Abans d'aprovar un préstec o una hipoteca, el banc realitza un estudi de la solvència econòmica de la persona que sol·licita finançament. Entre altres elements, l'entitat demanarà al Banc d'Espanya informació sobre l'historial creditici del client, utilitzant per a això la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE). A continuació, expliquem què és la CIRBE i quin tipus d'informació ofereix.

Per a què serveix la CIRBE?

La CIRBE és un registre o una base de dades en la qual es recull tota la informació sobre els préstecs, crèdits, garanties i avals que els bancs mantenen amb els seus clients. D'aquesta manera, és possible esbrinar la situació financera de cada persona i avaluar el risc que implica concedir-li, per exemple, una hipoteca.

Qui figura a la CIRBE?

Perquè una persona aparegui a la CIRBE ha d'haver aconseguit un límit mínim en un crèdit, un préstec, una garantia o un aval contractat de 1.000 euros d'ara endavant. És a dir que si un client manté un únic préstec amb el banc de 600 euros ni aquesta operació ni el titular del préstec apareixeran a la CIRBE. 

A més, els deutes que una persona mantingui amb diferents bancs no es poden sumar, cosa que significa que només si alguna d'elles supera 1.000 euros apareixerà a la CIRBE. Això vol dir que si, per exemple, un únic titular manté tres préstecs amb el seu banc o amb bancs diferents i cadascun d'ells és menor de 1.000 euros, el seu nom no figurarà a la CIRBE.

Per què és important la CIRBE a l'hora de demanar una hipoteca?

Encara que no es tracta d'un registre de morosos, la CIRBE és fonamental per corroborar que una persona que sol·licita una hipoteca està al corrent de pagaments i que va complir en el passat en temps i en forma amb les obligacions financeres que hagués pogut tenir. És una manera de conèixer el nivell de risc en demanar una hipoteca.

Estar inclòs a la CIRBE pot limitar a qualsevol persona la seva capacitat d'accés al finançament en el futur.

Quina informació apareix a la CIRBE?

La CIRBE emet dos tipus d'informes:

• Informe agregat mensual per a les entitats. Recull el total per cada préstec o per cada deute, les garanties de cadascun dels productes i els seus terminis de devolució. És possible sol·licitar com a complement a aquest document informació sobre les operacions de risc que el titular hagi sol·licitat al llarg de la seva vida o si figura com obligat a un pagament.
• Informe de riscos per a cada operació. Només recull informació de l'operació que se sol·licita i serveix com a registre de deutes, ja que permet conèixer l'estat actual de tots els que existeixin en relació a un particular.

Com pots sol·licitar informació a la CIRBE?

Qualsevol persona física o jurídica pot accedir a les dades declarades a la CIRBE al seu nom, sol·licitant per a això un informe de riscos. Tanmateix, per obtenir informació sobre un tercer, només és possible fer-ho si el subjecte que realitza la petició a la CIRBE és una entitat certificada com a intermediària de crèdit. A més, en aquest últim cas la sol·licitud haurà d'estar prou motivada, per exemple, a través d'un document que reculli la petició d'una persona de contractar un préstec o una hipoteca.

Per obtenir un informe de la CIRBE, és possible sol·licitar-lo:

1. Online, a través de l'Oficina Virtual del Banc d'Espanya. Per poder sol·licitar online un informe de la CIRBE, és necessari el document nacional d'identitat (DNI) electrònic o disposar d'un certificat digital en vigor. És possible demanar un informe de la CIRBE des de la seu electrònica del Banc d'Espanya, accedint a "Petició d'informes i Reclamacions CIR" disponible a l'apartat "Tramitació". 
2. Oficina del Banc d'Espanya. També és possible demanar un informe de la CIRBE acudint a qualsevol oficina del Banc d'Espanya a través de cita prèvia.
3. Correu. En aquest cas, a més de remetre la sol·licitud corresponent cal incloure una còpia del DNI del sol·licitant. L’adreça de la CIRBE és C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.

Sol·licitar un informe de la CIRBE és gratuït en qualsevol d'aquestes vies.

