En rehipotecar l’habitatge és possible aconseguir liquiditat, però implica cancel·lar el préstec actual i subscriure un de nou.

Rehipotecar un habitatge consisteix, a grans trets, a cancel·lar la hipoteca que existeix sobre una casa i contractar una de nova utilitzant l’immoble com a garantia. A continuació, t’explicarem detalladament com i per a què es rehipoteca l’habitatge i si hi ha alguna altra alternativa per obtenir el finançament que es vol aconseguir.

Què és rehipotecar l’habitatge?

Quan es rehipoteca l’habitatge cal cancel·lar la hipoteca actual i contractar una de nova, posant l’immoble com a garantia de pagament. Aquest nou préstec hipotecari inclourà l’import pendent de pagament al costat del nou capital que es vulgui afegir per poder finançar la despesa que ha motivat aquesta operació financera. Habitualment, es decideix rehipotecar un habitatge per poder fer front a un nou projecte empresarial, per tenir la liquiditat suficient amb la qual reformar la casa o per reunificar els deutes.

En una rehipoteca d’habitatge, en constituir una hipoteca nova, és possible revisar totes les condicions del préstec, així com canviar el tipus d’hipoteca.

Recorda que, segons el tipus d’interès, hi ha tres tipus d’hipoteques i pots veure a través del simulador hipotecari del Banc Sabadell¹ quina encaixa millor amb les teves necessitats: 

• Hipoteca a tipus fix. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari, el que significa que les quotes no varien.

• Hipoteca a tipus variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’euríbor. En cada revisió periòdica de la hipoteca, la quantitat a pagar canviarà.

• Hipoteca mixta. És una barreja entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable.

Com es rehipoteca l’habitatge

En rehipotecar, el primer que cal fer és informar el banc, que estudiarà la viabilitat de l’operació. Malgrat que l’entitat ja coneix la nostra situació financera, és probable que sol·liciti alguna informació complementària, com, per exemple, fer una nova taxació de l’habitatge.

Pot interessar-te: Taxació d’un habitatge: tipus i bases de valor

Si el banc accepta rehipotecar l’habitatge, tingues en compte que caldrà fer dues operacions: d’una banda, cancel·lar la hipoteca actual i, per l’altra, constituir una de nova. Tots dos processos comporten una sèrie de despeses per al propietari.

Com saber si puc rehipotecar la meva casa?

Quan es rehipoteca l’habitatge, els bancs exigeixen els mateixos requisits que quan se sol·licita una hipoteca. Aquestes són les condicions que has de complir:

• Solvència econòmica. Per regla general, les quotes no han de superar el 30 % dels ingressos del titular de la hipoteca.

• Treball estable. L’antiguitat laboral d’una persona i el tipus de contracte que tingui són claus per aconseguir el finançament hipotecari que es necessita. Un treballador amb un contracte indefinit ofereix, en principi, més garanties per a la devolució del préstec hipotecari. 

• Bon perfil financer. El banc analitza, per exemple, si el titular va complir en el passat amb les seves obligacions financeres de pagar altres préstecs.

A més, el banc voldrà conèixer l’estat de la hipoteca actual. És a dir, comprovarà que s’està al corrent de pagament de les quotes.

Quines despeses té rehipotecar la casa?

Des del punt de vista de la cancel·lació de la hipoteca, aquests són les principals despeses per al titular:

• Comissió per cancel·lació sobre el capital que quedava pendent. És un percentatge que està fixat per endavant en el contracte de la hipoteca.

• Notaria. Els seus honoraris es calculen aplicant un percentatge sobre l’import original de la hipoteca. 

• Registre de la Propietat. Es calcula també aplicant un percentatge sobre l’import original de la hipoteca. El cost és d’uns 200 euros. 

• Gestoria. Encara que aquesta és una despesa opcional, una gestoria s’encarrega de fer els tràmits administratius per cancel·lar la hipoteca. Sol costar al voltant de 300 euros. 

Pel que fa a la constitució d’una nova hipoteca, les principals despeses per al propietari són:

• Comissió d’obertura si n’hi ha (les hipoteques del Banc Sabadell no tenen comissió d’obertura).

• Taxació de l’habitatge.

• Còpia de l’escriptura.

