matricula-
Coneix els nostres productes per a Particulars
Comptes Bancaris Targetes bancàries Hipoteques Préstecs personals i crèdits Estalvi Inversió Jubilació Assegurances Renting Cotxes
Fes-te client i crea el teu compte1 en menys de 10 minuts amb el teu mòbil
Obre el teu compte online
1 Consulta el document informatiu de les comissions
Cercador d’oficines Demana cita online
Centre d’Ajuda Contacte Seguretat

Més Sabadell

La informació que necessites per ajudar-te a prendre les millors decisions financeres. Perquè volem créixer plegats, tant a nivell personal com professional.

Comptes i targetes   - Mon Oct 28 09:36:27 CET 2024

Què és un compte indistint? Carlos S. Ponz

Hi ha diferents tipus de comptes bancaris segons el nombre de titulars i la capacitat que té cadascun per dur a terme operacions. És important tenir això present en obrir un nou compte, ja que dins dels comptes que permeten dos o més titulars hi ha el compte indistint que, si bé ofereix una sèrie d'avantatges importants, també pot comportar alguns riscos.

Qui pot disposar dels diners d’un compte indistint? 

Un compte indistint permet a qualsevol dels seus titulars treure diners o fer transaccions sense haver de demanar permís a la resta. Això sí, els diners en aquest tipus de comptes pertanyen a qui els ingressen, és a dir, que el capital no es distribueix a parts iguals, sinó que els diners són propietat de la persona que els aporta. 

Des del punt de vista de la gestió, en un compte indistint, qualsevol dels titulars pot dur a terme l’operació financera que estimi simplement amb la seva signatura, quan en altres tipus de comptes, com els comptes mancomunats o conjunts, cal la signatura de diversos titulars o, fins i tot, segons el cas, de tots.

Què passa si un titular mor en un compte indistint? 

En el cas que mori un dels titulars d'un compte indistint, el més important és que la resta ho comuniqui com més aviat millor al banc. D'aquesta manera, es pot gestionar tant l'herència com el saldo que pertanyia a la persona difunta.

En qualsevol cas, tot i que un dels titulars d'un compte indistint mori, la resta el podrà continuar utilitzant sense haver d'esperar que es resolgui el repartiment de l'herència. Això sí, no podran disposar dels diners que corresponguin al difunt, ja que, en principi, passarà a formar part de la seva herència.

Tot i que poden existir puntualment altres casuístiques, quan mor el titular d'un compte indistint és possible que succeeixin tres situacions:

  • El difunt és l'únic titular del compte. En aquest cas, el capital total del compte es reparteix entre el nombre d’hereus, segons com queda estipulada l’herència.

  • Hi ha un altre titular al compte. El 50 % del valor monetari és per als hereus del difunt, mentre que l'altra meitat és per a l'altra persona titular del compte.

  • Hi ha més titulars al compte. Es divideix el capital en el compte del difunt proporcionalment. És a dir, si hi ha tres titulars, passa als hereus el 33 % del capital, mentre que el 66 % es distribueix entre els dos titulars que queden vius.

Com es cancel·la un compte indistint?

Per regla general, per cancel·lar un compte bancari només cal posar-se en contacte amb l'entitat per formalitzar la petició. En el cas d'un producte financer contractat entre diverses persones, com ara un dipòsit, cal la signatura de tots els titulars perquè la cancel·lació es faci efectiva. Tot i això, perquè es cancel·li un compte indistint, només cal la signatura d'un dels seus titulars, sempre que així ho reculli el contracte que va formalitzar la creació del compte. És a dir, que qualsevol titular d'un compte indistint el pot tancar de manera unilateral.

A partir d'aquell moment, el banc procedirà a comunicar la cancel·lació del compte a la resta dels titulars.

Quina és la diferència entre un compte indistint i un compte conjunt? 

