assessorament professional pot tenir un paper decisiu.

El poder de l’anticipació en l’àmbit empresarial

Una estratègia d'anticipació permet a l'empresa:

  • Identificar de manera primerenca problemes i desafiaments potencials.
  • Ser més flexible davant dels canvis en el mercat i adaptar-s'hi millor.
  • Desenvolupar un pla d’acció que inclogui i doni resposta als riscos identificats.
  • Transformar possibles riscos en possibles oportunitats de negoci.

Perquè una empresa pugui anticipar-se de manera més eficient en la identificació i l’anàlisi dels riscos potencials, és fonamental comptar amb l'assessorament professional i especialitzat adequat. A Banc Sabadell, com a part dels seus compromisos amb les empreses, la Visita 360 és un dels pilars del model de relació. 

A través d'aquesta, els Directors d'Empresa visiten els gestors de cada companyia per analitzar conjuntament l'evolució de l'organització, revisant, per exemple, com ha anat el passat exercici, quines expectatives hi ha per al següent i les iniciatives futures que tenen previst posar en marxa.

El moment de la Visita 360 ha de ser una conversa per treballar conjuntament amb els mateixos objectius i compartir:

  • La realitat de la companyia i analitzar-ne les previsions a mitjà i llarg termini, siguin financeres o d'altres àmbits, com poden ser les previsions d'inversió o protecció, entre d'altres.
  • Les necessitats de l’empresa per treballar en les operacions a futur d'acord amb els seus projectes.  
  • Una estratègia comuna per reforçar la relació entre el banc i l’empresa.

A principis d'any, el/la Director/a d'Empreses es posarà en contacte amb tu per concertar la Visita 360. A més del Director/a d'Empreses, és possible que l’acompanyin altres especialistes, com el/la Director/a de Negoci Internacional o el/la d'Assegurances, per esmentar només algun exemple.

En aquestes visites, el/la Director/a d'Empreses comparteix el document Visió 360, que mostra informació rellevant i de valor per a l'empresa i el seu sector. En la Visita 360 es comparteixen quines solucions poden ajudar l'empresa a gestionar les seves finances, inversions i estratègies de creixement, i proporcionen serveis que t’ajudin a prendre decisions informades. També s'intenta analitzar com abordar nous reptes com ara el de la sostenibilitat, on Banc Sabadell participa com a agent clau en l'impuls cap a una economia més sostenible.

Aquestes solucions poden ajudar les empreses a:

  • Optimitzar la seva gestió de tresoreria i la gestió de cobraments i pagaments, incloent-hi el finançament del seu circulant i el comerç exterior o les assegurances de cobertura de la seva cartera de clients.
  • Identificar i gestionar els riscos financers o els associats al comerç internacional i desenvolupar estratègies de cobertura. 
  • Analitzar les oportunitats en els mercats financers establint estratègies d'inversió i gestió de carteres.
  • Desenvolupar els seus plans de negoci i estratègies de creixement, assessorant i acompanyant-les en l'expansió cap a nous mercats o noves línies de negoci.

A més, Banc Sabadell és al costat de les empreses en creixement amb operacions de finançament especialitzat, pròpies de middle market, sigui actuant en solitari o en pool amb altres entitats de crèdit. 

Cada empresa és un món, cosa que significa que cada entitat té unes necessitats específiques que cal entendre primer, abans de poder abordar-les. Banc Sabadell posa a la seva disposició un servei d'assessorament especialitzat i personalitzat per alinear-se amb els objectius de cada companyia i poder oferir solucions que puguin permetre convertir cada desafiament en una oportunitat de negoci.

I com sempre, si ets client, pots accedir a l'espai Atenció a BSOnline i consultar les dades del teu gestor i contactar amb ell quan ho necessitis.