Recorda que, en obrir una nova hipoteca, els costos per la gestoria, el Registre de la Propietat, la notaria i l’impost d’actes jurídics documentats (IAJD) són a càrrec del banc.

Existeix alguna alternativa a rehipotecar l’habitatge?

Per aconseguir la liquiditat que busquem, a més d’una rehipoteca de l’habitatge, és possible també recórrer a una ampliació del préstec hipotecari. De nou, el banc, abans d’acceptar l’operació, coneguda com a novació, analitzarà la nostra situació econòmica.

Pot interessar-te: Què és una novació d’hipoteca

En una novació d’hipoteca, el titular i el banc arriben a un acord en el qual es renegocien algunes condicions del préstec hipotecari sense haver de canviar d’entitat. Les despeses per al propietari per ampliar una hipoteca són:

• Taxació de l’habitatge. Sol tenir un cost d’entre 250 i 300 euros.

• Comissió per novació. Ronda entre el 0 % i l’1 % de l’import pendent per pagar de la hipoteca.

Per regla general, les despeses en fer una ampliació de la hipoteca són més baixes que les d’una rehipoteca.

A més de l’ampliació de la hipoteca, altres possibles alternatives per rehipotecar l’habitatge són sol·licitar un préstec personal, demanar una segona hipoteca o sol·licitar un període de carència de la hipoteca. En qualsevol cas, abans de prendre cap decisió cal avaluar detalladament els avantatges, els inconvenients i el cost de cadascuna d’aquestes opcions.

Recorda que, si ho desitges, pots consultar amb un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar en qualsevol moment una cita amb un dels especialistes del Banc Sabadell.

L’embargament d’un compte bancari serveix per cobrar un deute pendent, encara que disposa d’uns límits legals per executar-lo.

Si estàs pensant en comprar un local per dur a terme el teu negoci, aquí t’expliquem com funcionen els préstecs hipotecaris per poder comprar un local comercial. 

Si tens un negoci o una empresa i vols comprar un local, una nau o oficina, has de sol·licitar una hipoteca per a locals comercials i aquestes solen tenir unes condicions particulars respecte a les hipoteques per als habitatges. A continuació, t’expliquem detalladament en què consisteixen les hipoteques per als locals comercials i quins requisits demana el banc per concedir-les.

Què és una hipoteca per a un local comercial

Una hipoteca pont permet al seu titular disposar de més temps per adquirir el seu nou habitatge mentre ven l’antiga casa.

Una hipoteca pont facilita al seu titular la compra d’un habitatge nou alhora que intenta vendre la seva antiga casa i que, habitualment, té un préstec hipotecari que encara no s’ha acabat de pagar íntegrament. A continuació, explicarem les claus d’una hipoteca pont i quins requisits demana el banc per concedir-la.

Què és una hipoteca pont? 

Una hipoteca pont és un préstec en el qual el propietari ja té una hipoteca inicial, i que s’amplia amb l’import necessari per poder comprar un nou habitatge, gràcies a que s’afegeix una segona garantia per aquest immoble. 

Com funciona una hipoteca pont?

Quin cost té una hipoteca pont?

Contractar una hipoteca pont comporta una sèrie de despeses per al titular:

• Taxació. És la valoració de l’immoble per conèixer el seu preu. La taxació és obligatòria i l’ha de fer una entitat taxadora inscrita i registrada al Banc d’Espanya. Sol tenir un cost que oscil·la entre els 200 i els 600 euros.

• Notaria. El comprador ha de fer front al pagament de les còpies de l’escriptura del préstec hipotecari. Aquest document té un cost reduït, entre 0,60 i 1 euro per cada fulla.

• Comissió d’obertura. En general, la comissió d’obertura representa un cost d’entre el 0,1 % i el 2 % del capital prestat. Algunes entitats, com el Banc Sabadell, no cobren comissió d’obertura en les seves hipoteques.

La resta de despeses, com la notaria, el Registre de la Propietat, l’impost d’actes jurídics documentats (IAJD) o la gestoria, són a càrrec del banc.

Pot interessar-te: Quines són les despeses d’obertura d’una hipoteca?