La principal diferència entre un compte indistint i un de conjunt és que en un compte indistint qualsevol titular pot disposar del seu saldo i dur a terme operacions sense necessitat de rebre l’autorització de la resta de titulars. Per la seva banda, en un compte conjunt per fer qualsevol operació cal l'autorització de la resta de titulars. Des d'un punt de vista formal, en un compte indistint els seus titulars actuen de manera solidària mentre que en un compte conjunt ho fan de manera mancomunada.

Quina mena de compte és millor per a tu? Compte individual, conjunt o indistint

A més del compte indistint, hi ha una àmplia varietat de tipus de comptes bancaris, per la qual cosa abans d'obrir-ne un és important analitzar la situació personal que es té. Entre els comptes més populars, cal parlar especialment de dos:

  • Compte individual. El titular és una única persona, encara que més endavant pot decidir admetre un o més titulars. El principal avantatge que ofereix és que l'accés està limitat exclusivament al seu titular.

  • Compte conjunt. Té diversos titulars que són propietaris dels fons dipositats. Tots ells tenen accés al capital i poden dur a terme transaccions. Normalment, un compte conjunt es fa servir entre parelles i familiars.

Obrir un compte individual, conjunt o indistint no és un impediment per contractar, també, un altre de tipologia diferent. De fet, és freqüent que una persona tingui un compte bancari individual per gestionar les seves despeses i ingressar-ne la nòmina i, a més, tenir amb la seva parella un compte conjunt per a les despeses en comú.

Fotografia de Freepik

Llegir article

L'últim
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - Thu Oct 17 13:36:47 CEST 2024

Passos a seguir després de pagar la hipoteca Carlos S. Ponz

Quan s'acaba de pagar l’última quota de la hipoteca, el client encara ha de fer front a alguns tràmits per deixar-ho tot resolt. A més, acabar de pagar la hipoteca també suposa una oportunitat per fixar-se altres objectius econòmics, ja que la situació de les seves finances personals s'haurà alleujat de manera important.

Tràmits i documents en finalitzar la hipoteca 

Un cop s'ha abonat l’última quota de la hipoteca, és possible fer-ne la cancel·lació registral. Tot i que aquest pas no és obligatori, sí que és recomanable, per exemple, si es vol vendre la casa en el futur (per deixar constància que està lliure de càrregues) o si es vol sol·licitar una hipoteca per comprar un segon habitatge.

Per efectuar la cancel·lació registral de la hipoteca cal dur a terme els passos següents:

  1. Demanar al banc un certificat de deute zero en què queda constància de la cancel·lació econòmica del deute. Sol·licitar aquest document és gratuït.

  2. Anar al notari i lliurar el certificat de deute zero perquè pugui preparar l'escriptura de cancel·lació i contactar amb el banc perquè aquest enviï un representant. Aquest procés pot trigar uns dies.

  3. Acudir a la delegació de la comunitat autònoma on s'ubiqui l'habitatge i emplenar el document d'Actes Jurídics Documentats (IAJD), que està exempt de pagament.

  4. Anar al Registre de la Propietat amb el certificat de deute zero, l'escriptura de l'habitatge i una còpia de l'IAJD i procedir a la cancel·lació de la hipoteca. Aquest tràmit té el cost de pagar els aranzels registrals.

I, com dur a terme la cancel·lació registral de la hipoteca? És possible cancel·lar la hipoteca de tres maneres: pel teu compte, delegant al banc o contractant una gestoria. 

Transcorreguts uns dies, és convenient sol·licitar una nota simple actualitzada al Registre de la Propietat per comprovar que l’habitatge es troba lliure de càrregues.

Hipoteca pagada: Què fer ara per optimitzar les teves finances?

Acabar de pagar la hipoteca significa reduir sensiblement l'endeutament d'una persona. Per això, és possible marcar-se nous objectius financers. Entre les possibles opcions que es presenten, trobem:

  • Adquirir un segon habitatge i sol·licitar una nova hipoteca. Potser ha arribat el moment de comprar una segona residència

  • Obrir un compte remunerat. Pot ser una bona opció o, si es prefereix, obrir un compte d'estalvi per intentar treure més rendiment als estalvis. 