Fotografia de Freepik

Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - Fri Jan 31 13:17:30 CET 2025

On comprar casa a Espanya el 2025: les millors zones per viure-hi Banc Sabadell, Publicitat

A Espanya hi ha una àmplia varietat de tipus de localitzacions per comprar un habitatge, com a prop de la platja o de la muntanya, a grans urbs amb una important dotació de serveis o a comarques poc habitades, però amb molt d'encant. El preu d'adquirir una casa varia segons la ubicació, per la qual cosa pot ser útil utilitzar un simulador d'hipoteques per descobrir quant es podria pagar segons la província on es trobi l'immoble. A continuació, analitzem les millors zones per viure a Espanya en relació amb la seva qualitat i el preu.

Les ciutats més barates per viure a Espanya

Tot i l'increment general en els preus de l'habitatge a Espanya, encara hi ha municipis amb un preu del metre quadrat (m2) per sota dels 600 euros. 

Tal com assenyala un estudi del portal Idealista, els dos municipis més barats per adquirir un habitatge a Espanya es troben a Castella-la Manxa. Es tracta d'Almadén (Ciudad Real) amb un preu de 344 euros/m2 i Alcaudete de la Jara (Toledo), amb 357 euros/m2. Darrere seu se situen Vilamarín (Ourense), amb 375 euros/m2; Malagón (Ciudad Real), amb 395 euros/m2; i Vélez Blanco (Almeria), amb 397 euros/m2

Castella-la Manxa lidera la classificació per comunitats autònomes amb una presència més gran de municipis entre els 25 més barats per adquirir un habitatge, amb 14. Andalusia en té sis, Galícia i Castella i Lleó en tenen dos cadascun mentre que Extremadura té un únic representant.

A més d'aquestes comunitats amb municipis al rànquing de les 25 primeres posicions, quatre autonomies més tenen localitats on és possible comprar una casa per sota dels 600 euros. Catalunya, per exemple, compta amb el poble tarragoní de Santa Coloma de Queralt (487 euros/m2). La Comunitat Valenciana, per la seva part, està representada per Mogente (542 euros/m2); Astúries té Aller (571 euros/m2) i Múrcia, Abarán (574 euros/m2).

Pel que fa a poblacions més grans, n'hi ha algunes que ofereixen una relació entre qualitat de vida i preu dels habitatges interessants. Són els casos de, per exemple:

Linares (Jaén)

Comprar una casa a Linares té un preu mitjà de 694 euros/m2. Compte amb un hospital regional i una universitat pública, a més d'una àmplia oferta comercial i de serveis. És una ciutat tranquil·la i residencial ben comunicada amb Jaén, Còrdova i Granada a través de l’autovia A-4. 

Elda (Alacant)

El preu mitjà de l'habitatge a Elda és de 751 euros/m2. Gaudeix de bones connexions per carretera a diferents capitals de províncies i proximitat a aeroports internacionals. 

Puertollano (Ciudad Real)

Amb un preu mitjà de 605 euros/m2, l’habitatge a Puertollano és una de les més econòmiques entre els principals municipis pertanyents a La Alcarria. La ciutat té una estació de tren AVE, una bona gamma d'infraestructures de salut i una àmplia oferta cultural, amb diversos museus, teatres i un auditori municipal.

Les millors zones d'Espanya per viure-hi

Espanya ofereix una àmplia varietat de llocs per viure segons les preferències que tingui cada família. Ciutats modernes i ben comunicades, entorns naturals privilegiats, enclavaments històrics plens de tradició... El país compta amb diferents zones plenes d'encant i oportunitats per als que hi vulguin residir encara que, això sí, cadascuna amb uns preus dels habitatges diferents.

Aquestes són algunes de les millors zones d'Espanya per viure-hi actualment:

Madrid i voltants

Madrid no és només l'epicentre econòmic d'Espanya sinó que compta amb una oferta cultural i social molt àmplia que la converteix en una de les ciutats de referència a Europa gairebé en qualsevol disciplina. Museus de renom mundial com el Prado, el Reina Sofía i el Thyssen-Bornemisza, el Madrid dels Àustries, les Portes que consagren la ciutat a diferents punts o l'estadi Santiago Bernabéu són només alguns dels enclavaments culturals d'aquesta ciutat, de la qual es diu que mai no dorm per la intensa vida nocturna. Això sí, viure a Madrid és car, com ho demostra el preu mitjà de l'habitatge que se situa en 4.952 euros/m2.