Hipoteca pont pas a pas

Una hipoteca pont té tres etapes principals:

• Comprar una casa nova. Finalitza el préstec hipotecari amb l’import pendent de la primera hipoteca i es formalitza un de nou que unifica totes dues hipoteques. És a dir, que se suma al préstec corresponent de l’habitatge nou el saldo viu pendent de la hipoteca de l’immoble que es vendrà. El més habitual és que el titular es comprometi a fer la venda en un termini determinat, que sol ser de fins a un màxim de cinc anys. 

• Vendre l’habitatge antic. En aquesta etapa, és freqüent que es pugui triar entre diferents tipus de quotes durant el temps que una persona triga a vendre la seva casa: una quota amb un període de carència de capital (només s’amortitzen interessos i no pas el capital prestat), una quota especial reduïda (és una mica inferior a la que s’abonarà quan es vengui la casa, encara que la major part correspon a l’amortització d’interessos) o una quota normal (s’amortitza el préstec amb normalitat).

• Després de concretar-se la venda de l’immoble antic. En aquest moment, el propietari s’encarrega d’amortitzar qualsevol deute existent sobre l’habitatge que ha venut, el que serveix perquè es formalitzi una única hipoteca. 

Quins són els requisits per sol·licitar una hipoteca pont?

El principal requisit que ha de complir una persona a l’hora de demanar qualsevol hipoteca és disposar d’una solvència econòmica suficient per poder afrontar les quotes del préstec hipotecari (per regla general, la quota d’una hipoteca no ha de superar el 30 % dels ingressos del sol·licitant). Per això, el banc fa una anàlisi de la capacitat d’endeutament del propietari, en la qual influeixen els seus ingressos, però també les seves despeses. 

A més, per concedir una hipoteca pont, el banc també analitza:

• La probabilitat de venda de l’habitatge habitual del sol·licitant, d’acord amb diferents elements com la seva ubicació, les seves característiques o la demanda que existeix.

• La quantitat amortitzada de la hipoteca original que s’hagi satisfet, i que ha de ser de, almenys, un 20 % sobre el total.

• L’estalvi previ del qual es disposi, que significa que el titular ha de tenir almenys un 20 % d’estalvis previs més prop d’un 15 % afegit per cobrir amb les despeses associades a la compravenda de l’immoble.

Existeixen alternatives a una hipoteca pont?

En el cas que el banc no concedeixi la hipoteca pont, és possible avaluar altres alternatives possibles, encara que solen tenir un cost superior per al titular. Les principals són:

• Ampliar la hipoteca actual a través d’una novació. En una novació hipotecària, recorda que el client ha de pagar la taxació de l’habitatge i la comissió per novació.

• Contractar una segona hipoteca. En aquest supòsit, el client ha de pagar les despeses de taxació de l’habitatge, els aranzels notarials que corresponguin, per exemple, si es vol una còpia de l’escriptura de la hipoteca i la comissió d’obertura del préstec hipotecari. Recorda que el Banc Sabadell no cobra comissió d’obertura. Descobreix aquí les hipoteques a tipus fix, variable i mixt del Banc Sabadell.

• Esperar fins que es vengui l’habitatge. Aquesta possibilitat comporta dos riscos: que pugui expirar el contracte d’arres que s’ha signat amb el venedor de la casa nova que es vol adquirir, el que pot implicar un cost important; i que el mercat immobiliari caigui, depreciant el valor de venda de la casa.

Si tens qualsevol dubte, pots consultar amb un expert perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un especialista hipotecari del Banc Sabadell.

Fotografia de Alex Azabache a Unplash

Hi ha un gran nombre de fraus per Internet, però és possible reduir la possibilitat de sofrir-ne un si se segueixen algunes pautes.

Tot i que existeixen multitud de ciberamenaces a Internet, conèixer quines són les més habituals és imprescindible per estar alerta i intentar evitar-les. A continuació, analitzem les estafes online més comunes i t’oferim algunes recomanacions perquè redueixis les possibilitats de patir una d’elles.

Quines són les estafes online més habituals

Si bé existeix una àmplia varietat d’estafes online, les més freqüents són:

• Phishing. És un tipus de delicte informàtic que es caracteritza per intentar adquirir informació confidencial de manera fraudulenta, com la contrasenya dels teus comptes bancaris o informació detallada de les teves targetes de crèdit. El ciberdelinqüent suplanta la identitat d’un banc o d’una empresa i, abusant de la confiança de l’usuari, li demana la contrasenya dels seus comptes o el PIN de les targetes.