  • Revisar el pagament de les assegurances.   

  • Canviar el cotxe. Ara que no cal fer front mes a mes al pagament de la hipoteca, pot ser un bon moment per adquirir un altre cotxe o un de millor. El rènting de cotxes per a particulars pot ser una bona alternativa a comprar un cotxe, ja que no necessita un gran desemborsament inicial, és a dir, la fórmula de pagament serà mensual.

  • Reformes per augmentar el valor de l’habitatge. Amb una gran reforma o millores puntuals a casa no només aconseguiràs viure millor, a més a més revaloraràs l'habitatge. 

  • Emprendre un negoci. Disposar d'un alleujament financer més gran pot servir per posar en marxa un projecte empresarial que estava pendent. En cas de necessitar més finançament, és possible recórrer a un préstec personal.

  • Augmentar el fons d’emergència. Un fons d'emergència és una xarxa de seguretat econòmica per afrontar amb solvència esdeveniments potencials inesperats com, per exemple, el pagament d'una operació sanitària.  Disposar de més liquiditat pot permetre incrementar aquest fons pensant en qualsevol incidència en el futur.

  • Liquidar deutes. Si es té un préstec personal en actiu, aquest pot ser un bon moment per completar-ne la devolució i incrementar encara més la capacitat d'endeutament pensant a afrontar altres despeses importants més endavant.

Fotografia de Freepick

Llegir article
Comptes i targetes   - Thu Oct 17 13:21:45 CEST 2024

Què és un descobert tàcit en el compte corrent i com evitar-ho? Carlos S. Ponz

En algun moment puntual, és possible que un compte bancari estigui en números vermells, és a dir, que tingui un saldo deutor positiu. El retard en el cobrament de la nòmina o l’arribada d’una despesa inesperada important poden produir aquesta situació, de manera que el compte genera un descobert que és important solucionar al més aviat possible. A continuació, t’expliquem les claus d’un descobert tàcit i com és possible evitar-ho.

Què és un descobert tàcit?

Un descobert tàcit es produeix quan es retiren diners d’un compte bancari sense que hi hagi suficient saldo. Habitualment, en aquesta situació, el banc fa front als pagaments, anticipant els fons que siguin necessaris, de manera que el titular del compte tingui l’alleujament financer que necessita. A canvi, és probable que l’entitat cobri una comissió al client que, principalment, dependrà dels diners que s’han avançat i del temps que es triga a retornar-los al banc. En qualsevol cas, aquesta comissió ve recollida en el contracte d’obertura del compte.

Per què tinc un compte en descobert tàcit i com afecta la meva economia? 

Hi ha diverses situacions en què és possible que un compte bancari quedi en descobert:

  • Retard en els ingressos. Si la nòmina del mes arriba amb una certa demora o, en el cas dels professionals autònoms, l’abonament d’una factura no es produeix en el moment esperat, és possible que el compte es quedi en números vermells.

  • Mala planificació de les despeses. Una despesa rellevant que arriba abans del que es preveu o que, per exemple, no s’ha tingut en compte el cobrament d’una compra a crèdit són alguns motius que poden dur un compte a estar en descobert.

  • Despesa inesperada. L’arribada d’una multa o el cobrament d’un servei anual que s’havia oblidat poden afectar negativament la situació del compte bancari.

Hi ha comissions o tipus d’interessos per un descobert tàcit? 

Cada banc té la seva pròpia política de comissions si un compte es queda en números vermells. En qualsevol cas, les despeses principals per al titular, si es produeix un descobert tàcit en el seu compte, poden ser:

  • Interessos deutors sobre el saldo negatiu del compte, en funció tant de la quantitat que s'ha quedat en descobert com dels dies en què s'ha mantingut aquesta situació.

  • Comissió per descobert tàcit, que es calcula aplicant el percentatge fix estipulat en el contracte del compte pel saldo deutor més alt durant el període de descobert. D'acord amb la llei, aquest percentatge no pot ser d'una Taxa Anual Equivalent (TAE) superior a 2,5 vegades l'interès legal dels diners.