Barcelona i la costa catalana

Arquitectura, història, gastronomia, una àmplia oferta d'art i cultura i, evidentment, el mar. Hi ha una infinitat de motius pels quals viure a Barcelona i, en general, a la costa catalana, com fer una passejada pel Parc Güell o visitar la Sagrada Família. Des del punt de vista laboral, la ciutat és un formiguer d'oportunitats per a qualsevol professional, en un entorn cosmopolita i multicultural. Possiblement, l'únic hàndicap sigui l'elevat cost de la vida que també es reflecteix en l'habitatge. Es calcula que el preu mitjà d'una casa a la ciutat comtal se situa en 4.700 euros/m2.

Màlaga i la Costa del Sol

A la seva notable oferta cultural i gastronòmica, Màlaga ha sumat un desenvolupament empresarial important, que ha cridat l'atenció de grans empreses de tot el món. L'aeroport de la ciutat, el Palau de Congressos i el passeig marítim han esdevingut referents per als visitants. L’únic problema d’aquest creixement ha estat l’encariment en el cost de la vida que, en el cas de l’habitatge, significa que el preu mitjà d’una casa a Màlaga se situa en els 3.241 euros/m2

Sevilla i el nucli històric

Des de l'animada vida social fins a un conjunt d'obres històriques que són patrimoni de la humanitat. Sevilla és, des de fa uns quants anys, una ciutat puixant des del punt de vista industrial que ha sabut mantenir el pes de les seves tradicions en festivitats com la Fira d'Abril i la Setmana Santa, consagrades sempre per una de les millors gastronomies de tot Espanya. Entre els barris més populars hi trobem els del nucli històric, com Triana, Alameda i La Macarena. El preu mitjà d’un habitatge a Sevilla se situa en els 2.408 euros/m2.

València i àrea metropolitana

 La ciutat del riu Túria, amb un clima mediterrani i una gastronomia rica i variada, és una opció ideal per a qualsevol persona. Ben comunicada per terra i mar, València compta amb un ampli nombre de museus, teatres, cinemes i sales de concerts. A més, és clar, de festivals i esdeveniments culturals al llarg de tot l'any. El preu mitjà de l'habitatge a València es troba en 1.602 euros/m2.

On comprar casa a zones rurals d'Espanya

El desenvolupament de les noves tecnologies ha contribuït a l'auge del teletreball i, amb això, a la tendència que cada vegada un nombre més gran de persones es plantegi viure en entorns rurals, cercant espais més oberts i més contacte amb la natura. A més de dinamitzar econòmicament aquests llocs, aquesta nova realitat hi permet millorar l'oferta de serveis i d'infraestructures, però mantenint el respecte per la natura i per les tradicions i costums de cada regió.

Pobles de Castella i Lleó

Un dels exemples més paradigmàtics en aquest sentit el pot representar Castella i Lleó. En aquesta comunitat, molts pobles pràcticament abandonats des de fa una dècada, estan vivint una nova edat d'or amb l'arribada de famílies que els estan dinamitzant.

D'acord amb les xifres de l'Institut Nacional d'Estadística (INE) des de l'any 2000 fins avui, diversos pobles de Castella i Lleó han aconseguit increments de població gairebé miraculosos. Els més destacats percentualment han estat Castellanos de Moriscos, de Salamanca (amb un creixement de la població del 718 % en els últims 25 anys), Arroyo de la Encomienda, de Valladolid (+513 %) i Ituero y Lama, de Segòvia (+446 %).

