Per finançar la compra de béns i de serveis, el banc ofereix diferents productes, com ara préstecs al consum o hipoteques.

A l’hora de realitzar un desemborsament econòmic important, és habitual recórrer al finançament aliè. En el cas de, per exemple, la compra d’un habitatge, que possiblement és la decisió econòmica més important que prendrem al llarg de la nostra vida, és freqüent sol·licitar una hipoteca al banc. Quant als préstecs al consum, s'hi sol recórrer per cobrir despeses diverses com, per exemple, la compra d’un cotxe, un viatge, la reforma d’un habitatge, els estudis dels fills o, fins i tot, per fer front a desemborsaments imprevistos.

En què consisteix una hipoteca i quins tipus hi ha

Per la seva banda, una hipoteca és el producte de finançament dissenyat específicament per a l’adquisició d’un immoble. De fet, el seu principal aval és el mateix habitatge la compra del qual s’està finançant. Habitualment, una hipoteca pot cobrir fins al 80 % del preu de la compravenda o el valor de la taxació de l'immoble (el menor dels dos). 

És a dir, cal que el comprador tingui estalviat, almenys, el 20 % perquè l'operació sigui factible, i cal sumar-hi entre un 10 % i un 15 % addicional per fer front a altres despeses, com ara la notaria, els impostos i les despeses de la hipoteca, com ara la taxació de l’habitatge i la comissió d’obertura. Els experts recomanen que el percentatge d'endeutament de la llar no superi el 30 % dels ingressos mensuals. 

Per triar la hipoteca que millor s’adapti a les nostres necessitats, cal analitzar principalment tres elements:

• Tipus d’Interès Nominal (TIN), que és el tipus d'interès que el banc estableix quan presta una quantitat de diners, però sense fer referència a la resta de despeses d'una operació hipotecària.

• Taxa Anual Equivalent (TAE) que, a diferència del TIN, que només recull el preu que el banc cobra per prestar-nos els diners, té en compte les despeses i les comissions associades al préstec hipotecari.

• Euríbor, que és el tipus europeu d’oferta interbancària (Euro InterBank Offered Rate, segons les seves sigles en anglès) i que indica el preu al qual les entitats bancàries europees es presten diners entre si. Aquest tipus es revisa cada 6 mesos o cada 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de les hipoteques a tipus variable.

Pot interessar-te: TIN i TAE: què són i com influeixen en una hipoteca

En funció del tipus d'interès, hi ha tres tipus d'hipoteques:

• Hipoteca a tipus fix, en què l'interès no varia durant tot el contracte hipotecari i, per tant, la quota mensual es manté sense canvis.

• Hipoteca a tipus variable, referenciada a un índex, que a Espanya sol ser l’euríbor, i les quotes de la qual varien en funció de l'evolució d'aquest indicador, que es revisa cada sis o 12 mesos.

• Hipoteca mixta és una combinació entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès i, posteriorment, es passa a un de variable.

Descobreix amb el simulador hipotecari de Banc Sabadell el tipus d’hipoteca que encaixa millor amb les teves necessitats¹

Perquè serveixen els préstecs al consum

Un préstec al consum és una quantitat de diners que el banc atorga a una persona, denominada prestatària, amb l’obligació de retornar-lo en un termini determinat juntament amb els interessos corresponents.

Se sol recórrer a un préstec al consum per finançar despeses que, encara que són importants, no suposen per al seu titular un compromís econòmic a llarg termini, com és el cas d’una hipoteca. 

Per accedir a un préstec al consum, cal complir aquestes condicions:

• Ser major d’edat.

• Algunes entitats demanen ser clients amb més de 6 mesos d’antiguitat.

• Tenir residència a Espanya.

• Disposar del servei de banca a distància. Si encara no tens un compte amb nosaltres, fes-te client de Banc Sabadell aquí.