  • Comissió per la reclamació del descobert tàcit. Hi ha alguns bancs que apliquen una comissió fixa per la gestió del descobert tàcit que han dut a terme. De vegades, aquesta comissió només s'aplica si el descobert es manté durant un període de temps elevat i hi ha risc d'embargament del compte bancari.

Consells per evitar un descobert tàcit

Hi ha algunes recomanacions per evitar caure en un descobert tàcit. Entre elles, cal destacar:

  • Mantenir un coixí financer mitjançant un fons d'emergència que serveixi per cobrir despeses imprevistes de manera eventual.

  • Configurar a través de l'app del banc o de la banca digital alertes de saldo perquè, amb caràcter periòdic, se t’informi sobre l'estat del teu compte.

  • Portar un registre de les despeses i dels ingressos per evitar possibles desfasaments en la gestió de les teves finances personals.

  • Establir un pressupost mensual segons els ingressos i les despeses que es tinguin. A més de comptar amb el teu compte remunerat, és una bona idea crear un compte d'estalvi on guardar els diners i fer que creixi amb el pas del temps.

Fotografia de Freepik


Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - Wed Oct 16 15:58:09 CEST 2024

Què és la provisió de fons d'una hipoteca? Carlos S. Ponz

Adquirir un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants que prenem al llarg de la vida i sol requerir la contractació d’una hipoteca. Abans de fer-ho, el banc demana al nou propietari avançar una quantitat de diners, és a dir, una provisió de fons, per cobrir les despeses de la compra de l’habitatge i del préstec hipotecari. A continuació, t'expliquem en què consisteix la provisió de fons d’una hipoteca, quan s’ha de dur a terme i en quin moment es tornaran els diners sobrants després d’haver completat tots els tràmits.

Què és la provisió de fons en una hipoteca? 

La provisió de fons d’una hipoteca és la quantitat de diners que el titular lliura al banc un cop s’ha preconcedit el préstec hipotecari, amb la finalitat de cobrir les despeses de la compravenda de la casa, incloent-hi també les despeses de la hipoteca. Normalment, aquestes despeses associades solen suposar al voltant d’un 15 % del preu d’adquisició. Si vols tenir una idea aproximada de la quantitat que poden suposar aquests costos segons el preu de l’habitatge que estàs pensant comprar, pots simular la teva hipoteca.1

Per poder dur a terme tots els tràmits necessaris, el banc sol·licita al nou propietari una quantitat de diners una mica més elevada del que es preveu per assegurar que es tindran els fons suficients. Un cop acabat el procés, el banc procedirà a la devolució de la provisió de fons i a liquidar els comptes amb el nou propietari.

Quan es fa la provisió de fons d'una hipoteca i qui la paga?

Un cop sol·licitada la hipoteca al banc, aquest estudia la viabilitat de l’operació. Si el client compleix els requisits de solvència econòmica, rebrà una oferta genèrica anomenada Fitxa d'Informació Precontractual (FIPRE), amb les condicions de la futura hipoteca. Si està d'acord a continuar el procés, el banc elaborarà una Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) i, també, la Fitxa d'Advertiments Estandarditzats (FiAE), amb les conseqüències legals en cas que s'incompleixi el contracte i els requisits per a l'amortització del préstec hipotecari. 

Un cop completada aquesta fase inicial, el banc sol·licitarà que es faci una provisió de fons perquè es pugui formalitzar el pagament de les escriptures de compravenda i de la hipoteca.

Quines són les despeses de provisió de fons en comprar un habitatge? 

El capital de la provisió de fons es destinarà a completar els tràmits de la compravenda de l’habitatge i a formalitzar l’obertura de la hipoteca. Cadascun d'aquests processos inclou una sèrie de despeses:

  • Despeses de comprar un habitatge:

    • Impostos. Si és un habitatge d'obra nova, el propietari ha d'afrontar el pagament de l'impost sobre el valor afegit (IVA), que és del 10 % (excepte a les Canàries, on és del 6,5 %), i de l'impost sobre actes jurídics documentats (AJD), que és de responsabilitat autonòmica i sol tenir un cost d’entre el 0,5 % i l'1,5 % del preu de l'immoble. Per adquirir un habitatge de segona mà, cal pagar l'impost sobre transmissions patrimonials (ITP), també de gestió autonòmica, en la modalitat de transmissions patrimonials oneroses (TPO). Aquest oscil·la entre el 6 % i el 10 % del preu de l'habitatge.