En qualsevol cas, abans de prendre la decisió de comprar un habitatge, és recomanable concertar una cita amb el gestor del banc, que pot ajudar a solucionar qualsevol dubte que es pugui tenir sobre la localització, el tipus d'habitatge o la hipoteca per comprar una casa a Espanya

Fotografia de Marina Leonova a Pexels


Llegir article
Préstecs i finançament   - Thu Jan 30 11:51:49 CET 2025

Com llegir un quadre d'amortització d'un préstec? Banc Sabadell, Publicitat

El quadre d’amortització de préstec és un document que mostra el calendari dels pagaments que cal fer per tornar els diners prestats més els interessos a través de les diferents quotes. D’aquesta manera, el titular del préstec pot saber el que haurà de pagar cada mes o quant capital li quedarà per amortitzar. A continuació, expliquem en què consisteix el quadre d’amortització d’un préstec i com llegir-lo per obtenir la informació més precisa possible.

Com funciona la devolució d'un préstec?

Un préstec és un producte de finançament bancari en el qual es posa a disposició del titular una certa quantitat de diners, amb el compromís de tornar aquest capital juntament amb uns interessos en un temps determinat.

Principals elements d’un préstec:

  • Capital. Són els diners que presta el banc a un client. La devolució d'un préstec per part del client es fa a través del pagament d'una sèrie de quotes, que habitualment tenen una periodicitat mensual.
  • Tipus d’interès. És el preu que el client paga al banc pel capital prestat. El tipus d'interès pot ser fix, cosa que significa que no canvia al llarg de la vida del préstec, o variable, el qual canvia segons l'evolució del mercat. En el cas d’un préstec hipotecari, per exemple, hi ha hipoteques fixes, hipoteques variables o hipoteques mixtes.
  • Termini. És el període de temps marcat en el contracte d'un préstec perquè el titular torni el capital juntament amb els interessos. En un préstec és possible realitzar en qualsevol moment una amortització, podent reduir-ne els terminis o les quotes. El principal avantatge de reduir l'import de la quota és que es redueixen els interessos a pagar del préstec, mentre que si s'escull reduir el termini d'amortització, el que es rebaixa és el nombre de quotes a pagar.

Totes les claus d'un préstec estan recollides al quadre d'amortització. És una taula que representa l'evolució del deute amb el pas del temps. A Espanya, tant les hipoteques com els préstecs solen basar-se en el sistema d'amortització francès, on la proporció entre capital i interessos varia encara que el client pagui la mateixa quota.

És a dir, al principi del préstec hi ha més pes en les quotes dels interessos i amb el pas del temps, té més importància el capital. Per regla general, el cost d'un préstec és més gran com més temps es triga a tornar els diners, atès que es paguen interessos durant més temps.

En un quadre d'amortització d'un préstec es recullen totes les quotes que cal pagar, incloent-hi la quantia i la data en què s'ha de fer l'abonament.

Exemple quadre d'amortització d'un préstec

La Teresa vol adquirir un cotxe nou i necessita demanar un préstec de 30.000 euros. El banc ofereix aquests diners en un préstec personal al 6,5 % d'interès durant set anys, és a dir, 84 mesos.

D'acord amb el quadre d'amortització del préstec, la quota mensual a la qual haurà de fer front la Teresa és de 445,48 €, mentre que els interessos totals sumen 7.420,58 €.

En la primera quota, la Teresa pagarà 162,50 € d'interessos i 282,98 € d'amortització del capital i en la quota número 13, és a dir, en el segon any del préstec, pagarà 143,55 € d'interessos i amortitzarà 301,93 euros. En l'última quota, la número 84, tot just abonarà 2,40 € en interessos i 443,08 € de capital.

Fotografia de Freepik

Llegir article
Empreses   - Tue Jan 28 14:32:18 CET 2025

Pressupost: què és, com fer-lo i exemple pràctic Banc Sabadell, Publicitat

Un pressupost és una eina essencial perquè una empresa pugui gestionar millor els seus recursos i, d'aquesta manera, assolir els seus objectius. A més, és possible que permeti anticipar possibles necessitats que tindrà la companyia, i així reduir possibles riscos. A continuació, expliquem en què consisteix un pressupost empresarial i com elaborar-lo segons les necessitats de cada negoci.