El nivell de risc financer és, possiblement, el factor més determinant a l'hora que el banc concedeixi una hipoteca. Per conèixer-lo, els experts de l'entitat analitzen la solvència econòmica del sol·licitant amb l'objectiu d'intentar saber si podrà fer front al pagament de les quotes del préstec hipotecari. A continuació, analitzem detalladament com conèixer el nivell de risc financer abans de demanar una hipoteca.

Què és el nivell de risc financer?

El nivell de risc financer està relacionat amb la solvència econòmica d'una persona. És a dir, és la garantia que té un individu, tant en el present com en el futur, de poder complir amb totes les seves obligacions financeres. En el cas de contractar una hipoteca, el nivell de risc reflecteix la capacitat que tindrà el titular per retornar els diners prestats pel banc, més els interessos, en el termini estipulat. 

Un nivell de risc baix significa, per regla general, que el sol·licitant té una bona capacitat de crèdit, és a dir, que posseeix una situació econòmica personal adequada, en principi, per poder fer front al pagament de les quotes de la hipoteca. Per la seva banda, un nivell de risc elevat vol dir que el banc tindrà més dubtes sobre si aprovar o no el préstec.

Què és l’scoring bancari?

El principal mecanisme amb el qual compta el banc per analitzar el nivell de risc financer i la capacitat econòmica d'una persona és l’scoring bancari. L’scoring bancari és un sistema d'avaluació que permet predir la possibilitat d'impagament d'un préstec analitzant de manera automàtica la solvència de qui el sol·licita.

Per determinar el resultat de l’scoring, el banc disposa d'un programa informàtic basat en algoritmes que serveixen per mesurar la solvència econòmica d'una persona. Com més informació que posseeix el banc sobre aquesta persona, el resultat de l'scoring serà més fiable. Per això és important compartir amb la dada possible patrimoni o fonts d'ingressos no identificats per l'entitat, com ara un altre compte en un altre banc o un immoble llogat. 

Quina informació s'inclou en un scoring bancari?

Entre la informació més habitual que demana el banc per a dur a terme l’scoring d'una persona en sol·licitar una hipoteca s'hi troba:

• Dades personals: edat, professió, estat civil.
• Ingressos: nòmina de treball o altres.
• Certificat de saldo de comptes en altres entitats, si es tinguessin.
• Estabilitat laboral: antiguitat en l'empresa i tipus de contracte. En el cas de ser autònom, és freqüent sol·licitar l'última declaració trimestral de l'Impost sobre el Valor Afegit (IVA), la de l'Impost sobre la Renda de les Persones Físiques (IRPF) i un certificat d'estar al dia en el pagament de les quotes a la Seguretat Social.
• Última declaració de la Renda.
• Historial de crèdits: préstecs anteriors i vigents.
• Nivell d'endeutament: informació sobre altres possibles deutes i l'estat dels pagaments.

A més, entre la informació addicional que el banc pot requerir al sol·licitant de la hipoteca hi ha:

• Declaració de béns i serveis.
• Declaració formal de la finalitat del crèdit.
• Informació patrimonial: sobre els béns i els drets tant dels titulars com dels avaladors de l'operació.

El banc també consulta la Central d'Informació de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE) per comprovar l'historial creditici de la persona que sol·licita la hipoteca. En el CIRBE consten tots els préstecs, crèdits, garanties i avals que tenen les entitats financeres amb els seus clients. Qualsevol persona pot sol·licitar l'informe del CIRBE de manera gratuïta i conèixer les dades que estiguin al seu nom. 

Com aconseguir una bona puntuació a l'scoring bancari?

• Historial creditici. Tenir al dia tots els deutes i haver-los abonat en el termini corresponent, sense retards. Això demostra una garantia en els pagaments.
• Percentatge que suposa la quota de la hipoteca. Els diners destinats al pagament mensual de la quota no ha de superar el 30 % dels ingressos mensuals del futur propietari.
• Evitar el sobrendeutament. La contractació d'una hipoteca suposa assumir un deute a llarg termini, per això abans de fer-ho és recomanable no tenir altres préstecs pendents de pagament.
• Considerar totes les despeses. Tenir en compte les despeses fixes mensuals per poder conèixer així l'import màxim a pagar per la hipoteca.