    • Registre de la Propietat. És un cost regulat, d’entre 600 i 1.000 euros.

    • Notari. El comprador ha d’abonar els aranzels notarials que corresponguin, per exemple, si es vol una còpia autoritzada (cost que pot rondar els 3 euros per foli) o simple de l'escriptura (0,60 euros aproximadament per foli).

    • Gestoria. És una despesa opcional que sol suposar entre 200 i 300 euros de mitjana. Si es contracta un gestor, aquest s’ocupa d’inscriure l’escriptura en el Registre de la Propietat, del canvi en la titularitat de l'impost sobre béns immobles (IBI) i dels subministraments.
  • Despeses de contractar una hipoteca:

    • Taxació de l’habitatge. Sol rondar entre els 300 i els 500 euros, segons el valor de l’immoble.

    • Comissió d'obertura del préstec hipotecari. En general, representa un cost d’entre el 0,1 % i el 2 % del capital prestat. No obstant això, en contractar una hipoteca, algunes entitats no cobren comissió d’obertura, com és el cas de Banc Sabadell.

    • Còpia de l’escriptura de la hipoteca. La còpia de l'escriptura del préstec hipotecari té un cost reduït, entre 0,60 i 1 euro per cada full.

Liquidació de la provisió de fons d’una hipoteca: quina quantitat et retornen i quan?

Després que s’hagin completat tant la compravenda com l'obertura de la hipoteca, el banc durà a terme la liquidació de la provisió de fons. En aquest procés, el banc sempre lliura al client les factures i els justificants dels càrrecs (impostos, Registre de la Propietat, notari, gestoria, taxació, comissió d'obertura de la hipoteca i còpia de l'escriptura de la hipoteca) que s'han realitzat, de manera que sigui possible constatar els diners que s'han gastat de la provisió de fons. 

Quan el titular dona el seu vistiplau, s’efectuarà la liquidació que li correspongui, ingressant els diners al seu compte corrent.

1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Fotografia de Freepik


Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - Sun Oct 13 13:15:17 CEST 2024

Què és un contracte de lloguer de renda antiga? Carlos S. Ponz

Un contracte de lloguer de renda antiga té com a objectiu facilitar l'accés a l'habitatge a persones amb recursos econòmics limitats gràcies a contractes d'arrendament de per vida. A continuació, t'expliquem en què consisteix exactament un contracte de lloguer de renda antiga i què pot passar si el propietari de l'immoble vol vendre'l.

Característiques del lloguer de renda antiga 

Els contractes de lloguer de renda antiga, regulats pel Reial decret 4101/1964, de 14 de desembre, són els contractes que es van signar entre els anys 1950 i 1985 (en concret, fins al 9 de maig de 1985). La seva base és facilitar al llogater l'accés a un habitatge de per vida, encara que després de la seva defunció, aquest dret d'ús de l'immoble també es transmet al cònjuge i als fills.

Aquesta norma, aprovada pensant en els drets dels llogaters, deixava en situació de certa desprotecció els propietaris, cosa que es va intentar corregir el 1994 per mitjà del Decret Boyer, que la va derogar parcialment. No obstant això, actualment continuen existint contractes de lloguer en règim de renda antiga.

Les principals característiques que tenen els contractes de lloguer de renda antiga són:

  • Renda. La renda que paga l'inquilí és inferior a la resta d'immobles amb característiques i ubicació similars.

  • Pròrroga del contracte. El llogater té plena potestat per poder prorrogar indefinidament el contracte de lloguer si ho desitja.