Què és un pressupost i per què és important?

La gestió comptable d'una companyia és una de les tasques més importants, ja que permet dur a terme una planificació financera que estigui alineada amb els objectius estratègics que s'hagin fixat. Entre les diferents eines de gestió i planificació financera que existeixen, una de les més rellevants és el pressupost empresarial. 

Un pressupost és un dels pilars fonamentals de la comptabilitat empresarial i permet establir projeccions de creixement per a una empresa, quantificar i avaluar els seus recursos i fixar les prioritats per a garantir una adequada rendibilitat econòmica a mitjà i llarg termini. 

Entre els principals elements que inclou un pressupost hi ha: 

  • Una estimació dels ingressos de l'empresa.
  • Una previsió de les despeses així com el cost de potencials imprevistos i altres riscos financers.
  • Objectius de benefici i d'estalvi.
  • Indicadors clau, com el retorn sobre la inversió (ROI) o el punt d'equilibri, que és el punt en què els ingressos i les despeses s'equiparen.

Entre els objectius principals d'un pressupost empresarial, destaquen:

  • Estimar els recursos dels quals es disposa així com la necessitat que hi ha de cobrir uns altres.
  • Garantir un millor control de les despeses.
  • Identificar les necessitats de finançament i d’inversió de la companyia.
  • Reduir la incertesa i el risc inherents a l'activitat empresarial.
  • Mesurar l'eficiència i operativitat de cada departament de l'organització mitjançant ràtios financeres.
  • Afavorir una millor adaptació de la companyia als canvis en el mercat i a imprevistos potencials.

Com fer un pressupost pas a pas

Un pressupost empresarial ha de basar-se en un treball previ d'anàlisi financera de la companyia. En aquesta anàlisi cal avaluar l'històric dels resultats financers anteriors de l'entitat, analitzar la situació d'altres competidors en el seu mercat de referència i tenir en compte els principals factors macroeconòmics que poden tenir una incidència en l'empresa.

Amb tota aquesta informació, és possible elaborar un pressupost seguint aquests passos:

  • Programa de càlcul. Cal triar un programa o una app de comptabilitat per a abocar-hi les dades. Tradicionalment, s'ha utilitzat Microsoft Excel, encara que actualment existeixen diferents alternatives que es poden considerar.
  • Crear una taula. El primer pas per a elaborar el pressupost és fixar en una taula diferents apartats, com són els costos, els ingressos i una columna resum. Dins de cada apartat, cal establir tres subapartats, en el qual es reflecteixi la quantitat estimada, la real i la diferència entre totes dues:
  • Costos. Són totes les sortides de recursos econòmics de l'empresa. És important establir diferents grups dins dels costos. Els més habituals són els costos operatius (relacionats directament amb la producció i venda dels béns i serveis de l'empresa, com ara la llum, el lloguer de l'oficina o els enviaments), les nòmines i altres costos, no directament relacionats amb l'activitat de l'empresa, com són les despeses d'alimentació o les fotocòpies.
  • Ingressos. En els ingressos operatius es detallen tots aquells relacionats amb la venda dels productes o serveis de l'empresa; en els ingressos no operatius s'especifiquen els no relacionats amb la venda d'aquests béns, com són les inversions financeres o els diners que s'ingressen en el compte bancari per a empreses per qualsevol rendibilitat obtinguda.
  • Afegir la informació i comparar els resultats. Sobre els ingressos i els costos cal incorporar les dades estimades i les dades reals:
  • Dades estimades. Una vegada preparada la taula, cal emplenar, en primer lloc, els ingressos i els costos que s'estima que hi pugui haver. Tots els ingressos tindran una suma determinada igual que els costos. Finalment, cal restar els costos estimats dels ingressos estimats. D'aquesta manera, es pot conèixer els guanys bruts estimats per a la companyia.
  • Dades reals. Al llarg del període analitzat, cal anar emplenant les dades reals que es vagin obtenint, tant d'ingressos com de despeses. Al final del període, s'hauran de sumar els costos reals i els ingressos reals. A continuació, es resten els ingressos reals dels costos reals per a obtenir els guanys nets.
  • Resultat.  A la columna de resum, es restarà el resultat real del previst per a conèixer el grau de versemblança dels costos i ingressos planejats respecte al resultat real final.
  • Recomanacions i conclusions. El director financer ha d'incloure un apartat final amb les principals recomanacions després de comparar els resultats estimats i reals obtinguts. Per tal de millorar l'eficiència en pressupostos futurs, els responsables de l'empresa han de valorar aquests suggeriments.