Com a pas previ a aquesta anàlisi, es pot realitzar una simulació hipotecària de manera autònoma i sense cost en la qual, en indicar els ingressos i les despeses, es pot obtenir una aproximació de la decisió del banc i de la hipoteca recomanable.   

Què succeeix després que el banc analitzi el nivell de risc financer?

Després d'analitzar el nivell de risc financer, si el resultat és negatiu el banc declinarà la possibilitat de seguir endavant amb el préstec hipotecari, informant per escrit al sol·licitant dels motius d'aquest rebuig. En el cas que ocorri, és habitual que el banc demani al sol·licitant majors garanties de pagament i, en cas de ser possible, més requisits per a poder acceptar l'operació. El banc sempre procurarà adequar la hipoteca a la capacitat de pagament i, per tant, al nivell de risc del client.

Per la seva banda, si el resultat de l'anàlisi de risc és positiu, l’entitat li enviarà la Fitxa d’Informació Precontractual (FIPRE) amb les condicions de la futura hipoteca. Més endavant, el client també rebrà la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) i la Fitxa d'Advertiments Estandarditzats (FiAE). Com a últim pas, el sol·licitant acudirà al notari per a revisar les condicions de la hipoteca i, finalment, per formalitzar el contracte de la hipoteca. 

Fotografia de Lukas a Pexels

Dins de l'operativa més freqüent que es duu a terme amb un compte bancari, és habitual realitzar transferències, ingressar i retirar diners o domiciliar rebuts. Tots aquests moviments bancaris afecten el saldo que hi ha en el compte, per la qual cosa és important conèixer en què consisteix cadascun d'ells. A continuació, analitzarem els tipus de moviments bancaris que hi ha i els elements que conté cadascun d'ells.

Què són els moviments bancaris?

Els moviments bancaris són registres de totes les transaccions financeres que es produeixen en un compte bancari. A més de conèixer el saldo d'efectiu que hi ha en un compte, els moviments bancaris són fonamentals per a dur a terme una gestió eficaç de les finances personals, la qual cosa permetrà prendre decisions per, per exemple, reduir o eliminar unes certes despeses o promoure una estratègia d'estalvi. 

També és important revisar de manera regular els moviments del compte bancari per poder identificar qualsevol irregularitat i, si així ocorre, avisar al banc immediatament. Per exemple, si s'ha cobrat dues vegades en el mateix mes la quota del gimnàs o si se sospita que es pot ser víctima d’un ciberatac.

És possible consultar els moviments d'un compte bancari per mitjà de l'app o del servei de banca digital i, també, a través d'un caixer automàtic.

Quines dades apareixen en els moviments bancaris?

En cada compte bancari existeix una secció que resumeix els moviments que s'han realitzat i que permet veure el detall de cadascun d'ells amb la següent informació:

• Data valor. La data valor és el moment (data i hora) en el qual el banc duu a terme cada operació d'ingrés o de cobrament.
• Concepte. Identifica un moviment per a diferenciar-lo de la resta. Per exemple: ‘Nòmina’ o ‘Compra Targeta en Restaurant X’. 
• Import. Marca l'import concret de l'operació. Si és positiu (ingrés) apareixerà en verd, si és negatiu (pagament) amb el símbol de “-” davant. A més, sol aparèixer la divisa en la qual s'ha fet el pagament.
• Saldo. Indica el saldo en compte després de produir-se l'operació.
• Compte i titular del compte. Assenyala el compte en el qual s'ha realitzat el moviment. Això és útil en el cas de comptar amb més d'un compte. 
• Eines pràctiques. Com ara “Dividir amb Bizum”, “Retornar rebut”, “Veure document” o “Compartir detall”. 

Quins tipus de moviments bancaris existeixen?