  • Adquisició preferent. El llogater té drets de tempteig i retracte en cas de venda de l'habitatge.

  • Heretable. En morir l'inquilí el contracte no ha de finalitzar, ja que és heretat pels seus successors.

Puc vendre un habitatge amb lloguer de renda antiga? 

És possible vendre un habitatge amb lloguer de renda antiga sempre que es tingui en compte que l'inquilí té habilitats els drets de tempteig i retracte durant els 60 dies naturals següents a què el propietari li notifiqui formalment la decisió de vendre l'immoble. Amb aquests drets, el titular pot adquirir l'immoble amb preferència sobre qualsevol persona que estigués interessada amb les mateixes condicions que s'hagin pactat amb el propietari. 

A més a més, si és l'inquilí qui compra l'habitatge amb contracte de lloguer de renda antiga, el preu de compravenda està limitat. Segons una sentència del Tribunal Suprem del 2010, un habitatge de renda antiga s'ha de vendre pel preu de capitalització al 4,5 % de la renda anual que paga l'inquilí. És a dir, que si l'inquilí paga 500 euros al mes de lloguer, cal multiplicar aquesta quantitat pels 12 mesos que té un any i dividir-ne el resultat per 4,5 %. En aquest cas, el preu de l’habitatge seria de 133.333 euros.

Com afecta la renda antiga a una hipoteca? 

Normalment, el banc concedeix finançament a través d'una hipoteca de fins al 80 % del valor de taxació o del preu de compravenda d'un habitatge (el que sigui més baix dels dos). Això és especialment important en el cas de la venda d'un immoble de renda antiga atès que poden passar tres supòsits: 

  • El llogater decideix adquirir l'habitatge. En aquesta situació, és probable que el valor de taxació de l'immoble sigui superior al preu de compravenda, per la qual cosa l'inquilí obtindrà menys finançament que en el cas d'altres habitatges similars que tinguin un preu de venda més alt. 

  • El llogater no adquireix l’habitatge i el compra un tercer. En aquest cas, s'extingiria el contracte de lloguer de renda antiga i el nou propietari hauria de sol·licitar una hipoteca seguint els passos habituals.

  • El llogater no adquireix l’habitatge i el compra un tercer, que manté el contracte de lloguer de renda antiga. Aquest supòsit sol donar-se quan és una empresa qui adquireix l'habitatge i busca obtenir ingressos estables. Si fos necessari el finançament a través d'una hipoteca, es podria sol·licitar com qualsevol altra.

Quines opcions tinc com a propietari?

Si un propietari vol vendre l'habitatge amb un contracte de renda antiga a preu de mercat, és a dir, sense que el llogater n'exerceixi els drets de tempteig i retracte, el més convenient és arribar a un acord amistós entre les dues parts. En aquesta negociació, per exemple, el propietari pot oferir al llogater una compensació econòmica o acordar una data per fer efectiva l'extinció del contracte.

En cas que el propietari rebi una resposta negativa per part del llogater, té dret a extingir el contracte de renda antiga si ocorre alguna d'aquestes situacions:

  • Necessita l'habitatge per utilitzar-lo ell o un familiar directe.

  • El llogater no ha pagat alguna de les rendes en el termini acordat.

  • El llogater està subarrendant l'immoble a un tercer i n’obté un benefici econòmic.

  • El llogater no utilitza l'habitatge com a residència habitual, ja que no l'habita durant almenys sis mesos a l'any.

En cas que passi algun d'aquests supòsits i el llogater no marxi voluntàriament, el propietari pot recórrer a la via judicial per intentar finalitzar el contracte de renda antiga.

Fotografia de Pexels a Pixabay

Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - Sun Oct 13 13:15:17 CEST 2024

Certificat de deute pendent de la hipoteca: què és i com es pot sol·licitar? Carlos S. Ponz

El certificat de deute pendent és un document que emet el banc i que recull la quantitat pendent de pagar d'una hipoteca. Resulta molt útil a l'hora de comprar o vendre un habitatge o si es vol fer algun canvi en el préstec hipotecari mitjançant una novació o una subrogació. A continuació, t'expliquem totes les utilitats que té un certificat de deute pendent d’hipoteca i els passos per sol·licitar-lo. 