Exemple pràctic d'un pressupost empresarial

Una empresa té els següents costos estimats o planejats:

Costos operatius: 10.000 €

Sous: 4.500 €

Altres costos: 1.000 €

Total de costos estimats: 15.500 €

Quant als ingressos estimats:

Ingressos operatius: 15.500 €

Ingressos no operatius: 4.800 €

Total d’ingressos estimats: 20.300 €

Els guanys bruts són de 4.800 €.

Finalment, els costos reals són:

Costos operatius: 12.000 €

Sous: 5.000 €

Altres costos: 1.500 €

Total de costos reals: 18.500 €

Per l'altra banda, els ingressos reals són:

Ingressos operatius: 16.000 €

Ingressos no operatius: 4.000 €

Total d’ingressos estimats: 20.000 €

Els guanys nets són de 1.500 €.

Això vol dir que hi ha hagut una desviació de 3.300 € entre els guanys bruts estimats i els guanys reals. Així doncs, caldrà redistribuir certs recursos en l'empresa per a aconseguir que, en pròxims pressupostos, es redueixi aquesta desviació. És a dir, caldrà analitzar en quines fases de la producció o en quins departaments és adequat implementar canvis en la dotació de recursos per a aconseguir el resultat financer desitjat.

Consells per a optimitzar el teu pressupost

Existeixen una sèrie de recomanacions per a optimitzar el màxim possible un pressupost empresarial, com són:

  • Enfocar-se en els resultats. Tenir en compte els objectius estratègics de l'organització a l'hora de realitzar un pressupost permet avaluar amb més realisme els recursos que existeixen.
  • Compromís i col·laboració. És fonamental que, en l'elaboració d'un pressupost, el director financer involucri la resta de persones i equips de la companyia. D'aquesta manera, les conclusions seran més realistes i es podran prendre decisions que tinguin un major impacte positiu.
  • Anàlisis segmentades. Sempre que sigui possible, és important avaluar les despeses per cada àrea o departament de l'empresa. D'aquesta manera, és possible fer una millor redistribució dels recursos per a aconseguir una major eficiència operativa.
  • Basar-se en un cronograma. Planificar l'elaboració d'un pressupost permet organitzar la seva presa en consideració per al conjunt d'àrees de l'organització i permet que tothom rebin la informació sobre les conclusions al mateix temps.

Un pressupost, tant si és per a una empresa com si és per a una família, afavoreix una millor gestió de les despeses diàries i és una eina clau per a optimitzar la gestió financera. Recorda que a Banc Sabadell pots accedir a una àmplia gamma de serveis per a empreses i autònoms

Fotografia de Freepik

Llegir article

Veure més resultats
matricula-

Encara no ets de Banc Sabadell?

Fes-te client amb el nou Compte online Sabadell. Obre el teu compteObre el teu compte
matricula-

Descobreix els pròxims seminaris web de HUB Empresa

matricula-

Transferències immediates més enllà del pagament entre particulars: Bizum per a comerços i empreses

València + Online 18 de febrer 13:00 h Coneix mésConeix més

Com Banc Sabadell pot ajudar a impulsar el pla de negoci de la teva empresa a través de l’Anàlisi 360º

Online 19 de febrer 16:00 h
 
Coneix mésConeix més

EROSKI: Un model de franquícia diferent. Un negoci estable en ple creixement

València + Online 20 de febrer 09:30 h Coneix mésConeix més