• Smishing. És una variant del phishing on els estafadors intenten suplantar la identitat d'un banc, una empresa o una institució a través d'un SMS. Generalment, el missatge convida a trucar a un número de tarifació especial o a accedir a un enllaç d’un lloc web fals sota un pretext. Si el destinatari accedeix al link, el ciberdelinqüent podrà infectar el dispositiu o accedir a informació sensible.

• Vishing. Té com a objectiu sostreure les dades bancàries de la víctima o que realitzi transaccions financeres. Es tracta d’una estafa telefònica en la qual, a través d’una trucada, el delinqüent es fa passar per una empresa, organització o persona de confiança, amb la finalitat d’obtenir informació personal i sensible del damnificat. En aquestes trucades, a vegades, s’informa d’una transacció i se sol·licita descarregar una aplicació per autoritzar-la o poden informar d'intents d'operativa fraudulenta i sol·liciten realitzar una transferència per protegir els teus diners.

Important: recorda que al Banc Sabadell no et sol·licitarem mai dades sensibles a través d’un missatge de text, correu electrònic o trucada, i tampoc no et demanarem que transfereixis els teus fons a un compte segur.

Pot interessar-te: Així són les noves estafes online

Com evitar les estafes online

Cadascun de nosaltres pot implementar algunes accions per augmentar el nivell de seguretat i evitar ser víctima d’una estafa online. Entre les quals destaquem aquestes:

• Actualitza regularment el PIN de la teva targeta i la contrasenya d’accés a la teva banca a distància. Modifica les teves contrasenyes periòdicament i utilitza una de diferent per a cadascuna dels teus comptes, intentant que siguin el més robustes possibles (per exemple, generant contrasenyes amb un mínim de 8 dígits de longitud que combinin lletres majúscules i minúscules, números i caràcters especials). Recorda no apuntar les contrasenyes a cap lloc físic ni compartir-les amb ningú.

• No comparteixis mai el teu usuari i la teva contrasenya. No comparteixis mai les teves contrasenyes amb ningú per no afavorir-ne la filtració. El Banc Sabadell no et demanarà mai aquesta informació. Per això, no comparteixis cap contrasenya ni dada confidencial, com a claus d’operacions o dades de les teves targetes (PIN, CVV o numeració), encara que el remitent s’identifiqui com el Banc Sabadell.

• Vigila de prop la teva seguretat. Consulta sempre la informació d’últim accés que es mostra a la banca online de la pàgina web del Banc Sabadell. Recorda utilitzar sempre el correu en mode segur i desconfia d’aquells que provinguin de llocs desconeguts o que continguin informació incoherent. Evita, a més, introduir contrasenyes o iniciar sessió a la teva banca online en ordenadores públics.

• Mantingues sempre els teus dispositius actualitzats. Actualitza tant el sistema operatiu com les apps del teu mòbil. A més, recorda no instal·lar apps d’orígens desconeguts, sinó de llocs oficials i certificats, com són Google Play Store o App Store. I instal·la sempre un antivirus a l’ordinador i al mòbil.

• Navega sempre a pàgines segures. A l’hora d’utilitzar Internet, assegura’t que els llocs web als quals et connectes són https:// en lloc de http://. Fixa’t a l’adreça i, si comença per https, mostrarà un cadenat. Quan facis clic sobre el cadenat, comprova que l’adreça està ben escrita.

Si tens qualsevol tipus de dubte, el Banc Sabadell disposa d’un equip d’atenció a la teva disposició 24x7 al telèfon 963 085 000.

El frau del CEO i del Man In The Middle són dos dels atacs de phishing més habituals, aquí t’expliquem com detectar-los i evitar-los.

Entre les estafes digitals més habituals a les empreses destaquen les relacionades amb el phishing, un tipus de delicte informàtic que es caracteritza per adquirir informació confidencial de manera fraudulenta, com la contrasenya dels comptes o la informació de les targetes bancàries. Dins de les modalitats de phishing n’hi ha dues noves que cada vegada són més populars entre els ciberdelinqüents, especialment en períodes de vacacions: el frau del CEO i del Man In The Middle.  