Els moviments bancaris més comuns són:

• Transferències, traspassos i Bizum. Una transferència bancària és una operació en la qual una persona envia o rep diners d'un compte bancari a una altra. Si aquesta operació es realitza entre comptes del mateix titular, es denomina traspàs. Quant a Bizum, és un servei gratuït que permet enviar i rebre diners de mòbil a mòbil, sense necessitat de números de compte.
• Domiciliació de la nòmina o de la pensió o altres ingressos recurrents. És possible domiciliar en el compte bancari el cobrament de la nòmina o la pensió pública de jubilació, així com altres ingressos, com ara el lloguer d'un habitatge.
• Gestió d'efectiu. Realitzar ingressos o retirades d'efectiu a través d'un caixer són moviments que tenen el seu reflex en el compte bancari. 
• Liquidació d'interessos. Si el compte bancari ofereix alguna classe de remuneració, aquests diners s'ingressaran directament al compte i apareixerà com un moviment més.
• Domiciliació de rebuts. En aquesta categoria hi ha les despeses periòdiques de l'habitatge, com ara el rebut de la comunitat, l'aigua o la llum, així com el d'uns certs serveis com ara la piscina o la plataforma de continguts de streaming.
• Compres. El pagament de qualsevol compra amb la targeta bancària associada també es recollirà dins dels moviments del compte bancari i suposa un descens en el saldo.
• Càrrecs. El pagament mensual de la quota d’una hipoteca o d’un préstec apareix de manera automàtica com a moviment en el compte bancari.

Com consultar els moviments bancaris a través de la banca digital?

Per consultar els moviments bancaris d'un compte de manera digital, cal utilitzar el servei de banca digital o l'app del banc. Després d'introduir la clau d'accés, cal identificar l'opció ‘Comptes’, seleccionar aquella sobre la qual es vol consultar informació i, per regla general, apareixerà directament un llistat amb els últims moviments realitzats, ordenats per antiguitat i amb l'opció de jugar amb diferents filtres. 

Canviar la nòmina de banc pot suposar diferents avantatges per a la persona assalariada. I fer-ho de manera senzilla i ràpida és possible. A Banc Sabadell, per exemple, es pot sol·licitar online el canvi de nòmina i l'entitat es fa càrrec dels tràmits corresponents. A continuació, expliquem per què pot ser bona idea canviar la nòmina de banc i com realitzar-ho.

Raons per canviar la nòmina de banc

Existeixen diferents motius per canviar la nòmina de banc. Entre ells, cal destacar:

• Avantatges associats a la contractació d'un compte bancari. A vegades, és possible millorar les condicions d'un compte bancari si es domicilia la nòmina i fins i tot es poden obtenir avantatges com ara una recompensa econòmica. 
• Avantatges associats a la contractació d'una hipoteca. Entre les condicions que pot posar el banc per optar a una hipoteca bonificada hi ha la domiciliació de la nòmina en un compte bancari de l'entitat.

Requisits previs per canviar la nòmina de banc 

El principal requisit per poder canviar la nòmina de banc és que el sol·licitant tingui obert un compte corrent en l'entitat. Si és així, simplement haurà de realitzar la petició formal del canvi de nòmina al banc. Si encara no s'és client de Banc Sabadell, es pot obrir el compte online a través del mòbil i en tan sols uns minuts.

A partir d'aquest moment, el banc s'ocuparà de manera gratuïta de realitzar el canvi i de notificar-lo al client quan sigui efectiu.

Quant temps triga el canvi de nòmina d'un banc a un altre?

El més habitual és que el canvi de nòmina de banc es faci efectiu al mes següent de la seva sol·licitud, encara que depèn del moment del mes en què es tramiti. És a dir, si es demana el canvi de nòmina el 10 de maig, el més possible és que a partir de juny es vegi ja l'ingrés de la nòmina en l'altre compte; no obstant això, si se sol·licita a la fi de maig, probablement es posposarà a juliol.

Avantatges dels comptes nòmina

Domiciliar la nòmina ofereix una sèrie d'avantatges, com, per exemple:

• Poder optar a tipus d'interès més competitius o a bonificacions.
• Accedir a productes especials que ofereixi el banc, com ara un compte d'estalvi.
• Gestionar de manera més eficaç les finances personals a través d'un compte on es rebi el pagament de la nòmina tots els mesos. 

I si a més de la nòmina vols traslladar tot allò del teu altre compte? 

És possible valorar canviar no sols la nòmina de compte sinó, també, el saldo, les ordres de pagament sortints, com ara les transferències o la domiciliació de rebuts. Els motius per fer-ho són variats, com per exemple obtenir millors interessos i beneficis o buscar un servei al client més eficient.