Abans de concedir un préstec al consum, el banc realitza amb caràcter previ un estudi de viabilitat i de solvència econòmica per valorar la capacitat de pagament del sol·licitant. El Banc d’Espanya recomana que la capacitat d’endeutament d’una persona no superi el 35 % dels seus ingressos nets mensuals.

Un préstec al consum és un tipus de préstec personal, encara que hi ha d’altres com ara els préstecs per a joves i, fins i tot, específics per estudiar; préstecs ràpids, préstecs sense interessos, préstecs sense domiciliar nòmina, préstecs per a la compra d’un terreny i préstecs preconcedits.

Necessites un préstec? Coneix amb detall els préstecs de Banc Sabadell

Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall de préstecs i d’hipoteques perquè triïs el producte que millor respongui a les teves necessitats.

Si tens qualsevol dubte, pots sol·licitar una cita amb un especialista de Banc Sabadell aquí.

¹ El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Per gaudir de la jubilació és recomanable seguir algunes pautes, com ara crear noves rutines i no rendir-se a l'avorriment.

La jubilació, el moment tan anhelat per a tots els treballadors, també pot esdevenir amarga si no es prenen determinades mesures i es tenen en compte alguns consells per gaudir plenament de la retirada laboral.

Si bé deixar de treballar és una meta per a molts, l'absència d'una rutina i deixar de sentir-se productius dins del mercat laboral esdevenen, de vegades, impediments o distraccions que poden allunyar del descans merescut i de la relaxació.

Per això, és important evitar cometre els errors més comuns quan un es jubila:

1. Pensar que jubilar-se és igual a jubilar-se de la vida

La vida no s'acaba un cop s'acaba la feina, sinó al contrari. La jubilació és el millor moment per divertir-se i dedicar-se temps. Lluny de pensar que es deixa de ser productiu, cal veure la jubilació com una oportunitat per fer allò que un vulgui, gaudir de l'etapa final de la vida sense renunciar a la vitalitat i la qualitat de vida.

2. Començar a estalviar tard (o no fer-ho)

Durant la jubilació, es deixa de percebre un salari i, encara que comptem amb la pensió pública, pot ser que aquesta no sigui suficient per mantenir el nivell de vida i, fins i tot, hi ha casos en què no n'hi ha prou per cobrir les despeses bàsiques. Per aquest motiu, cal començar a estalviar des de molt aviat, pensant en el futur, per assegurar-se una base sòlida i que sabem que sempre hi serà. 

Moltes vegades es comença massa tard a estalviar o no s'arriba a fer perquè no es pensa en la jubilació. Sembla que aquest moment de la vida està molt lluny, però com més aviat es comenci, més gran serà el matalàs i menors les preocupacions que ens persegueixin o que puguin sorgir en una retirada que, abans de tot, hauria de ser calmada.

Descobreix els productes de Banc Sabadell dissenyats específicament per a l'estalvi de cara a la jubilació

3. Sentir que ja no s’és útil

La retirada laboral pot derivar en un sentiment d'inutilitat. Deixar de treballar i de ser productiu és, lluny d'un al·licient en molts casos, un motiu pel qual deprimir-se i sentir-se alacaigut. Molts jubilats senten que ja no els necessiten per res, deixen de tenir una rutina i cauen en l'avorriment, la soledat i la inactivitat. Per evitar-ho, el millor és adquirir una nova rutina, però aquesta vegada, planificant-la amb els nostres interessos, practicant hobbies, aprofitant el temps per fer allò que ens agrada realment.

Pintar, fer manualitats, viatjar, practicar esport, anar al cinema o al teatre, llegir, escriure, etc. Qualsevol activitat és bona si se li dediquen unes determinades hores del dia que marquin la nostra nova rutina de jubilat. I, si no es té cap afició concreta, per què no ajudar els altres? Els voluntariats són una oportunitat perfecta per prestar la nostra energia a qui la necessita, sigui amb petits o grans gestos; a més, ajudarà al fet que ens sentim útils.