Què és un certificat de deute pendent? 

El certificat de deute pendent l’emet el banc a petició del titular d'una hipoteca per saber la quantitat que està pendent d’amortitzar. D'aquesta manera, per exemple, si es vol vendre un habitatge que disposa d’una hipoteca, el venedor pot confirmar al futur comprador l'import del préstec hipotecari que queda per saldar i que es liquidarà en el moment en què s'efectuï la compravenda davant notari.

A més del capital que queda per pagar, el certificat de deute pendent conté una altra informació, com ara:

  • Data d'emissió del certificat, incloent-hi la signatura i el segell del banc.

  • Dades identificatives del banc, del préstec hipotecari i de la persona titular de la hipoteca.

  • Import, termini d'amortització, tipus d'interès i condicions del préstec hipotecari.

  • L'existència, si n'hi hagués, de comissió per cancel·lació anticipada de la hipoteca així com d'interessos de demora.

Per a quins casos serveix el certificat de deute pendent? 

Els usos principals del certificat de deute pendent són:

  • Comprar o vendre una casa amb hipoteca. El certificat de deute pendent permet conèixer quants diners queden pendents de pagament al banc. En el cas del venedor, és obligatori presentar aquest document al potencial comprador perquè aquest decideixi posteriorment si subroga o no el préstec hipotecari.

  • Cancel·lar la hipoteca. A través d'aquest certificat és possible saber la quantitat de diners que cal pagar per liquidar la hipoteca.

  • Canviar les condicions de la hipoteca. Per canviar les condicions del préstec hipotecari cal fer una novació o una subrogació de la hipoteca. En qualsevol dels dos casos, el certificat de deute pendent permet saber quants diners queden per pagar abans de prendre la decisió d’efectuar l'operació.

Quin cost té sol·licitar el certificat de deute pendent d’una hipoteca?

El cost de sol·licitar el certificat de deute pendent de la hipoteca depèn tant del banc com del canal pel qual es demani. Habitualment, si ho demanes a través de l'app o del servei de banca digital sol ser gratuït.

En qualsevol cas, cal tenir en compte que el certificat té una validesa limitada, normalment de tres mesos.

Temps de lliurament del certificat de deute pendent d'una hipoteca 

Per regla general, el banc triga entre 24 i 48 hores a remetre digitalment al titular de la hipoteca el certificat de deute pendent. Si se sol·licita l'enviament per correu postal o per fax, el termini sol ser més gran.

Com puc sol·licitar un certificat de deute pendent d’una hipoteca?

Tot i que és possible sol·licitar el certificat de deute pendent de la hipoteca de manera presencial en una sucursal del banc o per telèfon, cada cop és més freqüent fer-ho a través de l'app o del servei de banca electrònica. En aquest cas, simplement caldrà fer la sol·licitud i esperar que l'entitat notifiqui que el document està disponible per visualitzar-lo i descarregar-lo.

Fotografia de Pexels a Pixabay


Llegir article
Préstecs i finançament   - Wed Oct 09 09:46:26 CEST 2024

Què és i com es pot sol·licitar un préstec per als estudis? Carlos S.Ponz

Un préstec per als estudis és un producte financer que ajuda a finançar l'educació, per exemple, per poder completar el pagament d'un grau universitari, un màster o la bestreta d'una beca. A continuació, t'expliquem detalladament com es pot sol·licitar un préstec per als estudis.

Quins avantatges ofereixen els préstecs per als estudis?

Tot i que hi ha una àmplia varietat de préstecs per als estudis segons la destinació del finançament (curs universitari, màster, doctorat, estudiar a l'estranger...), la majoria sol compartir una sèrie d'avantatges, entre els quals convé destacar:

  • Menys requisits. Habitualment, el banc demana al sol·licitant d’un préstec per als estudis menys requisits que en el cas d'altres préstecs personals, per exemple, quant a la contractació de productes vinculats.