A continuació, t’expliquem en què consisteixen i t’oferim una sèrie de recomanacions per evitar-les.

Què és del frau del CEO

El frau del CEO consisteix en la suplantació de la identitat d’una persona amb autoritat dins d’una empresa, com per exemple el responsable financer (CFO) o el director general (CEO), per intentar enganyar els treballadors que tenen accés als comptes o a altres actius de l’entitat. A través d’aquest frau, el delinqüent intenta aconseguir que se li transfereixi diners o aconseguir informació confidencial de l’organització que pugui utilitzar en el seu profit.

Una de les maneres més habituals en què es produeix el frau del CEO és a través del registre d’un domini web d’una empresa molt similar a la real. A continuació, l’estafador envia un correu electrònic a alguna persona amb responsabilitat dins de la companyia, suplantant algun càrrec per sol·licitar-li que li enviï de manera urgent i confidencial una quantitat de diners a un compte que controla el ciberdelinqüent. 

Què és el frau del Man In The Middle

En el Man In The Middle (home al mig, en anglès) l’estafador intercepta la comunicació entre dues persones connectades a una xarxa. D’aquesta manera, pot obtenir informació sensible (com dades bancàries o el domicili físic de la víctima) que li permetrà més endavant suplantar la identitat d'alguna de les dues persones, de manera que pugui sol·licitar al CFO de l’empresa que li paguin.

És habitual que en un frau del Man In The Middle els delinqüents utilitzin la suplantació de l’adreça de correu electrònic dels proveïdors d’una empresa per desviar pagaments a un compte fraudulent. També pot passar el contrari: suplantar l’adreça de correu electrònic d’un client per desviar els seus cobraments a un compte fraudulent.

Pot interessar-te: Així són les noves estafes online

Recomanacions per evitar ser víctima d’un atac de phishing amb el frau del CEO o del Man In The Middle

La principal recomanació per evitar ser víctima d’un ciberatac és la precaució. Si tens qualsevol dubte sobre una petició que rebis i en la qual t’informin d’un nou compte d’abonament, el millor que pots fer és desconfiar. En el cas del Banc Sabadell, recorda que no et sol·licitarem mai dades sensibles a través d’un missatge de text, correu electrònic o trucada, i tampoc no et demanarem que transfereixis els teus fons a un compte segur.

A més, s’aconsella seguir altres recomanacions per minimitzar la possibilitat de sofrir qualsevol d’aquests fraus, com són:

• Verifica sempre les adreces de correu electrònic, prestant especial atenció a les variacions que puguis percebre en el mateix correu.

• Comprova per una via diferent a la del correu electrònic (com l’app del banc) qualsevol canvi en la domiciliació d’un pagament de manera sobtada i sense previ avís.

• Si reps un correu electrònic indicant que hi ha un canvi en el compte de destí d’un pagament, per regla general es rep de manera simultània una trucada telefònica del suplantador per donar veracitat a l’operació fraudulenta. No confiïs mai en aquesta trucada i comprova sempre l’autenticitat del canvi, posant-te en contacte amb el proveïdor en el número de telèfon que et va proporcionar inicialment.

• Quan facis una primera operació amb un nou proveïdor confirma sempre que les dades del beneficiari i del domicili bancari de pagament són idèntiques a les incorporades en el contracte prèviament establert o en la fulla de comanda i que no hi hagi cap canvi.

• No comparteixis mai les teves contrasenyes ni les de la teva empresa amb ningú per no afavorir-ne la filtració. 

• És fonamental formar els empleats d’una companyia perquè coneguin les possibles ciberestafes a les quals es poden enfrontar, especialment, en relació amb ser previnguts quan els requereixin un pagament.

• És fonamental en qualsevol empresa apostar per implantar protocols interns per verificar les sol·licituds de pagament que es reben per telèfon o correu electrònic.

Pot interessar-te: Com augmentar la ciberseguretat en qualsevol operació online

En cas de tenir qualsevol tipus de dubte, el Banc Sabadell disposa d’un equip d’atenció a la teva disposició 24x7 al telèfon 963 085 000.

Fotografia de Andrea Piacquadio a Pexels