Un altre punt que no s'ha de descuidar és el de les amistats. Jubilar-se implica més temps que poder invertir en amics i família, amb qui també es poden practicar activitats, apuntar-se a cursos junts, planificar viatges, etc.

4. Convertir-se en cuidador

El temps lliure que deixa la jubilació no és una excusa per convertir-se en el 'noi dels encàrrecs' ni en un 'cangur oficial’. Tenir cura dels nets és una benedicció per a molts avis, però sense perdre de vista que cal gaudir d'un mateix, no esdevenir un cuidador. La jubilació és d'un mateix, una retirada laboral guanyada després de dècades de molta feina que cal gaudir.

Cal evitar descuidar-se (sense caure en l'egoisme) i abandonar-se als altres i a l'avorriment, no és una opció: cal sortir, gaudir cada moment i gaudir de la retirada, aprofitar el temps com vulguem i veure la jubilació com unes vacances molt merescudes sense data de caducitat.

5. Oblidar-se de la salut

La jubilació arriba a la darrera etapa de la vida, la mateixa en què la salut comença a debilitar-se i es desenvolupen patologies i problemes que en la joventut no es tenien. És difícil assumir-ho, però amb l'edat també cal preocupar-se per la salut i cuidar-se, ja sigui fent exercici, cuidant la dieta, passejant, exercitant la ment i l'enginy.

I, finalment, l'error més comú és no gaudir del descans merescut que tot treballador es mereix a la jubilació, una etapa molt dolça i divertida si un aprèn a relaxar-se i a viure plenament.

Fotografía de Vlad Sargu en Unsplash

Abans de sol·licitar un préstec, cal tenir en compte alguns elements, com ara la nostra capacitat de pagament o entendre les condicions del contracte. 

Un préstec és una quantitat de diners que el banc atorga a una persona, denominada prestatària, amb l’obligació de retornar-lo en un termini determinat juntament amb els interessos corresponents. Habitualment se sol·licita un préstec per cobrir despeses diverses com ara la compra d’un cotxe, un viatge, la reforma d’un habitatge, els estudis dels fills, l’inici d’un negoci o, fins i tot, per fer front a desemborsaments imprevistos. 

A continuació, t'expliquem tot allò que necessites saber per sol·licitar un préstec.

Quins requisits cal complir per accedir a un préstec

Per poder accedir a un préstec, cal complir aquestes condicions:

• Ser major d’edat.

• Algunes entitats demanen ser clients amb més de 6 mesos d’antiguitat.

• Tenir residència a Espanya.

Coneix amb detall els préstecs de Banc Sabadell

Què cal fer abans de demanar un préstec

Abans de concedir un préstec, el banc realitza un estudi de viabilitat i de solvència econòmica per valorar la capacitat de pagament del sol·licitant. En aquest estudi s’avaluen, entre altres fites, els ingressos, els deutes pendents, els saldos de les targetes i el patrimoni personal. En cas de tenir dubtes, és possible que se sol·liciti incloure a l’operació un avalador, és a dir, algú que es comprometi a fer-se càrrec del pagament en cas que el prestatari no pugui afrontar-lo.

En qualsevol cas, abans de formalitzar el contracte, amb els documents de la Informació Normalitzada Europea (INE) disposaràs de les condicions del préstec perquè així les puguis comparar amb altres ofertes abans d'assumir qualsevol obligació i prendre una decisió. L’INE és un document que té una oferta específica, feta a partir de les dades aportades a la sol·licitud i supeditada a la validació final de l'operació. Si en algun moment les dades difereixen de la documentació aportada, les condicions econòmiques podrien variar.

A més de l’INE, també rebràs el contracte de préstec, en el qual es recullen tots els detalls relatius al préstec, com ara el termini de devolució dels diners i l’abonament dels interessos.