Alguns bancs ofereixen un "Servei de canvi de banc" o "Servei de trasllat de comptes", que faciliten enormement la transició ja que l'entitat s'encarrega de transferir automàticament el saldo i les domiciliacions bancàries, així com de cancel·lar el compte amb l'altra entitat.

Un compte bancari és un dipòsit de diners que permet gestionar millor les finances personals gràcies al fet que és possible realitzar diferents operacions, com ara transferències, pagaments o la domiciliació de rebuts. Hi ha diferents tipus de comptes bancaris que s'ajusten a les necessitats de cada client. A continuació, analitzem els tipus de comptes bancaris que hi ha i les característiques de cadascun d'ells.

Comptes corrents 

Els comptes corrents estan indicats perquè els seus titulars puguin efectuar àgilment les operacions bancàries pròpies del dia a dia, com ara la retirada de diners a caixers, transferències o pagaments amb targeta.

Un compte corrent pot tenir un o diversos titulars, és a dir, que pot ser utilitzat per més d'una persona. A més, sol portar-hi una targeta associada. 

Tipus de comptes corrents 

Dins dels comptes corrents és possible parlar també de diferents tipus, com, per exemple:

• Compte corrent estàndard. És el que es contracta més sovint per dur a terme les gestions financeres de cada dia. És un producte útil per a l'ingrés mensual de la nòmina o per al pagament de les domiciliacions més habituals, com la llum, l'aigua o el telèfon. 
• Compte corrent premium. Pot oferir algunes bonificacions per al seu titular, com, per exemple, la impressió de xecs. Per poder contractar-lo és freqüent sol·licitar un saldo mínim que s'ha de mantenir durant un període de temps.
• Compte corrent amb interessos. És com un compte corrent estàndard però que genera interessos sobre el saldo, sempre que s'asseguri un capital mínim.
• Comptes corrents especialitzats. És habitual que el banc comercialitzi comptes corrents amb condicions especials a uns certs col·lectius, com ara comptes per a nens, comptes bancaris per a joves, comptes per a autònoms o comptes per a no residents.
• Comptes nòmina. Els comptes nòmina poden oferir avantatges als seus titulars per domiciliar la nòmina, com a ofertes especials
• Comptes online. Els comptes online permeten als seus titulars realitzar qualsevol operació utilitzant l'app del banc o a través de la banca digital. Aquest tipus de comptes sol obrir-se també a través d'Internet. Sota les màximes garanties de seguretat, els comptes online permeten, des d'efectuar una transferència a consultar tots els moviments del compte.

Comptes d’estalvi 

Un compte d’estalvi és una modalitat de dipòsit bancari a la vista que pot permetre rendibilitzar l'estalvi, ja que si el titular diposita d'una certa quantitat de diners, aquests poden generar-li interessos. El principal objectiu d'un compte d'estalvi és que, gràcies a unes certes rutines, és factible construir al llarg del temps un matalàs econòmic que aporti seguretat i estabilitat al seu titular. 

Comparativa de comptes bancaris: quina és la millor opció per a tu?

Cada compte bancari intenta respondre a unes determinades necessitats. Per exemple, si s'és un professional autònom hi ha comptes especialment dissenyats per a ells, igual que hi ha altres pensats per a persones no residents o, fins i tot hi ha comptes pensats de manera específica per a l'estalvi. No obstant això, sovint les persones tenim diferents necessitats per cobrir, per la qual cosa pot ser una bona idea comptar amb més d'un compte bancari en actiu i intentar aprofitar al màxim els avantatges que pot aportar cadascun d'ells.

Hi ha diferents elements que poden ajudar a prendre una decisió sobre contractar un compte bancari, com, per exemple:

• Objectiu. Si el que es vol és un compte per a les operacions del dia a dia, pot ser adequat apostar per un compte corrent estàndard, però si es forma part d'un col·lectiu determinat, pot ser bona idea contractar un compte especialitzat.
• Targetes. Les característiques de les targetes bancàries que ofereix cada compte corrent són importants d'acord amb l'operativa que pretengui realitzar el titular.
• Operacions que permet efectuar al titular.
• Tipus d’interès. A vegades, alguns comptes bancaris ofereixen als seus titulars un tipus d'interès determinat per mantenir un cert volum de saldo.
• Operativa online. La possibilitat de realitzar operacions a través de la banca electrònica o de l'app és un factor clau a l'hora de contractar un compte bancari.