  • Tipus d’interès més baix. És freqüent que el tipus d’interès sigui menor que en altres préstecs personals.

  • Termini més ampli. És habitual que el termini de devolució d'un préstec per estudiar sigui més elevat que en relació amb altres productes de finançament. Fins i tot és possible que el banc faciliti un període de carència inicial.

  • Avalador i/o cotitulars. De vegades, si la situació econòmica del sol·licitant no permet garantir el pagament de les quotes, és possible incloure avaladors o cotitulars que permetin incrementar la solvència com, per exemple, els pares. Per regla general, el pagament de les quotes d'un préstec no ha de superar el 35 % dels ingressos mensuals de la persona que el sol·licita.

Necessites un préstec? Coneix els préstecs de Banc Sabadell

Quins són els requisits per obtenir un préstec per als estudis?

Tot i que els préstecs per als estudis s'adrecen especialment a persones joves i estan adaptats a la seva situació i a les seves necessitats particulars, cal complir amb una sèrie de requisits, entre els quals:

  • Ser major d’edat. De vegades, també es limita l'accés als préstecs per als estudis a les persones que superin una determinada edat, com ara els 30 anys.

  • Residir a Espanya.

  • Presentar un document que acrediti que es faran servir els diners per a l'àmbit formatiu com, per exemple, el justificant de la matrícula del programa que es cursarà.

  • Disposar de prou ingressos regulars per a l'abonament de les quotes del préstec.

  • Gaudir d'un historial creditici net i no aparèixer a cap fitxer d'impagaments.

Com passa amb altres préstecs personals, abans d'aprovar l'operació el banc analitza la solvència del sol·licitant per avaluar-ne la capacitat de pagament. En aquesta anàlisi es valoren diferents elements com ara els ingressos, els deutes pendents, els saldos de les targetes i el patrimoni personal.

Com funcionen els préstecs per als estudis?

Un préstec per als estudis funciona igual que la resta de préstecs personals que hi ha. Després d'haver-se aprovat la concessió, el titular rebrà els diners al compte bancari i, a partir d'aquell moment, anirà abonant al banc una quantitat fixa de diners, que s'anomena “quota”, amb una periodicitat que, habitualment, és mensual . 

A cada quota, a més d'una part dels diners que el banc ha prestat al titular del préstec, hi ha inclòs el tipus d'interès segons les condicions pactades entre totes dues parts. Aquest tipus d’interès es pot analitzar mitjançant dos elements:

  • TIN (Tipus d’Interès Nominal). Només té en compte el tipus d’interès.

  • TAE (Taxa Anual Equivalent). A més del TIN, inclou les comissions i la resta de despeses associades al préstec.

Quina és la quantia màxima que ofereix un préstec per als estudis?

La quantia màxima d’un préstec depèn sempre de la capacitat d’endeutament del sol·licitant que, d’acord amb el Banc d’Espanya, és el 35 % dels seus ingressos nets mensuals. En el cas d'un préstec per als estudis, aquest percentatge podria elevar-se si s'introdueix algun avalador o cotitular que aporti més solvència a l'operació.

En qualsevol cas, per regla general, el volum de finançament que concedeix un banc és personalitzat i depèn del perfil de cada client.

Fotografia de Freepik 


Llegir article

Veure més resultats
matricula-

Encara no ets de Banc Sabadell?

Fes-te client amb el nou Compte online Sabadell. Obre el teu compteObre el teu compte
matricula-

Descobreix els pròxims seminaris web de HUB Empresa

matricula-

Zones Franques República Dominicana. Porta d’entrada al mercat USA

Madrid + online 5 de novembre 11:00 h Coneix mésConeix més

Finançament internacional: el mètode de finançament que millor s’adapten a les teves operacions

València + online 7 de novembre 09:30 h Coneix mésConeix més

Potencia el teu e-commerce: passos per crear una estratègia de venda en línia efectiva

Online 14 de novembre 16:00 h
 
Coneix mésConeix més