Pot interessar-te: Guia de préstecs personals: com sol·licitar-los

Quants diners es poden sol·licitar en un préstec

Els diners que el banc pot oferir a un client a través d’un préstec depèn de la seva capacitat d’endeutament. El Banc d’Espanya recomana que la capacitat d’endeutament d’una persona mai superi el 35 % dels seus ingressos nets mensuals.

És a dir, que una persona no ha de dedicar més del 35 % dels ingressos mensuals nets al pagament de les quotes dels deutes financers. Entre aquests deutes s’inclouen els préstecs, la despesa de les targetes de crèdit, la lletra del cotxe o les quotes de la hipoteca. 

Quin cost real té demanar un préstec

Per saber el cost real que té la devolució d’un préstec personal, hi ha dos elements clau:

• TIN (Tipus d’Interès Nominal). És el percentatge fix que el banc cobra per prestar els diners al titular del préstec personal; només té en compte el tipus d’interès que ofereix l’entitat.

• TAE (Taxa Anual Equivalent). Comprèn, a més del TIN, les comissions i la resta de despeses associades al préstec. És el valor més adequat per conèixer el cost real d’un préstec personal.

Recorda que Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall de préstecs perquè triïs el que millor respongui a les teves necessitats. Si ho necessites, en qualsevol moment pots sol·licitar una cita amb un especialista de Banc Sabadell aquí.

Cal llegir detingudament el contracte de compravenda de l’habitatge abans de signar-lo per comprovar que tot està correcte.

El contracte de compravenda d'un habitatge és un document en què una de les parts, en aquest cas el venedor s'obliga a lliurar un bé immoble al comprador a canvi d'un preu estipulat. En aquest contracte, les dues parts fixen els seus drets i les seves obligacions perquè, en cas d'incompliment, puguin declarar nul l'acord o, fins i tot, reclamar judicialment. A continuació, t’expliquem en detall els elements principals que ha de contenir el contracte de compravenda d’un habitatge.

En què consisteix el contracte de compravenda d'un habitatge

Des d’un punt de vista formal, el contracte de compravenda d’un habitatge és un acte jurídic de naturalesa consensual en què es plasmen les voluntats de les dues parts -comprador i venedor- perquè es pugui produir la transacció. 

Malgrat que la llei no obliga a efectuar el contracte de compravenda davant de notari, ja que és un acord privat i bilateral, sí que és molt recomanable que es realitzi en la seva presència perquè l'operació es faci amb total seguretat i pugui donar fe que les dues parts es comprometen a complir les condicions reflectides al contracte. Posteriorment, s'executa l'escriptura pública, necessària per a la inscripció de l'habitatge al Registre de la Propietat.

En qualsevol cas, perquè el contracte de compravenda s'elabori de manera segura i legal, és important tenir presents els elements que ha d'incloure i entre els quals hi ha les dades personals del comprador i del venedor, alguns detalls sobre l'immoble, el preu de venda acordat, els impostos i altres despeses en què s'incorre, la data de lliurament i les possibles penalitzacions que es podrien produir.

Quines dades personals del comprador i del venedor apareixen al contracte de compravenda d'un habitatge

El primer que apareix al contracte de compravenda d’un habitatge és la identificació de les persones físiques involucrades en la transacció, és a dir, el comprador i el venedor:

• Nom complet.

• Identificació (document nacional didentitat o passaport).

• Domicili de residència.

Quina és la informació de l’immoble que s’inclou al contracte de compravenda

El contracte de compravenda ha d'incloure tota la informació sobre l'habitatge:

• L’adreça exacta.

• El número de finca registral

• La referència cadastral i els metres quadrats.

• La situació arrendatària.

• La instal·lació i els materials de construcció.

• La situació i l’estat de la finca.

Ha d’aparèixer el preu de venda de l’immoble al contracte de compravenda?