Per prendre la millor decisió possible sobre el tipus de compte bancari a contractar, és important comptar amb l'assessorament d'un gestor del banc que analitzi la situació personal i ajudi a triar el millor compte bancari.

Igual que succeeix amb els treballadors per compte propi, per aconseguir una hipoteca un professional autònom ha de demostrar que disposa de la capacitat de pagament suficient per afrontar el pagament de les quotes. No obstant això, en mancar d'una nòmina fixa, l'autònom ha de presentar garanties que posseeix uns ingressos estables i recurrents a través d'una sèrie de documents. A continuació, parlem detalladament de com sol·licitar una hipoteca sent autònom.

Requisits per obtenir una hipoteca sent autònom

A l’hora de sol·licitar una hipoteca, un professional autònom ha de complir amb els següents requisits:

• Disposar d'una estabilitat laboral com a autònom, la qual cosa permet obtenir ingressos recurrents i afrontar així el pagament de les quotes de la hipoteca.
• Tenir una bona situació econòmica, és a dir, comptar amb majors ingressos mensuals que despeses, així com pocs deutes en actiu, de manera que no estigui compromesa en excés la capacitat d'endeutament del sol·licitant.
• Comptar amb un estalvi previ d’almenys el 20% del preu de compravenda. Això és així perquè el banc concedeix finançament per, com a màxim, el 80% del valor de taxació de l'habitatge o del seu preu de compravenda (el que sigui menor). A més, cal tenir estalviat al voltant d'un altre 15- 20% més per afrontar les despeses associades a la compra de l'habitatge.
• Tenir un bon historial creditici, que permeti saber que la persona que sol·licita la hipoteca ha complert amb les seves obligacions financeres en el pagament d'altres deutes.

Igual que succeeix amb la resta de sol·licitants d'una hipoteca, un autònom pot demanar un préstec hipotecari a tipus fix, a tipus variable i hipoteca mixta. Es recomana utilitzar un simulador hipotecari per poder comparar i trobar la hipoteca que millor s'ajusti a les seves necessitats.

Documents necessaris per sol·licitar una hipoteca per a autònoms

La principal documentació que ha de presentar un autònom per acreditar que compleix amb els requisits necessaris per sol·licitar una hipoteca són:

• Document nacional d'identitat (DNI) o equivalent. 
• Dossier informatiu sobre l'activitat laboral que expliqui a què es dedica, quins clients té o quines són les seves perspectives professionals de cara al futur.
• Última declaració trimestral de l'Impost sobre el Valor Afegit (IVA) i de l'Impost sobre la Renda de les Persones Físiques (IRPF).
• Certificat d'estar al dia en el pagament de les quotes a la Seguretat Social.
• Declaracions de la Renda d’almenys els dos últims anys.
• Certificat de vida laboral
• Justificant d'altres ingressos (per exemple, si es té en lloguer un habitatge).
• Certificat de saldo de comptes en altres entitats.
• Informació sobre préstecs o altres deutes que tingui en actiu.
• Informació relativa a l'immoble que es vol comprar (és útil sol·licitar una nota simple al Registre de la Propietat).

Per saber quin tipus d'hipoteca encaixa millor amb les necessitats de l'autònom, és convenient deixar-se assessorar per un especialista del banc, que pot ser clau per escollir el tipus de finançament que millor s'adapti a la seva situació.

El banc, després d'estudiar la viabilitat de l'operació amb tota aquesta documentació, si decideix seguir cap endavant, enviarà a l’autònom la Fitxa d'Informació Precontractual (FIPRE) i, més endavant, la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) i la Fitxa d'Advertiments Estandarditzats (FiAE). 

La fase final consistirà en el fet que el banc sol·licitarà a l'autònom una provisió de fons per poder fer front a les despeses de contractació de la hipoteca. A continuació, l'autònom haurà d'acudir al notari per revisar les condicions de la hipoteca i formalitzar el contracte d'aquesta. 

Fotografía de Mark Sivewright a Unplash