Al contracte de compravenda hi ha de figurar el preu de l'habitatge. Cal indicar la quantitat exacta acordada entre les dues parts. El més habitual és que el preu s'hagi decidit després de fer una taxació de l’immoble. També hi ha de figurar la data i la forma en què s'efectuarà el pagament, sigui en efectiu o per transferència bancària, així com el nombre de pagaments acordats, si n'hi ha més d'un.

Així mateix, en cas que hi hagi hagut un contracte d'arres previ, s’ha d’especificar i deixar constància del pagament efectuat en aquest acord.

Quins impostos i despeses s’han de reflectir al contracte de compravenda

A més del preu, el contracte ha de reflectir tots els impostos i les despeses associades a la compravenda de l'immoble que tinguin relació amb les dues parts, com per exemple, els honoraris d'escriptura, les despeses de l'agència immobiliària si n'hi hagués o qualsevol altre assumpte que s'hagi pactat a pagar entre el comprador i el venedor. Així mateix, han de quedar reflectits tots aquells que puguin generar dubtes sobre qui els pagarà, perquè en quedi constància, com l'impost sobre béns immobles (IBI) o les obres de la comunitat, entre d'altres.

Al contracte de compravenda s’hi ha d’incloure quina és la situació de l'habitatge i, en especial, si hi ha alguna circumstància legal específica, gravàmens, reparacions, etc. En aquest sentit, és important annexar-hi una nota simple del Registre de la Propietat que indiqui quines són les càrregues de l’immoble, per exemple, una hipoteca.

A més, és fonamental que quedi reflectit qui ha de fer front al pagament de tots aquests aspectes i en quins percentatges.

Pot interessar-te: Què és una verificació registral?

Quina és la data de lliurament que ha de figurar al contracte de compravenda?

La signatura del contracte de compravenda i el lliurament de l’habitatge són dos fets que no coincideixen en el temps. El lliurament sol ser posterior i la data en què es produirà aquesta transacció ha d'aparèixer reflectida al contracte.

Quines possibles penalitzacions poden aparèixer al contracte de compravenda

És habitual que al final del contracte hi figuri un apartat dedicat a les penalitzacions. Hi haurà de constar la forma en què es pot penalitzar cadascuna de les parts, tant el comprador com el venedor, per incomplir alguna de les clàusules establertes al contracte de compravenda i que s'afegiran o es modificaran segons cada cas.

Els incompliments més comuns poden ser que el venedor no faci el lliurament de l’immoble en la data establerta en el contracte o que el comprador no compleixi amb els pagaments els dies acordats.

El contracte de compravenda ha d’incloure la signatura del comprador i del venedor?

Si la compra d’un immoble s'efectua entre particulars, han de signar tant el comprador com tots els propietaris de l'habitatge. En cas que el venedor sigui una promotora, signen tant el comprador com l'administrador i l'apoderat de l'empresa. La signatura ha de ser present a totes les pàgines del contracte.

Finalment, cal recordar que amb la rúbrica del contracte de compravenda d'un immoble es dona l'aprovació a tot el que s’hi ha estipulat. Per això és important comprendre i estar d'acord amb tot el que s'estableixi en aquest document.

Si estàs pensant a comprar un habitatge, et pots informar sobre les hipoteques de Banc Sabadell i identificar la que pot encaixar millor amb la teva situació.

Fotografía de Mikhail Nilov en Pexels

Abans de contractar una hipoteca, s’ha d’entendre el tipus d’interès que s'aplicarà o la quota mensual que haurem d’abonar.

Contractar una hipoteca és una de les decisions més importants que prendrem a la nostra vida. Per aquest motiu, és crucial informar-se en profunditat sobre totes les condicions de l’operació abans de signar la hipoteca. Especialment, s’ha de prestar atenció als tres conceptes més determinants d’un préstec hipotecari: el tipus d’interès, la quota mensual i el sistema d’amortització.

Quins tipus d’hipoteques hi ha segons el tipus d’interès

• Tipus d’Interès Nominal (TIN), que és el tipus d'interès que el banc estableix quan presta una quantitat de diners, però sense fer referència a la resta de despeses d'una operació hipotecària.

• Taxa Anual Equivalent (TAE) que, a diferència del TIN, només recull el preu que el banc cobra per prestar-nos els diners, té en compte les despeses i les comissions associades al préstec hipotecari.

• Euríbor, que és el tipus europeu d’oferta interbancària (Euro InterBank Offered Rate, segons les seves sigles en anglès) i que indica el preu al qual les entitats bancàries europees es presten diners entre si. Aquest tipus se sol revisar cada 6 mesos o cada 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de les hipoteques a tipus variable o mixtes.

Pot interessar-te: TIN i TAE: què són i com influeixen en una hipoteca

En què consisteix la quota mensual d’una hipoteca

La quota mensual que el titular abona inclou el capital prestat pel banc i els interessos acordats en signar la hipoteca. Depèn de la quantia del préstec, del tipus d’interès que s’aplica i del termini d’amortització. La quota mensual no ha de superar el 30 % dels teus ingressos totals.

Les claus del termini d’amortització en una hipoteca

L’amortització d’una hipoteca és el termini en què el client retorna els diners prestats pel banc més els interessos. Aquesta amortització es va saldant amb el pagament d’una quota mensual.

A Espanya, sol emprar-se el sistema d'amortització francès. Aquest sistema té una quota constant, és a dir, que tots els mesos es paga el mateix. Tanmateix, al principi de la vida del préstec es paguen més interessos i menys capital, i a mesura que van passant els anys aquesta situació es reverteix. Això és perquè el banc calcula els interessos en funció del capital pendent. En pagar la quota cada mes, el deute va baixant i, per tant, els interessos també.

El contracte d’una hipoteca sempre ha d'adjuntar una taula d'amortització on figuri el nombre de quotes que cal pagar per tornar el préstec i un detall dels interessos i del capital que s’abonen cada mes, així com del saldo que queda pendent d’amortitzar.

Pot interessar-te: Amortitzar la teva hipoteca: què és, quan i com fer-ho

Quines són les principals comissions que té una hipoteca

Moltes hipoteques tenen una comissió d'obertura que se sol pagar a l'inici de la vida útil del préstec. Les hipoteques de Banc Sabadell no tenen comissió d’obertura.

En el cas que, en el futur, es vulgui fer una amortització parcial o total, és probable que el titular hagi de pagar un percentatge del capital que s'amortitza abans d'hora. Aquestes comissions acostumen a variar si es parla d'una hipoteca a tipus fix o d'una a tipus variable o mixta.

Tipus d'hipoteques

En funció del tipus d'interès que s’aplica, hi ha tres tipus d'hipoteques:

• Hipoteques a tipus fix. No estan subjectes a les variacions d’un índex de referència, per la qual cosa la quota que s’ha de pagar mensualment es manté estable. Habitualment, ofereixen uns tipus d’interès més elevats i tenen un termini més reduït. El seu avantatge principal és que aporten la màxima seguretat al comprador, ja que són inalterables al mercat.

• Hipoteques a tipus variable. En aquest tipus d’hipoteques, les quotes pugen o baixen en funció de l’evolució de l’índex de referència, que habitualment és l’euríbor. Solen tenir uns tipus d'interès més baixos que les hipoteques a tipus fix, però estan subjectes als canvis que es produeixin en els mercats. Això significa que cada cop que es revisi la hipoteca, normalment cada sis mesos o cada any, les quotes a pagar variaran.

• Hipoteques mixtes. Són una combinació entre una hipoteca a tipus fix i una hipoteca a tipus variable. Durant els primers anys, la quota es manté sense canvis perquè el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a un índex, per la qual cosa les quotes fluctuen. És a dir, que encara que aporten més tranquil·litat al client al començament del préstec hipotecari, tenen el risc de no conèixer quin serà el tipus d'interès que es pagarà quan s’apliqui l’Euríbor més un diferencial.

Pot interessar-te: Descobreix amb el simulador hipotecari de Banc Sabadell el tipus d’hipoteca que encaixa millor amb les teves necessitats¹

Si desitges que un expert t’aconselli sense cap tipus de compromís, pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.

¹ El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Abans de contractar la primera hipoteca cal entendre el contracte que se signarà i ser conscient de la situació financera personal.

Comprar un habitatge és una de les decisions més importants que es prenen al llarg de la vida, per la gran inversió que suposa. Per això, abans de sol·licitar finançament i intentar contractar una hipoteca, cal informar-se correctament sobre els diferents tipus de préstec hipotecaris que hi ha i conèixer quina és la solvència econòmica del futur propietari.

Quina és la meva solvència econòmica?

A l'hora de sol·licitar una hipoteca és primordial fer una anàlisi present i un càlcul futur dels comptes del comprador. El tipus d'habitatge que comprarem estarà determinat per la situació econòmica i l’estabilitat laboral. Per a això, cal tenir en compte les recomanacions següents:

• No destinar més del 30 % dels ingressos mensuals al pagament de la quota hipotecària.

• Comptar amb una quantitat estalviada de, com a mínim, el 20 % del preu total de l'habitatge.

• Disposar d’entre el 10 % i el 15 % del valor total per a les despeses associades a la compra de l’habitatge (la notaria, els impostos i les despeses de la hipoteca, entre els quals hi ha la taxació de l’habitatge i la comissió d’obertura. Banc Sabadell no aplica aquesta comissió a les seves hipoteques).

Et podria interessar: Quines són les despeses d’obertura d’una hipoteca

Tipus d'hipoteques

Abans de contractar una hipoteca, hi ha tres aspectes fonamentals a tenir en compte: el capital, l'interès i el termini. El capital són els diners que l'entitat bancària presta al comprador; l'interès, que pot ser fix o variable, és el percentatge que s'ha de pagar al banc pels diners prestats; i el termini és el temps en què se signa que es retornarà el capital prestat més els interessos.

Les hipoteques es poden classificar en funció de diferents variables, però el criteri més comú és dividir-les en funció del tipus d’interès. Així doncs, hi ha:

• Hipoteca fixa. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari. Això significa, a la pràctica, que no està subjecte a les variacions de l'índex de referència, que a Espanya és habitualment l’euríbor. Per norma general, una hipoteca a tipus fix ofereix uns tipus d'interès més elevats que les hipoteques a tipus variable i té un termini més reduït.

• Hipoteca variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’índex de referència. A diferència de la hipoteca fixa, que ofereix seguretat perquè és inalterable al mercat, la hipoteca variable està subjecta a canvis que es produeixin en els mercats.

• Hipoteca mixta. És una combinació entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès i, posteriorment, es passa a un de variable. En la primera etapa de vida d’aquesta hipoteca la quota és sempre la mateixa i, passat un temps, s’aplica un tipus d'interès variable, que es calcula sumant un diferencial a l’índex de referència.

Pot interessar-te: Descobreix amb el simulador hipotecari de Banc Sabadell el tipus d’hipoteca que encaixa millor amb les teves necessitats¹

Avantatges i inconvenients de cada hipoteca

Cada hipoteca té els seus avantatges i els seus inconvenients segons diversos factors com la solvència econòmica del futur propietari, l'import i el termini d'amortització del préstec. Per triar quin tipus d’hipoteca encaixa millor amb les necessitats del propietari, el més adequat és deixar-se aconsellar pels experts, ser conscients de la situació financera i del projecte de vida particular, ser realistes i tenir sempre present que un préstec hipotecari és un compromís a llarg termini.

1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Fotografía d'Oliur en Unsplash